Банки массово опускают ставки долларовых вкладов почти до нуля
Снижение банками ставок вкладов в долларах становится массовым.
Только за последние три дня пять крупных розничных банков опустили проценты по долларовым депозитам, еще три сообщили, что сделают это в ближайшие дни. В их числе банки первой десятки: ВТБ, Совкомбанк, Россельхозбанк, «Открытие». Это произошло после обнуления в минувшее воскресенье ставок Федеральной резервной системой США (ФРС).
Всего с начала марта долларовые ставки скорректировали более трети из топ-30 банков по размерам портфеля привлеченных средств населения. Ряд банков фактически обнуляют ставки долларовых вкладов, а некоторые и вовсе отказываются от них.
Кому не нужны доллары
Совкомбанк с 19 марта опустил ставки долларовых вкладов на 0,5 п. п. до 1,2%, «Хоум кредит» снизил ставку своего единственного долларового вклада «Доходный год в долларах США» с 0,5 до 0,1% годовых.
18 марта банк ВТБ уменьшил ставки по долларовым вкладам в рознице на 0,2–0,45 п.
п. в зависимости от срока до 0,5% годовых.
Днем ранее Ситибанк фактически обнулил ставки вкладов в долларах, теперь он платит вкладчикам не более 0,01% годовых. Прежде банк начислял 0,4–0,6% годовых в зависимости от срока (по вкладу «Максимум»).
А с 20 марта в Россельхозбанке ставки розничных вкладов в долларах сроком более полугода снижаются на 0,3–0,4 п. п. (сейчас его максимальная ставка 1,45% годовых). В конце прошлой недели этот банк также снизил ставки вкладов в долларах сроком до полугода на 0,3–0,4 п. п. до 0,01% годовых.
В банке «Возрождение» с пятницу ставки снизятся на 0,15–0,35 п. п. до 0,5% годовых. Банк «Открытие» изменит долларовые ставки 25 марта. Об этом «Ведомостям» сообщили пресс-службы банков.
Некоторые банки и вовсе избавляются от депозитов в долларах. К примеру, 1 апреля Райффайзенбанк отменяет прием долларовых вкладов, сохраняя беспроцентные текущие счета в валюте с бесплатным обслуживанием, сообщила его пресс-служба. Впрочем, банк уже несколько месяцев открывал вклады в долларах лишь под 0,01% годовых.
В конце прошлой недели также поступил Росбанк: он прекратил открытие и пролонгацию основных розничных вкладов в долларах, сохранив текущие счета в валюте.
«Абсолют банк» обнулил ставки долларовых вкладов сроком более года (ранее банк начислял на них 1,25–1,45% годовых) и снизил ставки по более коротким депозитам с 0,65–1,4% до 0,3–0,4%. Ранее в марте ставки долларовых депозитов снизили банки: «Уралсиб», «Ренессанс кредит», Дом.РФ, «Юникредит банк».
Почему банки снизили ставки
Пресс-служба ВТБ так объясняет снижение ставок своих долларовых вкладов: «Клиенты все менее активно размещают средства в иностранной валюте, отдавая предпочтение рублевым вкладам. Доля рублевых средств стабильно растет, составляя сегодня более 90% в общем объеме привлечения».
Представители других банков говорят, что снижать долларовые ставки им приходится из-за резкого падения ставки ФРС США, определяющей стоимость доллара на мировом рынке. От этой ставки зависят доходности долларовых облигаций – одного из инструментов для размещения валютных средств банков.
Росбанк пересматривает ставки по вкладам в долларах, следуя глобальным экономическим трендам, объясняет его представитель: «3 марта ФРС снизила ставку на 0,5 п. п., а 15 марта – еще на 1 п. п. до 0–0,25% годовых. Как следствие, долларовые ставки по всему миру резко пошли вниз. Например, доходность 10-летних казначейских обязательств США обвалилась к историческому минимуму в 0,31% годовых». «Мы приняли решение пересмотреть ставки по вкладам в долларах вследствие снижения ставки ФРС», – вторит руководитель управления банковских продуктов, продуктов казначейства и партнерских проектов Ситибанка Дмитрий Емелин.
