Как начать копить деньги: 10 простых шагов | Vogue Ukraine
Основательница Vestpod (платформа для женщин, созданная для помощи в налаживании отношений с деньгами и управления ими) и автор книги You’re Not Broke You’re Pre-Rich Эмили Беллет делится своими главными способами экономии денег, от построения бюджета до борьбы с долгами.
Photo: Jamie StokerМожет показаться, что сейчас идеальное время, чтобы сэкономить: в условиях пандемии походы в рестораны и вылазки на работу все еще не вернулись к привычной регулярности, поэтому и свободные деньги должны бы сформировать стратегический запас. На самом деле, конечно, все не так радужно. Заработная плата снижена, возможности фриланса и контрактной работы иссякли, а ограничения касательно детей не позволяют некоторым родителям вернуться на работу. Но независимо от обстоятельств, вспышка коронавируса напоминает, что один из элементов в отношении с деньгами – откладывать процент дохода на чрезвычайную ситуацию – как никогда важен.
Эти 10 практичных советов помогут встать на правильный путь в отношениях с деньгами: больше откладывать, больше планировать и сохранять позитивный настрой, несмотря ни на что.
Контролируйте ситуацию
Смотрели ли вы когда-нибудь на баланс вашего банковского счета, задаваясь вопросом, куда делись все ваши деньги? Это не самое приятное чувство. Знание того, сколько денег у вас есть, а сколько нет, – первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свои финансы. Следующий шаг – запись целей: от краткосрочных до долгосрочных. Определите, когда вы сможете их достичь, составив реалистичный бюджет, в соответствии с вашим доходом и основными потребностями (правило 50/20/30 может стать хорошим началом). Проводите регулярный чекап финансов, чтобы контролировать свои расходы и убеждаться в том, что вы не тратите слишком много средств.
Постройте позитивные отношения с деньгами
Осознанность. Йога. Забота о себе. Мы знаем все о важности физического и ментального благополучия, но и финансовый велнес не менее важен.
То, как мы тратим деньги, определяется привычками наших родителей, нашими мыслями и чувствами. Конечно, это требует работы и немного неловкого самоанализа, но понимание своих отношений с деньгами необходимо для изменения неидеального мышления о финансах в положительную сторону. Ничто не вечно – вы точно можете (и даже должны) избавиться от ограничивающих убеждений, связанных с деньгами.
Начните откладывать – даже небольшие суммы
Не стоит недооценивать силу регулярных небольших запасов. Даже маленькие суммы могут стать большими деньгами, поэтому сосредоточьтесь на этих маленьких “откладываниях”. Автоматизация сбережений с округлением остатка – отличный способ без особых усилий собрать сумму на случай чрезвычайных ситуаций. Есть множество приложений для экономии и составления бюджета, которые с этим помогут, как Chip, Moneybox и Plum. Экономия денег начинается с хороших финансовых привычек, и это не всегда легко, но самое важное – просто начать. Убедитесь, что вы нашли лучшую процентную ставку для своих сбережений, даже если в текущий момент их совсем немного.
Отказывайте соблазнам
Если вы один из тех, кто живет от зарплаты до зарплаты, то очень легко стать заложником этого бесконечного цикла. Как же это изменить и начать экономить? Во-первых, научитесь ценить то, что у вас уже есть, потому что меньшее действительно может быть большим. Привычка жить не по средствам и тратить с трудом заработанные денег на “вещи”, чтобы не отставать от семьи Кардашьян, не сделает вас счастливыми. Это неприятно, но это правда.
Создайте резервный фонд и начните инвестировать
Резервный фонд на случай непредвиденных трат – основа сильных личных финансовых планов. Сложно навсегда обезопасить себя от невзгод, но стратегический запас с учетом рекомендованных расходов на жизнь сроком от трех до шести месяцев, если непредвиденное вдруг произойдет (привет, коронавирус), будет вашей финансовой подушкой, чтобы позаботиться о своих насущных потребностях. Как только вы закроете все свои долги и накопите достаточное количество средств на непредвиденные расходы и краткосрочные цели, подумайте об инвестировании в долгосрочной перспективе. В этом много риска, но и деньги тут живут сами по себе. Учтите, что если вы получаете пенсию, то вы уже являетесь инвестором. Будущие вы будете этому очень благодарны.
Разберитесь с долгами
Кредитные карты помогают покупать хорошие вещи, но если вы платите минимум по счетам, то рискуете со временем накопить огромные долги. Посмотрите своим долгам в лицо без стыда и с четким планом действий. Ознакомление со стратегией снежного кома для погашения долга поможет начать этот сложный, но обязательный путь.
Почистите свои подписки
Признайтесь: действительно ли все подписки, которые вы оплачиваете, вам необходимы? Я не отрицаю, что Netflix и онлайн-курсы йоги можно отнести к категории предметов первой необходимости во время карантина, но стоит проверить и отменить подписки, которыми вы не пользуетесь (или о которых забыли). Просмотрите свои выписки из банка, проверьте подписки Apple на телефоне, затем составьте список всего, за что вы платите ежемесячно, и отмените то, что вам не нужно (не забудьте отключить автоматическое продление). Если вам лень, тогда Emma – отличное приложение, которое помогает отслеживать бесполезные подписки.
Поменяйте оператора связи и поставщика энергии
Вы можете значительно сэкономить на проверке и замене поставщиков услуг на более дешевых, от оператора связи до поставщика энергии. Используйте специальные сайты со сравнением цен, чтобы облегчить себе поиск выгодных предложений. Мы часто оставляем задачу замены провайдера в конце финансового списка дел, когда в действительности это не так уж и сложно и может сэкономить удивительную сумму денег, достаточно приложить немного усилий.
Заработайте немного экстра-денег, почистив гардероб
Благодаря сайтам перепродаж заработать на ненужных товарах теперь намного проще. Я заработала 661 фунт стерлингов за последние три месяца, продав старые солнцезащитные очки, джинсы для беременных, футболки и книги. Гардероб, полный неиспользованной, нелюбимой одежды, которая не вызывает чувства радости, заставит вас почувствовать себя лишенными контроля, и это ощущение бессилия проникнет во все сферы жизни, включая ту, где вы управляете финансами.
Освобождение гардероба – также довольно разумный способ, чтобы пополнить свои финансовые запасы для его обновления, поэтому приступайте к сезонному очищению.
Дарите подарки и практикуйте благодарность
Благодарные люди – счастливые люди. Благодарность может изменить вашу жизнь, потому что она заставляет ценить то, что уже есть, а не то, чего нет, а отдавать другим полезно для нашего психического и даже физического благополучия. Если у вас плохие отношения с деньгами, подумайте о том, как использовать их с пользой, например, сделайте пожертвование на благотворительность или помогите кому-то. И помните: любые трудности, связанные с коронавирусом, находятся вне вашего контроля и происходят не по вашей вине. Будьте добры к себе – любым трудности рано или поздно заканчиваются.
Текст: Emilie Bellet
Как накопить студенту крупную сумму?
Многие студенты параллельно со стартом учебы в вузе пытаются «запустить» и свою трудовую деятельность. Однако далеко не всем удается совмещать эти две части жизни: в одних институтах категорически не допускают формат свободного посещения, в других – время учебы длится с раннего утра до вечера.
Что делать, если путешествие за границу, брендовые джинсы или покупка модного гаджета соблазняют тебя начать работать и копить на приобретение своей мечты? Существуют разные способы накопления и несколько нехитрых приемов, которые помогут в этом.
Варианты заработка
Если ты все время посвящаешь учебе, времени переключаться на другую работу у тебя нет, преврати свое постоянное занятие или хобби в возможность получения денег. Помогай сокурсникам решать домашние задания, писать курсовые и дипломные работы. Это принесет тебе не только прибыль, но и расширит твой кругозор. Другой вариант, который может принести заработок в стенах университета, – возможность трудоустройства в стенах родного вуза: библиотекарь на полставки, помощник в деканате, лаборант или секретарь. Ты будешь больше времени проводить в любимом университете, пополняя при этом свой кошелек и обретая полезные знакомства.
Откладывай понемногу, но регулярно
Если у тебя есть карманные деньги или тем более подработка, то какую-то сумму ты можешь сохранить на будущее, ради своей цели.
Результаты исследований доказывают – лучше всего откладывать около 10% от ежемесячного дохода. Это не слишком накладно, и уже через несколько месяцев можно будет накопить весомую сумму. Если есть возможность, то в отдельные месяцы откладывай чуть больше средств. Например, хотя бы раз в три месяца – 15–20% от дохода.
Важно!
Не нужно ждать конца месяца, чтобы отложить процент на мечту. Лучше сразу отделить то, что хочешь накопить, и убрать подальше. Прелесть этого способа заключается в том, что, скорее всего, ты и не заметишь нехватки этих 10%, а деньги будут сохранены.
Разделение трат
К необходимым тратам относится то, без чего прожить нельзя: еда, проездной на транспорт, лекарства. Нужно понимать, что и в перечисленных видах трат есть то, без чего вполне можно обойтись или оптимизировать расходы. Например, без хлеба нельзя, а вот без пачки чипсов – не только можно, но и нужно. Оплачивать мобильную связь необходимо, а вот онлайн-игры – это лишние траты.
Подумай над тем, чтобы завести полезную привычку учета своих расходов. Можно записывать их в блокнот, а можно скачать специальное приложение на гаджет. Среди таких мобильных помощников популярны приложения: CoinKeeper, CashFlow, CashTrails и другие. Эта хорошая привычка записывать все, что ты потратил, избавит от мысли: «Куда делись деньги?» – ведь вся информация по приходу-расходу средств будет под рукой.
Вижу цель – иду к ней
Для того чтобы процесс накопления денег был реальным и структурированным, необходим мотиватор. Просто копить деньги «в никуда» обычно не приносит ни результата, ни удовольствия от этого занятия. Лучше с самого начала определить не только цель, но и конкретную сумму накоплений и сколько времени ты готов откладывать на мечту: месяц, полгода, год и т.
д. Растягивать накопления на 5 лет – бессмысленно.
Главное – стараться воспитывать в себе навык разумной экономии: не становиться скупердяем, чувствовать грань между жадностью и экономией, вести учет расходов и доходов.
Почему начать копить в свои 20 лет – лучшее решение, и как это сделать?
Накопление денег в возрасте 20 лет может казаться невыполнимой задачей, но именно эта пора жизни самая важная, чтобы начать создавать накопления на будущее.
Недаром говорят, что 20 лет – лучший возраст в жизни, поскольку это время самых важных моментов в жизни каждого человека: первые студенческие годы, первый рабочий опыт, переезд в другой город, создание семьи и другие моменты, остающиеся в памяти навсегда. В этом возрасте важно начать выдвигать и финансовые цели и создавать накопления. Ведь при максимально быстром формировании привычки копить возможность создать значительное накопление на ближайшее или отдаленное будущее очень велика.
Как нельзя построить без проекта здание, нельзя полагаться на то, что вы будете хорошо управлять своими финансами или достигнете какой-либо цели без плана.
