Если в доме нету денег: Недопустимое название — Викицитатник

Ссуды USDA требуют ипотечного страхования (MI)

USDA «гарантирует» свои ипотечные кредиты — это означает, что он предлагает защиту ипотечным кредиторам в случае, если заемщики USDA дефолт. Но программа частично финансируется за счет собственных средств.

Чтобы сохранить эту кредитную программу работает, USDA взимает оплачиваемую домовладельцем ипотечную страховку. премии.

С 1 октября 2016 г. Министерство сельского хозяйства США снизило расходы на страхование ипотечных кредитов как на предоплату, так и на ежемесячные платежи.

Текущие ставки по ипотечному страхованию USDA:

• Для покупок — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
• Для рефинансирования — предоплата 1,00% в зависимости от суммы кредита
• Для всех займов — годовая комиссия 0,35%, в зависимости от остаток основного долга каждый год

В качестве реального примера: дом покупатель с размером ссуды в 100 000 долларов получит Стоимость авансового страхования ипотеки в размере 1000 долларов США плюс ежемесячный платеж в размере 29 долларов США.17 на годовую ипотеку страхование.

USDA авансовое страхование ипотеки не оплачиваются наличными. Он добавляется к остатку по кредиту за вас, поэтому вы платите его со временем.

по ипотечному страхованию USDA ниже, чем по обычным кредитам или FHA.

• Взносы по ипотечному страхованию FHA включают 1,75% авансовых взносов по ипотечному страхованию и 0,85% годовых в MIP
• Взносы по обычному частному ипотечному страхованию (PMI) различаются, но часто могут превышать 1% ежегодно

С Кредиты под гарантии USDA, ипотечное страхование премии — это лишь малая часть того, что вы обычно платите.Еще лучше, USDA ставки по ипотеке низкие.

USDA часто являются самыми низкими среди ставок по ипотечным кредитам FHA, ставок по ипотечным кредитам VA и обычных ставок по ипотечным кредитам, особенно когда покупатели вносят небольшой или минимальный первоначальный взнос.

Для покупателя со средним кредитный рейтинг, ипотечные ставки USDA могут быть 100 базисных пунктов (1,00%) или более ниже ставок сопоставимого обычного кредита.

Более низкие ставки означают более низкую ипотеку платежей каждый месяц, поэтому ссуды USDA могут быть чрезвычайно доступный.

Об ипотеке на сельское жилье USDA

Кредит на развитие сельских районов полностью Название — Гарантированная жилищная ссуда на развитие сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Тем не менее Программа более известна как ссуда USDA.

Кредит на развитие сельских районов иногда называют кредит «Раздел 502», который относится к разделу 502 (h) Жилищного закона 1949 г., что делает программу возможной.

Эта программа предназначена для помощь покупателей односемейных домов и стимулировать рост малонаселенные, «сельские» и малообеспеченные районы.

Это может показаться ограничительным. Но на самом деле 97% карты США подходят для ссуд USDA, включая многие пригородные районы вблизи крупных городов. Любая территория с населением 20 000 или менее (или 35 000 или менее в особых случаях) может иметь право на участие.

Тем не менее, большинство покупателей жилья в США, даже те, у кого есть кредит Министерства сельского хозяйства США право на участие, не слышали об этой программе или не знали немного об этом.

Это потому, что ссуда USDA программа не была запущена до 1990-х годов. Только недавно это было обновлен и адаптирован для привлечения покупателей из сельской местности и пригородов по всей стране.

Многие кредиторы, одобренные Министерством сельского хозяйства США, даже не вносят в список Министерства сельского хозяйства США ссуду в меню заявки на ссуду. Но многие это предлагают.

Итак, если вы считаете, что имеете право для получения ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевой ставкой стоит спросить у вашего короткого списка кредиторов, они предлагают эту программу.

FAQ по жилищному кредиту USDA

Ссуды USDA — это специальные ипотечные кредиты, предназначенные для покупателей жилья с низким и средним уровнем дохода.Эти ссуды гарантированы Министерством сельского хозяйства США. Эта гарантия действует как форма страхования, защищающая кредиторов Министерства сельского хозяйства США, поэтому они могут предлагать процентные ставки ниже рыночных и жилищные ссуды с нулевой скидкой.

Министерство сельского хозяйства США реализует эту программу для поощрения домовладения и экономического развития в сельских районах.

Вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, если у вас средняя зарплата для вашего региона и кредитный рейтинг 640 или выше.Кредиты Министерства сельского хозяйства США можно использовать для покупки дома только в сельской или загородной местности. Как правило, в соответствующих областях проживает менее 20 000 человек.

Предел дохода для жилищных кредитов USDA основан на среднем доходе в вашем регионе. Чтобы иметь право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США, вы не можете превышать средний доход более чем на 15 процентов.

Например, если средняя зарплата в вашем городе составляет 65 000 долларов в год, вы можете претендовать на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США с зарплатой 74 750 долларов или меньше.(15% от 65 000 долларов США = 9750 долларов США → 65 000 долларов США + 9750 долларов США = 74 750 долларов США).

Кредит USDA — отличный вариант для покупателей с умеренным или низким доходом. Это позволяет вам купить дом без скидок и с низкими ставками по ипотеке — два огромных преимущества, которые предлагает только одна другая кредитная программа (ссуда VA).

Если ваш дом находится в подходящем районе, стоит изучить возможность получения кредита под гарантию USDA. Главный недостаток заключается в том, что ссуды USDA требуют ипотечного страхования. Поэтому, если вы можете внести 20% первоначальный взнос, вы можете предпочесть обычную ссуду без выплаты по ипотечному страхованию.

Обе программы позволяют покупать с низким первоначальным взносом и требуют ипотечного страхования.

USDA можно использовать с нулевым вычетом, но дом должен находиться в соответствующей сельской местности, а покупатель должен соответствовать ограничениям дохода.

FHA требует уплаты 3,5%, но нет ограничений по местонахождению или доходу. FHA также имеет более мягкие требования к кредитам: вам нужен кредитный рейтинг 580 для FHA по сравнению с 640 для USDA).

Правильный тип кредита зависит от того, где вы покупаете, и от вашего финансового положения.

Займы USDA не являются прямыми займами от государства. Но они поддержаны Министерством сельского хозяйства США , поэтому они могут предложить нулевую скидку и низкие ставки.

Кроме того, ссуды Министерства сельского хозяйства США работают так же, как и другие ипотечные ссуды. Их предлагают основные кредиторы, поэтому вы можете подать заявку онлайн, лично или по телефону. И вам все равно нужно получить предварительное одобрение и право на ссуду USDA на основе вашего дохода, кредита, долга и других факторов.

Еще одно отличие состоит в том, что кредитор должен отправить файл ссуды в USDA для утверждения. Это может увеличить время обработки кредита примерно на две-три недели.

1 декабря 2014 года Министерство сельского хозяйства США ввело минимальный балл в 640 баллов. До этой даты Министерство сельского хозяйства США не устанавливало минимальный балл для программы. Однако большинство кредиторов это сделали. Когда Министерство сельского хозяйства США ввело официальный минимум кредитного рейтинга, это не исключило очень много дополнительных покупателей.

Если у вас нет кредитного рейтинга, ваш кредитор может согласиться на «альтернативные» торговые линии для создания кредитной истории. (Например, своевременная аренда и коммунальные платежи, которые обычно не включаются в кредитный отчет.)

USDA не требует авансового платежа. Вы можете профинансировать 100% стоимости дома с помощью кредита USDA. Однако, если вы все же решите внести первоначальный взнос, вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке и, возможно, позволить себе более дорогое жилье.

Ставки по кредитам USDA часто ниже, чем обычные 30-летние фиксированные ставки по ипотеке. К тому же тарифы по ипотечному страхованию ниже. Это означает, что ссуда USDA часто в целом более доступна, чем сопоставимая ссуда FHA или обычная ссуда.

Да, ссуды USDA могут быть рефинансированы. Программа USDA Streamline Refinance отказывается от проверки дохода и кредита, поэтому закрытие может произойти быстро.Аттестация дома также не требуется.

Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США предназначена только для покупок и рефинансирования по ставкам и срокам.