Это основная причина быстрого снижения ставок долларовых вкладов и отказа от них некоторых банков, считают старший управляющий директор НКР Александр Проклов, руководитель рейтинговой службы НРА Сергей Гришунин и младший директор по банковским рейтингам «Эксперта РА» Вячеслав Путиловский.
Проклов среди причин также называет «сложности с размещением долларовых средств в низкорисковые, но доходные активы».
«Банкам все менее выгодно принимать доллары во вклады. Когда привлеченную валюту банкам особо некуда разместить (спрос на валютные кредиты ограничен несколькими крупными компаниями, которые исторически работают с узким кругом банков), остается конвертировать в рубли, но здесь уже возникает валютный риск, который особенно усилился сейчас в условиях волатильности на фондовых рынках», – добавляет Путиловский.
Рынок еврооблигаций российских эмитентов небольшой и не сможет удовлетворить спрос всех банков, сетует аналитик крупного банка.
«При близких к нулю ставках привлечения долларового фондирования банкам невыгодно платить за валюту положительные проценты, а отрицательные ставки запрещены законом», – напоминает Гришунин.
«Даже если банк в принципе не будет выплачивать проценты вкладчику, ему дорого держать доллары как минимум из-за взносов в Фонд страхования вкладов (0,6% годовых от привлеченных средств) и недополученного дохода в Фонде обязательных резервов (около 0,5% годовых)», – объяснял ранее главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.
Потерять клиентов банки не боятся даже при нулевых ставках: для населения валюта – это способ сохранения сбережений, а не заработка.
Эксперты ожидают, что другие банки тоже минимизируют долларовые ставки. К примеру, в банке «Зенит» изменение ставок по вкладам в долларах запланировано на 24 марта, сообщила «Ведомостям» его пресс-служба. Начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Юлия Алексеева сказала «Ведомостям», что банк внимательно следит за ситуацией на рынках и не исключает снижения ставок в ближайшее время, но отказ от приема вкладов в долларах не рассматривает.
Представитель «Открытия» заявил, что банк будет действовать, ориентируясь на конкурентную среду.
Сбербанк традиционно не комментирует изменения тарифов и условиях продуктов до их вступления в силу.
По следам евро
Из-за того что ставка ФРС приблизилась к нулю, повторяется ситуация, которую мы наблюдали с вкладами в евро, констатирует главный аналитик банка из топ-10.
Европейский центробанк (ЕЦБ) уже несколько лет держит отрицательные ставки депозитов, чтобы стимулировать экономику, сейчас это минус 0,5% годовых.
Из-за этого в прошлом году большинство крупных российских розничных банков опустили ставки вкладов в евро до символических 0,01% годовых или вовсе отказались от них. Некоторые пошли дальше и ввели комиссии за обслуживание счетов в евро для крупных клиентов-физлиц, а осенью банки и ЦБ развернули дискуссию о снятии юридического запрета на отрицательные ставки по депозитам, прежде всего в евро. Но в итоге Минфин и ЦБ от этой идеи отказались, заявил в ноябре замминистра финансов Алексей Моисеев.
Аналогичный вопрос в связи со снижением долларовых ставок пока не поднимался.
Вклады в Альфа-Банке | Банковские вклады в рублях и валюте для физических лиц под высокие проценты в 2020 году
Что такое вклад?
0.1″>Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.Какая разница между вкладом и депозитом?
В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.
Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?
Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.
Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.
Можно ли открыть вклад на ребенка?
0.1″>Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.Как открыть вклад?
Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.