К тому же при формировании финансового бюджета вы сможете четко оценить, насколько велики ваши ежемесячные доходы и расходы.
Тем самым вы поймете, какую часть ежемесячно можно откладывать на накопление. Следует учесть, что накопление денег не будет успешным, если вы будете откладывать только то, что осталось в конце месяца. Лучше всего, если конкретную часть денег отложите уже в начале месяца. Будет достаточно и небольших сумм – данные исследования Swedbank говорят, что для формирования и закрепления привычки копить можно начать и с 20 евро в месяц. Однако и пять или 10 евро в месяц – хорошая основа для формирования привычки копить.
Создав месячный бюджет и изучив свои расходы, вы сможете оценить, насколько умно вы планируете и расходуете свои средства. Конечно, удобно с утра взять горячий кофе в кафе или использовать услуги такси, чтобы доехать до нужной точки, однако это дополнительные траты, которые за год суммируются в значительные суммы.
Так называемый «фактор латте» опровергает предположение, что маленькие накопления не имеют смысла, ведь отказываясь от ежедневной чашки кофе вне дома, за неделю можно сэкономить до 15 евро, за месяц – до 60 евро, а за год – уже 720 евро.
А если эту сумму каждый месяц вкладывать, то, например, с доходом в 3% через 20 лет это уже будет 20 тысяч евро. Итак, маленькие вещи имеют большое значение! Поэтому обдумайте свои траты и оцените возможность выпить кофе дома или на работе, приготовить обед с собой, а на работу ездить на велосипеде или ходить пешком.
Если вам трудно отказаться от разных покупок и вы считаете, что возможностей создавать накопление у вас нет, непременно стоит попробовать возможность накапливать, рассчитываясь за покупки. Такую возможность предлагают разные финансовые учреждения.
- Так, например, Накопитель Swedbank – хорошее решение для незаметного и простого накапливания, которое предлагает три разных способа создания накоплений.
Один из них – функция округления платежей по карте. Это значит, что при осуществлении покупки по карте (или с помощью мобильных платежей) сумма покупки округляется до целых евро по возрастанию, а эта разница направляется на сберегательный счет. Например, если вам за покупку надо заплатить 5,40 евро, то когда вы рассчитываетесь картой, на ваше накопление направляется 60 центов. Вроде бы мало, однако данные Swedbank показывают, что таким образом в месяц в среднем можно накопить 30 евро.
Кроме того, имеется возможность оформить регулярный ежемесячный платеж, который в выбранное вами время автоматически будет перечислять определенную сумму денег на сберегательный счет. Эти автоматизированные функции делают накопление совершенно незаметным, поэтому можно создавать накопление маленькими, но мудрыми шагами. К тому же каждой цели накопления можно дать соответствующее название, обозначив, например, 11 iPhone, красный велосипед или уик-энд с друзьями. Это поможет визуализировать цель и стремиться к ней.
Многие финансовые эксперты считают, что для успешного распределения ежемесячных трат надо опираться на условие 70/20/10. Это значит, что свои ежемесячные доходы надо распределять пропорционально.
- 70% выделяются на обеспечение необходимых для жизни вещей.
То есть эти доходы надо направить на арендные платежи, приобретение продуктов питания, заботу о своем здоровье, коммунальные платежи и другие траты.
- Далее уже 20% доходов надо направить на накопления и вложения.
Они включают в себя вложение денег на сберегательный счет в банке, вложения в акции на рынке и другие виды финансового накопления. Нередко эти 20% делятся еще раз пополам, при этом 10% вкладываются в краткосрочное накопление, которое, возможно, понадобится для покрытия незапланированных расходов или реализацию какой-то ближайшей цели, а вторая часть – на долгосрочные накопления. При этом важно, что часть доходов осознанно направляется на накопление, которое в некотором плане является вашим фондом свободы.
- Оставшиеся 10% ваших ежемесячных доходов – то, что вы можете тратить по своим желаниям и прихоти.
Вы можете посещать кинотеатры, ужинать в кафе и т.п. Конечно, не каждый месяц железно удается придерживаться этого принципа, однако двигаться к такой цели – похвальное начало.
5 вариантов, которые помогут разбогатеть — Минфин
Эмоции влияют на способность копить
Людям плохо удается сберегать деньги, так как они эмоционально воспринимают накопления как потерю. Им приходится урезать расходы на сумму, которую они отложили, а ведь никто не любит терять и ограничивать себя. Так считает исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Рассмотрим его подход к сбережениям.
«Мы знаем, что нам нужно делать сбережения. Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и все потратим», — сказал он на выступлении TED Talks.
Читайте также: Почему украинцы выходят в кеш
Кроме того, если людям нужно прилагать для этого дополнительные усилия, то они, скорее всего, будут откладывать накопления на потом, отметил Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, очень мало людей это делают.
В Австрии же другая ситуация. Там предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И люди также ленятся ставить галочку, поэтому доноров, наоборот, больше. «Ничегонеделание очень распространено», — сказал он.
Попробовать принцип «Отложи больше завтра»
В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.
Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.
На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.
Читайте также: Семь главных «нельзя» для любого инвестора
Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.
Заставить психологию работать на себя
Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям «физически больно терять деньги», пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег. «Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов», — считает она.
По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом. «Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем», — отметила она в рамках TED.
Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект «чистого листа». Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.
Разобраться с частыми маленькими покупками
«Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги», — говорит Де Ла Роса.
Когда она жила в Нью-Йорке, оценила свои расходы и поняла, что потратила более $2 тыс. за месяц на приложения для поиска попутчиков. Это было больше, чем плата за жилье, отметила экономист. В следующем месяце ситуация повторилась — даже осознание этих затрат не смогло изменить ее поведение.
После этого она отвязала кредитную карту от подобных приложений и вместо этого привязала к ним дебетовую, на которой было $300 на месяц. Если нужно было больше средств, то приходилось привязывать новую карту. По словам экономиста, каждое лишнее действие, каждое препятствие меняет поведение человека.
Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег. «Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать», — посоветовала она.
Читайте также: Рейтинг застройщиков Киевской области: стоит ли приобретать жилье в пригороде
Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.
Разложить деньги по «четырем конвертам»
Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.
Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. Такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно, к примеру, открыть отдельные счета в банке.
Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.
Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.
Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.
Больше зарабатывать и приумножать капитал
Чтобы накопить средства, не обязательно только лишь экономить. Можно найти способ зарабатывать больше и, соответственно, больше откладывать. Однако подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с основной работой.
Также стоит оценить свое положение на рынке. Может, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Можно продать не используемую десятилетиями землю и другое нерентабельное имущество, а также рефинансировать кредиты.
Средства, которые вы копите, можно инвестировать, чтобы они работали и приносили дополнительный доход. Во что вкладывать, зависит от риска, на который вы готовы пойти, а также от поставленной цели и предполагаемого срока ее реализации.
Как начать копить и не потерять запал? – СК Колымская
Как начать копить и не потерять запал?
Начинать копить на мечту, пенсию — на что угодно, ни когда не поздно, но чем раньше начнёте, тем больше накопите. А мы тем временем собрали список советов: с чего начать, как продолжать и как видеть результат!
Закройте все долги Сложно начать копить, когда нужно отдавать кому-то. Пусть вы когда-то заняли на новый диван или заняли у друга до зарплаты. Нет долгов = нет проблем. Освободившиеся деньги вы и начнёте откладывать.
Откладывайте фиксированный % С каждого дохода — 10%, со временем это станет привычкой. Во многих банках можно открыть накопительный счёт и подключить к нему своеобразную копилку: деньги сами будут списываться с карты в пользу накопления.
Устройте состязание Предложите кому-то из родных поучаствовать в состязании: «Накопить СУММА до Нового года». Так вы сможете подбадривать друг друга своими успехами, а если придумаете финальную награду, то и замотивировать себя её получением.
Пользуйтесь правилом «30 дней» Прежде чем сделать покупку, подождите 30 дней. Чаще уже через неделю вы поймёте, что это было вам не нужно. Порой мы поддаёмся импульсу: купить новую обувь, просто красивое платье, телефон с камерой (которая вам на самом деле не нужна), дайте желанию созреть и если через месяц вы всё ещё будете желать потратить деньги — отлично, сделайте это!
Сформулируйте цели К какому сроку вам нужно накопить деньги? Какая сумма должна быть в финале? Сколько нужно откладывать, чтобы накопить? Без ответа на три этих вопроса, будет сложно прийти к цели. Хорошо подумайте, сколько нужно накопить на отпуск, чтобы жить в отличном отеле и привезти подарки родным и друзьям! Затем обозначьте срок. Включите калькулятор и разделите сумму на количество месяцев до даты Х — теперь вы знаете, сколько нужно отложить в этом и следующих месяцах.
Ведите учёт Не очень приятное занятие заносить траты в таблицу и всё же невозможно контролировать то, о чём вы ничего не знаете. Можно установить приложение, можно создать табличку и считать всё с помощью формул. Несколько месяцев кропотливого ведения и вы поймёте на что уходят деньги, от чего можно безболезненно отказаться, а главное, вы начнёте меньше тратить!
Подключите накопительное страхование Накопительное страхование жизни позволяет обеспечить финансовую защиту для вас и вашей семьи при наступлении несчастного случая, а также помогает накопить денежные средства к определенной дате или событию.
Конечно, это далеко не все советы, но с этого можно начать, результат сам станет мотивацией, а накопление хобби.
Как начать копить: 8 методов, которые обеспечат финансовую свободу и не ухудшат качество жизни
Вопросы финансовой осознанности и правил накопления касаются каждого. Даже в истории Голливуда можно найти немало примеров, когда богатые и успешные люди из-за неправильного обращения со своими сбережениями в итоге оказывались ни с чем. У многих из нас процесс накопления ассоциируется с ограничениями в удовольствии и синдромом отложенной жизни. Однако есть несколько лайфхаков, которые помогут накопить нужную сумму, не лишая себя всех радостей.
Фото: Pexels.com
Чекап финансов
Автор книги «You’re Not Broke You’re Pre-Rich» Эмили Беллет считает, что главный секрет финансовой свободы и независимости заключается в контроле над ситуацией. Когда вы в конце месяца открываете мобильный банк и видите, сколько средств осталось на счету, у вас не должно возникнуть вопроса: «На что была потрачена вся зарплата?» Чтобы избежать этой ситуации, распишите свой бюджет: скачайте приложение, в котором вы сможете отмечать все поступления и траты, чтобы контролировать финансы. Так вы сократите количество импульсивных покупок и всегда будете знать, сколько средств в вашем распоряжении.
Фото: Pexels.com
Приятные цели
Один из ключей к исполнению желаний – правильная формулировка. Это же правило работает и в вопросах накоплений: вы должны четко понимать, для чего вам нужна сумма, которую вы откладываете. Поэтому не храните все средства на одном накопительном счете: лучше для каждой цели заводить отдельный счет и давать ему название: «На отдых на Мальдивах», «На сумку Birkin» и так далее. Это повысит шансы на то, что вы будете регулярно откладывать нужную сумму на мечту.
