Финансовый грамотность: Финансовая грамотность

Венчурный капитал

Один из способов, с помощью которого предприниматели преодолевают свои финансовые трудности на начальном этапе, — это сбор венчурного капитала, который относится к деньгам инвесторов, надеющихся получить прибыль от частичного владения и долгосрочного роста новых компаний с высоким потенциалом.

Этот капитал может быть важным инструментом для покрытия начальных затрат, поскольку размер нового бизнеса, его активы и этап развития могут препятствовать его быстрому росту.

В то время как банки могут не желать предоставлять кредиты компаниям, не имеющим значительного опыта работы или обеспечения, бизнес-ангелы и фирмы венчурного капитала часто готовы рискнуть и приобрести новый продукт или услугу. Если есть убедительная проформа, подробный план ведения бизнеса, инвесторы с большей вероятностью возьмут на себя риск.

Выход на пенсию

Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем больше у вас будет возможностей для увеличения доступных вам ресурсов.Средняя продолжительность жизни постоянно увеличивается. В США средняя продолжительность жизни составляет 78,74 года (Всемирный банк). Люди работают позже и живут дольше, и оба этих фактора влияют на то, сколько вы сможете сэкономить, и сколько вам нужно, чтобы прожить всю свою жизнь.

Ваш личный сберегательный счет, банк, инвестиционный портфель и работодатель — все это ресурсы, которые помогут вам подготовиться к будущему.

• Средний возраст выхода на пенсию — 62 года.
• Средний пенсионный срок составляет 20 лет.
• По данным Центра пенсионных исследований, почти треть всех семей, приближающихся к пенсии, не имеет пенсионных накоплений.

Аннуитеты и пенсия

Люди, заинтересованные в обеспечении безопасности своего пенсионного портфеля, часто обращаются к аннуитетам, которые они могут приобрести с одной премией или с серией премий. Страховые компании, выпускающие аннуитеты, гарантируют свои выплаты, отсюда и необходимость обеспечения безопасности.

Другое пенсионное преимущество аннуитетов: их основные вложения со временем растут, а налоги откладываются до тех пор, пока инвестиции не начнут приносить выплаты. Налоговое управление США облагает налогом получателей годового распределения, а не стоимость всего счета.

Вторичный рынок аннуитета также существует для людей, которые хотят немедленно отказаться от аннуитета или структурированного урегулирования, вместо того, чтобы ждать, пока он окупится через несколько лет. Этот рынок позволяет владельцам аннуитетов обналичивать свои контракты за деньги.Денежная стоимость такой продажи меньше, чем была бы, если бы владелец сохранил инвестиции, но даже те, кто когда-то хотел пенсионные инвестиции, нуждаются в деньгах сейчас, а не позже.

Например, некоторым людям нужно оплачивать непредвиденные медицинские счета или расходы на неотложную помощь семье. Другие хотят выплатить студенческие ссуды — или разводятся и должны сделать свой долгосрочный актив ликвидным. Продавец может продать часть или все свои платежи, используя часть денег сейчас и откладывая оставшуюся часть для последующего дохода.

Учитесь у экспертов и получите наше 101-уровневое руководство «Аннуитеты», которое будет бесплатно доставлено на ваш почтовый ящик.

• Каждый может купить аннуитет, и вы можете делать покупки среди множества других. Вы можете заключить контракт, по которому будет выплачиваться дистрибутив, который будет выплачиваться немедленно, через несколько месяцев, лет или через много лет в будущем.
• Варианты включают фиксированный аннуитет, который обеспечивает стабильную выплату, или переменные инвестиции, которые колеблются в зависимости от изменений рынка.Владельцы также могут покупать райдеров, например, возможность досрочного снятия средств или гарантию того, что платежи будут длиться на протяжении всей жизни владельца.

Начало работы

Для начала посмотрите, сколько, по вашему мнению, вам понадобится, и спланируйте пенсионный бюджет. Финансовая корпорация Fidelity призывает предпенсионеров откладывать до пенсии 8-кратную годовую зарплату. Это общее руководство может дать вам приблизительное представление о том, что вам понадобится, но чтобы получить более четкое представление, взгляните на каждую часть изображения.

• В каком возрасте вы ожидаете прекращения работы?
• Планируете ли вы работать неполный рабочий день на пенсии?
• Какие уже существующие проблемы со здоровьем вам нужно будет покрыть во время выхода на пенсию?
• Какие пенсионные выплаты предлагает ваша компания?
• Ваша компания предоставит вам пенсию?

Это всего лишь несколько примеров вопросов, на которые вы хотите ответить, разрабатывая пенсионную стратегию.Используйте ресурсы, такие как веб-сайт AARP, чтобы найти калькуляторы для оценки расходов. Вы можете узнать о том, как инфляция повлияет на стоимость ваших денег и как вы можете ожидать, что стоимость вашего здоровья будет расти с возрастом.

• DO рассмотрите возможность сокращения и сохранения сэкономленных денег для пополнения пенсионного дохода.
• НЕ забудьте о сбережениях 401 (k), когда вы переходите на новую работу.
• DO снижает риски с возрастом, например, при переходе от акций к облигациям.
• НЕ не относит пенсионные накопления к низкому приоритету только потому, что, похоже, это произойдет в далеком будущем.

Оборотные активы

Затем посмотрите на ресурсы, которые у вас уже есть. Создать сберегательный счет никогда не рано. Даже если ваш банк может предлагать счета с низкими процентными ставками, вы можете использовать десятилетия между настоящим моментом и выходом на пенсию, чтобы постепенно наращивать свои сбережения. Один из способов гарантировать, что вы тратите часть своего дохода на пенсию, — это настроить автоматические переводы прямо из зарплаты в свои сбережения.

Получите оценку своего портфеля акций и того, как активы будут погашены к пенсионному возрасту. Используйте учетные записи с льготным налогообложением, такие как IRA и 401 (k) s. Если ваш работодатель предлагает план совпадения, постарайтесь составить бюджет так, чтобы вы могли вносить максимальные взносы, чтобы получить максимальную отдачу от этой учетной записи. Стоимость 401 (k) s в последние годы увеличивалась, отчасти из-за фондового рынка.

Взгляд в будущее

Оцените другие источники пенсионного дохода. Администрация социального обеспечения предоставляет оценку для определения размера ваших ежемесячных выплат по социальному обеспечению.Вы заметите, что чем дольше вы ждете выплаты социального обеспечения (до достижения полного пенсионного возраста), тем больше будут ваши ежемесячные выплаты.

Если вы ветеран, учитель или другой государственный служащий, у вас могут быть пенсионные выплаты, на которые вы можете рассчитывать. Ваши пенсионные пособия могут сильно различаться в зависимости от вашей профессии и работодателя. Убедитесь, что вы осведомлены о любых пенсионных планах, предлагаемых работодателем, и участвуете в них.

С возрастом периодически оценивайте стоимость своего портфеля.Возможно, вам придется скорректировать свои средства с учетом рыночных минимумов или застойных инвестиций. Чем вы старше, тем больше вам захочется вкладывать деньги в не склонные к риску инвестиции, такие как облигации, а не в колеблющиеся акции. Кроме того, если вы задерживаете депозиты на пенсионном счете, вы можете претендовать на более крупные взносы, которые обычно превышают годовой максимум.

Это руководство может помочь вам измерить ваш прогресс в сбережениях.

• В 50 лет

  Начните делать дополнительные взносы — дополнительную сумму, которую могут добавить люди старше 50 лет на 401 (k) и другие пенсионные счета.

• при 59½

  Больше нет налоговых штрафов за снятие средств с пенсионных счетов, но оставление денег на счете означает больше времени для их роста.

• при 62

  Минимальный возраст для получения пособия по социальному обеспечению, но отсрочка означает более крупное ежемесячное пособие.

• при 65

  Право на участие в программе Medicare

• на 66

  Право на получение полного пособия по социальному обеспечению, если он родился в период с 1943 по 1954 год.

• при 72 Начните снимать минимальные суммы с большинства пенсионных счетов к этому возрасту; в противном случае в будущем вам могут быть предъявлены серьезные налоговые штрафы.

Хотите поправить финансовую грамотность? Сосредоточьтесь на миллиардерах, растрачивающих свое состояние, а не на школьную программу

Вскоре после того, как пандемия COVID-19 в марте 2020 года привела к кризису мировой экономики, я написал эссе, в котором выразил надежду, что разворачивающийся финансовый крах не будет использоваться для оправдания стремления к повышению финансовой грамотности в школах.Но это случилось с тех пор.

В мае 2020 года Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) объявила результаты своей Программы международной оценки учащихся за 2018 год, задав следующий вопрос: «В условиях роста безработицы и надвигающейся глобальной рецессии как никогда важно задать вопрос: подростки, разбирающиеся в деньгах? »

Онтарио недавно добавил финансовую грамотность в учебную программу 9-го класса по математике. Некоторые исследователи подчеркивают важность обучения финансовой грамотности в условиях текущего экономического кризиса, связанного с COVID-19.

Финансовая грамотность, по определению ОЭСР, — это «сочетание осведомленности, знаний, навыков, отношения и поведения, необходимых для принятия обоснованных финансовых решений и, в конечном итоге, для достижения индивидуального финансового благополучия».

Мое исследование документов по учебной программе средней школы в Канаде и Соединенных Штатах показывает, что обучение финансовой грамотности определяет финансовые результаты индивидуальным образом, которые уходят корнями в идеологию заслуг. В рамках основной финансовой грамотности мало внимания уделяется более широким экономическим и социально-политическим контекстам, в которых получение контроля над финансами становится все труднее для находящихся в тяжелом положении семей, поскольку разрыв между богатыми и всеми остальными продолжает увеличиваться.

Толкает посткризисный

После рецессии 2008 года финансовая грамотность стала расти как в Канаде, так и в США.

Ученый в области образования Лаура Пинто утверждает, что негативные экономические последствия финансового кризиса 2008 года были менее выражены в Канаде, чем в других странах ОЭСР. Тем не менее, связь, установленная правительствами и средствами массовой информации между состоянием экономики и потребностью в финансовой грамотности среди граждан, привела к разработке политики обучения финансовой грамотности по всей стране.

В 2010 году обозреватель Toronto Star резюмировал: «После последнего краха фондового рынка федеральное правительство осознало, что людям нужна помощь с расходами, сбережениями, инвестированием и, конечно же, займами».

