Как заработать на вкладах в банке: обзор самых коротких рублевых депозитов

Содержание

Как заработать на банковских вкладах рассказал инвестор

Ставка на депозитных счетах в российских банках продолжает снижаться. На сегодня в среднем этот показатель остается на уровне 4,42% годовых. Многие вкладчики стали закрывать счета и вкладывать деньги в ценные бумаги, но есть альтернативный способ заработка.

В беседе с РИА «Новости» инвестиционный стратег компании «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин предложил переложить деньги на накопительный вклад. Он так же, как и депозит, застрахован, но ставка по нему выше на 0,5 -1,5%. Счет открывается до востребования. Его можно пополнять или снимать с него средства в любой момент. Это его главное отличие от депозита, где на счет только капают проценты.

«Проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности — скажем, на 0,5−1,5 процентного пункта», — отметил эксперт.

Бахтин предупредил, что при открытии накопительного счета нужно внимательно читать договор. Банк может выставить дополнительные условия для выплаты доходной части. К примеру, может прописать условия проведения операции по карте на определенную сумму или поддержание остатка на конец месяца. При этом банки оставляют за собой право менять уровень ставки. Она может опуститься с 5% через три месяца до 4%.

Положительный момент накопительного счета в том, что деньги с него можно снять в любой момент вместе с накопленными процентами. Отчисления туда можно делать прямо с зарплаты, установив необходимый процент.

Банки стараются держать ставки на накопительных счетах выше, чем на депозитах. Таким образом они стараются сохранить клиентов, которых разочаровала доходность их обычных вкладов. Кроме того, кредитные учреждения могут позднее предложить своим проверенным клиентам перевести средства в ценные бумаги, где доходная часть значительно выше.

Снижение ставок на валютных депозитных счетах привела к тому, что россияне стали массово забирать свои деньги из банков. Подводя итоги октября, Центробанк сообщил, что за месяц вкладчики закрыли счета на 1,15 миллиарда долларов. С начала года эта цифра достигла 13 миллиардов.

Поделиться статьей

AI помогает Micron зарабатывать миллионы на банковских вкладах :: Новости :: РБК Инвестиции

Фото: Unsplash

Разработчик микросхем из США Micron Technology использует искусственный интеллект для выбора наиболее выгодных условий по депозитам.

Об этом сообщает The Wall Street Journal.

По данным издания, по состоянию на 3 июня 2021 года Micron располагал примерно $7,8 млрд наличных. Доход компании по процентам со вкладов составил около $8 млн, что почти в три раза меньше, чем год к году ($23 млн). Как уточняет WSJ, в первую очередь это связанно с падением процентных ставок в банках.

Приложение позволяет компании анализировать программы более 20 банков, с которыми сотрудничает Micron, тем самым отбирая наиболее выгодные предложения, включая банковские депозиты овернайт, срочные депозиты, фонды денежного рынка, валюты и инвестиционных менеджеров.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Автор

Кямран Кичемайкин

АРБ шпаргалка.

АРБ: Ассоциация российских банков

МОСКВА, 29 ноя — ПРАЙМ. Доходность по вкладам в российских банках продолжает двигаться вниз за ставкой ЦБ: сейчас крупнейшие игроки предлагают в среднем 4,42% годовых. Чтобы «выжать из своих денег максимум», ударяться в биржевые спекуляции необязательно: альтернативой может стать накопительный счет, сообщил РИА Новости инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.

Средства на накопительном счете застрахованы как на обычном вкладе, а вот ставка при определенных условиях может на 0,5-1,5 процентного пункта опережать депозит, отметил Бахтин. По его словам, накопительный счет — это среднее между текущим счетом и вкладом. Он открывается до востребования и предусматривает возможность внесения и снятия денег.

«Изначально ставки по накопительным счетам были заметно ниже, чем по депозитам, предполагающим определенную срочность и в какой-то степени более прогнозируемое движение средств для банка. Но на фоне существенного снижения ставок в экономике и, в частности, по депозитам, теперь проценты по вкладам и накопительным счетам сопоставимы. Более того, в ряде случаев накопительный счет сейчас может оказаться выгоднее по доходности – скажем, на 0,5-1,5 процентного пункта», — сказал Бахтин.

Но, делая выбор в пользу накопительного счета, следует внимательно читать договор, предупреждает эксперт. Так, «надбавку» банк может выплачивать при соблюдении дополнительных условий, например при совершении операций по картам на определенную сумму в месяц или при поддержании определенного уровня остатка. Также «надбавка» может исчезать с течением времени – к примеру, через три месяца ставка с 5-5,5% может опускаться до 4%.

«Но при этом плюс накопительных счетов для клиента заключается в том, что это более гибкий инструмент: снять деньги все или часть можно в любой момент, при этом уже полученный доход не потеряется, проценты зачисляются на счет обычно каждый месяц.

Одна из целей создания таких счетов – стимулировать граждан не снимать средства с зарплатной карты, а размещать их на накопительном счете, получая доход», — поясняет Бахтин.

Поддержание ставок по накопительным счетам на высоком относительно ставок по вкладам уровне может быть связано с рядом факторов, полагает эксперт. Например, таким образом можно хотя бы временно удержать вкладчика, разочаровавшегося в депозитах. Позднее банк может предложить ему перевести средства с накопительного счета в инвестиционные инструменты, в том числе от своих партнеров – например, структурные продукты, где можно предусмотреть защиту капитала до 100%. Это может быть первым шагом инвестора к фондовому рынку, где потенциальный доход заметно превышает ставки по вкладам и накопительным счетам.

Источник

Сколько можно заработать на «длинном» депозите — Минфин

Нюансы «длинных» депозитов

Ставки по депозитам продолжают падать. У большинства банков избыточная ликвидность и они не спешат привлекать дополнительные ресурсы по высоким ценам. Не изменил ситуацию даже рост учетной ставки Нацбанка до 7,5% годовых.

По данным Украинского индекса ставок по депозитам физических лиц (UIRD), с 4 января по 18 мая 2021 года средняя ставка по вкладам в гривне на 12 месяцев упала с 8,78% до 8,08% годовых, в долларах — с 1,21% до 0,86%, в евро — с 0,66% до 0,33%.

Поэтому вкладчикам сейчас может быть выгодно выбирать «длинные» депозиты — сроком от года. Ведь если валютные вклады в большинстве банков уже подешевели почти до минимума, то ставкам по депозитам в гривне еще есть куда падать.

«Минфин» проанализировал предложения всех крупных банков с депозитным портфелем физлиц более 1 млрд грн. Среди них мы нашли 10 финучреждений, которые предлагают открыть депозит на срок от 2 лет: Укрэксимбанк, Универсал Банк, Альфа-Банк, Клиринговый Дом, Приватбанк, ОТП Банк, Форвард Банк, Правэкс Банк, Прокредит Банк и Львов.

Главный плюс «длинного» депозита — возможность зафиксировать текущую ставку на несколько лет. Недостаток — необходимость оставить деньги в банке надолго. Если сбережения срочно понадобятся или вы захотите конвертировать их в валюту, забрать их со счета не получится.

Правда, в каждом банке есть свои нюансы.

Государственный Укрэксимбанк предлагает вклад на максимальный срок — 10 лет. Но это предложение выгодно только на первый взгляд. Зафиксировать ставку по депозиту, даже длинному, здесь можно только на год. Дальше банк имеет право пересмотреть ее, в зависимости от предложений на рынке и других факторов. Поэтому такая модель напоминает годовой депозит с автопролонгацией.

По «длинным» депозитам в гривне банк предлагает доходность от 5,7% до 7,2% годовых, по долларовым вкладам — от 0,4% до 1,3% годовых, в зависимости от выбранной депозитной программы.

Самая высокая ставка по вкладу «Классический срочный». Он предусматривает выплату процентов раз в год и запрет досрочно снимать средства.

Альфа-Банк открывает депозит на 5 лет только в иностранной валюте — долларах или евро. И обещает максимальную ставку на рынке — 3,75% годовых, что выгоднее даже, чем классические годовые вклады. Гривну банк размещает максимум на 2 года — под 9% годовых.

Самая высокая ставка по «длинным» депозитам в нацвалюте у банка Клиринговый Дом — 10% годовых. Но только при условии, что вкладчик не будет снимать деньги заблаговременно и согласится получить проценты в конце срока, то есть через 3 года.

Другие банки открывают депозиты максимум на 2 года. Но, например, Приватбанк, Универсал Банк и Форвард Банк готовы размещать только гривневые сбережения.

Длинный не означает выгодный

Банки пытаются подстраховаться на будущее, чтобы не переплачивать вкладчикам слишком много, если ставки сильно упадут. Поэтому доходность по вкладам в нацвалюте на долгий срок ниже, чем по годовым депозитам. К примеру, Приватбанк платит по вкладу на 2 года 7% годовых, на 1 год — 7,5%. А максимальная ставка на рынке по годовым депозитам на 12 месяцев в крупных банках сейчас составляет 11% годовых.

Видимо поэтому долгосрочные депозиты не слишком популярны среди украинцев. Кроме того, неопределенность из-за коронакризиса заставляет население держать деньги под рукой — на текущих счетах и депозитах до востребования.

По состоянию на начало апреля 2021 года, по данным НБУ, украинцы хранили в банках почти 732,8 млрд грн. Из них на текущих счетах и вкладах до востребования — 386 млрд грн.

Читайте также: Что будет с депозитными ставками в 2021 году

Самые востребованные — срочные вклады до одного года.

«Клиенты предпочитают депозиты в национальной валюте сроком на один год. Доля таких вкладов — более 70%, а средняя сумма — около 90 тыс. грн», — рассказал заместитель председателя правления Форвард Банка Андрей Прусов.

На депозитах до 1 года, по статистике Нацбанка, украинцы разместили 233,2 млрд грн, на вкладах от 1 до 2 лет — 104,2 млрд грн, на депозитах более 2 лет — всего 9,3 млрд грн.

«За последний год доля депозитов, которые размещались в банке на 2 года, составляла 6% от общей суммы средств на депозитах, а за последний квартал — не превышала 2%», — поделился Андрей Прусов.

С ним согласен предправления банка Львов Ашот Абраамян: «80% общего депозитного портфеля банка за 2020 год приходится на вклады, размещенные на срок до 1 года». По его мнению, популярность коротких вкладов и вкладов до востребования объясняется финансовой нестабильностью в стране.

По словам Ашота Абраамяна, в течение первого квартала 2020 года депозиты сроком на 2 года разместили всего 9% клиентов-физлиц.

Только в Укрэксимбанке уверили, что самые востребованные вклады, наоборот, от 1 года. «В течение первого квартала 2021 года на такие депозиты привлекли около 3 млрд грн (в эквиваленте). Средняя сумма этих вкладов в банке больше, чем краткосрочных, и превышает 400 тыс. грн», — поделился руководитель управления премиального банкинга Укрэксимбанка Даниил Меркулов.

Читайте также: Куда инвестируют банкиры

Дьявол кроется в деталях
  • Минимальная сумма

Большинство банков устанавливают минимальную сумму для длинных вкладов. Самым требовательным оказался Прокредит Банк, который открывает депозит от 100 тыс. грн или $5 тыс. Самый маленький гривневый вклад можно разместить в Правэкс Банке — 250 грн, минимальный валютный вклад предлагает

ОТП Банк — $50.

  • Пополнение депозита

Пополнять долгосрочный вклад без ограничений позволяет только Приватбанк. Укрэксимбанк дает подобный бонус только для безналичных операций. Если же хотите пополнить депозит наличными, минимальная сумма может быть 500 грн или $100. Другие банки тоже диктуют свои правила.

Форвард Банк позволяет пополнить депозит в течение первых 90 календарных дней. Максимальная сумма пополнения может быть не более чем в три раза выше первоначального взноса.

Вкладчики Альфа-Банка имеют право пополнить депозит в течение первых 6 месяцев максимум на 200% от суммы первичного вклада.

Самый лояльный в этом вопросе банк Львов. Его клиенты могут пополнять вклад в течение первых 12 месяцев. Однако сумма не может превышать 250 тыс. грн или $10 тыс.

У банка Клиринговый Дом также есть опция пополнения вклада, но за это придется заплатить — минус 1 п.п. от доходности депозита.

Другие банки не позволяют пополнять «длинные» депозиты.

  • Снятие средств

Банки чаще всего запрещают частично или полностью снимать средства до окончания срока депозита на 2 года и больше.

Хотя в некоторых финучреждениях есть программы, которые предусматривают возможность досрочно вернуть деньги. Но процентная ставка по таким вкладам ниже.

К тому же, если вкладчик действительно решится забрать деньги с депозита раньше срока, банк его оштрафует и пересчитает проценты по минимальной ставке.

Например, Укрэксимбанк в случае досрочного снятия средств платит всего 0,05% годовых, банк Львов — 0,1% годовых.

  • Выплата процентов

Все банки предлагают три варианта выплаты процентов:

  • ежемесячно на депозитный счет (капитализация),
  • ежемесячно на карту клиента,
  • в конце срока вклада.

Депозиты, по которым банк выплачивает проценты ежемесячно на карту, стоят дешевле. В частности, банк Клиринговый Дом и ОТП Банк в таком случае уменьшают процентную ставку на 0,5 п.п., Универсал Банк — на 1 п.п. Самые дорогие вклады — с выплатой процентов в конце срока.

Читайте также: Депозиты до востребования и копилки вместо срочных вкладов

Условия размещения долгосрочных вкладов для физических лиц (по данным контакт-центров и сайтов банков по состоянию на 13.05.2021)​

Название банка

Депозит

Максимальный срок и сумма вклада

Процентная ставка (без учета программ лояльности)

Пополнение и снятие средств

Выплата процентов

Укрэксимбанк

«Классический срочный», «Прибыльный срочный», «Накопительный срочный», «Классический», «Удобный» *

10 лет (3 650 дней). Минимальная сумма вклада — 50 тыс. грн или $2 тыс. (кроме депозита «Удобный»).

В зависимости от вида вклада: 5,7% -7,2% годовых — в гривне, 0,4−1,3% годовых — в долларах.

Минимальная сумма пополнения наличными — 50−500 грн или $20−100, безналичный расчет — без ограничений. Если частично или полностью снять средства с вкладов «Удобный» или «Классический», банк расторгает договор и пересчитывает проценты по ставке 0,05% годовых. По другим депозитам забрать деньги раньше невозможно.

«Классический» и «Классический срочный» — ежегодно. «Удобный» и «Накопительный срочный» — ежемесячно на депозитный счет (капитализация). «Прибыльный срочный» — ежемесячно на карту.

Универсал Банк

«Срочный депозит с пополнением»

2 года. Минимальная сумма вклада через чат бот — 1 тыс. грн, через отделение — 5 тыс. грн.

В зависимости от выплаты процентов: 8−9% годовых — в гривне.

Есть возможность пополнять ежемесячно на сумму первоначального вклада. Минимальная сумма пополнения — 1 тыс. грн. Без права досрочно снять средства.

На выбор: ежемесячно на карту или капитализация процентов.

Альфа-Банк

«Прибыльный»

5 лет — в долларах, 2 года — в гривне. Минимальная сумма вклада — 5 тыс. грн или $200.

В зависимости от срока вклада: 9% годовых — в гривне, 1,25−3,75% годовых — в долларах.

Пополнять можно в течение первых 6 месяцев. Общая сумма не может превышать 200% от первоначальной суммы депозита. Досрочно снять средства невозможно.

Ежемесячно банк или добавляет проценты к сумме вклада (капитализация) или зачисляет на карту. Если дебетовой карты Альфа-Банка нет, деньги идут на текущий счет, откуда их можно снять с комиссией в 1%.

Клиринговый Дом

«Депозит на заказ»

3 года (1 098 дней). Минимальная сумма вклада — 5 тыс. грн или $500.

В зависимости от пополнения, снятия средств и выплаты процентов: 8−10% годовых — в гривне, 0,75−1,75% годовых — в долларах.

Есть депозит с правом пополнения и досрочного снятия средств. Каждая дополнительная опция уменьшает процентную ставку на 0,5 и 1 п.п. соответственно.

На выбор: ежемесячно на карту или в конце срока.

Приватбанк

«Стандарт»

2 года

7% годовых — в гривне.

Пополнение — без ограничений. Досрочно снять средства невозможно.

Ежемесячно банк или начисляет проценты на карту, или добавляет к сумме вклада (капитализация).

ОТП Банк

«Срочный депозит»

2 года (90−730 дней). Минимальная сумма вклада — 2 тыс. грн или $50.

В зависимости от выплаты процентов: 5,5−6% годовых — в гривне, 0,01% годовых — в долларах.

Без пополнения и снятия средств.

На выбор: ежемесячно на карту, капитализация процентов или в конце срока.

Форвард Банк

«Стандарт», «Лояльный», «Онлайн» **, «Альтернативный» **

2 года (734 дня). Минимальная сумма вклада — 1 тыс. грн, по депозиту «Альтернативный» — 10 тыс. грн.

В зависимости от вида вклада: 9,45−9,55% годовых — в гривне.

Пополнять можно в течение первых 90 календарных дней. Сумма не может превышать трехкратный размер первоначальной суммы депозита. Досрочно снять средства невозможно.

Ежемесячно на карту

Правэкс Банк

«Классика», «Стандарт», «Стандарт +»

2 года (730 дней). Минимальная сумма вклада — 250 грн или $300.

В зависимости от вида вклада 3−4% годовых — в гривне, 0,01% годовых — в долларах.

Без пополнения. Частично снимать средства запрещено. Полностью можно досрочно вернуть средства с депозитов «Стандарт» и «Стандарт +». Если вернуть средства раньше, процентная ставка в гривне будет 3% годовых, в долларах — 0%.

«Стандарт +» — ежемесячно на карту или капитализация процентов, «Классика» и «Стандарт» — в конце срока.

Прокредит Банк

«Срочный вклад»

2 года. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. грн или $5 тыс.

7% годовых — в гривне, 1% годовых — в долларах.

Без пополнения и досрочного возврата средств.

На выбор: ежемесячно на карту или в конце срока.

Львов

«Срочный»

2 года. Минимальная сумма вклада — 2,5 тыс. грн или $100.

В зависимости от права досрочно вернуть средства: 7−9% годовых — в гривне, 1−1,5% годовых — в долларах.

Пополнять можно в течение первых 12 месяцев (нельзя — в последние 3 месяца до конца срока). Сумма не может превышать 250 тыс. грн или $10 тыс. Частично снять средства невозможно. Есть депозит с правом досрочно снять деньги, но проценты пересчитываются по ставке 0,1% годовых.

Ежемесячно

* Депозит «Удобный» Укрэксимбанка могут открыть только клиенты, которые получают пенсию или зарплату в банке.

** Оформление депозита «Альтернативный» Форвард Банка осуществляется после заполнения электронной заявки на сайте «Минфина», депозита «Онлайн» — благодаря размещению средств через интернет-банкинг Forward Online.

