В какой организации более выгодно брать ссуду: Самые выгодные кредиты банков в 2022 году

Содержание

Долгосрочный или краткосрочный заем? | blog.aizdevums.lv

Назад к блогу Финансы

Выбор между долгосрочным и краткосрочным займом – зачастую одно из важнейших решений, которое необходимо принять, прежде чем запросить кредит. Однако большинству людей, в особенности тем, кто никогда не оформлял кредит, бывает сложно понять, какой из данных видов денежных займов является наиболее подходящим и выгодным. В данной статье мы рассмотрим основные различия между краткосрочными и долгосрочными займами, а также то, в каких ситуациях каждый из них выгоднее, чтобы облегчить процесс выбора подходящего займа.

Что такое краткосрочный заем?

Как следует из названия, краткосрочный заем отличается коротким сроком погашения. Обычно под этим термином подразумевают займы, которые необходимо погасить в период до одного года. Однако зачастую срок погашения краткосрочных займов еще короче – займы могут выдаваться на срок до 30 дней. По этой причине краткосрочные займы редко выдаются на крупные суммы, чаще всего – от пары сотен до тысячи евро. Запросить их, как правило, намного быстрее и проще – краткосрочные займы могут обрабатываться всего за 15 минут, потому что заимодатели не проводят углубленные проверки кредитной истории, как это происходит при выдаче долгосрочных займов.

С учетом вышесказанного неудивительно, что краткосрочные займы часто ассоциируются с необходимостью срочно достать дополнительные денежные средства. Однако в комплекте с ними заемщики получают высокие процентные ставки, короткие сроки погашения и другие довольно невыгодные условия. А самое главное, что ежемесячный платеж обычно тоже будет намного выше, значительно больше влияя на ежемесячный бюджет кредитополучателя, в результате чего кредиты не всегда возвращаются вовремя. 

В каких случаях краткосрочный заем выгоден?

Между тем приведенная выше характеристика краткосрочного займа не означает, что краткосрочный заем всегда будет самым невыгодным вариантом при покупке отдельных товаров или услуг. В конце концов, чем короче срок погашения займа, тем меньше процентов приходится платить. Поэтому, несмотря на то что большинство заимодателей стараются выровнять эту разницу, выдавая краткосрочные займы под более высокие процентные ставки, общая сумма платежей в таких случаях может быть меньше, чем у займа на такую же сумму с более длительным сроком погашения.

Если вы уверены в том, что справитесь с высокими ежемесячными платежами и они не затронут другие необходимые расходы (на продукты питания, арендную плату, коммунальные платежи и т. д.), краткосрочный заем может оказаться более подходящим вариантом. Только старайтесь предусмотрительно планировать ежемесячный бюджет, учитывая вероятность возникновения непредвиденных расходов, чтобы не попасть в ситуацию, когда ежемесячный платеж по кредиту оказывается слишком высоким, со всеми вытекающими из этого последствиями.

Что такое долгосрочный заем?

На самом деле этим термином можно описать очень широкий спектр услуг, потому что большинство кредитов выдается на срок свыше одного года, включая кредит на приобретение автомобиля, потребительский и ипотечный кредит. Однако для большей ясности в данной статье мы рассмотрим долгосрочные потребительские кредиты, поскольку именно этот вид займов лучше всего знаком заемщикам.

В отличие от краткосрочного займа для долгосрочного варианта характерно более ответственное и продуманное заимствование. У такого вида займа обычно ниже процентная ставка и меньше ежемесячный платеж, поскольку заимодатели тщательнее оценивают способность клиентов вернуть полученный заем. При этом благодаря более длительному сроку погашения заимодатели могут предлагать клиентам более высокую общую сумму кредита на приобретение товаров и услуг.  


В каких случаях долгосрочный заем выгоден?

Несмотря на то что, как указано выше, в отдельных случаях выгодным может быть и краткосрочный заем, большинство потенциальных заемщиков считают более выгодным именно долгосрочный заем. Во-первых, они выбирают долгосрочный кредит из-за возможности получить более высокую сумму займа, во-вторых, долгосрочный заем причиняет значительно меньше стресса и гораздо меньше ограничивает ежемесячные траты. К тому же просрочка платежей по краткосрочным кредитам обычно означает штрафы, которые повышают и без того высокую сумму платежей. Поэтому, если вы не уверены в том, что сможете вернуть краткосрочный кредит с высокой ежемесячной платой, выбирайте более длительный срок погашения с ежемесячным платежом, который можете себе позволить.

Таким образом, долгосрочный заем – это своего рода компромисс между высокими совокупными затратами на кредит и более низким и доступным ежемесячным платежом, позволяющий осуществить давно желаемую покупку. Те, кто выбирает данный вариант, в целом чувствуют себя намного комфортнее в процессе погашения и гораздо реже вынуждены платить штрафы за задержку платежей. Именно по этой причине большинство людей считают долгосрочные займы наиболее выгодным вариантом.

Поскольку сейчас на рынке предостаточно различных предложений кредитования – как от банковских, так и от небанковских кредиторов, – очень легко запутаться и выбрать неподходящий срок займа. Поэтому важно понимать, что, к примеру, более короткий срок погашения или сниженный ежемесячный платеж не всегда означает более выгодный вариант. Чтобы избежать этого, вначале подсчитайте, какую сумму вам необходимо занять и какой максимальный ежемесячный платеж вы можете себе позволить, после чего определите оптимальный срок погашения займа. Такой подход позволит найти кредитное предложение, наиболее выгодное именно для вас, соблюдая баланс между доступным ежемесячным платежом и выгодной общей суммой платежей.

Если хотите ознакомиться с другими полезными рекомендациями, загляните в наш раздел финансовых советов!

Кредит наличными со ставкой от 7,9%

Полезно знать

Можно ли оформить кредит наличными без справок и поручителей

БыстроБанк лояльно относится к заемщикам, поэтому предлагает кредит наличными без залога и справок, чтобы максимально ускорить и упростить процедуру оформления займа. Наши клиенты получают доступ к дополнительным финансовым ресурсам в предельно сжатые сроки, без бюрократической волокиты.

Среди всего разнообразия банковских услуг кредит наличными по паспорту, без справки о доходах — это самый простой и быстрый способ получить деньги, которыми Вы сможете распоряжаться полностью по своему усмотрению без каких-либо условий или ограничений. Для подачи заявки можно не посещать отделение банка. Онлайн кредит наличными без справок Вы можете оформить, не выходя из дома или офиса.

Как оформить заявку на кредит наличными

БыстроБанк предлагает два способа, как взять кредит наличными без справки — в отделении банка или онлайн. В первом случае Вам необходимо, при личном посещении ближайшего филиала банка, обратиться к менеджеру и заполнить заявку на кредит. Все, что нужно для прохождения процедуры — паспорт гражданина РФ. Однако проще и быстрее оформить онлайн заявку на кредит наличными. Это можно сделать на официальном сайте банка в соответствующем разделе. Процесс максимально прост. Необходимо заполнить анкету, в которой Вам нужно указать:

  • личные данные;
  • уровень образования;
  • социальный статус;
  • серию и номер паспорта.

В случае заполнения онлайн формы наш оператор сразу свяжется с Вами и договорится о наиболее удобном для Вас способе получения денежных средств. Кредит наличными можно получить либо в ближайшем отделении банка, либо заказать доставку карты на дом. Аналогичным образом нужно действовать, если Вас интересует вопрос: как пенсионеру оформить кредит наличными? Процедура оформления точно такая же, как расписана выше.

Условия кредита наличными

В БыстроБанке максимально простая и доступная, для любой аудитории потребителей, процедура получения денежных средств. Но, несмотря на это, по кредиту наличными существуют условия кредитования, которые накладывают определенные ограничения. Заемщик должен соответствовать следующим критериям:

  • возраст от 21 года;
  • гражданин Российской Федерации;
  • трудоустроен;
  • стаж работы на текущем месте работы должен составлять не менее 3х месяцев.

Если Вы хотите получить исчерпывающую информацию о кредите наличными, условиях и процентах, то изучите материалы, представленные на официальном сайте банка, или обратитесь за консультацией по телефону 8-800-333-22-65.

Условия выдачи

Вы без проблем получите быстрый кредит наличными по паспорту, если Ваша финансовая репутация не испорчена просрочками по прошлым платежам. При благоприятных условиях получить кредит наличными по паспорту в день обращения в одном из филиалов банка вполне реально.

Как оформить кредит наличными на карту

Чтобы взять кредит наличными с получением денег на карту, нужно обратиться в ближайшее отделение банка или заполнить онлайн-заявку на официальном сайте банка. Процедура одобрения проходит максимально быстро.

Почему кредит наличными выгоднее в БыстроБанке

Лояльная политика, индивидуальный подход и ориентированность на удовлетворение потребностей клиентов — основные причины, почему для Вас кредит наличными может оказаться дешевле именно в БыстроБанке, а не в любой другой финансовой организации.

Какая ставка на кредит наличными в БыстроБанке

Безусловно, перед тем как взять кредит наличными, возникнет вопрос, какой процент за пользование кредитом придется выплачивать. Ответ на него, а также другую необходимую и актуальную информацию Вы найдете на официальном сайте БыстроБанка. Процентная ставка может быть изменена в зависимости от ситуации на финансовом рынке, поэтому, когда берете кредит наличными, какой процент установлен, нужно узнавать именно на данный момент. Кроме того, под какой процент выдают кредит наличными в БыстроБанке, Вы всегда можете уточнить по телефону горячей линии.

Как пользоваться калькулятором кредита

Чтобы заранее рассчитать сумму ежемесячных платежей с учетом текущей ставки, воспользуйтесь калькулятором кредита наличными. Пользоваться приложением максимально просто и удобно — достаточно ввести сумму займа (от 10 до 300 тыс.) и указать срок (от 1 года до 5 лет). Рассчитать кредит наличными при помощи онлайн калькулятора можно за несколько секунд.

В каких случаях банк отказывает в выдаче кредита наличными

У заемщиков, которые по каким-либо причинам не всегда справлялись со взятыми на себя обязательствами по совершению выплат, может возникнуть вопрос, как получить кредит наличными без отказа со стороны банка. На самом деле, это весьма проблематично. Не требуя залога, финансовое учреждение сильно рискует средствами, поэтому репутация у заемщика должна быть кристально чистой. Поэтому понятия кредит наличными онлайн без проверки и без отказа не существует. Банк откажет, если:

  • случались просрочки платежей по другим кредитным обязательствам;
  • нет постоянного дохода;
  • есть кредитные карты с отрицательным балансом в других банках;
  • предоставлена личная информация, которая не соответствует действительности.
  • может отказать без объяснения причин

Кредит в условиях кризиса — читайте от Финэксперт

Кредит всем известный термин. В условиях стабильной экономической ситуации с кредитами всё понятно. А как же быть во время кризиса?

Риски при получении кредита во время кризиса

Существуют три основных направления кредитования: ипотека, автомобильный кредит и потребительский кредит. Многие эксперты рекомендуют воздержаться от оформления кредитов в условиях кризиса. Своё решение они подтверждают тем, что вы можете неожиданно попасть под сокращение и остаться безработным или работодатель может задерживать выплату зарплаты — это приводит к тому, что вы не можете вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту, тем более если происходит удержание кредита с зарплатной карты. Тем самым у вас появляются долги. Это самое первое над, чем нужно задумать при оформлении любого кредита.

Так же во время кризиса могут быть изменены условия кредита и как правило, не в лучшую сторону. Если вы взяли кредит, то вам нужно планировать свой бюджет на несколько дней вперёд.

Условия выдачи кредитов в кризис

Однако если кредит вам крайне необходим и вы полностью уверены в своей возможности его платить, то кредит можно и взять, но только и получить его в условиях кризиса сложнее. Каждый банк заинтересован в том, чтобы ему выплатили все кредиты.

Именно по этой причине в условиях кризиса все банки начинаю более требовательно проверять кредитную историю и другие необходимые данные заёмщика, тем самым снижая количество возможных клиентов, но повышая свою собственную уверенность в том, что они переживут это не простое время.

Главными кризисными тенденциями всегда были: повышение процентной ставки и ужесточение требований к заёмщикам. В нынешних условиях главной целью всех банков остаётся пережить кризис. Большие, серьёзные банки, которые не имеют проблем с ликвидностью, не уменьшают объемы выдаваемых кредитов.

Другая же ситуация складывается с менее развитыми банками. Таким банкам нельзя в условиях кризиса допускать промашек. Поэтому они снижают объём выдаваемых кредитов, из-за того, что выдают их только проверенным клиентам. В возникших условиях конкуренции все банки попытаются сохранить низкий процент по многим кредитам. Стоит ожидать повышения процентной ставки в таких направлениях как: ипотека и автокредит. Из-за того, что это те кредиты, которые приносят банкам меньшую выгоду.

Стоит сказать о том, что первый этап «отсев» надёжных и слабых банков уже прошёл. Многие мелкие банки уже прекратили свою деятельность, из-за того, что не смогли справиться с нынешними условиями рынка. Так же всем стоит чётко понимать, что если кризис будет длиться длительный период времени, то на рынке в результате естественного отбора останутся только самые сильные и надёжные банки. Именно в этом мнения опытных банковских аналитиков расходятся. Одни утверждают, что такая терапия пойдёт всем на пользу, а другие говорят, что в результате падения многих банков, на посткризисный рынок выйдут не многие.

Многие эксперты рекомендуют, перед тем как пойти в банк оформлять кредит во время кризиса обдумать такие вещи как: насколько вам необходим данный кредит, есть ли возможность немного подождать с его оформлением. Ведь условия могут измениться, и вы сделаете себе только хуже.

Отличия кризисов 1998 и 2008 годов

Давайте вспомнил какая ситуация сложилась в России в 1997 году. Кредит можно было получить только в сбербанке под 31% в год. И процедура получения была очень сложной. Требовалось огромное количество справок и несколько поручителей. Благодаря сложившейся ситуации появились многие коммерческие банки, которым нужно пройти очень сложное испытание. Сейчас ситуация 1997 года не повторится. Появилось большое количество надёжных банков. Конкуренция делает своё дело.

Но некоторые эксперты высказывают своё мнение о том, что необходимо брать кредиты именно сейчас. Они говорят, что просто нужно выбрать банк на гране разорения и там получить кредит. Когда у банка возникают проблемы, все работы с деньгами в банке прекращаются. Тем самым срок исполнения обязательств заёмщика продлевается. Время очень трудное для всех, и для заёмщиков, и для кредиторов. К этому нужно подойти ответственно, чтобы не нанести ущерб своему кошельку.

Таким образом, в стране сложилась непростая экономическая ситуация. Которая вынуждает обычных граждан более ответственно подойти к выбору банка, размеру кредита, наблюдать за ситуацией на кредитном рынке, и конечно же более трезво оценивать своё положение.