Как в промышленно развитых странах, так и в странах с формирующейся рыночной экономикой ОЭСР заявила, что «отсутствие финансовой грамотности является одним из факторов, способствующих принятию необоснованных финансовых решений…» Она рекомендовала правительствам разработать программы финансового образования и включить обучение финансовой грамотности в школьные программы, и многие последовали их примеру.

Такие рекомендации и усилия правительства свидетельствуют о том, что в рецессии виноваты привычки широких слоев населения в отношении расходов, несмотря на то, что как отсутствие государственного регулирования, так и безрассудное и незаконное поведение в финансовом секторе были существенными факторами, способствовавшими этому. .

Финансовая безответственность?

Сегодня некоторые сторонники финансовой грамотности сосредотачиваются на том, как рецессия COVID-19 разоблачила финансовую безответственность некоторых людей.

В США брокерская компания Charles Schwab, генеральный директор которой является миллиардером, является одной из многих компаний, оказывающих финансовые услуги, которые производят ресурсы для повышения финансовой грамотности.

Результаты онлайн-опроса компании, проведенного Harris Poll среди более чем 2000 взрослых в США в июне 2020 года, опубликованы на веб-сайте Schwab Money Wise, который продвигает планы школьных уроков. Исследование показало, что 89 процентов опрошенных согласны с тем, что отсутствие финансового образования способствует бедности (58 процентов), отсутствию возможностей трудоустройства (53 процента), безработице (53 процента) и неравенству в сфере благосостояния (52 процента).По заявлению компании, результаты показывают «серьезное влияние» «отсутствия финансового образования во время COVID-19».

Экономическая, расовая несправедливость

Защитники обучения финансовой грамотности продолжают связывать индивидуальные финансовые знания и поведение с глубоко укоренившимися социальными проблемами и экономическими проблемами даже перед лицом финансового кризиса, вызванного пандемией и годом глобальных протестов за гражданские права после убийства Джорджа Флойд в Миннеаполисе.

И пандемия, и протесты заставили общественность считаться с разрывом в расовом богатстве как в США, так и в Канаде, а также с экономическим расизмом в ответных мерах на пандемию и восстановлении Канады.

Экономисты, такие как Дэррик Гамильтон и Уильям А. Дарити-младший, показали, как глубоко укоренившиеся экономические и социальные структуры, такие как наследование и передача богатства из поколения в поколение в пользу белых, увековечивают имущественное неравенство и расизм в США. подразумевают, что плохое принятие решений или недостаточные финансовые знания чернокожих американцев являются корнем бедности.

Политический экономист Крис Кларк отметил, что в ответ на экономические кризисы обучение финансовой грамотности, по-видимому, служит стратегией выживания, которая делает людей более устойчивыми перед лицом неизбежных сбоев рынка.

Но при позиционировании финансовых крахов как неизбежности, противоречивые элементы этого мышления становятся очевидными: поведение, соответствующее рынку, одобренное обучением финансовой грамотности, не может в конечном итоге гарантировать экономическое благополучие его подданных.

Получателей образования по финансовой грамотности учат, как пишет Кларк, «научиться терпеть неудачу».

Ключевые выводы из COVID-19

Давайте бросим вызов идее о том, что если мы научимся лучше управлять своими деньгами, мы сможем предотвратить следующий финансовый кризис или преуспеть в нем.

Напротив, пандемия напомнила нам, что мы не полагаемся на собственные силы, а являемся частью коллектива. То, что мы сейчас видим, является убедительным аргументом в пользу сильной системы социальной защиты, включающей оплачиваемый отпуск по болезни, доступное жилье, страхование по безработице и сильную систему здравоохранения.

Прочитайте больше: Почему Онтарио пришлось перевести тысячи пациентов Торонто с COVID-19 в больницы других городов

Однако годы политики жесткой экономии и отказа от инвестиций в государство всеобщего благосостояния до пандемии только усугубили последствия COVID-19 в Канаде.

В то же время Канадское пособие по реагированию на чрезвычайные ситуации (CERB) показало, что реструктуризация экономики и перераспределение богатства возможны, если проблема признана кризисной.

Плохие решения власть имущих

Вместо того, чтобы сосредоточиться на обучении студентов финансовой грамотности, давайте перефразируем дискуссию вокруг глубокой неграмотности власть имущих.

Плохая политика позволила канадским миллиардерам увеличить свое состояние на 78 миллиардов долларов во время пандемии, в то время как почти три миллиона канадцев потеряли работу только в марте и апреле 2020 года.

Те, кто работает в низкооплачиваемых основных отраслях и не может позволить себе отпуск, несут бремя инфекций и смертей от COVID-19.

Сегодня, когда планета продолжает гореть, а многие люди во всем мире ждут вакцины, мы наблюдаем накопление и разбазаривание ресурсов. Основатель Amazon Джефф Безос, накопивший почти 70 миллиардов долларов с начала пандемии, недавно попал в заголовки газет, когда праздновал частную космическую гонку.

Обучение детей лучшему составлению бюджета не устранит неравенства.Решение проблемы финансовой грамотности политиков и ключевых лиц, принимающих решения, которые проводят политику, позволяющую таким руководителям, как Безос, избегать федеральных подоходных налогов или позволять богатым канадцам сбрасывать средства в оффшорные налоговые убежища, вполне может.

Kikoff привлекает 30 миллионов долларов на свой гибридный сервис потребительского кредитования и финансовой грамотности — TechCrunch

Kikoff, платформа для личных финансов, призванная помочь потребителям в получении кредита, объявила сегодня о привлечении 30 миллионов долларов в раунде серии B.

Капитал добавлен к 12,5 миллионам долларов, полученным стартапом в ходе ранее необъявленных посевных раундов и раундов серии A, которые возглавляли партнеры Lightspeed Venture.

Portage Ventures возглавила серию B Kikoff, в которой участвовали Lightspeed, GGV, Coatue и Core Innovation Capital. Предыдущими спонсорами компании были звезда НБА Стеф Карри, генеральный директор Wex Мелисса Смит и Тереза ​​Рессел, бывший финансовый директор Министерства финансов США.

Синтия Чен и технический директор Кристоф Чонг стали соучредителями компании в Сан-Франциско в конце 2019 года с целью помочь потребителям без кредитной истории создать ее, а тем, у кого есть кредитная история, продолжить создание кредита.По словам Чена, эта пара происходила из семей с «низким или умеренным доходом» и заявляет, что они хотят помочь другим, которые также имеют схожее экономическое положение. Чен выросла в Пекине, прежде чем приехать в США на стипендию для учебы в колледже, и говорит, что ее поразил опыт, когда ее родителям приходилось занимать деньги у семьи и друзей, чтобы купить телевизор.

Хотя компания отказалась раскрыть точные данные о доходах, Чен сказал, что у Kikoff есть «сотни тысяч» клиентов после того, как в течение полугода не использовалась бета-версия.

Kikoff, «Кредитный счет Kikoff», является первым из запланированного набора предложений, направленных на улучшение финансового здоровья потребителей.

«Есть много американцев, которые не из зажиточных семей и имеют огромную задолженность по студенческим ссудам», — сказал Чен. «Для них и многих других мы хотели создать лучший способ получения хорошей кредитной истории, чем существующие предложения на рынке». Хотя ее платформу может использовать любой, Чен говорит, что подавляющее большинство ее клиентов — это миллениалы и представители поколения Z, поскольку они больше всего нуждаются в способах получения кредита.

Кредиты изображений: Kikoff

С помощью Kikoff пара стремится дать людям не только возможность создать кредитную историю, но и способ повысить финансовую грамотность потребителей. Вместо того, чтобы предоставлять дебетовую или кредитную карту, которую можно использовать где угодно, Kikoff ограничивает использование своей кредитной линии созданным ею интернет-магазином. Пользователи могут покупать такие вещи, как электронные книги, охватывающие различные темы, связанные с финансами, такие как планирование и составление бюджета или получение прибыли от торговли биткойнами.У него также есть выбор курсов, для которых он приобрел права перепродажи, охватывающих такие темы, как образование в области личных финансов, или как создать магазин электронной коммерции, или даже как изучить навыки программирования на Python.

«Когда потребитель покупает что-то в нашем магазине, [этот] товар поможет этому человеку улучшить его или ее финансовые привычки или поможет ему или ей зарабатывать деньги, делая более разумные инвестиции, или создавая свой малый бизнес или приобретая навыки», Чен сказал TechCrunch.

Компания также не взимает проценты по кредитной линии или комиссии за финансирование.

«Займы денег бесплатны», — сказала она. Вместо этого Kikoff получает доход, беря разницу между оптовой ценой на товары, которые он продает в своем магазине, и розничной ценой, которую платят покупатели.

Чтобы зарегистрироваться, клиенты сначала подают заявку на возобновляемую кредитную линию в размере 500 долларов США, которую можно использовать для покупок в интернет-магазине Kikoff. Компания рекламирует, что в течение нескольких месяцев ее клиенты «могут получить право на более высокие процентные ставки, конкурентоспособные кредитные карты и ипотеку», среди прочего, в течение относительно короткого периода, около 45 дней.

Kikoff намеренно работает, чтобы помочь своим клиентам получить кредит, что, по словам Чена, «очень ответственно с финансовой точки зрения».

«Вот почему они могут использовать продукт только в нашем собственном интернет-магазине, и у нас есть ряд доступных товаров, которые они могут купить», — сказала она TechCrunch. «Таким образом, им относительно легко не потратить лишние деньги и не совершить какие-либо импульсивные покупки, за которые позже они действительно не могут себе позволить заплатить».

Lightspeed Ансаф Карим сказал, что он может сопереживать опыту Чена и Чонга, когда им впервые пришлось создавать и укреплять кредитоспособность, «особенно в качестве иммигрантов и американцев в первом поколении.”

«Кредитный рейтинг является ключом к вашему финансовому будущему, но многие американцы борются с созданием и созданием кредита», — сказал он. «Смежные продукты могут позволить вам проверить свой кредитный рейтинг, но не содержат инструментов или инструкций по его улучшению без взимания комиссий или необходимости внесения крупных авансовых денежных средств», — добавил он. «Kikoff разработал продукт, который обеспечивает реальную ценность за счет простой структуры без комиссии за создание и создание кредита. И они только начинают ».