Кредит Министерства сельского хозяйства США на развитие сельских районов предназначен для того, чтобы помочь домохозяйствам со скромным достатком получить доступ к жилищным и ипотечным кредитам в некоторых менее густонаселенных частях страны. Разрешая домовладение, USDA помогает создавать стабильные сообщества для домохозяйств любого размера.

В рамках программы сельского жилищного строительства USDA ваш дом должен находиться в сельской местности. Тем не менее, Министерство сельского хозяйства США дает определение «сельскому хозяйству» либерально. Многие небольшие города соответствуют «сельским» требованиям агентства, равно как и пригороды и окраины многих крупных городов США.

Около 97% территории Соединенных Штатов соответствует определению «сельской местности» в ссуде Министерства сельского хозяйства США. На момент написания статьи только 3% неприемлемы.

Сайт У.S. Министерство сельского хозяйства перечисляет подходящие сообщества USDA по переписи населения. Вам необходимо указать точный адрес дома. На веб-сайте будет показано, соответствует ли этот дом требованиям программы.

Ссуды USDA требуют оплаты ипотечного страхования (MI). Это включает авансовый сбор в размере 1,00%, который добавляется к остатку по кредиту при закрытии, и годовой сбор в размере 0,35%, который разбивается на 12 частей и добавляется к ежемесячным платежам по ипотеке.

Да, USDA позволит вам оплатить авансовый платеж по ипотечному страхованию, добавив его к сумме кредита.

Например, если вы купили дом за 100 000 долларов и взяли в долг 100 000 долларов у своего кредитора, ваша авансовая ипотечная страховка будет составлять 1 000 долларов. Затем вы можете увеличить размер кредита до 101 000 долларов.

USDA не устанавливает лимитов по ссуде.Однако сумма, которую вы можете взять в долг, ограничена вашим доходом и соотношением долга к доходу вашей семьи.

USDA обычно ограничивает отношение долга к доходу до 41 процента. Однако программа может быть более снисходительной для заемщиков с кредитным рейтингом выше 660 и стабильной занятостью или демонстрирующих способность сберегать.

Нет, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США может использоваться как новыми покупателями, так и постоянными покупателями.

На веб-сайте Министерства сельского хозяйства США есть список утвержденных кредиторов для Программы сельского жилищного строительства.

Заем Министерства сельского хозяйства США на жилищное строительство доступен только в виде 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Не существует 15-летней фиксированной опции или ипотечной программы с регулируемой процентной ставкой (ARM), доступной через USDA.

Затраты на закрытие зависят от кредитора и местоположения.Например, у некоторых кредиторов высокие сборы за выдачу кредита. Другие нет. То же самое верно для правительств штата и местных органов власти. В одних штатах затраты высоки, а в других — низкие.

Поскольку стоимость закрытия варьируется, не забудьте присмотреться, чтобы найти наиболее подходящее сочетание низких ставок по ипотеке и низких затрат.

Да, ипотечные кредиты USDA требуют, чтобы заемщики платили налоги на условное депонирование и страхование домовладельцев у кредитора.Это означает, что вы будете платить налоги и страховку вместе с ипотекой каждый месяц. Вы не можете отдельно платить налоги на недвижимость или годовую страховку домовладельца.

Да, ссуды USDA позволяют делать подарки от членов семьи и не членов семьи. Сообщите своему кредитному специалисту как можно скорее, что вы собираетесь использовать подаренные средства, поскольку для этого потребуется дополнительная документация и проверка со стороны кредитора.

Да, Программа сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США позволяет продавцам оплачивать закупочные расходы. Это известно как «уступки продавца».

Уступки продавца могут включать в себя все или часть государственных и местных государственных сборов за закупку, расходы кредитора, сборы за право собственности, а также любое количество проверок домов и проверок на наличие вредных организмов.

Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для дома для отдыха, она предназначена только для основного жилья.

Нет, ссуду Министерства сельского хозяйства США нельзя использовать для инвестиционной собственности.

Нет, Программа жилищного строительства в сельской местности предназначена для жилой недвижимости.

Если вы являетесь сотрудником W-2, вы имеете право на получение финансирования USDA немедленно; вам не нужна история работы.Однако, если вы проработали менее двух лет, вы не сможете использовать свой бонусный доход для целей квалификации.

Да, самозанятые люди могут использовать программу сельского жилищного строительства Министерства сельского хозяйства США.

Если вы работаете не по найму и хотите использовать финансирование USDA, как в случае с FHA и обычным финансированием, вас попросят предоставить налоговую декларацию за два года для подтверждения вашего дохода от самозанятости.

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для новых домов и другого нового строительства.

Да, ссудная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для ремонта и улучшения дома. Это может включать замену окон или бытовой техники; подготовка участка с деревьями, дорожками и проездами; подключение к дому фиксированной широкополосной связи; и подключение воды, канализации, электричества и газа.

Да, ссудная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для постоянной установки оборудования для помощи членам семьи с ограниченными физическими возможностями.

Да, кредитная программа Министерства сельского хозяйства США может использоваться для покупки и установки материалов, предназначенных для повышения энергоэффективности дома, включая окна, кровлю и солнечные батареи.

Да, наряду с гражданами США, законные постоянные жители Соединенных Штатов также могут подать заявку на ссуду USDA.

Да, доход семьи заемщика не может превышать 115% от среднего дохода в районе.

Сегодняшние ставки по ипотеке USDA

USDA обычно самые низкие на рынке (после ссуд VA).

Поскольку ставки уже близки к рекордным минимумам, многие покупатели жилья, которые соответствуют требованиям USDA, могут получить невероятные предложения прямо сейчас.

Чтобы узнать, имеете ли вы право на получение ссуды USDA и какова ваша ставка, обратитесь к кредитору.

Руководство FHA по кредитам на 2021 год | Требования, ставки и льготы

Зачем нужен кредит FHA?

ссуды FHA делали домовладение более доступным на протяжении десятилетий.

Предназначенный для заемщиков с более низкой кредитной историей, FHA дает возможность купить дом с оценкой всего 580 баллов и снижением только на 3,5%.

Но не только покупатели жилья могут получить выгоду. Для нынешних домовладельцев рефинансирование FHA может позволить вам получить доступ к низким ставкам и домашнему капиталу даже без большого кредита.

Не уверены, подходите ли вы для получения ипотеки? Ознакомьтесь с программой FHA. Вы можете быть удивлены.

В этой статье (Перейти к…)

Что такое ссуда FHA?

Заем FHA — это ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

FHA защищает ипотечных кредиторов, позволяя им предлагать ссуды с низкими процентными ставками, более легкими кредитными требованиями и низкими первоначальными взносами (от 3,5%).

Благодаря своей гибкости и низким ставкам ссуды FHA особенно популярны среди покупателей жилья впервые, покупателей жилья с низким или умеренным доходом и / или покупателей жилья с низким уровнем кредита.

Но финансирование FHA не ограничивается определенным типом покупателя — любой может подать заявку.

Кредитные требования FHA

Чтобы претендовать на жилищный кредит FHA, вы должны соответствовать следующим требованиям:

• А 3.Первоначальный взнос в размере 5%, если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше
• Первоначальный взнос в размере 10%, если ваш кредитный рейтинг составляет 500-579
• Отношение долга к доходу (DTI) не более 50%
• Документированный стабильный доход и история занятости
• Вы будете жить в доме в качестве основного места жительства
• У вас не было права выкупа в течение последних трех лет

Эти требования FHA по ссуде являются намного мягче, чем другие виды ипотеки.

Например, FHA разрешает заемщикам кредитовать набирает всего 500, в то время как минимальный кредитный рейтинг для большинство других типов ссуд составляет 620 и выше.

И FHA допускает соотношение долга к доходу в некоторых случаях до 50 процентов, в то время как обычные ссуды не превышают 43 процента. Это означает, что если у вас большой текущий долг, у вас больше шансов получить ипотечный кредит в FHA.

В целом, эти рекомендации позволяют купить дом с FHA, даже если у вас нет сверхвысокого кредитного рейтинга или кучи накопленных денег.

Ставки по кредитам FHA

FHA обычно имеют процентные ставки ниже рыночных.Это означает, что они в среднем ниже, чем сопоставимые обычные кредиты.