Банкам тоже приходится трудно — им нужно производить глобальные расчёты для того чтобы не уйти в минус и тем самым остаться на плаву. Таким образом, мы может выдвинуть предположение о том, что этот кризис для всех будет неким тренингом. Последний такой тренинг был, как уже сказано выше в 1997 году, но тогда была совсем другая ситуация, не было такого обилия различных банков и не было такого количества нужд, для которых были необходимы кредиты.

Прогнозы экспертов

Финансисты утверждают, что этот кризис не будет затяжным, но он, так или иначе нанесёт серьёзный удар по банковскому делу нашей страны, который мы очень долго будем вспоминать и ощущать, а наши банки от этого удара будет очень долго оправляться, но впредь они уже будут готовы повтору нынешних событий. И даже, если возникнет новый кризис, то мы уже не ощутим его в полной мере благодаря мерам, которые наши банки выработают сегодня.

В общем, чтобы не нанести ущерб своему семейному бюджету во время кризиса нужно иметь определённый багаж знаний.

Вот советы от специалистов, для тех, кто решил брать кредит.
  • Оформлять кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Такой ход немного уменьшит вашу зависимость от скачков валюты.
  • Внимательно читать все пункты договора, желательно получить консультацию юриста.
  • Иметь небольшой запас денежных средств на случай нестабильной ситуации на работе. Примерный размер запаса должен составлять пять платежей по кредиту.
  • Брать кредиты только на жизненно необходимые цели.

Вот очень интересное видео на эту тему

Как вернуть товар | Помощь OZON

Информация на этой странице актуальна только для пользователей из России. Если вы находитесь за пределами России, правила возврата товаров отличаются. Подробнее в разделе Как вернуть товар, если вы находитесь за пределами России.

Вернуть заказ можно только в статусе «Получен». Если у заказа другой статус, вы можете отменить его.

Подробнее об условиях и сроках возврата

В пункт выдачи #

Фейерверки, салюты и крупногабаритные товары можно вернуть только курьеру.

Чтобы оформить возврат:

  1. В личном кабинете в разделе Заказы нажмите на номер заказа.
  2. Нажмите Вернуть товары и выберите те, которые хотите вернуть, укажите причину и приложите фото.
  3. Нажмите Оформить возврат. Заявки на возврат могут попасть на согласование Ozon или продавцу. Если товар доставлял продавец, согласовывать заявку будет он, в остальных случаях — Ozon. Следите за статусом заявки в разделе Мои возвраты.
  4. Когда заявку одобрят, передайте возврат в пункт выдачи в течение 7 дней с момента оформления заявки. Посмотреть доступные пункты можно при оформлении возврата.

Для возврата скажите сотруднику пункта выдачи номер заявки. Возврат примут, если товар и причина возврата соответствуют указанным в заявке.

Курьером #

Вы можете передать возврат курьеру, только если товар, который хотите вернуть, был доставлен курьером.

Курьеру можно передать как небольшие товары, так и крупногабаритные.

Чтобы вернуть товары из обычного заказа и Ozon Express, создайте разные заявки на возврат.

Для передачи возврата подготовьте свой паспорт – курьер может попросить его показать.

Возврат курьером с подпиской Premium #

Вы можете передать возврат курьеру, только если товар, который хотите вернуть, был доставлен курьером.

Чтобы оформить возврат:

  1. В личном кабинете в разделе Заказы нажмите на номер заказа.
  2. Нажмите Вернуть товары и выберите те, которые хотите вернуть, укажите причину и приложите фото.
  3. Выберите один из способов возврата:
    • Если вы ждёте доставку другого заказа без опции Оставить у двери, который привезут не раньше, чем через день — выберите эту доставку: курьер привезёт товар и заберёт возврат.
    • Если у вас нет активных заказов или вы ждёте доставку заказа с опцией Оставить у двери — укажите адрес, выберите удобную дату и время, когда курьеру приехать за возвратом.
  4. Нажмите Оформить возврат.
  5. Курьер приедет в назначенный день и время.

Заявки на возврат могут попасть на согласование Ozon или продавцу. Если товар доставлял продавец, согласовывать заявку будет он, в остальных случаях — Ozon. Cледите за статусом заявки в личном кабинете в разделе Мои возвраты.

Возврат курьером без подписки Premium #

Покупатели без подписки Premium могут передать возврат курьеру, если вы ждёте доставку другого заказа без опции Оставить у двери, который ещё не перешёл в статус Передан курьеру:

  • если заказ привезут не раньше, чем через день, выберите его при оформлении возврата;
  • если заказ привезут раньше, чем через день, попросите поддержку перенести доставку на следующий день и затем оформите заявку на возврат.

Чтобы оформить возврат:

  1. В личном кабинете в разделе Заказы нажмите на номер заказа.
  2. Нажмите Вернуть товары и выберите те, которые хотите вернуть, укажите причину и приложите фото.
  3. Выберите доставку, с которой курьер заберёт возврат, и нажмите Оформить возврат. Заявки на возврат могут попасть на согласование Ozon или продавцу. Если товар доставлял продавец, согласовывать заявку будет он, в остальных случаях — Ozon. Следите за статусом заявки в разделе Мои возвраты.

Курьер не забрал возврат #

Если курьер не забрал возврат, отмените текущую заявку и повторно создайте новую. В новой заявке укажите удобную дату и время, когда курьер заберёт ваш возврат.

Если срок возврата истёк, напишите нам в службу поддержки.

Почтой #

Фейерверки, салюты и крупногабаритные товары можно вернуть только курьеру.

Почтой можно вернуть товары весом до 20 кг.

Чтобы оформить возврат:

  1. В личном кабинете в разделе Заказы нажмите на номер заказа.
  2. Нажмите Вернуть товары и выберите те, которые хотите вернуть, укажите причину и приложите фото.
  3. Выберите отделение Почты России и нажмите Оформить возврат. Заявки на возврат могут попасть на согласование Ozon или продавцу. Если товар доставлял продавец, согласовывать заявку будет он, в остальных случаях — Ozon.
  4. Следите за статусом заявки в разделе Мои возвраты. Когда заявку одобрят и вы получите трек-номер, отправьте возврат в течение 7 дней.
  5. Аккуратно упакуйте возврат и заполните свободное пространство бумагой или газетой, чтобы товар не повредился при доставке. Лучше приобрести упаковку в отделении Почты России. Не забудьте вложить в посылку номер заказа, по которому вы делаете возврат. Напишите номер на листе бумаги или наклейте на товар стикер с номером. Вы можете упаковать посылку самостоятельно, но убедитесь, что упаковка соответствует требованиям Почты России.

    Если вы возвращаете товар с браком или вам прислали не тот товар, сохраните чек со стоимостью упаковки. Чтобы получить компенсацию за покупку упаковки, отправьте в поддержку Ozon фото или скан чека.

  6. Отнесите посылку в отделение Почты России и скажите, что возвращаете товар в Ozon. Назовите сотруднику трек-номер из заявки на возврат. Сотрудник Почты России распечатает бланк с адресом и оформит посылку.

    Получатель: ООО «Интернет Решения».
    Адрес: 140961, ул. Магистральная (мкр. Львовский), д. 7, г. Подольск, обл. Московская, А/Я 4.

Вы можете отслеживать посылку на сайте Почты России по трек-номеру из заявки на возврат.

Как вернуть лишние товары #

Если с вашим заказом прислали товары, которые вы не покупали, вы можете их вернуть. Просто сообщите об этом сотруднику пункта выдачи, он поможет оформить возврат. Если вы заметили лишние товары, когда уже ушли из пункта выдачи, напишите об этом в поддержку.

Согласование заявок на возврат Ozon #

Некоторые заявки на возврат попадают на согласование Ozon. Мы примем решение по заявке в течение трёх дней и сообщим о нём.

Дождитесь решения по заявке перед тем, как возвращать товар в пункт выдачи, курьеру или в отделение Почты России.

По заявке могут быть приняты следующие решения:

  • Согласована — заявка одобрена Ozon, вы можете вернуть товар.
  • Отклонена — заявка отклонена Ozon, возвращать товар не нужно.
  • Даны рекомендации по товару — в чате с покупателем дали рекомендации по использованию товара, возвращать товар не нужно.
  • Отправка в АСЦ — обратитесь в авторизованный сервисный центр, возвращать товар не нужно.
  • Другое — ответили в чате с покупателем, возвращать товар не нужно.
Если после полученных рекомендаций при статусах Даны рекомендации по товару, Отправка в АСЦ и Другое проблему с товаром не удалось решить, вы можете повторно создать заявку на возврат, приложить к ней подтверждающие документы, например, акт о неремонтопригодности, и дождаться одобрения заявки.

Подробнее о ремонте в разделе Ремонт гарантийных товаров.

Вы купили товар с Ozon Рассрочкой #

При покупке Ozon Рассрочкой, если товар не подошёл или не понравился, верните его любым из способов. Лимит автоматически восстановится на сумму возврата.

Для юридических лиц #

Если товар соответствует условиям для возврата:

  1. Составьте акт о расхождениях по количеству и качеству.
  2. Сделайте фото товара, чтобы подтвердить брак или расхождение в ассортименте.
  3. Напишите в поддержку Ozon или на почту [email protected], чтобы оформить заявку на возврат. Прикрепите акт и фото товара. Сотрудник Ozon свяжется с вами, чтобы уточнить способ возврата и оформить заявку.
  4. Следите за статусом заявки в разделе Мои возвраты.
  5. Когда заявку одобрят, верните товар. Если вы платили за отправку, прикрепите квитанцию к карточке возврата в разделе Мои возвраты.

Деньги вернутся на баланс средств.

Подробнее о возврате товаров для юридических лиц

Когда вернутся деньги #

О сроках возврата денег за товар читайте в разделе Возврат денег и баллов.

Возврат товара за пределами России #

Для товаров, которые доставили в Россию из-за рубежа, сроки и условия отличаются. Подробнее в разделе Возврат товаров из-за рубежа.

Эксперты назвали самое удачное время для покупки жилья в ипотеку

По мнению специалистов, лучше всего брать ипотечный кредит в ближайшие несколько месяцев, поскольку ставка по нему практически сравнялась с уровнем инфляции в России.

Россиянам рассказали о самом благоприятном моменте для оформления ипотечного кредита. По мнению специалистов рынка недвижимости, нужно отталкиваться от соотношения ставки по кредиту на покупку жилья и уровня инфляции в стране. В ближайшие несколько месяцев ситуация в наибольшей степени располагает к оформлению ипотеки, поскольку ставка по ней почти сравнялась с российским уровнем инфляции. Сейчас реальная ставка по ипотеке составляет примерно 5,5%. Реальная инфляция также держится на уровне 5,5-6%. Следовательно, реальная ставка по ипотеке почти равна нулю.

Как обращают внимание эксперты, подобные предложения быстро теряют актуальность, и долго такое положение дел не продлится. Рассчитывать на столь выгодные цифры можно в течение двух месяцев или около того. Поэтому тем, кто планировал взять ипотеку и ожидал благоприятного момента, не следует затягивать в надежде дождаться еще более выгодного предложения.

В то же время, по мнению специалистов, рынок ипотечных кредитов и недвижимости слишком непредсказуем, и здесь крайне проблематично что-либо прогнозировать. Поэтому наилучшим вариантом будет купить квартиру с привлечением ипотеки, когда появляется потребность в собственном жилье и возможность его приобрести.

Также эксперты предупредили, что при покупке жилья в ипотеку ни в коем случае нельзя откладывать выплаты. В случаев возникновения тех или иных сложностей следует сделать реструктуризацию кредита и изменить график платежей, а при серьезных материальных проблемах, которые ставят под угрозу возможность выплаты ипотеки на продолжительный период целесообразнее всего будет продать квартиру на вторичном рынке недвижимости и погасить долг перед банком.

Автор земельной реформы Евгения Серова: «Продовольственная безопасность под угрозой»

— Вы были одним из авторов закона о земле, который был принят в 1990 году в СССР, но фактически земельный рынок начал формироваться только после указа 1991 года. В чем различия этих документов?

— В первом законопроекте, который был нами подготовлен, в завуалированной форме, но все же предполагалась частная собственность на землю. В 1989 году Анатолий Собчак на трибуне Верховного совета СССР впервые увидел этот документ и сразу все понял: «Вы что, головой поехали? Какая частная собственность на землю?» Проект тут же без рассмотрения завернули, отправили на доработку. После этого в законе появилась возможность аренды земли в определенных случаях и паллиатив частной собственности — «пожизненное наследуемое владение». В 1991 году Ельцин подписал указ о приватизации земли в форме долей. Я бы назвала эти доли опционом, если говорить современным финансовым языком. Опцион, позволяющий без согласия других членов сельскохозяйственной организации выйти из нее со своей долей. Выйти и владеть этой долей в частной собственности — продавать или сдавать в аренду без выхода из коллективного землепользования. Обсуждению подлежало только местоположение этого участка.

Вот эти доли — земельные паи — стали главным механизмом приватизации земли в России. Аккумулирование этих долей и создало сегодняшние земельные банки крупных аграрных компаний. Земельное законодательство в России довольно быстро менялось, из него вычеркивали ограничения одно за другим, в какой-то момент оно стало самым либеральным в мире, потому что не запрещало практически ничего.

Реклама на Forbes

— Но оно по-прежнему запрещает владеть землей в России иностранцам.

— Это ограничение легко обходили. Создавалось совместное предприятие, например, в которое российский участник вносил свой земельный пай, а иностранный — финансовые средства. И я не вижу здесь никакого криминала.

Абсолютной частной собственности на землю сегодня нигде нет в мире. Современная система земельной частной собственности имеет так называемую распределенную систему правомочий, почти как в феодальные времена. Земля принадлежит некому верховному суверену, например, в Англии — королеве, в других странах — нации. У нас в Конституции написано, что вся наша земля принадлежит российскому народу, он является верховным собственником. И он может принять какие угодно решения, вплоть до конфискации. Высказывались и высказываются опасения: вот придут иностранцы, скупят у нас все землю и поработят. Хорошо, скупят. Но у собственника земли в России есть только правомочия вести на ней бизнес. Верховным сувереном на всей территории страны является российский народ, его представительные органы имеют право сказать: а вот нет, мы не разрешаем эту сделку по таким-то соображениям, а вот эту разрешаем.

Фото Олега Харсеева·Коммерсантъ

— Когда у бизнеса появился интерес к сельскому хозяйству? 

После кризиса 1998 года. Коллеги-экономисты тогда говорили, что «все накрывается медным тазом», а я считала, что напуганный мелкий капитал, который заперся в России, побежит в небольшие быстро окупаемые проекты в пищевой промышленности — пекарни, колбасные цеха, сыроварни. Обрушение курса рубля стало естественной защитой от импорта. По статистике мы видим, что пищевая промышленность начала расти уже в 1998 году. Промышленности нужно было сырье, а импортного стало существенно меньше. Пришлось развивать свою сырьевую базу, поэтому в 1999 году пошло в рост сельское хозяйство, а за ним — сельхозмашиностроение. Абсолютно такая же схема сработала в кризисы 2008 и 2014 годов.