что банку выгоднее — Frank RG
- Инвестиционные продукты стали лидером по темпу роста портфеля
- Из-за снижения ставок по вкладам клиенты все чаще выбирают инвестиции
- Банку такие продукты выгоднее с точки зрения маржи
Клиенты переходят на инвестиции. Одним из главных трендов стало снижение ключевой ставки ЦБ и, как следствие, снижение ставок доходности традиционных банковских продуктов. Если пять лет назад депозит был приоритетным продуктом, потому что мог принести около 10% годовых, то теперь его заменяют накопительные счета и инвестиционные продукты.
Ставки по накопительным счетам достигают 6%, при этом распоряжаться деньгами можно свободно — проценты начисляются раз в месяц и не сгорают при снятии денег со счета. Что касается инвестиционных продуктов, то клиенты готовы увеличить уровень риска для получения дополнительной доходности — от пассивного накопления мы переходим к инвестициям.
В этом году мы зафиксировали значительное изменение в клиентском поведении: портфель накопительных счетов рос так же быстро, как портфель депозитов — по итогам 10 месяцев 2019 года прирост составил почти 20%.
Но самое значимое изменение произошло в сегменте инвестиционных продуктов: в 2019 году они стали лидерами по темпам роста портфеля. Объем средств клиентов в управлении за 11 месяцев 2019 года вырос на 39%, тогда как по итогам всего 2018 года прирост составлял чуть более 20%. Число клиентов в брокерском обслуживании за 11 месяцев этого года увеличилось на 30%. БОльшая часть активов клиентов — это облигации, из которых более половины составляют облигации, номинированные в валюте.
Что пользуется спросом. Интерес к сложным, но потенциально более доходным продуктам — очень позитивный фактор с точки зрения развития финансовой культуры. Клиенты ищут возможность более выгодно вложить средства и готовы выбирать не только безрисковые или низкорисковые продукты.
Инвестиционные счета, ПИФы и доверительное управление — инструменты, дающие значительную степень свободы при выборе стратегии. Можно выбрать консервативный подход и вложиться в гособлигации, а можно диверсифицировать портфель и инвестировать в фонды, управляющие зарубежной недвижимостью. Самыми популярными у наших клиентов стали фонды облигаций и фонды, ориентированные на российский рынок акций.
Аналитика по теме
Алерты по изменению ставок по вкладам и кредитам
Оперативные сообщения на e-mail об изменении банками ставок по кредитам и депозитам.
› После введения в начале 2019 года налоговой льготы по государственным облигациям в валюте интерес клиентов к этому инструменту значительно вырос.
За год с сентября прошлого года клиенты смогли заработать 10% годовых на консервативных облигационных стратегиях в связи с очень хорошими условиями входа в сентябре 2018 года. По нашим оценкам, объем средств клиентов в доверительном управлении по итогам 2019 года удвоится.В целом все это говорит об усложнении клиентского поведения. Снижение ставок пробудило интерес к инвестициям и принципиально отличным от депозитов финансовым продуктам. И наша задача в данном случае — сопровождать клиента и объяснять ему механизмы инструментов, которые он раньше, возможно, не использовал.
Это влияет на структуру банковских пассивов. Депозиты и накопительные счета по-прежнему популярны, но все говорит о том, что в 2020 году ставки в экономике продолжат снижаться. И депозит или традиционный счет становятся точкой входа клиента в банк, после чего он начинает использовать другие продукты. Здесь необходим постоянный анализ клиентского опыта и адресное предложение, которое учтет аппетит к риску, выбор валюты для инвестиций и ряд других факторов.
Выгода для банка. Мы видим потенциал для развития инвестиционных продуктов в 2020 году. С точки зрения банка инвестиционные продукты позволяют развить отношения с клиентом, увеличить вовлеченность в продукты банка и являются существенным источником комиссионного дохода.
Интерес представляют и накопительные счета. Фондирование по накопительными счетам зависит от срока нахождения денег на них и от поведения клиентов. Поэтому здесь показатель маржи будет свой не только для каждого банка, но и в каждый конкретный момент. В нашем случае маржа по накопительным счетам выше, чем маржа по депозитам. Маржа по инвестиционным продуктам также выше, чем по депозитам, в том числе, из-за отсутствия расходов на резервы и страхование средств.