Сегодняшние 30-летние кредитные ставки FHA начинаются с 2,5% (3,478% годовых) для заемщика с хорошей кредитной историей *. Для сравнения, обычные ставки по ипотеке начинаются с 2,875% (2,875% годовых) для аналогичной ссуды.

Оценки ставок по ипотеке получены от сети кредиторов TheMortgageReports и актуальны на сегодняшний день, 14 августа 2021 года. Вы можете увидеть наши полные предположения по кредитам здесь.

Обратите внимание, что годовая процентная ставка по ссуде FHA часто выше, чем годовая процентная ставка по обычной ссуде. Это потому, что оценки ставок FHA включают взносы по страхованию ипотечных кредитов, в то время как обычные оценки ставок предполагают снижение на 20% и отсутствие частного ипотечного страхования.

Для заемщика, вкладывающего 3% по обычной ссуде (сопоставимо с минимальным первоначальным взносом 3,5% по ссуде FHA), годовая процентная ставка будет намного ближе к годовой процентной ставке по ипотеке FHA.

Проверьте свой рейтинг FHA сегодня (14 августа 2021 г.)

Как работают кредиты FHA

Первое, что нужно знать об ипотеке FHA, это то, что Федеральное жилищное управление (FHA) на самом деле не ссужает вам деньги.

Вы получаете ипотечный кредит FHA от банка или кредитора, как и любой другой вид ипотечного жилищного кредита.

Роль FHA заключается в том, чтобы застраховать этих ипотечных кредитов, предлагая кредиторам защиту на случай, если заемщики не смогут вернуть свои ссуды. В свою очередь, это позволяет ипотечным кредиторам предлагать ссуды FHA с более низкими процентными ставками и более гибкими стандартами для квалификации.

Единственная загвоздка — если вы хотите это так называть — это то, что вы, , платите за страховку FHA, которая защищает вашего ипотечного кредитора. Это называется «страховая премия по ипотеке» или MIP. Вот как это работает.

Страхование ипотеки FHA

FHA — это то, что делает возможной программу FHA.Без MIP у одобренных FHA кредиторов не было бы причин для выдачи ссуд, застрахованных FHA.

Для получения ссуды FHA требуется два вида MIP. Одна выплачивается единовременно, когда вы закрываете ссуду, а другая — это годовая премия, которая становится дешевле с каждым годом по мере выплаты остатка по ссуде:

• Авансовая страховая премия по ипотеке (UFMIP) = 1,75% от суммы кредита для текущих кредитов и рефинансирования FHA
• Годовая страховая премия по ипотеке (MIP) = 0.85% от суммы ссуды большинство ссуд и рефинансирования FHA

Хорошая новость заключается в том, что для домовладельца или покупателя дома ставки MIP по ссуде FHA упали. Сегодняшние затраты FHA MIP на 50 базисных пунктов (0,50%) в год ниже, чем в 2014 году.

Кроме того, у вас есть способы уменьшить свою задолженность в FHA MIP.

В зависимости от вашего первоначального взноса и срока кредита вы можете сократить срок ипотечного страхования до 11 лет вместо всего кредита.

Или вы можете рефинансировать из FHA MIP в Поздняя дата.

При столь же низких ставках, как сегодня, рефинансирование может сократить ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. и отменит взносы по ипотечному страхованию, если у вас достаточно капитала в доме.

Проверьте ставки по кредитам FHA (14 августа 2021 г.)

Пособия по жилищному кредиту FHA

В программе жилищного кредитования FHA есть что полюбить. Вот некоторые из самых больших преимуществ.

Меньший первоначальный взнос: всего 3.5 процентов

Для сегодняшних покупателей жилья существует лишь несколько вариантов ипотеки, которые позволяют вносить первоначальный взнос в размере 5% или меньше. Кредит FHA — один из них.

При ипотеке FHA вы можете внести первоначальный взнос всего в 3,5% от покупной цены дома. Это помогает покупателям жилья, у которых мало денег, накопленных для первоначального взноса, а также покупателям жилья, которые предпочли бы сэкономить деньги на переезд, средства на случай чрезвычайной ситуации или другие нужды.

FHA разрешает 100% подарочные фонды для первоначального взноса и закрытия сделки

FHA щедро использует подарки в качестве первоначального взноса.Очень немногие кредитные программы позволят вам полностью оплатить дом за счет подарка. FHA сделает это.

Через FHA весь ваш первоначальный взнос в размере 3,5% может быть подарком от родителей или другого родственника, работодателя, одобренной благотворительной группы или государственной программы покупки жилья.

Если вы используете подарок с предоплатой, вам нужно будет выполнить процедуру дарения и получения средств.

Ссуды FHA позволяют повысить отношение долга к доходу

ссуд FHA также позволяют повысить отношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу, или DTI, рассчитывается путем сравнения двух вещей: ваших выплат по долгу и вашего дохода до налогообложения.

Например, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а общая сумма выплат по долгу составляет 2000 долларов, ваш DTI составляет 40 процентов.

Официально максимальные значения DTI FHA следующие.

• 31% валового дохода на расходы на жилье
• 43% валового дохода на расходы на жилье плюс другие ежемесячные обязательства, такие как кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты и т. Д.

Однако 43% DTI фактически находится на низком уровне для большинства заемщиков FHA.

Компания по разработке ипотечного программного обеспечения ICE Mortgage Technology недавно сообщила, что в мае 2021 года средний DTI для закрытых покупок FHA составлял около 44%.

И FHA допускает коэффициенты DTI до 50%. Хотя, чтобы получить одобрение с таким высоким коэффициентом, вам, вероятно, понадобится один или несколько компенсирующих факторов — например, высокий кредитный рейтинг, значительная экономия или авансовый платеж, превышающий минимальный.

В любом случае FHA более снисходительно в этой области по сравнению с другими кредитными программами.

Большинство традиционных ипотечных программ, предлагаемых Fannie Mae и Freddie Mac, допускают соотношение долга к доходу от 36% до 43%.

При первоначальных взносах менее 25 процентов, например, Fannie Mae позволяет перейти на 43% DTI для FICO от 700 и выше. Но большинство людей не получают обычные ссуды с долгами. отношения настолько высоки.

ICE Mortgage Technology сообщила, что в мае 2021 года средний DTI для закрытых обычных покупок составлял 34% по сравнению с 44% для кредитов FHA.

ссуд FHA принимают более низкие кредитные баллы

Официально минимальный кредит баллы, необходимые для Ипотека FHA ссуды составляют:

• 580 или выше с предоплатой 3,5%
• 500-579 с предоплатой 10%

Хотя на самом деле средний кредитный рейтинг для покупателей FHA составлял 678 в мае 2021 года.

Высокие кредитные рейтинги — это здорово, если они у вас есть. Но исправление прошлых кредитных ошибок требует времени.

FHA могут помочь вам попасть в дом, не дожидаясь года и более, пока ваш хороший кредит достигнет «отличного» уровня.

Другие кредитные программы не так снисходительны, когда дело касается кредита.

Fannie Mae и Freddie Mac (агентства, устанавливающие правила для обычных займов) говорят, что они принимают FICO от 620. Но в действительности некоторые кредиторы устанавливают более высокие минимальные кредитные рейтинги.

Более строгие минимумы кредитного рейтинга являются одной из причин, по которым средний кредитный рейтинг для завершенных кредитов на покупку жилья Fannie Mae и Freddie Mac составил 759 в мае 2021 года — более чем на 80 пунктов выше, чем средний балл FHA.

FHA даже разрешает заявителям с кредитным рейтингом

Что делать, если у заявителя никогда не было кредитный счет? Их кредитный отчет, по сути, пустой.

заемщика FHA без кредитного рейтинга также могут претендовать на получение ипотеки. Фактически, Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) запрещает кредиторам FHA отклонять заявку исключительно на основании отсутствия кредитной истории заемщика.

FHA позволяет заемщикам строить нетрадиционный кредит как альтернатива стандартному кредитная история.Это может быть огромным преимуществом для тех, кто никогда не пользовался доверием баллы из-за отсутствия займов или использования кредитной карты в прошлом.

Заемщики могут использовать платеж истории по таким предметам, как счета за коммунальные услуги, счета за сотовый телефон, счета за страхование автомобиля и аренда квартиры для создания нетрадиционного кредита.

