Какие банки подняли проценты по вкладам: Банки предлагают ставки до 25%, банки подняли ставки, какие сейчас ставки по вкладам, самые выгодные ставки по вкладам, чем отличаются вклад и накопительный счет — март 2022 г. | 74.ru

Содержание

Ставки по вкладам в рублях и валюте в крупнейших банках. Анализ РБК :: Новости :: РБК Инвестиции

Российские банки значительно подняли ставки после повышения ключевой ставки Центробанка. Какую доходность по депозитам предлагают крупнейшие банки — в обзоре «РБК Инвестиции»

Фото: Shutterstock

Ключевая ставка  и проценты по вкладам

28 февраля Банк России повысил ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых. Это самый высокий показатель за время ее существования. Свое решение ЦБ объяснил кардинальными изменениями внешних условий для российской экономики. Ожидаемым следствием повышения ставки ЦБ назвал увеличение депозитных ставок, которое позволит защитить сбережения граждан от обесценения.

Как менялась ключевая ставка Банка России

Действительно, российские банки также значительно подняли свои ставки по вкладам и накопительным счетам. Значения ставок доходили до 25% годовых в рублях. Это позволило многим банкам привлечь рекордные суммы за короткий срок.

Мы собрали значения ставок по депозитам в рублях, долларах и евро в 10 крупнейших по объемам вкладов физических лиц банков.

Список банков был определен по данным портала banki.ru.

Мы учитывали депозиты сроком на три, шесть и 12 месяцев, без учета накопительных счетов. Мы не учитывали вклады с плавающими ставками, а также специальные вклады, предполагающие ограничительные условия — пенсионные, зарплатные, премиальные и т.д.

Ставки приведены с учетом капитализации процентов. Если вклад предполагает капитализацию  процентов, но банк указывает номинальную ставку, то итоговую доходность мы рассчитывали самостоятельно.

По каждому банку приведены максимальные ставки по каждому сроку из всех предлагаемых депозитов, удовлетворяющих упомянутым условиям.

Ставки по рублевым депозитам

Мы рассматривали депозиты, соответствующие описанным условиям на сумму ₽100 тыс.

Ставки по рублевым депозитам в 10 крупнейших по объему вкладов населения банках

Максимальная ставка на три месяца позволяет получить доходность 23% годовых, на полгода — 21,93% годовых, а на год — 16%. Средние ставки по выбранной десятке составляют 20,85%, 17,93% и 12,1% годовых по срокам три, шесть и 12 месяцев, соответственно.

Как видим более длительные депозиты дают меньший процент, причем ниже ключевой ставки. Возможно, банки ожидают снижения ставок в течение года и не спешат переплачивать за привлечение средств на длительный срок.

Самые высокие ставки на соответствующие сроки отмечены у Совкомбанка, ВТБ и банка «ФК Открытие».

Ставки по вкладам в долларах США

По депозитам в долларах мы брали ставки по вкладам на сумму $1 тыс. Распределение ставок по долларовым вкладам у крупнейших розничных банков выглядит так.

Ставки по депозитам в долларах в 10 крупнейших по объему вкладов населения банках

Максимальная ставка по долларовым вкладам у выбранных банков позволяет получить доходность за три месяца 10% годовых, на полгода и год — 8% годовых. Средние ставки по списку составляют 6,84%, 3,08% 2,52% годовых по срокам три, шесть и 12 месяцев, соответственно. У большинства банков максимальный процент по долларовому вкладу предлагается на срок три месяца. Совкомбанк предлагает максимальную ставку по годовому депозиту, что означает, что банк стремится привлечь долларовые средства именно на длительный срок.

Самые высокие ставки на соответствующие сроки отмечены у Московского кредитного банка, Россельхозбанка и Совкомбанка.

Ставки по депозитам в евро

По вкладам в евро учитывались ставки по депозитам на сумму 1 тыс. евро.

Ставки по депозитам в евро в 10 крупнейших по объему вкладов населения банках

Среди выбранных банков наибольшая предлагаемая доходность по вложениям в евро на три месяца составляет 10% годовых, на полгода — 6% годовых, а на год — 3%. Средние доходности на эти сроки соответственно составляют 6,16% 3,01% и 1,29% годовых. Самые высокие ставки на отдельные сроки предлагают Московский кредитный банк и Россельхозбанк.


Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Стоимость компании на рынке, рассчитанная из количества акций компании, умноженного на их текущую цену. Капитализация фондового рынка – суммарная стоимость ценных бумаг, обращающихся на этом рынке. Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается.

Автор

Алексей Митраков

К 20% не готовились. Банки приостановили выдачу кредитов и ипотек

Крупнейшие банки страны прекратили давать населению в долг, в том числе – на покупку жилья. Такова реакция финансового сектора на повышение ключевой ставки. Ипотека от 22% годовых – новая нормальность.

Утром понедельника, 28 февраля, Центральный банк России объявил о повышении ключевой ставки до 20%. Это крупнейший скачок показателя, ранее он составлял 9,5%. «Повышение ключевой ставки позволит обеспечить увеличение депозитных ставок до уровней, необходимых чтобы компенсировать возросшие девальвационные и инфляционные риски. Это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения», — сообщила по этому поводу глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

Уже в середине дня стало известно, что ряд финансовых учреждений приостановил выдачу кредитов по действующим ставкам.

Как сообщили 47news в банке «Уралсиб», там приостановили выдачу новых кредитов и ипотек по всем программам. Это не затрагивает одобренные ранее заявки, также исключением является выпуск кредитных карт. Оператор банка объяснили тем, что из-за повышения ключевой ставки ЦБ до 20% в банке возникла необходимости пересмотреть условия выдачи всех кредитных продуктов. За разъяснениями посоветовали обратиться позднее. Сообщили, что вечером в понедельник или, возможно, во вторник, станет ясно, о каких ставках пойдёт речь.

В «Совкомбанке» успели записать обращение робота, который честно оповещает звонящих: «В связи с последними событиями банк временно приостанавливает оформление кредитных продуктов». Касается это и широко разрекламированный карты «Халва». Также там уточняют, что «заранее готовились к санкциям», но автоинформатора не переспросишь, почему, раз готовились, не предусмотрели вариант с двукратным ростом ставки.

При переводе на менеджера информация подтверждается, как и то, что речь о новых заявках – одобренные обслуживаются по прежним условиям. На том конце провода девушки явно сочувствуют, но уточнить, когда появится ясность, не решаются.

Аналогично поступили в «Альфа-Банке». Клиентов там приветствует запись мужского голоса, который сообщает о планах компании на ближайшее время:

— Центральный банк поднял ключевую ставку до 20%. Рассказываем, что это значит для нас с вами. Мы планируем значимо повысить проценты по вкладам и накопительным счетам в ближайшее время. Мы не будем менять ставки по уже выданным потребительским кредитам и ипотеке. Про условия для новых кредитов — скоро расскажем. Нам нужно немного времени, чтобы проанализировать ситуацию. Главное — не переживайте. Ваши деньги были и будут в безопасности.

В Россельхозбанке рассказали, что решение о приостановке кредитных программ не принималось. Впрочем, ставки по кредитам уже выросли, сразу же после решения ЦБ. Например, ставка по программе «Кредит на всё, что хочется» выросла с 5,5% до 8,9% в первый год и с 10% до 16,5% на последующие. По программе «Кредит на любые цели» с 10,2% до 13,9%.

— Кредиты мы не закрывали и не планируем закрывать, но процентные ставки повысились. Хотя, что будет дальше — неизвестно. На прошлой неделе ставки были другие, — рассказала оператор Россельхозбанка.

В «Абсолют Банке» поначалу пояснили, что принимают заявки на кредиты, и замораживать ничего не планируют. На рассмотрение заявки уходит до пяти рабочих дней, после одобрения дается 120 дней для выбора объекта. Однако в ходе беседы выяснилось, что на самом деле всё вовсе не так радужно.

— Здесь надо иметь в виду, что если у вас есть одобренная заявка, и на этапе подбора недвижимости процентная ставка будет повышена, то она и применима к одобренным заявкам. Последнее повышение было в пятницу, ставка выросла на два пункта. Это распространяется и на одобренные заявки тоже. Сегодня было повышение Центробанка, какая завтра будет процентная ставка и будет ли повышение с завтрашнего дня, сказать не смогу, — сообщили в банке.

В других банках настаивают, что конкретно на сегодня ничего с их продуктами не поменялось. Но что будет завтра и тем более в конце недели – не берутся сказать. Так, в банке «Санкт-Петербург» отметили, что выдачу кредитов не приостанавливали, но в ближайшее время ожидается корректировка процентных ставок. Идти она будет, ориентировочно, в течение недели.

— Кардинально ничего не поменяется. Но что будет завтра и тем более в пятницу – никто не знает. Даже примерно не скажу, на сколько процентов поднимется. По одобренным кредитам ничего не меняется, если воспользуетесь, к примеру, ипотекой, в течение 90 дней, — сказали там.

По состоянию на четыре часа дня 28 февраля в МТС-Банке сообщили, что все кредитные предложения, которые можно найти на сайте финансового учреждения актуальны. Попробовать оформить кредит в МТС-банке посоветовали через форму на сайте или салон связи. Представители банка рассказали, что процентная ставка не повышалась.

