Нужно ли брать кредит: Выгодно ли сейчас брать кредит в банке

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

• Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
• Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
• Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
• Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
• Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
• Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
• Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

• Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
• Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
• Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
• Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
• По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
• За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
• Платежи нельзя пропускать.
• Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
• Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

• При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

• Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
• Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
• Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

• Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
• Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
• Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
• Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

• Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
• Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
• У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

• Вы располагаете единственным источником дохода;
• Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
• Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

Кредитный калькулятор КИА

Банки зафиксировали всплеск спроса на кредиты на фоне обвала рубля :: Финансы :: РБК

Еще один фактор, повлиявший на спрос, — ожидание клиентами роста кредитных ставок. «На рынок досрочно могут выйти заемщики, которые ожидали более низких ставок: в условиях неопределенности они могут принять решение взять кредит уже сегодня», — поясняет Доронкин.

«Спрос на товарные ссуды в большей степени связываем с ростом курсов валют», — пояснил представитель «Ренессанс кредита». Ажиотажный спрос связан с ожиданиями потребителей «из-за ослабления рубля и возможного всплеска инфляции», сообщило в пресс-релизе «Открытие». По словам директора департамента кредитного бизнеса банка Михаила Чамрова, заемщики верят в скорое удорожание займов. «Клиенты, которые сомневались или откладывали получение кредита на потом, решили получить кредиты, опасаясь повышения ставок», — поясняет он.

Читайте на РБК Pro

Рубль стал второй по волатильности валютой мира

В Почта Банке считают, что повышенный спрос со стороны заемщиков связан с запущенной ими в начале марта рекламной кампанией. Как отмечает директор по продуктам и технологиям банка Григорий Бабаджанян, в Европе, которая раньше России столкнулась со вспышкой коронавируса, потребители увеличили траты на покупки в интернете, онлайн-сервисы и заказы товаров и еды в сервисах доставки. «Будут ли наблюдаться аналогичные тренды в России, пока говорить преждевременно», — резюмирует он. Распространение COVID-19 в России уже спровоцировало рост трат, подсчитал банк ВТБ.

ВТБ зафиксировал 30% рост объема покупок авиабилетов за последнюю неделю

Райффайзенбанк видит рост кредитования через дистанционные каналы, отмечает руководитель направления по развитию потребительских кредитов банка Дмитрий Сивов: «За последний месяц до 62% увеличилось количество сделок, проведенных полностью онлайн, без встреч с мобильным представителем банка. В январе этот показатель был равен 57%». Он не прокомментировал, связано ли это с пандемией и переводом многих сотрудников на удаленную работу.

В Промсвязьбанке не связывают всплеск заявок с «эпидемиологической ситуацией». Интерес клиентов вызван улучшением условий по продуктам, считают там.

Конвертируются ли заявки в кредиты

«Мы видим рост обращений, но какая будет конверсия заявки в кредит, сейчас сложно сказать», — говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Он напомнил, что многие банки внедрили новые, более жесткие требования к оценке заемщиков.

В сегменте необеспеченного кредитования наблюдается увеличение активности не только клиентов, но и банков, отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. «Однако рост заявок и выдачи новых кредитов отмечен прежде всего в сегменте кредитования действующих, хорошо знакомых банкам клиентов. Что касается новых заемщиков, как принято говорить, «с улицы», то здесь банки придерживаются более консервативной политики», — подчеркивает он.

Бюро кредитных историй пока не располагает данными о выдачах в марте в количественном и денежном выражении. Но рост по итогам месяца возможен, считает Лагуткин.

Если это произойдет, март может стать первым месяцем в 2020 году, когда будет наблюдаться увеличение выдач в сегменте необеспеченного потребкредитования, следует из статистики БКИ. Так, по данным «Эквифакса», в январе—феврале количество оформленных потребкредитов сократилось на 15,5%, а объем — на 8,9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По оценкам НБКИ, в январе—феврале выдачи снизились на 8,9% в годовом выражении. С 1 октября Банк России ввел повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чем выше закредитованность клиента, тем меньше выгоды от выдачи ссуды ему получает банк. Снижение выдач необеспеченных кредитов и кредитных карт началось в четвертом квартале прошлого года, писал РБК. В начале этого года игроки заметно сократили продажи кредиток.

Российские банки резко ограничили выдачи кредиток

Объединенное кредитное бюро, которое также входит в топ-3 на российском рынке, наоборот, сообщало о росте продаж в сегменте беззалоговых ссуд — на 21% в количественном и на 23% в денежном выражении. В отличие от НБКИ и «Эквифакса», ОКБ располагает данными Сбербанка. В январе и феврале кредитная организация обновила исторические рекорды по выдачам розничных ссуд, следует из ее отчетности по РСБУ.

Михаил Доронкин не считает, что ажиотажный спрос на ссуды выльется в рост выдач. «Мы ожидаем ужесточения кредитных политик в отношении заемщиков, занятых в отраслях со сложной экономической ситуацией, включая туризм, авиаперевозки, сферу услуг», — говорит он.

На политику банков продолжат влиять и ограничения ЦБ, добавляет Ирина Носова. «Эффективность примененных мер ЦБ по сдерживанию рисков в потребительском кредитовании не вызывает сомнений: в настоящее время банки достаточно сдержанны в выдаче потребительских кредитов», — утверждает она. Но, по ее словам, ажиотажный спрос на кредиты «несет в себе дополнительные риски, что через некоторое время он приведет к росту просроченной задолженности в кредитных портфелях банков».

В каких случаях стоит брать кредит

Финансы поют романсы. Такие обстоятельства складываются довольно часто. Хорошо, если есть заначка или друзья, готовые в любой момент выручить. Но и тем и другим похвастаться может далеко не каждый. И когда финансовые вопросы требуют безотлагательного решения, порой остается единственный выход – обратиться в финансовые учреждения. Благо, что банков и других финансовых организаций сейчас много и выбор кредитных программ разнообразен. Все зависит от запросов клиента и его возможностей.

Банк, кредитка, микрозайм – что лучше выбрать

В наше время у каждого банка есть свой сайт, что позволяет взять кредит онлайн. При положительном ответе на запрос клиента посетить банк все же нужно для предоставления необходимых документов. Прежде чем решить, стоит ли брать кредит, нужно ответить на вопрос: а дадут ли мне деньги в долг?

Банки тщательно оценивают платежеспособность заявителя и предоставленные документы, прежде чем подписать с ним договор о предоставлении денежных средств.

Основные моменты, которые влияют на выдачу денег в долг:

• возраст заявителя;
• уровень дохода;
• наличие имущества;
• высокий кредитный рейтинг;
• постоянное место работы.

Стоит учесть, что оформить кредитную карту проще. И если речь идет о потребительских расходах, то такая карта является оптимальным вариантом. При этом кредитный лимит можно повысить без посещения финансового учреждения. Активное пользование картой и своевременное погашение задолженности формирует доверительное отношение банка к клиенту, что выражается в предоставлении большей суммы на потребительские расходы.

Очень популярными среди потребителей являются кредиты онлайн или микрозаймы. Популярность такого вида кредитов объясняется доступностью, простотой оформления, высокой вероятностью положительного ответа и низким процентом первоначального займа. Правда, неплатежеспособные клиенты попадают в долговую яму, из которой непросто выбраться. Штрафные санкции и процент выливаются в кругленькую сумму. Чтобы закрыть такой долг, нужно приложить немало усилий.

Брать или не брать? В каких случаях кредит ̶ верное решение

Если клиент уверен в своих финансовых возможностях и гарантирует выполнение всех обязательств, то оформление кредита ̶ скорее преимущество, чем риск.

В каких случаях стоит оформить кредитный договор:

• приобретение жилья или авто;
• учеба;
• ремонт;
• путешествие;
• чрезвычайные обстоятельства.

Оформление займа в таких ситуациях позволяет получить ожидаемый результат в максимально короткий срок, а расплатиться за него частями без ощутимого ущерба для своего бюджета и привычного уровня жизни.

Стоит ли брать кредит

Эта весьма удобная услуга позволяет каждому даже в условиях нехватки денежных средств сделать заветную покупку.

При этом рассчитаться по ней можно не сразу, а в течение более продолжительного срока — чем не палочка-выручалочка в трудные времена? Однако доступность кредита привела к другой опасной крайности, когда в заем без особой надобности стали брать и мелочи, и дорогие товары. Это сделало актуальным вопрос о том, стоит ли брать кредит и в каких ситуация обращение в банк за займом оправдано.

Стоит ли сейчас брать кредит?

Приводим 3 случая, когда это выгодно, а когда — нет. Отвечая на вопрос о том, стоит ли брать кредит в банке, не стоит бросаться в крайности и однозначно называть эту услугу злом. Зачастую бывает, что на кредите можно сэкономить или даже заработать деньги, но для этого нужно учитывать финансово-экономическую ситуацию в стране. Назовем несколько ситуаций, когда заем в банке пойдет на пользу вашему бюджету:

• Прибегать к кредиту имеет смысл, когда цены растут быстрее стоимости займа, а доходность по классическим инструментам накопления (например, по депозитам) ниже роста цен. Примером этому могут послужить покупки по кредитной карте в грейс-период — время, когда банк не начисляет процентов за использование его средств.
• Рассуждая, нужно ли брать сейчас кредит, ориентируйтесь на темпы девальвации рубля. Идеальный момент для займа в банке — резкая девальвация, особенно если вы планируете приобрести что-то, привязанное к курсу более стабильной и дорогой валюты. Это очень рискованный подход: с колебаниями курсов можно запросто прогадать, потому прибегать к данному варианту стоит лишь в краткосрочной перспективе.
• Имеет смысл обратиться за кредитом, если он жизненно необходим для приобретения жилья. При этом ежемесячный платеж по ипотеке должен быть более-менее сопоставим с арендой. Но даже если он существенно больше, кредит все равно оправдан: выплатив его, вы получите в собственность квартиру/дом, да и платежи по ипотеке одинаковы на протяжении всего срока выплат. От колебаний цен на аренду вас никто застраховать не может.