— Огромные земельные массивы в стране сейчас контролируют крупные агрохолдинги. Какие риски это может нести?

— Представление, что у нас очень крупные земельные владения, сильно преувеличено. В мире есть гораздо более крупные аграрные компании по физическим размерам. Если брать экономический размер, по выручке в долларах, то наши агрохолдинги будут выглядеть мелочью на фоне мировых гигантов. Крупный капитал в сельском хозяйстве — это финансовые возможности, высокие технологии и хороший менеджмент. Агрохолдинги справились с воровством, наладили дисциплину, победили пьянство в сельхозпроизводстве. Проблемы советских колхозов и совхозов преодолены или преодолеваются, скажем так.

Но возникают другие проблемы. Крупные хозяйства сегодня — это мощные лоббисты. Для сельского хозяйства ранее это считалось невозможным. Чтобы достучаться до правительства, фермерам или мелким хозяйствам надо объединиться, дороги тракторами блокировать, манифестацию устроить. А аграрный олигарх все свои вопросы легко решает в кабинетах федеральных и региональных чиновников. Такая деятельность может приводить к негативным общественным последствиям разного рода.

Крупные компании, например, начинают блокировать принятие «зеленого» законодательства. А законы, которые снижают им издержки, наоборот, продавливают. Или требуют ограничений на импорт, что ляжет на плечи потребителей. Лоббирование крупного бизнеса в других секторах экономики было давно, в сельском хозяйстве — это феномен XXI века.

Масштабы бизнеса могут влиять и на устойчивость продовольственных систем, в которых всегда должны быть мелкие и средние производители. Если представить ситуацию, а мы уже стремительно к этому катимся, когда три крупные компании производят какой-то один продукт на всю страну и одна из них банкротится — сразу выпадает огромный объем поставок на рынок. Пусть временно, но это же продовольствие, не машины и не текстиль. В этом случае должен выручать мелкий производитель, который придает устойчивость продуктовым цепочкам, заполняет выпавшие объемы после крушения агрохолдинга. В 1992 году, когда сельское хозяйство рассыпалось, людей спасали личные подсобные хозяйства. И себя кормили, и на сторону свою продукцию продавали. Мелкие производители обязательно нужны, и страна должна их поддерживать.

— Как это сделать?

— Я здесь могу провести аналогию. Равенство мужчины и женщины, к примеру, определяется не тем, что мы разрешаем женщине кувалдой по рельсам стучать. Мы даем женщине право на декретный отпуск, а мужчинам такого права не дано. Можно сказать: «А это не равные права». Это просто другие условия. Другие условия для развития должны быть и у мелких сельхозпроизводителей. И в этом будет создаваться равенство условий. В Европе два раза в неделю на городских площадях разрешают местным фермерам продавать свою продукцию. У нас понастроили красивые рынки, но торгуют там перекупщики, то есть это практически магазины. Определите тоже два дня в неделю и место, где производителю можно выставить свою продукцию.

— В мире как-то ограничивают размеры землевладений, чтобы не вырастали гиганты?

— Везде в развитых странах физические размеры ферм растут, уменьшаются только в странах развивающегося мира. Родилось в семье, например, пять детей, выросли, весь земельный надел на пятерых поделили. Дальше история повторяется и земельные наделы становятся все меньше и меньше. В развитых странах понимают, что это очень плохой сценарий, поэтому вводят правило, например, что наследовать землю может только один, остальные получают денежный откуп.

В Японии средний размер земельного надела чуть ли не один гектар. Они нашли выход в объединении — наследники сливали землю в один массив и нанимали для управления профессионального менеджера.

Реклама на Forbes

Укрупнение идет везде, современные технологии позволяют создавать фабрики зерна и мяса. Качество работы наемного работника промышленности уже давно можно контролировать, в сельском хозяйстве до недавнего времени это было сложнее. Но сейчас мы дошли до технологий, которые, во-первых, позволяют уменьшить число работников, во-вторых, их уже можно жестко контролировать. Поэтому и идет укрупнение в сельхозпроизводстве.

— В последние годы руководство страны с гордостью заявляет о росте сельхозпроизводства и экспорта продукции АПК. За счет чего этот рост произошел?

— Конечно, за счет частной инициативы. В сельское хозяйство пришли эффективный менеджмент и частные инвестиции. Бесспорно, без определенных государственных усилий ничего бы не случилось, но я еще раз говорю, что триггерами стали два кризиса и девальвация рубля, которая убирала импорт на какое-то время и создавала окно возможностей для внутреннего сектора, чтобы модернизироваться. Еще нам помогла немножко мировая конъюнктура, сработавшая в нашу сторону. Сейчас уже эти факторы свое отработали. Для дальнейшего роста нужны инновации, устойчивые парадигмы развития. У нас плохо с наукой, плохо с селекцией, у нас с биотехом плохо. По семенам большая зависимость, ряд вакцин приходится завозить.

— Страну блокируют санкциями со всех сторон. Может кризис 2022 года стать для российского АПК новым стимулом для роста?

— Вот нас отключили от морских перевозок — как зерно экспортировать? Если не будет импортной вакцины, что с животными делать? Ставку рефинансирования подняли. У нас основная программа поддержки сельского хозяйства — это льготный кредит, привязанный к ставке рефинансирования. А с кредитами сейчас будет проблема. Будут расти цены и снижаться потребление.
Вот уже лет десять мы живем в условиях, когда нам никакой голод не грозил. Сейчас мы все это разрушили. Продовольственная безопасность уже под угрозой. Где выстрелит, я даже сейчас боюсь предсказывать.

Реклама на Forbes

Раньше в мире санкции на продовольственные цепочки не распространяли. Голодом никого не душат, ни Корее, ни Ирану никогда не отключали продовольственные поставки. Более того, Ирану разрешали продавать немножко нефти, чтобы они могли купить продовольствие с внешнего рынка. Гуманитарными катастрофами страны не наказывают — это было общим правилом. А на днях прочитала в соцсети у бывшей коллеги по ФАО (Продовольственная и сельскохозяйственная организация ООН. — Forbes) письмо украинских аграриев. Ну, украинских аграриев я понимаю, здесь у меня вообще никаких осуждений по поводу украинцев просто быть не может. В этих условиях люди могут быть как угодно грубы, не логичны, не гуманны, что угодно. Это все понятно. Но когда чиновница ФАО, организации, основным мандатом которой является искоренение голода в мире, распространяет в социальных сетях требование отключить Россию от всех составляющих для продовольственного сектора, я уже начинаю сомневаться в здравомыслии мира. Может так случиться, что нас отключат от поставок именно того, что нужно для продовольственного обеспечения.  

как на Украине просят у Запада финансовую помощь в несколько миллиардов долларов — РТ на русском

Финансовое состояние Украины настолько плохо, что сегодня перед ней стоит вопрос о выживании, заявил глава Минфина страны Сергей Марченко. По его словам, если на Западе хотят, чтобы Украина продолжала бороться, ей должны оказать срочную финансовую помощь, так как Киев не может покрыть дефицит своего бюджета. Министр выразил мнение, что страны G7 могли бы перечислить Украине до 10% от тех средств, которые были выделены им Международным валютным фондом на преодоление экономических последствий от коронавируса. Между тем МВФ незадолго до этого перечислил Киеву $1,4 млрд, а Всемирный банк одобрил более $700 млн. С точки зрения экспертов, коллективный Запад не заинтересован в финансовом благополучии Украины и предпочитает поддерживать её в зависимом состоянии от помощи извне, выдавая кредит на кредиты.

Украина по финансовым показателям находится на грани выживания. Об этом в интервью газете Financial Times заявил министр финансов страны Сергей Марченко.

«Мы испытываем огромный стресс (и находимся. — RT) в тяжелейшем (финансовом. — RT) положении. Сейчас стоит вопрос о выживании нашей страны», — сказал он.

По его словам, мировое сообщество должно оказать Украине срочную прямую финансовую поддержку на десятки миллиардов долларов, чтобы Киев смог покрыть образовавшийся бюджетный дефицит.

«Если вы хотите, чтобы мы продолжали бороться в этой войне, победили в ней… помогите нам», — заявил Марченко.

В марте государственные расходы страны превысили доходы примерно на $2,7 млрд, и там ожидают дальнейшего увеличения этого разрыва до $5—7 млрд в месяц. Как отметил министр, правительство пытается не допустить дальнейшего дефицита бюджета, урезав траты более чем на $6 млрд, однако этого недостаточно. Тем более что с началом спецоперации России, по его словам, около 30% украинских предприятий прекратили свою работу, а 45% работают не в полную силу, к тому же у страны вдвое сократился экспорт, а импорт упал более чем на две трети.

Сергей Марченко также сообщил, что Киев собрал международную команду юристов для подачи исков против Москвы и ждёт от РФ репараций. Однако приоритетом для властей сейчас является краткосрочное финансирование со стороны партнёров и намерение избежать дефолта и реструктуризации.

«Многие политики советуют нам говорить о реструктуризации, но это не наш путь», — утверждает глава украинского Минфина.

  • Глава Минфина Украины Сергей Марченко
  • globallookpress.com
  • © Evgen Kotenko / Keystone Press Agency

В связи с этим Марченко выразил мнение, что оптимальным вариантом разрешения ситуации могло бы стать перечисление Киеву 5—10% от средств, которые страны G7 получили от Международного валютного фонда (МВФ) в августе прошлого года в рамках помощи по преодолению экономических последствий пандемии коронавируса. Речь идёт о сумме около $290 млрд.

«Выделенные средства не были использованы, многие страны просто «припарковали» их. Возможно, это самый простой способ (оказать поддержку. — RT)», — сказал министр.

Он также посетовал, что выделяемая в последнее время гуманитарная и военная помощь Украине передаётся в натуральном выражении, а не в денежном эквиваленте, как того бы хотелось Киеву. В частности, примером такой помощи он назвал средства в размере $13,6 млрд, которые были одобрены в США.

Денежные потоки

Между тем Исполнительный совет МВФ только 9 марта одобрил предоставление Украине средств в размере $1,4 млрд в рамках ускоренного финансирования (Rapid Financing Instrument — RFI). 

«Предоставление средств… поможет удовлетворить неотложные потребности в финансировании платёжного баланса, связанные с воздействием продолжающейся войны, обеспечит необходимую поддержку в краткосрочный период и сыграет роль катализатора финансирования со стороны других партнёров», — поясняется в пресс-релизе МВФ.

Также по теме

«Безумная мера в условиях спада»: почему Киев объявил о запрете на импорт товаров из России

Правительство Украины заявило о полном эмбарго на импорт российских товаров. Как отметили в Министерстве экономики страны, теперь…

Днём ранее Всемирный банк (ВБ) одобрил выделение Украине $723 млн, которые Киев должен будет направить на выплату пенсий, зарплат медикам и социальную поддержку уязвимых групп населения. Однако большую часть этой помощи ($489 млн) составляют кредитные средства, которые выделяются по программе «Финансирование выхода из чрезвычайной экономической ситуации на Украине».

ВБ также готовит для Украины пакет помощи в размере $1,5 млрд на поддержку предоставления населению госуслуг.

Денежные средства, но сугубо на военные нужды, выделяет Киеву и Евросоюз. Так, в последние месяцы Брюссель одобрил несколько пакетов по €500 млн, увеличив свою поддержку до €1,5 млрд. В МИД России это рвение назвали перерождением союза в «милитаризованный и агрессивный инструмент внешней экспансии».

Финансовые вливания в Украину делают и отдельные страны. Так, Великобритания 24 марта обещала передать Киеву на военные нужды £25 млн. Дополнительную помощь в размере $100 млн на обеспечение безопасности границ 26 марта посулил и госсекретарь США Энтони Блинкен. Всего же США с момента прихода к власти президента Джо Байдена предоставили Киеву военную помощь на более чем $2 млрд.

Придётся платить

Стоит отметить, что в Киеве довольно трезво оценивают финансовую поддержку со стороны Запада. Так, глава украинского Минфина Сергей Марченко 30 марта на брифинге констатировал, что объём безвозмездной помощи стране составляет только 5% или около €360 млн. Несмотря на это, Киев продолжает вести переговоры с западными партнёрами о предоставлении помощи на общую сумму €6 млрд. По данным Министерства финансов Украины, в ближайшее время кредит должны будут предоставить Канада ($500 млн) и Французское агентство развития (€300 млн).  

В марте о том, что Украине придётся в будущем расплачиваться за все предоставляемые средства, заявлял и президент страны Владимир Зеленский на брифинге для иностранных журналистов.

«Сегодня деньги, которые выделяет нам Европа, мир, они все идут на гуманитарную помощь или оружие. Иногда, вы знаете, оружие, которое нам выделяется, вы должны понимать, что у этого всего есть счёт. Поэтому, когда будут обсуждаться те суммы, которые нам выделяются, всё это стоило денег, всё это не бесплатное. Есть отдельная помощь от некоторых стран, которые бесплатно нам помогают, а есть (такие, у которых. — RT) оружие сейчас, а счёт — позже», — говорил он.

  • Уничтоженная украинская БРДМ-2 (бронированная разведывательно-дозорная машина) на поле под Волновахой
  • РИА Новости
  • © Иван Родионов

Фиксация ручного режима

По мнению экспертов, Запад не стремится оказывать Украине всеобъемлющую помощь, так как ему выгоднее поддерживать её на грани выживания, чтобы использовать в своих интересах.

«Давать ей в долг сейчас смысла нет, потому что расплачиваться она явно не собирается. Основное финансирование идёт исключительно по линии военно-промышленного комплекса. Страны просто сбагривают Украине оружие, за которое она, в принципе, может и не рассчитываться», — пояснил в беседе с RT политолог и экономист Александр Дудчак.

Он отметил, что больше остальных от этой ситуации сейчас выигрывают США, у которых те же европейские страны, избавляясь от устаревшего вооружения, закупают новое. Поэтому поддерживать Украину в полуживом состоянии выгодно Вашингтону и мировому оружейному лобби.

«Деньги, выделяемые международными организациями и отдельными государствами, направлены на поддержание того коматозного состояния, в котором находится Украина. И если раньше Киев заваливали деньгами, чтобы управлять им в ручном режиме, постоянно угрожая потребовать выплаты по долгам, то теперь его просто поддерживают на плаву, но никак не способствуют налаживанию экономической ситуации в стране. Кредиты выдают на кредиты и для затыкания дыр», — добавил аналитик.

В свою очередь, заведующий отделом Украины Института стран СНГ, политолог Иван Скориков обратил внимание на некий парадокс в нынешнем статусе республики на международной арене. По его мнению, она сегодня превратилась в «царька», который, несмотря на всё своё плачевное положение, имеет некоторое влияние на западные элиты.