Фактор латте
«Эффект латте» – термин, который ввел американский писатель и предприниматель Дэвид Бах. Он пришел к выводу, что, ограничив привычные траты, к примеру, покупку кофе в стаканчиках, за несколько лет можно создать внушительный капитал. Так, отказавшись от ежедневной покупки латте за 5 долларов, в год можно сэкономить 1800 долларов. А если рассматривать более долгосрочный период, то за 40 лет, как утверждает Бах, эта сумма достигнет 72 тысяч долларов. А если грамотно инвестировать сэкономленные деньги, то можно обеспечить себя безбедным существованием. Речь не идет о том, чтобы отказывать себе во всех удовольствиях, но вы можете найти свой собственный «фактор латте» – ежедневные мелочи, на которые мы незаметно для себя тратим деньги.
Фото: Pexels.com
Правило 50/20/30
«Правило 50/20/30» – формула, придуманная писательницей и автором книги «Financially Fearless» Алексой фон Тобель. По ее словам, чтобы обеспечить финансовую свободу и независимость, нужно стараться правильно вести бюджет и распределять расходы. Так, 50% вашего ежемесячного заработка будут уходить на неизбежные траты: оплату аренды, налогов, коммунальных услуг, транспорта и продукты питания. 20% из оставшейся суммы станут вашими сбережениями, а оставшиеся 30% вы сможете свободно потратить на развлечения, шопинг и отдых. Несмотря на то что 20% – самая важная часть этой формулы, Алекса настаивает на том, чтобы обязательно оставлять 30% на себя: в противном случае можно утратить мотивацию. И в этом смысле «правило» звучит более привлекательно, чем «эффект латте»: вы сможете копить, но при этом не отказывать себе в маленьких радостях жизни.
Фото: Pexels.com
Метод обнуления
Один из самых простых и ненавязчивых способов откладывать деньги – это метод обнуления. Его суть проста: каждый вечер нужно проверять свой мобильный банк и «обнулять» счета. К примеру, если у вас на счету лежит 1567 долларов, то вы можете перевести 67 долларов на накопительный счет, чтобы у вас осталось 1500 долларов. Вы можете самостоятельно выбирать, с какой периодичностью будете использовать метод – каждый день или раз в неделю, а также какие суммы переводить на накопительный счет – 67 или все 567. Самое главное – делать это регулярно. А еще этот способ идеально подходит для перфекционистов, которых порадует, что на их счетах лежат ровные и красивые суммы.
Правило первого часа
Дэвид Бах, автор «Фактора латте», также советует платить самому себе. Некоторые люди живут от зарплаты до зарплаты (причем это не зависит от их дохода – чем больше вы зарабатываете, тем больше тратите), поэтому к концу месяца у них не остается денег, которые можно было бы положить на сберегательный счет. Чтобы это исправить, Бах советует платить самому себе хотя бы за час рабочего времени каждый день. Рассчитайте стоимость часа своего рабочего времени и ежедневно переводите эту сумму на накопительный счет. Таким образом, за несколько месяцев у вас появятся свободные средства, которые вы сможете потратить на то, о чем давно мечтали, но не могли себе позволить.
Фото: Pexels.com
Финансовая осознанность
Практикуйте финансовую осознанность, ведь на то, как мы обращаемся с деньгами, влияют установки, которые нам навязали родители или знакомые, а также наши собственные мысли и чувства. Возможно, вы каждый день покупаете себе плитку швейцарского шоколада, потому что в детстве мама запрещала есть сладости, а вовсе не потому, что вы так сильно его любите? Или покупка очередной пары туфель обусловлена какими-то внутренними переживаниями, а не потребностью? Наша любовь к шопингу и даже шопоголизм могут быть обусловлены самыми различными факторами, и, чтобы начать более бережно относиться к деньгам, следует в них разобраться. О том, как побороть ониоманию, мы рассказали здесь.
Фото: Pexels.com
Правильный настрой
Секрет финансовой свободы в том, чтобы тратить деньги на то, что действительно принесет вам пользу и удовольствие. Но при этом важно понимать разницу между мечтами и соблазнами. Чтобы не потратить внушительную сумму на спонтанную покупку, эксперты советуют подождать 24 часа: если по истечении этого времени вам по-прежнему будет хотеться совершить покупку, то сделайте это. Помните, что умение тратить деньги на себя не менее важно, чем умение копить. А поход в спа-салон раз в месяц, бьюти-процедуры для лица, модная модель обуви, о которой вы давно мечтали – все это вложения в себя, и они не менее важны, чем правильное инвестирование. При таком позитивном настрое вы сможете обрести финансовую свободу и независимость, о которой мечтает каждый из нас.
Фото: Pexels.com
Вам также могут понравиться эти материалы:
Честный разговор: из-за чего возникает шопоголизм и как его вылечить
9 модных покупок весны 2021, которые внесут разнообразие в ваш гардероб
Модная верхняя одежда весны 2021: гид по главным трендам сезона
Бант для волос – самый милый аксессуар весны 2021
Как выглядит самый стильный костюм этого сезона: юбка + жакет – беспроигрышная формула весны 2021
Быть в курсе!
Раз в неделю делимся статьями и новостями на темы моды, красоты, осознанности и жизни звезд
НПФ «Открытие»: 82% россиян считают, что начинать копить на пенсию надо как можно раньше
64% россиян имеют личные сбережения. 19% респондентов ежемесячно откладывают до 10% от своей зарплаты, 8% опрошенных могут позволить себе откладывать 30% и больше. Таковы результаты опроса НПФ «Открытие» (входит в группу банка «Открытие»)1.
Опрос был посвящен тому, как россияне распоряжаются личными и семейными финансами в трех аспектах: отношение к накоплениям, отношение к накоплениям на пенсию и ведение семейного бюджета.
Из тех, кто не делает сбережений, большая часть – 72% – не копят из-за того, что им хватает средств только на ежемесячные расходы. Только 14% респондентов отказываются делать сбережения из-за недоверия к банковской системе.
При этом накопления имеют 73% пар, а вот среди одиноких женщин откладывает деньги только чуть больше половины (51%) респонденток, в то время как среди одиноких мужчин – 62%. Более 43% респондентов на вопрос «Планируете ли вы свой бюджет?» ответили, что доходы и расходы не планируют, но стараются тратить денежные средства разумно. Так или иначе планируют расходы 58% участников опроса. Живущие вне семьи россияне еще чаще расходуют средства «по ситуации» – 46% ответили, что расходы не планируют, и только 24% заявили, что планируют расходы на месяц, в то время как в парах эти варианты ответов выбрали 43% и 29% соответственно.
Основные мотивы для ведения семейного бюджета, по мнению респондентов:
«чтобы отсечь спонтанные расходы, отказаться от ненужных покупок» – 10% опрошенных;
«чтобы создать финансовый резерв на время семейного кризиса» – 11%;
«чтобы установить долгосрочные цели» – 5%;
«для всего вышеперечисленного» – 74%.
Среди семейных респондентов 55% имеют общий семейный бюджет, 31% семей – и общий, и личный бюджеты, и только 14% семей имеют строго раздельные бюджеты супругов.
Судя по опросу, в большинстве российских семей царит финансовое равноправие: 64% респондентов согласовывают крупные траты друг с другом, оставляя мелкие расходы на усмотрение каждого, и только в 14% семей бюджетом распоряжается один из членов семьи единолично: 8,5% замужних женщин и 10% женатых мужчин сказали, что финансовые решения в семье принимают они.
62% опрошенных ответили, что деньги в бюджет семьи должны вкладывать оба партнера, вне зависимости от уровня заработной платы. Так считают 65% женщин и 62% мужчин. 18% семейных респондентов полагают, что деньги в строго определенный бюджет муж и жена должны вкладывать поровну, а заработанные сверх этого деньги каждый может расходовать по-своему: такое мнение разделяют 25% женщин и 18% мужчин. При этом 4% опрошенных женщин и 14% мужчин сказали, что основной бюджет расходов семьи формируют они лично. Только 7% респондентов имеют раздельные бюджеты для каждого из работающих членов семьи.
Большинство копит на непредвиденные расходы (22%), на случай потери основного дохода (20%) и на покупку недвижимости (14%). На пенсию копят только 11% респондентов, при этом 82% утверждают, что начинать копить на пенсию нужно как можно раньше.
В случае утраты источника дохода накопленных средств хватит на полгода почти каждому третьему участнику опроса, на год – 15% респондентов и на несколько лет – 12%. Наиболее «запасливыми» оказались участники опроса в возрасте 31-40 лет.
Превалирующее большинство респондентов предпочитают хранить деньги на банковском депозите (42% опрошенных), четверть респондентов имеют ценные бумаги, 23% покупают иностранную валюту, 14% инвестируют в недвижимость. При этом больше половины респондентов (52%) затрудняются ответить на вопрос «Когда деньги начнут работать на них?».
1 Опрос проводился в апреле 2021 года среди респондентов старше 25 лет по всей России, доля респондентов из Москвы и Московской области составила 11%. Опрос проводился по четырем возрастным группам: 25-30 лет, 31-40 лет, 41-50 лет, старше 50 лет; пол: 41% – женщины, 59% – мужчины; для анализа данных учитывались анкеты 1000 респондентов, ответивших на все вопросы.
Восемь способов успешно начать экономить
Вы когда-нибудь сталкивались с финансовым кризисом, например, с поломкой котла, но не имели под рукой средств для его запуска? Или вы хотели сэкономить на чем-то большом, но изо всех сил пытались начать работу?
Помощь всегда под рукой. Вот восемь способов, как начать экономить и научиться сберегать:
1. Сначала выплатите долги
Вы вряд ли получите больше процентов по сбережениям, чем платите по займам, поэтому постарайтесь погасить дорогие долги, такие как кредитные карты, карты магазина и овердрафты, прежде чем начнете сберегать.
2. Начните с малого
Даже крошечные суммы складываются, если вы можете регулярно откладывать. Например, экономия всего 3 фунта стерлингов в день составляет 1095 фунтов стерлингов в год.
3. Разделите свои сбережения
Если вы оставите деньги в кошельке или на банковском счете, они с большей вероятностью будут потрачены. Это помогает хранить ваши сбережения отдельно.
4. Получайте проценты на свои деньги
Откройте счет в своем банке или строительном обществе и получайте проценты со своих сбережений.
Если вы создаете чрезвычайный фонд, ищите счета, на которых вы можете получить доступ к своим деньгам, когда это необходимо, вместо того, чтобы связывать их на долгое время. Если у вас есть цель сбережений с более длительным сроком, вы можете выбрать высокооплачиваемый счет с фиксированной ставкой.
Не игнорируйте текущие счета. Некоторые платят более высокие проценты прямо сейчас, если вы соблюдаете все условия.
Если вы все же используете текущий счет для сбережений, подумайте о том, чтобы открыть второй текущий счет для ваших счетов и расходов, чтобы деньги не перепутались.
5. Создайте подушку для сбережений
Как правило, полезно отложить резервный фонд с достаточным количеством денег, чтобы покрыть ваши основные расходы в течение трех месяцев. Поэтому, если вы тратите 1000 фунтов стерлингов в месяц на такие счета, как арендная плата или ипотека, муниципальный налог, счета за коммунальные услуги, питание и т. Д., Вам нужно будет сэкономить 3000 фунтов стерлингов.
