Вся правда о кредитах: Вся правда о кредитах: когда от них лучше отказаться

Содержание

Вся правда о кредитах: когда от них лучше отказаться

К концу июля 2020 года, по данным НБ КР, общий объем кредитного портфеля в Кыргызстане вырос на 5.9% и составил 154 млрд 385.8 млн сомов. Несмотря на положительную динамику в выдаче кредитов и их актуальность, зачастую клиенты банков и финансовых организаций берут кредиты, не оценивая свои доходы и реальные возможности.

Купить автомобиль, сделать ремонт в квартире, приобрести сельхозтехнику для бизнеса — в этом случае кредит является спасением, если трудно накопить деньги на реализацию этих планов. При этом не все потребители при получении кредита изучают нюансы финансовых договоров и используют сумму по целевому назначению.

Как менялась закредитованность кыргызстанцев с 2010 года (в сомах)

О том, как проходит процесс кредитования, а также на что стоит обращать внимание при получении кредитов, «Акчабар» поговорил со специалистом кредитного отдела одного из банков КР Адилетом Мамбеталиевым и инвестиционным аналитиком бизнес-акселератора Accelerate Prosperity Бакытом Алимжановым.

Что такое кредит?

Если говорить простыми словами, кредит — это сумма денег, которую предоставляет банк заемщику под определенные проценты на установленный срок.

По словам специалистов, кредит отличается от займа тем, что он выдается только определенными финансовыми организациями (банками, МФУ, МКК и другими), которые имеют лицензию на свою деятельность и предполагают получение определенных процентов за услуги. Одним словом, выступают посредниками как для юридических, так и физических лиц, оговоренных в кредитных договорах.

«Займы могут предоставляться любыми юридическими и физическими лицами. И может быть заключен без посредников между двумя или тремя сторонами, и могут быть беспроцентным или иметь какую-то стоимость», — отмечают специалисты.

Кредиты выгодно получать для развития действующего бизнеса, если доходность от использования кредитных средств перекрывает расходы по нему. Сюда также относится покупка оборудования, техники и товаров без использования собственного «кармана» предпринимателя. Если рассматривать потребительские кредиты, то наиболее выгодные цели это на завершение строительства и покупку выгодной недвижимости. Они превращаются в актив, которые имеют тенденцию к увеличению стоимости.

По мнению экспертов, от кредита лучше отказаться, если клиент собирается взять мелкий потребительский кредит или, например, кредит на проведение мероприятий, они влекут за собой большие расходы.

«Вместо того чтобы брать кредиты на тои, которые могут превратиться в долговую яму, лучше накопить деньги. Кредиты на торжественные мероприятия не приносят никакой пользы для общества и благосостояния экономики», — поясняет Бакыт Алимжанов.

Не стоит также обращаться за кредитными средствами, если у клиента есть другие источники финансирования, которым он также может воспользоваться.

По словам Алимжанова, хорошей альтернативой кредиту является заем, который упоминался выше. Их выдают различные инвестиционные фонды, которые направлены на поддержку бизнеса, включая регионы, где доступность к финансовым услугам остается недостаточной. Главное преимущество здесь, что в отличие от банков, сумма залогового обеспечения может быть меньше суммы займа, или вовсе может быть беззалоговым и нет жестких требований к текущим доходам. Самое главное, инвестиционные фонды и бизнес акселераторы смотрят на будущие денежные потоки и предоставляют постинвестиционную поддержку, которая включает техническое сопровождение и консультации по всем направлениям бизнеса.

«Его выдают тем лицам, кто не может получить коммерческий кредит в банках из-за барьеров в виде жестких требований к доходам и залоговому обеспечению», — добавил эксперт.

А все ли вы знаете о кредитах. Проверим?

Как получить кредит

Перед тем как узнать об условиях получения кредитов в банках КР, разберемся, какие бывают виды кредита.

По словам Бакыта Алимжанова, кредиты в основном делятся на бизнес-кредиты, потребительские и ипотечные. В свою очередь бизнес-кредиты делятся на основные средства, оборотные цели и инвестиции. Потребительский кредит может включать автокредиты, а также простые кредиты на ремонт, на покупку телефона и других товаров.

Чтобы получить потребительский кредит в банках Кыргызстана, у клиентов должен быть стаж работы в одной организации не менее полугода. Для бизнеса кредитов минимальный срок работы составляет от шести месяцев и более. 

Как отметили эксперты, при получении кредита в банке нужно обращать внимание в основном на процентные ставки и условия выдач (комиссии), способы оплаты кредитов и требования минимальных документов.

Отмечается, что большинство банков отказывают клиентам в выдаче кредитов по кредитной истории заемщика, отсутствию подтверждающих документов на источники дохода (справки о доходах документы по бизнесу). Также кредит не выдают, если клиент перекредитован, что означает погашение более 2-3 кредитов параллельно.

Что касается суммы кредита, то определенных ограничений в банках КР нет. По словам Адилета Мамбеталиева, это зависит от деятельности (политики) банка и его возможностей. А по отношению к клиенту банк смотрит на возможности клиента (доходы).

Также при получении кредитов многих интересует вопрос, в какой валюте их лучше брать. По словам специалиста, это зависит от доходов клиента. Так как большинство клиентов в Кыргызстане получают доходы в сомах, то выгоднее получать кредит в этой валюте. Отметим, что, согласно данным Нацбанка, за последний год уровень долларизации депозитов и кредитов снизился, а кредиты в национальной валюте выросли. 

Как погашаются кредиты?

Одним из самых важных процессов является погашение кредита. При его оформлении клиенту нужно обратить внимание на обычную процентную ставку по кредиту и эффективную процентную ставку. 

Процентная ставка — это размер процента за кредит, который клиент должен выплатить кредитору за определенный период времени. Как отметил Адилет Мамбеталиев, эффективная процентная ставка, помимо самого кредита, включает другие сопутствующие расходы по обслуживанию кредита (комиссия).

«Эффективная процентная ставка всегда дороже. Допустим, если ставка будет 30% годовых, то эффективная — 35.5-36%. Это с учетом дополнительной комиссии. При получении кредита всегда уделяют внимание на процентную ставку, на эффективную клиент может не смотреть», — говорит специалист.

Обычные процентные ставки, прежде всего, зависят от вида кредита и от цели клиента. В настоящее время в связи с кризисом из-за пандемии коронавируса процентные ставки на коммерческие кредиты в банках повысились. 

«Например, если раньше на кредит в миллион сомов можно было получить кредит по ставке 17-18% в сомах, то сейчас ставка уже выше и составляет 19-20%», — отметил Бакыт Алимжанов.

В основном кредиты погашаются ежемесячно и поквартально (агрокредиты и производственные виды бизнесов).

При нарушениях условий кредитного договора банк предусматривает пени и штрафные санкции. Отметим, что с марта 2020 года из-за пандемии COVID-19 коммерческие банки сделали отсрочку по кредитам и прекратили начисление пени из-за нарушений выплат по графику.

Как отметил Бакыт Алимжанов в стандарте, когда не было пандемии, штрафы присутствовали и это зависело от платежа и самого коммерческого банка. В крайнем случае, когда клиент не может выплатить заем, уже идет реализация залогового имущества.

«Коммерческий банк не желает заработать себе репутацию такого банка, который нацелен забрать залоговое обеспечение. Банк до конца работает с клиентом, с проблемным заемщиком, чтобы тот выплатил долг. Конечно, реализация имущества идет с согласия заемщика», — говорит Алимжанов.

Чем грозит излишняя закредитованность?

По словам Адилета Мамбеталиева, излишняя закредитованность может грозить тем, что в случае потери единственного источника дохода клиент будет не в состоянии оплачивать кредит, то есть начнутся просрочки. С увеличением непредвиденных расходов клиента (торжества, форс-мажорные обстоятельства) есть большой риск невозврата кредита заемщиком банку.

Бакыт Алимжанов отметил, что чрезмерное кредитование и повышение потребительских кредитов ведут к повышению инфляции. 

«Здесь нужно понимать, что коммерческие кредиты тоже прямо или косвенно влияют на уровень инфляции в стране. Если клиент еще не заработал денег и взял кредит, он понес расходы на потребительские цели, тем самым он увеличил спрос на рынке. Исследования в зарубежных странах это подтверждают», — сказал он.

Брать или не брать кредит — это дело каждого. Важно помнить, что потребители должны вернуть всю сумму, да и еще и с процентами. Перед тем как брать кредит, важно оценить свои доходы и расходы, чтобы потом не остаться у разбитого корыта.

Материал создан при технической поддержке представительства IWPR в Центральной Азии в рамках менторской программы проекта «Развитие новых медиа и цифровой журналистики». Содержание данного материала, взгляды, мнения и их интерпретация принадлежат автору/-ам и могут не отражать официальную позицию IWPR.