Читайте также: У кого берут и куда вкладывают деньги банки

Как заработать на вкладах в банке

Все мы смотрим американские сериалы и знаем, как там счастливые люди живут припеваючи на проценты от вкладов, можно ли реально прожить на проценты от вкладов в банке?

 

Нужно ли класть деньги в банк?

 

Давайте разберемся, нужно ли вообще класть деньги в банк? Бытует мнение, что баки пользуются нашими деньгами не на очень выгодных условиях для своих клиентов. Проценты не очень высоки, а с учетом инфляции получается вообще мизерные, сам банк пользуются средствами, а в случае его банкротства деньги клиентам далеко не просто вернуть. На самом деле все немного иначе. Проценты действительно не особо высоки, но это если вы кладете на вклад до востребования, этот вклад подходит не уверенным в себе людям, поскольку деньги можно со счета снять в любой момент. Процент по такому вкладу будет не более 2-3% годовых, не особо выгодно для людей желающих жить на проценты всю жизнь. Немного больше можно заработать на проценты, если положить свои денежные средства на срочный вклад, этот вклад предназначен для людей, которые предпочитают долгосрочное сотрудничество с банком и могут себе позволить положить свои деньги под процент на длительный срок. Минусы этого вклада заключаются в том, что деньгами нельзя будет пользоваться на протяжении всего срока вклада, в противном случае вы потеряет проценты. Процентная ставка по данному вкладу составляет до 14% годовых, но учтите, что инфляция может отминусовать часть выгоды, а в России она не маленькая. Тоже проведя некоторые вычисления можно прейти к выводу, что прожить на проценты нельзя.

 

Банковский вклад со сложными процентами

 

Но есть выход – это заключить договор со сложными процентами. Заключая договор вклада, не многие интересуются, как будут начислять проценты на счет вклада. Банк это знает и начисляет проценты только в конце вклада, но будет намного выгоднее для клиента, если банк будет начислять проценты ежемесячно или ежеквартально. Например, представьте, у вас есть некая сумма, и вы хотите положить деньги на счет в банк под проценты. В банке вам предлагают срочный вклад сроком на год по процентной ставке 14% годовых, но тут вы просите заключить договор с капитализацией, это те самые сложные проценты. Далее вы договариваетесь с банком, что он будет начислять вам проценты ежемесячно. В итоге вы получаете, что каждый месяц к вашей сумме банк плюсует проценты, а дальнейший расчет и начисления процентов банк производит с учетом уже зачисленных процентов, таким образом, получается, что в итоге ваша прибыль составит больше чем просто по процентной ставке без учета капитализации.

 

Правила заработка на банковском вкладе

 

Итак, подводя итог вышесказанному можно сделать вывод, что зарабатывать просто на вкладах в банке вполне возможно, просто необходимо учитывать некоторые моменты. Во-первых, этот способ заработка подойдет тому, у кого уже есть стартовый капитал. Во-вторых, деньги вы сможете получить не сразу, поскольку долгосрочные вклады намного выгоднее вкладов до востребования. Также процентная ставка в России не очень велика, но ни один Европейский банк не сможет предложить и таких процентов. И, в-третьих, для более выгодного вклада заключайте договор с капитализацией вклада. Придерживайтесь этих правил, и вы сможете зарабатывать на вкладах, а количество заработка будет, зависит от первоначальной суммы вклада.

Афоризмы, мысли и высказывания о деньгах, бизнесе и банках

  • Чтобы быть уверенным в своем финансовом положении, не тратьте деньги, которые вы не заработали, чтобы купить вещи, которые вам не нужны, чтобы впечатлить людей, которые вам не нравятся. — Дипак Чопра

  • Можно смотреть на деньги свысока, но ни в коем случае нельзя упускать их из виду.  А.Прево

  • Банкиров не поймешь.Сначала рассылают СМС «Бери деньги!», а когда возьмёшь деньги, начинают звонить: «Отдай деньги!» — Неизвестный автор

  • Настоящий идеалист стремится к деньгам. Деньги — это свобода. А свобода — жизнь. – Ремарк​

  • Деньги не сделают вас счастливее. У меня сейчас 50 миллионов, и я так же счастлив, как и тогда, когда у меня было 48 миллионов. —  Арнольд Шварценеггер

  • Кто весь день работает, тому некогда зарабатывать деньги. — Джон Девисон Рокфеллер

  • Если хочешь иметь много денег, надо выглядеть так, как будто заслуживаешь их.  Джон Каун

  • Деньгам нужен человек неменьше, чем человеку деньги.  Силован Рамишвили

  • От подношений и боги становятся сговорчивыми. — Еврипид 

  • Он навис надо мной и сказал: «Ты бедняк!» Я говорю: «Эй! У меня на счету много миллионов, я не бедняк». «Нет, ты бедняк! У тебя нет и одного миллиарда»! Так я понял, что у меня есть проблемы. Бодо Шефер  

  • Отдашь деньги руками, а ходишь за ними ногами. Русская пословица

  • Экономь деньги. Ищи, где можно купить продукцию дешевле или оптом. Составляй список покупок заранее и покупай только то, что есть в списке. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Деньги, истраченные на образование, никогда даром не пропадают.  Английская пословица

  • Самый безопасный способ удвоить деньги — это сложить их вдвое и положить в собственный карман. Ильф и Петров.

  • Нет на свете занятия более невинного, чем зарабатывать деньги. — Самюэл Джонсон 

  • Мудрецы и кассиры одинаково спокойно относятся к деньгам. — Эмиль Кроткий

  • Никогда не давайте советов тому, кто просит у вас только денег —  Педро Барка

  • Даже у молодой женщины меньше поклонников, чем у богача, который славится хорошим столом. — Люк Вовенарг

  • Хуже налогов может быть только одно: когда не с чего платить налоги.  Томас Дьюар

  • Человек, оставляющий деньги своим наследникам, не проявляет никакого милосердия: у него просто нет другого выхода. — Уильям Гладстон

  • Плохо, когда теряешь присутствие духа, но еще хуже, когда теряешь присутствие денег.  — Мориц-Готлиб Сафир

  • Даже самый суеверный не откажется от тринадцатой зарплаты. — Янина Ипохорская

  • Если жена находит радость в сбережении денег, мужу остается одно: найти радость в добывании денег.  Эдгар Хау

  • Вообще то я против миллионеров, но если бы мне предложили им стать… — Марк Твен

  • Разумеется, существуют вещи, которые нельзя купить за деньги; но вы когда-нибудь пробовали купить их без денег? — Огден Нэш

  • Хотите зарабатывать деньги, идите в бизнес, хотите посвятить себя государственной службе — живите на зарплату. — Владимир Путин

  • Лучше маленький доллар, чем большое спасибо. — Михаил Жванецкий

  • В наше время люди всему знают цену, но понятия не имеют о подлинной ценности. — Оскар Уайлд

  • Все правильно: деньги нужны человеку для того, чтобы никогда о них не думать. — братья Стругацкие

  • Тот, кто ищет миллионы, весьма редко их находит, но зато тот, кто их не ищет, — не находит никогда! — О. Бальзак

  • Остерегайтесь незначительных расходов: маленькая течь потопит большой корабль. — Б. Франклин

  • За деньги можно купить очаровательного пса, но никакие деньги не заставят его радостно вилять хвостом. — У. Билингс

  • С ростом богатства растут и заботы. — Гораций

  • Женщина может сделать миллионером любого мужчину-миллиардера. — Чарлз Чаплин

  • Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много. — Ильф и Петров

  • Безгранична фантазия человека, которому нужны деньги. — Александр Вампилов

  • Нужно знать цену деньгам: расточительные не знают её, а скупые и того меньше. — Шарль Луи Монтескье

  • Делать деньги без рекламы может только монетный двор. — Томас Бабингтон Маколей

  • Мечты — это главное в твоей Жизни! Важно мечтать и верить, что мечты сбудутся! Человек начинает умирать, когда перестаёт мечтать. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Одни копят, словно должны жить вечно, а другие тратят, словно тотчас умрут. — Аристотель

  • Деньги ведь что ёж, которого легко словить, но непросто удержать. — Клавдий Элиан

  • Деньги не пахнут, но улетучиваются. — Станислав Ежи Лец

  • Бизнесмен — человек, тратящий время на то, чтобы сделать деньги, а затем тратящий деньги на то, чтобы убить время. — Эван Эсар

  • Если работа приносит только деньги, значит нас купили. — Леонид Сухоруков

  • Есть люди у которых есть деньги, и есть богатые люди. — Коко Шанель

  • Любовь к деньгам растет по мере того, как растет само богатство. — Децим Юний Ювенал

  • Богат тот, кто считает себя таким с тем, что у него есть. — Пьер Буаст

  • Наряду с землей, водой, воздухом и огнем — деньги суть пятая стихия, с которой человеку чаще всего приходится считаться. — Иосиф  Бродский

  • Острить и занимать деньги нужно внезапно. — Генрих Гейне

  • За деньги нельзя купить любовь, но можно улучшить исходные позиции для торга. — Лоренс Питер  

  • Если у тебя мало денег, надо делать бизнес. Если денег нет совсем, надо делать бизнес срочно, прямо сейчас! — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Быть богатым в наше время очень накладно. — Майкл Харрингтон

  • Наибольшие бюджеты слагаются из неприметных мелочей жизни. — Леонид С. Сухоруков 

  • Главная польза капитала не в том, чтобы сделать больше денег, но в том, чтобы делать деньги ради улучшения жизни. — Генри Форд

  • Наличные — не единственная связь человека с человеком. — Карлейль 

  • Если некоторые люди презирают богатство, то потому, что они потеряли надежду на свое обогащение. — Фрэнсис Бэкон

  • Человек может долго жить на деньги, которых ждёт. — Уильям Фолкнер 

  • Попробуй сохранить равнодушие, когда кончатся деньги. — Даниил Хармс

  • Проблема не в том, чтобы иметь деньги на черную икру, а в том, чтобы находить в ней вкус. — Андре Моруа

  • Люди, считающие деньги способными все сделать, сами способны все сделать за деньги. — Пьер  Буаст 

  • Считается, что любовь к деньгам — корень всех бед. То же можно сказать и про отсутствие денег. — Самюэл Батлер

  • Все, что мне нужно, это получить шанс убедиться, что счастье не в деньгах. — Эшли Брильянт

  • Великой нацией нас делает не наше богатство, а то, как мы его используем. —  Теодор Рузвельт

  • Береги честь смолоду, а остальное в надёжном банке. — из Справочника Рантье

  • Цена – стоимость плюс разумное вознаграждение за угрызения совести при назначении цены. — Амброз Бирс

  • Невозможных дел нет, есть недостаточное финансирование. — Михаил Гуськов

  • Нажить много денег — храбрость, сохранить их — мудрость, а умело расходовать — искусство. — Б. Авербах

  • Нельзя купить счастье за деньги, но можно арендовать. — Американское изречение

  • Есть вещи важнее денег, но без денег эти вещи не купишь. — Проспер Мериме

  • Деньги – это шестое чувство, без которого остальные пять бесполезны. — Сомерсет Моэм

  • Выбирай, сказали ему: богатство или ум? Как умный человек, он выбрал богатство. — Мечислав Шарган

  • Бешеные деньги – это деньги, вызывающие бешенство у тех, кто не способен их зарабатывать. — В. Туровский

  • Кто говорит на языке денег, будет понят в любой стране. — Бен Афра

  • Три вещи могут свести человека с ума: любовь, тщеславие и изучение проблем денежного обращения. — Уолтер Лиф

  • Увеличение богатства не то же самое, что уменьшение бедности. — Джоан Робинсон

  • Отдайте десятую часть вашего дохода — и готовьтесь к новым денежным поступлениям. — Луиза Хей

  • Тот, кто платит поздно, никогда не платит дважды. — Английское изречение

  • Только деньги могут помочь нам забыть о том, что мы небогаты. — Филипп Бувар

  • Нельзя гоняться за деньгами — нужно идти им навстречу. — Аристотель Онассис

  • Высочайшие достижения экономической мысли приходятся на периоды экономического упадка. — Закон Бухвальда

  • Дважды два — четыре. Это если живыми деньгами. По бартеру — три. По взаимозачетам — восемь. — Народная мудрость

  • Невыплачиваемые кредиты ведут к банкротству банков, которые будут национализированы государством, что в итоге и приведет к возникновению коммунизма. Карл Маркс, 1867 г. «Капитал»

  • Самый безопасный способ удвоить деньги — это сложить их вдвое и положитьв собственный карман.  Ильф и Петро

  • Надёжность банка определяется совестью его первых лиц. Анна Дуварова  

  • Все преимущество иметь деньги заключается в возможности ими пользоваться. Фракнлин Б.

  • Деньги, конечно, деспотическое могущество, но в то же время и высочайшее равенство, и в этом вся их главная сила. Деньги сравнивают все неравенства. — Федор Достоевский

  • Деньги не дают счастья, но каждый хочет убедиться в этом сам. — Стефан Киселевский

  • Финансы составляют ту точку опоры, которая, согласно Архимеду, позволяет перевернуть весь мир. — Кардинал Ришелье

  • Все, что я делаю, я делаю по разумной причине, и обычно этой причиной оказываются деньги. — Сузи Паркер

  • Единственное, что можно делать без денег, — это долги. — Хайнц Шенк

  • По результатам социологического опроса самым популярным печатным изданием среди народа являются деньги. — Неизвестный автор

  • Чем больше средства, тем трудней жить по средствам. — Ричард Уэйтли

  • Я знаю, нельзя иметь всего сразу, поэтому я начну с малого — с денег. — Януш Васильковский

  • Деньги всегда есть, только карманы меняются. — Гертруда Стайн

  • Не надо бояться больших расходов. Надо бояться маленьких доходов. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Помните, что деньги обладают способностью размножаться. — Бенджамин Франклин

  • На человека можно рассчитывать, начиная от определенной суммы. — Мечислав Шарган

  • Скажи мне, кто твой банк, и я скажу, кто ты. — Эдвард Йокель

  • Нет ничего более преступного для финансового благополучия, чем придумать отличную идею и не удосужиться реализовать ее. — Дональд Трамп

  • Хочешь иметь столько денег,чтобы хватало тебе и твоей семье — работай сам. Хочешь обеспечить свои будущие поколения — заставь людей работать на себя. — Карл Маркс

  • Быстрее всего учишься в трех случаях — до 7 лет , на тренингах, и когда жизнь загнала тебя в угол. — Стивен Кови

  • Успех — это всего лишь прибыль от продажи дешевого опыта. — Томас Роберт Дьюар

  • Бизнес — увлекательнейшая игра, в которой максимум азарта сочетается с минимумом правил. А счёт в этой игре ведется в деньгах. — Билл Гейтс

  • Люди не хотят быть богатыми, люди хотят быть богаче других. — Джон Стюарт Милль

  • Люди нуждаются в совете, как разбогатеть, и они готовы за него заплатить. — Нассим Талеб

  • Быть информированным означает иметь много денег. — Жак Аттали

  • Тот, кто хочет видеть результаты своего труда немедленно, должен идти в сапожники. — Альберт Эйнштейн

  • Расходы стремятся сравняться с доходами. — Артур Блох

  • Ключ к успеху бизнеса — в инновациях, которые, в свою очередь, рождаются креативностью. — Джеймс Гуднайт

  • Из пяти смертных грехов бизнеса первым, и как правило, самым распространенным является излишнее стремление к получению прибыли. — Питер Друкер

  • Деньги — шестое чувство, которое позволяет обладать другими пятью. — Ричард Ней

  • Когда говорят: «Дело не в деньгах, а в принципе», не верьте. Дело в деньгах. — Кин Хаббард

  • Деньги все могут сделать: они срывают скалы, высушивают реки; нет такой вершины, на которую не мог бы взобраться нагруженный золотом осел. — Фернандо де Рохас

  • Дайте клиенту выбор, и он оставит у вас все свои деньги. — Филип Котлер

  • Если деньги не радуют — значит они не ваши. — Антонио Миканис

  • Богатство — вещь, без которой можно жить счастливо. Но благосостояние — вещь, необходимая для счастья. — Николай Чернышевский

  • Деньги все могут сделать: они срывают скалы, высушивают реки; нет такой вершины, на которую не мог бы взобраться нагруженный золотом осел. — Фернандо де Рохас

  • Время, которое мы имеем, — это деньги, которых мы не имеем. — Ильф и Петров

  • Утром деньги вечером стулья. А можно наоборот? Можно, но деньги вперед. — Ильф и Петров

  • Иным людям богатство только и приносит, что страх потерять его. — Антуан Ривароль

  • Не быть жадным — уже богатство, не быть расточительным — доход. — Марк Тулий Цицерон

  • Копить деньги — вещь полезная, особенно если это уже сделали ваши родители. — Уингстон Черчилль

  • Идеи — это капиталы, которые приносят проценты лишь в руках таланта. — Антуан Ривароль

  • Настоящий идеалист стремится к деньгам. Деньги — это свобода. А свобода — жизнь. — Ремарк

  • За деньги можно, конечно, купить очаровательного пса, но никакие деньги не смогут заставить его радостно вилять хвостом. — Джон Биллингс

  • На лишние деньги можно купить только лишнее. А из того, что необходимо душе, ничто за деньги не покупается. — Генри Торо

  • Деньги никого не сделали дураком, они только выставляют дурака напоказ. — Кин Хаббард

  • Лучший способ помочь беднякам — это не стать одним из них. — Ланг Ханкок

  • Везучие живут с деньгами, невезучие — без, а негодяи для. — Жорж Элгози

  • Многие из богачей — хранители, а не хозяева своих богатств. — Демокрит

  • Не гонись за деньгами — иди им навстречу. — Аристотель Онасис

  • Хороший советчик лучше любого богатства. — Сократ

  • Люди не хотят быть богатыми; люди хотят быть богаче других. — Джон Стюарт Милль

  • Я хочу жить как бедный человек с деньгами. — Пабло Пикассо

  • Многие мечтают о таких деньгах, при которых деньги уже не нужны. — Владислав Гжещик

  • Когда корысть звучит в словах, не верь, ни лести женщины, ни проискам мужчины. — Алишер Навои

  • Большинство святых были бедняками, но отсюда не следует, что большинство бедняков — святые. — Уильям Индж

  • Когда человек говорит, что деньги могут все, знайте: у него их нет и никогда не было. — Эдгар Хау

  • К числу эрогенных зон следует отнести и бумажник. — Лешек Кумор

  • Мало кто из нас может вынести бремя богатства. Конечно, чужого. — Марк Твен

  • Если вам говорят: «Мое богатство нажито тяжелым трудом», спросите: «Чьим?» — Дон Маркис

  • Всякий, кому приходилось жить в бедности, знает, до чего это накладно — быть бедным. — Джеймс Болдуин

  • Человеку не нужно ничего сверх того, что ему дала природа. За исключением денег. — Юзеф Бестер

  • Деньги нужны даже для того, чтобы без них обходиться. — Оноре де Бальзак

  • Не следует говорить о деньгах с людьми, у которых их гораздо больше, чем у тебя, или гораздо меньше. — Кэтрин Уайтхорн

  • Банки оказывают услугу обществу, избавляя его от ослов, которые кричат на всех углах, что здоровье и счастье — это все, а деньги не имеют никакого значения. — Нэш О. 