ссуд FHA может составлять до 356 362 долларов США на большей части территории США.

Большинство ипотечных программ ограничивают размер ссуд, и многие из этих ограничений привязаны к местным ценам на жилье.

FHA устанавливаются округом или MSA (Столичная статистическая область) и составляют от 356 362 до 822 375 долларов для домов на одну семью в большинстве частей страны.

Лимиты выше на Аляске, на Гавайях, на Виргинских островах США и на Гуаме, а также для дуплексов, триплексов и четырех сплетений.

FHA также позволяет увеличивать размер кредита

В качестве еще одного преимущества FHA, лимиты ссуды FHA могут быть увеличены, если цены на жилье выше. Это позволяет покупателям финансировать свое жилье с помощью FHA, даже несмотря на то, что цены на жилье резко выросли в некоторых районах с высокими затратами.

Например, в округе Ориндж в Калифорнии или Нью-Йорке FHA застрахует до 822 375 долларов по ипотеке на дом для одной семьи.

Для домов с двумя, тремя и четырьмя квартирами лимиты ссуды FHA еще выше — до 1 581 750 долларов.

Если лимиты ссуды FHA в вашем районе слишком низкие для недвижимости, которую вы покупаете, вам, вероятно, понадобится обычная или крупная ссуда.

Если у вас есть кредит FHA, вы можете снизить ставку с помощью FHA Streamline Refinance

Еще одним преимуществом для домовладельцев, пользующихся поддержкой FHA, является доступ к программе FHA Streamline Refinance.

FHA Streamline Refinance — это эксклюзивная программа FHA, которая предлагает домовладельцам один из самых простых, быстрых и доступных способов рефинансирования.

FHA Streamline Refinance не требует проверок кредитного рейтинга и доходов, а оценка жилья полностью отменяется.

Кроме того, через FHA Streamline Refinance домовладельцы с ипотечным кредитом до июня 2009 года получают доступ к сниженным ставкам FHA по ипотечному страхованию.

Плюсы и минусы кредита FHA

Часто задаваемые вопросы по кредиту FHA

Любой может подать заявку на ссуду FHA; Вам не нужно быть первым покупателем дома.Однако заемщикам FHA необходим кредитный рейтинг 580 или выше; отношение долга к доходу не превышает 45 процентов; первоначальный взнос не менее 3,5 процентов; стабильный, документально подтвержденный стаж работы и доход; и вы должны планировать жить в доме в качестве основного места жительства. Наконец, дом должен пройти оценку FHA, а ипотека должна быть в пределах текущих лимитов FHA по ссуде. В отличие от ипотечных кредитов USDA, FHA не устанавливает требований к доходу.

Ссуды FHA часто считаются более легкими для получения, чем ссуды других типов.Одна из причин заключается в том, что у них более низкие требования к кредитному рейтингу. Ссуды FHA позволяют получить баллы FICO, начиная с 580 в большинстве случаев, в то время как обычные ссуды начинаются с 620. FHA также допускает более высокое отношение долга к доходу, что является хорошей новостью для заемщиков с большими долгами, такими как студенческие ссуды и автокредиты. Наконец, ссуды FHA требуют только 3,5 процента вниз, и весь первоначальный взнос может быть получен из подарочных фондов или помощи при первоначальном взносе, если покупатель найдет финансовую помощь.

Нет ограничения дохода, позволяющего претендовать на ссуду FHA.Подавать можно с любой зарплатой. Однако вы должны соответствовать минимальному баллу FICO и оставаться ниже максимального предела отношения долга к доходу.

Самым большим недостатком ссуды FHA является дорогое страхование ипотеки. В отличие от обычных ссуд, ипотечное страхование FHA не может быть отменено после увеличения капитала. Однако возможно рефинансирование из ссуды FHA в обычную ссуду без частного ипотечного страхования, как только вы достигнете 20 процентов собственного капитала.Если у вас более низкий кредит или другие препятствия на пути к ипотечному кредитованию, FHA может помочь вам попасть в дом сейчас с планом рефинансирования и снизить ваши общие расходы позже.

Сумма ссуды, на которую вы имеете право с ссудой FHA, зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, процентную ставку, отношение долга к доходу, первоначальный взнос и многое другое. Однако вы не можете претендовать на сумму, превышающую предел ссуды FHA. Это зависит от местоположения и количества квартир в доме, который вы покупаете.Вы можете получить предварительное одобрение у кредитора, чтобы узнать, на какой размер ссуды FHA вы имеете право.

Большинство кредиторов одобрены FHA. Сюда входят ипотечные кредиторы, крупные банки и кредитные союзы. Рынок кредитов FHA огромен, что создает конкурентное давление среди кредиторов, предлагая низкие ставки FHA и низкие сборы FHA. Так что стоит присмотреться к ссуде FHA. Кроме того, поскольку разные банки используют разные методы андеррайтинга, ваш заем FHA может быть отклонен банком A, но утвержден банком B.Если вы соответствуете правилам FHA, вы можете подать заявку до тех пор, пока ваш кредит не будет одобрен.

FHA предлагает стандартные ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 30 лет и ипотечные ссуды с фиксированной ставкой на 15 лет. Заемщики также могут использовать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) FHA 5/1, если они того пожелают. Кроме того, FHA страхует ссуды на покупку и улучшение, когда вы хотите купить дом, который нуждается в ремонте; строительные ссуды на случай, если вы хотите купить недавно построенный дом; и ссуды на повышение энергоэффективности, когда вы хотите профинансировать затраты на повышение энергоэффективности в рамках своей ссуды.FHA также предоставляет полную линейку продуктов рефинансирования FHA, включая низкоуровневую программу рефинансирования FHA Streamline Refinance.

FHA будет застраховать индивидуальные дома на одну семью, двухквартирные дома, трехквартирные дома, четырехквартирные дома, кондоминиумы, мобильные дома и промышленные дома. Если вы покупаете многоквартирный дом, вам нужно будет использовать одну из квартир в качестве основного места жительства. Кроме того, покупатели жилья FHA могут приобрести дом любого типа в любом районе США — будь то 50 штатов США, округ Колумбия или любой другой штат США.S. территория.

Да. Малоизвестное преимущество FHA заключается в том, что агентство позволит покупателю дома взять на себя существующую ипотеку FHA на приобретаемый дом. Покупатель по-прежнему должен иметь право на получение ипотеки на ее существующих условиях, но в условиях роста ставок по ипотеке может быть привлекательно взять ссуду от продавца дома. Например, через пять лет покупатель дома, застрахованного FHA, может унаследовать ипотечную ставку продавца ниже 3%. Это может упростить продажу дома в будущем.

Через свою программу 203k FHA предлагает ссуды на строительство покупателям жилья, планирующим модернизацию нового дома; и домовладельцы, планирующие отремонтировать уже принадлежащий дом. Принято 203 тыс. Кредитных проектов, включая новую кровлю, строительные работы и полный демонтаж домов. Кредит 203k может быть применен к домам, нуждающимся в мелком ремонте, а также на ремонтно-ремонтных работах.

Вы не можете купить настоящую арендуемую недвижимость с помощью кредита FHA.Однако вы можете купить многоквартирную недвижимость — дуплекс, триплекс или четырехплекс — живя в одной из квартир, а остальные сдавать в аренду. Арендная плата за другие квартиры может частично или даже полностью компенсировать ваш платеж по ипотеке.

Ссуды по стоимости (LTV) — еще один способ говорить о первоначальных платежах. Коэффициент LTV сравнивает стоимость вашего дома с суммой кредита — или, иначе говоря, с суммой, которую вы берете в долг после внесения первоначального взноса. Например, если вы поставите 3.Если использовать ссуду FHA на 5 процентов, ваш LTV составит 96,5 процента, потому что вы занимаетесь 96,5 процента от покупной цены. LTV также важен при рефинансировании, поскольку он показывает, сколько вы еще должны по ипотеке по сравнению с текущей стоимостью вашего дома.