Очевидно, что любой кредит предполагает значительную степень финансовой несвободы человека, к нему прибегнувшего: чем больше был заем в банке, тем сложнее и дольше его придется выплачивать. При этом радость от покупки может испариться значительно быстрее, чем кредит будет вами погашен. Чтобы этого не произошло:

• Не берите под залог товар, стоимость которого стремительно падает. Это касается прежде всего бытовой техники и электроники. Обычно мы стремимся купить более новые и дорогие модели гаджетов, собственных средств на которые недостает. При этом мы упускаем, что через несколько месяцев те же модели можно купить дешевле. Например, вместо оформления кредита на телефонпоследней модели имеет смысл подождать: совсем скоро рыночная цена изменится и собственных накоплений может хватить на покупку.
• Весьма распространенный случай — приобретение товара или услуги, которые в действительности не нужны. Логика рассуждений здесь проста: если без такой покупки можно обойтись, стоит ли обращаться в банк за займом? Разумнее подыскать альтернативные варианты: например, одолжить деньги у знакомых или друзей, выбрать модель или тип услуги попроще, накопить собственные средства.
• Прибегать к кредиту стоит в том случае, если вы изучили набор актуальных предложений на рынке и сами выбрали банк, например, подбор кредитов на myfin.by. Очень часто, однако, бывает иначе. В магазинах и торговых сетях вам с порога предложат вариант займа на самых выгодных условиях, но не спешите на него соглашаться! Разумнее будет походить по другим банковским учреждения и сравнить их услуги с тем, что предложили в магазине. Вполне может оказаться, что найденный вами вариант будет на 20%, а то и 50% выгоднее.

Итак, решая для себя, нужно ли брать кредит, ответственно подходите к оценке своих возможностей. Конечно, заем в банке — удобный инструмент, который позволяет получить заветный товар сразу, однако он же станет большой финансовой нагрузкой на будущее. Если от кредита есть возможность отказаться, лучше подыскать альтернативные варианты.

Просроченные платежи: заплачу за всех

«Доверяй, но проверяй» — полезный принцип для тех, кто взял кредит, чтобы помочь финансово нуждающимся родственникам или друзьям. Оказывается, ни семейные узы, ни крепкая дружба, ни сердечные обещания не смогут гарантировать своевременность погашения кредита.

В банковской сфере есть термин — «кредит в пользу третьего лица». Кто же этот третий? Обычно это друг или родственник. Иногда — мошенник, вымогающий у жертвы деньги. В любом случае заемными средствами сам заемщик не распоряжается — они идут на нужды другого человека. Однако кредитный договор не допускает подобных условий: вся ответственность по выплате кредита ложится только на того, кто подписал документы.

Мошенничество — это преступление. Если вас обманом или угрозами вынудили взять кредит, обращайтесь в полицию и отстаивайте свои права.

Армия спасения

Как благие намерения приводят добропорядочных клиентов в долговую яму?

Часто события развиваются по стандартной схеме: родственнику или хорошему знакомому отказывают в кредите, у него сложная финансовая ситуация, нужно срочно сделать серьезную покупку или оплатить дорогостоящее лечение. Собственных денег, чтобы дать взаймы, нет, отказать человеку в поддержке — сложно. Наш герой берет кредит и отдает полученную сумму, взяв только устное обещание, что займ будет погашен. С этого момента и начинаются проблемы.

Муж, берущий кредит для погашения долгов жены, и наоборот; родители, опекающие детей, и дети, которые берут для родителей кредиты, потому что им стыдно показать собственное финансовое неблагополучие; знакомые и друзья… В этой цепочке может быть множество лиц, но отвечать перед банком будет только один человек — тот, кто взял кредит. Для остальных же ответственность остается только моральной.

У многих возникает искреннее непонимание — почему банк так строг? Ведь кредит брался на благое дело. Другая крайность — полное нежелание общаться с банком. Его обычно объясняют тем, что кредит используется и оплачивается другим человеком. К сожалению, оба этих пути ведут в тупик.

Перед кредитором все равны. Взыскание действует одинаково и на злостных неплательщиков, и на тех, кто попадает в число должников из-за своей доверчивости. И кредитные организации в любом случае вправе применять все меры воздействия: личное общение, передачу договора коллекторам или в суд в том числе для реализации имущества в счет погашения задолженности. Оспорить это практически невозможно.

Исключение — кредиты, в которых два человека выступают созаемщиками либо один из них является поручителем. В этом случае общая ответственность за погашение долга ложится на плечи этих людей совершенно официально.

Что заставляет людей брать кредиты для других?

С финансовой и рациональной точки зрения взять кредит для другого человека — опрометчивое решение. Но мотивы часто иррациональны и завязаны на эмоциях: чувство ответственности, желание помочь, оградить от неприятностей, создать комфортную жизнь…

Прежде чем решиться на подобный шаг, важно ответить на вопросы:

• смогу ли я самостоятельно погашать кредит?
• не будут ли выплаты по кредитам превышать 30% от моего дохода?
• могу ли я помочь важному для меня человеку, не прибегая к оформлению кредита?
• действительно ли кредит необходим?

Если вы все-таки приняли окончательное решение и готовы взять кредит для другого человека, помните: все просроченные платежи отразятся в вашей кредитной истории, а задолженность может помешать вам взять кредит уже для себя, если появится такая необходимость.

Памятка по погашению кредита

Для тех, кто платит сам, и для тех, кому оказали финансовую помощь другие:

• вносить платеж нужно заранее — не менее чем за три дня до даты по договору
• если сломался банкомат, не работает мобильный или интернет-банк — сразу сообщите банку о технической проблеме и запишите номер вашей заявки, зафиксированной сотрудником банка
• если временно не можете сами внести платеж, попросите друзей или родных перевести деньги по реквизитам вашего кредитного счета

Наследство с кредитными обязательствами

Эта ситуация особенная: долги могут передаваться по наследству. При этом отказаться погашать такую задолженность можно, но в этом случае придется отказаться и от всего наследства.

Федор Михайлович Достоевский унаследовал долги своего покойного брата. Расплатиться он планировал за счет выигрыша в рулетку. Но несколько раз Достоевский крупно проигрывал. Его долги стали столь велики, что он был вынужден просить помощи у друзей, а также согласился на чрезвычайно невыгодный контракт с издателем, для которого меньше чем за месяц написал знаменитый роман «Игрок».

Какие бы причины ни приводили людей в отделения банков за кредитами, стоит отметить, что кредитование — действительно один из способов выхода из тяжелого финансового положения. Однако необходимо трезво оценивать свои возможности и перспективы развития ситуации. Выполняя свой моральный долг перед близкими людьми и помогая им финансово, никогда нельзя забывать про ответственность перед кредитором — погашать свой долг вовремя и полностью.

брать или не брать кредит на отпуск?

Достаточное количество россиян сегодня предпочитают отдыхать за границей. Некоторые делают это, вкладывая собственные средства, а некоторые берут кредит. Люди оправдывают такое кредитование тем, что сразу в наличии нет такой суммы, а после отдыха можно потихоньку отдавать взятые в долг деньги.

Тем более, что отпускные человек получает перед самым отпуском, а путевки как известно надо приобретать заранее. Отрицательным моментом взятия кредита на отдых есть то, что после него (отдыха) останутся только фото и воспоминания, а платить за это удовольствие придется еще долго.

Когда человек приобретает в кредит какую-то необходимую и полезную вещь, отдавать за нее деньги намного проще, т.к. он знает, что этой вещью он постоянно пользуется, она на виду и т.д. А вот после отдыха — это психологически нелегко.

Если вы решили все-таки брать кредит на отпуск, то следует хорошенько проанализировать все предложения и выбрать самый оптимальный вариант.

Классикой кредита на отдых является займ, предоставляемый туристическими агентствами. Человек подбирает себе тур, ставит подпись на заявлении о кредите и через определенный промежуток времени получает ответ от банка. Если ответ положительный — агентство получает деньги от банка, а клиент по возвращению рассчитывается с ним.
В такой ситуации стоит поинтересоваться, сколько агентство берет за оформление этого кредита. К тому же путевки по кредиту могут быть значительно дороже тех, что вы приобретаете за собственные деньги. Внимательно изучите все аспекты данного вопроса, обычный кредит в банке может оказаться выгоднее.

Если вы решили брать кредит на отдых в банке, то вам надо подать заявку на обычный потребительский кредит. Банковский сотрудник может предложить вам кредитную карту. Перед этим вам надо узнать, принимает ли агентство карты, потому что если придется обналичивать, то с вас снимут достаточно большой процент. А так как путевки дорогие, то и комиссия может составить серьезную сумму. Так что все-таки лучше наличные в кредит.

В любом случае, какое бы решение по кредиту вы не приняли, следует внимательно читать договор и уточнять непонятные вам моменты. Обязательно ознакомьтесь со ставками, комиссиями и уточните, есть ли возможность погасить кредит раньше срока. Также следует обсудить с кредитором сумму ежемесячного платежа.

Так что отдыхать в кредит в принципе можно. Если серьезно и ответственно подойти к выбору кредитора и программ, которые вам будут предлагать. В таком случае вам отдых точно пойдет на пользу, и в последствие не придется жалеть о займе.

При копировании материалов ссылка на источник обязательна!

Понравилось?! Жми на кнопку!

Нужно ли срочно брать кредит и ипотеку

Есть примерно неделя, чтобы взять ипотеку или кредит под низкие ставки… Ближайшие лет 5 таких «сладких» ставок, как сейчас, уже не будет. Такие сообщения в последние дни начали появляться в соцсетях и распространяться в мессенджерах от «надежных» источников, работающих в банках. Мы разбирались, стоит ли поддаваться панике и можно ли действительно что-то выгадать, если прямо сейчас побежать за кредитом или ипотекой.

Низкая цена нефть, падающий рубль на фоне стремительного роста доллара и евро — всё это мы уже проходили. А вот действия Банка России в таких ситуациях немного изменились. В частности, впервые ЦБ начал упреждающую продажу иностранной валюты на внутреннем рынке в рамках бюджетного правила. Напомним, правило предполагает покупку валюты на доходы от продажи нефти, если она стоит выше $ 42,4 за баррель. Если цена ниже этого порога, то правило, напротив, предполагает продажу валюты на рынке. И вот момент настал — прими гастал. Если раньше регулятор только закупал валюту для Фонда национального благосостояния, то теперь он впервые будет ее продавать. Одновременно с этим ЦБ 9 марта объявил о том, что не будет покупать валюту на внутреннем рынке в ближайшие 30 дней. Данные решения приняты в целях повышения предсказуемости действий денежных властей и снижения волатильности финансовых рынков в условиях значительных изменений на мировом рынке нефти. С русского на понятный — своими действиями ЦБ пытается сохранить баланс спроса и предложения на валюту, сдерживая таким образом или хотя бы обеспечивая более плавное падение курса национальной валюты.