В «Тинькофф-банке» корреспонденту 47news и вовсе оперативно одобрили больше 460 тысяч потребительского кредита под 8,9% годовых. Изменятся ли ставки в ближайшее время, сказать не смогли. «Информации пока нет. Если мы изменим процентные ставки по тарифам, то обязательно расскажем об этом в официальных источниках», — сообщили там.

В Сбере сообщили, что действуют последние изменения по процентной ставке на ипотечные кредиты от 22 февраля, а новых изменений не поступало.

Ни один из собеседников не решился сказать, на какой коридор ставок по ипотеке придётся ориентироваться в ближайшее время. ВТБ уже заявил, что вклады можно будет открыть под 18% годовых. Кредиты, если нет государственной поддержки, обычно отличаются от ключевой как минимум на пункт-два.

Юлия Гильмшина,
Анна Медведева,
Александр Калинин,
Андрей Карлов,
47news

 

 

Чтобы первыми узнавать о главных событиях в Ленинградской области — подписывайтесь на канал 47news в Telegram

Пени, налоги и проценты: что изменится после повышения ключевой ставки до 20%

Из-за санкций ключевая ставка повышена до 20%, что позволит увеличить проценты по депозитам так, чтобы компенсировать возросшие девальвационные и инфляционные риски, отмечает пресс-служба ЦБ. Это позволит поддержать финансовую и ценовую стабильность и защитить сбережения граждан от обесценения, считает регулятор.

ЦБ отметил, что будет принимать дальнейшие решения исходя из оценки рисков и реакции финансовых рынков, а также учитывая фактическую и ожидаемую инфляцию.

В 16:00 Эльвира Набиуллина выступит с заявлением по итогам заседания Совета директоров.

28 февраля Совет Евросоюза ввел запрет на любые транзакции, которые связаны с управлением активами и резервами Центрального банка России, в том числе проводимые третьими лицами и организациями в его интересах. В решении ЕС указано, что новые ограничения введены «ввиду серьезности ситуации, в ответ на действия России по дестабилизации обстановки на Украине». В случае если такие операции совершенно необходимы для обеспечения финансовой стабильности Евросоюза или одного из его членов, официальные лица такой страны вправе разрешить их. Они обязаны немедленно уведомить об этом руководство ЕС.

Что это значит и что поменяется

Нынешний скачок беспрецедентный за последние годы. Предыдущий рекорд был в конце 2014 года: после присоединения Крыма ставку повышали до 17%. После этого ситуация была более или менее ровной долгие годы. Но сейчас многое в экономике поменяется.

«Повышение ключевой ставки ударит, прежде всего, по заемщикам по кредитным договорам. Речь идет в первую очередь про предпринимательские кредиты, — говорит партнер Федеральный рейтинг. группа Цифровая экономика группа Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры) группа Интеллектуальная собственность (Регистрация) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) 15место По количеству юристов 24место По выручке на юриста (более 30 юристов) 40место По выручке Профайл компании × Роман Речкин. — Такие договоры, как правило, прямо предусматривают право банка повысить ставку по кредиту при повышении ключевой ставки ЦБ. Это касается и застройщиков, которых кредитуют банки, включая субсидирование ставок по договорам на приобретение жилья». 

Но по словам Речкина, проблемы могут возникнуть и уже возникают и у граждан-потребителей, включая проблемы по ипотечным кредитам. 

Ряд банков выдавали кредиты по ставке «ключевая ставка + N». Например, у коллеги ипотечный кредит выдан по ставке «ключевая ставка + 3». Значит, теперь это кредит под 23% годовых (с прошлой ставкой было 12,5%). Но даже если ставка фиксированная, необходимо внимательно изучать договор, в нем «мелким шрифтом» может быть право банка повышать ее.

Роман Речкин

Утром 28 февраля ЦБ также выступил с обращением к банкам, которым он рекомендовал «не вводить пени и штрафы по кредитам заемщиков на фоне санкций». Таким образом, регулятор предвидит проблемы с выплатой банковских займов. 

  • UPD: Сбербанк 28 февраля днем в своем телеграм-канале уточнил, что не меняет ставки по действующим ипотечным и потребительским договорам. Аналогичное заявление сделал Альфа-Банк. ВТБ примерно в это же время заверил, что ставки по ранее выданным кредитам, в частности по ипотеке, остаются прежними.
  • UPD: 28 февраля в 16:08 РИА «Новости» сообщило, что президент России Владимир Путин поручил обеспечить сохранение всех кредитных ставок, указанных в кредитных договорах, после увеличения ключевой ставки до 20%. Так сказал пресс-секретарь Президента Дмитрий Песков. 

Кроме того, повысится размер платы за неосновательное обогащение по ст. 395 ГК («В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга»). Он определяется в размере ключевой ставки ЦБ, которая действовала в соответствующий период.  Аналогично вырастают проценты по денежному обязательству за пользование средствами по закону и договору, когда не указан иной размер процентов (ст. 317.1 ГК). 

Ставки по кредитам и депозитам тоже станут больше. Ведь, поскольку ключевая ставка возросла, банкам стало невыгодно брать деньги у ЦБ, поэтому они будут привлекать средства у населения. «Оно под 5% тоже не понесет, поэтому банки дают на пару процентных пунктов ниже, чем ЦБ. Я в конце 2014-го так под 14% положил деньги в «Открытие», сняв перед этим у Сбербанка, который давал только 7,5%», — вспоминает партнер Федеральный рейтинг. группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование Профайл компании × Алексей Артюх. 

Но и НДФЛ с этих доходов окажется тоже большим. Дело в том, что совокупный процентный доход по вкладам (или остаткам по счетам) за год облагается налогом за вычетом необлагаемой части, которая зависит от ключевой ставки на 1 января текущего года. В 2022 году это 8,5%. Необлагаемая база маленькая, проценты больше — значит, и заплатить в бюджет придется больше.

Изменятся и другие платежи, которые привязаны к ключевой ставке. 

Пени для юрлиц после первого месяца просрочки уплаты налога исчисляются исходя из 1/150 ключевой ставки в день, то есть на сегодня это более 48% годовых. Сейчас штраф за умышленное уклонение от уплаты налога меньше — 40%, к тому же он может быть снижен.

Алексей Артюх

«Кроме того, ключевая ставка применяется для расчета безопасных гаваней для процентных расходов и расходов или валютных обязательств для целей недостаточной капитализации. Сейчас в связи с резким ростом ставки условия старых договоров могут перестать соответствовать требованиям закона, — говорит Артюх. — Впрочем, в прошлый раз по итогам девальвации 2014 года законодатель оперативно принял смягчающие ситуацию поправки. Будем надеяться, что сейчас мы увидим аналогичные меры».

«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»

Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов

В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.

Ключевая ставка снова снизилась

Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.

Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.

— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.

А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:

«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.

Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».

Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБ

Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.

Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.

Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:

«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).

Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.

Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка

Дата Ставка рефинансирования Максимальная процентная ставка по вкладам »до востребова-ния» до 30 дней, включая »до востребования» до 30 дней, кроме »до востребова-ния» от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая »до востребова-ния»
02.06.20 4,50% 4,99%






01.06.20 5,50% 5,01%






03.05.20 5,50% 5,04%






02.05.20 5,50% 5,40%






01.05.20 5,50% 5,51%






03.04.20 6,00% 5,36%






02.04.20 6,00% 5,43%






01.04.20 6,00% 5,43% 2,86% 3,37% 3,73% 4,74% 4,66% 5,18% 4,67%
01.03.20 6,00% 5,15% 2,67% 3,13% 3,63% 3,59% 4,37% 4,62% 4,21%
01.02.20 6,25% 5,49% 2,88% 3,26% 3,59% 3,61% 4,55% 4,58% 4,23%
01.01.20 6,25% 5,93% 3,01% 3,38% 3,79% 3,73% 4,58% 4,84% 4,46%
01.12.19 6,50% 6,13% 3,66% 3,67% 3,68% 3,81% 4,71% 5,08% 4,66%
01.11.19 6,50% 6,17% 3,52% 3,60% 3,67% 3,85% 4,73% 4,97% 4,48%
01.10.19 7,00% 6,48% 3,73% 3,95% 4,21% 4,22% 5,02% 5,42% 4,90%
01.09.19 7,25% 6,71% 3,75% 4,07% 4,29% 4,58% 5,18% 5,49% 5,03%
01.08.19 7,25% 6,82% 3,86% 4,28% 4,68% 4,66% 5,33% 5,64% 5,18%
01.07.19 7,50% 7,14% 4,03% 4,35% 4,61% 4,89% 5,50% 5,71% 5,33%
01.06.19 7,75% 7,31% 3,92% 4,45% 4,75% 5,35% 5,78% 6,02% 5,72%
01.05.19 7,75% 7,52% 3,81% 4,41% 4,82% 5,22% 5,81% 6,05% 5,63%
01.04.19 7,75% 7,54% 4,50% 4,64% 4,75% 5,37% 6,03% 6,19% 5,72%
01.03.19 7,75% 7,68% 4,59% 4,73% 4,88% 5,24% 6,40% 6,43% 6,03%
01.02.19 7,75% 7,50% 4,32% 4,57% 4,77% 5,38% 6,61% 6,43% 6,15%
01.01.19 7,75% 7,53% 4,62% 4,80% 4,99% 5,18% 6,72% 5,90% 6,02%
01.12.18 7,50% 7,38% 5,35% 5,09% 4,70% 5,14% 5,83% 5,80% 5,62%
01.11.18 7,50% 7,18% 4,24% 4,62% 4,90% 5,01% 5,87% 6,36% 5,89%
01.10.18 7,50% 6,80% 3,69% 4,13% 4,57% 4,69% 5,51% 6,06% 5,54%
01.09.18 7,25% 6,61% 4,17% 4,26% 4,35% 4,59% 5,21% 5,52% 5,14%
02.08.18 7,25% 6,32% 4,18% 4,31% 4,74% 4,40% 5,25% 5,13% 4,98%

Рынок решает, но есть и другие причины

Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.