Вся правда о кредитах | Родословный детективъ

Вся  правда о кредитах, коллекторах . Как избавиться от кредитных долгов. Как противостоять коллекторам.

<a href=”http://www.9111.ru/?prtn=ur1610034″>Юридическая консультация</a>

 

За последние пять лет наша страна пережила настоящий кредитный бум:в десятки раз выросли объемы потребительского кредитования,увеличилось количество держателей кредитных пластиковых карт, многие позволили себе купить в кредит дорогой автомобиль или исполнили заветную мечту- по ипотечной программе приобрели жилье.Но любая сказка рано или поздно заканчивается. Из-за мирового экономического кризиса число проблемных заемщиков с каждым днем растет в геометрической прогрессии.Те, кто два-три года исправно выплачивал долги, вдруг оказались неплатежеспособности и теперь поневоле знакомятся с обратной стороной жизни в кредит.Потеря работы, утрата стабильного  заработка, массовые сокращения на производстве, рост цен- все эти  слагаемые кризиса ставят заемщиков в  безвыходное положение. А сумма долга и штрафные проценты по кредиту увеличиваются ежемесячно.

Мои рекомендации по повышению кредитной грамотности:

  • Вы увязли в кредитах и не знаете, как решить эту проблемную задачу?
  • Вы еще только задумались  взять кредит в банке на потребительские нужды,  на приобретение автомобиля или ипотеку  и не знаете, как это сделать и избежать штрафов и пени?

Для этого предназначены:

1. Бесплатный мини-курс

Горячие фишки защиты от
 коллекторов и работников банков!


Из этого бесплатного курса Вы узнаете, как поставить 100% защиту от назойливых работников банка, от бесконечных угроз и оскорблений коллекторов.


2. Комплект практических курсов “АНТИ-ДОЛГ”

Самое нужное по “Системе ликвидации проблемных долгов” – видео-курсы, уроки и шаблоны необходимых документов, которые научат Вас защищаться от неправомерных действий представителей банков, вести диалог по проблемному кредиту, уменьшить и впоследствии убрать задолженность.

Консультант – Юрий Никитин правозащитник, эксперт по взаимоотношениям заемщиков с банками и коллекторами, руководитель “Центра правовой защиты” (одной из немногих компаний в России, оказывающих дистанционные услуги правового характера при проблемных долгах).
Во всем интернете Вы такого не найдете!

3. Единственная книга в России о выходе из кредитного рабства –“Как перестать быть жертвой кредитов”

 

Поделиться ссылкой:

Вся правда о кредитах (5 июля 2004)

Быстро и всерьез кредиты российских банков для отечественных компаний не подешевеют. Таков основной результат обсуждений на «круглом столе» «Почему так дороги кредитные ресурсы в России?», проведенном организацией предпринимателей «Деловая Россия» и журналом «Эксперт». В дискуссии приняли участие представители организаторов «круглого стола», чиновники Центрального банка, ученые, предприниматели и банкиры.

Сопредседатель «Деловой России» Борис Титов в своем выступлении посетовал на сложности в получении кредитов в России: «По любой кредитной сделке банк от меня требует двухсотпроцентного резервирования средств под кредит. В Литве же я спокойно получаю деньги под обеспечение самого покупаемого в кредит оборудования. Почему такое происходит?» Присутствовавшие в зале предприниматели подхватили больную тему: «Да еще в Литве нам дадут кредит под 3,5 процента годовых, а в России — под 15 процентов. Когда это кончится?!» Возмущение предпринимателей несколько остудил доклад экс-главы экономического управления администрации президента

Антона Данилова-Данильяна. Он указал на то, что получатели кредитов в отличие от самих банков находятся в плену «денежной иллюзии» — то есть ориентируются на номинальные, а не на реальные процентные ставки. «Как у любого другого товара, у кредита есть себестоимость, важнейшая составляющая которой есть инфляция, — пояснил Данилов-Данильян. — Соответственно, уровень инфляции выступает естественным уровнем поддержки для номинальной цены кредита. Иначе банк просто не ‘отбивает’ инфляцию и проедает свой капитал. Поэтому, с точки зрения банка, 15-процентная ставка в России эквивалентна 3,5-процентной в Литве». Еще один серьезный фактор, обусловливающий дороговизну кредитов, — непрозрачность заемщиков. Из-за этого конечная кредитная ставка включает в себя и премию за риск. «И снижение инфляции, и повышение прозрачности заемщиков — трудные долгосрочные задачи, поэтому на скорое и энергичное снижение стоимости кредитов для наших предпринимателей рассчитывать не приходится», — подытожил Антон Данилов-Данильян.

Почувствовав моральную поддержку, слово взяли банкиры. «Велики не только риски конкретных заемщиков, но и всяческие инфраструктурные риски — они связаны с ненадлежащей практикой банкротств, из рук вон плохой системой исполнения судебных решений. Все эти риски так или иначе отражаются на уровне кредитных ставок», — сообщила вице-президент Ситибанка Наталья Николаева. «Я вообще плохо понимаю возмущение дороговизной кредитов, — удивлялся зампред Сбербанка Андрей Филев. — Поймите, банкам невыгодно просто сидеть на мешке с деньгами. Если мы даем кредиты по нынешним ставкам, значит, их у нас берут. Это реальные равновесные ставки, которые сегодня принимает экономика».

Со столь крайним суждением согласились не все участники дискуссии. «Из этого вовсе не следует, что государство не может ничего сделать для снижения стоимости кредитов, — заявил старший вице-президент Росбанка

Михаил Ершов. — Государство просто обязано запустить механизмы стимулирования кредитования. Для справки скажу, что в США, в стране с мощнейшим частным банковским сектором, накопленный объем государственных гарантий по кредитам составляет триллион долларов. Центральный банк должен наконец стать кредитором последней инстанции». Его поддержал Борис Титов: «ЦБ должен начать принимать на себя российские риски и управлять ими». Впрочем, какого-либо заинтересованного отклика у представителя Банка России эти призывы не нашли. Директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ
Алексей Симановский
был невозмутим: «Мы действуем строго в рамках Закона о Центральном банке, в соответствии с ним наша обязанность — поддержание стабильности национальной валюты, цен и банковской системы. С этими задачами мы успешно справляемся». Национальные банки развитых стран уже давно функционируют в более широком контексте макроэкономических задач, включая поддержку роста и занятости. Не хотелось бы, чтобы только кризисы расширяли кругозор наших денежных властей.

Вся правда о кредитах из первых уст — новости Украины, ТЭК

На рынке кредитования наметилось оживление. Сегодня десятки банков возобновили кредитные программы на покупку авто. Кроме того, на рынок вернулись кредитные программы на покупку жилья.

О том, как изменятся кредитные программы в 2011 году, на какие уступки от банков можно рассчитывать, а также о том, кто сегодня может позволить себе кредит, расскажут участники «круглого стола» на тему: «Кредиты для народа: Особенности кредитования физлиц в 2011 году». Мероприятие состоится 30 марта, в 11:00 в Пресс-центре Информационного агентства ЛІГАБізнесІнформ (Киев, ул. Шамрыло, 23).

Хотя ставки по кредитам и продолжают снижаться, банки, помня уроки кризиса, все еще придирчиво относятся к отбору заемщиков. При этом последних зачастую удерживает от кредита необходимость подтверждения доходов и наличие крупного первого взноса.

О том, как изменились условия кредитования в 2010 году, какие условия предлагают банки сегодня и каких требований ждать завтра, а также о том, кто может себе позволить кредит, рассказывают представители банковского рынка.

Свое участие в «круглом столе» подтвердили:

Мищенко Сергей Леонидович, директор департамента разработки банковских продуктов, АО «Астра Банк».
Тема доклада: «Условия кредитования: изменения в 2010 году, действующие условия, прогнозы до конца 2011 года. Совместные предложения банков и автодилеров».

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов, ПАО «Банк Кипра».
Тема доклада: «Оценка платежеспособности заемщика в посткризисный период».

Виталий Климов, начальник отдела по работе с партнерами, ПАО «Профинбанк».
Темы доклада: «Рынок автокредитования сегодня. Почему после кризиса украинцы боятся автокредитов. Что такое «ответственное кредитование» (responsible lending)».

Антон Косторниченко, директор департамента розничного банкинга, АБ «Укргазбанк».
Тема доклада: «Кредиты для физлиц».

Охрименко Александр, президент Украинского аналитического центра, кандидат экономических наук.

К участию также приглашены представители ассоциации «Украинский кредитно-банковский союз» (УКБС).

В ходе мероприятия каждый из участников выступит с докладом по теме дискуссии, после чего у представителей прессы будет возможность задать вопросы спикерам.