Автор — руководитель управления обслуживания премиальных клиентов Райффайзенбанка Кирилл Матвеев
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
|
Название |
Возможно открытие через дистанционные каналы обслуживания |
Выплата процентов |
Срок вклада (дней) |
Валюта и минимальный размер первоначального взноса |
Пополнение вклада |
Расходные операции с сохранением процентной ставки |
Максимальная сумма вклада |
Максимальная ставка по вкладу |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Вклад |
В конце срока |
540 |
RUR 10 000 |
Без ограничений |
RUR до 5,50% |
|||
|
Вклад |
Повышенная ставка! |
По выбору: в конце срока или ежемесячно, на счет или капитализация |
от 31 до 1460 |
RUR 3 000 |
Без ограничений |
RUR до 4,50% |
||
|
Вклад «Надежное будущее» |
В конце срока |
180, 395 |
RUR 50 000 |
Без ограничений |
RUR до 5,30% |
|||
|
Вклад |
Ежемесячно на счет карты с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» |
от 395 до 730 |
RUR 50 000 |
Без ограничений |
|
|||
|
Вклад |
Повышенная ставка! |
Ежемесячно: на счет или капитализация |
от 91 до 1095 |
RUR 3 000 |
RUR 10 000 000 |
RUR до 3,90% USD до 0,40% |
||
|
Вклад |
Ежемесячная капитализация |
от 730 до 1795 |
RUR 3000 |
RUR 10 000 000 |
RUR до 3,55% |
|||
|
Вклад |
Ежемесячно: на счет или капитализация |
от 91 до 1095 |
RUR 10 000 |
RUR 10 000 000 |
RUR до 3,55% |
|||
|
Вклад |
В конце срока или ежемесячно на счет |
от 91 до 1460 |
RUR 500 |
Без ограничений |
RUR до 4,50% |
|||
|
Вклад |
Ежемесячно: на счет или капитализация |
от 395 до 730 |
RUR 500 |
RUR 2 000 000 |
RUR до 4,10% |
|||
|
Вклад |
Ежемесячная капитализация |
395, 730, 1095 |
RUR 500 |
RUR 10 000 000 |
RUR до 4,00% |
|||
|
«Накопительный счёт |
Ежемесячная капитализация |
Бессрочно |
RUR 0 |
Без ограничений |
RUR 4,20% |
|||
|
«Накопительный счёт |
Ежемесячная капитализация |
Бессрочно |
RUR 0 |
Без ограничений |
RUR 3,80% |
|||
|
Вклад |
Ежеквартально, капитализация |
Без ограничений |
RUR 10 |
Без ограничений |
RUR 0,01% |
Рублевый вклад и наличный доллар США хуже инфляции (2015-2020) — Финансы на vc.