Также по теме

«Начало конца монополии доллара»: чем попытки США устроить дефолт в России могут угрожать американской валюте

В Кремле не видят никаких оснований для возникновения реального дефолта в России. На сегодняшний день у Москвы достаточно денег для…

«Как бы это ни казалось парадоксальным, но Украина и президент Зеленский из объекта геополитики, геоэкономики превратились в субъект. От мнения Зеленского теперь зависят репутации политиков, организаций, к которым он обращается. То есть произошла такая украинизация европейской и вообще западной политики: отказать Зеленскому, официальному Киеву, в помощи, в политической поддержке — это фактически расписаться в саботаже антироссийской политической кампании глобального Запада», — указал в комментарии RT эксперт.

И украинские власти сейчас активно пользуются своим положением, прося то оружие, то денег, отметил он. При этом, добавил он, украинская экономика уже практически уничтожена и страна существует на внешних подачках, явив миру свою сущность как геополитический проект, который держится, пока его спонсируют.

«Запад выделяет Украине средств ровно столько, сколько требуется для поддержания его жизнеспособности как геополитического копья. Именно поэтому страна скатилась на самое дно экономических рейтингов европейских государств, но тем не менее не пришла к дефолту. Инвестиции в неё продолжаются вопреки всем рейтингам», — подчеркнул Скориков.

  • Эмблема МВФ
  • AP
  • © Andrew Harnik

И нынешние киевские власти продолжат брать выделяемые кредиты, всё больше закабаляя страну, так как знают, что не им эти средства отдавать, отметил Александр Дудчак.

«Нынешняя власть довела страну до уничтожения, проводя политику деиндустриализации и депопуляции. И сегодня она находится на финальной стадии этого процесса. Это уже не государство в привычном понимании этого слова. И восстанавливать страну придётся другим людям. Однако неизвестно, как они отнесутся к формируемому сейчас «наследству» и будут ли возвращать все эти кредиты», — резюмировал политолог.

Должна ли ваша некоммерческая организация взять кредит?

Долг является неотъемлемой частью стратегических планов многих коммерческих компаний, однако в некоммерческом мире он традиционно носил клеймо. Эта точка зрения меняется по мере того, как все больше организаций занимают деньги для крупных капиталовложений, финансирования новых программ и по другим причинам. Но прежде чем ваша некоммерческая организация займется, важно понять, что для погашения кредита требуется разумное финансовое управление и надежная поддержка доноров.

Выхлоп другие варианты

Вы можете думать, что у вашей организации есть веские причины для заимствования, но это не значит, что кредиторы — или даже ваши сторонники — с этим согласятся. Одним из основных критериев, используемых наблюдательными группами, такими как Charity Navigator и CharityWatch, для оценки некоммерческих организаций является процент доступных средств, потраченных на программы. Если большая часть вашего бюджета уходит на погашение долга, это, вероятно, повлияет на то, как общественность, включая потенциальных доноров, воспринимает вашу организацию.

Более того, ковенанты кредитора могут помешать вам брать кредиты для других целей — и, таким образом, ограничить стратегическую гибкость — до тех пор, пока ваш существующий долг не будет погашен. А долг делает периоды экономической неопределенности еще более сложными. Поэтому лучше исчерпать другие источники финансирования, прежде чем подавать заявку на кредит.

Вы готовы?

Даже если вы решите, что ваша некоммерческая организация может справиться с рисками заимствования, вам необходимо обратиться к кредиторам. Прежде чем обратиться к кредитору, убедитесь, что у вас есть:

  • Реалистичный план погашения,
  • Текущая финансовая отчетность и актуальные прогнозы движения денежных средств,
  • Залог для обеспечения кредита,
  • Подтвержденная история разумного управления финансами и
  • Поддержка вашего совета директоров.

Шансы на получение кредита выше, если вы уже установили отношения с кредиторами. Причина, по которой вы подаете заявку, также играет большую роль в принятии решения. Поиск денег для крупной покупки или стабилизации денежного потока (с помощью кредитной линии) с большей вероятностью будет успешным, чем подача заявки на получение кредита для запуска новой программы.

Разумная уверенность

Заем может быть хорошим вариантом, если вы знаете, как ваша организация будет погашать заем.Но чтобы избежать негативных последствий заимствования, свяжитесь с нами.

Займы: руководство по получению займов для некоммерческих организаций

Как и предприятия, некоммерческие организации иногда нуждаются в наличных деньгах в виде кредита для эффективного осуществления своих программ.Кредиты могут быть инструментом, который может помочь некоммерческой организации расти и добиваться успеха. Это руководство предназначено для того, чтобы помочь некоммерческим организациям понять ссуды, их использование и когда ссуды имеют наибольший смысл в качестве формы капитала.


Некоммерческие организации создаются и действуют с упором на миссию служения своим сообществам. Это отличает их от предприятий, которые работают с целью получения прибыли для своих владельцев. Тем не менее, некоммерческие организации имеют много общего с бизнесом; у обоих есть доходы, расходы, персонал и средства.Как и предприятия, некоммерческие организации иногда нуждаются в наличных деньгах в виде кредита для эффективной работы своих программ. Проницательные менеджеры и советы понимают, что кредиты могут быть инструментом, помогающим их некоммерческим организациям расти и добиваться успеха.

Разумное использование заемных средств

По опыту жонглирования собственными счетами мы знаем, что никогда не стоит брать взаймы деньги, которые вы не можете погасить. Разумное использование кредитов требует обдумывания и планирования того, как будут использоваться наличные деньги, а также реалистичного плана погашения.
Рассмотрим организацию, у которой есть возможность открыть новый сайт для своих услуг.Они исследуют местоположение и обнаруживают, что оно хорошо подходит для их услуг и миссии.

Они разрабатывают бюджет на основе достижимого сбора средств и сборов. Единственным препятствием являются первоначальные затраты в размере 20 000 долларов США на подготовку помещения и покупку мебели и оборудования. У них есть несколько вариантов:

  1. Отказаться от возможности, потому что у них нет необходимых стартовых средств;
  2. Отсрочка принятия решения на срок до шести месяцев до тех пор, пока не будет подготовлена ​​и рассмотрена заявка на грант для покрытия начальных расходов;
  3. Оформите кредит в размере 20 000 долларов США с ежемесячными платежами в течение четырех лет и сразу приступайте к программе.

В таком случае было бы жаль упустить такую ​​возможность. Взятие кредита в этой ситуации является демонстрацией хорошего управления и планирования.

Виды кредитов

Заем для выравнивания денежного потока

Многие организации сталкиваются с ситуациями, когда сроки получения средств и времени оплаты счетов и заработной платы не синхронизируются. Контракты могут заключаться на основе возмещения расходов, а гранты предоставляются в виде неравномерной единовременной суммы.Тем не менее, каждая организация нуждается в оборотном капитале для оплаты счетов. Если в резерве недостаточно наличных средств, наличие наличных в виде промежуточного кредита или кредитной линии может обеспечить стабильность. Первым шагом в организации промежуточного кредита или кредитной линии является разработка прогнозов денежных потоков, чтобы определить, сколько необходимо, чтобы сгладить удары. Некоторые потребности в денежных потоках можно предвидеть заранее, в то время как другие возникают из-за непредвиденных задержек или расходов. Если источник погашения может быть идентифицирован, кредит потока наличности может быть решением.

Заем для капиталовложений

Большинство организаций не располагают большими суммами свободных денежных средств, которые можно было бы использовать для улучшения арендованного имущества, оборудования или других капиталовложений. Тем не менее, наличие помещений и оборудования для работы имеет важное значение для предоставления услуг, а нехватка наличных денег может стать реальным препятствием. Иногда грант или пожертвование в натуральной форме могут удовлетворить все требования, но во многих случаях лучшим инструментом является срочный кредит с ежемесячными платежами.

Для покупки или ремонта здания большинству из нас знакома ипотечная ссуда.Сумма, на которую организация может рассчитывать занять здание, будет зависеть от денежного потока, доступного для ежемесячных платежей, а также от стоимости здания. Если в рамках капитальной кампании планируется оплатить часть или все затраты на строительство, все же может возникнуть потребность в промежуточном капитальном кредите, чтобы иметь наличные деньги до завершения кампании и получения всех взносов.

Заимствование с целью использования возможности

Как показано в предыдущем примере, ссуда может обеспечить авансовые денежные средства для запуска или расширения программы.В других ситуациях наличные деньги могут понадобиться для офисного переезда или для запуска предприятия или программы с доходом. Слияния также могут потребовать наличных денег для единовременных расходов, таких как консультанты, изменения в объектах или связь. Ссуды могут быть организованы как промежуточные ссуды с ежемесячными платежами или с единовременным платежом в виде единовременной суммы, подлежащей уплате, когда появляется денежный поток от финансирования новой программы.

Заем для консолидации долгов

Некоторые некоммерческие организации сталкиваются с финансовыми проблемами, вызванными событиями, находящимися вне их контроля, или неправильными методами управления и решениями.Счета и долги могут накапливаться и угрожать сокрушить миссию и деятельность организации.

В этой ситуации кредиты могут быть полезны только как часть плана восстановления, который установит новый курс для организации. Использование кредитов для погашения других обязательств, как правило, в виде срочного кредита на несколько лет, может снизить нагрузку и позволить руководству и совету директоров сосредоточиться на обслуживании клиентов и улучшении управления и управления.

Однако проблема не решена, если, как говорится, вы просто «берете взаймы у Петра, чтобы заплатить Павлу», поэтому подача заявки на ссуду для консолидации долга требует тщательного анализа и планирования.

Условия кредита

Универсального кредита не существует. Кредиты могут быть структурированы с регулярными ежемесячными платежами в течение нескольких лет или в виде краткосрочных кредитов, которые полностью выплачиваются в течение нескольких месяцев. Как только вы узнаете сумму, которая вам нужна, и получите представление о сроках использования средств и погашения, встретьтесь с кредитором, чтобы обсудить их условия и процесс подачи заявки. Процентные ставки будут варьироваться в зависимости от суммы, срока и риска, связанного с финансовым положением организации.Обязательно спросите также о комиссиях и других расходах по кредиту.

Мифы о заимствовании

Некоторые люди считают, что заимствование является признаком серьезных проблем и доказательством того, что правление и руководство сделали что-то не так. Правда в том, что управление денежными потоками, выплата кредитов и процентов, а также планирование стабильной работы — все это часть успешного управления организацией. Также есть опасения, что фонды и другие спонсоры будут косо смотреть на некоммерческие организации, которым «нужно брать взаймы.На самом деле сообразительные спонсоры понимают всю сложность управления некоммерческой организацией. Они знают, что кредиты могут быть ценными инструментами для денежного потока и финансовой стабильности.

Когда брать взаймы

Правильное время для использования заемных средств

Подходящее время для рассмотрения вопроса о получении кредита наступает, когда вы знаете, как будут использоваться средства, имеете план погашения, основанный на разумных предположениях относительно будущих доходов, и пользуетесь поддержкой совета директоров.

Неподходящее время для поиска кредита

Если организация работает с постоянным дефицитом, кредит не является подходящим инструментом для восполнения дефицита и покрытия текущих операционных расходов.Добавление долга к накапливающимся убыткам — это шаг к банкротству. Если у вас нет реалистичного представления о том, когда и как можно погасить кредит, пришло время сделать шаг назад для более глубокой финансовой оценки.

Подача заявки на кредит

Самая важная информация, которую необходимо иметь при подаче заявки на получение кредита, — это свежая, точная финансовая информация об организации, план суммы и использования средств, а также план погашения. У кредитора будут вопросы об истории организации, планах, денежных потоках, управлении и совете директоров.Кредиторам потребуется определенный залог (здание, оборудование или счета и гранты к получению) и юридические документы, такие как подзаконные акты и решение совета директоров. Ваш запрос на получение кредита будет рассмотрен наилучшим образом, если вы сможете обсудить запрос с кредитным специалистом и будете уверены, что они понимают ваши потребности и способность удовлетворить их требования.

Некоммерческие бизнес-кредиты: все, что вам нужно знать

Хотя некоммерческие организации не стремятся к прибыли, им все равно нужны деньги, чтобы продолжать свою деятельность.На самом деле, некоторые владельцы малого бизнеса ищут финансирование для расширения своих некоммерческих программ и покрытия других расходов. Бизнес-кредиты могут обеспечить доступ к жизненно важному капиталу, но сопряжены с расходами, включая процентные ставки и сборы.

Темы, затронутые в этой статье:

Организации некоммерческого сектора во многом схожи с коммерческими предприятиями. Ваша некоммерческая организация, вероятно, должна будет позволить себе такие расходы, как:

  • Оборудование (т.е.компьютеры)
  • Недвижимость или офисные помещения
  • Заработная плата сотрудников

Тем не менее, как и любой бизнес, ваша некоммерческая организация должна приносить доход, возможно, от отдельных доноров или сбора платы за услуги.

Кроме того, как и в случае с коммерческим бизнесом, успех или неудача вашей некоммерческой организации часто сводится к исполнению. Насколько эффективны услуги, которые вы предоставляете? Насколько разумно вы управляете своим денежным потоком?

В этом посте мы объясним, что такое некоммерческий бизнес-кредит и как кредитные средства могут помочь вам в достижении ваших целей.

Что такое некоммерческий бизнес-кредит?

Некоммерческий бизнес-кредит — это дополнительное финансирование, доступное некоммерческой организации. Взятие кредита может оказать большое влияние на вашу деятельность. У вас будут средства, которые вы можете инвестировать в свои услуги, а также создавать финансовые обязательства.

Хотя срочные ссуды, денежные авансы и кредитные линии являются отличными вариантами финансирования, многие некоммерческие организации сталкиваются с трудностями с их обеспечением. Из-за этого у них есть некоторые заметные недостатки.

В следующем разделе мы рассмотрим все, что вам нужно знать о подаче заявки и получении некоммерческого бизнес-кредита. Как только вы поймете эту информацию, вы сможете определить, подходит ли вашей организации поиск дополнительного финансирования.

На что обратить внимание перед подачей заявки на финансирование некоммерческой организации:

Кто предоставляет некоммерческие бизнес-кредиты?

К сожалению, некоммерческие бизнес-кредиты может быть трудно получить, так как немногие кредиторы предлагают их.С точки зрения кредитора, кредитование некоммерческой организации так же рискованно, если не более рискованно, как кредитование бизнеса.

Чтобы рассмотреть вашу некоммерческую организацию, кредитору необходимо изучить следующие компоненты:

  • Годовой доход вашей компании
  • Планы по сбору средств и расходы
  • Прочие финансовые данные

Многие некоммерческие организации полагаются на гранты государственных учреждений и крупные пожертвования. К сожалению, эти потоки доходов могут быстро иссякнуть, поскольку приоритеты доноров могут измениться.Это увеличивает ответственность кредиторов, что может привести к повышению процентных ставок или увеличению количества отклоненных заявок.