  • Не почитай денег ни больше, ни меньше, чем они того стоят; это хороший слуга и плохой господин. — А. Дюма-сын

  • Щедрость доходнее скупости. — Лион Фейхтвангер

  • Деньги — это свобода, выкованная из золота. — Эрих Мария Ремарк

  • Составлять сбалансированный бюджет — все равно что защищать свою добродетель: нужно научиться говорить «нет». — Рональд Рейган

  • Некоторые заимодавцы, не желая сделать должникам ни малейшей уступки, нередко теряют на этом весь капитал. — Эзоп

  • Налоги — это та цена, которую мы платим, чтобы жить в цивилизованном обществе. — О.У.Холме

  • Сперва расплатись, а потом уже падай в обморок. — Станислав Ежи Лец 

  • Если каждый месяц откладывать понемногу, то уже через год вы будете удивлены, как мало у вас набралось. — Эрнест Хаскинс 

  • Бюджет никогда не сохраняет равновесия. — Гюстав Флобер 

  • Деньги для людей умных составляют средство, для глупцов — цель. — Адриан Декурсель

  • Главный орган человеческого тела, незыблемая основа, на которой держится душа, — это кошелек. — Томас Карлейль

  • Надо покупать соразмерно выгоде и убытку. Если не хочешь разориться, не трать не поступивших доходов. — Унсур Аль-маали (Кей Кабус)

  • Человечество любит деньги, из чего бы те ни были сделаны. — Михаил Булгаков  

  • Будь бережлив и готовься к завтрашнему дню. — Эзоп

  • Большие деньги можно сделать в двух случаях: при созидании нового государства и при его крушении. При созидании это процесс более медленный, при крушении — быстрый. — Маргарет Митчелл

  • Сначала деньги в знания, потом знания в деньги. Это – модель любого развития. — Михаил Прохоров

  • Думай, прежде чем вкладывать деньги, и не забывай думать, когда уже вложил их. — Ф.Дойл

  • Когда доходит до денег, единственное, до чего большинство людей могут додуматься, – это вкалывать изо всех сил. — Роберт Киосаки

  • С возрастом желание заработать переходит в желание сэкономить. — Михаил Жванецкий

  • Деньги либо господствуют над своим обладателем, либо служат ему. — Квинт Гораций Флакк

  • Всякая жизнь, посвященная погоне за деньгами, – это смерть. Воскрешение – в бескорыстии. — Альбер Камю

  • Трать на один пенс меньше, чем зарабатываешь. — Бенджамин Франклин

  • Простейший способ не нуждаться в деньгах – не получать больше, чем нужно, а проживать меньше, чем можно. — Василий Ключевский

  • Те, кто считает, что деньги могут все, в действительности могут все ради денег. — Джордж Савил Галифакс

  • Величайшим злоупотреблением деньгами является то, что за них можно купить политическую власть. — Карл Раймунд Поппер

  • Деньги – самое абстрактное и “безличное” из всего того, что существует в жизни людей. — Макс Вебер

  • Имеющий деньги не может быть наказан. — Марк Туллий Цицерон

  • Деньги ведь что еж, которого легко словить, но непросто удержать. — Клавдий Элиан

  • Фальшивые деньги появляются из-за нехватки средств у талантливых людей. — Неизвестный

  • Не уметь переносить бедность постыдно; не уметь избавиться от нее трудом еще постыднее. —  Перикл

  • Если хотите быть богатым, научитесь не только зарабатывать, но и быть экономным. — Франклин Бенджамин

  • Деньги, как и молодость, не знают преград. — Джек Лондон

  • За деньги нельзя купить друзей, но можно завязать немало интересных знакомств. — Неизвестный

  • Большие деньги, радуя днём, беспокоят ночью. — Леонид С.Сухоруков

  • Везучие живут с деньгами, невезучие — без, а негодяи — для.  — Жорж Элгози

  • Богатство – это сбережения многих в руках одного. — Юлиан Тувим

  • Небольшая сумма, данная взаймы, делает должника; большая — делает врага — Сенека

  • Чтобы деньги росли в банке, надо посадить их в банк — Неизвестный

  • Зло не в деньгах, а в готовности человека совершить ради них какое угодно зло — Бауржан Тойшибеков

  • За деньги нельзя купить друга, зато можно приобрести врагов поприличнее… — Роберт Эндрюс Милликен

  • Деньги ныне в цене: почет достается за деньги, дружба за деньги; бедняк людям не нужен нигде. —  Федор Иванович Карпов

  • Лучше враг задарма, чем друг за деньги. — Кароль Бунш

  • Время деньги, и многие платят за свои долги своим временем. — Генри Уиллер Шоу

  • Знакомый : человек, которого мы знаем достаточно хорошо, чтобы занимать у него деньги, но недостаточно хорошо для того, чтобы давать ему взаймы — Амброз Бирс

  • Осторожный бизнесмен: человек, который забирает деньги с фондовой биржи и едет с ними в Лас-Вегас. — Роберт Орбен

  • Общайся! Деньги приходят к тебе через других людей. Необщительные люди крайне редко становятся богатыми.100% ответственность за свою жизнь. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Деньги — кредитная карточка бедного человека. — Маршалл Маклюэ

  • Истрачивая деньги на ненужное, ты мало будешь иметь их на необходимое. — Хилон

  • Нынешние молодые люди воображают, что деньги — это все. А с годами они в этом убеждаются. — Оскар Уайльд

  • О жизни и деньгах начинают думать, когда они приходят к концу. — Эмиль Кроткий

  • Самый надежный способ удвоить свои деньги — это сложить их пополам и сунуть в бумажник. — Фрэнк Хаббард

  • Говорят, что деньги — корень всякого зла. То же самое можно сказать о безденежье. — Сэмюэл Батлер

  • «Счастья за деньги не купишь». Обычно это слышишь от тех, кто не имеет ни того, ни другого. — Роберт Орбен

  • Деньги — лучшее успокоительное средство. —  Леонард Луис Левинсон

  • Вкладывай деньги в инфляцию — это единственное, что все время растет. — Уилл Роджерс

  • Если деньги не дают счастья, отдайте их! — Жюль Ренар

  • Богатый человек — это просто бедный человек с деньгами. — Уильям Клод Филдс

  • Удивительный парадокс: граждане гораздо охотнее жертвуют своей жизнью, чем своими деньгами. — Ален (Эмиль-Огюст Шартье)

  • С деньгами и бедность переносить легче. — Альфонс Алле

  • Можно смотреть на деньги сверху вниз, но нельзя упускать их из виду. — Андре Прево

  • Люди со средствами думают, что главное в жизни — любовь; бедняки знают точно, что главное деньги. — Джералд Бренан

  • Человек может долго жить на деньги, которых ждет. — Уильям Фолкнер

  • Деньги должны оборачиваться. Чем быстрее тратишь, тем больше получаешь. — Капица Петр

  • Если у вас нет денег, вы все время думаете о деньгах. Если у вас есть деньги, вы думаете уже только о деньгах. — Пол Гетти

  • Деньги всегда есть, только карманы меняются. — Стайн Гертруда

  • Деньгами надо управлять, а не служить им. — Сенека

  • Деньги либо господствуют над своим обладателем, либо служат ему. — Гораций

  • Деньги портят характер. — Ремарк Э. М

  • Покуда деньги на бумаге — это бумага, а не деньги. — Шейне-Шейндл

  • Я обнаружил, что проще всё-таки стать богатым, чем объяснять всем почему это не получилось. —  Джим Рон

  • Часто деньги стоят слишком дорого. — Ральф Уолдо Эмерсон

  • Иным людям богатство только и приносит, что страх потерять его. — Антуан Ривароль

  • По моему расчёту, не тот богат, который отсчитывает деньги, чтоб прятать их в сундук, а тот, который отсчитывает у себя лишнее, чтоб помочь тому, у кого нет нужного. — Д. И. Фонвизин

  • Запах прибыли приятен, от чего бы он ни исходил. — Ювенал

  • Банк – это заведение, в котором принято заводить деньги. — Борис Кригер

  • Кредит – это единственная форма доверия, которую без денег не оправдать. — Михаил Мамчич

  • Банк есть учреждение, где можно занять деньги, если есть средства убедить, что ты в них не нуждаешься. — М. Твен

  • У одного человека много денег — богатство. У многих людей много денег — инфляция. — Евгений Багашов

  • Экономия — это способ тратить деньги безо всякого удовольствия. — САЛАКРУ Арман

  • Чтобы тратить деньги с умом, нужно потратиться сперва на ум. — Леонид Сухоруков

  • Не надо все принимать на свой счет, особенно если счет – банковский . — Яна Джангирова

  • — А где Вы деньги храните? — В банке. — А банку? — В сейфе. — А где сейф? — В банке. (…) — Владимир Борисов

  • Деньги — это шестое чувство, без него вы не сможете пользоваться остальными пятью. — Сомерсет Моэм

  • Если не в деньгах счастье, то отдайте их соседу. —  Ренар Жюль

  • Бережливость – важный источник благосостояния. — Цицерон Марк Тулий

  • Биржи и банки — капища «золотого тельца». — Константин Кушнер

  • Кредит — рука помощи, дрожащая от нетерпения. — Геннадий Малкин

  • Банк — это здравый смысл, трезвый подход к действительности, к партнерам. — Ж. Вриньо

  • Чем меньше клиент платит, тем больше он скандалит. — Неизвестный автор

  • Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке. — Неизвестный автор

  • Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники. — Б. Франклин

  • Биржевой спекулянт — человек, изучающий будущее и действующий до того, как оно наступит. — Бернард Барух

  • Кредит — рука помощи, дрожащая от нетерпения. — Геннадий Малкин

  • Кто любит деньги, должен любить и банки. — Константин Кушнер

  • Денег на его банковском счету было мало, но счета у него были во всех банках. — Валерий Афонченко

  • Когда мне должен кто, отлично помню я, Но если должен я, не помню, хоть убей. — Аристофан

  • Всё человечество, собственно, делится на две категории: одни берут в долг, другие дают — Чарлз Лэм

  • Нельзя занимать, коль не знаешь, сможешь ли отдать — Готхольд Эфраим Лессинг

  • В юности мечтаешь о шапке-невидимке для того, чтобы незаметно проникнуть в женскую баню, в зрелом возрасте — в банк, а в старости — в рай.. —  неизвестный автор

  • Если Вы задолжали банку $100, это — ваша проблема. Если Вы задолжали банку $100 000 000, это уже проблема банка. — Джон Пол Гетти

  • Самые лучшие беспроцентные кредиты дают в банке… Банк Стеклянный, 3-литровый… — Владимир Борисов

  • Иным людям богатство только и приносит, что страх потерять его. — А. Ривароль

  • Истрачивая деньги на ненужное, мало будешь иметь их на необходимое. — Хилон

  • Разгадывая секрет успеха управленцев, стоит смотреть не на решение, а на способ, который позволил к нему прийти. — Джастин Менкес

  • Что такое бизнес? Очень просто: это чужие деньги. — Александр Дюма

  • Новые и оригинальные идеи: это путь к большим деньгам. — Даг Холл

  • Доллар стоит столько, сколько скажет биржа. — Милтон Фридман

  • На прихоти у нас всегда найдутся деньги, мы скупимся только на затраты полезные и необходимые. — О. Бальзак

  • Богат тот, кто считает себя таким с тем, что у него есть. — Пьер Буаст

  • Деньги портят человека, а инфляция портит деньги. — Борис Крутиер

  • Грандиозные вещи делаются грандиозными средствами, одна природа делает великое даром. — Герцен А. И.

  • Деньги — это шестое чувство, без него вы не сможете пользоваться остальными пятью. — Сомерсет Моэм

  • У денег есть один недостаток — это их недостаток. Ержан Орымбетов

  • Деньги всегда есть, только карманы меняются. — Гертруда Стайн

  • Кто не хочет уменьшения своего состояния, должен тратить не больше половины своего дохода; а кто желает приумножить его не более трети. — Фрэнсис Бэкон

  • Успех порождает успех, как деньги идут к деньгам. — Никола Шамфор

  • Создай источник пассивного дохода и живи себе в своё удовольствие! — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Для того чтобы понять, что счастье не в деньгах, нужно сперва узнать и то и другое – счастье и деньги. — Фредерик Бегбедер

  • Финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь.- И. Ильф — Е. Петров

  • Деньги — это солнце жизни, без которого жизнь тяжка, мрачна и холодна. — Белинский В.Г.

  • Думай, прежде чем вкладывать деньги, и не забывай думать, когда уже вложил их. — Ф. Дойл

  • После определенной точки деньги перестают быть целью, они перестают вообще иметь значение. Сама игра — вот, что захватывает. — Онассис Аристотель Сократ

  • Деньги — это чеканная свобода. — Ф. М. Достоевский

  • Деньги являются как бы шестым чувством, без которого нельзя полностью использовать остальные пять. — Уильям Сомерсет Моэм

  • Если ожидается необычайная прибыль, значит — должен быть необычайный риск. — Роуэн Хоубарт

  • Прибыль есть прибыль, как бы мала она ни была. — Роберт Браунинг

  • Никогда не вкладывайте деньги в идею, которую вы не можете объяснить на пальцах. — Питер Линч

  • Если высыпать содержимое кошелька себе в голову, его уже никто у вас не отнимет. —Бенджамин Франклин

  • Тот, кто в совершенстве овладеет электронной почтой, будет миллионером в двадцать первом веке. — Билл Гейтс.

  • Игра на бирже — это борьба хорошо укомплектованной разведки против грубой власти шанса. — Генри Эмери

  • Самую большую ошибку в жизни люди делают, когда они не пытаются зарабатывать на жизнь тем, что им больше всего нравится. — Малкольм Форбс

  • Путь к огромному богатству лежит только через пассивный доход! Доход, который приходит к тебе независимо от твоих усилий. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Не говори, что работаешь. Покажи, что ты заработал. — Томас Роберт Дьюар

  • Есть 2 вида денежных проблем: одна — когда их недостаточно, и другая — когда их слишком много. Какую проблему выбираете Вы?  — Роберт Кийосаки
     
  • Если ты хочешь сделать кого-то богатым, нужно не прибавлять ему денег, а убавлять его желания. — Эпикур 341 -269 до н.э.
     
  • Скупой не насытится деньгами, а кто любит богатство пользы от него не получит. — Соломон 1011 до н.э.
     
  • Если в жизни ты сообразуешься с природой, то никогда не будешь беден, а если с людским мнением, то никогда не будешь богат. — Эпикур 341 -269 до н.э.
     
  • Не поможет богатство в день гнева, правда же спасёт от смерти. — Соломон 1011 до н.э.
     
  • Жизнь глупца безрадостна и полна страха, потому что он всё откладывает на будущее. — Эпикур 341 -269 до н.э.
     
  • Любой, кто отдаёт свой труд только за деньги, продаёт себя, и низводит себя до положения раба… — Марк Туллий Цицерон, 106 до н.э — 43 до н.э.
     
  • Лучше не бояться, лежа на соломе, чем быть в тревоге на золотом ложе. — Эпикур 341 -269 до н.э.
     
  • Не тот беден, кто мало имеет, а тот, кто хочет многого. — Сенека (младший) 4 до н.э. — 65 н.э.
     
  • Людям проще заплатить за зло, чем за добро. Потому что благодарность — это бремя, а месть — удовольствие.“ — Публий Корнелий Тацит 54 — 120г год н.э.
     
  • Не быть жадным — уже богатство, не быть расточительным – доход. — Марк Туллий Цицерон 106 — 43 год до н.э.
     
  • Вы боитесь всех вещей как смертные и все желаете их как бессмертные. — Сенека (младший) 4 до н.э. — 65 н.э.
     
  • Глупо быть жадным в преклонном возрасте: что может быть абсурдней путника, который всё увеличивает свои запасы на дорогу, всё ближе подходя к её концу. — Марк Туллий Цицерон 106 — 43 год до н.э.
     
  • Все заботятся не о том, правильно ли живут, а о том, долго ли проживут; между тем жить правильно — это всем доступно, жить долго — никому. — Сенека (младший) 4 до н.э. — 65 н.э.
     
  • Любой, кто отдаёт свой труд только за деньги, продаёт себя, и низводит себя до положения раба… —  Марк Туллий Цицерон 106 — 43 год до н.э.
     
  • Самая большая помеха жизни — ожидание завтрашнего дня и потеря сегодняшнего дня. — Сенека (младший) 4 до н.э. — 65 год н.э.
     
  • Мера богатства — не столько земли и доходы, сколько сама душа человека: если он терпит нужду из-за жадности и ненасытен к наживе, то ему не хватит даже золотых гор. — Апулей 125- 170 год н.э.
     
  • Золото пробуют огнём, женщину – золотом, а мужчину – женщиной. — Сенека (младший) 4 до н.э. — 65 год н.э.
     
  • Неполно счастье тех, богатство которых никому не ведомо. — Апулей 125- 170 год н.э.
     
  • Самый жадный бывает самым бедным. — Сенека (младший), 4 до н.э. — 65 год н.э.
     
  • Торгуя честью, не разбогатеешь. — Люк де Клапье Вовенарг, 1715 -1747 г.
     
  • Деньгами надо управлять, а не служить им. — Сенека (младший), 4 до н.э. — 65 год н.э.
     
  • Бедность так принижает людей, что они стыдятся даже своих добродетелей. — Люк де Клапье Вовенарг, 1715 -1747 г.
     
  • Они нуждаются, обладая богатством, — а это самый тяжёлый вид нищеты. — Сенека (младший), 4 до н.э. — 65 год н.э.
     
  • Выбери себе работу по душе, и тебе не придётся работать ни одного дня в своей жизни. — Конфуций,  551 до н.э. — 479 до н.э.
     
  • Высшее богатство — отсутствие жадности. — Сенека (младший), 4 до н.э. — 65 год н.э.
     
  • Тот, который передвигает горы, сначала убирает маленькие камешки. — Конфуций,  551 до н.э. — 479 до н.э.
     
  • Никто не становится хорошим человеком случайно. — Сенека (младший) 4 до н.э. — 65 год н.э.
     
  • Быть довольным — это наше природное богатство, роскошь — это искусственная бедность. — Сократ, 470 до н.э. — 399 до н.э.
     
  • Не завидуй тому, кто силен и богат, За рассветом всегда наступает закат. — Омар Хайям, 1048 — 1131г.
     
  • Довольствующийся самим собой – богач. — Лао-цзы,  604 до н.э.
     
  • Если вы измеряете свой успех мерой чужих похвал и порицаний, ваша тревога будет бесконечной. — Лао-цзы,  604 до н.э.
     
  • Лучше потеря, чем дурная прибыль: от одной горе на раз, от другой — навсегда. — Хилон Спартанский 596 — 528 гг. до н.э.
     
  • Глупец тот, кто не знает, что мало – это больше, чем много. — Гесиод от VIII до VII вв дo н.э.
     