По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:

— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима Платонова

Кризис вынуждает увеличивать проценты по кредитам

Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.

Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:

— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.

— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».

Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»

АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнес

Банки готовятся повысить ставки по вкладам вслед за ЦБ | 17.12.21

Российские банки намерены увеличить процентные ставки по своим продуктам вслед за повышением ключевой ставки Банка России. Об этом сообщили ТАСС в опрошенных кредитных организациях.

ЦБ РФ на заседании 17 декабря повысил ключевую ставку на 1 процентный пункт (п. п.), до 8,5% годовых. Также регулятор допустил возможность дальнейшего повышения ставки на ближайших заседаниях совета директоров. Банк России сообщил, что решения по ключевой ставке будут приниматься с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценки рисков со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков. В этом году ЦБ поднимал ставку семь раз подряд.

Рынок о динамике банковских ставок

Решение ЦБ по повышению ключевой ставки стимулирует дальнейший рост ставок по депозитам и сберегательным счетам, считает руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов «Почта банка» Геннадий Чаусов. «До конца декабря мы увидим на рынке общее повышение ставок по вкладам на 0,25-0,5 п. п. Однако в следующем году можно ожидать замедления роста ключевой ставки, сегодня ставки по вкладам в банках уже находятся на довольно высоком уровне 7,5-9%. Диапазон лучших предложений ставок без специальных условий зафиксируется на уровне 8-9% годовых», — сказал он. Чаусов полагает, что срочные вклады начнут расти опережающими темпами по сравнению с накопительными и сберегательными счетами, указывая, что «это хорошее время» для того, чтобы разместить средства во вклады и зафиксировать ставку на длительный срок.

«Стоимость вкладов сейчас во многом зависит от ключевой ставки. Поэтому, естественно, что после первых признаков стабилизации и снижения ключевой ставки банки начнут понижать ставки и уменьшать сроки вкладов с «высокими» ставками», — отметил Чаусов.

«На рынке задолго до заседания ЦБ сформировались однозначные ожидания повышения ставки, более того — ожидания резкого повышения. После этого речи об одномоментной смене вектора на понижение не будет еще, по крайней мере, три — четыре месяца (два — три цикла между заседаниями совета директоров Банка России), все игроки рынка будут продолжать жить с ощущением постоянного роста ставки, что приведет к некоторому замедлению темпов кредитования», — ожидает управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.

Аналитик банка «Хоум кредит» Станислав Дужинский полагает, что решение о повышении ключевой ставки на 1 п. п., до 8,5% годовых даст новый стимул для роста стоимости денег в экономике в целом и ставок по банковским вкладам в частности. При этом он отметил, что помимо ключевой ставки банки также оценивают баланс спроса и предложения на размещенные и привлеченные средства, ситуацию на финансовых рынках и прочие факторы. «По нашим оценкам, существенное замедление инфляции ожидается ближе к концу первого полугодия следующего года. В отсутствие нового негатива, мы ожидаем, что в ближайшее время ключевая ставка останется на уровне 8,5% годовых, а ближе к концу следующего года она будет плавно снижаться до 7% годовых. Динамика ставок по вкладам будет ей соответствовать», — сказал Дужинский.

По мнению директора департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максима Тимошенко, увеличение ключевой ставки на 1 п. п. было заложено в ожиданиях банков, которые заранее стали учитывать данный сценарий в своих политиках. «Средние депозитные ставки к концу года превысят 8% и продолжат сокращать разницу с величиной ключевой ставки. Кредитные ставки также будут корректироваться в пользу роста, что уже недавно наблюдалось в ставках по ипотечным кредитам крупнейших банков, но с поправкой на конкурентную среду, разумеется», — считает он.

Планы банков

В ближайшее время увеличение ставок планирует «Почта банк», не исключает их пересмотра в сторону повышения Московский кредитный банк (МКБ), а ВТБ в 2022 г. может предложить повышенные ставки по сберегательным продуктам. В отношении ставок по ипотечным и потребительским кредитам Райффайзенбанк намерен сдерживать рост ставок, а МКБ — рассмотреть изменение этих ставок в начале 2022 г.

«Еще накануне решения ЦБ мы подняли ставки по целому ряду вкладов, поскольку сегодняшнее решение ЦБ было ожидаемым для банков. В ближайшее время планируем еще увеличить ставки», — заявил руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов «Почта банка» Геннадий Чаусов.

Пресс-служба ВТБ сообщила, что клиенты банка за последние месяцы уже получили от банка «привлекательные условия» как в части срочных вкладов, так и в части средств до востребования. «Максимальная доходность по депозитам достигает 9% годовых, а накануне ВТБ запустил новый накопительный счет с доходностью до 8% годовых. Мы рассматриваем возможность в 2022 г. предложить нашим клиентам сберегательные продукты с повышенными ставками, опираясь на сигналы регулятора и изменение конъюнктуры рынка», — отметили в кредитной организации.

«Райффайзенбанк продолжит, насколько это возможно, сдерживать для своих клиентов рост ставок по ипотеке и потребительским кредитам, стараясь сохранять свои тарифы на комфортном для клиентов уровне, чтобы они могли решать свои финансовые вопросы легко», — сообщил управляющий директор по кредитным розничным продуктам Райффайзенбанка Андрей Спиваков.

Московский кредитный банк продолжает следить за конъюнктурой рынка и до конца года не исключает пересмотра размера ставок по депозитным продуктам в пользу получения большей доходности для клиентов. «Изменение ставок по ипотечному и потребительскому кредитованию планируем рассмотреть после Нового года», — сообщили в пресс-службе банка. При этом там отметили, что МКБ в начале декабря повысил доходность всей линейки вкладов в среднем на 0,5 п. п., максимальная ставка — 9% годовых. «В ипотечном кредитовании за счет действия субсидированных программ ставки начинаются от 0,1%, а по потребительскому кредитованию — от 6% годовых. Последние изменения по данным направлениям были осенью этого года», — сообщили в кредитной организации.

Банки «Открытие», «Русский стандарт» и «Хоум кредит» заявили, что будут действовать в зависимости от рыночной конъюнктуры.

«В своей политике по ставкам мы ориентируемся на макроэкономические показатели и конкурентную среду. Мы будем следить за рынком и действовать в соответствии с ситуацией», — сказали в пресс-службе банка «Открытие».

«Русский стандарт» традиционно регулирует кредитно-депозитные ставки с учетом конъюнктуры рынка», — пояснил директор департамента операций на финансовых рынках банка Максим Тимошенко.

«Банк «Хоум кредит» всегда ориентируется на рыночную ситуацию и будет устанавливать ставки по своим продуктам на основе всестороннего анализа складывающейся конъюнктуры», — сообщил аналитик банка Станислав Дужинский.

Промсвязьбанк (ПСБ) в настоящее время не планирует менять ставки ни по кредитным, ни по сберегательным продуктам. «В начале декабря ПСБ повысил ставки по всей линейке депозитов для физических лиц. Диапазон увеличения ставок по вкладам составил 0,4-0,7 п. п.», — прокомментировала пресс-служба банка.

Информационное агентство России ТАСС

Как повышение процентной ставки ФРС повлияет на сберегательные счета – Forbes Advisor

Примечание редакции. Мы получаем комиссию за партнерские ссылки в Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

В ходе долгожданного шага Федеральная резервная система объявила 16 марта о повышении процентных ставок впервые с 2018 года.

Повышение процентной ставки является одной из различных монетарных политик, которые Федеральная резервная система использует, чтобы попытаться обуздать растущую инфляцию.Но хотя некоторые эффекты могут быть негативными для потребителей — например, процентная ставка на балансе вашей кредитной карты может возрасти — повышение ставки может оказать положительное влияние на ваши сберегательные депозитные счета.

Вот что вам нужно знать.

Как более высокие процентные ставки повлияют на сберегательные счета

Более высокие процентные ставки обычно приводят к более высокой доходности по сберегательным счетам, но вы не обязательно увидите, что эти ставки начнут действовать сразу после действий ФРС.