Кроме того, многие некоммерческие организации не могут просто продавать больше продуктов или услуг, как бизнес. На самом деле, расширение ваших услуг может привести к увеличению затрат, но не к увеличению доходов. Часто единственный способ, которым некоммерческие организации могут увеличить доходы, — это кампании по привлечению капитала или подача заявки на государственное финансирование. По этим причинам некоторые кредиторы не будут кредитовать некоммерческие организации или могут взимать более высокие процентные ставки, если они это сделают.

Где и как подать заявку на некоммерческий кредит

Процесс подачи заявки зависит от кредитора. Однако вам, скорее всего, придется предоставить подробную и точную финансовую информацию с указанием ваших доходов, расходов и активов. В связи с этим вам следует собрать эти документы до подачи заявки на некоммерческое финансирование.

Администрация малого бизнеса (SBA) предлагает кредиты и другие ресурсы, чтобы помочь некоммерческим организациям и малым предприятиям в Соединенных Штатах найти потенциальных кредиторов.Вам следует искать кредиторов с опытом кредитования некоммерческих организаций или поддержки экономического развития. Они с большей вероятностью примут ваше заявление и лучше поймут потребности вашей организации.

Другим жизнеспособным вариантом является поиск финансирования в финансовых учреждениях развития сообществ. Они сосредоточены на предприятиях, которые влияют на сообщества с низким доходом, которые могут включать некоммерческие организации. Надеюсь, вы сможете найти CDFI, который захочет инвестировать в дело вашей некоммерческой организации!

Обзор потенциальных обязательств

Ваша некоммерческая организация будет нести ответственность за любой кредит, взятый от ее имени.Возможно, вам придется предоставить залог, который может быть изъят, если вы не будете производить платежи. Это может нарушить вашу деятельность и поставить под угрозу будущее вашей некоммерческой организации.

Планы погашения также приведут к финансовому бремени, съедая ваш денежный поток, что может создать проблемы с ликвидностью. Вот почему вы должны брать только те суммы кредита, которые вам действительно нужны.

Кроме того, вы должны тщательно продумать влияние погашения кредита на ваши финансы. Если вы беспокоитесь о своей способности погасить кредит в течение длительного времени, может быть разумным взять краткосрочный кредит.Таким образом, вы можете быстро выполнить свои обязательства до смены доноров или других изменений на рынке.

Перед подачей заявки на срочный кредит важно прочитать все, что написано мелким шрифтом. Вы должны знать условия погашения, процентные ставки и сборы. Имейте в виду, что более длительные сроки погашения влекут за собой более низкие ежемесячные платежи, но они часто обходятся дороже в долгосрочной перспективе по мере начисления процентов.

Помните, что существуют и другие варианты финансирования

Конечно, может быть неприятно, если вам не одобрили бизнес-кредит, когда вы нуждаетесь в дополнительном оборотном капитале.Однако есть и другие способы обеспечить некоммерческое финансирование. Например, вы можете подать заявку на бизнес-кредитную карту или кредитную линию, которая может помочь вам получить доступ к оборотному капиталу.

Вывод: некоммерческие кредиты — не единственный вариант для вас

Если вашей некоммерческой организации требуется дополнительный оборотный капитал, ответом может быть кредит. Однако важно учитывать условия некоммерческих бизнес-кредитов и то, как их погашение повлияет на вашу организацию. Желательно сначала найти грант или собрать деньги, прежде чем брать кредит.Если такое финансирование недоступно, вы можете подать заявку на получение кредита для некоммерческих организаций.

Примечание редактора:  Это сообщение было обновлено для обеспечения точности и полноты в августе 2021 года.

7 способов финансирования вашей организации

Итак, вы создали некоммерческую организацию. Вы увлечены своим делом и собрали вдохновляющую команду, объединенную вашей общей миссией изменить мир к лучшему.Но вам нужны деньги, чтобы помочь финансировать ваше предприятие. К сожалению, в нашем обществе, ориентированном на прибыль, может быть чрезвычайно трудно найти кредитора или другую сторону, у которой есть финансовый стимул предоставить вам немного капитала. Если вам нужно вливание капитала для поддержания вашей существующей некоммерческой организации, или вы хотите обеспечить финансирование, чтобы запустить свою молодую некоммерческую организацию с нуля, вам, возможно, придется перевернуть много камней, прежде чем вы найдете заинтересованного кредитора. Однако получение финансирования в качестве некоммерческой организации не является полностью невозможным, если вы знаете, где искать.

Является ли бизнес-кредит жизнеспособным вариантом для некоммерческой организации? Где еще некоммерческий бизнес может получить финансирование? Читайте дальше, чтобы узнать ответы на эти вопросы.

Почему у некоммерческих организаций возникают проблемы с получением бизнес-кредитов

Некоммерческие организации, конечно же, не занимаются получением прибыли. Любые деньги, которые они зарабатывают — если они вообще приносят деньги, — предназначены для реинвестирования в организацию. Банки, которые все о прибыли, практически не заинтересованы в помощи некоммерческим организациям.Кредиторы считают некоммерческие организации «заемщиками с высокой степенью риска», потому что они не верят, что вы заработаете достаточно денег, чтобы погасить кредит. Если они не получают никаких дополнительных финансовых стимулов для этого — например, государственной субсидии или PR-кампании «корпоративных пожертвований», — банки, как правило, не будут кредитовать некоммерческую организацию, которая не приносит значительных доходов. Таков капитализм.

7 способов получить кредит (или другое финансирование) для вашей некоммерческой организации

Сбор средств, пожертвования и членские взносы обычно являются основными источниками средств, которыми движет некоммерческая организация.Если вам нужны дополнительные деньги помимо того, что ваша организация может получить через эти каналы, вы столкнетесь с довольно крутым подъемом.

Однако, хотя это и непросто, есть способы финансировать вашу некоммерческую организацию, даже если вы не можете получить кредит. Кроме того, кредит не обязательно исключен, особенно для более авторитетной некоммерческой организации. Подходящий тип финансирования для вашей организации будет зависеть от различных факторов, которые я опишу более подробно в следующих разделах.

1) Финансовые учреждения развития сообществ (CDFI)

Сокращенно от «Финансовое учреждение развития сообщества», CDFI — это финансовое учреждение, миссией которого является содействие развитию сообщества путем предоставления финансовой помощи предприятиям и потребителям в малообеспеченных или неблагополучных районах. CDFI обычно являются некоммерческими или некоммерческими организациями, но могут принимать форму традиционных банков/кредитных союзов или венчурных капиталистов. Обычно они не работают в национальном масштабе, поэтому вам нужно будет искать возможности CDFI в вашем регионе.

CDFI могут быть микрокредиторами, предлагающими кредиты на сумму 50 тысяч долларов или меньше, в то время как некоторые CDFI также выдают более крупные кредиты более устоявшимся предприятиям. City First Bank в Вашингтоне, округ Колумбия, является примером CDFI, который предлагает кредиты некоммерческим организациям.

Хотя CDFI могут быть жизнеспособным источником капитала для некоммерческих организаций, особенно для тех, которые работают в неблагополучных регионах, у них есть некоторые недостатки. CDFI обычно взимают более высокие ставки, чем банки (хотя и ниже, чем вы могли бы получить с краткосрочными кредитами или кредитами до зарплаты), и обычно требуют от вас предоставления большого количества документации.Также может пройти много времени, прежде чем средства поступят.

Узнайте больше о CDFI, прочитав нашу обширную статью о кредитах CDFI, и найдите CDFI в вашем регионе на веб-сайте CDFI Fund.

2) Банки и кредитные союзы

Хотя получить кредит в традиционном банке намного сложнее, некоторые банки предлагают кредиты некоммерческим организациям. Крупные корпорации, в том числе банки, часто любят играть своими филантропическими мускулами с помощью некоммерческих грантов или кредитных программ.Тем не менее, банки могут взимать более высокие процентные ставки по кредитам для некоммерческих организаций из-за более высокого риска, и вам, вероятно, придется иметь установленную некоммерческую организацию с документацией, показывающей ваши доходы, расходы, планы по сбору средств и другую финансовую информацию.

Кредитные союзы, будучи сами по себе некоммерческими, чаще, чем традиционные банки, предлагают некоммерческие кредитные или грантовые программы (или выступают в качестве CDFI). Как некоммерческие организации, кредитные союзы не должны платить налоги и могут предлагать очень конкурентоспособные процентные ставки.Кредитный союз также может с большей вероятностью, чем банк, предоставить кредит новой или более мелкой некоммерческой организации. Ссуды кредитного союза обычно предлагаются в меньших суммах, чем банковские ссуды, и вам, возможно, придется иметь текущий или сберегательный счет в этом кредитном союзе, чтобы соответствовать требованиям.

Важно подавать заявки на финансирование только в банки и кредитные союзы, которые специально рекламируют, что они работают с некоммерческими организациями/имеют программу кредитования для некоммерческих организаций. Эти учреждения лучше поймут ваши потребности как некоммерческой организации и с большей вероятностью примут ваше заявление.

Узнайте больше о займах кредитных союзов для предприятий (включая некоммерческие предприятия) и о том, чем они отличаются от банковских займов.

3) Краудфандинговые платформы

Для начинающих некоммерческих организаций, которые с меньшей вероятностью могут претендовать на банковские кредиты, краудфандинг может быть хорошим вариантом. Существуют различные виды краудфандинга, но благотворительное/пожертвование больше всего подходит для некоммерческого бизнеса. В зависимости от платформы краудфандинга, которую вы используете, вы можете получить бесплатный капитал для своей некоммерческой организации в виде онлайн-пожертвований, которые вам не нужно возвращать.Или вы можете претендовать на получение беспроцентного краудфандингового кредита, и вам нужно будет только погасить основную сумму кредита.

Чрезвычайно важно ознакомиться с законами, регулирующими некоммерческий сбор средств в штате или штатах, в которых вы будете работать. Возможно, вам придется зарегистрировать свою благотворительную некоммерческую организацию в штате, прежде чем вы начнете собирать пожертвования.

Если вы готовы изучить сбор средств в Интернете, начните с изучения этих 6 платформ, которые занимаются сбором средств для некоммерческих организаций.

4) Некоммерческие гранты

Бизнес-гранты — это еще одна форма финансирования, на которую могут претендовать некоммерческие организации. Гранты для некоммерческих организаций могут поступать из государственных источников, бизнес-ассоциаций, корпораций или других некоммерческих организаций. Как правило, грантовые деньги предназначены для очень конкретных целей, а государственные гранты, в частности, требуют тщательной проверки и процесса подачи заявок. Кроме того, они захотят увидеть, чего вы уже достигли в своей некоммерческой организации.Большинство негосударственных грантов предоставляются на меньшие суммы (менее 50 000 долларов США) и могут напоминать конкурс или соревнование, в котором вы соревнуетесь с другими организациями. Убедитесь, что интересующий вас грант открыт для некоммерческих организаций; некоторые гранты распространяются только на коммерческие предприятия .

При поиске грантов вы можете проверить гранты.gov, централизованный источник всех грантов правительства США. Вам также следует проводить более целенаправленный поиск грантов в вашем конкретном регионе, поскольку многие гранты распространяются только на заявителей, проживающих в определенном штате, городе или муниципалитете.Например, в штате Мэриленд существует множество программ финансирования бизнеса, включая гранты, многие из которых распространяются только на заявителей в определенных округах. Если вы работаете в экономически неблагополучном регионе или обслуживаете неблагополучную демографическую группу, вы также можете иметь право на получение специальных грантов. Например, есть бизнес-гранты для женщин, бизнес-гранты для меньшинств и бизнес-гранты для ветеранов.

Вы можете узнать больше о бизнес-грантах для некоммерческих организаций, прочитав нашу статью о некоммерческих грантах.

5) Некоммерческие ссудные фонды

Некоммерческие ссудные фонды являются еще одним жизнеспособным источником капитала для некоммерческих организаций, которые следует изучить при поиске возможностей финансирования. Эти учреждения, часто сами некоммерческие, предлагают ссуды некоммерческим организациям, нуждающимся в финансировании, особенно некоммерческим организациям в недостаточно обслуживаемых сообществах. Как правило, некоммерческие ссудные фонды взимают меньшую процентную ставку, чем традиционные кредитные учреждения; в некоторых сценариях кредиты могут быть беспроцентными.

Некоторые некоммерческие ссудные фонды включают:

Некоммерческие ссудные фонды отличаются от некоммерческих грантов тем, что вам придется погасить все, что вы берете взаймы .Некоммерческие ссудные фонды также могут быть CDFI. Как и в случае с другими кредитами, для некоммерческих кредитных фондов обычно требуется история операций, а это означает, что ваш некоммерческий стартап может не соответствовать требованиям.

6) Онлайн кредиты

Существуют различные типы онлайн-кредитов для бизнеса, на которые может претендовать ваша некоммерческая организация. Как правило, онлайн-кредиты имеют более высокие ставки и более мягкие требования по сравнению с кредитами в банках или кредитных союзах. Более авторитетные некоммерческие организации могут иметь право на получение среднесрочного онлайн-кредита с достойной процентной ставкой, в то время как новым организациям, возможно, придется довольствоваться краткосрочными кредитами под высокие проценты.Несмотря на их более высокую цену, одним из преимуществ онлайн-кредитов является их скорость и удобство; часто время до финансирования онлайн-кредита — количество времени с момента подачи заявки до получения средств на ваш счет — составляет всего несколько дней.

Для некоммерческих стартапов без какой-либо репутации персональный кредит может быть подходящим вариантом онлайн-кредита. Вы можете подать заявку на этот тип кредита от личного кредитора, и единственное, о чем кредитор обычно заботится, это ваш личный кредитный рейтинг.Персональные кредиты обычно составляют 50 тысяч долларов или меньше. Поскольку эти кредиты имеют высокие процентные ставки и короткий график погашения, вы можете обратиться к этому типу кредита только в крайнем случае. Тем не менее, если вы выберете надежного личного кредитора, вы получите более выгодную сделку, чем если бы вы получили ссуду до зарплаты или аванс наличными на вашей кредитной карте.

Некоторые, но не многие онлайн-кредиторы имеют специальные кредитные программы для некоммерческих организаций. Accion является примером одного онлайн-кредитора (также CDFI), который кредитует некоммерческие организации.

Обратите внимание, что онлайн-кредиты могут потребовать от вас подписать личную гарантию, в которой говорится, что вы, а не ваша организация, несете личную ответственность за погашение остатка кредита.