Банки и банковские услуги: подборка новостей>>>



Данное мероприятие проводится в Пресс-центре Информационного агентства ЛІГАБізнесІнформ
по адресу: Киев, ул. Шамрыло, 23

тел.: (044) 593-16-37
e-mail: [email protected]
Подробнее о Пресс-центре (press.liga.net) >>>

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

эксперты Вышки узнали, что думают студенты и выпускники университета об образовательных кредитах — Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики»

Образовательные кредиты с господдержкой помогают получить качественное высшее образование и хорошую работу. Об этом говорят студенты и выпускники Вышки, ставшие участниками исследования, проведенного Институтом прикладных политических исследований, сотрудники которого поделились его итогами с новостной службой портала.

Эксперты Института прикладных политических исследований НИУ ВШЭ провели 20 глубинных интервью со студентами и выпускниками Вышки, которые воспользовались образовательным кредитом. Студенты, которые взяли недавно заем на образование, как правило, узнали о такой возможности случайно – от знакомых и однокурсников или увидев где-то информационный баннер. Дело в том, что на пару лет выдача обркредитов с государственной поддержкой была приостановлена, и только в прошлом году ее возобновил Сбербанк совместно с Минобрнауки РФ. И этот рестарт прошел незамеченным для абитуриентов и студентов, отметили участники интервью. Сейчас, спустя время, ребята делятся своим опытом с теми, кто стоит перед выбором: пойти на бюджет в тот вуз, куда хватило баллов, или выбрать платное обучение в университете мечты?

Почему образовательный кредит – это нестрашно?

Мы поинтересовались у студентов и выпускников, почему они решились взять кредит на обучение в вузе. Примечательно, что воспользовавшиеся образовательным кредитом если и испытывают страхи, то в основном не из-за опасений, что не удастся своевременно погасить кредит. Напротив, все респонденты сравнивали образовательный кредит с другими видами кредитов и отметили его преимущества по условиям.

Во-первых, в случае образовательного кредита есть поддержка государства, которое обеспечивает низкие процентные ставки. И что особенно удобно, все время обучения студент не гасит тело кредита, а выплачивает только проценты.

«Суммарная ставка кредита там, по-моему, в районе 11 с чем-то, но часть компенсирует государство, поэтому получается для меня 8. Первый год… всё время обучения ты платишь только процент. Соответственно, первый год – 40% от процентов. Что-то в районе 3% я плачу сейчас. Второй год – 60% от процентов. Третий год – дальше уже полная ставка».

Во-вторых, благодаря льготным условиям, сумма ежемесячных выплат по образовательному кредиту получается абсолютно приемлемой для большинства студентов.

«То, что я выплачиваю сейчас ежемесячно – это вообще ничто. Это вообще никакая нагрузка особенно в Москве, где ты можешь за один поход в магазин какой-нибудь потратить примерно столько же, сколько тебе приходится за месяц платить, т.е. какие-то очень маленькие издержки получаются пока что».

«Наверное, да, я бы порекомендовала, потому что если ты поступаешь на коммерцию без кредита, то деньги, которые ты отдаешь университету – это достаточно большие суммы, которые ты отдаешь разово – раз в полгода или раз в модуль. Это гораздо сложнее и психологически, и материально, чем по чуть-чуть, по 2-2,5 тыс. каждый месяц отдавать. Ты можешь просто заранее эти 2,5 тыс. отложить и дальше жить спокойно, работая официантом или ещё кем-нибудь. Или не работая и получая стипендию».

В-третьих, при оформлении образовательного кредита работники банка не такое пристальное внимание уделяют рассмотрению кредитной истории, поэтому шансы на его одобрение довольно велики.

«Плюс не все в курсе, что там почти не смотрят твою кредитную историю, то, что можно брать на студента. И вот про то, что не важны доходы – про это знают очень мало людей. А это собственно ключевое, на что все опираются – как мне его дадут?»

В-четвертых, когда студент выпускается и обязан выплачивать тело кредита, ему дается 3 месяца на поиск работы. Зная это заранее, студент понимает, что кредит не загонит его в долги на следующий день после получения диплома.

«Три месяца есть на поиск работы, когда, опять же, только проценты остаются, т.е. проценты продолжаешь оплачивать, тело ещё нет. А через три месяца ты отправляешься на полную…»

«Сейчас я плачу тысячу ежемесячно и вот в последующие два года после окончания обучения буду столько платить, как я помню. Потому что работу еще найти и так далее, стабильный доход какой-то. Обеспечить себя, а потом уже его как-то выплачивать. И его, кстати, можно как-то заранее закрыть, мало ли ты начнёшь какие-нибудь «бешеные» деньги получать».

Кому нужен образовательный кредит?

Мы поинтересовались у участников исследования, что мотивировало их взять образовательный кредит. Чаще всего студенты отмечали, что это желание быть более самостоятельным, не зависеть от родителей, нести ответственность за свою жизнь с первого курса.

«Образование в общем-то на моих плечах должно лежать, мне кажется, и я должна приучаться к тому, что мои действия ведут к каким-то прямым последствиям. И, мне кажется, что со взятием кредита у меня даже больше стимула появилось учиться, чем раньше, потому что я понимаю, что это напрямую со мной коррелирует, а не с деньгами моих родителей».

Для тех студентов, которые не смогли поступить на бюджет, но чьи родители при этом не имеют возможности оплачивать обучение, образовательный кредит стал шансом на преодоление «ловушки бедности».

«Я, так уж случилось, из бедной семьи. И один из способов её преодолеть – это получить образование, качественное образование. Учитывая, что олимпиады и т.д. я не мог, за него надо заплатить. Соответственно, единственной опцией, как за него заплатить в условиях того, чтобы это образование как-то получать, а не работать всё остальное время и ходить в университет, был кредит. Поэтому из этой логики я исходил, когда его брал».

Кредит помог тем студентам, родители которых имеют возможность заплатить за обучение ребенка, но вынуждены собирать последние деньги, чтобы внести сразу крупную сумму за семестр. Даже если родители могут оплатить обучение, многие студенты чувствуют себя некомфортно, что они материально зависят от семьи. К примеру, в Вышке некоторые студенты переживают, что у них не получится подтвердить скидку, которую они заработали при поступлении, поэтому образовательный кредит становится для них в какой-то степени психологическим спасением.

Теперь не нужно переживать о деньгах, можно просто получать удовольствие от обучения. Один респондент отметил, что переживать за скидку все равно будет, но, по крайней мере, в это теперь не втянуты родители.

«Когда учишься на платном отделении, все равно чувствуешь какую-то ответственность перед родителями, потому что ты, во-первых, переживаешь из-за скидки, и родители переживают. Я уж подумала, что лучше хотя бы одной стороне это как-то облегчить и переживать только самой».

По данным опроса, который был проведен Высшей школой экономики, только 6% респондентов знают в деталях о том, что такое образовательные кредиты. Еще 52% что-то слышали об этом, но не знают подробностей. Около 42% вообще не осведомлены о возможности взять образовательный кредит. При этом, настроения респондентов по отношению к образовательному кредиту скорее позитивные. Более половины опрошенных (55%) порекомендовали бы своим знакомым обратиться к образовательному кредиту, если бы те столкнулись с необходимостью оплачивать обучение в вузе.

Исследование проводилось методом онлайн-опроса через онлайн панель OMI (Online Market Intelligence) 4–5 июня 2020 года, выборка составила 1070 человек. Аудитория панели: респонденты старше 18 лет из 161 населенного пункта с населением более 100 000 человек. Данные репрезентируют онлайн аудиторию России по полу, возрасту и типу населенного пункта.

Для кого-то соседство скидки и образовательного кредита, напротив, стало мотивацией учиться лучше и усерднее.

«Я, наоборот, еще больше начала работать на скидку. На самом деле, вот когда поступаешь, вот так и думаешь… хм, вот если я сейчас, допустим, этот топик по арабскому не перескажу, то, кто его знает, потом мне придётся из своего кармана выплачивать несколько тысяч на этот кредит, в то время как я могу его сократить».

Не все студенты знают, что кредитом можно воспользоваться, если тебя отчислили и если ты занимаешься по индивидуальному учебному плану (ИУП). Нередко при отчислении родители уже не готовы вносить оплату за студента, поэтому для него это может быть шансом закончить обучение собственными силами.

«Ну, я в принципе так и отвечаю. Если [вариант] собственной оплаты не работает, то есть если ты не можешь, то вот вполне себе история. Я также рекомендовал и бывшим нашим отчислившимся одногруппникам, так как они вроде как планировали брать такую же опцию».

Студенты и выпускники уверены, что образовательный кредит стоит брать, чтобы получить качественное образование и иметь возможность в будущем получить достойную работу. Студенты, которые решаются на образовательный кредит, изначально рассматривают его не как кабалу, а как возможность получить образование и профессию мечты, не размениваясь на более доступные, но менее вдохновляющие варианты.