Андеррайтинг ипотечного кредита FHA не намного сложнее андеррайтинга обычного кредита. Оба типа ссуд требуют, чтобы вы задокументировали свою трудовую историю с помощью квитанций о заработной плате или налоговых деклараций.И оба требуют тщательной проверки вашей кредитной истории и баллов. Тем не менее, Министерство жилищного строительства и городского развития США устанавливает минимальные стандарты собственности для объектов недвижимости FHA. Эти стандарты обеспечивают безопасность, надежность и физическую прочность домов. Чтобы приобрести дом с использованием ссуды FHA, недвижимость должна пройти оценку FHA, чтобы убедиться, что она соответствует этим стандартам.

Затраты на закрытие примерно одинаковы для FHA и обычных кредитов за некоторыми исключениями.Во-первых, гонорар оценщика за ссуду FHA обычно примерно на 50 долларов выше. Кроме того, если вы решите внести предоплату MIP наличными (вместо включения комиссии в размере 1,75% в сумму кредита), эта единовременная комиссия будет добавлена ​​к вашим затратам на закрытие сделки.

Не совсем. В первые дни пандемии коронавируса ипотечные кредиторы ужесточили ограничения. Поскольку кредиторы FHA могут устанавливать свои собственные требования к займам, это затронуло покупателей жилья FHA наряду с обычными заемщиками.Но вскоре кредиторы сняли эти ограничения, особенно когда ставки по ипотечным кредитам продолжали падать. Покупатели жилья по-прежнему могут получить легкий доступ к ипотечным кредитам, обеспеченным FHA. В связи с тем, что во многих штатах действуют заказы на домоседы, в этом году больше заемщиков подали заявки на ссуды FHA онлайн.

Альтернативы жилищным кредитам FHA

Существует несколько поддерживаемых государством и негосударственных (традиционных) вариантов, которые также предлагают низкие первоначальные платежи и гибкое андеррайтинг. В их числе:

FHA не ограничивается покупателями с низким доходом или впервые.Альтернативы, такие как ипотека VA, ограничены правомочными военными и ветеранами, а ссуды USDA имеют ограничения по доходу и доступны в менее густонаселенных районах.

Соответствующие и обычные ссуды часто требуют более высоких кредитных баллов.

Ни одна ипотечная программа не подходит всем покупателям жилья, поэтому сравнивать стоит разумно.

Сегодняшние ставки по кредитам FHA

Текущие ставки по ипотечным кредитам близки к рекордным минимумам. А показатели FHA, как правило, одни из самых низких.

Сравните ставки одобренных FHA кредиторов, чтобы найти наиболее доступную ссуду. Вы можете начать прямо здесь.

Подтвердите новую ставку (14 августа 2021 г.)

Гранты на покупку дома

Гранты на покупку дома настоящие

Гранты на покупку дома? Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. В чем подвох?

Вообще-то нет. Многие люди ежегодно получают гранты на покупку жилья. По сути, это подарки, которые не нужно возвращать.

Эти гранты поступают от государственных агентств и некоммерческих организаций в форме помощи при первоначальном взносе. Это 100% законный и приемлемый способ покрытия вашего первоначального взноса при получении ипотеки.

На самом деле, единственными препятствиями являются доступность грантов в вашем регионе и ваша способность соответствовать требованиям.

В этой статье (Перейти к…)

Гранты на покупку дома

Когда мы говорим о субсидиях на покупку дома, на самом деле мы говорим о помощи при первоначальном взносе (DPA).

В Соединенных Штатах действует более 2500 программ помощи при первоначальном взносе. Некоторые из них представляют собой гранты, а другие — ссуды, которые, возможно, не подлежат возврату (известные как «ссуды с правом прощения»).

Предлагаемые деньги могут быть использованы для внесения авансового платежа, а также для оказания помощи при закрытии сделки.

DPA часто существуют, чтобы помочь впервые покупателям жилья, семьям с низким доходом или другим покупателям, находящимся в неблагоприятном положении. Однако каждая программа грантов на покупку дома имеет свои собственные требования к участию, и некоторые из них имеют более широкий охват, чем другие.

Эти программы могут сделать домовладение доступным для покупателей, которые в противном случае могли бы быть заблокированы на рынке недвижимости.

Имеете ли вы право на получение гранта на покупку дома?

Если вы хотите получить грант на покупку дома, вы должны претендовать на него. Правила различаются в зависимости от программы, поэтому следующее — это лишь пример того, что вы, вероятно, увидите:

1. Средства часто доступны в порядке очереди. Так что будьте готовы ждать пополнения финансирования или обращаться в несколько программ.
2. Не все программы помощи при первоначальном взносе (DPA) предлагают гранты.Многие предоставляют ссуды под низкие или беспроцентные выплаты, которые вы выплачиваете одновременно с получением первой ипотечной ссуды. Иногда эти ссуды прощаются со временем, что означает, что они превращаются в гранта
3. Большинство (но не все) DPA помогают только новым покупателям жилья. Это часто означает, что вы не могли владеть домом последние три года. Если вы владели домом более трех лет назад, вы все еще можете иметь право на участие.
4. Вам часто необходимо пройти несколько часов жилищного консультирования, чтобы соответствовать требованиям.
5. Эти гранты и ссуды не могут быть использованы для приобретения домов для отпуска или инвестиционной собственности.Программы DPA предоставляют помощь покупателям, которым требуется «основное место жительства», то есть дом, в котором вы будете жить постоянно.
6. Многие DPA имеют минимальный кредитный рейтинг и макс. ограничения дохода. Поэтому проверьте их условия, прежде чем подавать заявку.
7. Грант или ссуда не должны быть проблемой для вашего ипотечного кредитора. Он просто хочет быть уверенным, что вы можете с комфортом позволить себе все выплаты по ипотеке без дополнительной помощи.

Если вышеперечисленное относится к вам, вы можете быть в очереди на получение недорогой ссуды на покупку дома.В таком случае, вот лишь несколько из программ, которые действуют по всей стране.

Местные гранты и ссуды на покупку дома

Некоторые гранты на покупку жилья или DPA поступают от некоммерческих организаций. Но большинство из них поступают от государственных и районных агентств жилищного финансирования (HFA).

Эти агентства ежегодно получают федеральные субсидии, чтобы помочь покупателям жилья с первоначальными взносами и заключительными расходами. Они могут предложить помощь в форме:

• Грант
• Беспроцентная ссуда
• Низкопроцентная ссуда
• Безпроцентная ссуда
• Вторая ипотека

Если вы не имеете права на получение помощи из одного из перечисленных ниже источников, отправной точкой для получения помощи при первоначальном взносе должен быть ваш местный житель. государственное агентство.

Как вы с этим связались? Национальный совет государственных жилищных агентств имеет веб-страницу, на которой перечислены все они вместе со ссылками на веб-сайты каждого HFA.

Гранты Good Neighbor Next Door — скидка 50% на дом

Есть одна программа федерального правительства, которая делает все другие формы помощи при первоначальном взносе несущественными.

Программа Good Neighbor Next Door (GNND) предоставляет 50% скидку от прейскурантной цены дома.

Но работает только для квалифицированных людей, в том числе:

• Сотрудники правоохранительных органов
• Пожарные
• Техники скорой медицинской помощи
• Учителя, работающие с детского сада до 12 класса

Кроме того, вы должны купить дом, выставленный на продажу U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD). Эти дома HUD расположены в целевых «зонах восстановления».

Если вы занимаетесь одной из этих профессий и готовы прожить не менее трех лет в районе, который все еще развивается, тогда вам стоит изучить эту программу дальше.

Гранты на покупку дома у ипотечного кредитора

Ипотечные кредиторы обычно не раздают домовладельцам наличные. Но некоторые делают. Поэтому, когда вы собираетесь оформить ипотечный кредит, стоит спросить о программах для первого покупателя жилья.

Например, Bank of America предлагает квалифицированным ипотечным заемщикам помощь двумя способами:

1. До 7500 долларов на закрытие — в основном это единовременные закрывающие расходы, такие как страхование титула, плата за регистрацию и оценку. Но грант также может быть использован для покупки «дисконтных пунктов», которые позволят вам купить вам более низкую процентную ставку по ипотеке.
2. До 10 000 долларов на помощь в выплате первоначального взноса — но только в определенных географических регионах. Фактические ограничения составляют 3% от покупной цены, но не более 10 000 долларов США, в зависимости от того, какая из них меньше.