7) Программы корпоративных пожертвований

Даже если вы не можете получить значительный кредит или грант, вы можете воспользоваться пожертвованиями корпораций и даже небольших предприятий в вашем районе. Мотивировано ли это щедростью или просто хорошим пиаром, на самом деле это не имеет значения: предприятия все чаще хотят «отплатить» своему сообществу, в том числе и помощи некоммерческим организациям.Компании в вашем городе или округе могут иметь различные программы или политики, которыми вы можете воспользоваться как некоммерческая организация:

  • Спонсорство мероприятий по сбору средств (ужины, танцы, 5K и т. д.)
  • Безналичные пожертвования (продукты питания, одежда, канцелярские принадлежности и т. д.)
  • Оплачиваемые дни освобождения (дни, когда работникам платят за участие в благотворительной деятельности)

Использование программ корпоративных пожертвований требует некоторого творчества и напряженной работы, так как вам придется работать вместе с местными предприятиями, чтобы выяснить, как они могут лучше всего служить вам, обычно в сочетании с вашими собственными усилиями по сбору средств.Вы также должны будете информировать свою организацию о программах корпоративных пожертвований в вашем регионе и часто связываться с местными предприятиями. Хорошо то, что предприятия, как правило, рады проявить свою щедрость к сообществу, так как это приносит пользу и их организации.

Как повысить шансы на получение одобрения

После того, как вы решите подать заявку на финансирование, самое время найти потенциального кредитора и приступить к составлению пакета вашей заявки.Если вы потратите время, чтобы должным образом подготовиться к процессу подачи заявки, существует гораздо более высокая вероятность того, что кредитор решит рискнуть вашей некоммерческой организацией. Вот несколько важных советов, о которых следует помнить.

Убедитесь, что вы соответствуете требованиям заемщика

Некоммерческие кредиты — это очень специфический вид финансирования, и если вы ошибетесь, вы просто потратите время всех. Прежде чем подавать заявку, убедитесь, что ваша организация соответствует всем минимальным требованиям к заемщикам для любого кредита, который вы рассматриваете.Или, если вы подаете заявку на личный кредит, проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете минимально допустимому баллу. Кредитор не сделает для вас особого исключения, как бы круто ни звучала ваша некоммерческая организация.

Выберите правильный тип финансирования

Помимо выполнения минимальных требований для получения кредита, вам также необходимо выбрать кредит, который лучше всего подходит для ваших нужд. Например, возможно, кредитная линия лучше удовлетворит потребности вашей организации, чем срочная ссуда.Даже если вы предварительно одобрены для предложения кредита, вы также должны подумать, можете ли вы разумно позволить себе погашение кредита и устраивает ли срок погашения. Если нет, вам следует подать заявку на получение меньшего кредита или рассмотреть возможность подачи заявки на гранты, активизировать свои усилия по сбору средств и т. д.

Иметь сильный бизнес-план

Как и коммерческий бизнес, некоммерческий бизнес должен иметь надежный бизнес-план, особенно при подаче заявки на финансирование. Кредитор захочет увидеть конкретный план, в котором подробно описывается, как ваша некоммерческая организация удовлетворяет потребности сообщества, и как вы планируете использовать доходы от кредита, и все это подкрепляется вдумчивыми исследованиями и надежной финансовой документацией.Они также захотят увидеть, что ваша организация может успешно собирать средства.

Подготовьте документы

Независимо от того, подаете ли вы заявку на получение кредита или гранта, вас попросят предоставить определенные документы. Лучше всего иметь все эти материалы под рукой, когда вы подаете заявку, чтобы вы были готовы предоставить их, когда вас попросят. Некоторые предметы, которые вам могут понадобиться, включают:

  • Водительское удостоверение или другое удостоверение личности государственного образца
  • Заявление вашей организации о сборе средств
  • Подтверждение статуса 501(c)(3) (некоммерческий/освобожденный от налогов)
  • Последние налоговые декларации
  • Последние банковские выписки
  • Другие финансовые документы, такие как отчеты о прибылях и убытках и прогнозы движения денежных средств
  • Подтверждение залога

Ведение надежных записей, особенно финансовой информации вашей организации, поможет вам лучше подготовиться к предоставлению документации, подтверждающей потребности вашей некоммерческой организации и ее право на получение финансирования.

Нужна дополнительная помощь по заявке на получение кредита? Хотя мы написали следующие статьи в основном для коммерческих предприятий, те же советы по заявкам на бизнес-кредит обычно применимы и к некоммерческим заявителям на бизнес-кредит:

Часто задаваемые вопросы о некоммерческих кредитах

Могут ли некоммерческие организации получить кредит?

Да, некоммерческие организации могут получить кредит. Однако, поскольку большинство кредиторов считают некоммерческие организации «высокорисковыми», может быть трудно найти кредитора, готового работать с вашей некоммерческой организацией.

Как найти гранты для некоммерческих организаций?

Вы можете найти некоммерческие гранты несколькими способами, например, поискать в онлайн-базах данных о грантах, присоединиться к группе сообщений, посвященной обмену грантовыми ресурсами, или обратиться за помощью к библиотекарю. Начните поиск с нашей статьи о 7 способах найти гранты для вашей некоммерческой организации.

Где и как я могу подать заявку на некоммерческий кредит?

Существует множество мест, с которых можно начать поиск некоммерческого кредита, например, финансовые учреждения общественного развития (CDFI), банки, кредитные союзы или некоммерческие кредитные фонды.

Предлагает ли SBA некоммерческие кредиты?

Программа микрокредитования SBA — единственная стандартная программа SBA, открытая для некоммерческих организаций. Тем не менее, некоммерческие организации также могут претендовать на получение государственных кредитов для оказания помощи COVID, включая кредиты EIDL и PPP.

Какая форма финансирования разрешена для некоммерческой организации?

Некоммерческие организации могут получить большинство видов бизнес-кредитов, таких как традиционные срочные кредиты, краткосрочное финансирование и кредитные линии.

Последние мысли

Хотя бизнес-модель некоммерческой организации в некоторых отношениях сильно отличается от модели коммерческого бизнеса, некоммерческие организации во многих отношениях действуют аналогично обычным предприятиям.Оборотный капитал, операционные расходы и расширение услуг являются вескими причинами для поиска финансирования, независимо от бизнес-модели организации. Хотя ваши возможности финансирования как некоммерческой организации несколько ограничены, у вас может быть преимущество перед коммерческими предприятиями при подаче заявок в такие организации, как CDFI, микрокредиты и некоммерческие кредитные фонды, а также при подаче заявок на государственные субсидии.

Удалось ли вашей некоммерческой организации получить финансирование? Есть любимый некоммерческий кредитор? Отключить звук в комментариях!

Какой тип организации лучше всего подходит для вашего бизнеса?

Большинство новых предприятий начинаются как индивидуальные предприниматели.Это самая простая форма собственности для единственного владельца, требующая чуть больше, чем идентификационный номер налогоплательщика. Тем не менее, если есть вопросы по налогообложению или ответственности, или когда у бизнеса несколько владельцев, следует рассмотреть другие типы организаций.

Какой тип организации лучше всего подходит для вашего бизнеса, зависит от ряда факторов, в том числе от типа бизнеса, количества владельцев и степени беспокойства по вопросам налогообложения и ответственности.

Ключевые выводы

  • Для индивидуального предпринимателя требуется чуть больше, чем налоговый идентификатор.
  • Партнерство — это соглашение о разделении доходов от бизнеса. Доля каждого партнера облагается налогом как личный доход.
  • Компания с ограниченной ответственностью — это товарищество, которое защищает каждого партнера от личной ответственности за долги, понесенные предприятием.
  • Корпорация C сама по себе является налоговым субъектом и может привести к двойному налогообложению.
  • Корпорация S передает доходы непосредственно партнерам, которые сообщают о своих долях как о доходах.

Товарищество

Партнерство — это простой тип организации бизнеса. Для этого требуется соглашение, которое может быть устным или письменным.

В партнерстве владельцы управляют бизнесом и контролируют его, и весь доход от него поступает непосредственно через бизнес к партнерам, которые затем облагаются налогом в зависимости от их доли дохода.

Партнеры несут личную ответственность за все долги и любые обязательства, возникающие в результате ведения бизнеса.

Единоличное владение и товарищество являются наиболее простыми формами организации бизнеса.

Когда один партнер покидает бизнес, он распускается, если нет действующего соглашения, которое позволяет ему продолжать.Соглашение о продолжении бизнеса обычно предусматривает условия, в соответствии с которыми партнер может передать долю бизнеса за определенное финансовое вознаграждение.

В этом же соглашении должна быть предусмотрена передача доли умершего партнера, чтобы оставшиеся в живых члены семьи получали справедливую компенсацию от оставшихся партнеров.

Общество с ограниченной ответственностью (ООО)

Для создания общества с ограниченной ответственностью (ООО) требуется договор об операционной деятельности и государственная регистрация устава.

Как и руководители товариществ, владельцы ООО имеют прямой управленческий контроль над компанией, и компания обязана подать информационный отчет в IRS. Владельцы подают свои собственные индивидуальные отчеты на основе доходов, поступающих к ним непосредственно через бизнес.Информационная декларация показывает, сколько дохода было выплачено каждому партнеру.

Основное различие между товариществом и ООО заключается в том, что последнее предназначено для отделения деловых активов компании от личных активов владельцев. Это изолирует владельцев от личной ответственности за долги и обязательства компании.

Что касается продажи или передачи бизнеса, соглашение о продолжении бизнеса необходимо для обеспечения беспрепятственной передачи интересов в случае ухода или смерти одного из владельцев.

Корпорация C и Корпорация S

Существует два типа корпораций: S-корпорация и C-корпорация. Оба являются юридическими лицами, которые оформляются с подачей учредительных документов с государством.

Основное различие между ними заключается в их налоговых структурах:

  • Корпорация C сама по себе является налоговым субъектом, поэтому она подает налоговую декларацию и облагается налогом на основе доходов от бизнеса. Двойное налогообложение может возникнуть, когда акционеры или владельцы подают индивидуальную отчетность на основе любого дохода, который они получают в виде дивидендов от корпорации.
  • Корпорация S похожа на товарищество и LLC в том, что она подает информационный отчет. Однако доходы поступают непосредственно владельцам акционеров, которые затем подают отдельные отчеты.

В большинстве других аспектов две бизнес-структуры одинаковы. В обоих случаях бизнес контролируется советом директоров, который подотчетен акционерам. Правление нанимает команду высшего руководства. Деловые активы и обязательства принадлежат компании, а продажа или передача доли может быть достигнута путем продажи акций.

В конечном счете, тип выбранной бизнес-организации сводится к степени беспокойства владельцев по поводу управленческого контроля, ответственности, налоговых вопросов и вопросов передачи бизнеса.

Из-за связанных с этим налоговых и юридических последствий руководство квалифицированным налоговым юристом имеет важное значение при выборе наиболее подходящей формы собственности.

Основы финансирования бизнеса

Что такое финансирование бизнеса?

Если у вашего бизнеса нет баланса Apple, в конечном итоге вам, вероятно, понадобится доступ к капиталу через финансирование бизнеса.Даже многие компании с большой капитализацией регулярно ищут вливания капитала для выполнения краткосрочных обязательств. Для малого бизнеса жизненно важно найти подходящую модель финансирования. Возьмите деньги из неправильного источника, и вы можете потерять часть своей компании или оказаться запертыми в условиях погашения, которые препятствуют вашему росту на много лет вперед.

Ключевые выводы

  • Существует несколько способов найти финансирование для малого бизнеса.
  • Долговое финансирование обычно предлагается финансовым учреждением, требующим регулярных ежемесячных платежей до тех пор, пока долг не будет погашен.
  • При долевом финансировании фирма или частное лицо инвестирует в ваш бизнес, то есть вам не нужно возвращать деньги.
  • Однако теперь инвестору принадлежит доля в вашем бизнесе, возможно, даже контрольная доля.
  • Мезонинный капитал сочетает в себе элементы заемного и долевого финансирования, при этом у кредитора обычно есть возможность конвертировать невыплаченный долг в собственность компании.

Что такое долговое финансирование?

Долговое финансирование вашего бизнеса — это то, что вы, вероятно, понимаете лучше, чем думаете.У вас есть ипотека или автомобильный кредит? Оба они являются формами долгового финансирования. Это работает так же для вашего бизнеса. Заемное финансирование поступает от банка или какого-либо другого кредитного учреждения. Хотя частные инвесторы могут вам его предложить, это не является нормой.

Вот как это работает. Когда вы решите, что вам нужен кредит, вы идете в банк и заполняете заявку. Если ваш бизнес находится на самых ранних стадиях развития, банк проверит вашу личную кредитоспособность.

Для предприятий, которые имеют более сложную корпоративную структуру или существуют в течение длительного периода, банки будут проверять другие источники.Файл Dun & Bradstreet (D&B) — один из самых важных. D&B — самая известная компания по составлению кредитной истории бизнеса. Банк захочет проверить ваши бухгалтерские книги и, вероятно, провести другие комплексные проверки вместе с вашей кредитной историей.

Перед подачей заявки убедитесь, что все деловые записи заполнены и организованы. Если банк одобрит ваш запрос на получение кредита, он установит условия оплаты, включая проценты. Если процесс очень похож на процесс, через который вы проходили много раз, чтобы получить банковский кредит, вы правы.

Преимущества долгового финансирования

Есть несколько преимуществ финансирования вашего бизнеса за счет долга:

  • Кредитное учреждение не имеет никакого контроля над тем, как вы управляете своей компанией, и оно не является собственником.
  • Как только вы вернете кредит, ваши отношения с кредитором прекратятся. Это особенно важно, поскольку ваш бизнес становится все более ценным.
  • Проценты, которые вы платите за заемное финансирование, не облагаются налогом как коммерческие расходы.
  • Ежемесячный платеж, а также разбивка платежей — это известные расходы, которые можно точно включить в ваши модели прогнозирования.

Недостатки долгового финансирования

Однако заемное финансирование для вашего бизнеса имеет некоторые недостатки:

  • Добавление выплаты долга к вашим ежемесячным расходам предполагает, что у вас всегда будет приток капитала для покрытия всех деловых расходов, включая выплату долга. Для небольших компаний или компаний, находящихся на ранней стадии развития, это далеко не всегда точно.
  • Кредитование малого бизнеса может существенно замедлиться во время рецессии. В трудные времена для экономики может быть трудно получить заемное финансирование, если вы не обладаете высокой квалификацией.

Во время экономических спадов малым предприятиям может быть намного сложнее получить право на заемное финансирование.

Управление по делам малого бизнеса США (SBA) работает с некоторыми банками, предлагая кредиты для малого бизнеса. Часть кредита гарантируется кредитом и полной верой правительства Соединенных Штатов. Эти кредиты, предназначенные для снижения риска для кредитных учреждений, позволяют владельцам бизнеса, которые в противном случае не имели бы права на получение заемного финансирования.Дополнительную информацию об этих и других кредитах SBA можно найти на веб-сайте SBA.

Что такое долевое финансирование?

Если вы когда-либо смотрели популярный сериал ABC Shark Tank, у вас может быть общее представление о том, как работает акционерное финансирование. Это исходит от инвесторов, которых часто называют «венчурными капиталистами» или «инвесторами-ангелами».