«Просто я решила, что я уж лучше поступлю на «платку», но на скидочную основу в Вышку, чем пойду в университет, в котором мне будет не нравиться учиться и который мне мало что даст и который потом будет не востребован… В плане диплома этого вуза».

Почему образовательный кредит не слишком популярен у российских студентов?

По мнению участников исследования, основная причина, по которой образовательный кредит непопулярен среди россиян – недостаточное информирование населения об этой возможности. О ней не рассказывают в приемных комиссиях, когда предлагают поступить на коммерцию, не рассказывают в деканатах и учебных частях.

По мнению респондентов, в первую очередь, это связано с тем, что за образование студентов платят в основном родители, которые с предубеждением относятся к любым кредитам и с гораздо большей охотой соберут свои последние деньги на обучение ребенка, чем обратятся в банк. Идея о том, что человек сам ответственен за свое образование, все еще непопулярна в нашем обществе.

«Я знаю некоторых студентов, которые год за годом хватают всё больше ИУПов и так далее и тому подобное. У них там over 600 тысяч за обучение и родители им всё равно это всё оплачивают, а детям на самом деле это не так нужно. И в то же время я видела каких-то своих друзей из солидных, обеспеченных семей, у которых родители принципиально говорят, что всё равно – ты пойдешь учиться в “универ” либо на бюджет, либо сам на себя возьмешь образовательный кредит, потому что ты должен научиться ответственности».

Некоторые студенты и выпускники признавались, что поначалу чувствовали себя некомфортно от мысли, что не смогут выплатить кредит. Но потом на первое место вышел страх осуждения со стороны ровесников или знакомых.

В нашей стране не принято, а иногда даже стыдно платить за образование. В обществе до сих пор сильно предубеждение, что если ты учишься на бюджете – ты умный и достоин обучения в вузе, если на платном – не дотягиваешь до уровня. Один из респондентов предположил, что это предубеждение также может быть той самой причиной, по которой студенты не готовы рассказывать об образовательном кредите своим однокурсникам.

«Окружающие могут понять, что у тебя проблемы какие-то. Или то, что ты, например, настолько, образно говоря, не способен учиться, что ты скатился, перешел на коммерцию, тебе пришлось взять кредит, что ты вообще катишься по наклонной».

Еще одна причина, по которой образовательный кредит непопулярен в России, связана, по мнению участников исследования, с тем, что молодежь не рассматривает образование как инвестицию в будущее.

«И многие думают, что если ты не проходишь на бюджет и у тебя нет каких-то денежных средств на то, чтобы пользоваться образованием на платной основе, то они решают: “Ну, все. Либо я перепоступаю, либо я просто не учусь, потому что сейчас и без образования можно всего добиться”. Ну и всё в целом».

Узнать больше о кредитах

Вся правда про кредиты — Эликсирчик

Кредит – это переплата, а банкиры – обманщики. Это уже ни для кого не секрет, но мы все равно платим проценты и попадаемся на уловки банковских служащих. Так ли это? Давайте разберемся!

Как нас обманывают и зачем?

Дело в том, что зарплата работников банка напрямую зависит от количества продаж. Поэтому они всеми правдами и неправдами пытаются навязать выгодный кредит, который «действует только сегодня и только для нас».

Кредиторы обитают не только в банках — у новичков проходит практика в ТЦ. Вы можете зайти в магазин женской одежды за колготками, а выйти оттуда уже с займом на шубу: продавцы-консультанты работают с ними в паре, рассказывают про акции и кредиты с минимальными процентами.

Какой бы низкий процент вам ни озвучили – вы заплатите больше. По подсчетам самих менеджеров, вместо 1% в месяц мы отдаем около 25%. Мало кто высчитывает реальные траты, большинство слепо верят договору, который полностью даже не читали.

Самая популярная уловка – беспроцентный кредит. Звучит заманчиво, но есть одно «но». Беспроцентных кредитов не бывает. Банку это просто не выгодно, вы в любом случае будете отдавать деньги ни за что: комиссия переводов, обслуживание кредитной карты. Захотите получить наличные – это услуга платная, как и открытие счета, без которого снять деньги нельзя.

Часто банки рассылают по почтовым ящикам карточки с кредитом 0% на какое-то количество дней. Процентов действительно 0, пока вы пользуетесь безналичной оплатой, но стоит вам снять какую-либо сумму и ваш нулевой процент вырастет до 20% годовых.

Почему? Потому что таковы условия, о которых служащий банка вам никогда не расскажет.

У вас есть страховка? Нет? И не надо. Сами кредиторы признаются, что редко когда страхование чего-либо оправдывается, вы просто отдаете лишние деньги. Даже если с вами случится несчастье, банк найдет отговорку, чтобы ничего не выплачивать.

Как не дать себя обмануть?

Задача не из простых, ведь в банках работают профессионалы с большим опытом надувательства. Все что нам остается: не терять рассудка и не принимать скоропалительных решений.

  • Внимательно читать документы от корки до корки, можно с лупой, чтобы наверняка.
  • Подавайте заявки на кредит сразу в несколько банков, сравнивайте условия.
  • Никогда не берите заем под залог недвижимости. То, что у вас заберут квартиру за задолженность, кажется страшным сном, но этот кошмар вполне законно может осуществиться. Причем даже если вы выплатите кредит полностью, этот сон все равно может стать реальностью. Просто окажется, что вы что-то не так поняли при заключении сделки. Не доверяйте беспроцентным кредитам: бесплатный сыр в мышеловке.
  • Убедитесь, что вы не платите за страховку, если вы ее не оформляли. Часто бывает так, что кредиторы ни слова не говоря, включают эту услугу в договор без вашего на то согласия.

Не забывайте о том, что предложения банков, в первую очередь, выгодны им самим. Не гонитесь за дешевизной и будьте бдительны.

Как банки вешают вам на уши беспроцентные кредиты

 

Идея провести эксперимент возникла спонтанно во время похода за покупкой в магазин «Фокстрот» в Соломенском районе. Изначально я планировала заплатить за понравившийся мне телевизор дебитной картой. Но ценник на товаре в 11 999 грн зазывал воспользоваться рассрочкой на 12 месяцев. Реклама гласила: ежемесячный платеж – 999,9 грн, и товар ваш! «Вроде» сходится.

Менеджер в зале советовал поторопиться: «Если хотите брать, решение нужно принимать сегодня. Завтра акция действовать уже не будет и за кредит придется платить проценты». Посомневавшись немного, я решила рискнуть и через полчаса с документами – паспортом и идентификационным кодом – подошла в кредитную секцию магазина. Однако там меня с ходу разочаровали: купить товар в рассрочку уже нельзя! «Акция длилась сегодня до обеда. Возможно, сотрудник сети, порекомендовавший обратиться к нам, об этом не знал», – сообщил мне кредитный менеджер. Он был готов отправить мою кредитную заявку сразу в семь кредитных учреждений: «это и Альфа-банк, и ПУМБ, и Укрсоцбанк, и «Русский стандарт», ну тот, который сейчас «Форвард», и еще несколько компаний». По словам кредитного менеджера, кредит обойдется в среднем в 24% годовых: «Но все зависит от вашего первоначального взноса: чем он выше, тем меньше ставка».

Забавно. Информация о рассрочке на ценнике телевизора висела минимум месяц, но вот именно в тот момент, когда покупатель хочет ею воспользоваться, «акция» резко длится «сегодня до обеда».

Классический кредит, даже без справки о доходах, меня не интересовал, поскольку я хотела заплатить за покупку сразу или получить рассрочку, если она все же существует. И я уже была готова уйти, как ситуацию попытался исправить кредитный менеджер А-Банка. Его самые лучшие условия – рассрочка не на год, а на восемь месяцев, плюс необходим первоначальный взнос. Ок.

Для идентификации меня как клиента менеджер предложил использовать карту ПриватБанка. «У вас такая есть? А-Банк работает фактически как филиал ПриватБанка, поэтому мы используем их базу данных. Вся процедура займет не более 15 минут», – пообещал менеджер. Я уже не стала его расстраивать, что А-Банк позиционируется как независимое юрлицо с абсолютно другими владельцами – братьями Суркисами. Ну и что, что А-Банк возглавляет бывший зампред ПриватБанка, а сайт А-Банка и его продукты выглядят как 100% франчайзи ПриватБанка.

Рассрочку А-Банк предложил оформить посредством выдачи кредитной карты «Универсальная». «Карта будет автоматически подвязана к вашему аккаунту в Приват24. Туда будут приходить все уведомления. Вы сможете погашать кредит как через терминалы самообслуживания ПриватБанка, так и через Приват24 с ваших счетов в ПриватБанке», – начал перечислять «удобства» менеджер. Но на простой вопрос, как можно получать «напоминалки» для оплаты рассрочки, он не смог ответить: «У меня никогда не было кредита, я не знаю всех тонкостей. Вы сами выбираете себе число месяца и до этого дня вносите очередной платеж. Выберите день, который вы запомните».