ru {«id»:129164,»url»:»https:\/\/vc.ru\/finance\/129164-postfaktum-rublevyy-vklad-i-nalichnyy-dollar-ssha-huzhe-inflyacii-2015-2020″,»title»:»\u041f\u043e\u0441\u0442\u0444\u0430\u043a\u0442\u0443\u043c: \u0420\u0443\u0431\u043b\u0435\u0432\u044b\u0439 \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434 \u0438 \u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u043d\u044b\u0439 \u0434\u043e\u043b\u043b\u0430\u0440 \u0421\u0428\u0410 \u0445\u0443\u0436\u0435 \u0438\u043d\u0444\u043b\u044f\u0446\u0438\u0438 (2015-2020)»,»services»:{«facebook»:{«url»:»https:\/\/www.facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https:\/\/vc.ru\/finance\/129164-postfaktum-rublevyy-vklad-i-nalichnyy-dollar-ssha-huzhe-inflyacii-2015-2020″,»short_name»:»FB»,»title»:»Facebook»,»width»:600,»height»:450},»vkontakte»:{«url»:»https:\/\/vk.com\/share.php?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/129164-postfaktum-rublevyy-vklad-i-nalichnyy-dollar-ssha-huzhe-inflyacii-2015-2020&title=\u041f\u043e\u0441\u0442\u0444\u0430\u043a\u0442\u0443\u043c: \u0420\u0443\u0431\u043b\u0435\u0432\u044b\u0439 \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434 \u0438 \u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u043d\u044b\u0439 \u0434\u043e\u043b\u043b\u0430\u0440 \u0421\u0428\u0410 \u0445\u0443\u0436\u0435 \u0438\u043d\u0444\u043b\u044f\u0446\u0438\u0438 (2015-2020)»,»short_name»:»VK»,»title»:»\u0412\u041a\u043e\u043d\u0442\u0430\u043a\u0442\u0435″,»width»:600,»height»:450},»twitter»:{«url»:»https:\/\/twitter. com\/intent\/tweet?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/129164-postfaktum-rublevyy-vklad-i-nalichnyy-dollar-ssha-huzhe-inflyacii-2015-2020&text=\u041f\u043e\u0441\u0442\u0444\u0430\u043a\u0442\u0443\u043c: \u0420\u0443\u0431\u043b\u0435\u0432\u044b\u0439 \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434 \u0438 \u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u043d\u044b\u0439 \u0434\u043e\u043b\u043b\u0430\u0440 \u0421\u0428\u0410 \u0445\u0443\u0436\u0435 \u0438\u043d\u0444\u043b\u044f\u0446\u0438\u0438 (2015-2020)»,»short_name»:»TW»,»title»:»Twitter»,»width»:600,»height»:450},»telegram»:{«url»:»tg:\/\/msg_url?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/129164-postfaktum-rublevyy-vklad-i-nalichnyy-dollar-ssha-huzhe-inflyacii-2015-2020&text=\u041f\u043e\u0441\u0442\u0444\u0430\u043a\u0442\u0443\u043c: \u0420\u0443\u0431\u043b\u0435\u0432\u044b\u0439 \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434 \u0438 \u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u043d\u044b\u0439 \u0434\u043e\u043b\u043b\u0430\u0440 \u0421\u0428\u0410 \u0445\u0443\u0436\u0435 \u0438\u043d\u0444\u043b\u044f\u0446\u0438\u0438 (2015-2020)»,»short_name»:»TG»,»title»:»Telegram»,»width»:600,»height»:450},»odnoklassniki»:{«url»:»http:\/\/connect.
ok.ru\/dk?st.cmd=WidgetSharePreview&service=odnoklassniki&st.shareUrl=https:\/\/vc.ru\/finance\/129164-postfaktum-rublevyy-vklad-i-nalichnyy-dollar-ssha-huzhe-inflyacii-2015-2020″,»short_name»:»OK»,»title»:»\u041e\u0434\u043d\u043e\u043a\u043b\u0430\u0441\u0441\u043d\u0438\u043a\u0438″,»width»:600,»height»:450},»email»:{«url»:»mailto:?subject=\u041f\u043e\u0441\u0442\u0444\u0430\u043a\u0442\u0443\u043c: \u0420\u0443\u0431\u043b\u0435\u0432\u044b\u0439 \u0432\u043a\u043b\u0430\u0434 \u0438 \u043d\u0430\u043b\u0438\u0447\u043d\u044b\u0439 \u0434\u043e\u043b\u043b\u0430\u0440 \u0421\u0428\u0410 \u0445\u0443\u0436\u0435 \u0438\u043d\u0444\u043b\u044f\u0446\u0438\u0438 (2015-2020)&body=https:\/\/vc.ru\/finance\/129164-postfaktum-rublevyy-vklad-i-nalichnyy-dollar-ssha-huzhe-inflyacii-2015-2020″,»short_name»:»Email»,»title»:»\u041e\u0442\u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043f\u043e\u0447\u0442\u0443″,»width»:600,»height»:450}},»isFavorited»:false}
7160 просмотров
Ставка зеленеет: почему копить по-прежнему выгоднее в долларах | Статьи
Несмотря на постепенную дедолларизацию российской экономики, из всех иностранных валют выгоднее всего открывать вклады именно в долларах США.