Венчурный капиталист обычно является фирмой, а не физическим лицом. У фирмы есть партнеры, команды юристов, бухгалтеров и консультантов по инвестициям, которые проводят комплексную проверку любых потенциальных инвестиций.Фирмы венчурного капитала часто имеют дело со значительными инвестициями (3 миллиона долларов и более), поэтому процесс идет медленно, а сделка часто бывает сложной.

Инвесторы-ангелы, напротив, обычно являются состоятельными людьми, которые хотят инвестировать меньшую сумму денег в один продукт вместо того, чтобы строить бизнес. Они идеально подходят для разработчика программного обеспечения, которому необходимо вливание капитала для финансирования разработки своего продукта. Бизнес-ангелы работают быстро и хотят простых условий.

Долевое финансирование использует инвестора, а не кредитора.если вы обанкротитесь, вы ничего не должны инвестору, который, как совладелец бизнеса, просто теряет свои инвестиции.

Преимущества акционерного финансирования

Финансирование вашего бизнеса через инвесторов имеет ряд преимуществ:

  • Самым большим преимуществом является то, что вам не нужно возвращать деньги. Если ваш бизнес находится в стадии банкротства, ваш инвестор или инвесторы не являются кредиторами. Они являются совладельцами вашей компании, и из-за этого их деньги теряются вместе с вашей компанией.
  • Вам не нужно вносить ежемесячные платежи, поэтому в кассе часто имеется больше наличных денег для текущих расходов.
  • Инвесторы понимают, что для построения бизнеса требуется время. Вы получите деньги, которые вам нужны, без необходимости видеть, как ваш продукт или компания процветают в течение короткого промежутка времени.

Недостатки акционерного финансирования

Аналогичным образом, акционерное финансирование имеет несколько недостатков:

  • Как вы относитесь к новому партнеру? Когда вы привлекаете акционерное финансирование, это предполагает отказ от владения частью вашей компании.Чем значительнее и рискованнее инвестиции, тем большую долю в них захочет инвестор. Возможно, вам придется отказаться от 50% или более вашей компании. Если вы позже не заключите сделку по покупке доли инвестора, этот партнер будет получать 50 % вашей прибыли на неопределенный срок.
  • Вам также придется проконсультироваться со своими инвесторами, прежде чем принимать решения. Ваша компания больше не принадлежит только вам, и если инвестору принадлежит более 50 % вашей компании, у вас есть начальник, перед которым вы должны отчитываться.

Что такое мезонинный капитал?

Поставьте себя на место кредитора.Кредитор ищет наилучшее соотношение цены и качества по отношению к наименьшему количеству риска. Проблема долгового финансирования заключается в том, что кредитор не участвует в успехе бизнеса. Все, что он получает, — это свои деньги обратно с процентами, принимая на себя риск дефолта. Эта процентная ставка не обеспечит впечатляющего дохода по инвестиционным стандартам. Вероятно, он предложит однозначную прибыль.

Мезонинный капитал часто сочетает в себе лучшие черты акционерного и заемного финансирования. Хотя для этого типа финансирования бизнеса не существует установленной структуры, заемный капитал часто дает кредитному учреждению право конвертировать кредит в долю в акционерном капитале компании, если вы не погасите кредит вовремя или в полном объеме.

Преимущества Mezzanine Capital

Использование мезонинного капитала имеет ряд преимуществ:

  • Этот тип кредита подходит для новой компании, которая уже демонстрирует рост. Банки могут неохотно кредитовать компанию, у которой нет финансовых данных как минимум за три года. Тем не менее, новый бизнес может не иметь такого большого количества данных для предоставления. Добавив возможность получить долю в компании, банк получает больше страховки, что упрощает получение кредита.
  • Мезонинный капитал рассматривается как собственный капитал в балансе компании. Отображение собственного капитала, а не долговых обязательств, делает компанию более привлекательной для будущих кредиторов.
  • Мезонинный капитал часто предоставляется очень быстро без должной осмотрительности.

Недостатки Mezzanine Capital

Мезонинный капитал имеет свои недостатки:

  • Купон или проценты часто выше, так как кредитор считает компанию с высоким риском.Мезонинный капитал, предоставляемый бизнесу, у которого уже есть долговые или долевые обязательства, часто является подчиненным этим обязательствам, что увеличивает риск того, что кредитор не будет погашен. Из-за высокого риска кредитор может захотеть получить доход от 20% до 30%.
  • Как и в случае с акционерным капиталом, риск потери значительной части компании является реальным.

Обратите внимание, что мезонинный капитал не является таким стандартным, как заемное или долевое финансирование. Сделка, а также профиль риска/вознаграждения будут специфическими для каждой стороны.

Внебалансовое финансирование хорошо подходит для единовременных крупных целей, позволяя бизнесу создать специальную целевую компанию (SPV), которая несет расходы в своем балансе, что делает бизнес менее долговым.

Забалансовое финансирование

Задумайтесь на минуту о своих личных финансах. Что, если бы вы подавали заявку на ипотеку на новый дом и обнаружили способ создать юридическое лицо, которое вычтет ваш студенческий кредит, кредитную карту и автомобильный долг из вашего кредитного отчета? Бизнес может это сделать.

Внебалансовое финансирование не является кредитом. В первую очередь это способ удержать крупные покупки (долги) от баланса компании, чтобы она выглядела более сильной и менее обремененной долгами. Например, если компании требовалось дорогостоящее оборудование, она могла взять его в аренду вместо покупки или создать компанию специального назначения (SPV) — одно из тех «альтернативных семейств», которые держат покупку на своем балансе. Спонсирующая компания часто чрезмерно капитализирует SPV, чтобы сделать его привлекательным, если SPV понадобится кредит для обслуживания долга.

Внебалансовое финансирование строго регулируется, и его использование регулируется общепринятыми принципами бухгалтерского учета (GAAP). Этот тип финансирования не подходит для большинства предприятий, но может стать вариантом для малых предприятий, которые вырастают в гораздо более крупные корпоративные структуры.

Финансирование от семьи и друзей

Если ваши потребности в финансировании относительно невелики, вы можете сначала использовать менее формальные способы финансирования. Семья и друзья, которые верят в ваш бизнес, могут предложить выгодные и простые условия погашения в обмен на создание модели кредитования, аналогичной некоторым более формальным моделям.Например, вы можете предложить им акции вашей компании или выплатить их, как если бы вы финансировали долг, в котором вы делаете регулярные платежи с процентами.

Использование пенсионных счетов

В то время как вы можете брать кредит в рамках своего пенсионного плана и возвращать этот кредит с процентами, альтернатива, известная как пролонгация для бизнес-стартапов (ROBS), стала практическим источником финансирования для тех, кто начинает бизнес. При правильном исполнении ROBS позволяет предпринимателям инвестировать свои пенсионные сбережения в новое деловое предприятие без уплаты налогов, штрафов за досрочное снятие средств или расходов по кредиту.Однако транзакции ROBS сложны, поэтому очень важно работать с опытным и компетентным поставщиком.

Как вы финансируете бизнес?

Существует множество способов финансирования вашего нового бизнеса. Вы можете взять кредит у сертифицированного кредитора, собрать средства через семью и друзей, финансировать капитал через инвесторов или даже использовать свои пенсионные счета, хотя последнее не рекомендуется.

Что такое долевое финансирование?

Эта форма финансирования представляет собой процесс привлечения капитала путем продажи акций вашей компании.Если вы сделаете это, ваши инвесторы, по сути, будут владеть частью вашего бизнеса.

Могу ли я взять кредит по моей 401(k) для открытия бизнеса?

Вы можете взять кредит по 401(k), но целесообразность его использования зависит от вашей ситуации. Большинство планов позволяют вам снимать максимум 10 000 долларов США или 50% вашего баланса (в зависимости от того, что больше), но есть ограничение в 50 000 долларов США. Существуют строгие правила погашения вашего счета. Если вы пойдете по этому пути, убедитесь, что вы можете окупить себя.Взять кредит для финансирования стартапа может быть рискованно, потому что вам приходится продолжать свою постоянную работу у своего работодателя. Если вы уйдете с кредитом на вашем плане, вы должны будете погасить кредит и налоги и штрафы за досрочное снятие средств.

Итог

Когда вы можете избежать финансирования из официального источника, это, как правило, будет более выгодно для вашего бизнеса. Если у вас нет семьи или друзей, способных помочь, заемное финансирование, вероятно, является наиболее доступным источником средств для малого бизнеса.

По мере того, как ваш бизнес растет или достигает более поздних стадий разработки продукта, альтернативным вариантом может стать долевое финансирование или мезонинный капитал. Чем меньше, тем лучше, когда речь идет о финансировании и о том, как оно повлияет на ваш бизнес.

Прибыль в некоммерческой организации

В 2004 году Джессика Джекли отправилась в сельскую местность Кении, Танзании, и Уганда, чтобы провести оценку воздействия для Village Enterprise Fund (VEF), некоммерческой организации в районе залива Сан-Франциско, которая делает скромные гранты и кредиты для малого бизнеса в Восточной Африке.Несколько месяцев спустя ее муж, Мэтт Флэннери, в то время программист из компании TiVo Inc., расположенной в Альвизо, Калифорния, приехал к ней в гости. В виде пара путешествовала по стране, беря интервью у представителей малого бизнеса. владельцев, они безостановочно говорили о том, как лучше всего помочь африканскому борющиеся предприниматели.

Годом ранее Джекли услышал Мухаммада Юнуса, основатель Grameen Bank, расскажите о микрофинансировании. «Я отреагировал головой и сердцем», — вспоминает она. «Моя голова сказала: «Микрофинансирование эффективно.Это мощно. Это работает». Но самое главное частью было то, что сказало мое сердце. То, как он говорил о Бедный был красивым, уважительным и достойным. у меня не было чувств вины и стыда, как я сделал после большого количества некоммерческих сообщений. Вместо, Я хотел быть там, слушать истории людей и говорить с клиентами лицом к лицу».

Оказавшись в Восточной Африке, Флэннери и Джекли согласились, что они тоже облегчит кредиты, а не пожертвования. После нескольких недель После мозгового штурма они вскоре остановились на основной идее Kiva.В во-первых, они предполагали, что несколько друзей и членов семьи одолжат деньги горстке предпринимателей в Восточной Африке. А потом в конце концов, хотя они не были уверены в шагах на этом пути, они увидели, как Kiva превращается в саморегулирующийся рынок онлайн-кредитования. где микрофинансовые организации (МФО) могли бы привлечь ссудный капитал для финансирования проектов для малого бизнеса в развивающихся страны.

По возвращении в Соединенные Штаты они назначили встречу после встреча с контактными лицами в сфере микрофинансирования для обсуждения, среди прочего, тем, должно ли предприятие быть некоммерческим или коммерческим.После месяцы скептицизма, неодобрения и отказа от промышленности инсайдеры, они запустили Kiva (что означает «единство» или «согласие» на суахили) как некоммерческая организация. К концу К 2007 году Kiva стала одной из самых быстрорастущих некоммерческие организации в истории.

Несмотря на то, что это некоммерческая организация, уникальные проблемы, Статус 501(c)(3) привел ко многим непредвиденным выгоды. Основные игроки отрасли, таких как PayPal Inc. и YouTube Inc., щедро дарить благотворительные пожертвования организации.Некоторые из лучшие бизнес- и интернет-таланты Силиконовой долины свободно направляются свое время и энергию Киве. И индивидуальные, и институциональные доноры помогают покрыть расходы на сайт.

«Хотя перспективы быстро меняются, и гибридные социальные предприятия возникают повсюду, у людей еще много неправильное представление об ограничениях статуса 501(c)(3)», — говорит Джекли. На данный момент Kiva довольна своим некоммерческим статусом. «Это налоговый кодекс, а не религия», — говорит она.«Мы думаем как бизнес везде, где это имеет смысл, и мы изо всех сил старались не сосать в какие-либо ложные ограничения некоммерческой деятельности».

Полоса препятствий

Поначалу Фланнери и Джекли представляли себе, что бизнес-план Кивы был довольно просто: онлайн-платформа позволила бы обычным людей инвестировать в малые и средние предприятия (МСП) в Развивающийся мир. (См. «Цикл ссуды Кивы» на стр. 70 для обзор того, как работает Kiva.) Пользователи будут регистрироваться на веб-сайте ознакомиться с личными счетами тщательно отобранных заемщиков Kiva а затем использовать свои счета PayPal или кредитные карты для кредитования в качестве всего 25 долларов для заемщика.Затем МФО на местах будут администрировать кредиты заемщикам. Пользователи получат свои деньги обратно в течение года, с возможностью повторного кредитования деньги или прикарманить их. Пока действовал кредитный договор. пользователи также будут получать частые обновления о своих заемщиках от МФО.

Несмотря на простоту своей модели, Фланнери и Джекли на огромное сопротивление со стороны экспертов по микрофинансированию. «Критика касалась как предложения, так и спроса. стороне, — говорит Джекли.«Что касается предложения, критики сказали, что идея была не масштабируема из-за времени и усилий, необходимых для проверки заемщиков а затем размещать свои истории в Интернете. И по требованию С другой стороны, говорили критики, для кого предназначен этот продукт?» микрозаймы не были ни инвестициями, ни пожертвованиями. «Никто не знал что делать с этим странным промежуточным продуктом», — говорит она.

Еще один вопрос заключался в том, сколько интереса (если есть) Кива могла взимать плату с заемщиков и возвращать кредиторам. Основатели Kiva изначально хотел предложить кредиторам возможность получать проценты по своим кредитам, как для привлечения кредиторов, так и для преобразования обычная иерархия богатых доноров-бедных бенефициаров в более эгалитарную отношения кредитор-заемщик.Тем не менее возвращение проценты по кредитам могли превратить кредит в ценную бумагу в глазах ценных бумаг и биржевая комиссия (SEC). Предложение ценной бумаги общественности вызовет длинный список требований SEC, включая достаточное обеспечение кредита и инвестировать только в организации, которые соответствуют со стандартами бухгалтерского учета США.

Основатели Kiva также обсуждали, следует ли быть некоммерческой или коммерческой организацией. Создание Kiva как некоммерческой организации было самым быстрым способом для основателей. чтобы сайт заработал.Тем не менее, они не могли легко установить может ли благотворительная организация предоставлять кредиты, а не чем пожертвования. Они также не были уверены, какие налоговые последствия Kiva и ее кредиторы столкнутся с возвратом основной суммы кредита и, если они взимают проценты, прибыль.