Kikoff, безусловно, имеет впечатляющий опыт работы в сфере финансовых технологий.Чен ранее занимала должность директора по рискам в Figure, а также занимала руководящие должности в Capital One и OnDeck. Чонг был бывшим руководителем отдела роста в Lime и руководил группами роста в Facebook и Square. Эндрю Брикс, руководитель отдела продуктов Кикоффа, был сотрудником № 15 в Credit Karma и занимал должность директора по управлению продуктами. Он также был старшим менеджером по продукту в E-Trade. Патрик Гловер, глава отдела маркетинга, работал в Plaid and Square, а Винни Бала, руководитель операций, в прошлом занимал должность директора по маркетингу и кредитного директора в Deserve.

Другие компании с аналогичными целями, которые в последнее время привлекли венчурное финансирование, включают, среди прочих, Tomo Credit и Welcome Tech.

Финансовая грамотность 101 Руководство по личным финансам

Ищете основы финансовой грамотности? Узнайте, как управлять деньгами, с помощью нашего руководства по финансовой грамотности.

Финансово грамотные люди используют финансовые знания для принятия более эффективных финансовых решений . От повседневных расходов до долгосрочного финансового планирования — эффективное управление деньгами означает использование денег для достижения ваших личных целей — какими бы они ни были.

Большая часть материала здесь взята из нашего курса «Основы финансов», который концентрируется на некоторых базовых знаниях, которые молодые люди должны знать. Если у вас нет доступа к Финансовой грамотности 101, эти темы помогут вам начать путь к разумным расходам. Если у вас есть доступ, вы можете войти в систему, чтобы получить доступ к расширенным ресурсам и создать индивидуальный план.

Финансовое здоровье

Концепция финансового здоровья, включая умное принятие решений.

В этом разделе вы узнаете:

• Выбор между школой, работой и деньгами.
• Черты финансово здоровых студентов: организованность, информированность, ориентация на будущее.
• Средняя задолженность студента колледжа, включая задолженность по кредитной карте.
• Причины возникновения незапланированных долгов.

Если вы когда-либо пытались привести себя в форму, вы знаете, что не существует волшебной формулы для выполнения упражнений и правильного питания. Вам нужна дисциплина, чтобы применить свои знания на практике в реальном мире — даже когда было бы так легко взять большой бургер и пропустить поездку в спортзал.Стать финансово здоровым студентом не так уж и сложно — нужно знать всего несколько вещей, но найти мотивацию для принятия осознанных решений каждый день может быть величайшей проблемой. К счастью, вы часто можете сразу увидеть преимущества эффективного управления финансами — в виде дополнительных денежных средств.

Для работающих взрослых первым шагом к финансовому здоровью является заработок больше, чем они тратят. Но для студентов финансовое благополучие — это немного другое. В конце концов, вся идея студента заключается в том, чтобы тратить время на учебу, а не на работу (или, по крайней мере, на работу меньше), чтобы подготовиться к лучшим возможностям в будущем.И часть этого компромисса часто включает взятие долгов, чтобы заплатить за учебу.

Финансово здоровый студент старается минимизировать образовательный долг, успешно добиваясь своих карьерных целей в колледже. Они получают лучшие предложения по своим кредитам, принимают осознанные решения о том, работать или нет в школе, и понимают компромисс между расходами сейчас и выплатой позже.

Как стать финансово здоровым студентом? Финансово здоровые студенты имеют следующие общие черты:

• Они организованы.Большинство из нас думает, что мы довольно хорошо умеем следить за своими деньгами, даже не составляя плана расходов. Единственная проблема в том, что мы … часто ошибаемся. Если вы когда-либо были удивлены остатком на текущем счете или счетом по кредитной карте, вы понимаете, что мы имеем в виду.

  Чтобы избежать расточительных расходов, финансово здоровые студенты отслеживают свой доход, ежемесячные счета и ежедневные расходы. Через несколько минут мы узнаем, как составлять ежемесячный бюджет, использовать Интернет для организации ваших финансов и следить за тем, чтобы вы случайно не пропустили платежи.Чтобы быть организованным, не нужно много времени, и это поможет убедиться, что вы тратите деньги на то, что для вас наиболее важно.

• Далее информируют финансово здоровых студентов. Они понимают любые сборы, связанные с их счетами в банках или кредитных союзах, и знают, сколько эти сборы складываются в каждый месяц. Они проверяют свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы выявить ошибки и проверить признаки кражи личных данных. Они также знают процентные ставки по всем своим долгам и понимают, что могло привести к их изменению.Получив информацию, финансово здоровые учащиеся могут составить план минимизации самого дорогого долга во время учебы в школе — возможно, сэкономив тысячи долларов в течение срока их ссуд.
• Наконец, финансово здоровые студенты думают о будущем. Возможно, у них нет ответов на все вопросы, но они хорошо представляют, где они хотели бы стать — в финансовом отношении — после окончания учебы. Они думали о своей карьере и о своем финансовом положении на протяжении пяти лет своей карьеры.Это важные вопросы, которые слишком немногие студенты принимают во внимание при принятии решений о колледже, карьере и уровне долга. Если вы не задумывались о своих долгосрочных целях, вам предстоит занятие по ведению дневника. А калькулятор реального мира позже в курсе даст вам снимок некоторых возможных сценариев дохода после окончания учебы, основанных на вашей специальности.

Долг и необходимость расходовать средства
Мы упоминали ранее, что получить хорошее финансовое положение может быть непросто.Фактически, сегодня американцы в большем долгу, чем когда-либо в истории, и студенты колледжей не исключение. Помимо долга по студенческому кредиту в размере более 30 000 долларов, средний студент выпускается с долгом по кредитной карте около 4 000 долларов. И до 1 из 3 студентов заканчивают обучение с задолженностью по кредитной карте на сумму 10 000 долларов и более. Эти уровни долга во много раз выше, чем у любого предыдущего поколения, и ставят многих студентов в финансово уязвимое положение во время и после учебы в колледже. Финансовые проблемы также являются одной из основных причин, по которым учащиеся бросают школу — поистине наихудший сценарий.

Высокий уровень долга может возникнуть по разным причинам: от неожиданных счетов за медицинские услуги до потери работы и оплаты обучения в колледже. Но основная проблема, с которой сталкиваются многие студенты при управлении уровнем долга, — это контроль своих повседневных расходов, которые могут накапливаться неожиданно. Фактически, маркетологи тратят миллиарды долларов в год, чтобы убедить нас расстаться с нашими деньгами с помощью рекламы, рассылок по каталогам и даже путем тщательной организации освещения и музыки в ваших любимых магазинах, чтобы вы с большей вероятностью потратили.

Сколько вы видели рекламных щитов, на которых было написано: «Вы отлично выглядите в том, что на вас уже надето» или «Неужели стоит 25 долларов посидеть в кинотеатре 90 минут?» Ни одна компания не получит никакой выгоды от того, что вы не потребляете продукты и услуги, поэтому вы точно не найдете много положительного подкрепления для экономии денег.

Многие студенты также чувствуют давление со стороны сверстников, чтобы они не отставали от привычки тратить деньги своих друзей. Для студента, полностью поддерживаемого родителями, большая жизнь с ежедневным латте в Starbucks не имеет никаких финансовых последствий.Для всех остальных эта привычка может привести к дополнительным выплатам долга в размере 5110 долларов за четыре года — это значительная часть средней задолженности по студенческим ссудам на бакалавриат.

Наблюдая за привычками тратить деньги других, помните, что выгода от покупки является публичной, а недостатки — частными. Легко запечатлеть удовольствие от новой покупки или дорогого вечера, сделав снимок на Facebook. Но никто не публикует селфи, когда они шокированы счетом по кредитной карте или узнают, что у них плохой кредитный рейтинг.Когда дело касается денег, чье-то финансовое состояние может сильно отличаться от всей картины.

Верх

Введение в составление бюджета

Зачем и как составлять бюджет.

В этом разделе вы узнаете:

• Как ежедневные решения о расходах могут иметь большое общее влияние на ваши деньги.
• Как бюджет помогает гарантировать, что вы тратите деньги на то, что для вас важно.
• Как составить бюджет.

Первый шаг к реализации ваших финансовых целей — составление реалистичного бюджета.

Бюджет — это просто план расходов, основанный на ваших расходах и доходах. Письменный план поможет вам оставаться на правильном пути, день за днем ​​и месяц за месяцем, для достижения ваших финансовых целей.

Для большинства студентов долги — это часть жизни. Например, федеральные студенческие ссуды — это долг, но они также являются хорошим вложением в ваше будущее. Соблюдение плана расходов не может полностью устранить долги, но поможет минимизировать ненужные долги и при этом выработать здоровые финансовые привычки, которые будут служить вам до окончания учебы и после нее.

Плата за обучение — это крупный расход, который определенно стоит вложений: каждый доллар, потраченный на обучение, будет многократно возвращен после окончания учебы в виде более высокой заработной платы и расширения возможностей трудоустройства. Но пицца? Или ужины вне дома? Подумайте только: если бы у вас было два обеда в неделю по 20 долларов каждый, эти покупки обошлись бы в 8 320 долларов в течение четырех лет — вряд ли небольшая сумма денег, особенно если финансировать с помощью кредитных карт. Исключая любые другие долги, которые могут возникнуть у вас по окончании учебы, выплата только этих 8000 долларов будет стоить почти 300 долларов в месяц в течение трех лет.Когда их спрашивают, что бы они делали по-другому в колледже, многие недавние выпускники упоминают отказ от долгов по кредитной карте как свой первый выбор.

Идея здесь не в том, что вам никогда не следует выходить на ужин, а в том, что незапланированные, спонтанные покупки могут накапливаться неожиданно. Создание бюджета поможет вам сосредоточить свои расходы на том, что действительно важно для вас. Если возможность дополнительного долга того стоит, это нормально, если это ваше решение. Планируя свои деньги, вы контролируете свои привычки тратить, а не позволяете привычкам тратить вас.

Составить бюджет легко — цель состоит в том, чтобы ваш доход превышал ваши расходы. Следующий интерактивный калькулятор бюджета поможет вам не упустить из виду расходы или источники дохода. Калькулятор разработан, чтобы помочь вам управлять своими ежемесячными расходами и не включает в себя расходы на один раз в год или семестр, такие как плата за обучение. Если предположить, что вы уже получаете соответствующий пакет финансовой помощи, к сожалению, вы мало что можете сделать с оплатой обучения.

Первое, что вам нужно сделать, это приблизительно подсчитать, сколько денег вы будете получать каждый месяц.Этот расчет может быть немного сложным для учеников, в зависимости от того, меняется ли ваш график работы в соответствии с вашим школьным календарем. Если вы зарабатываете большую часть своих денег за лето, вы можете оценить свой годовой доход и затем разделить его на двенадцать.