Доходность банковских продуктов, таких как депозитные сертификаты (CD) и высокодоходные сберегательные счета, как правило, демонстрирует запоздалую реакцию на повышение ставки по федеральным фондам.В конце концов, годовая процентная доходность (APY) по этим продуктам вырастет после того, как ФРС повысит ставки, но прирост отстает от повышения процентной ставки на недели, если не месяцы.

«Я работал директором двух коммерческих банков и могу сказать вам по своему опыту, что банки реагируют на изменение процентных ставок по-разному, — говорит Питер Танус, основатель и председатель Lynx Investment Advisory, LLC в Вашингтоне, округ Колумбия. медлительны, как патока, чтобы поднять ставки, которые они платят по вкладам».

Процентные ставки были на историческом минимуме, в результате чего вкладчики остались без особых выгод, пока их средства спрятаны на сберегательных счетах.Некоторые из лучших высокодоходных сберегательных счетов APY в настоящее время колеблются около 0,50%, что означает, что вкладчики с 10 000 долларов на депозите зарабатывают менее 100 долларов в виде процентов в течение года.

Поскольку многие банки хранят огромные суммы депозитов в своих резервах, маловероятно, что они сразу же бросятся повышать доходность по этим счетам и вознаграждать вкладчиков, поскольку это будет стоить им денег.

Может быть больше движений среди сберегательных счетов в Интернете, где конкуренция может быть жесткой.Но даже если некоторые банки повысят свои ставки после повышения ФРС, это мало что сделает, чтобы компенсировать ослабление инфляции и то, как далеко уйдут эти дополнительные доллары.

Подробнее: Лучшие онлайн-сберегательные счета марта 2022 года

Как выбрать высокодоходный сберегательный счет

Даже в условиях низких процентных ставок важнее всего привычка откладывать деньги. Неожиданные события последних двух лет напомнили многим людям о важности наличия хотя бы небольшого количества наличных средств на случай чрезвычайной ситуации, несмотря на низкую доходность.

Как правило, вы заработаете больше процентов на высокодоходных сберегательных счетах, чем на традиционных сберегательных счетах.

И хотя сейчас доходность может не расти, аналитики ожидают, что ФРС повысит процентные ставки еще шесть раз в 2022 году, доведя ставку по федеральным фондам до 1,9% к концу года. В какой-то момент банки будут вынуждены последовать их примеру.

Когда вы ищете высокодоходный сберегательный счет, имейте в виду следующие критерии:

  • Сборы .Ежемесячная плата за обслуживание может съедать любой APY, который вы можете заработать на высокодоходном сберегательном счете. Другие счета, особенно в онлайн-банках, имеют небольшую комиссию или вообще не берут ее. Прочитайте мелкий шрифт, чтобы узнать, сколько может стоить учетная запись, прежде чем вносить депозит.
  • Требования . Некоторые банки требуют, чтобы клиенты выполняли ежемесячные требования, такие как суммы остатка или автоматические депозиты, чтобы получать более высокие проценты. Ищите банк, который соответствует вашему диапазону сбережений и не будет наказывать вас за «недостаточное сбережение».«Некоторые банки и кредитные союзы даже платят более высокие APY при меньших суммах остатка.
  • Отдел обслуживания клиентов . Если вы решите открыть счет в онлайн-банке, вы должны убедиться, что у него есть несколько способов инициировать контакт со службой поддержки, чтобы компенсировать отсутствие физических отделений. Некоторые варианты включают защищенные сообщения, чат, телефон и электронную почту.
  • Цифровой доступ . Ищите банк, который предлагает желаемые функции цифрового банкинга. Качество веб-сайта и мобильного приложения вашего банка или кредитного союза становится все более важным, поскольку все больше людей проводят большую часть своих обычных банковских операций в Интернете.

Подробнее:   Лучшие высокодоходные сберегательные счета марта 2022 года

Почему ФРС повышает процентные ставки

В последние месяцы инфляция резко возросла. Цены на товары и услуги выросли на 7,9% с февраля 2021 года по февраль 2022 года, что является самым высоким уровнем инфляции с января 1982 года.

Нынешняя инфляция была вызвана пандемией Covid-19, которая сократила производство многих товаров и услуг.Когда ограничения были сняты, а потребители начали возвращаться к своим привычным привычкам потребления, отстающие поставки с трудом успевали за спросом. Российское вторжение в Украину также усугубляет проблему, в результате чего ожидается, что инфляция в марте будет еще выше.

В ответ Федеральная резервная система повысила целевой диапазон ставки по федеральным фондам на 25 базисных пунктов, до 0,25–0,50%. В той мере, в какой изменения ФРС вызывают рост других процентных ставок, людям и предприятиям будет дороже занимать деньги.Те, кто не хочет платить больше за финансирование проектов или покупок, воздержатся от них; и наоборот, более высокие процентные ставки стимулируют сбережения из-за более высоких процентных платежей по депозитам.

По сути, изменение процентной ставки ФРС можно рассматривать как литье воды на горящую экономику. Одна из его целей — замедлить экономическую активность, особенно спрос, и дать ценам возможность вернуться к более приемлемому уровню.

Подробнее: Что происходит, когда ФРС повышает процентные ставки?

Влияние изменений процентных ставок Федеральной резервной системой

Почему ФРС снижает процентные ставки, когда экономика начинает испытывать трудности, или повышает их, когда экономика находится на подъеме? Теория состоит в том, что при снижении ставок стоимость заимствования снижается, и это побуждает предприятия брать кредиты, чтобы нанимать больше людей и расширять производство.

Логика работает наоборот, когда экономика горячая. Здесь мы рассмотрим влияние на различные части экономики, когда ФРС изменяет процентные ставки, от кредитования и займа до потребительских расходов и фондового рынка.

Когда процентные ставки меняются, это оказывает реальное влияние на то, как потребители и предприятия могут получить доступ к кредитам для совершения необходимых покупок и планирования своих финансов. Это даже влияет на некоторые полисы страхования жизни.

В этой статье рассматривается, как потребители будут платить больше за капитал, необходимый для совершения покупок, и почему предприятия столкнутся с более высокими затратами, связанными с расширением своей деятельности и финансированием заработной платы, когда ФРС изменит процентную ставку; однако, как объясняется в этой статье, из-за более высоких затрат страдают не только предыдущие организации.

Ключевые выводы

  • Центральные банки снижают процентные ставки, когда экономика замедляется, чтобы оживить экономическую активность и рост.
  • Цель состоит в том, чтобы снизить стоимость заимствований, чтобы люди и компании были более склонны инвестировать и тратить.
  • Изменения процентных ставок распространяются на многие аспекты экономики, включая ставки по ипотечным кредитам и продажу жилья, потребительский кредит и потребление, а также движение фондового рынка.
Силы, стоящие за процентными ставками

Процентные ставки и займы

Более низкие процентные ставки напрямую влияют на рынок облигаций, поскольку доходность всего, начиная с U.S. Treasuries к корпоративным облигациям имеют тенденцию к снижению, что делает их менее привлекательными для новых инвесторов. Цены на облигации изменяются обратно пропорционально процентным ставкам, поэтому, когда процентные ставки падают, цена на облигации растет.

Аналогичным образом, повышение процентных ставок приводит к снижению цен на облигации, что негативно сказывается на инвесторах с фиксированным доходом. По мере роста ставок люди также с меньшей вероятностью будут занимать или рефинансировать существующие долги, поскольку это обходится дороже.

Первоклассная ставка 

Повышение ставки ФРС немедленно подпитывает скачок основной ставки (называемой ФРС основной процентной ставкой по кредиту банка).Основная ставка представляет собой кредитную ставку, которую банки предоставляют своим наиболее кредитоспособным клиентам.

Эта ставка является той, на которой основаны другие формы потребительского кредита, поскольку более высокая основная ставка означает, что банки будут увеличивать затраты по займам с фиксированной и плавающей ставкой при оценке риска для менее кредитоспособных компаний и потребителей.

Тарифы на кредитные карты

Отрабатывая базовую ставку, банки будут определять, насколько кредитоспособны другие лица, исходя из их профиля риска.Ставки по кредитным картам и другим кредитам будут затронуты, поскольку и то, и другое требует тщательного анализа рисков потребителей, ищущих кредит для совершения покупок. Краткосрочные займы будут иметь более высокие ставки, чем те, которые считаются долгосрочными.

Сбережения

Ставки денежного рынка и депозитных сертификатов (CD) увеличиваются из-за повышения основной ставки. Теоретически это должно увеличить сбережения среди потребителей и предприятий, поскольку они могут получить более высокую отдачу от своих сбережений.

С другой стороны, эффект может заключаться в том, что любой человек с долговым бременем вместо этого будет стремиться погасить свои финансовые обязательства, чтобы компенсировать более высокие переменные ставки, связанные с кредитными картами, жилищными кредитами или другими долговыми инструментами.

Государственный долг США 

Повышение процентных ставок увеличивает стоимость заимствований для правительства США, подпитывая рост государственного долга и увеличивая бюджетный дефицит. По данным Комитета по ответственному федеральному бюджету, предполагаемый общий дефицит бюджета с 2022 по 2031 год составит 12 долларов.7 трлн. Повышение ставок всего на полпроцента увеличило бы дефицит на 1 триллион долларов.