  • Будьте строги к себе и мягки к другим. Так вы оградите себя от людской неприязни. — Конфуций 551 до н.э. — 479 до н.э.
     
  • Если бы человеку было достаточно того, что удовлетворяло, он был бы вполне обеспечен. — Луцилий Гай ок. 180 — 102 гг. до н.э.
     
  • Деньги либо господствуют над своим обладателем, либо служат ему. — Гораций Флакк Квинт 65 — 8 гг. до н.э.
     
  • В жизненных тяготах нужно запасаться терпением и все смягчающей привычкой. — Эзоп ок. 640 — ок. 560 гг. до н.э.
     
  • Единственная истинная мудрость — в осознании, что мы по сути ничего не знаем. — Сократ, 470 до н.э. — 399 до н.э.
     
  • Самый сильный тот, у кого есть сила управлять самим собой». – Сенека, 4 г. до н. э. – 65 г. н. э.
     
  • Мудрость можно использовать в любых ситуациях, она ничего не тратит. Она – воплощение света. – Лао Цзы, жил в 600-х гг. до н. э.
     
  • Ценить усилие дороже награды за него – это называется любовью». – Конфуций, ок. 551-479 гг. до н.э.
     
  • Богатство, требуемое природой, ограниченно и легко достижимо; а богатство, требуемое праздными мнениями, простирается до бесконечности». – Эпикур, 342(341) — 271(270) до н. э
     
  • Успех вызывает гордость и слепоту в сердцах людей, а страдание учит их быть терпеливыми и сильными». – Ксенофонт, ок. 430-356 гг. до н.э.
     
  • Малый шанс часто открывает путь к большим успехам. — Демосфен, 384 г. до н. э. — 322 г. до н. э
     
  • В чем смысл жизни? Служить другим и делать добро. — Аристотель, 384 — 322 гг. до н. э.
     
  • Почему люди, зная, как надо поступать хорошо, поступают всё же плохо. — Сократ, 470 до н.э. — 399 до н.э.
     
  • Когда у человека много свободного времени, он немногого достигнет. — Сюнь-цзы, 298 до н.э. — 238 до н.э.
     
  • Важно не то, что с тобой происходит, а то, как ты на это реагируешь. — Эпиктет, 50-138 гг. н. э.
     
  • В счастье будь умерен, в несчастье разумен. — Периандр Коринфский, 666-586 гг. до н.э.
     
  • Лучше не бояться, лежа на соломе, чем быть в тревоге на золотом ложе. — Эпикур, ок. 341 — 270 гг. до н.э.
     
  • Кто хочет работать, тот ищет возможности, кто не хочет — ищет причины. — Сократ,  470 — 399 гг. до н.э.
     
  • Бедный человек не тот, у которого нет ни гроша в кармане, а тот, у которого нет мечты. — Сократ,  470 — 399 гг. до н.э.
     
  • Истинные слова не бывают приятны, приятные слова не бывают истинны.. — Лао-Цзы,  579–499 гг. до н.э.
     
  • Каждое зло как-то компенсируется. Меньше денег – меньше забот. Меньше успехов – меньше завистников. — Сенека (младший) 4 до н.э. — 65 н.э.
     
  • Тот, кто желает сохранить добро других людей, уже сохранил свое собственное. — Конфуций, 551 — 479 гг. до н.э.
     
  • Довольствуйся настоящим, но стремись к лучшему. — Сократ, 470 —399 гг. до н.э.
     
  • Грамотные вкладчики на депозитах неплохо зарабатывают — Forbes Kazakhstan

    Иллюстрация: deposits.su

    Просто о финансах. Урок 4-й. Не только сохранить, но и заработать

    Февральская девальвация тенге вызвала у инвесторов защитную реакцию. Вкладчики, чтобы избежать рисков дальнейшего снижения курса, перекладывали депозиты из тенге в валюту. Но покупают доллары не только для того, чтобы копить.

    У моей подруги изъяли земельный участок под государственные нужды. Дом «ушел» с участком. Как собственник изымаемого имущества она получила денежную компенсацию. Но задолго до этого принялась искать другой дом — для покупки. После множества просмотров нашла. Совсем рядом, на соседней улице. Правда, тогда, когда за первый – в другом районе и менее подходящий, отдала задаток. Задатком пришлось пожертвовать.  Но и во второй дом переехать сразу было нельзя. По условиям продавца, оформить сделку и распоряжаться им как собственностью можно было только через месяц, а оплатить – только в долларах. Два-три дня пришлось пожить у родственников и за это время — снять в аренду другое жилье. Полученную за дом компенсацию она решила положить на депозит:

    — Как думаешь, лучше сразу купить доллары или положить на месяц в тенге, а обменять перед сделкой?

    — Надо посчитать, как выгоднее. По тенговому – доходность выше, но есть опасность его снижения по отношению к доллару.

    — Выгоднее – в тенге. Нашла банк, который дает 10,5% в тенге, а в долларах – всего 4,1% получается. Они посчитали. Я проверила – всё до копейки выдают, — докладывает подруга вечером.

    Так и сделала. В Алматы за вкладчика конкурируют десятка два банков – выбор есть.

    А тут еще и тенге укрепился. Удачливая!

    Богатым – тем, кто не первый раз покупает-продает дом или американскую мечту Rolls Royce, советов не нужно, они сами умные. А людям демократических сословий экономисты рекомендуют: «Деньги храните в той валюте, в которой собираетесь тратить». Но недвижимость и автомобили на рынке продаются за доллары.

    Вклады населения в банках за январь-август подросли на 11%: валютные депозиты выросли на 43% (в том числе за февраль — на 18%), а тенговые — упали на 13%. Их доля во вкладах снизилась до трети. Скорее всего их народ и обменял на доллары. Зря. Ведь начинать покупать валюту, когда она уже подорожала, значит принести прибыль валютным спекулянтам, которые часто зарабатывают на панике, а себе — убыток.

    Есть золотое правило — хранить деньги в разных валютах. Более крупные вкладчики снижают валютные риски, открывая валютные вклады. Те, кто получает зарплату, бонусы или, как бывший хозяин дома моей подруги, доходы в валюте, делают так же. Это долгосрочная политика, подходящая человеку, решившему копить для исполнения мечты.

    С началом осени тенге укрепился. К доходности вклада в тенге за счет процента добавилась доходность за счет подорожания тенге. Те, кто весной оставил часть своих денег на тенговом депозите, выиграли.

    Поворот к страховке юрлицом

    Вкладывать собственные деньги казахстанцы предпочитают в… деньги. Обычная цель сбережений — иметь деньги на жизнь, на всякий случай. Копят, чтобы купить квартиру и сдавать в аренду, —  реже. Недвижимость как инструмент для вложений сейчас не популярна. Дом для себя и семьи – другое. Деньги – это средство. Но дом – это уже серьёзные деньги. Как и первоначальный капитал для открытия собственного дела.

    Рост вкладов населения связан не только с ростом доходов. Казахстанцы в противовес экономической теории, говорящей о снижении доходности по мере роста надежности актива, считают, что между выгодой и надежностью — прямая связь. Откладывая деньги, они заботятся прежде всего о том, чтобы не потерять их, а не о том, чтобы заработать.

    За то, чтобы деньги вкладчика спокойно полёживали на депозите, отвечает государственный фонд гарантирования депозитов (КФГД). Казахстанцы, хранящие деньги в банке и знающие о страховании вкладов, за защиту сбережений не переживают.

    По данным КФГД, на 1 сентября 2014 банки-участники системы обязательного гарантирования депозитов имели 16,81 млн клиентов. Учитывайте, что один вкладчик может быть клиентом в нескольких банках и иметь несколько депозитов в одном банке. В банках-участниках открыто 22,7 млн счетов физлиц, а общая сумма депозитов составляла 4,4 трлн тенге. Получается, средняя сумма на вкладчика – 263000, на счет — 195000 тенге.

    В Казахстане вот уже восемь лет нет банковских крахов. Последний по времени обанкротившийся банк — Валют-Транзит — лишен лицензии в декабре 2006. Его долг перед 390 тыс. вкладчиков составлял 52 млрд тенге. В марте 2008 КФГД выплатил 13,8 млрд тенге — 97,6% от суммы возмещения по вкладам физлиц. 

    Предпосылок к повторению истории Валют-Транзита на финансовом рынке нет. Вклады населения сохраняются надежно. Денег у фонда (а в активах у него, по данным экспертов, — 200 млрд тенге) достаточно.  Если какой-то банк будет ликвидирован, то фонд вполне сможет обеспечить устойчивость. Но не стоит забывать, что выплачивает КФГД только сумму вклада — не больше 5 млн тенге. Проценты по вкладам не возмещаются. 

    Знающие клиенты утраты вклады не боятся. Опасаются те, кто не знает о гарантировании: чаще других не доверяют банкам граждане с начальным образованием и невысоким доходом. Другие следят за работой банка и делают вклады до 5 млн тенге в 2-3 банка.
    Еще деталь. КФГД не гарантирует депозиты юридических лиц, но страхование вкладов распространяется на деньги, размещенные на счетах и во вкладах индивидуальных предпринимателей (ИП). ИП хоть и имеют бизнес, но официально считаются физлицами, и их депозиты КФГД страхует. Поэтому ИП в случае проблем с их банком вернут деньги, но, как и все вкладчики, они не получат ничего сверх суммы в 5 млн.
    … Все очень сильно зависит от человека, от его темперамента и желаний. Универсального решения нет. Один готов сделать долгосрочный вклад и не думать о своих деньгах, а другой каждые три дня на эту тему размышляет и дергается. Давать какой-то общий совет — сложно. Тем не менее, если у гражданина есть какая-то существенная сумма денег (например, эквивалент $10 тыс. в тенге) и он в ближайший год не собирается их тратить, то лучше как минимум положить деньги на депозит. Если же вы эти деньги собираетесь тратить в ближайшее время, то… все равно, говорят эксперты, храните их в тенге на депозитах в банках.

    Все материалы из цикла «Просто о финансах» см. здесь.

    Как банки зарабатывают деньги? Банковское дело 101: как банки зарабатывают

    кунжут / Getty Images

    Вы когда-нибудь задумывались, как ваш банк может позволить себе свое местоположение, накладные расходы и персонал? Или как банки зарабатывают деньги, раздают бесплатные текущие счета и выплачивают проценты по сбережениям? Общеизвестно, что высокопоставленные банкиры получают неплохую зарплату, но менее ясно, откуда они поступают.

    Рассмотрим подробнее, как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги — не меньше, чем на ваших деньгах.

    Банки зарабатывают на депозитах

    Банки умеют гениально использовать деньги. Когда вы вносите деньги на свой сберегательный счет или депозитные сертификаты, ваш банк будет выплачивать проценты в качестве стимула для того, чтобы вы разместили там свои наличные. Это потому, что банкам нужны ваши деньги для выдачи ссуд. На самом деле ваши деньги не находятся на вашем счете, ждите — ваш банк заключает выгодные сделки, предоставляя их другим клиентам и компаниям, пока они вам не понадобятся.

    Это может показаться тревожным, но не волнуйтесь. Ваши деньги будут там, когда вы захотите их снять. Федеральная резервная система страхует ваши деньги от потерь через Федеральную корпорацию страхования вкладов на сумму до «250 000 долларов на каждого вкладчика, на один застрахованный банк для каждой категории владения счетом».

    Так как же банки зарабатывают деньги на сберегательных счетах? Короче говоря, ссужая деньги на вашем счете (ах) и взимая больше процентов, чем он вам платит.

    Представьте себе: в настоящее время у вас есть 20 000 долларов, вложенных на высокодоходный сберегательный счет на сумму 1.Годовая процентная доходность 90%. Вы будете зарабатывать около 384 долларов в год или 32 доллара в месяц в виде процентов. Но ваш банк может ссудить ваши 20 000 долларов по следующим ставкам:

    • 24,74% годовых по кредитной карте
    • 3.83% годовых на жилищную ипотеку
    • 2,49% годовых по автокредиту

    Ваш банк может заплатить вам 384 доллара в год, но он может заработать тысячи на кредитовании ваших денег. А теперь представьте, что этот процесс повторяется с каждым покупателем, имеющим сберегательный счет. Это положительная чистая процентная маржа — показатель прибыльности банка, поскольку он зарабатывает больше денег, чем тратит.

    Банки зарабатывают деньги с помощью банковских сборов

    Комиссии — один из наиболее очевидных способов заработка для банков. Представьте, что миллионы клиентов регулярно платят следующие банковские комиссии:

    • Комиссия за открытие банковского счета
    • Комиссия за подачу заявки на получение кредита
    • Комиссия за снятие наличных через банкомат
    • Комиссия за инвестиционные услуги или совершение сделок
    • Пени, такие как штрафы за просрочку платежа по кредитной карте и комиссию за банковский овердрафт

    И еще есть кредитные карты.Как банки зарабатывают деньги на кредитных картах? Начисление процентов, когда потребители не полностью ежемесячно оплачивают остаток по карте, является односторонним. Но кредитные карты имеют целый набор сборов, таких как сборы за превышение лимита, сборы за просрочку платежа и ежегодные сборы, которые вы платите только за то, что у вас есть карта.

    Банки взимают комиссию, чтобы заработать деньги, а потребители стараются избегать комиссий, чтобы сэкономить. Это битва, которую проигрывают многие потребители, а сборы приносят банку неплохую прибыль.

    Банки зарабатывают деньги на обменных сборах

    Розничные торговцы платят комиссию за обмен каждый раз, когда покупатель использует кредитную или дебетовую карту в сделке по продаже.Ставки комиссии за обмен устанавливаются компаниями, выпускающими кредитные карты, и обычно представляют собой процент от суммы покупки плюс фиксированная ставка.

    Вот упрощенный пример: обменный курс, установленный поставщиком кредитной карты для каждой транзакции, составляет 2,00% плюс 0,15 доллара США. Вы покупаете что-то за 100 долларов с помощью дебетовой карты. Магазин будет платить комиссию за обмен в размере 2,15 доллара. Магазин удерживает 97,85 доллара от покупной цены, а комиссия за обмен в размере 2,15 доллара поступает в банк, который предоставил вам кредитную или дебетовую карту.

    Банки зарабатывают деньги на инвестициях

    Инвестиционные банки отличаются от коммерческих банков.Они зарабатывают деньги, продавая услуги компаниям, правительствам и инвестиционным фондам, вместо того, чтобы зарабатывать деньги на потребителях. Хотя это не относится к потребителям, хорошо знать, что это еще один способ, которым банки зарабатывают деньги, что дает вам возможность пользоваться бесплатным текущим счетом.

    Инвестиционные банки получают комиссионные от:

    • Торговля акциями, валютой или другими продуктами
    • Консультации клиентов о компаниях, с которыми они могут захотеть слиться, или о том, как они могут сэкономить на налогах за счет инвестиций
    • Финансирование компаний через ссуды коммерческих банков или путем выпуска акций или корпоративных облигаций для помощи в финансировании компании
    • Исследование компаний и отраслей и продажа результатов

    Примеры доходов банка

    Visual Capitalist сломал отчет McKinsey & Company Panorama, показывающий, что U.В 2018 году S.Bank заработал 403 миллиарда долларов прибыли после уплаты налогов. Вот три основных финансовых учреждения, чтобы увидеть, как они зарабатывали деньги:

    Как банки зарабатывают деньги ?
    JPMorgan Chase Уэллс Фарго Банк Америки
    Всего клиентских депозитов (в миллионах) $ 678 854 $ 1 286 170 $ 1 381 476
    Всего ссуд (в миллионах) 486 689 долл. США 953 110 $ 946 895
    Плата за обслуживание депозитных счетов (в миллионах) $ 4 697 $ 5 372 $ 4 495
    Чистая прибыль (в миллионах) 32 474 долл. США 22 393 долл. США 28 147 долларов США

    Как банки зарабатывают деньги на текущих счетах и ​​многих других продуктах и ​​услугах, если они бесплатные? Они проявляют творческий подход и находят другие способы заработка.Так что в следующий раз, когда вы посетите местное отделение, не испытывайте излишней вины из-за лишних конфет.

    Об авторе

    Синтия Паез Боуман — писатель по личным финансам, имеющая степень Американского университета в области международного бизнеса и журналистики. Помимо личных финансов, она пишет о недвижимости, дизайне интерьеров и архитектуре. Ее работы были представлены в MSN, Brex, Freshome, MyMove, журнале Emirates ‘Open Skies и других.

    Как банки зарабатывают на ваших деньгах?

    Банковские отделения могут показаться устаревшим способом ведения банковских операций в наши дни (мы, конечно, так думаем), но традиционные бизнес-модели банков строятся вокруг них. Ранее мы писали о том, что эти отделения крайне неудовлетворительны и обходятся вам в 200 долларов (или больше!) В год, даже если вы не заинтересованы в их посещении.

    Тем не менее, банки должны получать доход, превышающий затраты на управление филиалами, нравится вам это или нет, и для этого они творчески подходят к поиску способов заработать на вас больше денег.Здесь мы объясним три основных способа, которыми традиционные банки делают это, и что это значит для вас как потребителя.

    Они не платят вам проценты по вашим вкладам

    Самый большой способ заработка для банков — это минимизация процентов, которые они выплачивают вам по вашим вкладам. На банковском жаргоне это известно как максимизация их «чистой процентной маржи» — но это просто причудливый способ сказать, что они зарабатывают деньги на ваших деньгах, а не передают их вам. Когда вы кладете деньги в свой банк, они не просто так остаются.Ваш банк ссужает его и получает проценты по этим займам. В идеале ваш банк поделится с вами этим интересом. На самом деле, они редко это делают. У банков есть сильный стимул платить вам как можно меньше, потому что банки с самой низкой стоимостью средств (читай: те, которые платят меньше всего процентов), как правило, имеют самую высокую относительную оценку (то есть они считаются более прибыльными). Короче говоря, они максимизируют проценты, которые они зарабатывают, сводя к минимуму то, что они платят вам по вашим депозитам.

    Давайте посмотрим, что это значит для вас.Допустим, у вас есть текущий счет, на который не начисляются проценты (что довольно часто). Вы вносите 10 000 долларов на этот счет, а затем ваш банк ссужает ваши наличные. Если ваш банк зарабатывает 2,8%, отдавая ваши деньги под ипотеку, но выплачивает вам 0% годовых, он зарабатывает 2,8% чистой процентной маржи на ваши денежные средства, что эквивалентно 280 долларам в течение года, а вы ничего не зарабатываете. Они могли бы поднять ваш APY, но тогда они заработали бы меньше денег.

    Некоторые банки (например, First Republic Bank) пытаются запутать проблему, предлагая так называемую «привилегированную процентную ставку» по ссудам, таким как ипотека, чтобы соблазнить вас поддерживать большой баланс на их счетах.Но не дайте себя обмануть: эти так называемые «привилегированные ставки» редко имеют экономический смысл. Вы платите за эту более низкую ставку, храня свои деньги на счете, который приносит мало или совсем не приносит процентов. Что еще хуже, ваша оценка на самом деле не является «предпочтительной». Если вы присмотритесь к магазинам, вы можете найти лучший.