6. Настроить постоянный платеж
Постоянное поручение — это указание вашему банку переводить деньги с одного счета на другой через определенные промежутки времени.Если вы установите постоянное поручение для ежемесячной выплаты денег на свой сберегательный счет, ваш фонд скоро начнет расти.
7. Оплата после дня выплаты
Если вы откладываете сбережения сразу после того, как вам заплатят, у вас меньше шансов пропустить деньги. Подождите до конца месяца, и деньги с большей вероятностью исчезнут из повседневных расходов.
8. Установите цель экономии
Запишите, на что вы откладываете и сколько вам нужно откладывать каждый месяц, чтобы достичь своей цели.Затем установите дату, когда вы захотите накопить достаточно.
Что такое счет CD (депозитный сертификат) и как они работают?
Депозитный сертификат (CD) — это инструмент сбережений с низким уровнем риска, который может увеличить сумму, которую вы зарабатываете в виде процентов, сохраняя при этом ваши вложенные деньги относительно безопасным способом.
Как и сберегательные счета, компакт-диски считаются малорисковыми, поскольку они застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов. Однако компакт-диски обычно позволяют вашим сбережениям расти быстрее, чем на сберегательном счете.
В обмен на внесение денег в банк на фиксированный период (обычно называемый сроком или продолжительностью) банк выплачивает фиксированную процентную ставку, которая обычно выше, чем ставки, предлагаемые для сберегательных счетов. Когда срок истекает (или когда наступает срок погашения CD), вам возвращаются внесенные вами деньги (основная сумма) плюс любые начисленные проценты.
Если вам нужно получить доступ к своим средствам до истечения срока действия CD, вы подлежите штрафу за досрочное снятие, что может значительно снизить процент, который вы заработали по CD.
Совет: Перед тем, как открыть компакт-диск, убедитесь, что у вас есть запасной фонд — удобная сумма сбережений на легкодоступном счете, таком как сберегательный счет.
CD бывают разных сроков и могут потребовать разного минимального остатка. Ставка, которую вы зарабатываете, обычно зависит от срока и количества денег на счете. Как правило, чем дольше срок и чем больше денег вы вкладываете, тем выше ставка, которую вам предлагают. (Более длительный срок не обязательно требует большего минимального остатка.)
Как и на сберегательных счетах, на компакт-дисках начисляются сложные проценты — это означает, что периодически получаемые вами проценты добавляются к вашей основной сумме. Затем эта новая общая сумма приносит собственные проценты и так далее.
Из-за сложных процентов важно понимать разницу между процентной ставкой и годовой процентной доходностью (APY). Процентная ставка представляет собой фиксированную процентную ставку, которую вы получаете, а APY — это сумма, которую вы зарабатываете в течение одного года, с учетом сложных процентов.
При выборе компакт-диска следует учитывать ряд факторов. Во-первых, когда вам нужны деньги? Если он вам понадобится в ближайшее время, подумайте о компакт-диске с более коротким сроком службы. Но если вы откладываете что-то через пять лет, более выгодным может оказаться CD с более длительным сроком и более высокой ставкой.
Также обратите внимание на экономическую среду. Если кажется, что процентные ставки могут вырасти, или если вы хотите открыть несколько компакт-дисков, лестничная диаграмма компакт-дисков может быть хорошим вариантом.
Общие процентные ставки могут измениться в течение срока действия вашего CD.Если ставки повышаются, вы упускаете возможность заработать по этим более высоким ставкам, поскольку ваши деньги зарезервированы на срок действия CD. Однако, если ставки снизятся, вы выиграете: вы все равно получите более высокую ставку, которая была предложена при открытии компакт-диска. Рэддеринг компакт-дисков, покупка нескольких компакт-дисков разной длины может помочь решить эту проблему.
Это также может быть способом для вас воспользоваться более длительными сроками (и, следовательно, более высокими процентными ставками), при этом предоставляя вам доступ к некоторым из ваших денег каждый год.
Используя лестницу для компакт-дисков, вы делите свои первоначальные инвестиции на равные части и вкладываете каждую часть в компакт-диски, срок годности которых наступает.Например, предположим, что у Лео есть 10 000 долларов. Чтобы построить лестницу компакт-дисков, он вкладывает по 2000 долларов каждый в 1-летний, 2-летний, 3-летний, 4-летний и 5-летний компакт-диски. По мере наступления срока погашения каждого CD он реинвестирует деньги по текущей процентной ставке или использует наличные для других целей. Если Лео реинвестирует свои деньги, он может выбрать новый 5-летний компакт-диск, который обеспечит ему погашение одного компакт-диска каждый год, пока он будет продолжать движение по лестнице.
Обязательно рассмотрите другие варианты сбережения или вложения ваших средств. Разные счета предлагают разные уровни риска и доходности.(Узнайте больше о сравнении компакт-дисков с другими сберегательными счетами с низким уровнем риска.) Всегда выбирайте счета, которые лучше всего соответствуют вашим финансовым целям и вашим временным рамкам. Узнайте больше о компакт-дисках в Bank of America.
9 простых шагов, которые помогут, наконец, начать экономить деньги
8. Автоматизируйте свой план сбережений.Одна из лучших вещей, которые вы можете сделать, чтобы помочь вам последовательно работать и достигать своих финансовых целей, — это автоматизировать свои финансы таким образом, чтобы это помогло вам добиться успеха.Одна из моих самых любимых финансовых книг — The Automatic Millionaire, Дэвида Баха. Если вы хотите выиграть деньгами, вам нужно как можно больше исключить силу воли из уравнения и заменить ее системой, которая не позволит вам потерпеть неудачу.
Итак, скажем, например, что на данный момент у вас есть четыре основные цели сбережений, над которыми вы хотите работать: вы хотите погасить долг по кредитной карте, создать трехмесячный чрезвычайный фонд, начать откладывать на пенсию и через пару лет начну копить на покупку пятилетнего автомобиля.Вот как это можно сделать:
Настроить прямой депозит. Во-первых, настройте прямой депозит у своего работодателя, если это возможно, и если у вас его еще нет (для удобства, но что более важно, чтобы вы не тратили деньги прямо из своей зарплаты, что было бы лучше переходя к чему-то еще более важному).
Затем настроит автоматический перевод с вашего основного текущего счета на отдельный сберегательный счет, который будет использоваться для вашего чрезвычайного фонда.Переведите на этот сберегательный счет EF столько денег, сколько сможете за каждую зарплату, до тех пор, пока на этом счету не будет не менее 1000 долларов, но не более одного месяца расходов.
Отличный способ сделать это, если ваш банк не предлагает возможность иметь несколько сберегательных счетов, связанных с вашим текущим счетом, — это открыть сберегательный счет (а затем еще несколько сберегательных счетов, если вы готовы их использовать) с онлайн-банк, такой как Capital One 360. В настоящее время у нас есть более 10 различных сберегательных счетов для наших различных целей сбережений, и мне нравится знать, что я не буду случайно потратить сбережения на один товар или категорию на что-то другое.
Чтобы как можно быстрее пополнить свой первоначальный фонд на случай чрезвычайной ситуации, подумайте, можете ли вы продать что-нибудь в доме или в гараже, что вам не нужно. И ищите способы заработать дополнительный доход.
Затем, после того как у вас будет небольшой начальный фонд на случай чрезвычайной ситуации, займется выплатой всей задолженности по кредитной карте , а также погасит ее как можно быстрее. Если до этого времени у вас не было второй работы или подработки, подумайте о том, чтобы получить ее сейчас, чтобы быстрее расплатиться с долгами.Чтобы начать выплату долга, автоматически переводите деньги, которые поступали в ваш чрезвычайный фонд (как только у вас будет по крайней мере 1000 долларов на этом счете), на погашение ваших долгов. Есть несколько способов сделать это: сначала атаковать долги с наивысшими процентами (метод лавины) или сперва самые маленькие долги (метод снежного кома). Вы можете сделать все, что поможет вам оставаться мотивированным, но я бы рекомендовал атаковать ваши долги от мельчайших к наибольшим из-за быстрых результатов, которые вы получаете, и дополнительной мотивации, которая дает вам сосредоточиться и продолжать работать над тем, чтобы выбраться из долгов.По мере того, как вы работаете над выплатой всех своих долгов, пересмотрите свои расходы и посмотрите, есть ли места, где вы можете сократить свои расходы, чтобы быстрее выбраться из долгов. Вот более 20 идей, как можно сократить расходы в различных областях.
Затем, как только вы выплатите все свои долги, начните переводить больше денег в свой чрезвычайный фонд до тех пор, пока в нем не будет по крайней мере трех-шести месяцев расходов. Чтобы сэкономить больше денег в вашем чрезвычайном фонде, переведите все деньги, которые вы использовали для выплаты долга, на полное финансирование вашего чрезвычайного фонда.Постарайтесь сделать это как можно быстрее — за три-шесть месяцев. Подумайте о подработке или сверхурочной работе, или найдите другие способы заработка, если вы еще этого не сделали. А затем вы можете начать инвестировать на пенсию, откладывать на учебу своих детей и откладывать (чтобы платить наличными!) На крупные покупки, такие как новый автомобиль, отличный семейный отдых, новая мебель и многое другое.
Когда у вас будет полностью профинансированный чрезвычайный фонд, начните откладывать деньги на своем 401 (k) на работе (или на Roth IRA или другом доступном вам пенсионном счете) или увеличьте свои взносы как минимум до 10 процентов (и до 15 процентов) вашего дохода.Здесь, опять же, настройте автоматические электронные переводы, чтобы деньги уходили с вашей зарплаты до того, как они были потрачены. После того, как вы вложили достаточно, чтобы получить полное соответствие от вашего работодателя в свой Roth или традиционный 401 (k), инвестируйте остаток денег, выделенных на пенсионные сбережения, пока вы не достигнете 10 или 15 процентов своего дохода, в Roth IRA ( потому что у вас, вероятно, есть гораздо больше возможностей, доступных вам через брокерскую фирму, которая предлагает IRA Roth, чем через пенсионный план вашей компании — что означает, что ваш потенциал для более высокой нормы прибыли, вероятно, лучше).Подробнее об инвестировании на пенсию читайте в этой статье.
Наконец, в то же время, когда вы работаете над увеличением взносов на пенсионный счет (или раньше, если вы можете уложить их в свой бюджет), начните откладывать на более крупные покупки и расходы . Начните каждый месяц автоматически переводить деньги на сберегательный счет для того подержанного автомобиля, который вы хотите купить через несколько лет, чтобы заменить тот, который вы сейчас водите. Если вы можете сэкономить 200 долларов в месяц на машине, которую хотите купить через два года, тогда у вас будет около 5000 долларов на покупку этой новой машины, плюс сумма, за которую вы можете продать свою текущую машину в то время — допустим, это тоже было 5000 долларов.Так что это даст вам 10 000 долларов на покупку пятилетней машины — за наличные! Таким образом, вы будете автоматически переводить каждый месяц эти 200 долларов на сберегательный счет и позволять деньгам расти в течение следующих двух лет.