Ваш доход должен включать оценку дохода от работы, студенческих ссуд, стипендий, сбережений и других источников. Или, если вы полностью зависите от студенческих ссуд, возьмите чек на возврат и разделите его на количество месяцев, на которое он должен хватить.Это ваше ежемесячное пособие на время учебы в школе.

Затем рассчитайте свои расходы. Калькулятор бюджета покрывает очевидные расходы, такие как еда, проживание, телефонные счета, книги и расходные материалы, стирка и транспорт. Не забудьте также включить другие расходы, такие как одежда, стрижки, развлечения, закуски и все остальное, что вы покупаете. Этот бюджет — всего лишь отправная точка — вы захотите сравнить его с вашими фактическими расходами, чтобы увидеть, где требуются изменения.

При составлении бюджета некоторые люди стараются минимизировать расходы настолько, что их бюджет с самого начала настроен на провал.Ключ к успешному составлению бюджета — быть реалистичным, но не безответственным. Вы много работаете и заслуживаете время от времени получать удовольствие.

Вычитая свои расходы из своего дохода, вы видите сумму своих дискреционных денежных средств. Если вы получили отрицательное число, возможно, вы захотите изменить свои привычки в расходах или получить дополнительный доход.

Верх

Отслеживание ваших расходов

Простой способ максимально эффективно использовать ежемесячный бюджет.

В этом разделе вы узнаете:

• Почему мы предлагаем отслеживать каждую покупку в течение недели или двух.
• «Правило 20 часов» работы в школе для студентов дневного отделения.
• Что делать, если финансовый стресс мешает вашей учебе в школе.

Если вы согласны с тем, что создание ежемесячного бюджета было бы полезным, мы предлагаем отслеживать каждую покупку как минимум в течение недели или двух — в идеале, в течение целого месяца.

Зачем отслеживать расходы? Ежемесячный бюджет — это всего лишь план — ваши фактические расходы могут быть совершенно другими. Поэтому, если вы не отслеживаете свои расходы, вы не обязательно будете знать, где вы сбились с пути или как это исправить. Все мы каждый день принимаем важные финансовые решения. Отслеживание расходов помогает выявить привычки расходования средств, которые могут иметь долгосрочные последствия, которых вы, возможно, не ожидаете.

За месяц есть бесчисленное множество способов потратить больше, чем вы планировали, включая расходы на вещи, которые даже не были включены в ваш бюджет. Небольшие расходы могут накапливаться неожиданно, и отслеживание ваших расходов — отличный шаг к максимально эффективному использованию вашего плана.

Нет сомнений в том, что отслеживание ваших расходов требует работы, и легко почувствовать, что у вас просто нет времени.Но отслеживание расходов — один из лучших способов не сбиться с пути и избежать долговременной задолженности по кредитной карте. Подумайте об этом так: избегание задолженности по кредитной карте за счет соблюдения плана расходов означает, что вы автоматически получаете 15, 20 или даже 30-процентную скидку на все, что вы купили бы по кредитной карте и выплатили бы в течение года. Это здорово для любого.

Если вы создали бюджет с помощью калькулятора месячного бюджета на этом веб-сайте, ваши цифры были сохранены и доступны для просмотра в любое время.Вы уже провели серьезное финансовое планирование. Теперь просто нужно проверить реальность в сравнении с вашими фактическими расходами.

Отслеживание ваших расходов
Лучший способ получить точную картину ваших расходов — это отслеживать их как минимум в течение одного месяца.

Некоторые расходы легко отследить — платежи по аренде или ипотеке, автострахование и счета за коммунальные услуги обычно оплачиваются чеком или банковским переводом, поэтому запись всегда доступна. С другой стороны, продукты, обеды, кофе или закуски в торговых автоматах может быть намного сложнее отслеживать, особенно если вы используете наличные.Если вы не оплачиваете абсолютно все с помощью кредитной или дебетовой карты, проще всего сохранить каждую квитанцию. Затем, в конце дня или недели, просуммируйте все свои поступления и распределите все расходы по категориям.

Этот веб-сайт также предлагает инструмент отслеживания бюджета, который является простым и эффективным способом отслеживания ваших расходов. После того, как у вас есть итоги для каждой категории в вашем бюджете, вы можете ввести цифры в наш инструмент отслеживания бюджета для сравнения с вашими запланированными ежемесячными бюджетами.Мы также дадим вам отзывы о движении денежных средств, расходах на предметы роскоши и других факторах. Вы можете ввести расходы в любое время в течение месяца или отложить все на конец. Ваши результаты сохраняются ежемесячно, что позволяет легко отслеживать ваш прогресс с течением времени.

Другие варианты отслеживания бюджета включают:

• Бумага и ручка. Используя регистр чековой книжки, транзакции по дебетовым или кредитным картам и квитанции, запишите все расходы.
• Таблица. Такие программы, как Microsoft Excel, могут быть простыми и удобными способами отслеживания (и общих) расходов.Многие сервисы онлайн-банкинга позволяют загружать данные о своих расходах в электронную таблицу Excel с разделителями табуляции или запятыми — отличный способ автоматизировать ввод значительной части ваших расходов. Тогда вам просто нужно ввести денежные расходы.
• Онлайн-инструменты. Такие сервисы, как Mint.com, позволяют объединять расходы по счетам в одном месте. Для этого вам нужно будет передать свои имена пользователей, пароли и вопросы безопасности — то, что многие люди не решаются сделать.

Работа с неудачами
Одно предостережение — хотя в конечном итоге вы захотите, чтобы ваш доход превышал сумму денег, которую вы тратите, это не всегда возможно для студентов очных отделений колледжей.На самом деле, слишком усердно пытаться снизить долг колледжа — не обязательно хорошая идея, особенно если это означает работать более 20 часов в неделю на работе с частичной занятостью. Исследования показали, что работа более 20 часов в неделю может ухудшить успеваемость. Студенты дневной формы обучения, которые работают около девяти часов в неделю, как правило, имеют лучшую успеваемость, даже лучше, чем студенты, которые вообще не работают.

Некоторый финансовый стресс является нормальным явлением для студентов колледжа, но если финансы мешают вашей школьной работе или если вам необходимо внести необходимые расходы по кредитным картам, вы можете подумать о том, чтобы поговорить с кем-нибудь в офисе помощи вашей школы.Могут быть доступны другие варианты финансирования, которые помогут вам добиться успеха как в финансовом, так и в академическом плане.

Если вы студент-неполный рабочий день и работаете полный рабочий день, одна из стратегий решения финансовых проблем — создать чрезвычайный фонд — сберегательный счет с наличными, отложенными на случай непредвиденных обстоятельств. Большинство экспертов предлагают иметь три месяца (или более) вашей заработной платы в резервном фонде. Если у вас нет сбережений, большинство банков предлагают возможность автоматически переводить часть вашего дохода на сберегательный счет.Начните с 5% от вашей зарплаты в фонде.

Бюджет — это не то, что большинство людей может составить один раз и исполнить — это процесс проб и ошибок, пока вы не найдете бюджет, который соответствует вашим целям по расходам. Но помните, что если вы потратите больше одного месяца, просто компенсируйте это, потратив меньше в последующие дни или недели — не сдавайтесь. Рано или поздно вы найдете идеальный бюджет, соответствующий вашим уникальным целям, задачам и возможностям.

Верх

Выбор банка или кредитного союза

Виды счетов финансовых услуг.

В этом разделе вы узнаете:

• Как потребности банковского сектора могут меняться с течением времени — выбор, который вы, возможно, сделали много лет назад, может быть не лучшим выбором сегодня.
• Возможные преимущества кредитных союзов.
• Стратегии, которые могут сэкономить сотни долларов в год: расположение банка, комиссии и возможности управления счетом в Интернете.

У большинства студентов уже есть текущий счет, но выбор правильного финансового учреждения и счета является важным решением — правильный выбор может привести к практически бесплатному банковскому обслуживанию, а неправильный выбор может стоить вам сотни долларов в год.Помните, что выбор, который вы, возможно, сделали много лет назад при открытии счета, сейчас может оказаться не лучшим выбором.

Как выбрать лучший банк?

• Прежде всего, лучшим «банком» может быть вовсе не банк, а кредитный союз. Многие школы имеют ассоциированные кредитные союзы или могут быть кредитные союзы в вашем районе. Как некоммерческие организации кредитные союзы часто могут предлагать чрезвычайно конкурентоспособные финансовые услуги по сравнению с крупными банками.
• Удобство. Подумайте о выборе банка или кредитного союза с отделением рядом с вашим домом или школой.По крайней мере, должны быть удобно расположены банкоматы, чтобы вы могли избежать комиссии в размере 2 долларов и более за снятие средств.
• Низкая комиссия или ее отсутствие. Если с текущего счета с вас взимается 15 или более долларов в месяц, это 180 долларов в год — деньги, которые вы можете сэкономить или потратить на что-то другое. Однако имейте в виду, что бесплатные аккаунты могут иметь ограниченные лимиты транзакций. Если вы превысите определенное количество снятий в банкоматах или списаний с дебетовой карты, с вас может взиматься комиссия за транзакцию, которая в конечном итоге может обойтись вам дороже, чем ежемесячная плата.
• Параметры управления счетом в Интернете. Управление деньгами в Интернете экономит почтовые расходы, время и бумагу, а также помогает вам следить за балансом своего счета и расходами. Многие финансовые учреждения также предлагают онлайн-оплату счетов и напоминания — отличный вариант для минимизации вероятности пропущенного платежа. Вы также можете загрузить записи транзакций, которые можно импортировать в программы финансового управления, такие как Quicken, или даже простую электронную таблицу для организации ваших расходов. Образец электронной таблицы доступен для загрузки в области изучения.

При поиске учреждения, оказывающего финансовые услуги, имейте в виду, что это могут быть очень долгосрочные отношения, так что выбирайте сами. А если вы обнаружите, что с вас взимают чрезмерную плату, просто спросите, есть ли лучший вариант учетной записи, чтобы сэкономить вам тысячу долларов (или больше) во время вашего обучения в школе.

Верх

Расчетно-сберегательные счета

Стратегии чековых и сберегательных счетов для минимизации комиссий.