    Берут ненужные комиссии

    Говоря о минимальном остатке, большинство банков взимают комиссию, если вы упадете ниже определенного остатка на счете. Что еще хуже, вы можете активировать эту комиссию, если вы упадете ниже порогового значения хотя бы один раз — даже если ваш средний остаток на счете намного превышает минимум, и даже если ваш баланс намного превышает пороговое значение на другом счете в том же банке.Это лишь один из примеров многих комиссий за счета, которые банки взимают, чтобы зарабатывать деньги на своих клиентах.

    Еще одним примером комиссии на основе триггера, которая приносит значительную прибыль, является комиссия за овердрафт. Ваш банк взимает с вас значительную комиссию (часто 30 долларов и более), если вы овердрафтируете свой счет. Что еще хуже, ваш банк сделает это, даже если знает, что у вас есть незавершенный прямой депозит, который будет оплачен через день или два.

    Банки также зарабатывают на комиссиях, связанных с обменом валюты и электронными переводами.Как правило, вы будете платить больше за обмен валюты в большинстве розничных банков по сравнению с тем, что вы платите в других местах. Когда вы отправляете банковский перевод, вам обычно нужно посетить отделение банка, потому что лимиты на отправку электронного перевода без посещения отделения могут быть удручающе низкими. Вы также заплатите своему банку комиссию в размере 35 долларов США. Что еще более вопиюще, так это то, что многие банки взимают с вас плату за , чтобы получить перевод даже в тех случаях, когда они не выполняли работу по его настройке.

    Они замедляют движение ваших денег

    В первые дни существования U.В банковской системе на перемещение денег уходили дни. До трансфера ACH был Пони-экспресс. Всякий раз, когда вы платили кому-либо чеком, на оплату уходили дни, потому что чек должен был физически прибыть в банк, где он мог быть учтен. На самом деле не было никакого способа обойти это, и это привело к явлению, называемому «плавающим», когда медленное движение денег заставляло деньги существовать сразу в двух местах.

    Теперь нет причин, по которым на погашение чека должно уходить несколько дней, но это все же так.По большей части, это то, к чему клиенты банков привыкли, а банки спокойно получали прибыль. Когда вы отправляете чек в электронном виде, ваш банк часто списывает деньги с вашего счета в тот момент, когда вы нажимаете «отправить», даже если он может не отправлять чек еще несколько дней. В течение этого времени ваш банк имеет доступ к вашим деньгам и может получать по ним проценты до тех пор, пока средства не покинут банк, но вы не можете.

    Другим примером этого является то, как ваш банк обычно получает вашу зарплату от вашего работодателя за два дня до того, как он сделает ее доступной вам.В течение этого времени они получают проценты, ссужая ваши деньги, в то время как вы не можете получить доступ к своей зарплате. Это означает, что в течение года ваш банк зарабатывает проценты на вашу зарплату в течение 48 дней, прежде чем вы даже сможете получить к ней доступ.

    Все по-другому

    Наша миссия Wealthfront — построить финансовую систему, благоприятствующую людям, а не учреждениям. Для этого мы заново изобретаем банковское дело. В конце концов, банки созданы не для того, чтобы приносить вам пользу — они созданы для того, чтобы приносить пользу банкам.

    В отличие от традиционных банков, Wealthfront ставит на первое место вас и ваши потребности. Наша модель полностью автономна, что означает, что нам не нужно получать от вас 200 долларов в год только для того, чтобы управлять филиалами, которые вы не хотите посещать. Мы не будем платить вам никель и десять центов с минимальным APY — вместо этого мы выплачиваем вам проценты по вашим вкладам, потому что мы считаем, что если мы зарабатываем деньги, вы тоже должны это делать. Мы не берем комиссию за учетную запись. И мы не замедляем ваше движение денег, потому что мы твердо верим, что ваши деньги ваши , и вы должны иметь к ним доступ, как только мы их получим.Когда вы переводите свою зарплату на счет Wealthfront Cash, вы можете получить оплату за два дня раньше, и мы прилагаем все усилия, чтобы помочь вам еще быстрее переводить деньги между всеми важными финансовыми счетами. И вскоре мы сможем удовлетворить все ваши ежемесячные банковские потребности.

    Мы считаем, что ваши банковские отношения должны приносить пользу вам, а не только вашему банку. Если вы сделаете Wealthfront основным партнером для своих банковских потребностей, можете быть уверены, что мы будем зарабатывать деньги вместе с вами, а не на вас.

    Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах

    Эта старая пословица о том, что сэкономленный пенни — это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги за счет денег, которые вы откладываете на них.

    Когда вы кладете свои кровно заработанные деньги на сберегательный счет, банк выплачивает вам проценты. Это довольно приятный бонус за простой депозит. Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк выплачивает вам проценты и, самое главное, как он может вам платить?

    Вот как это сделать. Деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или текущего счета, на который вы получаете проценты.Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает в себя использование ваших депозитов для получения прибыли, которая, в свою очередь, выплачивается вам, чтобы ваши деньги оставались у них.

    Как банки зарабатывают деньги

    Банковская бизнес-модель заключается в использовании клиентских депозитов для предоставления ссуд, и с этих ссуд ваш банк получает проценты, которые превращаются в проценты, выплачиваемые вам.

    Это начинает объяснять, где банк находит деньги для выплаты процентов. Деньги не появляются на пустом месте.Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем вклады на сберегательный счет?

    Банки используют ваши деньги, чтобы зарабатывать деньги

    Каждый раз, когда вы вносите депозит, ваш банк, по сути, занимает часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автомобильный или жилищный кредит, личный заем или кредит.

    Помните тот раз, когда вы взяли ссуду в банке? Деньги, которые вы взяли в долг, были взяты из вкладов других клиентов. Проценты, которые вы уплатили по остатку ссуды, складывались в качестве идеального источника дохода для банка, часть которого они возвращали обратно тем, кто делает депозит.

    Точно так же ваши вклады — из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. Д. — идут на финансирование ссуд для других людей, и проценты, которые они выплачивают, становятся частью процентов, которые вы будете зарабатывать на своем счете. Технически, вы ссужаете деньги своему собственному банку, и они возвращают их с процентами, как и по любой ссуде.

    Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может принести вам проценты на сумму 1.Например, 25% годовых, но ваш банк может взимать 5% за ссуду (или выше, в зависимости от ссуды) — это означает, что сумма, которую они возвращают клиентам, составляет лишь небольшую часть того, что они потенциально могут заработать на весь.

    Чем шире разница между процентными ставками, тем большую прибыль получает банк. Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% для одной из своих кредитных карт. Выплачиваемые ими проценты в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать на ссуде.Итак, если вы внесете 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете заработать процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты ваших процентов.

    Почему не исчезают мои деньги?

    Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для предоставления ссуд, почему ваши сбережения / текущий баланс не ниже вашей первоначальной суммы? Как можно дать деньги взаймы, но при этом их можно будет снять?

    Похоже, что ваши деньги обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно — на вашем банковском счете и в ссуде кому-то еще.

    Это не совсем так; если бы это было так, банки ссудили бы все свои деньги, и вы бы получили I.O.U. каждый раз, когда вы пытаетесь снять деньги. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.

    Положение о банковских резервах

    Согласно федеральным требованиям, банки и депозитарные учреждения должны постоянно держать под рукой минимальный резерв денег, в частности, чтобы иметь достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать лишь часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но без истощения своих хранилищ или депозитных счетов клиентов через фонды Федеральной резервной системы.

    Это дает банкам возможность достичь прибыльного баланса. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, дав им некоторую финансовую возможность одолжить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вы также возвращаете некоторые проценты — приятный бонус, который служит для привлечения и удержания новых клиентов.

    Некоторые другие способы, которыми банки зарабатывают деньги и получают прибыль:

    Комиссии

    Банки взимают комиссию для оплаты своих регулярных операционных расходов и в основном продолжают свою деятельность.Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или поставщик исключительно онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные депозитные квитанции, за которые нужно платить.

    В целом, большинство банков взимают определенные комиссии. Комиссия за овердрафт, комиссию за банкомат, штраф за кредитную карту, минимальную комиссию за требование к счету, комиссию кассира, комиссию за выдачу кредита или заявки или комиссию за досрочное снятие компакт-дисков — это лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход. для банков.

    Андеррайтинг / проверка кредитоспособности

    Андеррайтинг — это, по сути, шаг, который предпринимают банки и кредиторы перед ссудой денег. Это первая серия шагов, которые необходимо предпринять перед предоставлением ссуды, чтобы снизить риск потери денег по ссуде.

    По большинству займов андеррайтинг включает в себя проверку кредитоспособности заявителя — его кредитного рейтинга и истории — чтобы определить, насколько вероятно, что они вернут взятые деньги. Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с прибылью до того, как ссудить деньги.Без этого процесса банки ссужали бы деньги кому угодно, увеличивая вероятность просрочки / невыполнения ссуды, которая может привести к потере денег банка.

    Коммерческий андеррайтинг — это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита есть. Но это процесс, через который проходит поставщик финансовых услуг, чтобы убедиться, что он не теряет деньги, чтобы заработать их.

    Инвестиционный андеррайтинг

    Что касается инвестирования, то андеррайтинг принимает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска.Допустим, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег по продаваемым акциям / ценным бумагам; если они не могут продать достаточно акций или профинансировать достаточное количество покупателей по установленной цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене. Для инвесторов это будет похоже на то, как если бы ваш работодатель сказал вам, что он не может позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.

    Если это акции, пользующиеся большим спросом (например, Apple), нет сомнений, что они будут продаваться; но в случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.

    Получение максимальной отдачи от вкладов

    Когда вы делаете депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам их часть. Деньги приходят, а проценты в конце концов выпадают. При этом вы должны делать все возможное, чтобы заработать наилучшую возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!

    Выберите высокодоходный депозитный счет

    Продукты с высокой процентной ставкой, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой тому, чтобы оставлять деньги на стандартном сберегательном счете.Согласившись хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка будет работать и принесет вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, с помощью лестницы компакт-дисков.)

    Для компакт-дисков, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нравится немедленная ликвидность и доступ к своим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который обеспечивает баланс между высокими процентными ставками и удобством повседневного банковского обслуживания.

    Выберите интернет-банк

    Онлайн-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках.Причина? У них нет физических филиалов и накладных / операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого платить деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что имеет наибольшее значение: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом в пользу клиентов, которые хотят более высокие доходы и более удобные банковские операции.

    Обратитесь в кредитный союз

    Кредитные союзы — это некоммерческие организации без традиционной акционерной структуры.Здесь клиенты — это акционеры, а ваши депозиты — это капитал, необходимый кредитному союзу для продолжения бизнеса. Будучи некоммерческими организациями, кредитные союзы не имеют внешнего финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своей базы вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и более высоких APY.

    Заключение

    Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы делать вам деньги; это естественный цикл банковского бизнеса, который позволяет вам и вашему банку получать прибыль друг от друга.

    Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, — это убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Подбирайте подходящие продукты и подходящий банк, чтобы максимально увеличить свой потенциал заработка. Проценты — это пассивный доход, но, принимая активную роль в поиске наилучшей возможной процентной ставки, вы можете заставить свои деньги пойти дальше, чем когда-либо.

    Как банки зарабатывают деньги | InvestorsFriend.com

    Банковская прибыль и требования к капиталу банка

    Многие из нас владеют акциями банков, и можно с уверенностью сказать, что все мы являемся клиентами банка.Давайте посмотрим, как банк зарабатывает деньги, ссужая деньги.

    Ниже приводится упрощенный баланс небольшого банка, который принимает депозиты и выдает ссуды.

    долларов США
    Активы (в миллионах долларов) Обязательства и капитал (в миллионах долларов)
    Наличные $ 40 Депозиты клиентов $ 900
    Государственные казначейские векселя и облигации (это деньги, ссуженные правительству) 200 Облигации Выпущенный капитал $ 20
    Займы и ипотека, причитающиеся клиентам $ 760 Привилегированные акции Капитал $ 10
    Общий акционерный капитал держателей акций 70 долл. США
    Итого активы $ 1000 Итого обязательства и капитал 1000 долларов США

    Банк, конечно же, зарабатывает деньги ссудой.

    Также странно, но факт, что именно банковское кредитование создает депозиты в первую очередь. Это не имеет отношения к обсуждению здесь, но объясняется в нашей статье о создании денег.

    Давайте подумаем, как, например, банк может зарабатывать деньги, предоставляя ссуду под закладную. Сегодня текущая ставка по ипотеке в Канаде составляет менее 2,0%.

    Несмотря на такие низкие ставки по кредитам, банкам часто удается получить более 14% прибыли на собственный капитал своих акционеров.Они делают это с помощью рычагов.

    У банка, показанного выше, есть активы, приносящие процентный доход, на сумму 1000 миллионов долларов, однако его владельцы акций вложили только 70 миллионов долларов в уставный капитал. Этот банк не является первичным ссудом своих собственных средств владельцев акций. Вместо этого он в основном ссужает деньги своих вкладчиков, а также небольшую сумму денег, полученную путем выпуска облигаций и привилегированных акций. В приведенном здесь примере банк использовал инвестиции своих владельцев обыкновенных акций на 1000/70 или 14.три раза.

    Ключевым фактом, который позволяет банкам получать высокую прибыль при кредитовании ипотечных денег всего под 2,0% или даже меньше, является тот факт, что они в настоящее время платят мало или совсем ничего по большей части своих вкладов. Кроме того, большая часть их ипотечного кредитования приводит к нулевым потерям по ссудам, потому что большинство ипотечных кредитов застрахованы от дефолта государственной страховой компанией или программой по ипотечному страхованию. При этом клиент, а не банк платит страховой взнос посредством предоплаты, добавляемой к сумме ипотеки.

    Банки могут привлекать депозитные деньги, выплачивая небольшие проценты по вкладам или вообще не выплачивая по ним проценты по причинам, которые включают тот факт, что каждому взрослому и каждой корпорации требуется один или несколько банковских счетов. Подавляющая часть экономической деятельности потребителей осуществляется путем перевода денег с банковского счета потребителя на банковский счет той или иной корпорации. Большая часть этого происходит в электронном виде. Банки могут привлекать депозиты по низким ставкам, потому что это удобно, даже если потребителям и предприятиям необходимо держать деньги на банковских счетах.Это также безопасно, поскольку большинство банковских вкладов застрахованы от банкротства государственной корпорацией по страхованию вкладов.

    Легко видеть, что если вы можете взять деньги, которые не являются вашими собственными, под 0% и дать их взаймы даже под 2,0%, то можно заработать много денег. Разница между кредитной ставкой и суммой, выплачиваемой по депозитам, известна как «спред» или чистая процентная маржа (NIM), и в этом случае она составляет 2,0% минус 0% или 2,0%. В этом сценарии валовая прибыль банка будет ограничена в основном его способностью привлекать и хранить депозиты и находить кредитоспособных клиентов, желающих занять деньги.

    В этом бизнесе по ипотечному кредитованию, застрахованному государством, левередж банка превышает упомянутые выше 14,3 раза. Фактически, банковские правила допускают очень высокий, даже неограниченный кредитный рычаг по ипотечным кредитам, застрахованным государством. Также существуют правила, касающиеся общего кредитного плеча банка. Те же правила и очень высокий или даже неограниченный кредитный рычаг применяются к инвестированию в государственный долг (который фактически представляет собой ссуду государству) и который обычно приносит банку гораздо меньше, чем даже 2.0%.

    Банки также имеют возможность получать более высокий спред, или чистую процентную маржу, предоставляя ссуды на такие вещи, как автомобили, покупки по кредитной карте или ссуды предприятиям. Однако страхование по умолчанию для кредитования не существует, кроме жилищного ипотечного кредитования. По этим кредитам банк сталкивается с риском дефолта. Как правило, небольшой процент заемщиков не выполняет свои обязательства по кредитам. Даже после попыток взыскания и изъятия любого залога банки обычно несут небольшой процент убытков по ссудам на свои незастрахованные ссуды.

    В этом незастрахованном виде кредитования осмотрительное руководство банка не допустит чрезмерного увеличения кредитного плеча. Банковские правила также ограничивают кредитное плечо. Ниже приведен реальный пример допустимого кредитного плеча для Canadian Western Bank.

    Регламенты банковского капитала (кредитного плеча) предназначены для защиты денег вкладчиков. Степень, в которой банк может использовать капитал своих владельцев путем предоставления ссуды денег вкладчиков, регулируется и также зависит от типов активов, таких как ссуды, в которые банк инвестирует депозиты своих клиентов и капитал своих владельцев.Активы взвешены с учетом риска. Некоторые активы, включая некоторые ипотечные кредиты, застрахованные государством, и некоторые государственные долги, считаются безрисковыми и имеют нулевой коэффициент. Некоторые другие активы имеют весовые коэффициенты, значительно превышающие 1.

    Регулирование банковского капитала или кредитного плеча обычно не позволяет банкам участвовать в рисках (ссуды, инвестиции и кредитное плечо), которые могут поставить под угрозу их способность защищать деньги вкладчиков. Обычно риск для инвесторов в привилегированные акции и облигации также очень низок.Риск того, что банк станет неплатежеспособным, что приведет к потере акционерного капитала, как правило, очень низок, но не равен нулю. И регулирование банковского капитала, безусловно, не препятствует банкам нести убытки в определенные годы или генерировать недостаточную прибыль в течение нескольких лет.

    Если банк столкнется с финансовыми проблемами, то убытки должны понести владельцы обыкновенных акций. Только в том случае, если обыкновенные акционеры будут «уничтожены» в результате банкротства банка, инвесторы в облигации и привилегированные акции могут ожидать убытков в этой ситуации.Если финансовые проблемы были настолько серьезными, что весь капитал инвесторов был «уничтожен», то деньги вкладчиков также могли быть потеряны, за исключением того, что государственные программы гарантирования вкладов защитили бы большинство вкладчиков до определенных пределов. Правила использования банковского капитала и активов, взвешенных с учетом риска, разработаны таким образом, чтобы не допустить серьезных финансовых затруднений и банкротства банков. Но правила не могут полностью защитить от всех сценариев. Кроме того, даже несмотря на то, что банкротства банков могут быть редкими, рыночная стоимость обыкновенных акций банков, а также (в меньшей степени) привилегированных акций и банковского долга может сильно колебаться на рынке.

    Таким образом, банки зарабатывают деньги для своих владельцев акций, сильно используя свой обыкновенный капитал. Но рычаги воздействия ограничиваются осторожностью и регулированием.

    Способ, которым каждый доллар собственного капитала используется и передается в ссуду, определяет валовую прибыльность банка до рассмотрения его убытков от безнадежных ссуд и операционных расходов. В качестве гипотетического примера, доллар, предоставленный по застрахованной ипотечной ссуде со спредом 2,0% с 20-кратным кредитным плечом, приводит к более высокой валовой прибыли на капитал (40% до внутренних затрат и налогов на прибыль), чем бизнес-ссуда со спредом 3.0% с десятикратным использованием заемных средств (30% до убытков по ссудам, операционных расходов и налога на прибыль).