И именно так вы автоматизируете сбережения, погашение долга и инвестирование для достижения финансовой стабильности и увеличения благосостояния.
Подробнее об автоматизации ваших финансов читайте в этой статье.
9. Измените свое мышление на долгосрочное мышление.Если вы когда-либо думаете только о краткосрочном — что вы хотите делать со своими деньгами сегодня, или на этой неделе, или в эти выходные, или в этом месяце, или даже в этом году — вы всегда будете разорены.
Чтобы накопить богатство и воплотить в жизнь свои финансовые мечты, нужно думать о долгосрочной перспективе. Если вы не всегда хотите получать оплату за автомобиль и когда-нибудь захотите выплатить ипотечный кредит, вам нужно думать о долгосрочной перспективе. Если вы хотите избавиться от долгов по кредитной карте — навсегда! — вы должны думать о долгосрочной перспективе.
Если вы действительно хотите спланировать, как начать откладывать деньги на образование ваших детей в колледже, а не просто думать, что знаете, что должны, вы должны думать о долгосрочной перспективе. Если вы хотите хорошо (или даже удивительно — это действительно возможно, и, вероятно, не так сложно, как вы думаете), вы должны думать о долгосрочной перспективе.
Это, вероятно, означает отказ от некоторых вещей, которые вы можете захотеть сейчас, ради вещей, которые еще более важны для светлого финансового будущего. Одна из моих любимых цитат может быть применена к личным финансам: «Не отказывайтесь от того, что вы хотите больше всего, ради того, что вы хотите сейчас.Другими словами, не позволяйте обеду вне дома, покупке новой модной машины, покупке слишком дорогого дома, покупке слишком большого количества гаджетов и т. Д. Лишить вас безопасного и прекрасного будущего. Просто оно того не стоит!
ЗаключениеНе всегда легко понять, как начать экономить. Я знаю, что трудно изменить привычки и добиться устойчивых изменений. Гораздо проще (по крайней мере, в краткосрочной перспективе) купить новую пару ботинок, другую сумочку или мотоцикл, чем сказать «нет».Легче отвести детей к Венди на ужин или заказать пиццу, чем придерживаться своего плана питания. Но сбережения для ваших стоящих финансовых целей являются неотъемлемой частью вашего общего финансового успеха, потому что они позволяют вам получить и избежать долгов и накопить богатство.
Я знаю, что это сложно, но ты справишься! И я помогу. 🙂
Каковы ваши лучшие советы, как начать экономить деньги? Какие из перечисленных выше советов, по вашему мнению, будут наиболее полезны для вас, когда вы начнете экономить деньги? Оставьте комментарий ниже и поделитесь своими мыслями!
54 способа сэкономить
Общие советы по экономии
1.Чрезвычайный фонд — необходимость. Скорее всего, вам уже сказали, что вам нужен чрезвычайный фонд где-то в размере от трех до шести месяцев вашего дохода. Ой! Подавляющее, правда? Девиз компании America Saves — «Начни с малого. Думайте масштабно ». Исходя из этого, мы рекомендуем начать с цели экономии средств на случай чрезвычайных ситуаций в размере всего 500 долларов. Узнайте больше о фондах на случай чрезвычайной ситуации здесь.
2. Определите свой бюджет. Лучший способ быстро составить бюджет — это осознать свои привычки в расходах.В первый день нового месяца получите квитанцию на все, что вы покупаете в течение месяца. Сложите квитанции по категориям, таким как рестораны, продукты и средства личной гигиены. В конце месяца вы сможете четко увидеть, куда уходят ваши деньги. Кроме того, у вашего банка или кредитного союза это может быть функция онлайн-банкинга. Видеть, сколько вы тратите на еду, покупки и т. Д., Может быть унизительным!
3. Бюджет с деньгами и конвертами. Если у вас возникли проблемы с перерасходом средств, попробуйте систему бюджета в конвертах, в которой вы используете установленную сумму наличных для большинства расходов.И как только деньги ушли, они ушли. Узнайте больше о бюджетной системе конвертов здесь.
4. Не просто экономьте деньги, копите на свое будущее. Есть разница!. Когда вы начнете использовать #ThinkLikeASaver, не просто тратьте меньше. Экономьте с определенной целью, например, на оплату учебы, выхода на пенсию или на случай чрезвычайной ситуации. Узнайте больше о том, на что вам следует сэкономить здесь.
Если вы приняли обязательство America Saves, значит, вы уже выбрали цель сбережений, а это значит, что вы опережаете кривую сбережений!
5.Сохранить автоматически. Настройка автоматических сбережений — это самый простой и эффективный способ сбережения, который убирает лишние деньги с поля зрения и из головы. Автоматическая экономия означает, что у вас есть процесс для регулярной экономии, будь то ежемесячно, еженедельно или ежедневно.
Поручите своему работодателю переводить определенную сумму из вашей зарплаты в каждый платежный период и переводить ее на пенсионный или сберегательный счет (или и то, и другое). Традиционно вы можете настроить это с помощью прямого депозита вашего работодателя, спросите своего представителя отдела кадров для получения более подробной информации и настройте это сегодня.
Если у вас нет работодателя или , возможно, ваши источники дохода различаются на , ознакомьтесь с другими нашими стратегиями автоматического сбережения.
6. «Начни с малого. Мыслите масштабно »с краткосрочной целью. На самом деле люди экономят более успешно, если ставят краткосрочные цели. Например, сэкономить 20 долларов в неделю или в месяц в течение 6 месяцев гораздо более достижимо, чем ставить цель экономить 500 долларов в месяц в течение года. Как только вы достигнете краткосрочной цели, у вас появится привычка экономить, которой можно гордиться! Вы сможете и дальше двигаться вперед с новой целью.
7. Начните откладывать на пенсию как можно раньше. Мало кто разбогатеет только за счет заработной платы. Это чудо сложных процентов или получения процентов на ваши проценты в течение многих лет, которые создают богатство. Поскольку время на их стороне, самые молодые работники находятся в лучшем положении, чтобы откладывать деньги на пенсию. Узнайте больше о различных вариантах накопления на пенсию на рабочем месте или самостоятельно здесь.
8. Воспользуйтесь всеми преимуществами совпадений работодателя с вашим пенсионным планом.Часто в качестве стимула работодатели выделяют определенную сумму из того, что вы откладываете в пенсионном плане, например 401 (k). Если вы не воспользуетесь этим матчем в полной мере, вы оставите деньги на столе.
9. Сохраните непредвиденные доходы и возврат налогов. Каждый раз, когда вы получаете непредвиденную прибыль, такую как бонус за работу, наследство, выигрыш в конкурсе или возврат налогов, вносите часть на свой сберегательный счет.
10. Составьте план сбережений. Те, у кого есть план сбережений, имеют в два раза больше шансов успешно сберечь.Вот где приходит на помощь America Saves. Если вы примете клятву America Saves, мы поможем вам поставить цель и составить план. И это еще не все. America Saves будет поддерживать вашу мотивацию с помощью информации, советов, советов и напоминаний, которые помогут вам достичь своей цели сбережений. Думайте о нас как о вашей личной системе поддержки. Примите здесь клятву спасения Америки.
11. Сохраните свои монеты — буквально. Откладывая всего 50 центов в день в течение года, вы получите почти половину средств на случай чрезвычайной ситуации. Обратитесь в свой банк или кредитный союз и поищите в приложениях, которые предлагают программы, которые округляют ваши покупки до ближайшего доллара и переводят разницу на отдельный сберегательный счет.
12. Используйте правило 24 часов. Избегайте покупки дорогих или ненужных вещей на пороге с установленным правилом 24 часов. Перед покупкой любого второстепенного предмета подождите 24 часа. Он идеально подходит для покупок в Интернете, где ваши товары можно просто добавить в корзину для покупки позже.
13. Побалуйте себя, но используйте это как возможность сэкономить. Сопоставьте стоимость ваших несущественных поблажек и сбережений. Так, например, если вы тратите деньги на смузи, выполняя поручения, положите ту же сумму на свой сберегательный счет.
14. Рассчитывайте покупки по отработанным часам, а не по стоимости. Эта тактика мысленной математики действительно помогает вам #ThinkLikeASaver. Возьмите сумму, которую вы хотите купить, и разделите ее на почасовую оплату. Например, если вы подумываете о покупке пары обуви за 50 долларов и зарабатываете 10 долларов в час, спросите себя, стоит ли работать с этой обувью пять часов. Иногда да, иногда нет.
15. Отписаться. Избегайте соблазна, отказавшись от подписки на маркетинговые электронные письма и текстовые сообщения от магазинов, в которых вы тратите больше всего денег.По закону каждое маркетинговое электронное письмо должно иметь ссылку для отказа от подписки, обычно внизу письма, или вы можете ответить на любой текст с помощью STOP, и это должно исключить вас из их списка.
16. Поместите напоминание на свою карточку. Напомните себе обдумывать каждую покупку, накрывая карту подсказкой о сбережениях, например: «Достигли ли вы своей цели сбережений за месяц?» Напишите сообщение на куске малярной ленты или красочной ленте для васи на своей открытке.
17. Участвуйте в программе местного инвестиционного счета развития (или IDA).Если ваш доход низкий, вы можете иметь право участвовать в программе IDA, в которой ваши сбережения совпадают. В обмен на посещение занятий по финансовому образованию и планирование сбережений на дом, образование или бизнес вы обычно получаете не менее 1 доллара за каждый сэкономленный доллар, а иногда и гораздо больше. Это означает, что ежемесячно сэкономленные 25 долларов могут превратиться в несколько сотен долларов к концу года. Найдите ближайшую к вам программу IDA.
Советы по банковскому делу, кредитованию и сбережению долга
18. Выплачивайте ежемесячные платежи по кредитным картам.Мили и возврат денег имеют ценность только в том случае, если вы не влезаете в долги или не платите проценты. Узнайте больше о долге и кредите здесь.
19. Начните с цели сократить задолженность по кредитной карте всего на 1000 долларов. Снижение долга на 1000 долларов, вероятно, сэкономит вам 150-200 долларов в год в виде процентов и намного больше, если вы будете платить штрафы в размере 20-30 процентов.
20. Используйте только банкоматы своего банка или кредитного союза. Использование банкомата другого финансового учреждения один раз в неделю может показаться несложным, но если это обходится вам в 3 доллара за каждое снятие, это более 150 долларов в течение года.
21. Проверяйте свой кредитный отчет бесплатно один раз в год. Используйте свой годовой бесплатный отчет о кредитных операциях от трех бюро кредитной отчетности, чтобы найти неточности или возможности поднять свой рейтинг. Кредитные рейтинги используются поставщиками ссуд, арендодателями и другими лицами, чтобы определить, что они продадут вам и по какой цене. Например, низкий кредитный рейтинг может увеличить стоимость 60-месячного автокредита на сумму 20 000 долларов США более чем на 5 000 долларов США. Узнайте больше о своем кредитном рейтинге здесь.