Также в ЦБ отметили, что готовы задействовать дополнительные инструменты в целях сохранения финансовой стабильности. О каких конкретно мерах идет речь, пока не уточняется, но в прошлые кризисы регулятор повышал ключевую ставку, которая сейчас находится на максимально низком уровне в 6 %. В связи с этим некоторые люди стали советовать друг другу брать ипотеку и кредиты сейчас, пока еще действуют низкие ставки.

Мы попросили экспертов ответить на вопросы, прогнозируют ли они повышение ключевой ставки, имеет ли смысл, действительно, срочно брать кредит и ипотеку, и если да, то на какие условия обратить особое внимание?

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets:

В сложившихся условиях Центробанк не станет резко поднимать ключевую ставку, хотя такое развитие событий вполне возможно во втором квартале года, но для начала нужно посчитать тот ущерб, который нанесли коронавирус и падение нефтяных котировок. Вероятнее всего, регулятор прекратит тренд на смягчение денежно-кредитной политики и возьмет паузу на несколько заседаний: нужно добиться стабилизации финансовых рынков и цен на топливо, такие низкие котировки невыгодны производителям ни в России, ни в других странах.
Что касается ипотеки, то заемщику нельзя поддаваться панике и принимать резкие решения. Если желание приобрести жилье обдумано и принято давно, то кредит нужно брать либо в национальной валюте, либо в той валюте, в которой клиент получает зарплату. Так он будет больше защищен от колебаний на рынках. При оформлении кредита нужно внимательно читать договор и искать подходящие условия — банки сейчас захотят себя обезопасить от неплатежеспособных клиентов. Из-за роста курса доллара цены на недвижимость тоже могут вырасти, поэтому нужно четко проанализировать свои финансовые возможности, чтобы потом в течение длительного времени быть платежеспособным.

Олег Богданов, ведущий аналитик QBF:

«Не думаю, что в нынешней ситуации Банк России будет действовать как в прошлом: для сдерживания оттока капитала и инфляции обычно повышали ключевую ставку. Теперь ситуация изменилась. У ЦБ есть задачи поддерживать высокие темпы экономического роста и контролировать ценовую стабильность. В эти задачи, например, вписывается ослабление рубля, которое позволяет компенсировать выпадающие доходы от снижения цен на российский экспорт. А повышение ставки никак не соответствует поставленным задачам, сформулированным президентом в послании Федеральному собранию. Учитывая эти факты, с оформлением кредитов лучше не торопиться. Не думаю, что при нынешнем финансовом состоянии российских потребителей можно ожидать серьезного роста цен. К слову, первый вице-премьер Андрей Белоусов уверен в том, что инфляция в этом году не превысит 4 %».

Итак, если вы все же решитесь брать кредит или ипотеку сейчас, то:

• в любом онлайн-калькуляторе ипотеки или кредита прикиньте, какой платеж придется вносить ежемесячно. Эта сумма в идеале должна быть не более 25-30 % от совокупного дохода семьи;
• на первоначальный взнос по ипотеке выгоднее направить собственные средства в размере от 20-30 % стоимости недвижимости;
• первоначальный взнос не должен состоять из последних денег;
• в финансовой подушке безопасности должны быть предусмотрены деньги как минимум на 3 взноса по ипотеке. Эта «страховка» необходима на случай потери стабильного дохода;
• брать кредит в той валюте, в которой у вас постоянный доход. В этом случае не страшна девальвация: ежемесячный платеж не вырастет с ее наступлением.

Поддались ли вы общим настроениям и побежали покупать очередной телевизор, пока они не подорожали, или решили рискнуть по-крупному и отправились на сайты объявлений, подыскивая новую квартиру?

Понравилась статья?
Оцените и расскажите друзьям

Топ-5 вещей, которые нужно знать, прежде чем брать ссуду

Из-за того, что срочные сбережения не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным займам для покрытия чрезвычайных ситуаций, оплаты медицинских счетов и консолидации задолженности по кредитным картам.

Получение кредита может стать важным финансовым решением, поэтому лучше сделать его разумным. Вот пять важных вещей, которые нужно знать перед тем, как брать ссуду

1.Зачем нужны деньги (и есть ли вариант получше)

Знание, почему вам нужно брать деньги в долг для начала, является наиболее важным фактором, который вы должны учитывать, прежде чем брать ссуду. Заимствование денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь или навредить вам — в зависимости от того, как вы с этим справитесь.

Самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали, — это ипотека на дом. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос, а дом находится в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

А как насчет личных займов?

По данным Finder, 47% опрошенных потребителей взяли личную ссуду для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Занимать деньги для оплаты таких вещей, как медицинские счета, затопленный подвал или помятый автомобиль, никогда не идеален, поэтому я всегда рекомендую в первую очередь накопить срочные сбережения.

При этом около 69% американцев даже не накопили 1000 долларов на чрезвычайные ситуации (CNBC) — поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более глубокая проблема, которую нужно решать).Итак, если вам необходимо занять деньги на случай чрезвычайной ситуации, убедитесь, что вы выполнили четыре оставшихся ниже шага.

Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что брали личный заем на покупку автомобиля (31%). Многие люди не обращают внимания на автокредиты специально (и часто через самих дилеров). Но личный заем может стать хорошим решением, если вы все сделаете правильно.

Если вам нужны деньги не только в чрезвычайной ситуации, и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это.Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , чтобы помочь вам разбить необходимые общие затраты на более мелкие ежемесячные порции. Затем выделите бюджет на этот более значительный расход. Это более разумный с финансовой точки зрения способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

2. Все варианты ссуды, в том числе где получить ссуду

В зависимости от того, какой вид кредита вам нужен, в вашем распоряжении будет несколько вариантов. Самый быстрый и простой способ получить личную ссуду — это обратиться в банк, с которым у вас уже есть отношения.Сидя с человеком и просматривая заявку на ссуду, они часто могут одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом более удобным.

Но чтобы действительно сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. В Интернете есть много мест, которые сейчас предлагают отличные предложения по личным займам. Двое из моих любимых сейчас — Фиона и Надежный.

Fiona дает вам доступ к низким ставкам для рефинансирования студенческих ссуд.У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего это вам нужно, каков ваш кредитный рейтинг и ваши контактные данные. Оттуда Фиона выведет для вас список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для вашей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получите одни из лучших возможных ставок по кредиту.

Credible работает аналогично. Credible позволяет объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с соавтором (чего не делают многие подобные услуги).Кроме того, Credible предлагает личные ссуды, рефинансирование ипотеки, и они даже помогут вам сравнить кредитные карты. Итак, пока вы сокращаете остаток средств на студенческих ссудах, у Credible есть и другие способы улучшить ваши финансы.

3. Сколько вы можете позволить себе занять (и выплатить)

Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение ссуды отвечает вашим финансовым интересам, вам нужно подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и выплатить).

Слово « предоставляет » сложно. Тот факт, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе ссуду. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в доме, который им не по карману.

Машины похожи. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе приобрести в среднем новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не смогли бы потратить всего лишь 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

Я не делюсь с вами этой статистикой, чтобы отпугнуть вас от взятия ссуды, но я призываю вас переосмыслить свое мнение о слове позволить себе .

Первый шаг здесь — на мгновение игнорировать годовую процентную ставку ссуды. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнивать ссуды.

Но что еще более важно, чем годовая процентная ставка, так это общая стоимость, которую вы заплатите за ссуду, иногда называемую TAR (общая сумма, подлежащая погашению).Это сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге должны выплатить в течение срока кредита.

Причина, по которой это важно, заключается в том, что APR может вас обмануть. Приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

.

• Вариант A: 10 000 долларов США под 5,00% годовых в течение пяти лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара США).
• Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

Какое финансовое решение лучше? Вариант A дает вам и более низкую годовую ставку, и более низкий ежемесячный платеж, но вариант B на самом деле является более выгодной сделкой.Вот как выглядят наши результаты при использовании калькулятора амортизации:

Вариант A:

Вариант B:

Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B — всего 10 951,88 доллара, то есть экономия составляет 370,86 доллара. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере увеличения суммы вашей ссуды и увеличения срока действия этих типов пробелы продолжают увеличиваться.

Итак, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, подумайте о ежемесячном платеже, но самое главное — подумайте об общей сумме, которую вы в конечном итоге должны выплатить.

4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе взять и выплатить, пришло время выяснить, на какой тип ссуды и по какой ставке вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основой вашего финансового благополучия. Без кредита — особенно хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими выплатами и общими сбережениями.

Меня особенно шокировало то, что 45% студентов не знают свой кредитный рейтинг.Студент колледжа в большинстве случаев находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это самое важное время для того, чтобы установить уровень и узнать, где вы находитесь. Но это не только студенты колледжей. MoneyTips обнаружили, что 30% опрошенного ими населения также не знают свой кредитный рейтинг.

Дело в том, что вам нужно знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость в том, что это легко сделать. Для простоты я рекомендую использовать бесплатные инструменты, такие как Credit Sesame и Credit Karma .Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).

MU30 даже построил инструмент оценки кредитного рейтинга, чтобы вы могли оценить, какой должна быть ваша оценка.

Как получить личную ссуду

Если вам нужно занять деньги, чтобы консолидировать задолженность по кредитной карте, переехать за границу или даже профинансировать усыновление, личная ссуда может помочь покрыть ваши расходы без ущерба для банка.

Большинство личных займов являются необеспеченными займами, то есть не требуют залога, такого как дом или автомобиль. Суммы займа варьируются от 1000 до более чем 50 000 долларов и выплачиваются фиксированными платежами, обычно в течение двух-пяти лет. Ставки и условия будут зависеть от вашего кредита.

1. Проверьте свой кредитный рейтинг

Хороший кредитный рейтинг дает вам больше шансов получить личный заем и получить более низкую процентную ставку. Оцените свою кредитоспособность, проверив бесплатный кредитный рейтинг.В целом, оценки делятся на следующие категории:

• 720 и выше: Отличная оценка

• 630-689: Удовлетворительная или средняя оценка

Глядя на менее чем дружескую оценку? Прежде чем подавать заявку, примите меры для его увеличения. Самыми большими факторами, влияющими на ваш кредитный рейтинг, являются своевременные платежи и размер используемого кредита относительно кредитных лимитов. И сделайте вонь, если нужно — вы можете запросить бесплатный отчет о кредитных операциях и оспорить любые ошибки, которые он может содержать.