Прежде чем продолжить рассказ, я еще раз подчеркну, что разговор шел о рассрочке, то есть о полностью беспроцентном «кредите». В разговоре не фигурировали ни ежемесячные проценты, ни комиссии за выдачу, обслуживание или погашение кредитов. Банк не просил ничего!

Обработав мою заявку, он сообщил, что, согласно данным базы ПриватБанка, мне положена не обычная кредитка, а карта Gold! И перешел к завершающему этапу – расчету суммы ежемесячного платежа, которая вдруг (!) оказалась на 250 грн больше ожидаемой мною. «Вы, наверное, неправильно посчитали? Мой первоначальный взнос – 1 тыс. грн, поэтому общая сумма рассрочки – 11 тыс. грн, а не 13 тыс. грн, которые получились у вас», – удивилась я.

И вот тут-то вся схема беспроцентной рассрочки вмиг вскрылась.

Оказалось, что «дополнительные» 250 гривен в месяц – это страховка. «На случай, если вы не погасите кредит, страховая вернет банку всю сумму», – сказал менеджер. Правда, он не смог уточнить, какая именно страховая компания оценила финансовые риски банка в 18,2% от суммы кредита. На сайте А-Банка указан длинный перечень страховых партнеров: «Кредо», «Ингосстрах», «Арсенал Страхование», «Арсенал Лайф», «Уника», «М-Лайф», но условий страхования нет.

Список достаточно интересный. СК «М-Лайф» аффилирована с Банком Михайловским. Это признавал экс-глава правления банка Игорь Дорошенко, в партнерах «М-Лайф» до сих пор указаны и Банк Михайловский, обанкротившийся еще в мае, и торговая сеть «Эльдорадо».

Известна в широких кругах и дружественная ПриватБанку компания «Ингосстрах». Именно в ней банк страхует деньги, которые его вкладчики через IT-платформу банка одалживают бизнесу.

Уникальность предложенного мне «страхования» заключалась в том, что его стоимость не зависит от скорости выплаты долга. Даже если бы я захотела через месяц погасить весь долг перед банком одним платежом, я все равно должна была бы заплатить неизвестной страховой компании всю сумму ее «услуги» – 2 тыс. грн. Большинство потребителей даже не догадываются, что часть этих денег (часто – даже большая часть) уходит банкам как комиссионное вознаграждение за клиента. Кстати, доход в 2 тыс. грн от 11 тыс. грн за восемь месяцев эквивалентен 27,3% годовых.

Примечательно, что на самом сайте А-Банка говорится, что условия кредитования прозрачные, а переплаты по акционной рассрочке нет (!). То есть клиенту лгут сознательно.

После того как выяснилось, что беспроцентная рассрочка обойдется мне в 27% годовых, я сразу же отказалась от оформления «рассрочки» и никаких кредитных договоров не подписывала. И поскольку на весь процесс ушел почти час времени вместо обещанных 15 минут, у меня уже не было времени ни на покупку за наличные (я ее отложила), ни даже на аннулирование только что активированной кредитной карты. «Я ее потом закрою», – подумала я и бросила в сумку кредитку «Универсальная Gold» от А-Банка.

О том, что членство в Gold-клубе стоит 20 грн в месяц, менеджер А-Банка также ничего не сказал. Информации о платном членстве не было даже в приветственном письме А-Банка за подписью председателя правления Юрия Кандаурова, которое пришло на мой e-mail после выпуска карты. О ежемесячном платеже я узнала позже только благодаря тщательному штудированию сайта банка.

Заемщиков часто обвиняют в том, что они не хотят учиться читать кредитные договоры и не обращают внимания на то, что «написано мелким шрифтом». Но проблема заключается в том, что сейчас заемщику уже даже не предлагают на подпись бумажный договор (и читать поэтому нечего!). Некий виртуальный договор (обычно это типовые правила на сайте, которые не сайте А-Банка обнаружить невозможно) «подписывается» тем, что вы диктуете менеджеру цифры из смс от банка. Срабатывает принцип ассиметричной информации, когда правду о реальных условиях кредитования заемщик в лучшем случае узнает за несколько минут до получения кредита, если вообще узнает. Клиенту вручают кредитную карту, которую он должен пополнять ежемесячно. И все самое интересное он узнает от банка только после первого платежа или неплатежа.

P.S. В пятницу я получила сообщение, что по карте А-Банка, на которую мне так и не оформили никакую «рассрочку», подняли кредитный лимит с 2 тыс. грн до 5 тыс. грн. Пора закрывать карту.

Подписывайтесь на финансовые новости FinClub в соцсетях Twitter и Facebook.

Закон о праве на кредитование (TILA) Определение

Какова правда в Законе о кредитовании (TILA)?

Закон о правде в кредитовании (TILA) — это федеральный закон, принятый в 1968 году, чтобы помочь защитить потребителей в их отношениях с кредиторами и кредиторами. TILA была реализована Советом Федеральной резервной системы посредством ряда постановлений. Некоторые из наиболее важных аспектов закона касаются информации, которая должна быть раскрыта заемщику до предоставления кредита, например, годовая процентная ставка (годовая), срок кредита и общие расходы заемщика.Эта информация должна быть заметной в документах, представляемых заемщику до подписания, а в некоторых случаях и в периодических платежных ведомостях заемщика.

Ключевые выводы

  • Закон о правде на кредитование (TILA) защищает потребителей в их отношениях с кредиторами и кредиторами.
  • TILA применяется к большинству видов потребительских кредитов, включая как закрытые, так и открытые кредиты.
  • TILA регулирует, какую информацию кредиторы должны сообщать потребителям о своих продуктах и ​​услугах.
  • Постановление Z запрещает кредиторам компенсировать создателям кредита что-либо, кроме предоставленного кредита, и склонять клиентов к неблагоприятным вариантам ради более высокой компенсации.
  • TILA помогает потребителям принимать взвешенные решения и в определенных пределах расторгать невыгодные соглашения.

Как работает Закон о правде на кредитование (TILA)

Как ясно видно из названия, TILA — это все о правде в кредитовании. Он был реализован Регламентом Z Совета Федеральной резервной системы (12 CFR, часть 226), и с тех пор в него много раз вносились поправки и дополнения.Положения закона применяются к большинству видов потребительских кредитов, включая закрытые кредиты, такие как автокредиты и ипотечные кредиты, и открытые кредиты, такие как кредитная карта или кредитная линия под залог жилья.

Правила разработаны, чтобы облегчить потребителям сравнение покупок, когда они хотят занять деньги или взять кредитную карту, и защитить их от вводящих в заблуждение или недобросовестных действий со стороны кредиторов. В некоторых штатах есть свои варианты TILA, но главной особенностью остается надлежащее раскрытие ключевой информации для защиты потребителя, а также кредитора при кредитных сделках.

Закон о правде в кредитовании (TILA) дает заемщикам право отказываться от определенных видов кредитов в течение трех дней.

Примеры положений TILA

TILA предписывает, какую информацию кредиторы должны раскрывать в отношении своих кредитов или других услуг. Например, когда потенциальные заемщики запрашивают заявку на ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), им должна быть предоставлена ​​информация о том, как их платежи по кредиту могут вырасти в будущем при различных сценариях процентных ставок.

Закон также запрещает многочисленные практики. Например, кредитным специалистам и ипотечным брокерам запрещено подталкивать потребителей к кредиту, который будет означать для них большую компенсацию, если только кредит не отвечает интересам потребителя. Эмитентам кредитных карт запрещено взимать необоснованные штрафы, когда потребители опаздывают со своими платежами.

Кроме того, TILA предоставляет заемщикам право отказа от определенных видов кредитов. Это дает им трехдневный период обдумывания, в течение которого они могут пересмотреть свое решение и отозвать кредит без потери денег.Право на расторжение договора защищает не только заемщиков, которые могли просто передумать, но и тех, кто подвергся сильному давлению со стороны кредитора.

Для гражданских нарушений TILA срок давности составляет один год, тогда как для уголовных нарушений — три года.

В большинстве случаев TILA не регулирует процентные ставки, которые может взимать кредитор, и не указывает кредиторам, кому они могут или не могут предоставить кредит, если они не нарушают законы против дискриминации.В соответствии с Законом Додда-Франка о реформе Уолл-Стрит и защите прав потребителей от 2010 года полномочия по установлению правил в рамках TILA были переданы от Совета Федеральной резервной системы недавно созданному Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) с июля 2011 года.

Положение Z и ипотека

Для закрытых потребительских кредитов Правило Z запрещает кредиторам выдавать компенсацию инициаторам кредита или залогодержателям, когда такая компенсация основана на любом условии, отличном от суммы кредита. Следовательно, кредиторы не могут основывать компенсацию на том, присутствует ли срок или условие, увеличивается, уменьшается или устраняется.