22. Оплачивайте счета с помощью автоматической оплаты.Это гарантирует своевременную оплату в полном объеме, чтобы избежать оплаты за просрочку платежа. В качестве бонуса некоторые поставщики ссуд предлагают небольшую скидку на процентную ставку, если вы зарегистрируетесь в системе автоматической оплаты.
23. Получите бесплатную консультацию по вопросам долга. Наиболее широко доступную помощь по управлению долгом оказывает консультант службы консультирования по потребительским кредитам (CCCS). Сеть некоммерческих консультантов CCCS может работать с вами конфиденциально и без каких-либо суждений, чтобы помочь вам разработать бюджет, выяснить возможные варианты и провести переговоры с кредиторами о погашении ваших долгов.Лучше всего то, что 45-90-минутные консультации бесплатны и не связаны с какими-либо обязательствами. Начни здесь.
Советы по сбережению на развлечениях
24. Воспользуйтесь своей библиотекой. Библиотеки — это кладези бесплатных развлечений. Они предлагают несколько вариантов развлечений, включая уроки, электронные и аудиокниги. Некоторые библиотеки даже позволяют брать такие вещи, как инструменты и швейные машины!
25. Ищите в Интернете бесплатные или недорогие местные развлечения. Проверьте местные мероприятия на Facebook или Eventbrite, чтобы спланировать время простоя.Часто в списке перечислены события и действия, о которых вы, вероятно, не подозреваете.
26. Волонтер на фестивалях. Культурные фестивали и мероприятия часто предлагают бесплатный вход для волонтеров. Свяжитесь с организаторами вашего любимого мероприятия, чтобы узнать о возможностях и преимуществах волонтерской деятельности.
Сберегательные советы для семьи и друзей
27. Установите лимит расходов семьи на подарки. Обсудите установление лимитов расходов на подарки для членов вашей семьи и / или системы, при которой вы покупаете только один подарок для одного человека на праздники.Это не только снимет финансовый стресс для вашей семьи, но и позволит вам сосредоточиться на том, что действительно важно во время особых случаев и праздников.
28. Планируйте дарение подарков заранее. Чтобы не ограничивать расходы, дайте себе время! Вы гарантируете, что дарите самые продуманные подарки, которые обычно оказываются не такими дорогими. Кроме того, это также даст вам возможность искать продажи.
29. Никогда не рано начинать откладывать деньги на колледж. Меньше всего детям нужно больше «вещей».«Подумайте о том, чтобы просить пожертвования в фонд колледжа, если у вас достаточно одежды, игрушек и других потребностей для ваших малышей.
30. Не покупайте дешевую одежду ради дешевой. Бывают случаи, когда при покупке одежды для семьи имеет смысл отдавать предпочтение качеству, а не цене. Недорогая рубашка или пальто — плохая сделка для старших членов семьи, если они изнашиваются менее чем за год, но могут иметь смысл для быстро растущих детей.
31. Организуйте встречу по обмену местами.Вот как это работает: соберите своих друзей и соседей с детьми примерно одного возраста, и каждый принесет аккуратно использованную одежду, книги, школьные принадлежности, игрушки и т. Д. И получит билет на каждый предмет, который они приносят. Каждый билет дает вам право на получение одного предмета из обмена. Если вы внесете шесть книг, вы можете оставить до шести новых для вас книг. Если вы внесете семь предметов одежды, вы можете оставить до семи новых предметов одежды. Все оставшиеся вещи передаются в дар.
32.Назначьте один день в неделю «днем без трат». Забронируйте одну ночь в неделю, чтобы бесплатно повеселиться с семьей и друзьями. Готовьте дома и запланируйте бесплатные мероприятия, например, вечер игр, просмотр фильма или поход в парк.
Советы по экономии продуктов питания
33. Коричневый мешок для завтрака. Причина, по которой вы так часто слышите этот совет, заключается в том, что он работает! Если покупка обеда на работе стоит 5 долларов, а приготовление обеда дома стоит всего 2,50 доллара, то через год вы можете позволить себе создать чрезвычайный фонд в размере 500 долларов, а деньги у вас останутся.
34. Старайтесь есть вне дома на один раз меньше в месяц. Экономьте деньги, не жертвуя своим образом жизни. Делайте небольшие шаги, чтобы сократить бюджет на обед. Начните с уменьшения количества еды, которую вы едите, хотя бы раз в месяц.
35. Планируйте свое питание заранее и придерживайтесь списка при покупке продуктов. Люди, которые делают покупки по списку и мало что покупают, тратят гораздо меньше денег, чем те, кто решает, что покупать, когда они попадают на продуктовый рынок. Ежегодная экономия может легко составить сотни долларов.
36. «Я возьму воды, спасибо». В ресторанной индустрии принято повышать стоимость алкоголя в три-пять раз. Простой способ сократить расходы в ресторане, не меняя слишком резко свои привычки, — отказаться от напитков, алкогольных и безалкогольных.
37. Сэкономьте время и деньги, удвоив рецепт. В следующий раз, когда вы сделаете семейный фаворит, удвойте рецепт и заморозьте остатки на следующий день. Таким образом вы сможете приготовить два приема пищи из одного и использовать ингредиенты более эффективно с меньшими отходами.
Советы по экономии на здоровье
38. Не экономьте на профилактике заболеваний. Например, регулярные стоматологические осмотры помогают предотвратить пломбы, корневые каналы и зубные коронки — все это дорого и неинтересно.
39. Сделайте общий. Спросите своего врача, подходят ли вам рецептурные непатентованные лекарства. Стоимость непатентованных лекарств в год может быть на несколько сотен долларов ниже, чем у патентованных лекарств. А поскольку врачи часто не знают, какие затраты вы несете за то или иное лекарство, вам часто приходится спрашивать.
40. Магазин сравнения лекарств, отпускаемых по рецепту. Не полагайтесь только на ближайшую аптеку, потому что стоимость для вас может значительно варьироваться от аптеки к аптеке. Обязательно посетите местного фармацевта, супермаркеты, оптовые клубы и аптеки с доставкой по почте.
41. Приобретайте в магазине лекарства, отпускаемые без рецепта. Лекарства торговых марок часто стоят на 20-40 процентов дешевле, чем бренды, рекламируемые на национальном уровне, но по той же формуле.
Советы по сбережению дома
42.Магазин сравнения для страхования домовладельцев. Прежде чем ежегодно продлевать существующий страховой полис домовладельцев, проверяйте тарифы конкурирующих компаний.
43. Рефинансируйте ипотеку. Узнайте, есть ли у вас возможность рефинансировать ипотеку по более низкой процентной ставке. При 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой в размере 100 000 долларов снижение ставки с 7 процентов до 6,5 процентов может сэкономить более 5 000 долларов на выплате процентов в течение срока действия ссуды. И вы будете быстрее накапливать собственный капитал, тем самым увеличивая свою способность покрывать неприятный неожиданный ремонт дома.
44. Проведите аудит энергопотребления в доме. Спросите у местного поставщика электроэнергии или газа о проведении бесплатного или недорогого аудита энергии в доме. Аудит может выявить недорогие способы снижения затрат на отопление и охлаждение дома на сотни долларов в год. Имейте в виду, что период окупаемости менее трех или даже пяти лет обычно позволяет сэкономить много денег в долгосрочной перспективе. Дополнительные советы по экономии энергии в доме можно найти в этом сообщении в блоге.
45. Защитите свой дом от непогоды. Закупоривайте дыры и трещины, через которые теплый воздух выходит зимой, а холодный — летом.В вашем местном хозяйственном магазине есть материалы и, возможно, полезные советы, как недорого остановить нежелательные потери тепла или охлаждения.
46. Не допускайте попадания солнечных лучей. В жаркие летние дни не закрывайте жалюзи или шторы. Блокировка солнечного света действительно помогает сохранить прохладу в доме.
47. Используйте меньше воды. Установите насадки для душа с низким расходом и аэраторы для смесителей, чтобы сократить потребление воды и расходы на воду.
48. Сократите использование стирального порошка вдвое. Многие стиральные порошки, представленные сегодня на рынке, имеют высокую концентрацию.Обязательно используйте наименьшее предложенное количество. Считается, что изготовление стирального порошка относительно дешево и легко, особенно если вы предпочитаете использовать более экологически чистые натуральные продукты.
49. Будьте естественны. Говоря о создании стирального порошка, использование повседневных вещей, которые у вас уже есть дома, для мытья подойдет многим. Вы удивитесь, что можно сделать с уксусом и лимоном!
50. Понизьте температуру на водонагревателе до 120 градусов. На каждые 10 градусов понижения температуры вы можете сэкономить до 5 процентов на расходах на нагрев воды.
51. Избавьтесь от бумаги: вырезание бумажных полотенец и использование тряпок и салфеток, которые можно просто постирать и использовать повторно, — простой способ сэкономить.
52. Станьте купонным королем или королевой. Все мы знаем, что купоны могут сэкономить вам много денег! Даже простой купон на такие основные предметы домашнего обихода, как туалетная бумага и чистящие средства, может быстро накапливать (как и ваш запас!)
Советы по экономии на транспорте
53. Сравнительный магазин автострахования.Прежде чем ежегодно продлевать существующий полис автострахования, проверяйте тарифы конкурирующих компаний.
54. Проверьте несколько сайтов на предмет низких цен на авиабилеты. Хотите дешево спланировать отпуск своей мечты? Не полагайтесь на одну поисковую систему авиакомпаний, чтобы показать вам все недорогие тарифы. Некоторые перевозчики со скидками не разрешают указывать свои рейсы в результатах этого стороннего поиска, поэтому вам необходимо проверять их веб-сайты отдельно.
Ищете больше советов, ресурсов и подотчетности, которые помогут вам на пути к сбережению?
Позвольте America Saves помочь вам в достижении ваших сбережений! Все начинается с того, что вы берете на себя обязательство экономить.Примите клятву «Америка спасает» и возьмите на себя обязательство экономить деньги, сокращать долги и со временем создавать богатство.
Как начать экономить (и почему так сложно начать)
американцев не умеют экономить. Согласно часто цитируемой статистике, почти половина американцев (46 процентов) сообщают, что они не смогут справиться с неожиданными расходами в 400 долларов и им придется залезть в долги, чтобы их оплатить. Еще 21 процент сообщили, что они справлялись с трехмесячной безработицей, занимая у друзей, продавая активы или получая ссуды до зарплаты.
В Money Under 30 мы считаем, что фонд на случай чрезвычайных ситуаций — это основа финансовой безопасности. Это позволяет вам выдерживать неожиданные трудности, не прибегая к рейдам на пенсионные фонды или другие инвестиции, а это значит, что вы не упустите выгоду и не уплатите ненужные сборы. Это дает вам чувство комфорта и уверенности в том, что вы сможете справиться с любой проблемой.
С учетом всего сказанного, экономить сложно. Это требует от вас борьбы с культурными условиями (в виде рекламы, телевидения и ваших друзей на Facebook), которые говорят вам, что вы должны тратить, тратить, тратить и приобретать все, что вы можете.Он требует от вас отказа от сиюминутных удовольствий ради далеких бедствий.