2. Сравните расчетные ставки

Зная свой кредитный рейтинг, вы получите лучшее представление о процентной ставке и суммах платежей, которые вы можете получить по личному кредиту. Используйте калькулятор ниже, чтобы увидеть оценки.

3. Получите предварительную квалификацию для получения ссуды

Предварительная квалификация для получения ссуды дает вам представление о том, какие предложения вы можете получить. Многие онлайн-кредиторы проводят мягкую проверку кредитоспособности во время предварительной квалификации, которая не влияет на ваш кредитный рейтинг, поэтому предварительная проверка — беспроигрышный вариант.

• Ежемесячные долговые обязательства (аренда, студенческие ссуды и т. Д.).

• Название, рабочий адрес и номер телефона работодателя.

• Адрес, электронная почта, номер телефона.

Вы не можете предварительно претендовать на получение ссуды. Помимо низкого кредитного рейтинга, причинами отказа являются:

• Небольшой опыт работы или ее отсутствие.

• Слишком много недавних запросов о выдаче кредита, например заявок на выдачу кредитной карты.

4. Приобретите ссуды для физических лиц

Необеспеченные ссуды предлагаются онлайн-кредиторами, банками и кредитными союзами. Сравните ваши предварительно отобранные предложения с суммами ссуд, ежемесячными платежами и процентными ставками от других типов кредиторов, чтобы получить лучшее предложение ссуды.

Кредитные союзы могут предлагать более низкие процентные ставки и более гибкие условия, особенно заемщикам с плохой кредитной историей. Они также ваш лучший шанс получить небольшую ссуду — 2500 долларов или меньше.

Немногие крупные финансовые учреждения предлагают необеспеченные ссуды физическим лицам; Citibank, Discover и Wells Fargo — вот некоторые из них.У местного общественного банка могут быть более высокие ставки, особенно если у вас уже есть отношения.

5. Сравните ваши предложения с другими вариантами кредитования

Перед тем, как выбрать личный заем:

Посмотрите, имеете ли вы право на получение кредитной карты с 0%. Если у вас хороший кредит, вы, вероятно, можете получить кредитную карту с нулевой процентной ставкой на покупки в течение года или дольше. Если вы можете погасить ссуду за это время, наиболее дешевым вариантом будет кредитная карта.

Рассмотрим обеспеченную ссуду.Если ваш кредит невысокий, вы можете получить более высокую процентную ставку с обеспеченной ссудой. Вам понадобится залог, например, автомобиль или сберегательный счет. Если у вас есть дом, ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия могут быть значительно дешевле необеспеченной ссуды.

Добавить подписавшего. Совместная личная ссуда может быть вариантом для заемщиков, которые не имеют права на получение ссуды самостоятельно. Кредитор принимает во внимание кредитную историю и доход как заемщика, так и соавтора при одобрении кредита и может предложить более выгодные условия.

Как и при любом финансировании, ознакомьтесь с условиями кредитных предложений и получите ответы на свои вопросы. В частности, обратите внимание на:

Штрафы за досрочное погашение. Большинство онлайн-кредиторов не взимают комиссию за досрочное погашение кредита, называемую штрафом за досрочное погашение или комиссией за выход.

Автоматическое снятие средств. Если кредитор требует, чтобы платежи автоматически снимались с вашего текущего счета, рассмотрите возможность настройки оповещения о низком балансе в своем банке, чтобы избежать комиссий за овердрафт.

годовые сюрпризы.Общая стоимость вашего кредита, включая любые комиссии за выдачу кредита, должна быть четко указана и рассчитана в годовом процентном соотношении.

Кроме того, обратите внимание на эти удобные для потребителя функции:

Платежи передаются в кредитные бюро. Ваш кредитный рейтинг улучшается, если кредитор сообщает о своевременных платежах агентствам кредитной информации. Все кредиторы, проверенные NerdWallet, делают это.

Гибкие возможности оплаты. Некоторые кредиторы позволяют вам выбрать дату платежа, прощают случайную плату за просрочку платежа или позволяют пропустить платеж в случае затруднений.

Прямые выплаты кредиторам. Некоторые кредиторы отправляют заемные средства напрямую кредиторам, что особенно выгодно для заемщиков, консолидирующих задолженность.

После того, как вы выбрали кредитора, который соответствует вашим потребностям, вам необходимо предоставить следующие документы, чтобы официально подать заявку на ссуду:

• Идентификация: паспорт, водительские права, государственный идентификатор или карта социального обеспечения

• Подтверждение адреса: счета за коммунальные услуги или копия договора аренды

• Подтверждение дохода: формы W-2, платежные квитанции, банковские выписки или налоговые декларации

Кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности, которая может ненадолго сбить с толку некоторых указывает на ваш кредитный рейтинг.После окончательного утверждения вы получите свои средства в соответствии с условиями кредитора, как правило, в течение недели.

Получение личной ссуды может помочь вам облегчить долговую нагрузку и покрыть непредвиденные расходы, но прежде чем остановиться на одном из вариантов, проанализируйте свои возможности. Найдите самые низкие ставки, берите в долг только то, что вам нужно, и своевременно выполняйте выплаты.

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявления на получение личной ссуды

Личные ссуды могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам оплачивать крупные покупки при сохранении процентов.

Популярность индивидуальных займов растет, и по данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.

Очень важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личную ссуду для консолидации долга, профинансировать ремонт дома, профинансировать следующую большую поездку или оплатить переезд через страну.

Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новой личной ссуде.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе личного кредита — это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, может быть проще накопить дополнительные деньги заранее или занять деньги у друга или члена семьи, если вы в затруднительном положении.

2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?

Когда вы берете личную ссуду, деньги обычно доставляются прямо на ваш текущий счет.Но если вы используете ссуду для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще пропустить ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме выплаты существующей задолженности, переводите средства на ваш текущий счет.

3. Как долго мне нужно будет вернуть деньги?

Вы должны будете платить кредитной компании ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет.И ваша процентная ставка, и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.

4. Сколько я буду платить в виде процентов?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, сумму кредита и ваш срок (время, в течение которого вы будете возвращать ссуду). Процентные ставки могут составлять от 3,49% до 29,99% и более. Как правило, вы получаете самую низкую процентную ставку, когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выбираете максимально короткий срок погашения.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным личным кредитам составляет 9,63%. Это часто намного ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте, поэтому многие потребители используют ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте.

Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды.

5. Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока.Кредиторы иногда предоставляют стимул для использования автоплатежей, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% или 0,50%.

Некоторые люди предпочитают делать свои ежемесячные платежи как можно меньше, поэтому они предпочитают выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погашать ссуду как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы в конечном итоге платите больше за ссуду в течение ее срока службы.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43% на долг, включая ипотечные кредиты, автокредиты и платежи по личным займам. Таким образом, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все общие долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в выдаче кредитов людям с соотношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные ссуды, как правило, немного снисходительнее, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода.Если вы думаете, что можете временно обрабатывать более высокие платежи, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение при соотношении долга к доходу выше 40%, а слишком худое решение может привести к проблемам с денежными потоками. Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например, доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Есть ли комиссия по индивидуальному займу?

Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут взимать комиссию за регистрацию или за оформление, но большинство из них не взимает никаких комиссий, кроме процентов.

Комиссия за оформление — это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты административных расходов и затрат на обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка. Например, если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов и была установлена ​​комиссия за оформление в размере 5%, вы получите только 9 500 долларов, а 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссии за оформление.

См. Наш лучший выбор для личных кредитов:

CNBC Select список из лучших 5 личных кредитов

7.Достаточно ли у меня хороший кредитный рейтинг?

Прежде чем вы начнете подавать заявку на получение личного кредита, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям. Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, ищут соискателей с хорошим кредитным рейтингом, особенно в онлайн-банках. Однако, если у вас есть существующие отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным займам и работают с заемщиками, имеющими справедливый или средний кредитный рейтинг.Но часто вам нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду.

8. Какие еще у меня варианты выбора?

9. Как скоро мне понадобятся средства?

Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, доставляют средства в электронном виде в день вашего утверждения. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как личный заем повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные ссуды — это форма кредита в рассрочку, тогда как кредитные карты считаются возобновляемым кредитом.Наличие обоих типов кредитов в вашем профиле усилит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь в первую очередь на двух наиболее важных факторах: своевременные платежи и использование кредита.

Хотя получение ссуды в рассрочку само по себе не сильно повысит ваш рейтинг, использование личной ссуды для погашения возобновляемой задолженности вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга.Как только ваши карты будут погашены, сохраните свои расходы на уровне менее 10% от доступного кредита и заметьте, какое это имеет значение.

Итог

Персональные ссуды — отличная альтернатива кредитным картам с годовой процентной ставкой 0%, но, как и любой другой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответите на вышеуказанные вопросы, сделайте мягкий запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг. Только после того, как вы увидите, на что вы прошли предварительный квалификационный отбор, вам следует выполнить серьезное расследование.

Информация о Citi Simplicity® Card, Chase Freedom®, Wings Visa Platinum Card, Amex EveryDay® Credit Card, US Bank Visa® Platinum Card, Wells Fargo и Capital One была собрана CNBC независимо и не собиралась. рассмотрено или предоставлено эмитентом карты до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

4 причины взять взаймы у вашего 401 (k)

Финансовые СМИ придумали несколько уничижительных фраз, чтобы описать подводные камни заимствования денег по плану 401 (k). Некоторые, в том числе специалисты по финансовому планированию, даже могут заставить вас поверить, что получение ссуды по плану 401 (k) является актом ограбления, совершенного против вашей пенсии.

Но ссуда 401 (k) может быть уместной в некоторых ситуациях. Давайте посмотрим, как можно разумно использовать такую ​​ссуду и почему она не должна создавать проблемы для ваших пенсионных сбережений.

Ключевые выводы

• Если все сделано по правильным причинам, взять краткосрочную ссуду 401 (k) и погасить ее в срок — не обязательно плохая идея.
• Причины для получения займа у вашего 401 (k) включают скорость и удобство, гибкость погашения, экономическую выгоду и потенциальные выгоды для ваших пенсионных сбережений на нисходящем рынке.
• Общие аргументы против получения ссуды включают негативное влияние на эффективность инвестиций, налоговую неэффективность и то, что уход с работы по невыплаченной ссуде будет иметь нежелательные последствия.
• Слабый фондовый рынок может быть одним из лучших моментов для получения ссуды 401 (k).