Ожидается, что государственный долг в процентах от ВВП составит 107,5% в 2031 году. Если бы ставки были на 50 базисных пунктов выше, это увеличилось бы до 110,6% ВВП.

Прибыль от бизнеса

Когда процентные ставки растут, это обычно является хорошей новостью для банковского сектора, поскольку они могут заработать больше денег на долларах, которые они дают взаймы. Но для остального глобального делового сектора повышение ставок снижает прибыльность.

Это связано с тем, что стоимость капитала, необходимого для расширения, становится выше. Это может быть ужасной новостью для рынка, который в настоящее время переживает рецессию доходов. Снижение процентных ставок должно повысить прибыль многих предприятий, поскольку они могут получить капитал с более дешевым финансированием и инвестировать в свою деятельность с меньшими затратами.

Ставки по автокредитам

Автомобильные компании получили огромную выгоду от политики нулевой процентной ставки ФРС, но повышение базовых ставок будет иметь дополнительное влияние.

Теоретически более низкие процентные ставки по автокредитам должны стимулировать покупку автомобилей, но эти дорогостоящие товары могут быть не такими чувствительными, как более неотложные потребности в займах по кредитным картам.

Ипотечные ставки

Признак повышения ставки может заставить заемщиков спешить с заключением сделки по фиксированной ставке по кредиту на новый дом; однако ставки по ипотечным кредитам традиционно больше колеблются в зависимости от доходности внутренних 10-летних казначейских облигаций, на которую в значительной степени влияют процентные ставки.Следовательно, если процентные ставки снижаются, ставки по ипотечным кредитам также снижаются. Более низкие ставки по ипотечным кредитам означают, что покупка дома становится дешевле.

Продажа домов

Более высокие процентные ставки и более высокая инфляция обычно охлаждают спрос в жилищном секторе. Например, по 30-летнему кредиту под 4,65% покупатели жилья могут рассчитывать на процентные платежи не менее 60% в течение срока их инвестиций.

Ставка по федеральным фондам влияет на основную ставку, которая влияет на все другие процентные ставки, такие как ставки по ипотечным кредитам и потребительским кредитам.

Но если процентные ставки упадут, тот же дом по той же цене покупки приведет к более низким ежемесячным платежам и меньшему общему проценту, выплачиваемому в течение срока действия ипотеки. Когда ставки по ипотечным кредитам падают, тот же самый дом становится более доступным, и поэтому покупатели должны с большей готовностью совершать покупки.

Потребительские расходы

Рост стоимости заимствований традиционно оказывает давление на потребительские расходы. Как более высокие ставки по кредитным картам, так и более высокие нормы сбережений благодаря более выгодным банковским ставкам подпитывают спад потребительских импульсивных покупок.Когда процентные ставки снижаются, потребители могут покупать в кредит по более низкой цене. Это может быть что угодно: от покупок по кредитной карте до бытовой техники, купленной в кредит в магазине, до автомобилей с кредитами.

Инфляция

Инфляция — это когда общие цены на товары и услуги в экономике растут, что может быть вызвано обесцениванием национальной валюты или перегревом экономики, т.е. растет настолько быстро, что спрос на товары превышает предложение и приводит к росту цен.

Когда инфляция растет, процентные ставки также часто увеличиваются, чтобы центральный банк мог контролировать инфляцию (они, как правило, нацелены на 2% инфляции в год).Однако если процентные ставки упадут, инфляция может начать ускоряться, поскольку люди, покупающие в кредит по дешевке, могут снова начать взвинчивать цены.

Фондовый рынок

Хотя прибыльность в более широком масштабе может снизиться при повышении процентных ставок, рост, как правило, хорош для компаний, которые ведут большую часть своего бизнеса в Соединенных Штатах. Это связано с тем, что местные продукты становятся более привлекательными из-за укрепления доллара США.

Этот рост доллара оказывает негативное влияние на компании, которые ведут значительный объем бизнеса на международных рынках.По мере того, как доллар США растет, чему способствуют более высокие процентные ставки, по отношению к иностранной валюте, зарубежные компании видят, что их продажи снижаются в реальном выражении.

Такие компании, как Microsoft, Hershey, Caterpillar и Johnson&Johnson, в какой-то момент предупреждали о влиянии роста доллара на их прибыльность. Повышение ставок, как правило, особенно позитивно для финансового сектора. Акции банков, как правило, показывают хорошие результаты в периоды роста.

Хотя связь между процентными ставками и фондовым рынком довольно косвенная, они имеют тенденцию двигаться в противоположных направлениях; как правило, когда ФРС снижает процентные ставки, это вызывает рост фондового рынка, а когда ФРС повышает процентные ставки, это приводит к падению фондового рынка в целом.Но нет никаких гарантий того, как рынок отреагирует на любое изменение процентной ставки, которое решит ФРС.

Каково общее влияние изменений процентной ставки?

По мере увеличения процентных ставок стоимость заимствования денег становится дороже. Это делает покупку определенных товаров и услуг, таких как дома и автомобили, более дорогостоящей. Это, в свою очередь, заставляет потребителей тратить меньше, что снижает спрос на товары и услуги. Если спрос на товары и услуги снижается, предприятия сокращают производство, увольняя работников, что увеличивает безработицу.В целом, рост процентных ставок замедляет экономику. Снижение процентных ставок имеет противоположный эффект.

Как повышение процентной ставки влияет на инфляцию?

Повышение процентных ставок вызывает снижение инфляции. Когда процентные ставки растут, это приводит к удорожанию товаров и услуг, потому что брать деньги взаймы становится дороже. Стоимость дома или автомобиля будет стоить дороже, если процентная ставка выше. Это заставляет потребителей тратить меньше, снижая спрос на товары и услуги.Когда спрос снижается, цены тоже снижаются, что снижает инфляцию.

Кто контролирует процентные ставки?

Центральный банк страны контролирует процентные ставки. Корректировка процентных ставок для стимулирования или замедления экономики является частью денежно-кредитной политики, за которую отвечает центральный банк. Правительства несут ответственность за фискальную политику, которая включает корректировку налогов.

Суть

Когда экономика колеблется, центральный банк может вмешаться и снизить ставки.Федеральная резервная система стремится отреагировать на рост инфляции или рецессию, используя этот инструмент для снижения стоимости заимствований, чтобы фирмы и домашние хозяйства могли тратить больше и инвестировать; с целью поддержания бесперебойной работы экономики.

Вот что означает повышение ставки ФРС для заемщиков и вкладчиков

Федеральная резервная система повысила целевую ставку по федеральным фондам на четверть процентного пункта почти с нуля в конце своего двухдневного заседания в среду.

Первое повышение базовой ставки за три года заложит основу для еще шести повышений к концу года.

«Война в Восточной Европе дает ФРС повод действовать более осторожно, но они все равно будут работать над тем, чтобы сдержать инфляцию, которая уже является самой высокой за 40 лет», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com.

Как ставка по федеральным фондам влияет на вас

Ставка по федеральным фондам, устанавливаемая центральным банком, представляет собой процентную ставку, по которой банки берут займы и кредитуют друг друга на ночь. Хотя это не та ставка, по которой платят потребители, действия ФРС по-прежнему влияют на ставки заимствований и сбережений, которые они видят каждый день.

«Однократное повышение ставки на четверть пункта с уровня, близкого к нулю, окажет минимальное влияние на финансы домохозяйств», — отметил Макбрайд. Однако это только начало, добавил он.

«Совокупный эффект от повышения ставок — это то, что действительно окажет влияние на экономику и бюджеты домохозяйств.»

Займы становятся дороже

Ставки по долгосрочным фиксированным ипотечным кредитам уже растут, так как на них влияют экономика и инфляция.

Средняя 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в ​​настоящее время превышает 4% и, вероятно, будет продолжать расти, по словам Джейкоба Чаннеля, старшего экономического аналитика LendingTree.

  • Ипотечный кредит на 300 000 долларов с фиксированной процентной ставкой на 30 лет обойдется вам примерно в 1 432 доллара в месяц по ставке 4%. Если вместо этого вы платите 4,5%, то тот же кредит будет стоить на 131 доллар в месяц больше или еще на 1572 доллара в год и на 47 160 долларов в течение всего срока кредита.

Многие домовладельцы с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой или кредитными линиями под залог жилья, которые привязаны к основной ставке, будут затронуты более непосредственно. Большинство ARM корректируются один раз в год, в то время как кредитная линия собственного капитала, или HELOC, корректируется немедленно.

Любой, у кого есть кредит с переменной процентной ставкой, может захотеть рефинансировать кредит прямо сейчас с фиксированной процентной ставкой, сказал Марк Скрибнер, управляющий директор Oxygen Financial в Бостоне. «Другой возможности может и не быть».

Ставки по краткосрочным займам, особенно по кредитным картам, также быстро вырастут.

Поскольку большинство кредитных карт имеют переменную ставку, существует прямая связь с эталонным показателем ФРС, поэтому ожидайте, что ваш годовой процентный доход вырастет в течение одного или двух платежных циклов.