Положение Z также запрещает инициаторам кредита и залогодержателям направлять клиента к определенному кредиту, когда этот кредит предлагает большую компенсацию кредитору или залогодержателю, но не дает дополнительных преимуществ клиенту. Например, если ипотечный брокер предлагает клиенту выбрать более низкий кредит, потому что он предлагает лучшую компенсацию, это считается управлением и запрещено.

В случаях, когда потребитель выплачивает компенсацию кредитору напрямую, никакая другая сторона, которая знает или должна знать об этой компенсации, не может компенсировать кредитору ту же операцию.Постановление также требует от кредиторов, компенсирующих кредиторов, вести учет не менее двух лет.

Положение Z обеспечивает безопасную гавань, когда кредитор, действующий добросовестно, предоставляет варианты кредита для каждого типа кредита, в котором заинтересован потребитель. Однако варианты должны удовлетворять определенным критериям. Представленные варианты должны включать кредит с самой низкой процентной ставкой, кредит с самой низкой комиссией за выдачу кредита и кредит с самой низкой ставкой для кредитов с определенными условиями, такими как кредиты без отрицательной амортизации или штрафов за досрочное погашение.Кроме того, инициатор кредита должен получить предложения от кредиторов, с которыми он регулярно работает.

Преимущества Закона о правде на кредитование (TILA)

Закон о правде в кредитовании (TILA) помогает потребителям делать покупки и принимать обоснованные решения в отношении кредитов, таких как автокредиты, ипотечные кредиты и кредитные карты. TILA требует, чтобы эмитенты кредитов указывали стоимость заимствования в ясной и очевидной форме. Без этого требования некоторые кредиторы могут скрывать или не раскрывать условия и ставки или представлять их в непонятном для них виде.

До TILA некоторые кредиторы прибегали к обманным и грабительским тактикам, чтобы заманить клиентов в односторонние соглашения. После того, как был принят Закон о правде в кредитовании, кредиторам было запрещено вносить определенные изменения в условия кредитного соглашения после его заключения и охотиться на уязвимые группы населения.

TILA также предоставляет потребителям право расторгнуть контракт в соответствии с правилами TILA в течение трех дней. Если условия соглашения неудовлетворительны или не отвечают интересам потребителя, он может отменить его и получить полный возврат средств.

Часто задаваемые вопросы о Законе о праве на кредитование

Что делает закон «Правда в кредитовании»?

Закон о правде в кредитовании (TILA) помогает защитить потребителей от недобросовестной кредитной практики, требуя от кредиторов и кредиторов предварительного раскрытия заемщикам определенных условий, ограничений и положений, таких как годовая процентная ставка, срок кредита и общая стоимость кредита. кредитный договор или кредит.

На кого распространяется Закон о правде на кредитование?

Закон о правде на кредитование распространяется на большинство видов потребительских кредитов, таких как автокредиты, ипотечные кредиты и кредитные карты.Однако это не относится ко всем кредитным операциям. Например, TILA не распространяется на кредиты, выдаваемые предприятиям (включая сельскохозяйственные предприятия), организациям, коммунальным предприятиям, планам бюджета на топливо для дома и определенным программам студенческих кредитов.

Что такое реальный пример правды в Законе о кредитовании?

Реальный пример закона «Правда в кредитовании» включает предложения кредитных карт от банков, таких как Chase. Chase предлагает заемщикам возможность подать заявку на кредитную карту авиакомпании United Gateway на своем веб-сайте.Представлены цены и условия, годовые процентные ставки (16,49–23,49% в зависимости от кредитоспособности) и годовая плата (0 долларов США +/-). В соответствии с требованием TILA, в раскрытии информации о ценах и условиях карты указана годовая процентная ставка для различных типов транзакций, таких как переводы баланса и выдача наличных. В нем также перечислены сборы, представляющие интерес для потребителей.

Что такое правда в кредитном соглашении?

Соглашение о праве на кредитование представляет собой письменное раскрытие информации или набор раскрытий, предоставляемых заемщику до выдачи кредита или займа.В нем излагаются условия кредита, годовая процентная ставка (годовых) и детали финансирования.

Что такое нарушение TILA?

Некоторые примеры нарушений TILA включают неспособность кредитора точно раскрыть годовую процентную ставку и комиссию за финансирование, неправильное применение коэффициента ежедневной процентной ставки и применение штрафных сборов, превышающих лимиты TILA. Кредитор также является нарушителем, если он не позволяет заемщику расторгнуть договор в установленный срок.

Суть

Закон о правде в кредитовании (TILA) был принят в 1968 году как средство защиты потребителей от несправедливой и хищнической практики кредитования. Он требует, чтобы кредиторы и кредиторы предоставляли заемщикам четкую и наглядную ключевую информацию о предоставленном кредите. TILA запрещает кредиторам и кредиторам действовать корыстно, особенно в ущерб клиенту. Чтобы защитить потребителей от недобросовестной практики кредитования, потребителям предоставляется возможность расторгнуть свое соглашение в течение определенного времени для определенных кредитных операций.Закон о правде в кредитовании служит для защиты не только потребителей, но и кредиторов и кредиторов, которые действуют добросовестно.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETF
      • 401 (к)
    • Инвестирование/Трейдинг

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (ТСЛА)
      • Амазонка (АМЗН)
      • АМД (АМД)
      • Фейсбук (ФБ)
      • Нетфликс (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование/экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие гарантии на дом
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные кредиты
      • Лучшие студенческие кредиты
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Практика управления
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Стать дневным трейдером
      • Трейдинг для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по теме

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
  • #
  • А
  • Б
  • С
  • Д
  • Е
  • Ф
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • Дж
  • К
  • л
  • М
  • Н
  • О
  • п
  • Вопрос
  • р
  • С
  • Т
  • U
  • В
  • Вт
  • Икс
  • Д
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETF
      • 401 (к)
    • Инвестирование/Трейдинг

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (ТСЛА)
      • Амазонка (АМЗН)
      • АМД (АМД)
      • Фейсбук (ФБ)
      • Нетфликс (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление капиталом
      • Бюджетирование/экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие гарантии на дом
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные кредиты
      • Лучшие студенческие кредиты
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Практика управления
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление капиталом

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Стать дневным трейдером
      • Трейдинг для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по теме

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности штата Калифорния
  • #
  • А
  • Б
  • С
  • Д
  • Е
  • Ф
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • Дж
  • К
  • л
  • М
  • Н
  • О
  • п
  • Вопрос
  • р
  • С
  • Т
  • U
  • В
  • Вт
  • Икс
  • Д
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Что для вас означает Закон о праве на кредитование

Если вы когда-либо обращались за ипотечным кредитом или открывали кредитную карту, то вы сталкивались с Законом о правде на кредитование, или TILA. Федеральный закон, принятый в 1968 году, защищает вас от хищнической практики кредитования и способствует осознанному использованию потребительского кредита.

TILA требует, чтобы кредиторы раскрывали финансовые сборы, годовые процентные ставки и другие условия, чтобы помочь потребителям понять стоимость кредита и сравнить ее.

«Основным моментом TILA является то, что он имеет определенные меры защиты заемщиков, которых кредиторы обязаны придерживаться», — говорит Джастин Уайзман, заместитель вице-президента и управляющий советник по регулированию в Ассоциации ипотечных банкиров.

По данным Федеральной торговой комиссии, TILA, также известное как Положение Z, применяется к большинству открытых и закрытых кредитных сделок. Открытый кредит, такой как кредитные карты, позволяет вам неоднократно брать взаймы до тех пор, пока вы погашаете его, в то время как закрытый кредит можно использовать один раз, и он должен быть оплачен к определенной дате.Примерами являются ипотечные кредиты или автокредиты.

«Самое важное, что нужно понять о TILA, это то, что оно гарантирует, что заемщики будут проинформированы о кредите, который они получают, и о стоимости этого кредита», — говорит Уайзман.

Почему TILA пришла в мир защиты прав потребителей


Закон о правде на кредитование требует, чтобы кредиторы раскрывали потребителям все условия и сборы. TILA также стандартизировала расчет и раскрытие стоимости заимствований, чтобы потребителям было проще сравнивать их между кредиторами.

До TILA кредиторы-хищники могли скрывать информацию о кредите на страницах мелким шрифтом, что затрудняло определение истинной стоимости кредита. По сути, TILA записывает все расходы по кредиту до того, как вы берете кредит, и позволяет вам совершить покупку с широко открытыми глазами.

«Конгресс принял TILA, чтобы люди могли прозрачно узнавать о стоимости кредита», — говорит Уайзман.

Как действует Закон о правде на кредитование

Федеральная торговая комиссия обеспечивает соблюдение Закона о правде на кредитование, который требует, чтобы заемщики получали письменную информацию о важных условиях кредита до того, как они юридически обязаны платить.По данным Бюро финансовой защиты потребителей, раскрытие информации TILA часто предоставляется в кредитных договорах.