    Вышеупомянутое обсуждение предназначено для иллюстрации некоторых механизмов, как чистый кредитный банк зарабатывает деньги. Крупные банки осуществляют некредитные операции, включая управление капиталом и оказание помощи крупным компаниям в выпуске облигаций и акций. Эти операции не включены в приведенный выше простой пример. Это упрощенное объяснение общей манеры, с помощью которой банки используют собственный капитал собственников для (обычно) получения высокой прибыли на собственный капитал для своих владельцев.И многие из нас являются такими собственниками или могут стать собственниками.

    КОНЕЦ

    25 октября 2015 г. (с незначительными правками до 13 декабря 2020 г.)

    Шон С. Аллен, CFA
    Президент, InvestorsFriend Inc.

    Пример из жизни:

    Ниже приведены некоторые факты и цифры от Canadian Western Bank по состоянию на 31 октября 2020 года. CWB — это в основном чисто кредитный банк, хотя он также имеет некоторые операции по управлению капиталом и трастовые операции.

    CWB выплатил в среднем 1,9% по своим депозитам в 2020 году. Средняя процентная ставка по кредитам составляла 3,8% для личных кредитов и 4,8% для коммерческих кредитов. Общая средняя процентная ставка по кредитам составила 4,6%. Это приводит к чистой процентной марже 2,7%. В целом, при учете денежных средств и ценных бумаг, а также собственного капитала, по которому не выплачиваются проценты, общая чистая процентная маржа CWB составила 2,45%. Обратите внимание, что подавляющее большинство его личных кредитов являются ипотечными и относятся к категории альтернативных ипотечных кредитов и не относятся к типу ипотечных кредитов со ставкой ниже 2%.

    CWB имел наличные деньги и беспроцентные депозиты в других финансовых учреждениях на сумму 114 миллионов долларов. Это составляет всего 0,4% от общих депозитов. Поскольку сюда входят депозиты в других финансовых учреждениях, интересно подумать, какой на самом деле очень крошечный процент клиентских депозитов существует в виде наличных денег в различных хранилищах банка. CWB не получает процентов от этих денежных средств и поэтому имеет стимул минимизировать их.

    Кроме того, у него было 254 миллиона долларов в виде процентных депозитов в других финансовых учреждениях на общую сумму 368 миллионов долларов наличных средств.Это составило всего 1,3% от общей суммы вкладов. Ясно, что CWB уверен, что лишь очень небольшая часть депозитов его клиентов будет снята в ближайшем будущем. Но на тот случай, если когда-либо случится крупный отток депозитов, CWB также инвестирует 3,225 миллиона долларов в высоколиквидные облигации, которые можно почти мгновенно конвертировать в наличные. Это составило 11,8% депозитов. Общая сумма денежных средств и ликвидных активов составила 13,2% от общей суммы депозитов.

    Банки стремятся получить двузначную рентабельность капитала по кредитам и активам, которые в большинстве случаев приносят низкую однозначную прибыль.Они делают это с помощью рычагов. То есть они пытаются предоставлять ссуды или покупать облигации с максимальной суммой денег вкладчика и минимальной суммой собственного капитала инвестора и капитала облигаций. В результате они относятся к капиталу своих владельцев как к дефицитному ресурсу. В целях защиты вкладчиков регуляторы банков устанавливают некоторые ограничения на минимальный размер собственного капитала, который банки должны инвестировать в различные категории ссуд и других облигаций и активов на своем балансе.

    Минимальный общий коэффициент собственного капитала

    Canadian Western Bank должен составлять 7.0% от активов , взвешенных с учетом риска, и общий собственный капитал (включая облигации и привилегированные акции, выпущенные CWB) в размере 10,5%.

    Тот факт, что активы взвешены с учетом риска, очень важен, о чем свидетельствует следующее.

    Большинство облигаций CWB, выпущенных Канадой или провинциями, имеют рейтинг 0% риска. Небольшая часть ипотечных жилищных кредитов CWB (предположительно полностью застрахованных CMHC или аналогичным) также имеет 0% -ный риск. CWB может выпускать эти ипотечные кредиты и покупать эти облигации и финансировать их исключительно за счет денег вкладчиков, не используя какой-либо из собственных средств собственника.Облигационные активы, вероятно, приносят не более 1,5%, а ипотечные кредиты высочайшего качества могут приносить только около 2% (особенно после выплаты брокерских комиссий за выдачу), но если они могут быть полностью профинансированы за счет депозитов с наименьшей стоимостью, то CWB все равно может заработать положительный спред. . И было бы очень мало административных или других расходов, связанных с инвестированием в государственные облигации.

    Большинство ипотечных жилищных кредитов CWB имеют рейтинг риска 35%. Это означает, что CWB должен эффективно финансировать их как минимум в размере 7% x 0.35 = 2,45% от общего капитала и 10,5% x 0,35 = 3,675% от общего капитала собственника, а остальная часть финансируется за счет депозитов. Таким образом, 1% -ный спред от стоимости депозитов может быть увеличен до 1% / 0,0245 = 41% рентабельности обыкновенного капитала — без учета проблемных ссуд и всех административных и других непроцентных расходов и налогов.

    Около 80% кредитов CWB являются коммерческими, в отличие от личных кредитов, и они составляют около 60% активов CWB и имеют рейтинг риска на уровне 100%. Это означает, что CWB должен финансировать эти ссуды с использованием как минимум 7% обыкновенного капитала и 10%.5% общего капитала, а остальные 89,5% могут быть профинансированы за счет депозитов. Если CWB хочет получить, скажем, 21% рентабельности собственного капитала по этим займам до стоимости безнадежных ссуд и до административных расходов и всех других непроцентных затрат и налогов, тогда он должен взимать на 3,0% больше, чем его стоимость по депозитам.

    Выше показано, почему банки должны взимать более высокие процентные ставки с коммерческих заемщиков. Причина в том, что риски выше, и поэтому уместно и допустимо меньшее кредитное плечо.

    InvestorsFriend Inc.

    13 декабря 2020

    3 способа заставить ваш банк платить вам

    Когда большинство людей думают о банках, они думают о месте, где будут храниться их наличные или, возможно, ссудить им деньги, которые они должны вернуть. Мало кто думает о банках как о местах, которые дают деньги, не ожидая возврата денег, но они делают это постоянно.

    Вот три способа, которыми банки платят клиентам. Если вы хотите открыть новый банковский счет или можете просто потратить немного дополнительных денег прямо сейчас, посмотрите, не понравится ли вам одно из следующих действий.

    Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

    Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

    Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

    1. Проценты по депозитным счетам

    Банки выплачивают проценты по сберегательным счетам и счетам CD. Иногда банки даже платят проценты по текущим счетам. Они используют деньги, которые вы кладете в банк, для финансирования ссуд для других клиентов. Взамен они выплачивают вам часть прибыли в виде процентов или годовой процентной ставки (APY) с ваших денег.

    APY зависят от банка и типа счета. Онлайн-банки обычно предлагают более высокие APY, чем обычные банки, потому что у них меньше накладных расходов и они могут переложить свои сбережения на вас.Сколько вы заработаете, зависит от вашего APY и баланса вашего счета. Некоторые банки награждают вас более высокими ставками APY за хранение определенной суммы на вашем банковском счете.

    Чековые счета обычно платят самые низкие APY, если они вообще платят какие-либо проценты. Лучшие сберегательные счета предлагают более высокие ставки, и — в зависимости от продолжительности срока действия CD — APY на некоторых компакт-дисках может быть даже выше. Но высокий APY иногда достигается за счет легкого доступа к вашим средствам. Сберегательные счета обычно ограничивают вас шестью бесплатными выводами в месяц, а с компакт-дисков обычно взимается штраф, если вы снимаете средства до истечения срока действия компакт-дисков.Многие банки временно отменили лимиты на снятие сбережений во время пандемии COVID-19, а некоторые не взимают штрафы за изъятие компакт-дисков.

    Вы должны помнить об этих ограничениях, когда решаете, куда вложить свои сбережения. Если вы считаете, что вам вскоре понадобится доступ к средствам, возможно, вам лучше выбрать учетную запись с более низким APY, но более гибкими правилами вывода средств.

    2. Бонусы банковского счета

    Некоторые банки предлагают денежные бонусы тем, кто регистрирует новые счета.Это способ сделать их аккаунты более привлекательными, чем их конкуренты. Бонус варьируется от одного аккаунта к другому, но многие могут стоить несколько сотен долларов. Однако вы не получите деньги, как только откроете счет.

    Банки предъявляют ряд требований, которым вы должны соответствовать, чтобы получить бонус. Обычно они включают в себя комбинацию из следующего:

    • Открытие счета в течение определенного периода времени и, возможно, с определенным промокодом
    • Размещение определенной суммы денег на вашем счете
    • Сохранение вашего счета открытым в течение определенного количества дней
    • Поддержание определенного минимального баланса в течение определенного количества дней
    • Завершение определенного количества транзакций, таких как снятие средств с дебетовой карты или прямые депозиты

    Для получения бонуса может потребоваться несколько месяцев, и после того, как вы завершите все квалификационные операции, банку может потребоваться несколько дней или недель, чтобы зачислить бонус на ваш счет.

    Бонусы за регистрацию не так уж и распространены, но они есть. Если вы не видите ни одного апелляционного предложения прямо сейчас, повторите попытку через месяц или два. Просто убедитесь, что вы прочитали все, напечатанное мелким шрифтом, чтобы понять, что вы должны сделать, чтобы получить квалификацию. Вы также должны убедиться, что имеете право на участие, прежде чем регистрироваться — например, большинство банков разрешают вам запрашивать бонус только в том случае, если вы открываете новую учетную запись.

    3. Реферальные бонусы

    Реферальные бонусы — это денежные бонусы, которые ваш банк может выдать, если вы пригласите друзей и родственников для открытия счетов.Эти бонусы обычно меньше, но вы можете заработать несколько бонусов, направив в банк несколько человек. Однако большинство банков ограничивают количество реферальных бонусов, которые вы можете получить.

    Обычно вы должны пригласить своего друга присоединиться, используя персональную ссылку для общего доступа, которую вы можете создать через свою онлайн-учетную запись. Ваш друг должен открыть учетную запись по этой ссылке, чтобы вы могли получить бонус. Но ваш банк может действовать несколько иначе. Изучите, как работают реферальные бонусы вашего банка, и узнайте, сколько времени потребуется, чтобы внести бонус на ваш счет.

    Вышеупомянутые бонусы не сделают вас богатым в одночасье, но кому не нравится зарабатывать легкие деньги? Узнайте в своем банке, какие возможности он предлагает для привлечения новых клиентов. Если вы сами хотите открыть новый банковский счет, поищите бонусы и сравните APY, чтобы найти наиболее выгодную сделку.

    Как банки создают деньги

    Как банки создают деньги

    Глава 13
    Создание денег: Как банки создают деньги

    Предварительный просмотр / Обзор
    На следующем рисунке и графиках показано, что у нас есть уже сделано в главах 8, 10 и 12, и что мы будем делать в главах 13 и 14.Графики показывают, что было бы, если бы увеличение денежной массы. В главе 10 (Совокупная Предложение / совокупный спрос) мы узнали: МС Процентные ставки Я н.э.

    В этом блоке по денежно-кредитной политике мы расширим эту причинно-следственная цепочка. Так это будет выглядеть:

    ИНСТРУМЕНТЫ FED ER МС Внутр.Тарифы I н.э.
    В главе 10 мы использовали модель AS / AD — третий график выше. В главе 8 мы узнали о графике инвестиционного спроса. (средний график выше). В главе 14 мы изучим график рынок денег (денежная масса и спрос на деньги). Тогда мы соберет все это вместе в серию причинно-следственных шагов. Обратите внимание, что все работает слева направо.Итак, мы получаем следующий:

    Собираем все графики глав вместе: ЕСЛИ MS прибавки:

    ПЕРВЫЙ: Глава 14

    ТО: Глава 8

    НАКОНЕЦ: Глава 10

    ПЕРВЫЙ: Если MS увеличивается, процентные ставки отклонить.

    • В главе 13 мы узнаем, как денежная масса изменения.
    • МС смещается вправо
    • Снижение процентных ставок

    ВТОРАЯ: Если процентные ставки снижаются, то сумма I увеличивается.

    • сумма инвестиций увеличивается
    • есть движение по инвестиционному спросу график
    • ПРИМЕЧАНИЕ: график инвестиционного спроса не смещается

    ТРЕТИЙ: Если инвестиции увеличиваются, то AD увеличивается и:

    • AD сдвигается вправо (увеличивается)
    • у нас есть глава 11 мультипликативный эффект
    • Увеличение реального ВВП и уменьшение ЕС
    • уровень цен может увеличиться, что приведет к увеличению инфляция

    Что еще предстоит изучить?
    1.Глава 13:
    • Как создаются деньги для увеличения денежной массы (МС)
    • Как избыточные резервы влияют на денежную массу ( ER MS )

    2. Раздел 14:

    • Графики спроса и предложения денег будут развитые (МС и МД)
    • Как ФРС контролирует денежную массу: ИНСТРУМЕНТЫ FED
      • операции на открытом рынке ( ОМО )
      • изменение ставки дисконтирования ( DR )
      • изменение требуемого коэффициента резерва ( РУБ )

    ОБЗОР ДЕНЕЖНОЙ ПОЛИТИКИ РАБОТЫ

    Политика легких денег или экспансионистская денежно-кредитная политика, предназначены для снижения безработицы:

    Политика жестких денег или сдерживающая денежно-кредитная политика, предназначены для снижения инфляции:

    Goldsmith Banking: истоки системы ДРОБНЫХ РЕЗЕРВОВ банковского

    Создание денег и резервы
    В XVI веке золото использовалось как средство обмен (деньги) у ювелиров были сейфы для золота и драгоценных металлы.Часто потребители и продавцы оставляют свое золото себе (деньги) в этих сейфах. Затем ювелиры выпустили квитанции на эти отложения. Эти квитанции использовались как ДЕНЬГИ в место золота из-за их удобства. Ювелиры стали осознавая, что большая часть хранимого золота никогда не была выкуплена, люди просто использовал квитанции

    ювелиров поняли, что они могут «одолжить» золото, выпуская больше квитанции заемщикам, согласившимся выплатить золото плюс интерес.НАСКОЛЬКО ЗОЛОТОВНИКИ СОЗДАЛИ ДЕНЬГИ. Такие займы начались «банковское дело с частичным резервированием», потому что реальное золото в хранилища стали лишь частью поступлений заемщиков и обладатели золота. Значение банковского обслуживания с частичным резервированием: банки могут создавать деньги, ссужая больше, чем первоначально резервы под рукой. (Примечание: сегодня золото не используется в качестве резервы).

    Банковские паники и Постановление

    Обратите внимание, что количество золота в сейфе ювелира была меньше, чем стоимость поступлений в денежном обращении.Современные банки также ссужают больше, чем есть в наличии. Это означает, что не все вкладчики могут вернуть свои деньги в однажды. Мы не можем все пойти назад и вытащить все наши деньги в то же время. Если мы попробовали, это называется «бегом по спине». Вы, наверное, видели это в рождественском фильме «Это Прекрасная жизнь.

    Следовательно, кредитная политика должна быть осмотрительной, чтобы не допустить «паника» или «бегство» вкладчиков, беспокоящихся о своих средствах.Кроме того, бегство из банков предотвращается правительством США. система страхования вкладов путем страхования вкладов до 100000 долларов.

    Процесс создания денег

    Есть две интересные вещи, которые мы узнаем в этом глава. Во-первых, банки создают деньги, занимаясь своим обычным бизнесом. приема вкладов и выдачи кредитов. Когда банки выдают ссуды, они создавать деньги. помните из главы 12, что деньги (M1) — валюта (монеты и банкноты) И чековые депозиты.Когда я получил ссуду на моя лодка банк позвонил мне и сказал, что они депонировали ссуду в моем текущем счете. Этот новый депозит — НОВЫЕ ДЕНЬГИ, созданный банк. они просто включили свой компьютер, вошли в мою учетную запись и поменял сумму, которая у меня была. Они создали деньги. Федеральный В резерве есть инструмент, с помощью которого он может контролировать, сколько денег у банков. Создайте.

    Чтобы понять процесс создания денег, нам сначала нужно научиться о балансе банка

    Бухгалтерский баланс банка
    В балансе указываются активы и обязательства банк в какой-то момент времени.«Активы» — это ценные вещи, которые банк ВЛАДЕЕТ, и «требования» — вот что должен банк.

    Все балансы должны быть сбалансированы, то есть стоимость активы должны равняться стоимости требований.

    а. Претензия владельцев банка называется чистой стоимостью. Банк обязан этим своим владельцам

    г. Требования лиц, не являющихся собственниками, называются обязательствами.

    Основное уравнение: активы = обязательства + чистая стоимость.(Активы = Претензии)

    а. активы = чем владеет банк
    (1) Активы банка включают:
    • наличные деньги в хранилище
    • депозитов в ФРС. (Все банки-участники сохраняют депозиты в ФРС. Банки, не являющиеся членами, хранят депозиты в банк-участник. Эти депозиты используются ФРС для помогите банкам «очистить» чеки.)
    • кредитов клиентам
    • государственных ценных бумаг (облигаций), приобретенных банки
    • Прочее (здание, компьютеры, земля и т. Д.)

    (2) Банковские РЕЗЕРВЫ — это наличные деньги в хранилище + депозиты в ФРС

    (3) Активы банка, приносящие процентный доход, — это его ссуды и государственные ценные бумаги

    г.пассивы = что банк должен

    Обязательства банка включают:
    • Проверка вкладов клиентов (до востребования Депозиты или DD)
    • Сберегательные счета и диски клиентов
    • Ссуды, полученные банком от ФРС или других банки

    г.состояние

    Собственный капитал — это то, что остается, если банк вышла из бизнеса, продав все свои активы и погасив все его обязательства.
    Активы — Обязательства = Собственная стоимость

    Их еще называют «собственным капиталом». Это то, что у владельцев банка есть в банке, т.е. то, что осталось после того, как увидели их активы и расплатились пассивы.