  • Если вы должны 5000 долларов США по кредитной карте с годовой процентной ставкой 19% и вносите 250 долларов США в месяц на баланс, вам потребуется 25 месяцев, чтобы погасить эту сумму, и вам придется платить проценты в размере 1060 долларов США.Если годовая процентная ставка поднимется до 20%, вы заплатите дополнительные 73 доллара в виде процентов.

«Однократное повышение ставки на четверть пункта вряд ли перевернет финансовый мир держателей карт с ног на голову. Однако любое повышение ставок, даже небольшое, является нежелательной новостью для людей с задолженностью по кредитным картам», — сказал Мэтт Шульц, глава кредитный аналитик LendingTree.

Заемщики могут позвонить своему эмитенту карты и попросить более низкую ставку, перейти на кредитную карту для перевода остатка с нулевой процентной ставкой или объединить и погасить кредитные карты с высокой процентной ставкой с помощью личного кредита с низкой процентной ставкой, посоветовал Шульц.

Несмотря на то, что автокредиты являются фиксированными, платежи становятся все больше, потому что цены на все автомобили растут, поэтому, если вы планируете финансировать новую машину, вы выложите больше в следующем году.

Покупатели автомобилей, берущие ссуды на новый автомобиль, в 2021 году заняли в среднем 39 721 доллар, что на 4000 долларов больше, чем годом ранее, по данным Experian. В результате ежемесячные платежи по кредиту достигли рекордного уровня в 644 доллара.

  • Разница в четверть процентного пункта по кредиту в размере 40 000 долларов составляет около 5 долларов в месяц или еще 300 долларов в течение пятилетнего срока кредита.

Тем не менее, повышение ставки ФРС, скорее всего, не окажет существенного влияния на то, какую ставку вы получите, сказал Макбрайд из Bankrate. «Никому не придется переходить от внедорожника к компакту из-за процентных ставок».

Ставки по федеральным студенческим кредитам также фиксированы, поэтому повышение ставок не затронет сразу большинство заемщиков. Однако, если у вас есть частный кредит, эти кредиты могут быть фиксированными или иметь переменную ставку, привязанную к Libor, основным ставкам или ставкам казначейских векселей, что означает, что по мере повышения ставок ФРС заемщики, вероятно, будут платить больше процентов, хотя как многое другое будет варьироваться в зависимости от эталона.

Это делает особенно удачным время определить непогашенные кредиты и посмотреть, имеет ли смысл рефинансирование здесь.

Вкладчики получают более высокий доход

Хотя ФРС не имеет прямого влияния на ставки по депозитам, они, как правило, коррелируют с изменениями целевой ставки по федеральным фондам. В результате ставка по сберегательным счетам в некоторых крупнейших розничных банках колеблется у самого дна, в настоящее время в среднем всего 0,06%.

Даже когда ФРС начнет повышать базовую ставку, депозитные ставки будут реагировать намного медленнее.

«Многие банки не собираются предлагать вкладчикам более высокие ставки, поэтому очень важно, где вы храните свои деньги», — сказал Макбрайд.

Еще из раздела Личные финансы:
Почему ФРС повышает процентные ставки для борьбы с инфляцией
Инфляция обходится домохозяйствам на 300 долларов в месяц дороже
Как американцы могут сократить расходы в условиях рекордной инфляции

Отчасти благодаря снижению накладных расходов, средняя ставка онлайн-сберегательного счета как минимум в три раза выше, чем средняя ставка традиционного обычного банка.

  • Если у вас есть 10 000 долларов на обычном сберегательном счете с доходом 0,06%, вы получите всего 6 долларов в виде процентов в год. По данным DepositAccounts.com, на среднем онлайн-сберегательном счете, выплачивающем 0,46%, вы можете заработать 46 долларов, в то время как по пятилетнему депозитному сертификату можно получить почти вдвое больше.

Однако, поскольку уровень инфляции сейчас выше, чем все эти показатели, любые сбережения со временем теряют покупательную способность.

Ищите другие варианты с более выгодными ставками, посоветовал Имин Ма, доцент школы бизнеса Колумбийского университета, такие как фонды денежного рынка, взаимные фонды облигаций или фонды, торгуемые на бирже облигаций.

Существуют альтернативы, которые потребуют большего риска, но принесут растущий доход, сказала она, при условии, что вы в некоторой степени защищены от недавней волатильности рынка.

«Отложите достаточно денег, чтобы покрыть повседневные расходы, чтобы вы были защищены от больших взлетов и падений», — сказала Ма. «Остальное можно инвестировать во что-то, что может принести хороший долгосрочный доход».

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Финансовые директора стремятся получить более высокую прибыль от наличных денег, но банки могут медленно повышать ставки в депозиты, может не торопиться, прежде чем они заплатят коммерческим клиентам больше.

Эти запасы наличности выросли после пандемии, когда компании привлекли миллиарды долларов для повышения своей ликвидности. Восстановление экономики и увеличение доходов привели к дальнейшему росту денежных запасов. Однако при краткосрочных процентных ставках, близких к нулю, предприятия приносили небольшую прибыль.


Подписка на рассылку новостей

WSJ | CFO Journal

The Morning Ledger предоставляет ежедневные новости и информацию о корпоративных финансах от команды CFO Journal.


Эти доходы должны улучшиться, поскольку ФРС повысит процентные ставки для борьбы с повышенной инфляцией, но это может произойти не сразу. По мнению банков и аналитиков, увеличение процентов, выплачиваемых по корпоративным счетам, произойдет с задержкой.

Бета-коэффициент банковских депозитов, который относится к увеличению процентов, выплачиваемых по депозитам в ответ на более широкие процентные ставки, вероятно, будет близок к 0% в первом квартале или половине процентного пункта, на который ФРС повышает базовую ставку по федеральным фондам, аналитики в Уэлс Фарго и Ко.говорится в недавней заметке.

Это связано с размером кучи наличности, хранящейся в банках — как от компаний, так и от потребителей — и отношением кредита к депозиту, которое измеряет сумму депозитов, выдаваемых в виде кредитов, и которое колеблется на десятилетнем минимуме около 60. % за последние кварталы, говорится в примечании Wells Fargo. По оценкам Wells Fargo, банки передадут примерно половину увеличения корпоративным клиентам после примерно четырех последовательных повышений ставок.

Представители Бэнк оф Америка Корп., Ситигруп Инк., Голдман Сакс Групп Инк. и Wells Fargo отказались от комментариев.

«Банки не должны принимать больше депозитов, пока кредитование не наберет обороты», — говорится в сообщении. Пит Гилкрист, исполнительный вице-президент Curinos, которая предоставляет данные, платформы и консультации компаниям, предоставляющим финансовые услуги. «Банки по-прежнему имеют слишком много корпоративных денежных средств, которые простаивают на балансе», — сказал г-н Гилкрист.

Это может привести к тому, что банки будут медленно переходить на более высокие процентные ставки или сначала выбирать корпоративных клиентов.«Это все равно, что пойти к автодилеру, который дает вам хорошую скидку в ожидании всех сервисных работ в ближайшие годы», — сказал он. Тони Карфанг, управляющий директор консалтинговой фирмы The Carfang Group. По словам г-на Карфанга, банки могут согласиться платить корпоративному клиенту более высокую процентную ставку в обмен на другие услуги, например, управление казначейством или помощь в сделках на рынках долгового или акционерного капитала.

Банки также рассмотрят места и валюты, в которых они могут захотеть расширить свой бизнес, и предложат более высокие проценты на основе этого, сказал один корпоративный банкир.

Председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл заявил, что предложит повысить ставку на четверть процентного пункта на следующем заседании ФРС. Пауэлл добавил, что краткосрочные последствия российского вторжения в Украину для экономики США остаются «весьма неопределенными». Фото: Род Лэмки/Zuma Press На конец 2021 года

компании из списка S&P 500 владели денежными средствами и их эквивалентами на сумму 3,72 трлн долларов по сравнению с 3 долларами.59 трлн годом ранее и 2,28 трлн долларов на конец 2019 года, сообщил поставщик данных S&P Global Market Intelligence.

Согласно анализу данных Федеральной резервной системы, проведенному Carfang Group, к концу прошлого года куча наличности составила 4,06 трлн долларов, включая более мелкие и частные компании. Около половины этой суммы, за исключением вкладов в банках и других финансовых учреждениях, хранилось в виде наличных денег или на чековых депозитных счетах, в то время как 8,2% составляли срочные депозиты и около 17% были инвестированы в фонды денежного рынка, инвестирующие в высоколиквидные и краткосрочные активы. срочный долг, сказал Карфанг.

«Если ставки повысятся, я хотел бы получить более высокую прибыль на наличные деньги на моем балансе», — сказал он. Майкл Флейшер, главный финансовый директор Wayfair Inc. На конец 2021 года компания электронной коммерции, которая продает мебель и товары для дома, имела наличные на банковских счетах в размере 2,4 миллиарда долларов, эквиваленты денежных средств и краткосрочные инвестиции, такие как облигации других компаний.