Когда имеет смысл заем 401 (k)

Когда вы должны найти деньги для серьезной краткосрочной потребности в ликвидности, ссуда из вашего плана 401 (k), вероятно, является одним из первых мест, куда вам следует обратить внимание. Давайте определим краткосрочную как примерно год или меньше. Давайте определим «серьезную потребность в ликвидности» как серьезную разовую потребность в средствах или единовременную выплату наличными — или, чтобы заявить очевидное, серьезный кризис, такой как вспышка коронавируса, который прерывает ваш регулярный поток доходов.

Кэтрин Б. Хауэр, MBA, CFP®, специалист по финансовому планированию из Wilson David Investment Advisors и автор книги Financial Advice for Blue Collar America сказала об этом так: «Посмотрим правде в глаза, в реальном мире иногда людям нужны деньги. из вашего 401 (k) может быть более разумным в финансовом отношении, чем получение ссуды под очень высокие проценты, залога или ссуды до зарплаты — или даже более разумной личной ссуды. В конечном итоге это будет стоить вам меньше ».

Почему ваш 401 (k) является привлекательным источником краткосрочных ссуд? Потому что это может быть самый быстрый, простой и недорогой способ получить нужные вам деньги.Получение ссуды от вашего 401 (k) не является налогооблагаемым событием, если не нарушены лимиты ссуды и правила выплаты, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Если вы вернете краткосрочную ссуду в срок, это обычно мало повлияет на прогресс ваших пенсионных сбережений. Фактически, в некоторых случаях это может даже иметь положительное влияние. Давайте копнем немного глубже, чтобы объяснить, почему.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

401 (k) Основные сведения о ссуде

Технически ссуды 401 (k) не являются настоящими ссудами, потому что они не связаны ни с кредитором, ни с оценкой вашей кредитной истории.Их более точно описать как возможность получить доступ к части ваших собственных средств пенсионного плана — обычно до 50 000 долларов или 50% активов, в зависимости от того, что меньше — на безналоговой основе. Затем вы должны вернуть деньги, к которым вы получили доступ, в соответствии с правилами, разработанными для восстановления вашего плана 401 (k) примерно до его исходного состояния, как если бы транзакция не произошла.

27 марта 2020 года президент Трамп подписал пакет чрезвычайной помощи в связи с коронавирусом на 2 триллиона долларов. Он удвоил сумму 401 (k) денег, доступную в качестве ссуды, до 100 000 долларов.Раньше это было 50 000 долларов США или 50% от вашей учетной записи, в зависимости от того, что меньше.

Еще одно сбивающее с толку понятие в этих сделках — термин «проценты». Любые проценты, начисленные на непогашенный остаток по кредиту, выплачиваются участником на его собственный счет 401 (k), так что технически это также перевод из одного вашего кармана в другой, а не расходы или убытки по займам. Таким образом, стоимость ссуды 401 (k) для продвижения ваших пенсионных сбережений может быть минимальной, нейтральной или даже положительной.Но в большинстве случаев это будет меньше стоимости выплаты реальных процентов по банковскому или потребительскому кредиту.

Как стать миллионером 401 (k)

4 главных причины брать взаймы у вашего 401 (k)

Четыре основных причины обратиться к вашему 401 (k) в случае серьезных краткосрочных потребностей в денежных средствах:

1. Скорость и удобство

В большинстве планов 401 (k) запрос ссуды выполняется быстро и легко, не требуя длительных заявлений или проверок кредитоспособности. Как правило, это не приводит к проверке вашего кредита и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Многие 401 (k) позволяют делать запросы на ссуду с помощью нескольких щелчков мышью на веб-сайте, и вы можете получить средства в свои руки через несколько дней при полной конфиденциальности. Одно из нововведений, которое сейчас внедряется в некоторые планы, — это дебетовая карта, с помощью которой можно мгновенно выдавать несколько кредитов на небольшие суммы.

2. Гибкость погашения

Хотя нормативные акты определяют пятилетний график погашения с погашением, для большинства ссуд 401 (k) вы можете погасить ссуду по плану быстрее, без штрафа за досрочное погашение.Большинство планов позволяют удобно производить погашение ссуды за счет удержаний из заработной платы — правда, с использованием долларов после уплаты налогов, а не с использованием долларов до вычета налогов, финансирующих ваш план. В выписках по плану показаны кредиты на ваш ссудный счет и остаток основного долга, как и в обычной банковской выписке по кредиту.

3. Выигрыш по цене

Использование собственных денег 401 (k) для краткосрочных потребностей в ликвидности не требует затрат (кроме, возможно, скромного сбора за выдачу кредита или административного сбора). Вот как это обычно работает:

Вы указываете инвестиционный счет (-а), с которого хотите заимствовать деньги, и эти вложения ликвидируются в течение срока ссуды.Следовательно, вы теряете любую положительную прибыль, которая была бы получена от этих инвестиций в течение короткого периода времени. А если рынок падает, вы продаете эти вложения дешевле, чем в другое время. Положительным моментом является то, что вы также избегаете дальнейших инвестиционных потерь на эти деньги.

Экономическое преимущество ссуды 401 (k) эквивалентно процентной ставке, взимаемой по сопоставимой потребительской ссуде, за вычетом любых потерянных инвестиционных доходов по основной сумме долга. Вот простая формула:

Преимущество стоимости знак равно Стоимость процентов по потребительскому кредиту — Потерянный инвестиционный доход \ begin {align} \ text {Cost Advantage} = \ & \ text {Стоимость процентов по потребительскому кредиту} \ — \\ & \ text {Доходы от упущенных инвестиций} \\ \ end {align} Экономическое преимущество = стоимость процентов по потребительскому кредиту — упущенный инвестиционный доход

Предположим, вы можете взять личный заем в банке или получить ссуду наличными с кредитной карты по ставке 8%.Ваш портфель 401 (k) приносит доход 5%. Ваше преимущество по стоимости заимствования по плану 401 (k) составит 3% (8 — 5 = 3).

Всякий раз, когда вы можете прикинуть, что ценовое преимущество будет положительным, ссуда по плану может быть привлекательной. Имейте в виду, что этот расчет игнорирует любое налоговое воздействие, которое может увеличить преимущество плановой ссуды, поскольку проценты по потребительской ссуде выплачиваются в долларах после уплаты налогов.

4. Пенсионные сбережения могут принести пользу

Когда вы делаете выплаты по кредиту на свой счет 401 (k), они обычно распределяются обратно в инвестиции вашего портфеля.Вы будете возвращать на счет немного больше, чем взяли у него в долг, и разница называется «процентами». Ссуда ​​не оказывает (то есть нейтрального) воздействия на ваш выход на пенсию, если какой-либо потерянный инвестиционный доход соответствует выплаченным «процентам», то есть возможности заработка компенсируются процентными выплатами в соотношении доллар к доллару.

Если выплаченные проценты превышают потерянный инвестиционный доход, получение ссуды 401 (k) может фактически увеличить ваш прогресс в пенсионных накоплениях. Однако имейте в виду, что это пропорционально уменьшит ваши личные (не пенсионные) сбережения.

Мифы фондового рынка

Вышеупомянутое обсуждение приводит нас к рассмотрению другого (ошибочного) аргумента относительно ссуд 401 (k): выводя средства, вы резко затрудняете работу своего портфеля и накопление пенсионного яйца. Это не обязательно правда. Прежде всего, как отмечалось выше, вы действительно возвращаете средства, и начинаете это делать довольно скоро. Учитывая долгосрочный горизонт, равный большинству 401 (k) s, это довольно маленький (и финансово неактуальный) интервал.

19%

Процент 401 (k) участника с непогашенными планами ссуд в 2016 году (последняя информация), согласно исследованию Исследовательского института льгот сотрудникам.

Другая проблема с аргументацией о плохом влиянии на инвестиции: она имеет тенденцию предполагать одну и ту же норму прибыли на протяжении многих лет, и, как поразительно ясно показали недавние события, фондовый рынок так не работает. Портфель, ориентированный на рост и ориентированный на акции, будет иметь взлеты и падения, особенно в краткосрочной перспективе.

Если ваш 401 (k) инвестируется в акции, реальное влияние краткосрочных ссуд на ваш пенсионный прогресс будет зависеть от текущей рыночной конъюнктуры. Влияние должно быть умеренно отрицательным на сильных восходящих рынках и может быть нейтральным или даже положительным на боковых или падающих рынках.

Мрачные, но хорошие новости: лучшее время для получения кредита — это когда вы чувствуете, что фондовый рынок уязвим или ослабевает, например, во время рецессии. По совпадению, многие люди обнаруживают, что им нужны средства или чтобы оставаться ликвидными в такие периоды.

Разоблачение мифов с помощью фактов

Есть два других распространенных аргумента против ссуд 401 (k): ссуды неэффективны с точки зрения налогообложения и создают огромную головную боль, когда участники не могут выплатить их до ухода с работы или выхода на пенсию. Давайте сопоставим эти мифы с фактами:

Налоговая неэффективность

Утверждение состоит в том, что ссуды 401 (k) неэффективны с точки зрения налогообложения, поскольку они должны выплачиваться в долларах после уплаты налогов, при этом погашение ссуды подлежит двойному налогообложению. Такой обработке подлежит только процентная часть погашения.СМИ обычно не обращают внимания на то, что стоимость двойного налогообложения процентов по ссуде зачастую довольно мала по сравнению со стоимостью альтернативных способов использования краткосрочной ликвидности.

Вот гипотетическая ситуация, которая слишком часто бывает очень реальной: предположим, что Джейн стабильно увеличивает пенсионные накопления, откладывая 7% своей зарплаты в 401 (k). Однако вскоре ей придется потратить 10 000 долларов, чтобы оплатить счет за обучение в колледже. Она рассчитывает, что сможет выплатить эти деньги из своей зарплаты примерно через год.Она находится в комбинированной налоговой группе штата и федерального бюджета в размере 20%. Вот три способа получить наличные:

• Займ у нее 401 (k) под «процентную ставку» 4%. Стоимость двойного налогообложения процентов составляет 80 долларов (заем в размере 10 000 долларов х 4% годовых х 20% налоговой ставки).
• Заем в банке под реальную процентную ставку 8%. Стоимость ее процентов составит 800 долларов.
• Прекратите делать отсрочки по плану 401 (k) на год и используйте эти деньги для оплаты обучения в колледже. В этом случае она потеряет реальный прогресс пенсионных сбережений, уплатит более высокий текущий подоходный налог и потенциально потеряет любые взносы, соответствующие работодателю.Стоимость может легко составить 1000 долларов или больше.