В этом разделе вы узнаете:

• Советы по минимизации комиссии за текущий счет, включая новые дополнительные комиссии.
• Причины, по которым сберегательный счет может играть важную роль в поддержании ежемесячного бюджета.
• Способы, с помощью которых сберегательные счета могут минимизировать или избежать банковских комиссий.

Студенты обычно используют два типа финансовых счетов: чековые и сберегательные.

Текущие счета. В качестве вращающейся двери вашей финансовой жизни текущий счет — это то место, куда входит ваш доход, а ваши расходы уходят. Фактически, мы предлагаем в любое время хранить только расходы за один месяц в вашем аккаунте.Как мы узнаем чуть позже, хранение дополнительных денежных средств на связанном сберегательном счете может быть хорошей стратегией для поддержания вашего плана расходов, избежания комиссий и получения процентов.

Вот несколько моментов, которые следует учитывать, чтобы снизить стоимость вашего текущего счета:

• Плата за обслуживание. Хотя у вас должна быть возможность найти текущий счет, для которого не требуется ежемесячная плата, дополнительные сборы за последние годы достигли рекордного уровня.

  Чтобы сохранить комиссию за текущий счет как можно ниже, убедитесь, что вы понимаете обстоятельства, при которых будет взиматься дополнительная или ежемесячная плата.Ограничены ли вы определенным количеством дебетовых операций или транзакций через банкомат в месяц, прежде чем будут взиматься дополнительные комиссии? Сколько стоит использование банкомата другого банка? Легко ли отказаться от услуг с высокой оплатой, таких как защита от овердрафта? Плата за обслуживание, которой можно избежать, может стоить сотни долларов в год, если вы не будете осторожны.

• Процентные счета. Дважды подумайте о процентных текущих счетах. Это правда, что проценты — это бесплатные деньги, но если вы уже не богаты, сумма денег, которую вы заработаете, ничтожна.И многие процентные счета имеют требования к минимальному балансу — опуститесь ниже требуемого минимума всего один раз, и с вас могут взимать больше комиссионных, чем вы могли бы заработать в виде процентов за год или более.
• Рассмотрите возможность прямого депозита или автоматического перевода. Если у вас есть работа, создание прямого депозита до зарплаты снизит некоторые комиссии в некоторых банках. Настройка автоматической проверки сберегательных вкладов также может снизить комиссию.
• Экономьте деньги при повторном заказе чеков. При повторном заказе чеков вы можете покупать чеки где угодно, а не только в своем банке или кредитном союзе.Вы можете сэкономить 50% или более, заказывая чеки у продавца со скидкой в ​​Интернете.

Финансовые учреждения обычно предлагают несколько планов текущих счетов с разными процентными ставками, комиссиями и требованиями к минимальному остатку. Лучшим выбором для студентов часто является бесплатный текущий счет студента — просто обязательно прочтите мелкий шрифт о лимитах транзакций и дополнительных сборах.

Поскольку учетная запись, которую вы используете чаще всего, действительно стоит понять, как получить максимальную отдачу от своей текущей учетной записи.Если вам неясны основы балансировки чековой книжки, выписки чеков и связанных тем, мы предлагаем отдельный модуль, который поможет вам быстрее освоиться.

Сберегательные счета — это еще один тип счетов, который обычно используется студентами. Многие из вас открывали сберегательные счета в детстве, чтобы хранить денежные подарки или заработки от случайных заработков. Но сберегательные счета могут быть мощным инструментом, который поможет вам управлять своими деньгами даже во взрослом возрасте. Они зарабатывают проценты без риска увеличения комиссии за текущий счет и даже могут помочь вам придерживаться бюджета.

Вот несколько веских причин рассмотреть сберегательный счет:

• Автоматические ежемесячные переводы. Если вы получаете единовременную сумму денег каждый семестр в виде студенческих ссуд, храните большую часть своих денег на своем сберегательном счете, а затем переводите необходимую сумму каждый месяц на свой текущий счет. Необходимость ждать до конца месяца помогает ограничить ваши расходы и гарантирует, что вам не придется полагаться на кредитные карты, когда ссудные средства истощаются в конце семестра. Вы также должны иметь возможность настроить автоматические ежемесячные переводы со сбережений на чек, что упростит управление этой стратегией.
• Как избежать штрафных санкций. Связывание сберегательного счета с текущим счетом поможет избежать комиссии за овердрафт в размере 30 долларов и более за транзакцию в случае, если вы потеряете отслеживаемый баланс. Деньги будут просто переведены из ваших сбережений в чек для покрытия расходов. Мы обсудим защиту от овердрафта чуть позже, а защиту от овердрафта — в следующем разделе.
• Избегание ежемесячных платежей. Если вы решите, что текущий счет с ежемесячной оплатой — лучшее предложение для вас, привязка сберегательного счета к текущему счету может помочь вам избежать комиссий, если поддерживается минимальный баланс.
• Автоматическая экономия. Если вы получаете ежемесячный доход, автоматические ежемесячные переводы с чека на сберегательный счет не только создают «гнездышко», но некоторые банки отказываются от комиссии, если настроена автоматическая проверка на перевод сбережений.

Сберегательные счета — счета денежного рынка и депозитные сертификаты

Если у вас есть значительная сумма денег, которая вам не понадобится в течение нескольких месяцев, есть несколько вариантов экономии, которые стоит рассмотреть.Счета денежного рынка похожи на сберегательные, но они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Недостатком этих счетов является то, что часто требуется минимальный баланс — обычно 5000 долларов или более — для получения значительно более высоких ставок, чем на сберегательных счетах. Если ваш баланс упадет ниже минимума, с вас могут взимать комиссию или снизить процентную ставку.

Депозитные сертификаты (компакт-диски) — еще один вариант, который может быть лучшей стратегией для большинства студентов. По компакт-дискам выплачиваются проценты, сопоставимые со счетами денежного рынка, но требования к инвестициям ниже — часто всего 1000 долларов.Однако компакт-диски требуют, чтобы ваши деньги были зарезервированы на определенный период, от одного месяца до нескольких лет. Если вам понадобятся деньги до истечения срока, вы заплатите штраф, который при определенных обстоятельствах может оставить вам меньше денег, чем вы вначале. Убедитесь, что вы полностью понимаете возможные штрафы, прежде чем переходить к компакт-диску.

Верх

Кредитные и дебетовые карты

У каждой кредитной и дебетовой карты есть свои плюсы и минусы. Когда следует использовать каждый из них?

В этом разделе вы узнаете:

• Основные различия между кредитными и дебетовыми картами.
• Предоставление защиты от овердрафта и почему это не всегда выгодно.
• Простые стратегии для максимальной защиты потребителей при заказе по почте или при совершении покупок в Интернете.

Кредитные и дебетовые карты похожи друг на друга и используются практически одинаково. Но есть некоторые существенные различия, которые делают их оба важными инструментами в вашем наборе финансовых инструментов.

По определению, расходы по кредитной карте означают, что вы тратите заемные деньги.Многие люди используют кредитные карты и ежемесячно выплачивают свои остатки в полном объеме, не неся комиссий или процентов. Другие переносят остатки из месяца в месяц, то есть они платят проценты на уже потраченные деньги, и с них может взиматься комиссия за пропуск платежа. Эти «револьверы», как их называют в индустрии кредитных карт, являются золотой жилой для компаний, выпускающих кредитные карты, зарабатывая им миллиарды долларов в год в виде процентов и комиссионных.

С другой стороны, расходы по дебетовой карте означают, что вы тратите деньги — они поступают непосредственно с вашего текущего счета.Когда деньги ушли, их нет. При правильном использовании расходы с помощью дебетовых карт могут быть частью надежной стратегии расходования средств в рамках бюджета и предотвращения незапланированной задолженности. Но будьте осторожны с так называемой «любезной защитой от овердрафта».

Предоставление защиты от овердрафта — это платная услуга, которую большинство финансовых учреждений предлагают, чтобы помочь потребителям избежать отклоненных транзакций. Вот как это работает — если вы переоцените свой счет, плата не будет отклонена. Вместо этого банк предоставит вам ссуду, достаточную для покрытия транзакции, за определенную плату — обычно около 35 долларов.Независимо от того, насколько мал овердрафт, взимается одинаковая комиссия. Если у вас нет кредитной карты, в экстренной ситуации может быть полезна дополнительная защита от овердрафта, но в подавляющем большинстве случаев это чрезвычайно дорогая ссуда. С вас также может взиматься несколько комиссий, прежде чем вы поймете, что на вашем счету овердрафт.

Когда вы открываете свой депозитный счет, банк может спросить вас, хотите ли вы вежливую защиту от овердрафта для банкоматов и определенных покупок по дебетовым картам, которые вы совершаете, которые приводят к превышению вашего счета. Если вы согласны, банк может оплатить эти транзакции и взимать с вас комиссию за овердрафт.Если вы не согласны, банк отклонит эти транзакции и не взимает комиссию. Вы можете в любой момент изменить свое мнение о том, нужна ли вам услуга. Некоторые банки могут предлагать вам эти варианты для всех транзакций, превышающих ваш счет, а не только для покупок через банкоматы и определенных дебетовых карт.

Итак, если на вашем текущем счете недостаточно денег для совершения покупки, зачем вам вообще использовать кредитную карту? Одной из важных причин является защита от мошенничества, а также защита от поврежденных или недоставленных товаров, которые вы покупаете.Благодаря Закону о справедливом выставлении счетов за кредит вы практически не несете ответственности за несанкционированные платежи, поврежденные товары или товары, которые никогда не были доставлены. Эмитенты кредитных карт также обеспечивают урегулирование споров, если вы заказали то, что не было обещано, или если продавец отказывается вернуть вам деньги. Эти меры защиты особенно важны для транзакций по почте или в случае кражи личных данных.

Если ваша дебетовая карта украдена, покрытие вашей ответственности во многом зависит от того, когда вы сообщаете о несанкционированной деятельности в свое финансовое учреждение.В худшем случае, то есть вы не обнаружите мошеннические платежи в течение более 60 дней после того, как банк отправил вам заявление о несанкционированной деятельности, вы можете нести ответственность за все платежи, произведенные после 60 дней. Даже если вы сообщите о мошеннических платежах до истечения 60-дневного срока, вы можете нести ответственность до 500 долларов США, если знаете, что ваша карта используется, и не сообщите об этом банку незамедлительно. Обязательно получите полную информацию от своего финансового учреждения и внимательно следите за активностью своего счета, просматривая свои отчеты или используя онлайн-банкинг.