    г. РЕЗЮМЕ: баланс или Т-счет:

    АКТИВЫ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА И ЧИСТАЯ СТОИМОСТЬ
    • наличные деньги в хранилище
    • депозитов в ФРС.(все банки-участники сохраняют депозиты в ФРС. Банки, не являющиеся членами, сохраняют депозиты в банке-члене. Эти депозиты используется ФРС, чтобы помочь банкам «очистить» чеки.
    • кредитов клиентам
    • государственных ценных бумаг (облигаций), приобретенных банки
    • Другое (здание, компьютеры, земля, и т.п.)
    • Проверка вкладов клиентов (звонок до востребования Депозиты (DD)
    • Сберегательные счета и диски клиентов
    • Займы, предоставленные банком в ФРС или другие банки
    • Собственный капитал

    Банковские резервы:

    1. Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Fed .
    (также называемые «фактические резервы»)

    2. Обязательные резервы = Рубль x Обязательства

    • ВНИМАНИЕ! Студенты часто об этом забывают !!!!!!!!!!!!
    • RR = Норма юридических резервов
    • Обязательства — это депозиты до востребования или DD

    • Обязательные резервы являются требованием всех банки.
    • Банки должны хранить часть своих резервов, которую они нельзя использовать.
    • Они не хранятся для выплаты вкладчикам.
    • Обязательные резервы требуются ФРС как средство контролировать денежную массу (см. главу 14).
    • См .: http://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/reservereq.htm

    3. Избыточные запасы = Общие запасы — Требуются Запасы

    Избыточные резервы используются банками для:
    1. платят вкладчикам (например, когда я выписываю чек — мой банк использует свои избыточные резервы для покрытия этого чека)
    2. для выдачи ссуд (это один из способов заработать выручка)
    3. на покупку государственных ценных бумаг (другой способ для банков получать доход — это как ссужать деньги в США правительство)

    4.Резюме формул резерва:

    Общие резервы = денежные средства в хранилище + депозиты в Кормили.

    Обязательные резервы = руб. X обязательства

    Избыточные запасы = Общие запасы — Требуются Запасы

    Как банк создает деньги, предоставляя ссуду: единый банк и наличный депозит

    РАБОЧАЯ ЛИСТ
    Распечатайте следующее, чтобы использовать его при прохождении этого рабочий лист:
    moneycreblank.htm

    Рабочий лист должен научить вас:

    1. Как вклад наличными в банке влияет:
    • баланс банка
    • M1 (денежная масса) — ПОДСКАЗКА: нет эффекта

    2. Как создаются деньги, когда банк предоставляет ссуду

    • Знать изменения баланса при выдаче ссуды (см. ниже)
    • Знать изменения баланса, когда чек погашен (см. ниже)

    3.Сколько денег может создать:

    • один банк и
    • банковская система, когда наблюдается превышение запасы

    • ПРИМЕЧАНИЕ: здесь присутствует эффект УМНОЖИТЕЛЯ

    Банки создают деньги во время своих обычных операций по приему вклады и выдача ссуд. В этом примере мы будем использовать M1 в качестве нашего определение денег.(M1 = валюта в наших карманах и остатки в наши текущие счета.) Когда банк дает ссуду, он создает деньги. Например, когда я получил ссуду на покупку лодки, мой кредитный союз позвонил и сказал мне, что ссуда была одобрена и что я должен войдите и получите чек. Я сказал им просто положить его в мою проверка аккаунта. Так они и сделали. Они включили свои компьютеры, набрал номер моего счета и добавил ссуду к моей проверке остаток на счету. Теперь у меня было больше денег (M1).Банк создал это деньги, когда они дали мне ссуду.

    Чтобы узнать, как банки создают деньги в ходе своей обычной деятельности. приема депозитов и выдачи займов предположим, что купюра в 10 долларов депонируется в Первом национальном банке (FNB). Мы будем использовать балансы банков, чтобы увидеть эффекты. Наши балансы покажет только внесенные в них ИЗМЕНЕНИЯ. В нашем учебном пособии есть проблемы, где они показывают фактические (но гипотетические) суммы в Т-счет банка.

    Основной момент: Первоначальное увеличение средств, доступных для банковская отрасль приводит к МНОЖЕСТВЕННОМУ приросту денег поставка.

    Существует трехэтапный процесс за раунд:

    1. Увеличение депозитов до востребования или других обязательств банк увеличивает резервы банка.
    2. Банк может выдавать ссуды в размере своих избыточных резервов.Займы за счет увеличения депозитов до востребования.
    3. Чек на ссуду потрачен, депонирован в другом банке и ПРОЗРАЧИВАЕТ. У первого банка сейчас нет избыточных резервов, а у второго есть. и поэтому может дать ссуду.

    Формулы:

    Общие резервы = Денежные средства в хранилище + Депозиты в Кормили.

    Обязательные резервы = руб. X обязательства

    • Обязательства — это депозиты до востребования или DD
    • RR — Норма обязательного резерва, установленная ФРС
    • ПРИМЕЧАНИЕ: распространенная ошибка состоит в том, что учащиеся вычисляют Обязательные запасы по: руб. X запасы.НЕ ДЕЛАЙТЕ ЭТОГО !. Для расчета необходимого Резервы: руб. X обязательства
      • ПРАВИЛЬНО: Треб. Res = RR x Обязательства
      • НЕПРАВИЛЬНО: Треб. Res = RR x Запасы
    • Общие запасы
    • также называются «фактическими запасами»

    Избыточные запасы = Общие запасы — Требуются Запасы

    Избыточные резервы используются банками для:
    1. кредитовать
    2. возвращают деньги вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (вроде выписать чек)

    Изменение денежной массы = Первоначальные избыточные резервы x Деньги Множитель

    Денежный множитель = 1/

    рупий
    Эти две формулы очень важны!

    РЕЗЮМЕ ФОРМУЛ

    • Итого резервы = Денежные средства в хранилище + Депозиты в Fed.
    • Требуемые запасы = руб. X Обязательства
    • Избыточные запасы = Общие запасы — Требуемые запасы

    • Изменение денежной массы = первоначальное превышение Резервы x денежный множитель
    • Денежный множитель = 1/
    • рупий

    Дано:

    Коэффициент обязательных резервов = 20%

    FNB = Первый национальный банк
    SNB = Второй национальный банк
    TNB = Третий национальный банк

    ER = избыточные резервы
    DD = Депозиты до востребования (депозиты на текущих счетах = пассивы)

    У всех банков изначально нет избыточных резервов

    Банки предоставляют ссуды, равные их избыточным резервам (Это не всегда верно — см. учебник)

    10 долларов наличными зачисляются на текущий счет (DD) в FNB

    Показать:

    ИЗМЕНЕНИЯ в балансах каждого банка как Результатом этого депозита в размере 10 долларов США и увеличения объема выдачи займов способность банков.

    Я настоятельно рекомендую вам распечатать пустую копию таблицу ниже, если вы еще этого не сделали (см .: moneycreblank.htm) и заполняйте его по ходу лекции. Вам следует собственно и делаю расчеты.


    Круглый 1
    Шаг 1: 10 долларов на счету FNB

    Банкнота в 10 долларов становится наличными в хранилище банка, поэтому она становится часть резервов банка.депозит в клиентском текущий счет — это обязательство перед банком. Обратите внимание, что баланс все еще остается на балансе.

    Теперь посчитаем изменение избыточных резервов банка:

    Общие резервы = наличные в хранилище + Депозиты в ФРС = 10

    Обязательные резервы = РУ x Обязательства = 0,20 x 10 = 2

    Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 10 — 2 = 8

    Шаг 2: FNB делает кредит равным его избытку запасы

    Предположим, что когда банк дает ссуду на 8 долларов ( сумма его избыточных резервов выше) он кредитует заемщика проверка аккаунта. ЭТО НОВЫЕ ДЕНЬГИ !

    Обратите внимание, что баланс все еще сбалансирован: ссуда в 8 долларов актив банку и 8 долларов, зачисленных заемщику текущий счет (DD) — это дополнительная ответственность.

    Теперь посчитаем изменение избыточных резервов банка:

    Общие резервы = денежные средства в хранилище + Депозиты в ФРС. знак равно 10

    Обязательные резервы = руб. X обязательства =.20 х 18 = 3,60

    Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 10 — 3,60 = 6,40

    Вы можете заметить, что у FNB все еще есть избыточные резервы, НО Избыточные резервы используются банками для:

    1. кредитовать
    2. купить государственные ценные бумаги И
    3. возвращают деньги вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (вроде выписать чек)

    , и поскольку FNB только что предоставил ссуду, он может рассчитать, что заемщик, вероятно, потратит их, так что им лучше оставить избыточные резервы, доступные для выплаты вкладчиков, когда они снять свои средства со счетов (например, выписать чек)

    ЗНАЙТЕ: Максимум денег, которые может ОДИН банк безопасно создать равно его начальным избыточным запасам !!!!!!!

    Банковская система: расширение нескольких депозитов (все банки комбинированная)
    Шаг 3: Заем потрачен, депонирован в ШНБ, и чек очищает

    Разумеется, заемщик потратил ссуду, написав чек, депонированный в СНБ.

    Когда чек обнуляется, FNB отправляет SNB $ 8 своих резервы. Таким образом, резервы FNB уменьшаются на 8 долларов до 2 долларов и резервы в ШНБ увеличиваются на 8 долларов. Поскольку все банки либо прямо или косвенно иметь депозиты в ФРС, чеки могут быстро очиститься, просто попросив ФРС перевести средства (8 долларов США). со счета ФРС в FNB на счет ФРС СНБ).

    Теперь посчитайте изменения в избытке банка (FNB). запасы:

    Общие резервы = денежные средства в хранилище + Депозиты в ФРС.знак равно 2

    Обязательные резервы = РУ x Обязательства = 0,20 x 10 = 2

    Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 2 — 2 = 0
    Без лишних резервов, FNB больше не может выдавать ссуд. (Это было хорошо идея не давать еще одну ссуду, когда у них было ER $ 6.40.)

    Круглый Два

    Шаг 1: Чек из первого раунда, депонированный в SNB

    Теперь у ШНБ есть резервы на 8 долларов больше (это был переведен из FNB для покрытия чека от вкладчик этого банка.) и, следовательно, $ 6.40 в дополнительные избыточные резервы. Он также имеет дополнительные $ 8 обязательств, когда чек на 8 долларов от клиента FNB потратил, а затем положил на хранение в СНБ.

    Для расчета изменения избытка банка резервы:
    Всего резервов = наличные в хранилище + депозиты в Кормили. = 8

    Обязательные резервы = руб. X обязательства =.20 х 8 = 1,60

    Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 8 — 1,60 = 6,40

    Шаг 2: SNB делает кредит равным его превышению запасы

    И процесс продолжается. . . . ШНБ теперь может сделать заем, равный его новым избыточным резервам ($ 6.40). Это будет НОВОЕ ДЕНЬГИ, увеличение денежной массы!

    Вы ​​можете заметить, что у SNB все еще есть избыток резервы ($ 5,12), НО избыточные резервы используются банками для:
    1. кредитовать
    2. купить государственные ценные бумаги И
    3. возвращают деньги вкладчикам, когда они выводят свои средства из свои счета (вроде выписать чек)

    , и поскольку ШНБ только что предоставил ссуду, он может полагать, что заемщик, вероятно, потратит их, так что им лучше оставить избыточные резервы, доступные для выплаты вкладчиков, когда они удалить свои средства со своих счетов (например, написать чек)

    Шаг 3: Заем потрачен, депонирован в TNB, и чек очищает

    Заем потрачен и после погашения чека (перевод резервов в банк, в котором был чек депонирован (TNB), SNB не имеет дополнительной резервы.Было хорошей идеей не давать еще одну ссуду.

    Круглый Три

    Шаг 1: Чек из второго раунда, депонированный в TNB
    Но у TNB теперь есть новые избыточные резервы.

    Заем в размере 6,40 долларов США от ШНБ был потрачен, а затем депонирован. в TNB (DD + 6,40 доллара США). когда чек очищает ШНБ переводы $ 6.40 из его резервов в TNB. С этими новые резервы и новые обязательства, TNB теперь имеет $ 5,12 в новые избыточные резервы.

    Для расчета изменения франшизы банка запасы:

    Всего резервов = наличные в хранилище + депозиты в Кормили. = 6,40

    Обязательные резервы = руб x обязательства = 0,20 x 6,40 = 1,28

    Избыточные запасы = Общие запасы — Обязательные запасы = 6.40 — 1,28 = 5,12

    TNB теперь может сделать ссуду равной до 5,12 долл. США. это были бы НОВЫЕ ДЕНЬГИ.

    ОБЗОР: Изменения денежной массы:

    1. Сколько денег было создано в первом раунде? ____ $ 8 ____

    2. Сколько денег было создано во втором раунде? ____ $ 6.40 _

    3. Сколько денег можно заработать в третьем раунде? ____ $ 5,12 _

    Если процесс продолжается с каждым дополнительным банковским переводом ссуды равны его избыточным резервам, максимально возможное изменение в денежной массе будет:

    Всего изменений в деньгах Поставка = начальные избыточные резервы X деньги множитель

    4.Что такое денежный множитель? _____ 5 ______

    денежный множитель = 1 / RR — 1 / .2 = 5

    5. Каков максимальный общий прирост денежной массы? что может произойти в результате начальных 10 долларов наличными депозит? ____ $ 40 _____

    Изменение MS = ER x денежный множитель = 8 долларов x 5 = $ 40

    6.Какие ограничения на создание денег? процесс?

    Приведенная выше формула дает нам МАКСИМАЛЬНОЕ возможное изменение денежная масса. Обсуждение банковского кредита в главе с точки зрения максимального потенциала создания денег, который вероятно, никогда не будет достигнута из-за этих модификаций введено в конце этой главы:

    _____ 1) банки могут держать ER _______________________

    _____ 2) человек может держать деньги _________________________

    _____ 3) обязательный резерв передаточное отношение _______________________

    Чтобы распечатать заполненный лист: moneycredone.htm

    Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от общественности
    Транзакция 7: Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от населения, они создают деньги во многих так же, как и кредит (см. баланс 7). Банк Wahoo покупает Облигации на сумму 50 000 долларов от дилера по ценным бумагам. Проверка дилера депозиты увеличиваются на 50 000 долларов США. Это увеличивает денежную массу в том же как банк, выдающий ссуду Gristly.

    Аналогичным образом, когда банки или Федеральная резервная система продают правительству ценных бумаг для населения, они уменьшают предложение денег, как погашение кредита.



    ОБЗОР — ГЛАВА 13 — СОЗДАНИЕ ДЕНЕГ

    I. Цели обучения — В этой главе студенты узнают:

    A. Почему банковская система США называется «дробной» резервная «система».

    Б.Различие между фактическими резервами банка и его обязательные резервы.

    C. Как банк может создавать деньги, предоставляя ссуды.

    Д. О многократном увеличении ссуд и денег вся банковская система.

    E. Что такое денежный мультипликатор и как его рассчитать.

    II. Введение: Хотя мы очарованы большими суммами валюта, люди используют чековые депозиты для большинства транзакций.

    A. Большинство транзакционных аккаунтов «создаются» в результате ссуды в банках или сберегательных кассах.

    B. Эта глава демонстрирует способность создавать деньги единственный банк или сберегательный банк, а затем смотрит на систему как на весь.

    C. Термин депозитарное учреждение относится к банкам и сберегательным кассам. учреждения, но в этой главе будет часто использоваться термин банк в целом, чтобы применяться ко всем депозитным учреждениям.

    III. Система частичного резерва: ювелиры

    A. Банки в США и большинстве других стран только требуется хранить процент (долю) проверяемых депозитов в наличными или в центральном банке.

    Б. В XVI веке у ювелиров были сейфы для золота и драгоценные металлы, которые они часто хранили для потребителей и торговцы. Они выпустили квитанции на эти вклады.

    С.Квитанции стали использоваться в качестве денег вместо золота, потому что своего удобства, и ювелиры осознали, что большая часть хранимое золото никогда не выкупалось.

    D. Goldsmiths поняли, что они могут «одолжить» золото, выпуская квитанции заемщикам, согласившимся выплатить золото плюс интерес.

    E. Такие ссуды начали «банковское дело с частичным резервированием», потому что фактическое золото в хранилищах стало лишь частью поступлений принадлежат заемщикам и владельцам золота.

    F. Значение банковского обслуживания с частичным резервированием:

    1. Банки могут создавать деньги, предоставляя ссуды больше, чем оригинальные запасы в наличии. (Примечание: сегодня золото не используется в качестве резервы).

    2. Кредитная политика должна быть разумной, чтобы предотвратить банковскую «панику». или «бегства» вкладчиков, обеспокоенных своими средствами. Так же Система страхования вкладов в США предотвращает панику.

    IV.Единый коммерческий банк

    A. Баланс показывает активы и требования банка в какой-то момент времени.

    B. Все балансы должны быть сбалансированы, то есть стоимость активы должны равняться стоимости требований.

    1. Требование владельцев банка называется чистым капиталом.

    2. Требования лиц, не являющихся собственниками, называются обязательствами.

    3. Основное уравнение: активы = обязательства + чистая стоимость.

    C. Создание коммерческого банка: Ниже приводится пример процесс.

    1. В Ваху, штат Небраска, банк Ваху образован с Акции собственников на сумму 250 000 долларов США (см. Бухгалтерский баланс 1).

    2. Этот банк приобретает имущество и оборудование вместе с некоторыми из его основные фонды (см. Бухгалтерский баланс 2).

    3. Банк начинает операции с приема вкладов (см. Бухгалтерский баланс 3).

    4. Банк должен хранить резервные депозиты в своем федеральном округе. Резервный банк (требования см. В Таблице 13.1).

    а. Банки могут хранить резервы в ФРС или наличными. хранилища («наличные в хранилище»).

    г. Банки хранят наличные деньги для удовлетворения потребностей вкладчиков.

    г. Обязательные резервы — это часть депозитов, как уже отмечалось. выше.

    Д.Другие важные моменты:

    1. Терминология: Фактические резервы за вычетом требуемых резервы называются избыточными резервами.

    2. Контроль: не существует обязательных резервов для защиты против «прогонов», потому что банки должны соблюдать резервы. Обязательные резервы должны отдать Федеральной резервной системе. контроль над суммой кредитов или депозитов, которые банки могут Создайте. Другими словами, обязательные резервы помогают ФРС контролировать кредит и создание денег.Банки не могут давать ссуды сверх своей избыточные резервы.

    3. Актив и обязательство: Резервы являются активом для банков, но ответственность перед системой Федерального резервного банка, поскольку теперь они требования банков по депозитам в ФРС.

    E. Продолжение операций Wahoo Bank:

    1. Транзакция 5: выписан чек на сумму 50 000 долларов США. Wahoo Bank г-на Брэдшоу, который покупает сельскохозяйственное оборудование в Сюрприз, Небраска.(Да, существуют и Wahoo, и Surprise).

    2. Компания Surprise кладет чек в Surprise Bank, который увеличивает резервы в ФРС, а банк Wahoo теряет 50 000 долларов. резервы в ФРС; Счет мистера Брэдшоу падает, и сюрприз реализовать увеличение счета компании в Сюрприз Банке.

    3. Результаты этой транзакции отображаются в Балансе. Лист 5.

    F. Показаны операции коммерческого банка, приносящие деньги. в следующих двух сделках.

    1. Операция 6: Wahoo Bank предоставляет ссуду в размере 50 000 долларов США. в Gristly в Ваху (см. баланс 6a).
    а. Деньги (50 000 долларов США) были созданы в виде новый депозит до востребования на сумму 50 000 долларов США.

    г. Wahoo Bank достиг своего лимита кредитования: у него нет больше избыточных резервов, как только Gristly Meat Packing напишет чек на $ 50 000 компании Quickbuck Construction (см. баланс Лист 6б).

    г. Юридически банк может давать ссуды только в пределах своей избыточные резервы.