Мы все знаем, что должны экономить — люди регулярно отмечают это как одно из своих главных финансовых решений каждый год — и все же многие из нас этого не делают. Для этого есть причина.
Вот как начать экономить — сначала осознав, почему это сложно.
Почему так сложно начать экономить
Когда вы впервые начинаете откладывать деньги, они могут казаться настолько несущественными, что теряют смысл. Что у тебя есть? Пятьдесят долларов на вашем новом сберегательном счете? Это начало, но это далеко от того, чего вы хотите.Ваши цели и мечты могут казаться далекими или недостижимыми.
Экономя, а не тратя эти деньги, вы также от чего-то отказываетесь. Это может показаться несправедливой сделкой. В конце концов, эти 50 долларов на вашем сберегательном счете не очень помогут, если вы внезапно столкнетесь с расходами в 500 долларов; это также не приведет вас в Вегас на мальчишник вашего приятеля. (Если вы уже не живете в Вегасе.) И, спрятав его в свой сберегательный счет, вы не получите свитер / видеоигру / ежедневное фраппучино, на которые вы обычно потратили бы эти 50 долларов.
Легко взвесить все «за» и «против», сказать «к черту», взять эти деньги и купить то, что вы хотите, получить немедленное удовлетворение, а потом потом ругать себя за то, что у вас нет силы воли для спасения. И сделать все это снова с вашей следующей попыткой сбережения. Вспенить, промыть, повторить.
Вскоре вы смирились с жизнью, не сберегающей сбережений, живя от зарплаты к зарплате, растрачивая будущее на несколько легкомысленных удовольствий.
Но так быть не должно.С помощью нескольких приемов и правильного мышления вы можете начать накапливать денежные резервы, которые помогут вам пережить любую бурю.
1. Держите свои сбережения вне поля зрения
Абсолютно первое, что нужно сделать, это настроить внешний сберегательный счет. Вам необходимо поставить какие-то барьеры между вами и вашими резервными деньгами.
Если вы просто переведете деньги на сберегательный счет в том же банке, в котором у вас есть текущий счет, их будет слишком легко перевести обратно и потратить. (В моем банке это происходит буквально мгновенно.) Разделение между текущим и сберегательным счетами в одном и том же банке практически равно нулю.
Счет в другом банке создает препятствия, через которые вам придется пройти, если вы хотите потратить свои сбережения. И, если вы хоть немного похожи на меня, эти усилия будут слишком большими, и вы предпочтете оставить свои деньги там, где они есть, и не покупать ту блестящую игрушку, которая вам понравилась. В качестве дополнительного бонуса вы избежите угрызений совести покупателя.
Отдельный высокодоходный сберегательный счет также может предложить вам значительно более высокие проценты, чем обычный сберегательный счет.Вероятно, этот процент по-прежнему будет ничтожным 1%, но по мере роста вашего баланса будут расти и проценты, которые вы получите, что по-своему может быть мотиватором. (Бесплатные деньги — это бесплатные деньги, даже если это 2 доллара в месяц.)
2. Сосредоточьтесь на процессе, а не на конечной цели
Это, конечно, противоположно тому, о чем говорится в большинстве блогов о личных финансах. Все они о конечных целях! Если вы откладываете деньги на отпуск, вам советуют положить в бумажник изображение песчаного пляжа или представить себе, как прибой щекочет вам ноги, когда вы хотите потратить деньги на бездумную покупку.Согласно теории, визуализируйте то, что вы хотите, и ваша воля вас не подведет.
И это, вероятно, отлично подходит для сохранения на забавные вещи. Бетонные штучки. Такие вещи, как доступ к песчаным пляжам или новый яркий iPhone. Но он работает хуже для того, что может быть самой важной целью сбережений из всех: для вашего чрезвычайного фонда. Думаю, в бумажник можно положить изображения страшных автомобильных аварий или большие медицинские счета, но так жить нельзя.
Вместо этого сосредоточьтесь на процессе , просто сделайте то, что нужно сделать, и вознаграждайте себя (в некоторой степени) за то, что вы не отставали. Возможно, скажите себе, что вы будете делать это только определенное время, например, три месяца. Тогда жертва не будет такой большой, а приверженность — менее постоянной. К тому времени, как истекут три месяца, вы будете в ударе и не захотите останавливаться.
3. Не настраивайся на провал
Когда большинство из нас сбивается с пути, когда дело доходит до решений — финансовых, профессиональных или иных, — так это постановка целей настолько высоких, что они могут оказаться невозможными.
Например, если вы решите сбросить 50 фунтов в следующем году, вы будете чувствовать себя плохо, если упражнения и отказ от вкусного пирога не принесут результатов сразу.У вас даже может возникнуть соблазн бросить курить. (В конце концов, вы отказались от торта и ничего не получили за него!) Но отсутствие серьезных результатов не означает, что вы терпите неудачу — в конце концов, есть так много факторов, которые влияют на набор веса или потерю, а не только упражнения. и диета, но генетика и другие вещи вне вашего контроля.
Вместо этого, если вы говорите, что хотите ездить на велосипеде на работу три дня в неделю и есть салат на обед каждую пятницу, то это намного проще. Это специфично, но дает некоторое пространство для маневра.(Иногда идет дождь, в конце концов.) И упражнения, будь то для похудания или для других целей, обычно заставляют вас чувствовать себя лучше. Вы почувствуете себя хорошо и не расстроитесь, если сразу не опуститесь на три дюйма от талии, потому что это не то, что вы намеревались сделать. Вы сосредоточились на процессе, а не на результатах. Средства, а не цели.
То же самое и с денежными целями. Если вы скажете, что хотите сэкономить 10 000 долларов в следующем году, вы можете разочароваться из-за медленного прогресса или неожиданной неудачи и просто сдадитесь.Но если вы просто скажете, что хотите откладывать X суммы на каждую зарплату, у вас будет больше шансов на успех.
И этот успех даст вам мотивацию и импульс для продолжения, так что у вас будет больше шансов достичь этой высокой первоначальной цели. Если вы едете на работу на велосипеде, возможно, вы начнете сбрасывать жир, набирать мышцы и чувствовать себя более энергичным. Если вы откладываете 100 долларов на каждую зарплату, скоро у вас будет солидная сумма.
4. Используйте непредвиденные доходы для наращивания темпов сбережений
Ничто так не увлечет вас экономией, как увеличение вашего баланса — или .
Если вы откладываете 50 долларов в счет зарплаты, потребуется некоторое время, чтобы накопить серьезные деньги. (И это нормально!) Однако, если вы обнаружите, что получите хороший бонус в конце года, или неожиданно большой возврат налогов, или даже немного денег на день рождения от мамы и папы, вы можете добиться значительного прогресса в кратчайшие сроки.
Ваш первый инстинкт, конечно же, — потратить эти деньги без чувства вины. И это один из вариантов. Но вкладывая эти деньги (или большую их часть, по крайней мере) в сбережения, вы приближаетесь к тому моменту, когда вы накопили достаточно, чтобы чувствовать себя вложенным, когда вы больше не смотрите на свой баланс как на какую-то пустышку, но скорее как что-то, что нужно защищать и культивировать.(Если есть чему-то, чему вас научат регулярные сбережения, так это тому, что нужно много времени, чтобы накопить значительную сумму, и совсем нет времени, чтобы ее потратить.)
Как только вы попадете в это место, спасение станет намного проще. Это перестает быть утомительным занятием и становится тем, чем вы хотите заниматься. Вы, возможно, впервые испытываете, что такое финансовая безопасность. И это хорошо , так что вы захотите получить от него больше.
5. Попробуй побольше
Знаю, знаю.Мы всегда здесь говорим о побочной суете. Но для этого есть веская причина.
Это действительно воодушевляет, когда вам платят за что-то помимо вашей двухнедельной зарплаты, особенно если вы оказались в тупиковой ситуации или чем-то, что вам не нравится. А поскольку ваш бюджет основан на ожидаемом доходе (по крайней мере, для нас, работающих на рабовладельцах), эти деньги (за вычетом налогов на самозанятость) могут пойти на все, что вы хотите, включая ваши сбережения. Все в выигрыше, детка!
За последний год я добился больших успехов в достижении своих сбережений, вложив почти все свои внештатные деньги в свой фонд на случай чрезвычайных ситуаций.Из-за этого я, вероятно, полностью профинансирую его больше, чем на год раньше, чем если бы я просто делал регулярные депозиты из своей двухнедельной зарплаты.
Внесение этих дополнительных вкладов — и наблюдение за тем, как мой баланс растет не по дням, а по часам, а не по мелочам — делает меня более мотивированным к сбережению и более мотивированным к поиску новых внештатных проектов.
Сводка
Эти действия — будь то создание регулярных вкладов из своей зарплаты, карманное получение, а не расходование непредвиденных доходов или поиск вторичных источников дохода — помогают вам развить привычку сберегать.Каждый раз, когда вы это делаете, становится немного легче.
Как известно большинству из вас, создать новую привычку (особенно хорошую) сложно. Но как только привычки сформировались, от них одинаково трудно избавиться.
Как только вы выработаете привычку сберегать, сбережения больше не будут ощущаться как работа.
Так что ты делаешь? Давай, приступим!
Подробнее:
Лучшие советы по пенсионным сбережениям для людей в возрасте от 55 до 64 лет
Если вам от 55 до 64 лет, у вас еще есть время, чтобы увеличить свои пенсионные сбережения.Планируете ли вы выйти на пенсию рано, поздно или никогда, наличие достаточной суммы сэкономленных денег может иметь решающее значение как в финансовом, так и в психологическом плане. Вы должны сосредоточиться на развитии или наверстывании упущенного, если необходимо.
Конечно, никогда не рано начинать сберегать, но последнее десятилетие или около того, прежде чем вы достигнете пенсионного возраста, может быть особенно важным. К тому времени у вас, вероятно, будет довольно хорошее представление о том, когда (или если) вы хотите выйти на пенсию, и, что более важно, у вас еще будет время, чтобы внести коррективы, если вам нужно.
Если вы обнаружите, что вам нужно отложить больше денег, обратите внимание на эти шесть проверенных временем советов по пенсионным сбережениям.
Ключевые выводы
- Если вам от 55 до 64 лет, у вас еще есть время, чтобы увеличить свои пенсионные сбережения.
- Начните с увеличения вашего 401 (k) или другого взноса в пенсионный план, если вы еще не исчерпали его.
- Подумайте, может ли работа немного дольше увеличить вашу пенсию или пособие по социальному обеспечению.
Лучшие советы по пенсионным сбережениям для женщин
1.Пополните свой 401 (k) Max
Если ваше рабочее место предлагает план 401 (k) или аналогичный план, например 403 (b) или 457, и вы еще не финансируете свой проект по максимуму, сейчас хорошее время, чтобы увеличить свои взносы. Такие планы — это не только простой и автоматический способ инвестирования, но и возможность отложить уплату налогов с этого дохода до тех пор, пока вы не заберете его при выходе на пенсию.