финансовых директора от производителя чипов Qualcomm Inc., оператор универмага Компания Коля. и производитель сетевого оборудования Сиско Системы Инк. также заявили, что ожидают большей отдачи от своих денег. «По мере того, как ставки растут, стоимость капитала растет, но также увеличивается и доходность наших денежных средств», — сказал он. Акаш Палхивала, финансовый директор Qualcomm. По состоянию на 26 декабря, когда закончился ее последний финансовый квартал, у компании было 6,61 млрд долларов наличных и их эквивалентов и 4,70 млрд долларов в рыночных ценных бумагах.

Джилл Тимм, финансовый директор Kohl’s Corp.
Фото: КОЛЬ

«С низкими процентными ставками наши наличные средства не вызывали большого интереса», — финансовый директор Коля. Джилл Тимм сказал. «Если мы сможем получить несколько дополнительных очков интереса, это будет приветствоваться». По состоянию на январь компания владела денежными средствами и их эквивалентами на сумму 1,59 миллиарда долларов.29, конец последнего отчетного периода.

«Изменение процентной ставки было бы небольшим плюсом для нашей прибыли и убытков [отчета]», — финансовый директор Cisco. Скотт Херрен сказал, указывая на чистую денежную позицию компании. На конец последнего квартала у Cisco было 21,1 миллиарда долларов наличными, их эквивалентами и краткосрочными инвестициями. «Не то чтобы я хотел, чтобы ставки росли, но на нас это по-другому влияет», — сказал г-н Херрен.

Компании, стремящиеся к более высокой доходности своих денежных средств, могут увеличить свои инвестиции в фонды денежного рынка, которые, как ожидается, будут торговаться выше по мере роста процентных ставок.«Что касается финансовых казначейств, они могут рассмотреть возможность краткосрочных и долгосрочных инвестиций, таких как денежные фонды, для увеличения прибыли», — сказал он. Лори Шварц, руководитель отдела ликвидности и счетных решений в JPMorgan Чейз и Ко

По данным отраслевой ассоциации Института инвестиционных компаний, совокупные активы в фондах денежного рынка сократились на 30,48 млрд долларов до 4,58 трлн долларов за неделю, закончившуюся 9 марта.

«Многие из этих финансовых директоров и казначеев будут заинтересованы в том, чтобы подумать о своих финансовых показателях и о том, что будет означать отсутствие более высоких процентов», — сказал он. Скотт Сиферс, управляющий директор в фирме финансовых услуг Пайпер Сэндлер Кос.«Сейчас, когда ставки близки к нулю, это не имеет значения. Но если ставки больше не близки к нулю, альтернативная стоимость того, что вы не заработаете больше денег, станет более заметной», — сказал он.

— Кристин Бротон участвовала в написании этой статьи.

Пишите Нине Трентманн по адресу [email protected]

Copyright © 2022 Dow Jones & Company, Inc. Все права защищены. 87990cbe856818d5eddac44c7b1cdeb8

Более высокие нормы сбережений? Не ждите их скоро.

Но есть некоторые детали, на которые следует обратить внимание: купив облигации, вы не сможете их выкупить в течение одного года. И если вы погасите их до пяти лет, вы потеряете проценты за последние три месяца.

Физическое лицо может ежегодно покупать цифровые I-облигации на сумму до 10 000 долларов США через веб-сайт TreasuryDirect. И вы можете купить дополнительные 5000 долларов в бумажных облигациях, используя возмещение подоходного налога.

Вот несколько вопросов и ответов о вариантах сбережений:

Должен ли я быть членом кредитного союза, чтобы открыть счет?

Кредитные союзы являются финансовыми учреждениями, принадлежащими их членам, и вы, как правило, должны вступить в них, чтобы открыть счет.Членство часто ограничивается людьми, живущими в определенном районе или имеющими общие интересы, например, одного и того же работодателя или службы в вооруженных силах. Но в последние годы правила стали более гибкими. Например, «каждый имеет право подать заявку» на вступление в PenFed, сказал представитель Спенсер Кеньон, потому что в 2019 году он объединился с кредитным союзом с «открытым» уставом. Чтобы присоединиться, вам просто нужно открыть и поддерживать базовый сберегательный счет на сумму не менее 5 долларов.

Я нашел банк, предлагающий более высокие проценты по сбережениям, но никогда о нем не слышал.Это безопасно?

Небольшие региональные банки и онлайн-банки чаще предлагают более высокие ставки, но могут быть незнакомы потребителям. Но пока банк или кредитный союз застрахован на федеральном уровне, сказал г-н Тумин, ваши средства защищены. F.D.I.C. и его коллега из кредитного союза, Национальный фонд страхования акций кредитного союза, защищают сберегательные вклады до 250 000 долларов на вкладчика в каждом банке.

Банки должны указать, что они F.D.I.C. члены. Если вы не уверены в статусе банка, вы можете использовать форму F.Инструмент D.I.C. для поиска банков. Большинство так называемых необанков или финтех-компаний сами не застрахованы, а объединяются с банками, застрахованными F.D.I.C., для хранения депозитов. F.D.I.C. рекомендует подтвердить детали того, как компания обрабатывает депозиты. Клиенты также должны проверить название банка, в котором хранятся средства, и подтвердить, что он застрахован на федеральном уровне.

Должен ли я хранить свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации на основном сберегательном счете или искать более высокие ставки?

Сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, как правило, должны храниться на ликвидном сберегательном счете, чтобы вы могли быстро снять средства, если у вас возникнут непредвиденные расходы, сказала Киа Маккалистер-Янг, содиректор кампании America Saves, кампании Федерации потребителей Америки.

В зависимости от того, какую часть резерва вы накопили, вы можете поместить часть своего резерва в депозитный сертификат с более высокой процентной ставкой. Но вам, вероятно, следует выбрать краткосрочный CD. чтобы ваши средства не были заблокированы в течение длительного периода. И если у вас возникли проблемы с созданием фонда на черный день, сказала г-жа Маккалистер-Янг, налоговое время — хорошее время для начала: вы можете отложить все или часть вашего возмещения, чтобы начать работу со счетом.

Вы также можете уточнить у своего работодателя. По данным Исследовательского института пособий работникам, около 15 процентов крупных работодателей предлагают варианты помощи работникам в накоплении средств на черный день.

Что означает повышение ставки ФРС для сберегательных счетов

Информация об инвестировании, представленная на этой странице, предназначена только для образовательных целей. NerdWallet не предлагает консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендует и не советует инвесторам покупать или продавать определенные акции, ценные бумаги или другие инвестиции.

Чиновники Федеральной резервной системы повысили ставку по федеральным фондам в среду, 16 марта, впервые более чем за три года

[0]

Федеральная резервная система.Целевая ставка FOMC по федеральным фондам или диапазон, изменение (базисные пункты) и уровень. По состоянию на 7 марта 2022 г. Новый целевой диапазон составляет от 0,25% до 0,50%, что на четверть процентного пункта выше предыдущего диапазона от 0% до 0,25%. Хотя это увеличение не кажется большим, оно все же может иметь эффект.

Более высокие процентные ставки могут увеличить расходы для заемщиков, но также могут означать более высокие доходы для вкладчиков

[0]

Федеральная резервная система. Как Федеральная резервная система влияет на инфляцию и занятость?По состоянию на 8 марта 2022 г. В конце концов, когда у вас есть сберегательный счет в банке, вы фактически позволяете банку занимать ваши деньги, а учреждение платит вам проценты взамен.

Повышение ставки ФРС не меняет мгновенно ставки, предлагаемые вашим банком, но может привести к повышению для некоторых счетов. В условиях более высоких ставок банки могут начать повышать ставки по сберегательным счетам, чтобы привлечь новых клиентов. Это оказывает конкурентное давление на другие учреждения, чтобы повысить свои ставки.Если один банк начинает, другие, вероятно, последуют за ним.

Какова ставка по федеральным фондам?

Ставка по федеральным фондам или «ставка по федеральным фондам» — это процентная ставка, которую банки взимают друг с друга за займы на ночь. По данным Федеральной резервной системы, учреждения занимают деньги и кредитуют из своих резервов в нерабочее время, чтобы соответствовать нормативным требованиям и быть готовыми управлять рыночными условиями.

Ставка по фондам устанавливается Федеральной резервной системой, и Федеральная резервная система использует ее для корректировки денежно-кредитной политики в зависимости от экономических условий.Это по-разному влияет на вас как на потребителя. Например, повышение ставок может помочь снизить инфляцию: более высокая процентная ставка обычно приводит к более высоким затратам на кредит или кредитные карты, поэтому домохозяйства могут быть менее охотно брать деньги взаймы. Это может привести к меньшим расходам, что может привести к снижению цен и снижению инфляции.

Воспользуйтесь преимуществом, выбрав высокодоходный счет

Каждый раз, когда происходит повышение ставки Федеральной резервной системы, полезно проверить процентную ставку по своим сберегательным счетам и поискать более выгодный вариант.Не каждый банк последует за другими в повышении ставок. Некоторые постоянно предлагают низкую процентную доходность около 0,01%, а текущая средняя ставка по сберегательному счету по стране составляет всего 0,06% годовых, по данным Федеральной корпорации страхования депозитов

[0]

Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). Национальные тарифы и предельные тарифы. По состоянию на 7 марта 2022 года. форме более высоких ставок и низких (или вообще никаких) комиссий.