Хорошая стратегия — использовать дебетовую карту для повседневных покупок и использовать кредитную карту для покупок в Интернете и по почте — просто убедитесь, что вы погасили остаток по кредитной карте, чтобы избежать процентов.

Верх

Кредитные отчеты и баллы

Кредитные отчеты и баллы определяют ставки, которые вы платите при заимствовании, и могут повлиять на вашу способность получить определенные рабочие места.

В этом разделе вы узнаете:

• Что такое кредит? Что такое кредитный отчет? Что такое кредитный рейтинг?
• Какая информация содержится в вашем кредитном отчете.
• Как получить бесплатный кредитный отчет и на что обращать внимание при его просмотре.

От покупки пачки жевательной резинки на быстром рынке до финансирования машины и оплаты дома — большинство из нас ежедневно пользуется той или иной формой кредита. Кредит предлагает нам способ получить то, что мы хотим, без необходимости носить с собой наличные, и он позволяет нам покупать вещи, которые мы, возможно, не можем позволить себе сразу, позволяя нам оплачивать товар с течением времени.

Что такое кредит? На самом базовом уровне кредит — это обещание, что вы вернете любую ссуду в соответствии с условиями соглашения между вами и кредитором.Кредитор, которым может быть финансовое учреждение, продавец, компания, выпускающая кредитные карты или другой тип кредитора, взимает проценты за использование денег.

Если друг когда-либо спрашивал, может ли он или она занять ваши деньги, вы, возможно, спрашивали себя, готовы ли и смогут ли они вернуть вам деньги. Кредиторы задают себе аналогичные вопросы и разработали систему для оценки вероятности того, что люди выплатят свои долги. Эта система состоит из кредитных отчетов и кредитных рейтингов.

Ваши кредитные отчеты

Кредитный отчет — это карта с подробным финансовым отчетом, которая содержит подробную личную и финансовую информацию за 7 и более лет. Фактически у вас есть три кредитных отчета, каждый из которых собирается тремя основными бюро кредитной отчетности (Experian, Equifax и TransUnion). Кредитные отчеты включают ваши:

• Идентификационная информация — ваш номер социального страхования и дата рождения.
• Адрес — Ваш текущий и предыдущий адреса.
• Работа — Ваши нынешние и предыдущие работодатели.
• Кредитные запросы — например, проверка, выполняемая при подаче заявки на ссуду.
• Налоговые и юридические вопросы — Информация о банкротствах, отчуждении права выкупа, налоговых проблемах и любых уголовных арестах или обвинительных приговорах.
• История заимствований — Сколько вы взяли ссуды по кредитам и кредитным картам и какой процент от общей доступной суммы кредита уже используется.
• История погашения — история погашения для каждой учетной записи.
Счета для инкассо
• — Любые счета, переданные коллекторскому агентству.

Кредитный отчет, заполненный пропущенными платежами и другими отрицательными элементами, затруднит получение автокредитов, негосударственных ссуд на образование, жилищной ипотеки и любого другого вида ссуд, а ссуды будут более дорогими, поскольку процентная ставка будет выше, чтобы компенсировать повышенный риск дефолта. И штрафы на этом не заканчиваются — банки, страховые компании, компании, выпускающие кредитные карты, коммунальные предприятия, арендодатели и даже работодатели — все имеют доступ к вашему кредитному отчету и используют его для принятия решений в отношении вас.Фактически, около половины всех работодателей используют кредитные отчеты как фактор при принятии решения о приеме на работу.

Наконец, если у вас есть определенные типы ссуд, ваша процентная ставка может быть увеличена из-за отрицательной позиции в вашем отчете, даже по счетам, которые выплачивались вовремя каждый месяц. Учитывая повсеместное использование кредитных отчетов, нетрудно понять важность поддержания положительного отчета.

Помимо своевременной оплаты всех счетов и ответственного использования кредита, вам следует проверять свои кредитные отчеты не реже одного раза в год.Прочитав отчет, вы сможете обнаружить ошибки и даже кражу личных данных. Правительство требует, чтобы агентства кредитной информации предоставляли бесплатный отчет один раз в год через веб-сайт AnnualCreditReport.com. Обратите внимание, что агентства кредитной информации также будут пытаться продать вам услуги, когда вы получите свой отчет, даже если вы просматриваете официальный веб-сайт. Хотя это может немного сбить с толку, эти дополнения не требуются для получения вашего отчета.

Существует множество веб-сайтов, предлагающих так называемые «бесплатные» кредитные отчеты, и большинство из них пытаются подписать вас на услугу кредитного мониторинга в качестве условия получения вашего отчета.Эти услуги кредитного мониторинга не только не нужны большинству, но они могут стоить 150 долларов и более в год. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, немедленно позвоните в кредитное бюро. Согласно Закону о справедливой кредитной отчетности бюро имеют 30 дней на то, чтобы изучить и исправить любую ошибочную информацию.

Ваш кредитный рейтинг

Если ваш кредитный отчет похож на табель успеваемости, ваш кредитный рейтинг — это ваш общий кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг — это трехзначное число, которое объединяет все сведения о вашем кредитном отчете в одно число.Кредитный рейтинг обычно находится в диапазоне от 300 до 850, при этом средний балл составляет около 700. Чем выше оценка, тем лучше.

Один из типов кредитных рейтингов создается корпорацией Fair Isaac Corporation, поэтому кредитные рейтинги иногда называют оценками FICO. Баллы определяются с использованием запатентованной формулы, которая учитывает такие факторы, как история погашения, количество и возраст открытых кредитных счетов, процент доступного использованного кредита и даже количество недавних запросов о кредитных операциях.

Процентная ставка, которую вы получаете по большинству кредитов, в значительной степени зависит от вашего кредитного рейтинга. Хороший способ заработать и поддерживать высокий кредитный рейтинг — это создать солидную кредитную историю, а быстрых решений нет, что бы ни заявляли поставщики платных услуг по «ремонту кредита». Для получения дополнительной информации о восстановлении кредита ознакомьтесь с нашими материалами «Как справляться с финансовыми проблемами».

Вы можете получить балл через веб-сайт FICO или через веб-сайты кредитных бюро.Но не подписывайтесь на дорогую услугу кредитного мониторинга, если только вы не хотите эту услугу и не возражаете платить ежемесячную плату. Ожидайте, что заплатите около 20 долларов за счет, который не предполагает регулярных платежей, которые вам придется отменить.

Верх

Управление счетами

Стратегии управления счетами для проверки и сбережений.

В этом разделе вы узнаете:

• Преимущества интернет-банкинга.
• Важность сохранения выписок за три года и более.
• Три простых шага для управления вашими счетами.

Активное управление своими счетами гарантирует, что вы всегда будете знать остатки на своих счетах, даже если истинный баланс может отличаться от суммы, напечатанной в вашей последней выписке или квитанции банкомата.

Как ваш банк мог не знать истинный баланс? Подумайте о том, чтобы отправить чек по почте, чтобы оплатить счет. Фактически, эти деньги были потрачены — это лишь вопрос времени, когда почтовая служба доставит чек и он будет депонирован.Но ваше финансовое учреждение не знает, что чек выписан, до тех пор, пока он не будет представлен в банк для оплаты, поэтому баланс вашего счета не всегда дает полную картину. То же самое и с любыми транзакциями по дебетовой карте, совершаемыми без ввода вашего PIN-кода — обычно требуется день или два, чтобы деньги были сняты с вашего счета и отражены в вашей выписке.

Отслеживая свои депозиты, переводы и снятия средств, вы можете быть уверены, что не тратите больше денег, чем имеете.В противном случае с вас могут взиматься сборы за овердрафт, ваши транзакции могут быть отклонены или даже взиматься плата за просрочку платежа или возврат чека от продавцов. В конечном итоге вы несете ответственность за мониторинг активности своей учетной записи.

Большинство банков предлагают возможность выписки в электронном или бумажном виде. Независимо от того, какой тип выписки вы предпочитаете, не забудьте сохранить свои выписки от трех до семи лет. Выписки с банковского счета часто необходимы для налоговых деклараций, проверки финансовой помощи и в случае налоговой проверки.

Финансовые онлайн-услуги

Большинство банков и кредитных союзов предлагают инструменты онлайн-банкинга, которые делают управление вашими счетами проще, чем когда-либо. Хотя онлайн-управление учетными записями — не единственный способ эффективно управлять своими учетными записями, у него есть много преимуществ.

• Круглосуточный доступ к счету — вместо того, чтобы ждать выписки, звонить на автоматическую информационную линию или посещать банкомат, управление счетом в Интернете дает вам доступ почти в реальном времени к вашему балансу и транзакциям.
• Электронная оплата счетов — Оплата счетов онлайн не только сохраняет марки, но и помогает снизить вероятность пропуска платежа в результате переезда или поездки из дома.
• Автоматические оповещения — вы можете часто настраивать оповещения для обычных ситуаций. Например, вы можете настроить оповещение, когда ваш баланс достигает определенного порога, или как напоминание об оплате счета.
• Экспорт информации о счете — вы можете легко экспортировать свои транзакции в программу управления капиталом, такую ​​как Quicken, или даже в простую электронную таблицу для удобного отслеживания с течением времени.
• Оставайтесь организованными — Использование всех преимуществ онлайн-услуг, предлагаемых вашим финансовым учреждением, обычно является самым простым способом оставаться организованным, снижая риск пропущенных платежей, которые могут ухудшить ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг.

Если вы осуществляете банковские операции исключительно в Интернете, то есть вы никогда не получаете бумажных выписок, убедитесь, что вы понимаете, как долго ваши выписки будут доступны в Интернете. Например, если они доступны всего один год, вам нужно будет периодически загружать их и хранить самостоятельно.В противном случае вам, вероятно, придется заплатить сбор за извлечение старых выписок, если они вам понадобятся позже.

Трехэтапное управление учетной записью

В идеале вы должны записывать каждую покупку и сохранять каждую квитанцию, всегда зная истинный баланс вашего аккаунта, особенно если баланс вашего аккаунта часто близок к нулю. В противном случае вам нужно будет проверять свои транзакции не реже одного раза в месяц, используя выписку или портал онлайн-банкинга.