При ипотеке все расходы указываются при закрытии сделки, говорит Уайзман. Заявления о раскрытии информации TILA по кредитам и кредитным линиям включают:

  • годовых.
  • Финансовые расходы.
  • График платежей.
  • Сумма финансирования.
  • Общая сумма платежей.

TILA также требует раскрытия сведений о штрафах за просрочку платежа, увеличении процентных ставок, а также о плате за обслуживание и сборах.

Еще одно важное положение закона допускает право расторжения договора. Это дает заемщикам три дня, чтобы отказаться от рефинансирования и кредитов под залог недвижимости или кредитных линий без потери денег. Право расторжения не распространяется на ипотечные кредиты после подписания закрывающих документов.

Это право дает вам время передумать и отменить. Намерение состоит в том, чтобы помочь защитить заемщиков от тактики высокого давления со стороны хищных кредиторов, согласно Управлению финансового контролера.

Что Закон о правде в сфере кредитования делает для потребителей

TILA не только создает единую систему раскрытия информации, но и предлагает потребителям следующие гарантии, согласно FTC: .

  • Предлагает право расторжения некоторых кредитов.
  • Устанавливает предельные ставки по некоторым кредитам под залог жилья.
  • Ограничивает кредитные линии под залог жилья и некоторые закрытые ипотечные кредиты.
  • Устанавливает минимальные стандарты для кредитов под залог жилья.
  • Запрещает нечестную или вводящую в заблуждение практику кредитования.
  • Чего Закон о правде на кредитование не делает для заемщиков

    Кроме того, TILA не сообщает финансовым учреждениям, сколько процентов они могут взимать или могут ли они одобрить кредит, согласно Управлению валютного контролера.

    Штрафы за нарушение TILA

    Нарушение правды в Законе о кредитовании может дать потребителям право на компенсацию.Общие нарушения включают нераскрытие финансовых расходов и ошибки процентной ставки.

    Нарушения, связанные с ипотекой, могут включать несвоевременное зачисление платежей, непредоставление отчетов о выплатах по запросу, отправку периодических отчетов или выпуск уведомлений об изменении процентной ставки и платежа, согласно данным юридического бюро Джозефа М. Адамса в районе Филадельфии.

    Уайзман добавляет: «Есть несколько суровых наказаний и способов для потребителей обжаловать свои права, если TILA не соблюдается».

    Награды за нарушения варьируются от 500 до 5000 долларов.Обратитесь в свое финансовое учреждение за рекомендациями по устранению нарушения TILA, говорит Элизабет Лаберж, старший директор по защите интересов и советник Национальной ассоциации кредитных союзов.

    Если вы состоите в кредитном союзе, вы можете начать с обращения в его наблюдательный комитет, «который, помимо прочего, занимается рассмотрением жалоб», — говорит Лаберж.

    Вы также можете обратиться за советом к опытному юристу по защите прав потребителей.

    Как правило, вы можете попытаться избежать хлопот, связанных с подачей заявления TILA, зная, что вы подписываете, прежде чем получить кредитную карту или ссуду.Всегда внимательно читайте условия.

    Wiseman напоминает: «Если у вас есть какие-либо вопросы о кредите, который вы берете, вы всегда должны обращаться к своему кредитору, потому что они объяснят информацию, чтобы вы понимали стоимость и свои платежные обязательства в будущем».

    Федеральный регистр :: Предлагаемый поиск

    На этом сайте представлен прототип ежедневной версии веб-версии 2.0. Федеральный реестр. Это не официальное юридическое издание Федерального Зарегистрируйтесь и не заменяет официальную печатную версию или официальную электронная версия на govinfo GPO.правительство

    Документы, размещенные на этом сайте, представляют собой XML-версии опубликованных Федеральных Регистрировать документы. Каждый документ, размещенный на сайте, содержит ссылку на соответствующий официальный PDF-файл на сайте govinfo.gov. Это прототип издания ежедневный Федеральный реестр на сайте FederalRegister.gov останется неофициальным информационный ресурс до Административного комитета Федерального Регистр (ACFR) издает постановление о предоставлении ему официального юридического статуса.Для получения полной информации о наших официальных публикациях и доступа к ним и услуги, перейдите в О Федеральном реестре на сайте NARA archives.gov.

    Партнерство OFR/GPO стремится предоставлять точные и надежные нормативная информация на FederalRegister.gov с целью создание Федерального реестра на основе XML в качестве санкционированного ACFR публикация в будущем.Несмотря на то, что были предприняты все усилия для обеспечения того, чтобы материал на FederalRegister.gov отображается точно, в соответствии с официальную версию PDF на основе SGML на govinfo.gov, те, кто полагаются на нее для юридические исследования должны сверять свои результаты с официальным изданием Федеральный реестр. Пока ACFR не присвоит ему официальный статус, XML представление ежедневного Федерального реестра на сайте FederalRegister.gov не предоставлять официальное уведомление общественности или судебное уведомление судам.

    Правда о займах до зарплаты

    Мы все их видели. Ярко-желтые и красные знаки с обещаниями мгновенных наличных помогут вам добраться до зарплаты. И все, что вам нужно сделать, это подписать свое достоинство и любые оставшиеся надежды на финансовую стабильность в ближайшем будущем. Да, мы говорим о кредиторах до зарплаты. Они являются кормильцами на дне финансовой индустрии. Они заманивают бедных душ в безвыходных ситуациях через свои двери обещанием смотреть в другую сторону, когда дело доходит до плохой или плохой кредитной истории.Но на самом деле вы получаете небольшую ссуду до зарплаты и кучу горячих, дымящихся, дерьмовых долгов.

    Итак, что вы делаете, когда вам не повезло, вы живете от зарплаты до зарплаты, у вас плохая кредитная история, а это скрипучее колесо на вашей машине не только отваливается, но и взрывается, и у вас нет денег, чтобы покрыть его? Куда вы поворачиваетесь?

    Что такое ссуды до зарплаты?

    Ссуды до зарплаты — это ссуды, которые помогут вам перейти от одной зарплаты к другой (в тех случаях, когда ваша зарплата не может растянуться до конца месяца).Звучит достаточно красиво, правда? Неправильно. Ссуды до зарплаты — это скользкий путь к циклу накопления долгов, из которого нелегко вырваться.

    Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey+.

    Если вы не знали, кредиторы до зарплаты — отбросы мира. Думаете, мы слишком суровы? Подумайте еще раз. Расскажем вам небольшую историю:

    Начало месяца, Роберт только что получил зарплату, но у него уже остались последние 100 долларов, а его водонагреватель лопнул.Мало того, он только что опустошил свой сберегательный счет, чтобы оплатить счет за свет. И в довершение ко всему, кредит Роберта исчерпан, а все его кредитные карты исчерпаны.

    В отчаянии Роберт едет к своему местному кредитору, просматривает кредитный договор (сразу после астрономической процентной ставки) и подписывает свое имя на пунктирной линии в обмен на 300 долларов. Теперь он может починить свой водонагреватель, и только , может быть, доберутся до его следующей зарплаты.

    Чтобы кредитор не обращал внимания на его платежную историю (или ее отсутствие) и плохой кредитный рейтинг, Роберт должен выписать чек, датированный его следующей зарплатой, на сумму, которую он занял, плюс проценты.

    Но он не понимает, что, подписавшись на быстрое получение наличных, он просто заключил джентльменское соглашение с долговым дьяволом. Теперь он постоянно берет ссуды до зарплаты только для того, чтобы покрыть себя до следующей зарплаты, а потом еще и еще.

    Например, Роберт взял кредит в размере 300 долларов. При ставке 15% на двухнедельный период кредита он получил 45 долларов в виде процентов. Но он не смог вернуть его за две недели, поэтому решил продлить кредит (за дополнительную плату, конечно).Так что теперь его кредит в 300 долларов превратился в 360 долларов. И к следующей зарплате он все еще не может оплатить свой счет и решает взять еще одну зарплату, чтобы погасить первую, и цикл повторяется еще два раза. В конце цикла Роберт займет всего 300 долларов, но выплатит кредитору 105 долларов в виде процентов и сборов. Это 35% годовых — 912,50% годовых. Да .

    Как работают ссуды до зарплаты?

    Послушайте: кредиторы дня выплаты жалованья — бандиты финансовой индустрии.Они предлагают решение проблемы. Но как только вы думаете, что вы из леса, они стучатся — они хотят свои деньги. Единственная разница в том, что им не нужно стучать слишком долго.

    Видите ли, когда вы подписываетесь на получение ссуды до зарплаты, вы предоставляете кредитору доступ к вашему текущему счету, чтобы они могли вычесть то, что им причитается (плюс комиссия) в день выплаты жалованья, или вы должны выписать им чек с отложенной датой. . 1 Вот как они узнают, что вы хороши для денег.