Не ожидайте, что большинство кредиторов проявят такую ​​щедрость.Но стоит изучить ваши потребности с одним.

Даже если ваш ипотечный кредитор не может помочь вам сам, он может подсказать вам местную программу, которая могла бы предоставить вам полезную помощь.

Гранты на покупку дома от Fannie Mae

Давайте проясним. Fannie Mae не поможет с вашим первоначальным взносом. Но в рамках своей программы HomePath Ready Buyer он может предоставить вам субсидию в размере до 3% от покупной цены вашего нового дома в качестве вклада в ваши расходы на закрытие.

И, конечно же, это косвенно помогает с вашим первоначальным взносом. Потому что чем меньше вы должны заплатить за закрытие, тем больше у вас будет первоначальный взнос.

Есть правила, в том числе:

1. Вы должны использовать соответствующую ипотеку, обеспеченную Fannie Mae, и дом должен быть указан в программе HomePath
2. Вы должны пройти онлайн-курс обучения покупателя жилья (75 долларов США, возвращается при покупке по программе HomePath) и представить сертификат курса в начале процесса покупки
3. Fannie требует, чтобы вы переехали в дом в течение 60 дней после закрытия.
4. У вас не должно быть дома в течение предыдущих трех лет

Это может дорого обойтись правильному покупателю, впервые купившему его. .

Только одно: вы получите только 3% от покупной цены, если ваши фактические заключительные расходы составят эту сумму. Ограничение означает, что вы не вернете деньги, если у вас ниже.

Программа ипотечного кредитного сертификата (MCC) — налоговые льготы для покупателей жилья

Программа ипотечных кредитных сертификатов (MCC) не предоставляет напрямую субсидии на покупку дома. Но это делает покупку дома более доступной.

Это потому, что MCC позволяет вам требовать налоговую скидку в соотношении доллар к доллару на часть выплачиваемых вами процентов по ипотеке — до 2000 долларов в год.

С годами это может дать серьезную экономию. А ипотечные кредиторы могут принимать во внимание MCC, когда решают, сколько вы можете взять в долг.

Кто ждет этой помощи? Что ж, обычно вы впервые покупаете с низким или средним доходом. Ваш доход будет сравниваться со средним доходом в вашем штате или районе, чтобы определить, соответствуете ли вы критериям.

Нулевые ссуды VA и ссуды USDA

Кредитные программы VA и USDA не включают грант на покупку дома.Но они делают позволяют вам пройти квалификацию с нулевым первоначальным взносом — что может быть почти так же хорошо.

Ставки по ипотечным кредитам также обычно ниже средних по этим программам.

Право на получение ссуд VA имеют только ветераны, действующие военнослужащие и несколько тесно связанных групп.

Те, кто соответствует требованиям, могут покупать с нулевой вычетом и без ипотечной страховки. По состоянию на 2020 год не существует максимальной суммы кредита для заемщиков VA. Это, возможно, делает VA кредиты лучшей ипотечной программой.

USDA предъявляют два отдельных требования.

Министерство сельского хозяйства США поддерживает эти кредиты. Дом, который вы покупаете, должен находиться в малонаселенном, сельском или пригородном районе. И доход вашей семьи не может быть более чем на 15% выше среднего местного показателя.

Кроме того, по программе USDA вы можете получить только ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет, а не ипотеку с регулируемой ставкой (ARM). Если это относится к вам, финансирование USDA — еще один отличный вариант.

Альтернативы: жилищный кредит с низким первоначальным взносом

Если вы можете получить грант на покупку дома, вы в отличной форме. Не все имеют право на участие в этих программах.

Но даже если вы не найдете грант, есть и другие типы ссуд, которые сделают покупку дома более доступной.

Например, ссуды FHA и обычные ссуды имеют программы с низкими первоначальными взносами и более легкими квалификационными требованиями.

• С ссудой FHA вы обычно можете купить дом только с 3,5% -ной скидкой и кредитным рейтингом 580 или выше. Федеральное управление жилищного строительства страхует эти ссуды, позволяя кредиторам предлагать низкие ставки заемщикам с справедливой кредитной историей
• Для обычных ссуд требуется оценка FICO 620 или выше, но соответствующие критериям покупатели жилья впервые могут упустить только 3%

Нижний предел строка

Помощь при покупке дома доступна только тем, кто ее попросит.

Лучшие ресурсы для вас — это местное агентство жилищного финансирования, агент по недвижимости и кредитный специалист.Любой из этих специалистов может помочь вам разобраться в ваших вариантах ссуды и порекомендовать местные субсидии на покупку жилья.

Подтвердите новую ставку (13 августа 2021 г.)

Используйте ссуду FHA, VA или USDA

Получение наличных для первоначального взноса может стать большим препятствием для любого, кто надеется стать домовладельцем.

Большинство финансовых экспертов рекомендуют стремиться к 20% первоначальному взносу, чтобы не доплачивать ежемесячно по частному страхованию ипотеки.Но сэкономить 20% бывает сложно.

К счастью, есть альтернативы обычной ипотеке, которые могут помочь вам купить дом без лишних затрат. Правительство США предлагает жилищные ссуды покупателям жилья в затруднительном финансовом положении, но, конечно, есть некоторые компромиссы. Хотя эти ссуды могут предоставляться на выгодных условиях, таких как более низкие процентные ставки, обычно существует высокий стандарт квалификации. Получение одного из этих займов также не позволяет вам полностью избавиться от крючка, поскольку вам по-прежнему нужны наличные для покрытия расходов на закрытие сделки, а, как только вы окажетесь дома, ежемесячные платежи по ипотеке.

Ниже приведены три наиболее распространенных ссуды с государственной поддержкой для покупателей жилья, которые предлагаются различными кредиторами по всей стране. Обратите внимание, что многие штаты также предлагают свои собственные программы помощи по жилищным кредитам, особенно для тех, кто впервые покупает жилье.

Кредит по делам ветеранов (VA)

Действующие и бывшие военнослужащие имеют доступ к ссуде по делам ветеранов (VA) для финансирования покупки дома, часто с более низкой процентной ставкой, чем обычная ипотека.Этот заем не требует ни первоначального взноса, ни ипотечного страхования, но предоставляется со строгими правилами, включая соблюдение стандарта «минимальных требований к собственности».

Покупатель также должен заплатить «комиссию за финансирование», которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств. Точная сумма комиссии зависит от военной службы покупателя, суммы первоначального взноса и наличия у него ссуды VA в прошлом и выражается в процентах от общей суммы ссуды. Комиссия может быть выплачена авансом или добавлена ​​к общей сумме кредита.

Затраты на закрытие обычно ограничиваются ссудой VA, хотя покупатель по-прежнему несет ответственность за их выплату в большинстве случаев.

Кредит Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Кредит Министерства сельского хозяйства США (USDA) помогает жителям сельских районов покупать дома с нулевой потерей денег. Чтобы иметь право на участие в программе гарантированного жилищного ссуды для одной семьи, вы должны соответствовать определенным требованиям к доходу, которые называются доходом от низкого до среднего, которые варьируются в зависимости от штата.

USDA довольно либерально определяет понятие «сельский» и даже рассматривает некоторые пригородные районы (вы можете проверить конкретные адреса, используя эту карту на веб-сайте USDA).

Не существует минимального кредитного рейтинга для получения ссуды USDA, хотя оценка 640 или выше и отношение долга к доходу ниже 41% обычно дает право на автоматическое андеррайтинг.

Несмотря на нулевое обязательство по первоначальному взносу, ожидается, что покупатель уплатит авансовый «комиссионный сбор» в размере 1% от общей суммы кредита для защиты от дефолта, а также комиссию в размере 0,35%, специфичную для Министерства сельского хозяйства США, которая рассчитывается как процент от суммы кредита. сумма каждый год, но прикрепляется к ежемесячным платежам и выплачивается ипотечному кредитору.

Кредит Федерального жилищного управления (FHA)

Кредит Федерального жилищного управления (FHA) позволяет покупателям внести только 3,5% от покупной цены основного жилья, но требует кредитного рейтинга 580 или выше и погашения долга. -доходность ниже 43%. Если у вас кредитный рейтинг от 500 до 579, вы должны отложить 10%.