Более высокий APY может внести заметный вклад в ваш банковский баланс. Скажем, у вас есть 10 000 долларов на сберегательном счете, который зарабатывает 0,01% годовых, что типично для крупных банков. Через год этот баланс принесет только около доллара в виде процентов. Но поместите эту сумму на высокодоходный сберегательный счет, который приносит 0,50% годовых, и через год он принесет около 50 долларов. Эти проценты также будут приносить проценты с течением времени, функция, известная как сложные проценты. Сберегательные счета с высокой доходностью, возможно, не сделают вас богатыми, но вы автоматически заработаете гораздо больше, чем с более низкой ставкой.

Используйте калькулятор сбережений, чтобы определить, каким может быть ваш банковский баланс при различных APY, и посмотрите, как могут вырасти ваши деньги.

При низких ставках зачем класть деньги на сберегательный счет?

Инфляция подрывает покупательную способность, так как товары и услуги становятся дороже, чем раньше. Поэтому, когда уровень инфляции значительно выше средней ставки по сберегательным счетам в стране — как это было с конца прошлого года — может показаться, что хранить деньги на сберегательном счете невыгодно.

Но более важная причина для экономии наличных денег состоит в том, чтобы иметь легкий доступ к деньгам на тот случай, если они вам быстро понадобятся, скажем, на непредвиденные расходы на ремонт автомобиля. Откладывание средств на непредвиденные финансовые ситуации может помочь вам не влезть в долги, которые могут дорого обойтись, особенно когда процентные ставки растут.

Идеальным вариантом является хранение средств на сумму не менее трех-шести месяцев в резервном сберегательном фонде, но все, что вы можете отложить, может помочь. И если эти деньги приносят проценты, это бонусный способ заставить ваши доллары работать на вас.

Если у вас есть полностью финансируемый сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций и у вас есть дополнительные наличные деньги, к которым вам не нужно сразу же обращаться, возможно, стоит рассмотреть другие краткосрочные варианты увеличения ваших денег. Например, некоторые сберегательные облигации, соответствующие инфляции, могут приносить более высокую доходность, чем даже самые лучшие сберегательные ставки. Но вам нужно будет оставить деньги на счету на заранее определенный период времени — например, на год или более. (Подробнее об этих облигациях и других способах защиты покупательной способности читайте в этой статье).Для более долгосрочных целей, таких как выход на пенсию, имеет смысл заняться инвестированием.

Стоит обратить внимание на ставку по федеральным фондам. С ростом ставок кредиты, как правило, становятся более дорогостоящими, но сберегательные счета могут приносить более высокую доходность. Для тех, у кого долгов мало или вообще нет, и они могут внести свой вклад в сбережения, повышение ставки ФРС может стать финансовой возможностью.

Как защитить свои сбережения, когда ФРС повышает процентные ставки

Стремясь снизить растущую инфляцию из-за пандемии, Федеральная резервная система впервые с 2018 года повышает процентные ставки.Повышение ставки на 0,25%, объявленное 16 марта, связано с тем, что потребительские цены выросли самыми быстрыми темпами за 40 лет.

В результате мы можем вступить в период роста процентных ставок, которого не было с 2006 года. В отличие от 2006 года, сегодня уровень инфляции намного выше — и, к сожалению, инфляция подрывает стоимость денежных сбережений. Добавление рискованных ставок на акции или облигации, чтобы уменьшить эту эрозию, не подходит, потому что сбережения предназначены для чрезвычайных ситуаций и краткосрочных целей. Тем не менее, есть шаги, чтобы увеличить доходность ваших сбережений без увеличения риска.

Вот четыре способа защитить свои сбережения, которые особенно полезны в сегодняшних сложных и крайне непредсказуемых условиях.

Переместите свой сберегательный счет в онлайн-банк

Самый простой способ заработать больше на своих сбережениях — перевести свой сберегательный счет в онлайн-банк. Сберегательные онлайн-счета имеют более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета в обычных банках, и их ставки имеют историю более быстрого роста в условиях роста процентных ставок.

Последний период повышения ставок пришелся на 2017 и 2018 годы. С декабря 2017 года по декабрь 2018 года Федеральная резервная система повышала ставки пять раз. В декабре 2017 года средний размер сберегательного счета по стране, согласно данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов, составлял 0,06 %. Средний показатель онлайн-сберегательного счета составил 1,29 %, что более чем в 21 раз превышает средний показатель по стране. После того, как ставка по федеральным фондам достигла своего пика в декабре 2018 года, средний показатель по стране увеличился до 0,09%, а средний показатель онлайн-сберегательного счета увеличился до 2.21%, что почти в 25 раз больше, чем в среднем по стране.

Сегодня средний показатель сберегательного счета по стране составляет 0,06%, а средний показатель онлайн-сберегательного счета составляет 0,49%. Одни из лучших ставок по сберегательным счетам в Интернете, предлагаемые сегодня, предлагают Comenity Direct, онлайн-подразделение Comenity Capital Bank (0,75%) и Ivy Bank, онлайн-подразделение Cambridge Savings Bank (0,70%).

Убедитесь, что ваш онлайн-сберегательный счет остается конкурентоспособным

Если у вас уже есть онлайн-сберегательный счет, убедитесь, что он не отстает по мере роста ставок.Во время пандемии в банках стало полно депозитов, а спрос на кредиты ослаб. Это привело к тому, что банки снизили ставки по депозитам до рекордно низкого уровня. Многие банки, даже онлайн-банки, не видят, что уровень их депозитов и кредитов возвращается к нормальному уровню. Следовательно, они, вероятно, будут медленно повышать депозитные ставки. Не думайте, что ставка вашего онлайн-сберегательного счета остается конкурентоспособной: сравните ее ставку с другими и, если она отстает, перейдите на более конкурентоспособный сберегательный счет.

Другая тактика, используемая некоторыми онлайн-банками по мере роста ставок, заключается в создании новых онлайн-сберегательных счетов с конкурентоспособными ставками, в то время как существующие сберегательные счета имеют низкие ставки.Банки предлагают свои новые сберегательные счета новым клиентам, в то время как существующие клиенты получают меньше процентов по старым сберегательным счетам. Проверьте выписки со своего счета, чтобы проверить конкурентоспособность процентной ставки, которую вы зарабатываете. Если это не конкурентоспособно, обратитесь в свой банк для других вариантов. Если они не могут предложить конкурентоспособную ставку, переведите свои средства на сберегательный счет с более высоким доходом.

Пополните свои сбережения сберегательными облигациями серии I

Несмотря на то, что вы можете заработать больше на онлайн-сберегательном счете, чем на сберегательном счете в обычном банке, лучшие ставки по онлайн-сберегательным счетам и близко не стоят к сегодняшнему высокому уровню инфляции.

Единственным безрисковым сберегательным продуктом, способным справиться с инфляцией, является сберегательная облигация серии I (облигация I), которую можно приобрести в Казначействе США на веб-сайте TreasuryDirect. Ставка облигации I индексируется с помощью индекса потребительских цен (ИПЦ). Доходность I-облигации включает фиксированную ставку, которая действует в течение срока действия I-облигации (до 30 лет).

К фиксированной ставке добавляется компонент уровня инфляции, который меняется каждые шесть месяцев с момента покупки облигации I.Каждый ноябрь и май публикуются новые показатели инфляции облигаций I, основанные на повышении ИПЦ за предыдущие шесть месяцев. Текущая фиксированная ставка равна нулю, поэтому общая процентная ставка по сегодняшним I-облигациям равна компоненту уровня инфляции, которая сейчас составляет 7,12% для I-облигаций, купленных до апреля 2022 года. Как видите, ставки онлайн-сберегательных счетов даже не близко к сегодняшней ставке I облигации. Скорее всего, это продлится еще шесть месяцев, начиная с мая.

Облигации I можно использовать для повышения общей доходности ваших сбережений, но они не подходят для всех ваших сбережений по двум причинам.Во-первых, Казначейство ограничивает покупку облигаций I физическими лицами через веб-сайт TreasuryDirect до 10 000 долларов в календарный год. Во-вторых, после того, как вы купите облигацию I, вы не сможете получить доступ к средствам в течение одного года. Через год вы можете выкупить облигацию I, но за первые пять лет после покупки взимается штраф за досрочное снятие в размере трех месяцев процентов. Из-за этих двух факторов вы не хотите вкладывать весь свой резервный фонд в облигации I одновременно. Вместо этого вкладчик должен медленно наращивать свои запасы I-облигаций.

Доходность и безопасность

Доходность ваших сбережений может не соответствовать инфляции, но можно предпринять шаги для максимизации доходности без увеличения риска. Это может сохранить ваши сбережения в безопасности и ликвидности, поэтому вы можете рассчитывать на эти сбережения, когда возникают чрезвычайные ситуации или когда вы готовы потратить их на свои краткосрочные цели.

Кен Тумин является основателем DepositAccounts.com компании LendingTree, которая уже более десяти лет отслеживает и оценивает сберегательные, депозитные и расчетные счета банков и кредитных союзов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.