При просмотре информации об учетной записи вы должны:

1. Убедитесь, что все начисления верны и инициированы вами.Непризнанные платежи могут быть результатом кражи личных данных или взлома учетной записи, и о них следует немедленно сообщить в ваш банк и, возможно, в правоохранительные органы.
2. Подтвердите, что все депозиты были зачислены на ваш счет. Если депозит не появляется, обратитесь за помощью в свой банк или кредитный союз.
3. Убедитесь, что все выписанные вами чеки депонированы. Если чек не был оплачен через пару недель, вам нужно убедиться, что он был получен.

Регулярное выполнение этих простых задач помогает обеспечить полный контроль над своей учетной записью.

Верх

Студенты и кредитные карты

Специальные задачи для студентов с кредитными картами.

В этом разделе вы узнаете:

• Причины, по которым у студентов могут быть проблемы с кредитными картами.
• Когда использовать, а когда , а не , использовать кредитную карту.
• Как избежать «ловушки минимального платежа».«
• Преимущества использования кредитных карт для определенных покупок.

Кредитные карты могут стать серьезным источником финансовых затруднений для студентов. В отличие от студенческих ссуд, платежи по кредитной карте не откладываются до окончания учебы — вы несете ответственность за выплату долга, как только он будет списан. Поскольку у большинства студентов скромный доход, вашим единственным источником денег для оплаты счетов по кредитным картам могут быть студенческие ссуды, другие кредитные карты, или вас могут даже заставить пропустить платежи и нанести удар по своему кредитному рейтингу.

В сочетании с выплатами по студенческому кредиту задолженность по кредитной карте может означать, что вы начнете свою жизнь после школы с ненужным финансовым бременем — представьте, что вы не можете позволить себе машину или дом только из-за оплаты кредитной картой! Это случается с большим количеством людей, чем вы можете ожидать.

Итак, если кредитные карты настолько плохи, почему бы просто не использовать наличные для всего? В определенной степени использование наличных денег — особенно для повседневных расходов — это вариант, который вы, возможно, захотите рассмотреть. Исследования показали, что люди тратят меньше, используя наличные, а не кредитные.Но в других случаях у вас может не быть наличных денег, необходимых на случай чрезвычайной ситуации, или вам может потребоваться купить авиабилет или арендовать автомобиль — каждый из которых более удобен с кредитной картой, а не с дебетовой.

Как и все остальное, кредитные карты могут использоваться по веским и необоснованным причинам. Использование кредита на случай чрезвычайной финансовой ситуации, например, при ремонте автомобиля вдали от дома, было бы ответственным использованием кредита. Но использование кредитных карт для ужинов, гаджетов и развлечений может быть рискованным. Как правило, если вы можете есть, пить или носить какой-либо предмет, это обычно не лучший вариант использования кредита.

Ловушка минимального платежа

Одна из наиболее распространенных проблем, с которыми люди сталкиваются с кредитными картами, заключается в том, что они попадают в ловушку минимальных платежей, что путает их способность производить минимальный ежемесячный платеж с фактическим погашением долга. Вы не поверите, но внесение только минимального платежа означает, что вы можете в конечном итоге заплатить в 3 раза больше суммы, которую вы первоначально заплатили!

Допустим, вы сняли в общей сложности 2000 долларов, а затем перестали делать новые платежи. Если ваша карта имеет процентную ставку 19% и типичная политика минимального погашения 2% от вашего баланса в месяц, вам потребуется более 22 лет, чтобы погасить карту.

Как такое возможно? Даже если вы выплачиваете 2% в месяц, сумма вашей задолженности растет каждый день из-за процентов — ваши 2% на самом деле просто выплачивают проценты и небольшую часть основной суммы. И погашение долга не только занимает очень много времени, но и обходится дорого — начисляемые проценты составят почти 5000 долларов, в результате чего первоначальные 2000 долларов фактически обойдутся вам в 7000 долларов!

Благодаря Закону о кредитных картах от 2009 года компании, выпускающие кредитные карты, теперь должны раскрывать больше информации о выписках по кредитным картам, в том числе о сборах за просрочку платежа, сценариях погашения, времени, которое потребуется для погашения долга по каждому сценарию, и размерах процентов быть заряженным.Некоторые компании даже модифицируют свою политику минимального погашения, чтобы сократить период погашения с использованием минимальных платежей до семи лет, что по-прежнему остается одним из самых дорогих доступных видов долга. Кроме того, если вы делаете банковские операции в Интернете и никогда не видите выписку в печатном формате, вы, вероятно, не увидите эту дополнительную информацию для потребителей.

В сочетании с гораздо более высокими процентными ставками, чем кредиты на образование, и риском для вашего кредитного рейтинга даже из-за случайных пропущенных платежей, легко увидеть, как кредитные карты могут стать серьезной проблемой.

Преимущества кредитных карт

Поскольку злоупотребление кредитными картами может привести к серьезным финансовым проблемам, следует ли сократить свою и полностью избегать их? Мы так не думаем. Есть много преимуществ, связанных с использованием кредитной карты.

• Чрезвычайные ситуации. Никто из нас не может предсказать будущее, а непредвиденные счета — это часть жизни.
• Создание хорошей кредитной истории. Хотя кредитные карты — это не единственный способ получить кредит, они могут помочь создать положительную кредитную историю, которая понадобится вам для будущих займов.
• Защита прав потребителей. Они позволяют заказывать продукты по телефону или через Интернет и предлагают защиту от мошенничества, которую могут не использовать некоторые дебетовые карты.
• Удобство. Аренда автомобилей и проживание в отеле удобнее с кредитной картой, поскольку средства на вашем банковском счете не удерживаются. Некоторые банки также имеют дневные лимиты расходов по дебетовым картам, что может быть проблемой, особенно при поездках за границу.

Мы рекомендуем всем учащимся иметь одну карту для использования в экстренных случаях, а также для покупок через Интернет или по почте, когда защита потребителей, обеспечиваемая кредитными картами, будет полезна.Ежедневные покупки следует делать наличными, чеком или дебетовой картой.

И прежде чем получить дополнительную кредитную карту — спросите себя, действительно ли она нужна. Если вы получаете новую карту, потому что вы исчерпали еще одну, это признак серьезных проблем. Некоторые люди также получают новую кредитную карту, потому что им предложили более низкую процентную ставку. Хотя использование этих дразнящих процентных ставок может сэкономить деньги для тех, у кого большой баланс, это стратегия, которая сопряжена с риском.Например, получение новой карты увеличивает общий доступный кредит, что дает вам возможность легко увеличить общий долг.

Если вы планируете приобрести новую карту по более низкой процентной ставке, часто проще всего просто позвонить в компанию, обслуживающую вашу текущую кредитную карту, и сказать им, что вы рассматриваете возможность перехода на карту с более низкой ставкой — они могут сразу снизить вашу ставку.

Наконец, если вы все же решите сохранить баланс кредитной карты, помните, что вы единственный, кто может установить свой личный кредитный лимит, который может сильно отличаться от кредитного лимита на вашей карте.Даже если лимит вашей карты составляет 2000 долларов или более, вы можете установить персональный лимит меньше — например, когда вы достигнете баланса в 500 долларов, вы просто перестанете производить новые платежи, пока баланс не уменьшится.

Компании, выпускающие кредитные карты, также повысят кредитные лимиты для тех, кто вовремя оплачивает свои счета, что заставит некоторых почувствовать, что они, очевидно, могут справиться с большей задолженностью, потому что их компания, выпускающая кредитные карты, так утверждает. Это рассуждение — отличный способ справиться с долгами. В учебных материалах, предоставляемых компаниями, выпускающими кредитные карты, часто упоминаются «безопасные» уровни задолженности по кредитной карте — например, 10% вашего дохода.На самом деле не существует подходящего или нормального уровня долга по кредитной карте, кроме нуля. Как финансово ответственный взрослый человек, вы должны сказать «нет, спасибо» чрезмерному долгу, что бы ни говорили другие.

Верх

Строительный кредит

Понимание решений и поведения, которые могут привести к улучшению кредитного рейтинга.

В этом разделе вы узнаете:

• Множество неоспоримых преимуществ солидной кредитной истории.
• Как максимально быстро увеличить свой кредит.
• Чего следует избегать при аннулировании кредитной карты.

Хорошая кредитная история позволяет получить кредит, особенно для крупных покупок, таких как дом или автомобиль, и сводит к минимуму стоимость всех займов. Например, необходимость платить всего один дополнительный процент по средней ипотечной ссуде из-за плохой кредитной истории может стоить 100000 долларов или более в течение срока ссуды. Плохой кредитный рейтинг также может сделать получение некоторых ссуд на образование дорогим или невозможным, что может затруднить получение степени или поступление в аспирантуру.

Чтобы создать и поддерживать хорошую репутацию, примите во внимание следующие советы:

• Используйте свой банковский счет ответственно — возвращенные чеки могут затруднить открытие других счетов в будущем.
• Если на ваше имя предоставляются такие услуги, как телефонная, кабельная, газовая или электрическая, убедитесь, что вы оплачиваете свои счета полностью и вовремя.
• Рассмотрим одну кредитную карту. Наличие большого количества кредитных карт не обязательно улучшит ваш кредитный рейтинг и может увеличить риск финансовых проблем.Если у вас более одной или двух карт, подумайте о том, чтобы оплатить дополнительные карты и прекратить их использовать.
• Всегда производите платежи по ссудам и кредитным счетам в установленный срок каждый месяц. Даже опоздание на один день может увеличить вашу процентную ставку и может привести к штрафу за просрочку платежа (в среднем 35 долларов). Если платеж задерживается более чем на 30 дней, ваш отчет о кредитных операциях может подвергнуться негативному воздействию на срок до семи лет.
• Если у вас возникла чрезвычайная ситуация, и вы не можете оплатить счета, обратитесь к кредиторам. Прежде чем позвонить, составьте четкое описание того, почему вы не можете заплатить и что вы хотели бы, чтобы кредитор сделал, чтобы помочь.Например, если вы не можете позволить себе минимальный платеж в размере 100 долларов, возможно, вы можете позволить себе минимальный платеж в размере 40 долларов.
• Периодически проверяйте точность своего кредитного отчета. Знание того, что указано в вашем кредитном отчете, даст вам возможность оспорить любую информацию, которую вы считаете неточной.

Если вам было отказано в кредите на основании информации, содержащейся в вашем кредитном отчете, кредитор должен в соответствии с Законом о честной кредитной отчетности предоставить вам название агентства кредитной отчетности и сообщить вам, что вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета. кредитный отчет по вашему запросу.В противном случае вы можете использовать веб-сайт AnnualCreditReport.com для просмотра своего отчета.