Средние ставки по депозитам в американской валюте примерно в пять раз выше, чем условия по вкладам в евро, и составляют 2,08%. Регулятор стремится снизить выгодность валютных депозитов, но они до сих пор востребованы среди населения и занимают около 20% всех привлеченных средств, рассказали «Известиям» банковские аналитики. Проценты по таким вкладам зависят в первую очередь от ставок национальных регуляторов — Федеральной резервной системы США (ФРС) и Европейского центрального банка (ЕЦБ). Эксперты утверждают: дедолларизация — длительный процесс, который построен не на отказе от валютных вкладов, а на повышении эффективности экономики и укреплении рубля.
Дедолларизация российской экономики стартовала осенью 2018 года, однако ставки по вкладам в американской валюте по-прежнему не снижаются. Впрочем, ЦБ всё же стремится сделать эти депозиты менее выгодными. Так, уже с 1 июля регулятор повысит нормативы обязательных резервов по вкладам физлиц в валюте на один процентный пункт — до 8%, тогда как обязательные резервы по вкладам в рублях составляют 4,75%.
Соответствующее распоряжение опубликовано на сайте регулятора.
Сегодня средняя процентная ставка по долларовым сбережениям на срок от полугода до года составляет 2,08%. Для вкладов в евро она почти в пять раз ниже — 0,42%, следует из статистики на сайте ЦБ. На запрос «Известий», почему складывается такая ситуация, в Банке России ответа не предоставили.
При установлении процентов по вкладам в валюте кредитные организации в первую очередь ориентируются на ставки национальных регуляторов — ФРС США и ЕЦБ, пояснили «Известиям» в банках из топ-30. Так, ставка американского регулятора сейчас составляет 2,5%, а ЕЦБ — 0%.
Фото: РИА Новости/Максим Богодвид
— В Еврозоне вялый экономический рост и низкая инфляция, поэтому ставки на нулевом уровне. В США, наоборот, проценты на протяжении последних полутора лет растут. Сейчас ключевая ставка ФРС уже больше 2%. Этим и обусловлены относительно высокие проценты по депозитам в долларах и низкие — в евро, — рассказал старший экономист банка «Открытие» Максим Петроневич.
При установлении ставок банки отталкиваются и от спроса на валютные кредиты: компаниям требуются займы именно в долларах, поэтому депозиты в этой валюте востребованы кредитными организациями. Это дополнительно стимулирует их устанавливать доходность на сбережения в американской валюте выше, чем на другие денежные единицы.
При этом интерес к рублевым вкладам среди населения намного выше, чем к валютным. Открыть депозит в российской денежной единице можно под 7% годовых. Вслед за снижением ключевой ставки ЦБ проценты по рублевым вкладам будут снижаться, однако они по-прежнему более выгодны, чем депозиты в валюте.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев
— Максимальная ставка по вкладам в долларах была зафиксирована в 2015 году. Тогда на фоне глобальной коррекции на развивающихся рынках российские банки для поддержания собственной валютной ликвидности были вынуждены повысить ставку по долларовым вкладам. В среднем по рынку в 2015-м она составляла 3,08%, — рассказал «Известиям» директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко.
Сейчас на розничном рынке валютные депозиты составляют около 20% всех привлеченных средств, или порядка $93 млрд, рассказала «Известиям» главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Это достаточно высокий показатель: например, на минимуме долларизации, в конце 2007 года, объем валютных вкладов составлял 13% депозитной базы, пояснила она.