Двойное налогообложение процентов по ссуде 401 (k) становится значимым расходом только тогда, когда большие суммы заимствованы, а затем погашены в течение многолетних периодов. Даже в этом случае он обычно имеет более низкую стоимость, чем альтернативные способы доступа к аналогичным суммам наличности через банковские / потребительские ссуды или перерыв в отсрочке планов.

Уход с работы по невыплаченной ссуде

Предположим, вы берете ссуду по плану и затем теряете работу. Вам придется полностью погасить ссуду.Если вы этого не сделаете, весь невыплаченный остаток по кредиту будет считаться налогооблагаемым распределением, и вы также можете столкнуться с 10% штрафом федерального налога на невыплаченный остаток, если вы моложе 59½ лет. Хотя этот сценарий является точным описанием налогового законодательства, он не всегда отражает реальность.

При выходе на пенсию или увольнении с работы многие люди часто предпочитают использовать часть своих денег 401 (k) в качестве налогооблагаемого распределения, особенно если они испытывают нехватку денежных средств. Наличие невыплаченного остатка по кредиту имеет такие же налоговые последствия, как и этот выбор.

Большинство планов не требуют распределения плана при выходе на пенсию или прекращении службы. Более того, Закон об оказании помощи в связи с коронавирусом и экономической безопасности (CARES) продлевает срок погашения любых новых или существующих кредитов 401 (k) на один год. Это в дополнение к продлению, предоставленному Законом о сокращении налогов и занятости (TCJA) от 2017 года, который продлил время, необходимое для выплаты ссуды, до даты уплаты налогов за год, когда вы увольняетесь с работы. Раньше все, что вам обычно требовалось обеспечить выплату, это 60- или 90-дневный льготный период после увольнения с работы.Таким образом, у заемщиков 401 (k) действительно есть дополнительная передышка.

Люди, которые хотят избежать негативных налоговых последствий, могут использовать другие источники для погашения своих ссуд 401 (k), прежде чем переходить к распределению. Если они это сделают, полный баланс плана может иметь право на перевод или пролонгацию с учетом налоговых льгот. Если невыплаченный остаток по кредиту включен в налогооблагаемую прибыль участника, а ссуда впоследствии погашается, штраф в размере 10% не применяется.

Более серьезная проблема заключается в том, чтобы брать ссуды 401 (k) во время работы, не имея намерения или возможности погасить их в срок.В этом случае невыплаченный остаток по кредиту обрабатывается аналогично отзыву в случае трудностей, с негативными налоговыми последствиями и, возможно, также неблагоприятным влиянием на права участия в плане.

401 (к) Кредиты на покупку дома

Правила требуют, чтобы ссуды по плану 401 (k) погашались на амортизационной основе (то есть с фиксированным графиком погашения регулярными платежами) в течение не более пяти лет, если ссуда не используется для покупки основного жилья. По этим конкретным кредитам разрешены более длительные сроки окупаемости.Однако IRS не указывает, как долго, так что это нужно обсудить с администратором вашего плана. И спросите, получаете ли вы дополнительный год из-за счета CARES.

Также помните, что CARES увеличил сумму, которую участники могут занять в рамках своих планов, до 100 000 долларов. Ранее максимальная сумма, которую участники могли заимствовать из своего плана, составляла 50% от гарантированного баланса счета или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Если остаток на личном счете меньше 10 000 долларов, вы все равно можете взять взаймы до 10 000 долларов.

Заимствование из 401 (k) для полного финансирования покупки жилья может быть не так привлекательно, как получение ипотечной ссуды. План ссуд не предусматривает налоговых вычетов на выплату процентов, как и большинство видов ипотечных ссуд. И, хотя снятие и погашение в течение пяти лет нормально по обычной схеме 401 (k), влияние на ваш пенсионный прогресс ссуды, которая должна выплачиваться в течение многих лет, может быть значительным.

Тем не менее, ссуда 401 (k) может хорошо подойти, если вам нужны немедленные средства для покрытия первоначального взноса или затрат на закрытие дома.Это также не повлияет на ваше право на получение ипотеки. Поскольку ссуда 401 (k) технически не является долгом — в конце концов, вы снимаете свои собственные деньги — она ​​не влияет на отношение долга к доходу или на ваш кредитный рейтинг — два важных фактора, которые влияют на кредиторов.

Если вам действительно нужна значительная сумма для покупки дома и вы хотите использовать фонды 401 (k), вы можете рассмотреть вариант снятия средств в затруднительных обстоятельствах вместо или в дополнение к ссуде. Но при выводе средств с вас будет взиматься подоходный налог, а, если сумма превышает 10 000 долларов, также будет взиматься штраф в размере 10%.

Итог

Аргументы о том, что ссуды 401 (k) «грабят» или «набегают» на пенсионные счета, часто включают два недостатка: они предполагают стабильно высокую доходность фондового рынка в портфеле 401 (k) и не учитывают процентные расходы по займу аналогичных сумм через банковские или другие потребительские ссуды (например, увеличение остатков по кредитным картам).

Не бойтесь ценного варианта ликвидности, встроенного в ваш план 401 (k). Когда вы одалживаете себе соответствующую сумму денег по правильным краткосрочным причинам, эти транзакции могут быть самым простым, наиболее удобным и дешевым источником наличных денег.Перед тем как брать ссуду, вы всегда должны иметь четкий план погашения этих сумм по графику или раньше.

Майк Лу, вице-президент по управлению капиталом в Trilogy Financial, говорит об этом так: «Хотя обстоятельства получения кредита 401 (k) могут различаться, способ избежать негативных последствий его получения в первую очередь — упреждающий. Вы можете найти время, чтобы заранее спланировать, установить для себя финансовые цели и взять на себя обязательство экономить часть своих денег как часто, так и на раннем этапе, вы можете обнаружить, что у вас есть средства, доступные вам на счете, отличном от вашего 401 (k), тем самым предотвращая необходимость брать ссуду 401 (k).»

3 раза, когда вам следует взять личный заем

Источник изображения: Getty Images.

В отличие от других типов ссуд, вы можете получить личный ссуду практически на все, а лучшие личные ссуды часто имеют низкие процентные ставки, что делает получение ссуд очень доступным. Хотя универсальность и невысокая стоимость этих ссуд можно рассматривать как привилегии, они также могут приводить к получению займов в ситуациях, которые на самом деле не оправдывают принятие нового долга.

Существует множество списков, которые расскажут вам все сценарии, когда вы можете взять личную ссуду, но это не поможет вам понять, принимаете ли вы правильное решение.Вот почему мы постараемся упростить задачу и объяснить три случая, когда в ваших интересах получить личный заем.

1. Когда вы можете консолидировать долг по более низкой процентной ставке

Консолидация долга — одна из самых популярных причин получить личный заем, и не зря. Потребители обычно используют личные ссуды для консолидации задолженности по кредитной карте, но вы также можете получить личную ссуду для погашения других ссуд с более высокими процентами, которые у вас есть.

Вот как это работает: вы покупаете личные ссуды для консолидации долга и получаете один на всю сумму имеющегося у вас долга.После утверждения вы погашаете весь свой существующий долг с помощью этого кредита.

The Ascent выбирает лучшие личные займы

Ищете личный заем, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам развенчать мифы о предложениях, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

Посмотреть подборку

Теперь у вас есть только один платеж в месяц вместо нескольких, и вы сэкономите деньги на процентах. Срок кредита также дает вам установленный график погашения вашего долга.Это может помочь вам разобраться, если ваш долг ранее был связан с возобновляемыми кредитными линиями, такими как кредитные карты.

Если вы планируете консолидировать задолженность, убедитесь, что сэкономленная вами сумма будет больше, чем любые комиссии по ссуде, которые вам необходимо заплатить, например комиссия за выдачу кредита.

Совет для профессионалов: Если вы реально можете погасить долг в течение одного-двух лет, вы также можете консолидировать свой долг с помощью одной из кредитных карт для перевода максимального остатка. Эти карты имеют начальную годовую процентную ставку 0%, а некоторые предлагают вводные периоды продолжительностью 15 месяцев или дольше.

2. Когда вы можете использовать личный заем, чтобы заработать деньги

Иногда появляется возможность потратить деньги, чтобы заработать деньги, но у вас нет денег, чтобы их тратить. В таком случае личный заем может быть разумным решением. Вот несколько примеров:

• Вы финансируете расширение бизнеса, которое может привести к увеличению прибыли.
• Вы платите за ремонт дома, который повысит его стоимость.
• Вы проходите курс, который улучшит ваши карьерные перспективы.

Вы явно идете на просчитанный риск и можете потерять деньги. Расширение бизнеса не всегда бывает успешным. Ремонт дома не всегда увеличивает его стоимость. И курсы не всегда открывают лучшие карьерные возможности. Если все пойдет не так, как вы планировали, вы застрянете с выплатой ссуды, и вам нечего будет по этому поводу предъявить.

При этом, если вы выполнили свою домашнюю работу и считаете, что есть большая вероятность, что эта возможность сработает, тогда, возможно, будет разумно нажать на курок для получения ссуды.

3. Если у вас возникли непредвиденные расходы, вы должны заплатить немедленно.

Вы можете оказаться в ситуации, когда у вас нет денег для покрытия расходов, но если вы не заплатите, это повлечет за собой серьезные последствия. К таким ситуациям относятся:

The Ascent выбирает лучшие ссуды для консолидации долга

Хотите погасить долг быстрее? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Выплачивайте долги быстрее

• Вашему автомобилю требуется дорогостоящий ремонт, без которого вы не сможете приступить к работе.
• У вас есть медицинские счета, которые будут взысканы и повредят ваш кредит, если вы не заплатите.
• Для поддержания дома в пригодном для жизни состоянии необходимо оплатить ремонт дома.

Персональный заем, безусловно, не лучший способ оплаты этих расходов — это был бы чрезвычайный фонд. Но когда расходы больше, чем вы можете себе позволить, и у вас нет других хороших вариантов, личный заем — это одно из решений, которое не должно стоить вам слишком больших процентов.