Аннулирование кредитных карт

При сокращении количества кредитных карт возникает соблазн официально аннулировать аккаунт. Но это потенциально может снизить ваш кредитный рейтинг. Это потому, что ваш кредитный рейтинг привязан как к длине вашей активной кредитной истории, так и к сумме вашего общего доступного кредита, который используется. Лучший способ «избавиться» от карты — погасить задолженность и просто прекратить ее использование.

Верх

Кража личных данных

Что такое кража удостоверений личности и как ее предотвратить.

В этом разделе вы узнаете:

• Различные виды кражи личных данных.
• Как воры могут получить вашу личную информацию.

Вы, наверное, слышали в средствах массовой информации термин «кража личных данных» или «кража личных данных». Это серьезная проблема, которая обходится жертвам в США в миллиарды долларов в год.

Кража личных данных происходит, когда кто-то использует вашу личную информацию без вашего разрешения для получения кредитных карт, ссуд, сотовых телефонов и всего, что требует подробной личной финансовой информации.Это потенциально может сделать вас ответственным за чьи-то расходы. На восстановление ущерба, нанесенного похитителями личных данных, могут уйти месяцы или даже годы, в течение которых вам могут отказать в ссуде или даже работе в результате их действий.

Кража личных данных начинается с неправомерного использования вашей личной информации, такой как ваше имя, номер социального страхования, номера кредитных карт или другой финансовой информации. Для похитителей личных данных эта информация ничуть не хуже золота, позволяя им либо списывать средства с ваших счетов, либо открывать новые банковские или кредитные счета.

Квалифицированные похитители личных данных могут использовать различные методы для получения вашей информации, в том числе:

• Dumpster Diving — Они роются в мусоре в поисках счетов или других бумаг с вашей личной информацией.
• Скимминг — они крадут номера кредитных / дебетовых карт с помощью специального запоминающего устройства при обработке вашей карты.
• Фишинг — они выдают себя за законные финансовые учреждения или компании и рассылают спам или всплывающие сообщения, чтобы заставить вас использовать компьютер для раскрытия вашей личной информации.
• Изменение вашего адреса — они перенаправляют ваши выписки по счетам в другое место, заполнив форму изменения адреса.
• Кража по старинке — они крадут бумажники или кошельки, почту, предварительно одобренные кредитные предложения или налоговую информацию. Они крадут кадровые записи или подкупают сотрудников, у которых есть доступ.
• Pretexting — Они используют ложные предлоги для получения вашей личной информации из финансовых учреждений, телефонных компаний и других источников.

Типы кражи личных данных
Один из видов кражи личных данных включает использование вашей существующей кредитной карты, чековой или дебетовой карты для совершения несанкционированных покупок.Мошенничество с кредитными картами обычно происходит, когда физическая карта утеряна или украдена. Если вы не заметите, что карта пропала, возможно, вы не узнаете о проблеме до тех пор, пока не проверите выписку по кредитной карте или пока платеж не будет отклонен. Другой тип мошенничества с кредитными картами — это кража номера вашего счета через устройство, подключенное к терминалам для кредитных карт, что позволяет злоумышленнику сделать копию вашей карты. К счастью, держатели кредитных карт редко несут ответственность за несанкционированное списание средств со счетов кредитных карт, если о них сообщается в течение 60 дней с даты, когда компания-эмитент кредитной карты отправила выписку по вашему счету, отражающую мошеннические транзакции.

Мошенничество с дебетовой картой может произойти, когда вор получает вашу дебетовую карту и использует ее для осушения вашей учетной записи или совершения покупки у продавца. Как правило, если вы уведомите свой банк в течение двух рабочих дней с момента получения информации о потере или краже своей карты, вы можете понести ответственность за украденные деньги на сумму до 50 долларов США. Если вы уведомите свой банк в период между двумя рабочими днями, когда стало известно об утере или краже вашей карты, и через 60 дней после того, как ваш банк передал выписку по вашему счету, отражающую мошенническую транзакцию, вы можете понести ответственность до 500 долларов США.Вы должны сообщить о неавторизованных переводах в течение 60 дней с даты вашего банковского перевода в течение 60 дней с даты, когда ваш банк отправил вашу выписку, отражающую мошенническую транзакцию (-ы), чтобы избежать ответственности за последующие транзакции. Однако ограничения по времени и сумме в долларах могут варьироваться в зависимости от специфики происшествия и закона штата, в котором вы живете.

Мошенничество с чеками — еще одна форма кражи личных данных. Вор может украсть ваши чеки, подделать ваше имя и опустошить ваш счет. Или вор, которому вы выписали чек, может изменить его, чтобы вынуть больше денег, чем вы намеревались заплатить.Если вы сообщаете о мошенничестве с чеками в течение 30 дней с даты, когда ваш банк отправил выписку с вашего текущего счета, в которой перечислены мошеннические транзакции, вы, как правило, не несете ответственности за любую часть украденных денег. Тем не менее, в зависимости от обстоятельств, ваш банк может провести расследование, чтобы определить, имеете ли вы право на возмещение. Важно проверять свои банковские выписки и незамедлительно уведомлять банк о любых расхождениях.

Каждая описанная нами форма кражи личных данных связана с кражей денег с существующей учетной записи.Другая форма кражи личных данных заключается в том, что вор использует вашу личность для открытия новых счетов. Этот тип кражи личных данных может занять больше времени, и его может быть намного сложнее исправить.

Верх

Признаки финансовых проблем

Обнаружение предупреждающих знаков чрезмерного долга.

При том, что каждый третий студент колледжа заканчивает обучение с задолженностью по кредитной карте на сумму 10 000 долларов и более, очевидно, что задолженность по кредитной карте может стать серьезной — и неожиданной — проблемой для слишком большого числа студентов.Фактически, после опроса десятков тысяч студентов-первокурсников мы обнаружили, что большинство из них рассчитывают получить высшее образование с небольшой задолженностью по кредитной карте или вообще без нее. К сожалению, если студенты не учтут возможность того, что они могут оказаться в тяжелом финансовом положении, они могут не предпринять необходимых шагов, чтобы небольшая проблема не превратилась в серьезный финансовый кризис.

Очевидно, что лучший способ справиться с долгом — это в первую очередь избегать его — организовать себя, составить финансовый план, придерживаться бюджета и сохранить чрезвычайный фонд, который можно использовать для оплаты неожиданного счета.Но даже если у вас никогда не было проблем с долгами, понимание того, как люди попадают в беду, может стать отличным способом помочь другу или члену семьи справиться с трудной ситуацией.

Для некоторых крупная задолженность по кредитной карте возникает быстро в результате чрезвычайной финансовой ситуации — например, крупного медицинского счета или потери работы. Но для большинства людей хроническая задолженность редко возникает сразу. Постепенно, месяц за месяцем, баланс их кредитных карт увеличивается в результате незапланированных покупок.Рано или поздно они обнаруживают, что на окупаемость уйдут месяцы или даже годы.

Хроническая задолженность обычно бывает трех стадий:

• Этап 1 — Сюрприз. Люди просто тратят больше, чем могут себе позволить, и удивляются, когда открывают счет по кредитной карте. Они проверяют все обвинения, думая, что где-то должна быть ошибка, но все обвинения правильные. Если хронический долг будет обнаружен вовремя, на этом этапе его можно заставить ремиссию, просто изменив привычки тратить и придерживаясь ежемесячного бюджета.
• Этап 2 — Отказ. На стадии отрицания люди месяцами или даже годами отрицают наличие проблемы. Они думают, что все под контролем, поскольку они могут вносить свои минимальные платежи. Компания, выпускающая кредитные карты, может даже повысить свой кредитный лимит, что некоторые считают приглашением потратить больше. Проблема в том, что их общая задолженность продолжает расти.
• Этап 3 — полное начало. На последней стадии хронической задолженности люди не могут поддерживать выплаты по долгам, их счета приостановлены, а их общий долг продолжает расти из-за процентов и комиссий.Процентные ставки могут превышать 30% для тех, кто имеет хронические долговые проблемы, что делает платеж, необходимый для погашения долга в размере 10 000 долларов США, составляет почти 500 долларов США в месяц в течение трех лет. Некоторым людям могут быть предъявлены судебные иски, и их заработная плата (текущая или будущая) будет удержана, а это означает, что их работодатель будет вынужден ежемесячно отправлять часть их заработной платы кредиторам.

Если не контролировать, все случаи хронической задолженности будут иметь один и тот же результат — кредитный рейтинг человека будет разрушен, и будущие попытки профинансировать автомобиль, дом или даже получить новую кредитную карту могут быть отклонены.Фактически, возможности трудоустройства могут быть даже ограничены, поскольку многие работодатели используют кредитные отчеты при принятии решений о приеме на работу.

Как узнать, что у вас серьезные финансовые проблемы? Вот несколько подсказок:

• Ваши расходы (питание, жилье, выплаты по долгам) превышают ваш доход. В результате с каждым месяцем вы попадаете в долги.
• Вы можете позволить себе делать только минимальные платежи или пропускать платежи по своему долгу из-за нехватки наличных денег.
• Процентные ставки по вашей кредитной карте были увеличены из-за пропущенных платежей, что затрудняет выплату даже минимальной суммы.
• Вам звонят из коллекторских агентств.
• Вы используете кредитную карту для оплаты статей, которые должны учитываться в вашем семейном бюджете (газ, еда, оплата других счетов и т. Д.).
• Вы вынуждены открыть дополнительные кредитные линии, чтобы сводить концы с концами, потому что ваши существующие кредитные линии исчерпаны.

Многие люди переживают период финансового стресса. Независимо от того, есть ли у вас краткосрочные трудности или проблема, с которой вы сталкивались в течение многих лет, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы исправить свою ситуацию — от создания личного плана сокращения долга до обращения за помощью в агентство по кредитным консультациям.Мы также предлагаем подробную информацию о создании плана сокращения долга и выборе консультационного агентства в библиотеке.

Еще один вопрос, который следует рассмотреть, — может быть, у вас есть проблема с расходами или . Компульсивные траты — это состояние, при котором может потребоваться нечто большее, чем помощь «сделай сам». Наша оценка навязчивых расходов может оказаться полезной для выявления потенциально деструктивного поведения при расходах. Оценка, составленная на основе контрольного списка анонимных должников, предлагает объективную обратную связь по более чем дюжине ключевых чувств и моделей поведения, которые могут быть признаком серьезной проблемы.

Верх

Нужно зарегистрироваться?