Ссуды FHA требуют ипотечного страхования — вносимого в виде одного авансового платежа плюс ежемесячные платежи — и также обычно имеют более высокую процентную ставку, чем обычная ипотека.Покупатель также несет ответственность за закрытие расходов.

Максимальная сумма кредита FHA варьируется в зависимости от местоположения, но для дома на одну семью варьируется от 356 362 долларов в недорогом районе до 822 375 долларов в дорогостоящем районе в 2021 году.

Zero Down Mortgage — Могу ли я купить дом без денег?

Что такое ипотека с нулевым первоначальным взносом?

Ипотека с нулевым первоначальным взносом — это именно то, на что она похожа: ипотека, не требующая внесения депозита при закрытии.Покупка дома и отсутствие денег на строительство кажется многим привлекательным, но на самом деле в таких условиях трудно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом, поскольку банки больше не предлагают их большинству потребителей. Однако трудность не означает невозможность. Вот как можно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом — а также плюсы и минусы его получения.

Могу ли я купить дом без денег?

Не каждый имеет право на получение ссуды с нулевым первоначальным взносом, но в определенных обстоятельствах вы можете купить дом без предоплаты.

Если вы ветеран, вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса от Министерства по делам ветеранов США (VA). Чтобы иметь право на получение ссуды, вам понадобится хороший кредит, достаточный доход и свидетельство о праве на льготы от VA, но если вы это сделаете, вы сможете воспользоваться этими льготами: отсутствие первоначального взноса на дом (при условии, что цена продажи не превышает оценочную стоимость дома), нет премии по страхованию частной ипотечной ссуды и ограниченные затраты на закрытие.

Второй вариант получения ссуды без первоначального взноса — ссуда USDA.Министерство сельского хозяйства США предлагает различные ссуды с низкими процентными ставками. Большинство ссуд предназначены для того, чтобы помочь людям с низким или средним доходом и приличным кредитом купить дом в сельской местности.

Двумя наиболее популярными ссудами Министерства сельского хозяйства США являются ссуда на частную собственность на одну семью и гарантированную ссуду на собственность на одну семью.

Прямая ссуда на приобретение жилья на одну семью предназначена для заемщиков с низким или очень низким доходом, приобретающих дома в сельской местности. Приемлемая недвижимость должна быть не более 1800 квадратных футов с рыночной стоимостью ниже применимого предела площади.Запрещается пользоваться плавательными бассейнами или недвижимостью, предназначенной для приносящей доход деятельности. Скорректированный доход домохозяйства заемщика не должен превышать применимый лимит для низкого дохода в данном районе.

Гарантированная ссуда на домовладение на одну семью помогает тем, у кого доход ниже 115 процентов среднего дохода в этом районе, купить скромные дома в сельской местности.

Если внести первоначальный взнос сложно, альтернативой покупке дома без выплаты денег является ссуда FHA.FHA не предлагает безналичные ссуды. Тем не менее, они позволяют выдавать ссуды с первоначальным взносом от 3,5% от покупной цены дома. Кредиторы, предлагающие ссуду FHA, также ограничены в размерах комиссионных, которые им разрешено взимать с вас.

Вы уже прошли предварительное одобрение? Найдите на Zillow местного кредитора, который может помочь

Плюсы и минусы ссуды с нулевым первоначальным взносом

Преимущества ипотеки с нулевым первоначальным взносом просты: вы можете получить ипотеку на покупку дома, не вкладывая никаких денег.Это означает, что те, у кого нет сбережений, могут купить дом. Хотя это звучит привлекательно, у него есть недостатки. Во-первых, у вас не будет накопленного капитала в вашем доме на момент покупки, поэтому вы не сможете делать такие вещи, как получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала, если вам нужно сделать покупку дома. ремонт или другие расходы, о которых вам нужно позаботиться. Кроме того, вы, вероятно, будете выплачивать этот жилищный заем дольше, чем тот, кто вложил деньги, а это означает, что вы, вероятно, будете платить банку на тысячи больше процентов в течение срока действия кредита.

Итог

Большинству покупателей жилья для получения ипотечной ссуды необходимо будет внести по крайней мере 3-5 процентов или более от стоимости дома. Но независимо от того, какой вид ссуды вы получите — с первоначальным взносом или без — убедитесь, что вы действительно можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке и другие расходы, связанные с домовладением (страхование, ремонт и т. Д.). Воспользуйтесь бесплатным калькулятором ипотечного кредита Zillow, чтобы оценить ваши ежемесячные расходы по ипотеке, или нашим калькулятором доступности, чтобы определить, что вы действительно можете себе позволить.

рваных домов без денег: вот как

Переброска домов, или процесс покупки дома с целью его улучшения и продажи по цене, превышающей покупную цену, является очень прибыльной стратегией для многих инвесторов в недвижимость. Для некоторых это может даже означать получение прибыли от собственности в течение нескольких недель или месяцев.

Тем не менее, покупка любого дома (даже ремонтного верха) обычно требует значительных денежных средств. Покупатели должны покрыть такие расходы, как первоначальный взнос, закрытие и, конечно же, цену любого ремонта.Но что, если есть способ торговать домами без денег?

Как перевернуть дома без денег

Есть несколько разных маршрутов, которыми вы можете пойти, если хотите перевернуть дом без значительных наличных затрат. Выбор подходящего для вас будет зависеть от ваших личных финансов и кредитоспособности, вашего опыта и навыков, а также от того, сколько вы надеетесь заработать на этом пути.

Кредитование твердыми деньгами

Ссуды под твердые деньги — это, пожалуй, самый популярный вариант финансирования дома без наличных.Эти ссуды, предлагаемые кредиторами за твердые деньги, предназначены для краткосрочного характера и основаны на активах, что означает, что они обеспечены недвижимым имуществом (то есть домом, который вы покупаете).

Взять ссуду в твердой форме часто обходится дороже, чем, скажем, обычная ипотека. . Однако преимущество заключается в том, что большинство этих ссуд основаны на прогнозируемой стоимости дома после завершения покупки. Этот прогноз, называемый «стоимостью после ремонта» или ARV, позволяет инвесторам брать взаймы под недвижимость больше, чем при традиционном ссуде, который основан на оценочной стоимости на момент покупки.

Кредиторы с твердыми деньгами, как правило, также являются более быстрым источником финансирования, чем традиционные ссуды. Фактически, во многих случаях финансирование твердыми деньгами может быть завершено менее чем за неделю.

Хотя кредиторы с твердыми деньгами не основывают свое андеррайтинг в такой степени на кредитной истории инвестора, финансовая устойчивость принимается во внимание. А если вы заинтересованы в продаже домов без денег, в идеале вы должны иметь хороший кредит, солидные денежные резервы, собственный капитал и / или опыт работы с недвижимостью.

Без любого из них вам, возможно, придется немного потрудиться, чтобы получить одобрение на получение ссуды в твердых деньгах.

Кредитование частных лиц

Для многих инвесторов частное кредитование является основным источником финансирования [источник для продажи недвижимости]. (/ Real-estate / how-to-find-homes-to-flip /)

В отличие от кредиторов твердых денег, частные кредиторы не связаны с банком или другим финансовым учреждением. Напротив, это люди с доступным капиталом, которые готовы лично ссужать деньги амбициозным инвесторам.

Частные кредиторы не связаны теми же правилами и положениями, что и традиционные кредиторы и финансовые учреждения, что дает немного больше гибкости на протяжении всего процесса заимствования. У них могут быть средства в течение нескольких дней (а в некоторых случаях и часов), что делает это гораздо более быстрым вариантом, чем банковский кредит.

Поскольку частные кредиторы, по сути, могут устанавливать свои собственные правила, опыт заемщиков может варьироваться, что включает в себя все, от срока кредита до лимита заимствования, процентной ставки и даже того, как обеспечивается заем.Некоторые частные кредиторы предъявляют особые требования к финансовой стабильности и / или опыту работы с недвижимостью, в то время как другие просто смотрят на проект и его прогнозируемую норму прибыли, чтобы решить, заинтересованы они в этом или нет.