Знать, когда получить личный заем

Люди получают личные займы по разным причинам, включая отпуск, дорогую электронику и свадьбы.Но только потому, что это делают другие люди, это не значит, что это хорошая идея, особенно когда дело касается займа денег.

Существует множество возможных сценариев, когда получение личного кредита может быть правильным решением. Чтобы понять, правильно ли вы звоните, задайте себе следующие вопросы перед подачей заявки на ссуду:

• Собираюсь ли я сэкономить деньги за счет консолидации долга?
• Даст ли мне реальную возможность заработать больше денег, чем я беру в долг?
• Это срочные расходы, которые мне абсолютно необходимо оплатить?

Если вы ответили утвердительно на любой из вышеперечисленных вопросов, то можете быть уверены в своем решении взять личный заем.

Как получить личный заем

В некоторых случаях желателен индивидуальный заем.

Возможно, вы захотите открыть домашний бизнес, взять взаймы на отпуск или как-то иначе использовать эти деньги.

Какой бы ни была причина, получение личной ссуды может дать вам необходимые деньги. Персональный заем — обычно необеспеченный — может дать вам немного дополнительных денег, которые помогут вам достичь ваших целей.

Однако на самом деле получить этот личный заем может быть немного сложно. Многих людей этот процесс пугает, и они не знают, с чего начать.

Но я могу помочь вам сориентироваться в процессе и предложить несколько способов, как получить одобрение вашей личной ссуды.

И если это не сработает, у нас есть и другие варианты.

Легко сравнивайте ссуды

Достоверно

Есть несколько мест, где вы можете получить ставки по личным ссудам. Один из моих любимых сайтов для сравнения цитат — Credible. Их форму можно быстро и легко заполнить, и вы сразу же сможете сравнить процентные ставки по кредитам.

Вам нужно только ввести, какой тип ссуды вы хотите, сумму, ваш почтовый индекс и немного другой базовой информации о ссуде, а затем они предоставят вам несколько вариантов ссуды.

Узнать больше

Руководство для кредиторов

Руководство для кредиторов уже более 10 лет предлагает свои бесплатные услуги по расценкам нуждающимся клиентам, предоставляя пользователям доступ к котировкам от более чем 150 кредиторов. Всего за 5 минут вы увидите широкий спектр вариантов вашего личного или жилищного кредита с помощью Руководства для кредиторов.

Узнать больше

Соответствие требованиям через ваш банк или кредитный союз

Становится все труднее претендовать на получение личной ссуды через ваш банк или кредитный союз, особенно если вы хотите получить большую сумму, но можно получить разумную ссуду, если вы соответствуете требованиям.

Необеспеченные личные ссуды

Необеспеченные личные ссуды отлично подходят, если у вас нет залога, необходимого для обеспечения ссуды. Из-за повышенного риска, который берет на себя кредитор, необеспеченные ссуды идут с более высокими процентными ставками и более жесткими требованиями к кредитному рейтингу. Вы также можете рассчитывать на короткие сроки кредита и меньшие суммы финансирования.

И снова LendingTree может разблокировать все ваши возможности, представив вам сравнение ваших лучших вариантов необеспеченных личных займов.Это даст вам доступ к банкам, а также к источникам онлайн-кредитования.

Если вы хороший клиент и у вас хорошая кредитоспособность, вы можете получить «подписную» ссуду на сумму от 3000 до 5000 долларов. Эти ссуды, также называемые «символьными ссудами», предоставляются через банки. Чтобы дать вам представление, вам, вероятно, понадобится более 700, если вы даже хотите, чтобы вас рассматривали для получения необеспеченной личной ссуды).

Не знаете, как выглядит ваш кредит? Воспользуйтесь услугами Credit Sesame, Credit Karma и Transunion, чтобы выяснить это в первую очередь.

Обеспеченные банковские ссуды

Большинство ссуд для физических лиц будут необеспеченными; однако существует ряд необеспеченных ссуд для личных финансовых нужд. Если вы хотите получить более крупную ссуду, вам понадобится личная, и вам придется преодолеть некоторые трудности.

Вам нужно будет заполнить заявку на кредит и указать залог. Залогом, который вы предлагаете для получения личной ссуды, может быть ваш автомобиль или сберегательный счет.

Хотя обеспеченные ссуды обычно бывают в форме автокредитов или ипотечных кредитов, вы можете найти ряд обеспеченных ссуд от банков, кредитных союзов и кредитных компаний.

Обеспеченный заем, вероятно, даст вам доступ к более крупным займам и гораздо более высоким процентным ставкам, а требования к кредитному рейтингу могут быть менее строгими.

Другие варианты личных ссуд

Если у вас плохая кредитная история или вы не думаете, что можете получить доступную ссуду в банке или кредитном союзе, не волнуйтесь. Помимо вашего банка или кредитного союза, существуют и другие варианты получения ссуды для физических лиц. Некоторые из ваших других вариантов включают:

Peer to Peer (P2P) Lending

Один из наиболее популярных вариантов сейчас — это P2P кредитование.Если вы финансируете бизнес, оплачиваете учебу в колледже или пытаетесь купить мотоцикл, P2P-кредитование может помочь.

Вам нужно будет подать заявление на получение кредита, и ваш кредит будет проверен. НО, хорошая история и бизнес-план могут помочь получить необходимое финансирование — и по конкурентоспособной цене.

Хотите узнать больше? Проверьте:

Это лидеры в сфере P2P-кредитования с надежными процессами выдачи, погашения и отслеживания кредитов.

Обзор My Lending Club может помочь вам лучше понять, как работает одноранговое кредитование и может ли это быть хорошим вариантом для вас.

Необеспеченные ссуды для физических лиц

Необеспеченные ссуды для физических лиц могут предоставить путь к вашим финансовым потребностям, если у вас нет залога, необходимого для получения обеспеченной ссуды в банке.

Поскольку вы не выставляете сберегательный счет, компакт-диски или покупку в качестве залога, вы найдете другие условия с необеспеченной ссудой.

Из-за повышенного риска, который берет на себя кредитор, необеспеченные ссуды имеют более высокие процентные ставки и более жесткие требования к кредитному рейтингу. Вы также можете рассчитывать на короткие сроки кредита и меньшие суммы финансирования.

Если у вас солидный кредитный рейтинг и вам нужна небольшая сумма на короткий период времени, и вы либо не имеете средств, либо предпочитаете отложить размещение своего имущества и инвестиций в качестве залога, необеспеченный личный заем может быть жизнеспособным. альтернатива защищенному.

И снова LendingTree может разблокировать все ваши возможности, представив вам сравнение ваших лучших вариантов необеспеченных личных займов.

Кредитные карты

Многие из нас не воспринимают кредитные карты как ссуды, но на самом деле ваша кредитная карта представляет собой личный заем.Если у вас хороший кредит и вы надеетесь на больший лимит, вы можете подать заявку на новую кредитную карту. Вы можете увеличить доступный кредит, а затем использовать его в личных целях.

Однако кредитные карты обычно имеют относительно высокие процентные ставки, и, если у вас есть остаток, вы можете заплатить довольно много. Попробуйте получить новую карту со вступительным периодом, и у вас будет беспроцентный личный заем.

Вот некоторые из лучших кредитных карт, которые вы можете получить с начальной ставкой 0% для покупок или переводов баланса:

• Chase Freedom ^®
  • 0% годовых на покупки и переводы баланса в течение 15 месяцев
  • Заработайте 1x баллов за все покупки, плюс 5x баллов за первые 1500 долларов, потраченные в категориях, которые меняются каждый квартал
  • Заработайте 150 долларов за регистрацию, если вы используете свою карту всего за 500 долларов на покупках в течение первых 90 дней
  • Без годовой платы
• Карта Citi Diamond Preferred ^® Card
  • 0% годовых на покупки и переводы баланса в течение первых 21 месяца
  • Без годовой платы
  • Доступ к Citi ^® Private Pass ^® туристическая программа
  • по всему миру Страхование от несчастных случаев во время путешествия
  • Путешествие и экстренная помощь

Семья и друзья

Если у вас есть члены семьи или французы Если вы поможете вам с получением необходимой вам личной ссуды, то зачастую вы можете получить самые выгодные условия ссуды.

Однако вы должны быть уверены, что сможете погасить ссуду; вы не хотите рисковать своими отношениями. Заключите контракт, чтобы нести ответственность и чтобы ваш друг или родственник знал, что вы настроены серьезно. Обязательно укажите в договоре срок кредита и процентную ставку.

Хотя я бы не рекомендовал брать ссуду у друзей или родственников, иногда это лучший (или единственный) вариант.

Примечание редактора: Обычно мы не рекомендуем брать взаймы у семьи или друзей, так как это может привести к ненужной напряженности и осложнениям.

Перед получением личной ссуды: что нужно знать

Честно говоря, получить личную ссуду непросто. Перед тем, как подать заявку на получение личного кредита, вам необходимо учесть множество вещей.

Сумма ссуды

Первый и наиболее очевидный — это решить, какой размер ссуды вам действительно нужен. Этот совет может показаться нелепым, но он достаточно важен, чтобы повторить его еще раз.

Прежде чем подавать заявление на получение кредита, сядьте и посчитайте, сколько денег вам понадобится.Эта сумма повлияет на тип ссуды, которую вы хотите получить.

Обеспеченные и необеспеченные личные ссуды

Понимание различий между этими двумя типами ссуд имеет решающее значение, поскольку вы решаете свои цели и выбираете ставки.

Обеспеченный кредит обычно дает вам более низкие процентные ставки, но вы должны предоставить что-то в качестве залога. Если вы не вернете ссуду, они заберут ваш залог. В то время как необеспеченные кредиты не требуют залога, они будут иметь более высокие процентные ставки.

Требования к личному ссуде

Практически для каждой ссуды требуется основная информация, такая как адрес, дата рождения и номер социального страхования. Вам также понадобится информация о занятости, такая как история вашей работы и квитанции о заработной плате, чтобы подтвердить свой доход. Вам нужно будет предоставить другие источники дохода, например, алименты.

В зависимости от типа и суммы ссуды кредитор может запросить другие документы, такие как копия вашего W-2 и налоговая информация, а также подтверждение адреса, выписки с банковского счета и выписки по ипотеке или арендной плате.

Условия

После того, как вы поймете основы, вам следует потратить некоторое время на изучение различных типов ссуд и определение того, какой из них лучше всего подойдет вам. Есть несколько разных способов получить личную ссуду, и не каждый из них подойдет для вашей ситуации.