А в чем копить?В банках опасаются, что ужесточение политики ЦБ в отношении вкладов в иностранных денежных единицах и программа дедолларизации могут подтолкнуть россиян выводить деньги из банковского сектора и хранить их «под подушкой». В условиях санкций такой сценарий выглядит слишком значительным риском для российской банковской системы, считают в финансовых организациях.
Аналогом долларовых депозитов могут стать вклады в других валютах, например, в евро, в швейцарских франках, в британских фунтах и даже в китайских юанях, считает директор Института стратегического анализа ФБК Grant Thornton Игорь Николаев.
Но эти валюты не так ликвидны по сравнению с долларом — не во всех отделениях их можно обменять, и это делает такие денежные единицы менее привлекательными для вложений, добавил он.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков
Еще одна альтернатива валютным депозитам — российские и зарубежные облигации. В условиях низкой инфляции это один из самых эффективных способов делать сбережения, считает эксперт.
— Дедолларизация — длительный процесс, который основывается на построении сильной, крупной и эффективной экономики. Недавно юань стал мировой резервной валютой, потому что китайская экономика — одна из ведущих в мире. Именно таков прямой путь к настоящей дедолларизации, — заключил Игорь Николаев.
По его мнению, процесс дедолларизации может приобрести глобальное значение на фоне мировых торговых войн. Европа тоже заинтересована в уменьшении объемов американской валюты во взаимных расчетах, что благоприятно скажется на российской дедолларизации, отметил эксперт.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Выгодно ли делать вклад в рублях на длительный срок
Выгодные вложения в валюте на длительные сроки банки, как правило, предлагают в виде безотзывных депозитов. Логика понятна: хочешь заработать больше, доверь свои деньги надолго и не забирай их в любой момент. А как обстоят дела с длинными вкладами в рублях? FINANCE.TUT.BY проанализировал банковские предложения по сбережениям в национальной валюте сроком от двух до трех лет.
Фото: Вадим Замировский, TUT.BYСтоит отметить, что среди предложений практически нет онлайн-вкладов в белорусских рублях свыше года. Исключение составляют БелВЭБ, Белинвестбанк и БПС-Сбербанк.
Кроме того, далеко не все банки предлагают оставить деньги на безотзывном депозите на 36 месяцев. Практически все держатся у отметки 2 года.
Ставки, как правило, нефиксированные, и изменять их банки будут по собственному усмотрению.
|
Банк |
Депозит |
Срок |
Ставка |
отзывный / безотзывный |
|---|---|---|---|---|
|
Альфа-Банк |
Альфа-Актив |
2 года |
8% |
безотзывный |
|
Белагропромбанк
|
Стандарт |
2 года |
11,5% |
безотзывный |
|
Линия роста 3. |
3 года |
9% |
безотзывный |
|
|
Беларусбанк |
Свободный выбор |
2 года |
10,5% |
безотзывный |
|
БелВЭБ |
Выдатны-вэб |
2, 3 года |
10,8% |
безотзывный |
|
Белгазпромбанк |
Вклад на 3 года |
3 года |
9,1% |
отзывный |
|
Белинвестбанк
|
Личный выбор |
2 года |
8,5% |
безотзывный |
|
Личный выбор |
3 года |
9% |
безотзывный |
|
|
БПС-Сбербанк |
Сохраняй онлайн |
2, 3 года |
8,8−9% |
безотзывный |
| Банк ВТБ (Беларусь) |
Окно возможностей |
2, 3 года |
10% |
безотзывный |
|
Банк Москва-Минск |
Капитальный |
2 года |
11,2% |
безотзывный |
|
Франсабанк |
Верный расчет |
2 года |
11,5% |
безотзывный |
0|
Банк, депозит |
Срок, ставка |
|||
|
Альфа-Банк, |
2 года, 8% |
|||
|
Белагропромбанк, |
2 года, 11,5% |
|||
|
Белагропромбанк, |
3 года, 9% |
|||
|
Беларусбанк, |
2 года, 10,5% |
|||
|
БелВЭБ, |
2, 3 года, 10,8% |
|||
|
Белгазпромбанк, |
3 года, 9,1% |
|||
|
Белинвестбанк, |
2 года, 8,5% |
|||
|
Белинвестбанк, |
3 года, 9% |
|||
|
БПС-Сбербанк, |
2, 3 года, 8,8−9% |
|||
|
Банк ВТБ (Беларусь), |
2, 3 года, 10% |
|||
|
Банк Москва-Минск, |
2 года, 11,2% |
|||
|
Франсабанк, |
2 года, 11,5% |
|||
Выбрать подходящий вклад в банках Беларуси:
Финансы 101: Как банки зарабатывают деньги?