Наконец, скептики усомнились в том, что Кива действительно может помочь поднять многие люди из бедности. Распространена общая теория о том, что чтобы микрофинансирование оказало значительное влияние на мировую бедность, МФО должны быть интегрированы в глобальную экономику и выйти на рынки капитала.Тем не менее, большинство МФО не соответствовали требованиям инвестиции коммерческого уровня. Скорее, они полагались на пожертвования, особенно в первые годы их работы. Наблюдатели задались вопросом, как Кива могли бы найти достаточно подходящих МФО с разумное количество заемщиков, чтобы помочь организация создает кредитоспособный послужной список.

Просто сделай это

К декабрю 2004 г. Фланнери и Джекли сами начали задаваться вопросом, следует ли преследовать свою идею дальше. После так много скептиков и так мало прогресса, они начинали унывать, говорит Джекли.Однако вместо того, чтобы сдаться, основатели решили пойти дальше с более простым план: стать некоммерческой организацией.

Обзвонив 47 юридических фирм, Флэннери наконец нашел адвоката, который был готов помочь сделать Kiva некоммерческой организацией. Основатели тогда работал с Моисеем Оньянго, пастором, которого они встретили во время ВЭФ Джессики исследование, чтобы определить семь угандийских предпринимателей, которые могли бы извлечь выгоду из от мелких кредитов.

Чтобы избежать потенциального конфликта с SEC и сосредоточиться на основная миссия «объединения людей через кредитование для облегчения бедности», Флэннери и Джекли решили, что веб-сайт Kiva не нужно предлагать проценты кредиторам.В то же время Партнеры МФО, которые будут распределять кредиты среди местных предпринимателей будет по-прежнему взимать преобладающие процентные ставки и получать проценты доход. Таким образом, индивидуальные кредиторы, а не МФО, несли риск неплатежеспособность заемщиков по кредитам. Внезапно МФО получили доступ к бесплатный, гибкий и очень прощающий заемный капитал через совершенно новый источник — отдельные кредиторы по всему миру.

В апреле 2005 года основатели отправили электронное письмо описание Кивы, ее миссии и бизнесменов, которых он в настоящее время спонсирует список из 300 друзей.В течение двух дней, организация собрала 3500 долларов и профинансировала все семь предприятий. Кива только что стал первый онлайн-микрокредит в одноранговой сети рынок.

Onyango использовал веб-сайт Kiva в качестве платформа для ведения блогов и регулярные обновления и отчеты о проделанной работе для предпринимателей. Его профили стали поводом для кредиторы, чтобы проверить на сайте, и, возможно, снова одолжить.

К октябрю 2005 г. заемщики погасили первый раунд кредитов. Фланнери и Джекли решил официально запустить… «что в основном означало, что друг пишет пресс-релиз и удаление слова «бета» с веб-сайта», — говорит Джекли.Кива затем работал с Оньянго, чтобы найти 50 дополнительных Угандийские предприниматели.

Первые несколько недель после печати релиз, сайт Kiva был довольно тихим. Затем, в середине ноября 2005 года, «что-то произошло», — описывает Фланнери. зимой/весной 2007 г. выпуск Новшества :

«Мой день начался как обычно. Я взял Caltrain на работу и вошел в систему мой компьютер. Я получил около 1000 электронных писем на свой адрес Kiva. Я проверил журналы базы данных и увидел, что мы собрали около 10 000 долларов. в то утро и что все кредиты на сайте были распроданы.Почему? Нас разместили на главной странице Daily Kos, одного из крупнейшие мировые блоги. Более миллиона человек прочитали о Киве, что день, и сотни людей активно обсуждали это в сети».

Вскоре Фланнери уволился с работы в TiVo и начал строить Кива в качестве генерального директора. Тем временем Джекли получила степень магистра делового администрирования в Стэнфордском университете. Высшая школа бизнеса. «Мы думали, что это позволит нам иметь лучший из всех миров — я все равно смогу учиться и приносить ресурсы и новые идеи Киве, пока она росла, и мы могли жить от моих студенческих кредитов», — говорит Джекли.«Между тем, Мэтт мог построить с сайта, потому что он был техническим гением».

Благотворительное преимущество

Хотя Флэннери и Джекли не создали ни одного реального стартапа столицы, Kiva привлекла страстную, талантливую и преданную команду, подпитывается миссией Кивы. Команда быстро разрослась, в нее вошли руководители партнерства, маркетинга, технологий и связей с общественностью. Многие из 23 штатных сотрудников — большинству из них от 20 до 30 лет — месяцами работал на безвозмездной основе. «Было легко почувствовать сопричастность проекта», — вспоминает Джекли.«Когда ты знаешь, что большая мечта зависит от вас, это вдохновляет».

Отчасти из-за своего некоммерческого статуса Kiva также могла использовать сотни добровольцев и пополнить свой борт знаменитым заливом Местные руководители, в том числе Рейд Хоффман, генеральный директор LinkedIn Corp. и бывший исполнительный вице-президент PayPal; и Дженни Шиллинг Штейн, исполнительный директор Фонда Дрейпера Ричардса. Джефф Дэвис, занимавший пост генерального директора Unitus, некоммерческой микрофинансовой организации. акселератор из Сиэтла также вошел в совет директоров некоммерческой организации.

Кива также привлек Премал Шаха, шестилетнего ветерана PayPal, который недавно провел творческий отпуск в Индии, работая в МФО. Шах отказался от основания MicroPlace Inc. — принадлежащей eBay Inc. коммерческая компания онлайн-кредитования, у которой была немного другая потенциально конкурентоспособная модель осуществления розничных инвестиций в МФО — стать президентом Kiva. Хотя и MicroPlace, и PayPal — это компания eBay, Шах смог заключить сделку с PayPal о бесплатной обработке платежей на сайте Kiva — в значительной степени потому, что Кива была некоммерческой организацией.Поскольку самые большие переменные затраты Kiva обработки платежей, партнерство с PayPal позволяет Kiva передавать 100 процентов кредитов для предпринимателей. (Кива запустил полные два лет до MicroPlace, потому что первое не заняло много времени и трудный путь выполнения требований SEC к предложению процентные вложения.)

Вскоре к нам присоединились и другие именитые партнеры, так что «Сторонники» Список на веб-сайте Kiva теперь читается как список «Кто есть кто» в модных корпорациях. Америка. YouTube, например, бесплатно пожертвовал 120 млн. баннерная реклама Kiva.Google Inc. бесплатно предоставляет Kiva AdWords, флагманский рекламный продукт. Yahoo Inc. также жертвует ключевые слова поискового маркетинга, а также добровольцы из числа сотрудников. Майкрософт Corp., Intel Corp., Starbucks Corp., Facebook Inc. и LinkedIn, среди многих других, также жертвует товары и услуги. в организацию.

Некоммерческий статус

Kiva принес и более прозаические преимущества. «Наши сотрудники хорошо питаются, — говорит Джекли. Первый офис Kiva располагался рядом дверь в Blowfish Sushi, популярный ресторан в Сан-Франциско.Кива сотрудники часто встречались с донорами и членами правления на Иглобрюх и так примелькались там лица. В итоге Кива и Blowfish заключил сделку о больших скидках на еду. «Может не кажется, что это много, — говорит Джекли, — но на самом деле это очень помогло. команда работала долгие часы и теперь могла встретиться с потенциальными донорами дверь, не слишком беспокоясь о том, кто может оплатить счет».

Будучи 501(c)(3), Кива чувствовала себя комфортно, спрашивая своих члены, чтобы помочь покрыть операционные расходы организации, которые составил 5 долларов.9 миллионов в 2009 году, по словам Фионы Рэмси, директора Kiva. связей с общественностью. Джекли сосредоточился на идее необязательных транзакционные сборы на конференции Net Impact 2007. Она была на панель с членами двух связанных некоммерческих организаций — DonorsChoose.org Inc., которая позволяет людям делать пожертвования непосредственно в школу в США. проекты, а также фонд GlobalGiving, который содействует прямые пожертвования на широкий спектр проектов по всему миру. Ан член аудитории спросил группу, как каждая организация покрывает его затраты.Джекли узнал, что DonorsChoose предлагает пользователям сделать дополнительное 15-процентное пожертвование в дополнение к их базовому пожертвованию. GlobalGiving, напротив, автоматически взял 10 процентов комиссия из пожертвований пользователей.

Извлекая то, что она считала лучшим из обоих миров, Джекли предложил просить пользователей сделать необязательное 10-процентное пожертвование на Kiva, в дополнение к их базовому кредиту заемщикам. Донор, который дает ссуду в размере 50 долларов США заемщику в Уганде, например, было бы попросили заплатить дополнительную комиссию за транзакцию в размере 5 долларов США.Джекли работал с Сотрудники Kiva реализуют эту идею в момент онлайн-покупки. По словам Рэмси, в 2008 году необязательные транзакционные сборы составили 2,2 миллиона долларов. покрытие около 37 процентов операционных расходов Kiva.

В оставшейся части финансирования Kiva полагается на три других дохода. потоки: гранты, неиспользованные кредиты Kiva (например, необналиченные подарочные сертификаты Kiva и невыплаченные платежи по кредитам) и «плавающие» проценты. некоммерческая организация фиксирует капитал на своих банковских счетах. Потому что Кива ежедневно получает кредиты, но распределяет средства по МФО ежемесячно на ее банковских счетах в 2008 году было около 370 820 долларов в обращении.Будучи некоммерческой организацией, Kiva также имеет право на финансирование фонда. Организация получает крупные гранты от фондов, в том числе Сколл, В.К. Келлог и Дрейпер Ричардс. В 2008 году эти гранты составил 1 796 000 долларов.

Стоимость бытия 501(c)(3)

Хотя финансирование фонда было щедрым, говорит Флэннери, основным недостатком некоммерческой организации является то, что Kiva должна отказаться от коммерческий капитал. «Венчурные капиталисты постоянно звонят мне, пытаясь чтобы убедить меня стать коммерческим», — говорит он.«Я знаю, что мог бы собрать много денег за короткое время». Вместо этого Kiva должна повысить деньги постепенно, «получая эту огромную смесь грантов в небольших, непредсказуемые фрагменты».

Фланнери действительно рассматривал возможность превращения Kiva в коммерческую модель. «Пару лет назад у нас были проблемы с капитализацией. Держу пари, что мы мог привлечь деньги от бизнес-ангелов, поэтому я поделился этой идеей с доска. Но правление сразу же единогласно отказалось».

Со временем Фланнери согласился с советом.»Мы создание сообщества, основанного на доверии», — говорит он. «Мы просим людей уступить прибыль, чтобы помочь бедному человеку. В свою очередь, Кива соглашается не наживаться на благосклонности людей. Если бы мы преобразовали в коммерческую модель, наши пользователи, вероятно, будут меньше доверять нам». Действительно, опрос 2006 г. показали, что 50 процентов пользователей Kiva не будут давать кредиты на сайте если бы он принял коммерческую модель.

Вторым возможным недостатком некоммерческой организации является необходимость согласование интересов совета директоров, персонала и других заинтересованных сторон.«Если вы являетесь основателем коммерческой организации, вы можете просто владеть бизнесом и вам не нужно добиваться консенсуса большого количества людей», — говорит Фланнери. «Более контролирующая и предприимчивая часть моего психика хотела бы. Но другая сторона меня очень благодарна за то, что в сообществе, где все заинтересованы. Это было хорошо для меня».

Однако, чем больше заинтересованных сторон, тем больше внимания уделяется — треть стоимость того, чтобы быть 501 (c) (3). «Люди придерживаются высоких стандартов некоммерческих организаций», говорит Фланнери.«Они внимательно изучают, как вы тратите каждый доллар. Я рад, потому что это делает нас сильнее. Но это также может замедлить вас вниз, — говорит он. «Все знают, сколько денег ты зарабатываешь, читает ваши финансовые отчеты и постоянно задает вам вопросы».

Кива Сегодня

С момента своего основания компания Kiva добилась ряда убедительных результатов. Сайт регулярно продает из кредитов. Большинство предприятий, перечисленных на сайт финансируется в течение нескольких часов. Новые заемщики добавляются ежечасно и потенциальным кредиторам настоятельно рекомендуется часто возвращаться к участию.

В периоды чрезмерного трафика на веб-сайте Kiva закрывает займы по 25 долларов, чтобы больше людей могли принять участие. «Наша миссия — не собирать деньги для предпринимателей любой ценой», говорит Джекли. «Наша миссия состоит в том, чтобы соединить людей достойным образом, через кредит. Когда дело доходит до драки, мы бы предпочли иметь больше людей, вовлеченных и связанных друг с другом, чем меньше, особенно если деньги придут в любом случае».

В настоящее время у некоммерческой организации 95 полевых партнеров (т. МФО) в 44 странах мира.Среднее погашение кредита ставки выше 97 процентов, а совокупный объем кредита превышает 66 миллионов долларов. Как количество кредиторов, так и среднее количество предприятия, финансируемые каждым отдельным кредитором, неуклонно растут.

Kiva также добилась ряда громких успехов в СМИ. Президент Билл Клинтон описал некоммерческую организацию в своем бестселлере: Дарение . Журналист New York Times Николас Кристоф рассказал о своем опыте с Кивой в редакционной статье.Затем, в сентябре 2007 г., Опра Уинфри представила Киву в своем дневном телешоу, чем привлекла огромный интерес со стороны Средней Америки. Спрос был настолько высоко в день, когда в эфир вышла серия, из-за которой произошел сбой сайта.

Команда Kiva уверена в росте своей организации, положительное внимание средств массовой информации и трогательные анекдотические свидетельства борьбы с бедностью среди предпринимателей, перечисленных на сайт. «Вместо того, чтобы спать на тростниковой циновке, у кого-то теперь есть одеяло, — отмечает Джекли.«Вместо глинобитных стен у них бетон. Теперь у людей есть противомоскитные сетки и лекарства там, где раньше ничего из этого не было».

В будущем Кива хочет получить ответы на такие вопросы, как сколько заемщики живут теперь на 2 доллара в день, а не на 1 доллар, сколько могут себе позволить кормить свои семьи по крайней мере два или три раза в день, и как многим больше не приходится выбирать между питанием, обучением и лекарства для своих детей. Тем не менее, этот план требует строительства большего техническая инфраструктура, обучение МФО по всему миру и даже больше функций мониторинга и аудита — требует, чтобы организация не могу встретиться в данный момент.«Но мы планируем в ближайшем будущем», — говорит Джекли.

Хотя Kiva может измерять свои успехи по-разному, Джекли утверждает, что наиболее важным влиянием организации является на умы и сердца кредиторов и заемщиков, которые используют Интернет сайт. С самого первого дня миссия Kiva заключалась в том, чтобы соединять людей через кредитование. Она говорит, что эти личные связи являются самая мощная сила перемен на планете».

Бетани Коутс получила степень магистра делового администрирования в Стэнфордской высшей школе Business, а сейчас является автором кейсов в его Центре предпринимательских исследований.

Гарт Салонер — профессор электронной коммерции Джеффри С. Сколл, Стратегический менеджмент и экономика; и директор Центра предпринимательства Учится в Стэнфордской высшей школе бизнеса.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.