    Кредиторам

    Payday на самом деле все равно, сможете ли вы оплатить счета или нет.Поэтому, когда наступает день зарплаты, они получают свои деньги, и вам остается только надеяться и молиться, чтобы у вас осталось достаточно денег, чтобы дожить до конца месяца. И если вы не решите оставить долг навсегда, кредиторы до зарплаты заставят вас поверить, что они — ваш единственный вариант. Вот как они удерживают вас в кредитном цикле.

    Типы ссуд до зарплаты

    Кредиторы

    Payday представлены в виде кирпича и раствора на углу, приложения на вашем телефоне и онлайн-разновидностей быстрых денег.Независимо от того, какой из них вы выберете, все они действуют с одним и тем же менталитетом, когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга: смотрите в другую сторону.

    Чаще всего вы можете найти кредиты в виде авансов наличными, мгновенных онлайн-кредитов и кредитов «на один час». Вот наиболее распространенные типы:

    • Часовые ссуды до зарплаты
    • 24-часовые ссуды до зарплаты
    • 30-дневные ссуды до зарплаты
    • Мгновенные онлайн займы до зарплаты
    • Кредиты до выплаты жалованья наличными/чеками
    • Военные займы до зарплаты

    Кредиторы до зарплаты хотят, чтобы вы поверили, что быстрое получение денег — лучший способ действий.. . особенно, если вы в затруднительном положении. Даже в их маркетинговой тактике используются стратегии, основанные на «жизни настоящим моментом». Но, как мы все знаем, это может привести к проблемам в будущем.

    Чем плохи кредиты до зарплаты?

    Вас еще не тошнит?

    Получите это: кредиторы Payday открыли магазин в рабочих районах города, потому что они хотят ориентироваться на людей, которые живут от зарплаты до зарплаты. Они надеются поймать кого-то в разгар финансового кризиса. Они полагаются на кредитные компании, которые отказывают этим людям, чтобы они могли прибежать и «спасти положение».

    Они кажутся героями тем, у кого мало надежды и кто в отчаянии. Кредиторы Payday обычно взимают комиссию за каждые 100 долларов, которые они вам ссужают. 2 Часто эта плата составляет от 10 до 30 долларов США. Допустим, вы взяли кредит в размере 200 долларов США с комиссией в размере 30 долларов США. Эта плата равна годовой процентной ставке 391,07%. Но если вы не можете вернуть его, кредитор может ударить вас штрафами за просрочку платежа, планами погашения или предложить вам пролонгацию (плюс еще одну комиссию).

    Миллионы американцев идут по той же дороге, чувствуя, что отчаянные времена требуют отчаянных мер.Фактически, 37% американцев заявили, что не смогут покрыть экстренную помощь в размере 400 долларов. 3

    Если вы когда-либо были в этой должности, мы это понимаем. Может быть, ваш кредит иссяк, и вы знаете, что кредитор, работающий до зарплаты, будет смотреть в другую сторону, когда дело доходит до ссуды вам наличными. Или, может быть, вы изучили все возможные варианты, и вам больше некуда обратиться.

    Но если вы дошли до отчаяния и подумываете о том, чтобы навестить своего дружелюбного кредитора по соседству, подумайте еще раз.Есть еще один способ.

    Как избежать займов до зарплаты

    Страшно, когда ты прыгаешь выше головы и концы с концами просто не сходятся. И в таких ситуациях действительно легко принять быстрое решение, о котором вы будете сожалеть годами (и годами).

    Мы хотим помочь вам избежать таких неприятных кредитов до зарплаты, как чума (или коронавирус). Так . . . сделайте паузу и сделайте глубокий вдох. Все будет хорошо. Давайте поговорим о некоторых вещах, которые могут пролить свет на вашу ситуацию:

    1.Сначала позаботьтесь о своих четырех стенах.

    Ваши четыре стены: еда, коммунальные услуги, жилье и транспорт. Это означает, что на данный момент вы можете сказать этим сборщикам долгов, чтобы они отправились в путь.

    2. Продавайте все, что не приколочено.

    Сейчас не время поддерживать склонность к накоплению. Если он не прибит и имеет хоть небольшую ценность, продайте его!

    3. Сократите любые дополнительные расходы.

    Это сложно, но если вы хотите улучшить свои финансы, вам нужно подойти к этому серьезно.Не заходите даже в ресторан, если вы там не работаете.

    4. Не влезайте больше в долги.

    Возможно, вы думаете, что это легче сказать, чем сделать, верно? Неправильно. Просто не делай этого. Сократите эти кредитные карты. Не посещайте кредитора до зарплаты снова и держитесь подальше от заимствования денег.

    5. Найдите подработку, которая быстро принесет вам деньги.

    Лучший способ быстро увеличить свой доход — устроиться на другую работу (или на две).Есть много способов заработать деньги. Вам остается только засучить рукава и приступить к работе. Загляните на Craigslist, разместите сообщение в соседней группе Facebook или спросите у соседей, не нужны ли им ваши полезные навыки.

    6. Составьте бюджет.

    Получение бюджета с нулевой базой является ключом к избавлению от долгов и вступлению на путь финансового мира. Бюджет специально написан на бумаге — каждый доллар имеет назначение до начала месяца. EveryDollar — это наш бесплатный онлайн-инструмент для составления бюджета, и вы можете создать бюджет менее чем за 10 минут и быть на пути к лучшему финансовому месяцу.

    7. Встаньте на детские ступеньки.

    7 детских шагов — это план для ваших денег и вашей жизни. Они не только дадут вам план жить и отдавать, как никто другой, но и дадут вам следующий шаг прямо сейчас, когда он вам нужен больше всего.

    Baby Step 1:  Сэкономьте 1000 долл. США для первоначального резервного фонда.

    Baby Step 2:  Погасите все долги (кроме дома) с помощью долгового снежного кома.

    Baby Step 3:  Сэкономьте 3–6 месячных расходов в полностью финансируемом чрезвычайном фонде.

    Baby Step 4:  Вкладывайте 15 % дохода семьи в пенсию.

    Baby Step 5:  Накопите для фонда колледжа ваших детей.

    Baby Step 6:  Расплачивайтесь за дом досрочно.

    Baby Step 7:  Создавайте богатство и отдавайте.

    Избегайте кредитора до зарплаты. Пришло время выйти из цикла жизни от зарплаты до зарплаты. Но вы должны выбрать. Вы должны решить, что больше никогда не будете занимать ни копейки.Но вам не обязательно делать это в одиночку. Мы здесь, чтобы идти с вами на каждом шагу пути. Подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey+ и получите денежный план для реальной жизни. Это членство с полным доступом дает вам доступ к нашим самым продаваемым финансовым продуктам, таким как Financial Peace University и премиум-версия EveryDollar (лучший в мире инструмент для составления бюджета). Попробуйте БЕСПЛАТНО сегодня.

    Как закон о правде в кредите применяется к вашему автокредиту

    Поскольку стоимость новых автомобилей часто превышает 30 000 долларов, очень немногие люди могут купить автомобиль, не взяв кредит.Но для многих из нас условия кредита сбивают с толку, и мы часто не знаем, на что соглашаемся. Благодаря федеральному закону о правде в кредитовании, принятому в 1968 году, кредиторы обязаны четко информировать заемщика о том, какова будет стоимость кредита. Если кредитор не предоставляет эту информацию, он может совершать мошенничество.

    Что должно включать в себя правдивое заявление о кредитовании

    Прежде чем просить заемщика подписать кредитный договор, Закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы предоставили заявление, включающее всю следующую информацию:

    • Годовая процентная ставка. Годовая процентная ставка — это стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки в процентах.

    • Финансовые расходы. Это общая сумма процентов и определенных комиссий, которые вы будете платить в течение срока действия кредита, если будете вносить каждый платеж в установленный срок.

    • Сумма финансирования. Это сумма предоставленного вам кредита. Другими словами, это сумма, которую вы занимаете.

    • Сумма платежей. Это сумма всех платежей, которые вы сделаете в конце кредита, включая погашение основной суммы кредита плюс все финансовые расходы.

    • Другие важные термины. В выписке TILA также должны быть указаны количество платежей, ежемесячный платеж, штрафы за просрочку платежа, возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций и другие важные условия.

    Раскрытие информации TILA, вероятно, будет предоставлено как часть кредитного договора, поэтому вам могут предоставить весь договор, когда вы запросите раскрытие информации TILA. Обязательно просмотрите весь контракт и обратите особое внимание на раскрытие информации выше.Никогда не подписывайте кредитный договор, не ознакомившись с информацией TILA. Эти сведения должны быть предоставлены вам в письменной форме до подписания кредитного договора.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.