Частными кредиторами могут быть люди, которых вы знаете лично, например, родственники или друзья, у которых есть дополнительные наличные деньги. Вы также можете искать заинтересованных частных кредиторов через платформы однорангового кредитования (такие как LendingClub или LightStream) или устанавливая связи в кругах инвесторов в недвижимость.

Найти партнера инвестора

Самый простой способ получить финансирование для дома — это партнерство с инвестором. Это означает найти кого-то, у кого есть как капитал, так и заинтересованность в проекте, кто готов профинансировать покупку и ремонт.

Партнер-инвестор похож на частного кредитора в том, что здесь нет жестких правил. Вы двое можете установить свои собственные правила в отношении финансирования, требований и того, как будет управляться хаус-флип. Вам также нужно будет договориться о том, как будет разделена выручка от собственности; партнер, скорее всего, потребует долю прибыли, а не установленную процентную ставку по ссуде.

Именно так выглядел первый бросок для Марины Вамонде, инвестора в недвижимость и основателя HouseCashin.com. «В первом сальто, которое я сделал, я использовал безмолвного партнера», — сказал Вамонде. «Он был тем, кто не занимался недвижимостью, но участвовал в качестве пассивного инвестора; он внес первоначальный взнос и выступил со-гарантом по ссуде на строительство. Ему заплатили долей в прибыли ».

Партнер-кредитор против частного кредитора

Самая большая разница между кредитором-партнером и частным кредитором состоит в том, что у партнера будет личная заинтересованность в самом проекте.Они, вероятно, поделятся своим опытом и идеями и, вероятно, захотят высказать свое мнение по определенным аспектам проекта.

Это означает, что если вы новичок в переброске домов и хотите, чтобы партнер-инвестор финансировал проект, вам следует предложить какую-то другую ценность. Это может означать опыт строительства, полезную сеть или готовность возглавить реальный ремонт.

Использование существующего собственного капитала

У вас нет ликвидных средств, которые можно было бы отложить на хаус-флип, или вы предпочитаете держать наличные в наличии на всякий случай? Рассмотрите возможность использования существующего собственного капитала которые у вас могут быть в вашем основном доме или других владениях.

Этот капитал можно использовать несколькими способами. Вы можете:

• Завершите рефинансирование с выплатой наличных, которое позволит вам снять определенный процент от капитала вашей собственности.
• Извлечение из кредитной линии собственного капитала (HELOC)
• Используйте собственный капитал в одном или нескольких своих свойствах, чтобы получить ссуду в твердой валюте (так называемое перекрестное обеспечение).

Существующий жилищный фонд также может быть отличным источником финансирования в ходе ремонта вашего дома, если это необходимо.Вы можете использовать этот капитал для покрытия определенных расходов, которые могут возникнуть, таких как страхование, необходимые коммунальные услуги, судебные издержки и другие непредвиденные расходы.

Финансирование собственника

В некоторых случаях вы можете найти продавца, готового профинансировать покупку вашей недвижимости. Это соглашение, называемое «финансированием собственника», заключается в том, что продавец соглашается профинансировать покупку для вас, по сути становясь вашим банком или кредитором. После этого вы будете владельцем собственности и будете производить платежи продавцу в соответствии с договоренностью, как если бы вы взяли традиционную ипотеку.

При финансировании от собственника у вас есть возможность напрямую обсудить с продавцом такие факторы, как цена покупки, первоначальный взнос, срок кредита и процентная ставка. Он также предлагает покупателям возможность обойти определенные требования к кредитованию, которые могут быть предъявлены финансовыми учреждениями, если владелец-финансист пожелает.

Просто имейте в виду, что финансирование со стороны владельцев не очень распространено, и его может быть трудно найти.

Краудфандинг

Краудфандинг в сфере недвижимости по сути похож на заимствование у множества разных частных кредиторов одновременно, все из которых заинтересованы в финансировании вашего проекта.

Краудфандинг стал более популярным в последние годы благодаря различным онлайн-платформам. Но хотя краудфандинговые инвестиции чаще всего связаны с крупными застройками и коммерческой недвижимостью, вы также можете использовать краудфандинг, чтобы перевернуть дом без денег из собственного кармана.

Например, вариант финансирования Buy & Rehab через Zeus Lending позволяет домовладельцам брать взаймы до 100% стоимости своего проекта, до 80% АРВ-терапии дома, которые будут финансироваться различными инвесторами платформы.Сделки могут быть профинансированы всего за четыре дня, и штраф за досрочное погашение не взимается, если вы погашаете ссуду раньше согласованного срока.

Другие краудфандинговые платформы, такие как FundThatFlip.com, готовы финансировать до 65% ARV с процентной ставкой всего от 8,49%. Вы также можете получить средства всего за семь дней.

Вариант аренды

В некоторых случаях вы можете использовать вариант аренды, чтобы перевернуть дом с небольшими деньгами или без них из кармана.

Этот процесс, также известный как опцион на покупку, включает подписание договора аренды с владельцем собственности.Как инвестор, вы, по сути, соглашаетесь приобрести недвижимость после окончания срока аренды. В течение этого времени вы будете вносить арендную плату за недвижимость, которая может считаться кредитом в счет согласованной покупной цены. Как правило, при заключении договора аренды авансовый платеж не требуется.

Если продавец согласится, вы можете внести определенные улучшения в собственность в течение периода аренды. Это означает, что вы можете отремонтировать, платя только за аренду, что может быть очень удобно, если вы также планируете жить на территории, пока проект будет завершен.

По окончании периода аренды (или завершения ремонта) вы можете завершить покупку дома; многие кредиторы даже принимают кредитовые арендные платежи вместо первоначального взноса , избавляя вас от внесения наличных средств.

После завершения вы можете немедленно продать перевернутую собственность.

Переворот домов с плохой кредитной историей

Чем лучше ваш кредит, тем больше возможностей для финансирования у вас будет как у инвестора в недвижимость, особенно если вы надеетесь перевернуть дом без денег.

Но можно ли перевернуть дома с плохой кредитной историей и без денег ? Что, если у вас просто плохой кредит, но вы можете (и желаете) внести немного наличных в качестве первоначального взноса?

К счастью, у вас есть еще несколько вариантов.

Кредитование твердыми деньгами все еще на столе

Многие кредитные организации предъявляют требования к финансовой устойчивости, прежде чем ссудят вам твердые деньги для инвестиционного флипа. Однако ваш кредитный рейтинг не имеет такого большого значения для этих кредиторов, как для традиционного ипотечного кредитора, поэтому у вас все еще есть возможность получить одобрение на финансирование, особенно если вы готовы внести первоначальный взнос.Просто ожидайте, что ваша процентная ставка будет немного выше и / или андеррайтинг займет немного больше времени.

Частные кредиторы устанавливают свои собственные правила

Поиск частного кредитора может быть вашим лучшим выбором, если вы собираетесь торговать домами с плохой кредитной историей. Это потому, что частные кредиторы могут устанавливать свои собственные требования к финансированию, и им даже не нужно указывать ваш кредитный рейтинг. . У вас могут возникнуть проблемы с поиском частного кредитора, если у вас плохая кредитоспособность и вы являетесь новым инвестором (особенно если вы не хотите вносить свои собственные средства), но это может быть хорошим вариантом, если у вас есть друг или член семьи, готовый одолжить деньги.

Используйте свой капитал

И кредиты в твердой форме, и HELOCs могут быть обеспечены за счет собственного капитала в вашей существующей недвижимости. Если у вас есть один или несколько домов с установленным капиталом, вы можете заблокировать финансирование для безденежной перестройки дома, даже если у вас плохая кредитная история. Опять же, вы должны ожидать, что андеррайтинг может занять больше времени, а процентные ставки могут быть не идеальными.

Заключение

Переброска домов — это популярная стратегия инвестирования в недвижимость, которая может быть очень прибыльной для правильного инвестора.Однако, если вы только начинаете инвестировать в недвижимость, у вас может не хватить ликвидности, чтобы купить и отремонтировать дом самостоятельно.

К счастью, есть несколько способов перевернуть дом без денег (или с небольшими деньгами) из собственного кармана. Благодаря краткосрочным займам, вариантам аренды и инвесторам-партнерам, новички могут попасть в дверь и попытать счастья с проектами в сфере недвижимости.