    2. Операция 7: Когда банки или Федеральная резервная система покупают государственные ценные бумаги от населения, они создают деньги в примерно так же, как и кредит (см. баланс 7). Wahoo банк покупает облигации на сумму 50 000 долларов у дилера по ценным бумагам. В чековые депозиты дилера увеличиваются на 50 000 долларов. Это увеличивает денежной массы таким же образом, как и банк, предоставляющий ссуду Хрящеватый.

    3. Аналогичным образом, когда банки или Федеральная резервная система продают государственные ценные бумаги для населения, они сокращают предложение деньги, как погашение кредита.

    G. Прибыль, ликвидность и рынок федеральных фондов:

    1. Прибыль: банки работают с целью получения прибыли. как и другие фирмы. Они получают прибыль в основном за счет процентов на ссуды и ценные бумаги, которые они держат.

    2.Ликвидность: банки должны стремиться к безопасности, имея ликвидность для удовлетворять потребности вкладчиков в наличных деньгах и обеспечивать клиринг чеков сделки.

    3. Ставка по федеральным фондам: банки могут брать займы друг у друга в удовлетворять потребности в денежных средствах на рынке федеральных фондов, где банки занимают из доступных резервов друг друга на однодневной основе. В Уплаченная ставка называется ставкой по федеральным фондам.

    V. Банковская система: расширение нескольких депозитов (все банки комбинированный)

    А.Вся банковская система может создать сумму деньги, которые кратны избыточным резервам системы, даже хотя каждый банк в системе может одалживать только доллар за доллар с его избыточными запасами.

    B. Три упрощающих предположения:

    1. Норма обязательных резервов принимается равной 20%. (Фактический коэффициент резервирования составляет в среднем 10 процентов проверяемого депозиты.)

    2. Изначально у банков нет избыточных резервов; они «одолжены» вверх.«

    3. Когда у банков есть избыточные резервы, они ссужают их все одному заемщик, выписывающий чек на всю сумму для передачи кому-либо иначе, который кладет его в другой банк. Чек рассчитывается против оригинальный кредитор.

    C. Кредитный потенциал системы: предположим, владелец свалки находит 100-долларовую купюру и помещает ее в банк A. Начинается кредитование системы. с Банком А, имеющим 80 долларов избыточных резервов, ссужая эту сумму, и попросить заемщика выписать чек на 80 долларов, который депонируется в Банк Б.См. Дальнейшие эффекты кредитования для банка C. Возможные дальнейшие транзакции приведены в Таблице 13.2.

    D. Денежный мультипликатор показан в таблице 13.2.

    1. Формула денежного или чекового депозита множитель:
    Денежный мультипликатор = 1 / коэффициент обязательных резервов или m = 1 / R или 1 / .20 в нашем примере.

    2. Максимально возможное расширение депозита равно: превышение денежный мультипликатор резервов, или

    3.Рисунок 13.1 иллюстрирует этот процесс.

    4. Чем выше коэффициент резервирования, тем меньше денег множители.

    а. Изменение денежного множителя меняет деньги потенциал создания.

    г. Изменение нормы резервирования меняет деньги множитель, но будьте осторожны! Это также изменяет количество избыточные резервы, на которые действует мультипликатор. Резка коэффициент резервирования вдвое увеличит размер депозита более чем в два раза потенциал создания системы.

    E. Процесс обратимый. Погашение кредита губит деньги, а денежный множитель увеличивает это разрушение.

    VI. ПОСЛЕДНИЕ СЛОВА: Банковские паники 1930-1933 годов

    A. Банковская паника в 1930 г. 33 привела к многократному сокращению денежной массы, которая усугубила депрессию.

    B. Многие из обанкротившихся банков были здоровыми, но они пострадали, когда обеспокоенные вкладчики запаниковали и сразу сняли средства.Более более 9000 банков обанкротились за три года.

    C. По мере того, как люди выводили средства, это уменьшало резервы банков и, в свою очередь, их кредитная способность значительно упала.

    D. Сокращение избыточных запасов ведет к многократному сокращению в денежной массе, или наоборот, как в Таблице 13.2. Денежная масса в те годы сократилась на 25 процентов.

    E. Президент Рузвельт объявил «выходной день», закрывая банки. временно, пока Конгресс начал Федеральное страхование вкладов Корпорация (FDIC), положившая конец банковской панике на застрахованных учетные записи.

    Как настроить прямой депозит и как это работает — советник Forbes

    От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

    За последние 20 лет прямой депозит превратился из привилегии в стандартную функцию для большинства сотрудников. Но то, что прямой депозит является повсеместным, не означает, что все знают все тонкости этого метода оплаты.Поэтому неплохо понять, чего вы можете ожидать и как получить от этого максимальную пользу.

    Вот все, что вам нужно знать об использовании прямого депозита.

    Что такое прямой депозит?

    Прямой депозит — это полностью автоматизированный метод обработки транзакций. При получении прямого депозита плательщик выдает электронный платеж, который автоматически переводится на текущий счет получателя. Нет необходимости ни в физическом чеке, ни в посещении банка для перевода денег.

    Этот метод оплаты стал очень распространенным в последние годы: почти 94% рабочих в США получают свои зарплаты посредством прямого депозита, согласно исследованию «Получение зарплаты в Америке за 2020 год» Американской ассоциации заработной платы. Поскольку прямой перевод происходит автоматически, это более удобно для сотрудника, который может рассчитывать на получение своей зарплаты в день выплаты жалованья, не поднимая пальца, и более экономично для работодателя, которому не нужно тратить деньги на печать и распространение бумажных чеков. .

    Как работает прямой депозит?

    Вот как работает процесс прямого депозита:

    Работодатель начинает со сбора банковской информации — включая номер банковского счета и маршрутный номер банка — своих сотрудников и поставщиков. Это часть информации, которую ваш работодатель, вероятно, получил от вас в процессе адаптации после того, как вы были приняты на работу.

    Допустим, этот работодатель выплачивает заработную плату 15-го и последнего числа каждого месяца. Как правило, за один или несколько рабочих дней до дня выплаты жалованья компания отправляет свои инструкции по начислению заработной платы в свой банк, который затем передает эту информацию в Автоматизированную клиринговую палату (ACH).Оператор ACH сортирует записи ACH и обеспечивает направление каждой инструкции в нужное финансовое учреждение для получения зарплаты каждого сотрудника.

    После получения инструкций ACH банки сотрудников обрабатывают платеж и кредитуют счета сотрудников необходимыми средствами.

    Кто предлагает прямой депозит?

    Многие люди связывают прямой вклад с платежной ведомостью. В конце концов, переход на полностью электронную систему экономит деньги и время работодателей, поэтому именно здесь большинство людей впервые видят предложения прямого депозита.Однако вы можете подписаться на получение прямых депозитных выплат не только от вашего работодателя.

    В частности, правительство США предпочитает платить гражданам посредством прямого депозита, а не бумажных чеков. С 2013 года все пособия по социальному обеспечению выплачиваются посредством прямого депозита или предоплаченной дебетовой карты. Точно так же вы можете выбрать получение налогового возмещения в электронном виде на свой банковский счет, а не ждать бумажного чека, получение которого может занять до шести недель.

    Кроме того, многие частные компании, независимые продавцы, коммунальные предприятия, лизинговые агенты, благотворительные и другие организации предлагают прямой вклад как в качестве плательщиков, так и в качестве получателей.Вполне возможно, что вы сможете исключить почти все бумажные чеки из своей финансовой жизни с помощью прямого депозита.

    Как настроить прямой депозит

    Процесс настройки прямого депозита в основном один и тот же, независимо от плательщика. Вот процедура, которой вы будете следовать, чтобы получить свои собственные прямые депозитные платежи:

    • Заполните форму прямого депозита . Ваш работодатель (или другой плательщик) попросит вас заполнить форму прямого депозита, в которой будет запрашиваться несколько личных данных, включая ваше имя, адрес, номер социального страхования и подпись для авторизации прямого депозита.
    • Включите информацию о вашей учетной записи . Помимо вышеуказанной информации, наиболее важными данными в форме прямого депозита являются данные вашего счета в банке или кредитном союзе. В частности, вам нужно будет предоставить свой маршрутный номер банка или кредитного союза и номер счета, иначе ваш работодатель не сможет инициировать прямой перевод.
    • Сумма депозита . Обычно сумма депозита равна сумме вашего чека. Однако у вас может быть возможность — например, с зарплатой — внести процент на ваш текущий счет и процент в свои сбережения.
    • Прикрепите аннулированный чек или депозитную квитанцию ​​. Хотя вы обычно предоставляете информацию о своем счете в форме прямого депозита, вам также часто необходимо приложить аннулированный чек или депозитную квитанцию, чтобы убедиться, что плательщик подключается к вашему правильному банковскому счету.
    • Заполните форму . Учитывая, сколько конфиденциальной информации включено в форму прямого депозита, важно соблюдать осторожность при ее отправке. Если вы работаете в обычном офисе, рекомендуется передать эту форму непосредственно в отдел расчета заработной платы.Если вы отправляете такую ​​форму удаленно, используйте безопасную службу передачи файлов, а не просто отправляйте ее по электронной почте.

    Сколько времени занимает прямой депозит?

    Большой плюс прямого депозита — это экономия времени. Этот процесс означает, что вам не нужно ходить в банк каждый раз, когда вам платят.

    Но какова скорость такого платежа? Фактические сроки поступления денег на ваш счет в некоторой степени зависят от того, откуда они поступают.

    Начало процесса передачи ACH иногда может занять до четырех рабочих дней. Однако работодатели обычно инициируют перевод ACH заблаговременно, чтобы гарантировать, что деньги появятся на банковском счете сотрудника в день выплаты жалованья.

    Многие сотрудники могут ожидать, что прямой перевод заработной платы поступит на их счет в полночь за день до даты выплаты. Вы можете получить свои деньги задолго до того, как приедете на работу в день зарплаты. Это верно, даже если вы уезжаете из города или по какой-либо другой причине не можете приступить к работе в день выплаты жалованья, поскольку прямой перевод осуществляется автоматически и не требует участия с вашей стороны.

    Платежи от федерального правительства систематизированы аналогичным образом, чтобы получатели могли точно знать, когда ожидать своих платежей. Например, пособия по социальному обеспечению поступают на ваш счет во вторую, третью или четвертую среду каждого месяца, в зависимости от вашего дня рождения. (Если дата выплаты выпадает на государственный праздник, то ваши выплаты зачисляются за рабочий день до праздника.)

    Для других типов прямого депозита обычно можно ожидать, что средства поступят в течение одного рабочего дня с момента платежа, хотя иногда они могут поступать в тот же день.А поскольку прямой депозит обычно не подлежит блокировке банка, вы можете начать использовать деньги, как только они поступят на ваш счет.

    Использование и преимущества прямого депозита

    Помимо расчета заработной платы, прямой депозит также может использоваться для следующих целей.

    Независимые подрядчики

    Независимый подрядчик — это физическое лицо, работающее не по найму, которое выполняет «работу по найму» для клиента. Заказчик не является юридически работодателем и поэтому не обязан удерживать налоги из заработной платы подрядчика.Кроме того, клиент платит подрядчику по получении счета, а не по обычному графику расчета заработной платы.

    Традиционно независимые подрядчики получают оплату через чек, но создание прямого депозита для таких работников может быть взаимовыгодным для рабочего места и подрядчика. Это гарантирует, что платежи подрядчика, которые, как правило, нерегулярны, переводятся по крайней мере напрямую, а не требуют ожидания получения чека, его депонирования и последующего погашения. Выплата подрядчикам посредством прямого депозита также снижает расходы на заработную плату для работодателя, так как это снижает потребность в сокращении чеков для оплаты.

    Пособия по социальному обеспечению

    С 2013 года все пособия по социальному обеспечению выплачиваются получателям посредством прямого депозита. Перейдя на систему прямого депозита, Управление социального обеспечения оценило экономию в 120 миллионов долларов в год, что добавило налогоплательщикам сбережений в размере до 1 миллиарда долларов за последнее десятилетие.

    К сожалению, система прямого депозита не работает для получателей без банковского счета. Такие получатели получают свои платежи через предоплаченную дебетовую карту.

    Алименты на ребенка

    Прямой депозит может быть простым, удобным и безопасным способом получения алиментов. Как правило, родители, получающие алименты по решению суда, подписываются на получение прямого депозита через свой штат. При использовании варианта прямого депозита не нужно ждать бумажных чеков по почте и не взимаются комиссии, связанные с получением платежа. Прямой депозит также позволяет легко отслеживать выплаты алиментов, поскольку вы можете легко отслеживать и искать платежи через онлайн-портал своего банка.

    Возврат налогов

    Согласно IRS, самый быстрый способ получить возмещение налога — это подать заявку в электронном виде и выбрать прямой депозит. Более девяти из 10 возмещений, которые объединяют электронный файл с прямым переводом, обрабатываются в течение 21 дня, тогда как бумажные чеки могут занять гораздо больше времени. Кроме того, IRS позволит налогоплательщикам направлять свои возмещения на более чем три отдельных банковских счета, что означает, что вы можете легко разместить свои деньги именно там, где хотите, не поднимая пальца.

    Оплата счетов

    Некоторые повторяющиеся счета, такие как аренда или коммунальные услуги, можно оплатить прямым депозитом. Как правило, клиенты банков устанавливают такой вид прямого депозита в своем банке через опцию «оплата счетов». Часто это единственный способ создать такой прямой депозит, поскольку в противном случае может быть сложно получить прямую банковскую информацию для ваших повторяющихся счетов.

    Безопасен ли прямой депозит?

    Безопасность — это общая проблема прямого депозита.Но этот способ оплаты, как правило, является одним из самых безопасных способов получения оплаты.

    Прямой депозит по сравнению с чеком

    В отличие от прямого депозита, наличные или бумажный чек можно потерять или украсть, а кто-то может обманным путем обналичить чек, который ему не выписали. Если вы потеряете бумажный чек, эмитент часто взимает с вас плату за его перевыпуск. Если ваш чек украден, процесс, чтобы заставить вашего плательщика произвести остановку платежа, может быть трудным и дорогостоящим.

    Прямой депозит не имеет ни одной из этих потенциальных проблем безопасности.Поскольку деньги автоматически переводятся со счета плательщика на ваш счет, их нельзя потерять или украсть. Фактически, Управление социального обеспечения может похвастаться тем, что ни один платеж посредством прямого депозита не был потерян с 1976 года, когда бенефициарам впервые была предложена возможность получения прямого депозита.

    В конечном счете, самая большая потенциальная проблема безопасности с прямым депозитом возникает, когда вы его настраиваете. Убедившись, что информация о вашем банковском счете отправляется правильной стороне в организации, которой вы доверяете, через безопасный канал, вы можете обеспечить безопасность вашего прямого депозита.

    причин сделать переход на

    Если вы все еще получаете бумажные чеки в качестве оплаты, существует ряд причин, по которым стоит рассмотреть возможность внесения прямого депозита в качестве выбранного вами способа оплаты.

    Автоматические платежи намного удобнее бумажных чеков. Даже с учетом того, что мобильная технология внесения чеков делает поездки в банк ненужными для внесения депозита, вы все равно застреваете в ожидании получения бумажного чека, прежде чем сможете положить его на свой счет. Кроме того, депонированному бумажному чеку может потребоваться дополнительное время, прежде чем он очистит ваш счет.Ваши прямые переводы будут доступны немедленно.

    Переход на цифровые технологии путем подписки на прямой депозит также экономит деньги и ресурсы. Плательщику не нужно вырезать бумажные чеки и отправлять их по почте, что снижает расходы на заработную плату и лучше для окружающей среды.

    Это сокращение бумажных отходов также выгодно для получателя платежа. Вместо того, чтобы хранить старые бумажные квитанции о заработной плате в переполненном картотеке, ваши электронные записи можно хранить в цифровом виде.

    Цифровые платежи также более безопасны, чем бумажные, поскольку их нельзя потерять по почте, доставить по ошибке или обманным путем. Если вы проявляете осторожность при первоначальной настройке прямого депозита, вы можете быть уверены, что этот метод оплаты не пойдет наперекосяк.

    Наконец, прямые депозиты быстро завершают транзакции. Вместо того, чтобы ждать поступления бумажных чеков, их депонирования и очистки банка, при прямом депозите деньги доставляются получателю быстро и эффективно, что означает, что транзакции проходят клиринг раньше.

    Часто задаваемые вопросы (FAQ)

    Как аннулировать чек для прямого депозита?

    Аннулированный чек — обычное требование для настройки прямого депозита. Чтобы аннулировать чек, вы заберете неиспользованный чек со счета, на который вы хотите внести свои деньги. Ручкой вы напишите слово VOID поперек лицевой стороны чека большими буквами. Это не позволит никому заполнить чек и попытаться обналичить его. Затем вы прикрепите аннулированный чек к форме прямого депозита и передадите его в отдел расчета заработной платы.

    Сколько времени нужно, чтобы получить пособие по безработице через прямой депозит?

    Штаты могут выплачивать пособие по безработице путем прямого депозита или с помощью государственной предоплаченной дебетовой карты. Некоторые штаты по-прежнему предлагают бумажные чеки для получения пособия по безработице. Штаты не могут требовать, чтобы вы получали пособие по безработице с помощью государственной предоплаченной дебетовой карты.

    Из доступных вариантов оплаты прямой депозит обычно является самым быстрым способом получения пособия по безработице.Однако конкретное время, необходимое для получения денег посредством прямого депозита, будет варьироваться от штата к штату.

    Как сделать прямой депозит на чужой банковский счет?

    Сделать традиционный прямой перевод на банковский счет другого человека может быть сложно, так как вам нужно будет знать номер его счета и маршрутный номер, которые большинство людей по понятным причинам опасаются делиться. Однако есть несколько способов сделать электронный перевод между банковскими счетами:

    • Межбанковский онлайн-перевод .Некоторые банки позволяют владельцам счетов отправлять деньги другим, используя только адрес электронной почты или номер телефона получателя.
    • Одноранговая онлайн-передача . Платежные приложения, такие как Venmo, PayPal, CashApp и Zelle, позволят вам переводить деньги на банковский счет другого человека, не требуя, чтобы ни одна из сторон знала информацию о счете другой стороны. С этими вариантами может взиматься комиссия, и может быть ограничение на сумму, которую вы можете переводить в день.
    • Банковский перевод .Если вам нужно внести значительную сумму денег, с помощью банковского перевода деньги могут быть переведены на другой счет в течение одного рабочего дня или меньше. Однако вам придется заплатить за эту услугу от 15 до 50 долларов.

    А как насчет банков, которые говорят, что я могу получить выплату на два дня раньше срока?

    Известная как ранний прямой депозит, эта функция теперь предлагается некоторыми банками и кредитными союзами и делает депонированные деньги доступными для владельца счета, как только плательщик освобождает их.Традиционные банки обычно выделяют клиенту средства на прямой депозит в течение одного-двух дней. Однако чем раньше деньги поступят на ваш счет, тем скорее они принесут проценты или будут немедленно использованы.

    .
  • Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.