Поскольку ваши 50 и начало 60 лет, вероятно, будут годами максимальной заработной платы, вы также можете оказаться в более высокой налоговой категории сейчас, чем в период выхода на пенсию, а это означает, что когда придет время, вы столкнетесь с меньшим налоговым счетом.Это, конечно, относится к традиционным планам 401 (k) s и другим планам с налоговыми льготами. Если ваш работодатель предлагает Roth 401 (k), и вы выберете его, вы будете платить налоги с дохода сейчас, но сможете снять безналоговые выплаты позже.
Максимальная сумма, которую вы можете внести в свой план, ежегодно корректируется с учетом инфляции. В 2021 году это будет 19 500 долларов для всех, кто младше 50 лет. Но когда вам исполнится 50 лет, вы можете сделать дополнительный взнос в размере 6500 долларов на общую сумму 26 000 долларов. Если у вас есть больше, чем нужно, то традиционная IRA или Roth IRA могут быть хорошим вариантом.
2. Переосмыслить свои 401 (k) распределения
Традиционная финансовая мудрость гласит, что с возрастом вы должны инвестировать более консервативно, вкладывая больше денег в облигации и меньше в акции. Причина в том, что если ваши акции упадут на продолжительном медвежьем рынке, у вас не будет столько лет, чтобы их цены восстановились, и вы можете быть вынуждены продать с убытком.
Насколько консервативным вы должны стать, зависит от личных предпочтений, но немногие финансовые консультанты рекомендуют продавать все ваши вложения в акции и полностью переходить на облигации, независимо от вашего возраста.Акции по-прежнему обеспечивают потенциал роста и хеджирование от инфляции, чего нет у облигаций. Дело в том, что вы должны оставаться диверсифицированными как в акциях, так и в облигациях, но в соответствии с возрастом.
Например, консервативный портфель может состоять из 70–75% облигаций, 15–20% акций и 5–15% денежных средств или их эквивалентов, таких как фонд денежного рынка. Умеренно консервативный вариант может снизить долю облигаций до 55–60% и повысить долю акций до 35–40%.
Если вы все еще вкладываете свои деньги 401 (k) в те же паевые инвестиционные фонды или другие инвестиции, которые вы выбрали в свои 20, 30 или 40 лет, сейчас самое время внимательно присмотреться и решить, устраивает ли вас такое распределение по мере приближения к пенсионному возрасту.Один удобный вариант, который сейчас предлагают многие планы, — это фонды с установленной датой, которые автоматически корректируют распределение своих активов по мере приближения года, который вы планируете выйти на пенсию. Однако помните, что фонды с установленной датой могут иметь более высокие комиссии, поэтому выбирайте внимательно.
3. Рассмотрите возможность добавления IRA
Если у вас на работе нет плана 401 (k) или вы уже финансируете его по максимуму, другой вариант пенсионного инвестирования — индивидуальный пенсионный счет или IRA. Максимальный взнос, который вы можете внести в IRA в 2021 году, составляет 6000 долларов плюс еще 1000 долларов, если вам 50 лет и старше.
IRA бывают двух видов: традиционные и Roth. В случае традиционной IRA деньги, которые вы вносите, обычно не облагаются налогом. С Roth IRA вы получаете налоговую льготу на другом конце в виде безналогового снятия средств.
У этих двух типов также разные правила относительно лимитов взносов.
Традиционные IRA
Если ни вы, ни ваш супруг, если вы женаты, не имеете пенсионного плана на работе, вы можете вычесть весь свой взнос в традиционный IRA.Если один из вас застрахован по пенсионному плану, ваш взнос может хотя бы частично вычитаться из налогооблагаемой базы, в зависимости от вашего дохода и статуса регистрации.
ИРА Roth
Как уже упоминалось, взносы Roth не облагаются налогом, независимо от вашего дохода или наличия пенсионного плана на работе. Тем не менее, ваш доход и налоговый статус действительно играют важную роль в определении того, имеете ли вы право вносить вклад в Roth. Эти ограничения также подробно описаны в публикации IRS 590-A.
Также обратите внимание, что супружеские пары, которые подают свои налоговые декларации совместно, часто могут финансировать две IRA, даже если только один из супругов имеет оплачиваемую работу, используя так называемую супружескую IRA. Публикация IRS 590-A также устанавливает эти правила.
4. Знайте, что вам нужно
Насколько агрессивно вам нужно быть в сбережении, также зависит от того, на какие другие источники пенсионного дохода вы можете разумно рассчитывать. Достигнув 50 или 60 лет, вы сможете получить гораздо более точную оценку, чем раньше в своей карьере.
Традиционные пенсии
Если у вас есть пенсионный план с установленными выплатами у вашего текущего или предыдущего работодателя, вы должны получать индивидуальную справку о пособиях не реже одного раза в три года. Вы также можете запрашивать копию у администратора вашего плана один раз в год. В заявлении должны быть указаны заработанные вами льготы и время их получения (когда они полностью принадлежат вам).
Также стоит узнать, как рассчитываются ваши пенсионные пособия.Во многих планах используются формулы, основанные на вашей зарплате и стажах работы. Таким образом, вы можете получить большую выгоду, оставаясь на работе дольше, если у вас есть такая возможность.
Социальное обеспечение
Если вы вносите свой вклад в Социальное обеспечение в течение 10 или более лет, вы можете получить персональную оценку своих будущих ежемесячных пособий с помощью Оценщика выхода на пенсию в системе социального обеспечения. Ваши пособия будут основаны на вашем 35-летнем максимальном заработке, поэтому они могут увеличиться, если вы продолжите работать.
Ваши преимущества также будут зависеть от того, когда вы начнете их собирать.Вы можете получать пособие уже в 62 года, хотя оно будет навсегда уменьшено по сравнению с тем, что вы будете получать, если вы дождетесь своего «полного» пенсионного возраста (в настоящее время между 66 и 67 годами для всех, кто родился после 1943 года). Вы также можете отложить получение социального обеспечения до возраста 70 лет в обмен на более крупное пособие.
Хотя эти оценки могут быть не идеальными, они лучше, чем слепые догадки или слишком оптимистичные предположения. Опрос 2019 года, проведенный двумя исследователями из Мичиганского университета, показал, что люди склонны переоценивать размер социального обеспечения, которое они могут получить.
В некоторой перспективе, среднемесячное пенсионное пособие в июне 2021 года составит 1555,25 доллара, в то время как максимально возможное пособие — для человека, который платил максимум каждый год, начиная с 22 лет и ждал до 70 лет, чтобы начать собирать, — составит 3895 долларов в 2021 году.
Несмотря на то, что вы можете исключить выплаты без штрафных санкций из своих пенсионных планов уже в возрасте 50 или 55 лет, в некоторых случаях лучше оставить их нетронутыми и позволить им продолжать расти.
5.Оставьте свои пенсионные сбережения в покое
После 59,5 лет вы можете начать снимать деньги со своих традиционных пенсионных планов и IRA без штрафных санкций. С Roth IRA вы можете снимать свои взносы, но не их заработок, без штрафных санкций в любом возрасте.
Существует также исключение IRS, широко известное как Правило 55, которое отменяет штраф за досрочное увольнение при распределении пенсионных планов для работников 55 лет и старше (50 и старше для некоторых государственных служащих) , которые теряют или увольняются с работы.Это сложно, так что поговорите с финансовым или налоговым консультантом, если вы собираетесь его использовать.
Но только то, что вы можете снимать средства, не означает, что вы должны это делать, если только вам не нужны наличные деньги. Чем дольше вы будете оставлять свои пенсионные счета нетронутыми (до 72 лет, когда вы должны начать получать требуемые минимальные выплаты (RMD) с некоторых из них), тем, вероятно, вам будет лучше.
6. Не забывайте о налогах
Наконец, при суммировании пенсионных сбережений помните, что не все эти деньги принадлежат вам.Когда вы снимаете средства с традиционного плана типа 401 (k) или традиционного IRA, IRS будет облагать вас налогом по вашей ставке для обычного дохода (а не по более низкой ставке для прироста капитала).
Так, например, если вы попадаете в группу 22%, каждая снятая вами 1000 долларов принесет вам всего 780 долларов. Возможно, вы захотите разработать стратегию, чтобы удержать больше своих пенсионных фондов, например, переехав в штат, благоприятный для налогов.
Как сэкономить деньги для выхода на пенсию — Business Guides
Доступные счета: I.R.A., Roth I.R.A., S.E.P. и планы Solo 401 (k).
Люди, открывающие собственные пенсионные счета, обычно имеют дело с I.R.A., доступными в фирмах финансовых услуг, таких как крупные банки и брокерские конторы.
Что нужно знать о I.R.A.s:
Выбор, где начать I.R.A .: Обратитесь в финансовое учреждение за полной таблицей сборов, чтобы сравнить их. Насколько высока комиссия за покупку и продажу ваших инвестиций? Взимается ли ежемесячная плата за обслуживание аккаунта, если у вас слишком низкий баланс?
В целом, то, во что вы инвестируете, имеет гораздо большее влияние на ваш долгосрочный доход, чем то, где вы храните деньги, поскольку в настоящее время у большинства этих фирм довольно конкурентоспособная комиссия за счет.
Ограничения: Как и в случае с 401 (k), могут быть ограничения на сумму, которую вы можете внести в I.R.A. каждый год, и годовой предел может зависеть от вашего дохода и других обстоятельств. Федеральное правительство будет корректировать лимиты каждые год или два. Вы можете увидеть последние цифры здесь.
Налоги: Возможно, самая большая разница между IRA связана с налогами. В зависимости от вашего дохода вы можете получить налоговый вычет за свои взносы в основной I.Р.А. до определенной суммы в долларах каждый год. Опять же, проверьте актуальную правительственную информацию о доходах и лимитах по депозитам и спросите фирму, в которой вы открыли I.R.A. для помощи. После того, как вы достигнете предела, не подлежащего вычету из налогооблагаемой базы, вы сможете вложить деньги в I.R.A. но вы не получите никаких налоговых вычетов. Как и в случае с 401 (k), вы будете платить налоги с денег, когда снимете их при выходе на пенсию.
Что нужно знать о Roth I.R.A.s:
The Roth I.R.A. это порода I.R.A. это ведет себя немного иначе.Используя Roth, вы платите налоги на деньги перед тем, как положить их на хранение, поэтому никаких налоговых вычетов не требуется. Но как только вы это сделаете, вы больше никогда не будете платить налоги, если будете следовать обычным правилам вывода средств. Roth I.R.A. — это особенно выгодное предложение для молодых людей с низкими доходами, которые сейчас не платят большие подоходные налоги. Федеральное правительство установило строгие ограничения дохода на такие ежедневные взносы в Roth. Вы можете найти эти ограничения здесь.
Что такое S.E.P. и Solo 401 (k) s?
Еще одна вариация I.R.A — это S.E.P. (сокращенно от Simplified Employee Pension), а также есть вариант Solo 401 (k) для самозанятых. У них был свой набор правил, которые могут позволить вам сэкономить больше, чем вы могли бы с обычным I.R.A. Вы можете прочитать о различных ограничениях по ссылкам выше.