Полностью понимать тип получаемой ссуды, срок ссуды, способы оплаты, суммы платежей и любую другую важную информацию.

Последние мысли о личных ссудах

Если вы ищете личную ссуду, есть несколько вариантов.

От кредиторов до зарплаты (которых вам следует избегать по мере возможности), кредитных карт, друзей и родственников, случайных незнакомцев через P2P-кредитование, есть вероятность, что вы сможете найти личный заем. Но, в зависимости от вашей ситуации, вам, возможно, придется заплатить за это немало.

Какой бы путь к получению личной ссуды вы ни выбрали, убедитесь, что вы хорошо отслеживаете свои финансы, используя такие инструменты составления бюджета, как Mint или Manilla. Оба эти приложения синхронизируются с вашими финансовыми счетами и просты в использовании.

Они могут показать вам все ваши счета в одном месте, чтобы вы не забыли ни о каких долгах.Вы же не хотите брать личную ссуду в затруднительное положение и в конечном итоге платить тысячи процентов и штрафов за просрочку платежа из-за неправильного управления своими деньгами.

Можете ли вы взять ссуду под залог собственного капитала на оплаченный дом?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Да, домовладельцы с оплаченным имуществом, которые заинтересованы в доступе к собственному капиталу для оплаты ремонта дома, консолидации долга, обучения или ремонта дома, могут использовать свой капитал с помощью многих из тех же инструментов, которые используют домовладельцы, владеющие ипотекой.Это включает в себя ссуды под залог собственного капитала, HELOC и рефинансирование с выплатой наличных. Мы расскажем об уникальных особенностях процесса получения капитала от оплаченного дома, а также о вещах, которые следует учитывать перед подачей заявки на финансирование.

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

Получите сразу несколько предложений по продаже собственного капитала

LendingTree может помочь вам найти и сравнить показатели собственного капитала без ущерба для вашего кредита.

LendingTree — наша материнская компания

Посмотреть предложения

на защищенном веб-сайте LendingTree.NMLS № 1136: применяются положения и условия

На базе

LendingTree — наша материнская компания

Могу ли я взять ссуду под залог собственного капитала после выплаты ипотеки?

Взятие ссуды под залог собственного капитала для вашего оплаченного дома — это вариант, который нужно изучить, если ваша цель — получить немного денег для консолидации долга, улучшения дома или ремонта.

Кредит под залог собственного капитала может быть хорошим вариантом, если вы ищете фиксированный ежемесячный платеж, единовременную выплату и фиксированную процентную ставку.Однако комиссия за закрытие жилищных кредитов составляет от 2 до 5% от суммы кредита, что увеличивает общую стоимость кредита.

Процентная ставка по ссудам под залог недвижимости в долгосрочной перспективе может быть ниже, чем по другим долгам, например, по большинству кредитных карт. Однако они, вероятно, будут по-прежнему дороже, чем сопоставимые ипотечные кредиты на покупку и рефинансирование.

Могу ли я получить новую ипотеку на оплаченный дом?

Если у вас есть ипотечный кредит на ваш дом, и вы хотите получить новый кредит на более выгодных условиях и вытащить немного наличных, вы можете сделать так называемое рефинансирование с выплатой наличных.Вы получаете новую ипотеку, размер которой превышает остаток по вашей текущей, а остаток выплачивается вам единовременно наличными.

Даже если у вас нет ипотечного кредита на недвижимость, и вы просто хотите получить ипотечный кредит, чтобы вывести капитал в виде наличных средств, это все равно называется рефинансированием с выплатой наличных.

Однако для рефинансирования с выплатой наличных может потребоваться более высокая процентная ставка, чем для стандартной ипотеки. Отчасти это связано с тем, что кредитор не имеет возможности узнать, возвращаются ли вырученные деньги обратно в дом.Затраты на закрытие также могут быть выше при рефинансировании с выплатой наличных, чем при выплате долевого кредита. Кроме того, если вы занимаете более 80% капитала в своем доме, ваш кредитор может потребовать от вас приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая приносит пользу только кредитору.

С другой стороны, фиксированные процентные ставки и ежемесячные платежи могут облегчить составление бюджета для этого типа ссуды, чем HELOC с переменной ставкой. Средние процентные ставки по рефинансированию ипотечных кредитов в долгосрочной перспективе, как правило, все еще ниже, чем сопоставимое финансирование собственного капитала.

Могу ли я взять HELOC на оплаченный дом?

Домовладельцы, которые хотят получить открытую кредитную линию, которая задействует их капитал для покрытия непредсказуемых расходов, которые могут возникнуть в течение следующих 10 лет, могут захотеть пропустить ссуду и вместо этого получить открытую кредитную линию собственного капитала (HELOC).

С помощью HELOC вы можете изменять сумму, которую вы берете из строки, вместо того, чтобы брать фиксированную сумму ссуды. У HELOC могут быть более низкие затраты и комиссии, чем у других типов ссуд на акции, но их процентные ставки гибкие, поэтому заемщики могут видеть, как их ежемесячные платежи увеличиваются или уменьшаются в течение срока ссуды.Если вы не уверены, сколько денег вам понадобится, чтобы получить доступ в течение следующих 10 лет, HELOC может вам подойти.

HELOC также могут предлагать более высокие суммы ссуд, чем другие виды ссуд на акции. Однако, если вы в конечном итоге занимаетесь более 80% стоимости вашего дома, в результате чего у вас остается менее 20% капитала, вам может потребоваться приобрести PMI в пользу кредитора.

Подача заявления на получение ссуды под залог жилого фонда после выплаты вашего дома

Один из факторов, который делает оплаченного домовладельца отличным кандидатом на получение ссуды под залог собственного капитала, — это то, какой долей он владеет.Полная стоимость их дома представляет собой их собственный капитал, а не разницу между ипотекой и оценочной стоимостью, как в случае с большинством домовладельцев, которые все еще держат ипотеку.

Еще одним аргументом в пользу оплаченного домовладельца является то, что, поскольку нет другого залога в отношении собственности, новый заем берет на себя место основного залога и, следовательно, выплачивается первым в случае обращения взыскания. Это делает ссуду менее рискованной с точки зрения кредитора и часто гарантирует более низкую процентную ставку.

Но это не все, что кредиторы ищут при оценке домовладельцев для утверждения ссуды. Вам все равно может быть отказано в ссуде под акции, даже если вы владеете свободным и чистым домом. Это может быть связано с другими аспектами вашего финансового профиля.

Почему я не могу получить одобрение на получение ссуды, когда мой дом оплачен?

Наличие оплаченного дома для обеспечения кредита под залог собственного капитала может быть преимуществом, но это не означает, что вам гарантировано одобрение кредита. Некоторые из факторов, влияющих на утверждение или отклонение вашего кредита, включают:

Возможность погашения

Кредиторы должны учитывать способность заемщика погасить взятую ипотечную ссуду.Чтобы определить вашу способность выплатить задолженность, кредитор может попросить показать ваши последние налоговые декларации и квитанции об оплате.

Отношение долга к доходу

Еще одним фактором вашего одобрения является соотношение между вашим текущим доходом и вашим долгом. Как правило, кредиторы ищут DTI ниже 43% для кредитов под залог собственного капитала. Если у вас много других долгов, вам могут отказать.

Кредитный рейтинг

Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг как средство определения процентной ставки, которую они предложат, но слишком низкая оценка также может привести к отклонению заявки на получение кредита.

Сумма кредита

Хотя вы можете получить HELOC с кредитной линией, равной 90% собственного капитала вашего дома, вы не сможете занять более 80% для рефинансирования с выплатой наличных или ссуды в виде собственного капитала. Чем больше вы пытаетесь занять, тем выше воспринимаемый риск в глазах кредитора.

Какую сумму капитала я могу рассчитывать на получение наличных денег из моего дома?

Дом может быть оплачен полностью, но это не значит, что вы можете списать полную оценочную стоимость дома. Сумма, которую вы можете взять в долг, будет ограничена максимально разрешенным соотношением суммы кредита к стоимости вашего кредитора.

Отношение кредита к стоимости (LTV) — это процент от оценочной стоимости вашего дома, который передан в аренду. Итак, если кредитор ограничивает свой LTV на уровне 80%, а оценочная стоимость вашего оплаченного дома составляет 250 000 долларов, то максимальная сумма кредита будет составлять 200 000 долларов. Кредиты под залог жилого фонда обычно ограничиваются 85% LTV, в то время как HELOCs может достигать 90% LTV. Рефинансирование с выплатой наличных обычно достигает 80% LTV. Однако вы можете найти 100% финансирование у определенных кредиторов VA и специализированных финансовых компаний.

Если вы занимаете более 80% стоимости вашего дома, вам может потребоваться приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая еще больше увеличит ваши ежемесячные расходы в ущерб вам без компенсации выгоды.

На что следует обратить внимание, прежде чем брать взаймы под свой оплаченный дом

Когда вы берете ссуду на оплаченный дом, вы вводите в свою жизнь некоторые финансовые риски, которых у вас, возможно, не было раньше. Это включает в себя риск потери права выкупа, если вы не сможете произвести выплаты по ипотеке.Прежде чем поставить под угрозу свой дом, вы можете задать себе несколько из следующих вопросов:

Есть другой вариант?

Есть и другие способы получить наличные, которые могут понадобиться для консолидации долга или оплаты ремонта дома. Такие варианты включают личные ссуды и кредитные линии. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или ипотеки, они не будут подвергаться риску потери права выкупа в отношении вашего дома, если вы не сможете их вернуть.

Увеличит ли ссуда мое общее состояние?

Если ссуда под залог акций дает вам деньги, которые можно использовать для увеличения стоимости вашего дома, возможно, стоит взять на себя дополнительные риски.Если ссуда предназначена для чего-то еще, например, на дорогостоящую покупку или отпуск, вы должны оценить, оправдывают ли эти расходы риск. Обычно производительные расходы, такие как существенное улучшение дома, образование и ремонт, подпадают под категорию продуктивных расходов, поскольку они могут увеличить ваше благосостояние. Покупка автомобиля, отпуск и свадьба — это непроизводительные расходы, которые подрывают вашу способность приносить долгосрочную прибыль от инвестиций в ваш дом.

Разумны ли условия оплаты?

Многие люди не расплачиваются за дом до тех пор, пока они не приблизятся к пенсии — это не время, когда люди традиционно хотят брать новые долгосрочные долги.