Вы когда-нибудь задумывались, почему ваш текущий счет бесплатный? Очевидно, это не потому, что ваш банк проявляет благотворительность. Большие банки зарабатывают большие деньги. Деньги, которые приводят к непристойным бонусам на Уолл-стрит, о которых мы так часто слышим. Но банки зарабатывают деньги, даже если они не участвуют в транснациональных инвестиционных сделках Уолл-стрит и в хедж-фондах на миллиард долларов. Старомодный «розничный банкинг» (т.е., взятие депозитов и выдача ссуд) уже само по себе является делом.
Банкам всегда хватает средств для привлечения новых клиентов; некоторые банки предлагают новым вкладчикам бесплатные чеки, денежные бонусы или плееры iPod (и это лишь некоторые из них).
Это потому, что банки не могут зарабатывать деньги, пока у них нет ваших денег.
Сэкономленная копейка — это копейка поста
Помните те дни, когда ING Direct и другие высокодоходные сберегательные счета предлагали процентную ставку 5% или выше? Я как сумасшедший клал деньги на эти счета и думал: «Как банки могли так раздавать деньги?»
Все это связано с фундаментальным способом зарабатывания денег банками: банки используют деньги вкладчиков для выдачи ссуд.
Сумма процентов, взимаемых банками по ссудам, превышает сумму процентов, которые они выплачивают клиентам, имеющим сберегательные счета, — а разница составляет прибыль банков.
Например: в настоящее время у вас есть чрезвычайный фонд в размере 10 000 долларов на высокодоходном сберегательном счете, который может выплачивать 1,50% годовых. Банк использует эти деньги для пополнения чьего-либо счета:
- Ипотека под 5,50% годовых
- Студенческий кредит под 6,65% годовых
- Кредитная карта на 16.99% годовых
Ваш банк мог выплатить вам 150 долларов в течение года, но он заработал на сотни или тысячи больше процентов по ссудам (что стало возможным благодаря вашим деньгам). Теперь представьте, как этот процесс повторяется с миллионами клиентов банков и миллиардами долларов.
Сборы, пошлины, сборы
Да, банки зарабатывают много денег, взимая с заемщиков проценты, но сборы, которые банки меняют, столь же прибыльны.
- Комиссия за счет. Некоторыми типичными финансовыми продуктами, которые взимают комиссию, являются текущие счета, инвестиционные счета и кредитные карты.Считается, что эти комиссии предназначены для «технического обслуживания», хотя обслуживание этих счетов обходится банкам относительно мало.
- Комиссия за банкомат. Бывают случаи, когда вы не можете найти банкомат своего банка, и вам придется согласиться на другой банкомат, чтобы получить немного наличных. Что ж, вероятно, это будет стоить вам 3 доллара. Такие ситуации происходят постоянно и просто означают больше денег для банков.
- Штрафные санкции. Банки любят взимать штраф за какие-то неудачи клиентов. Это может быть платеж по кредитной карте, который вы отправили в 17:05.Это может быть чек, выписанный на сумму, которая на один пенни превышает сумму, имеющуюся на вашем текущем счете. Как бы то ни было, рассчитывайте заплатить штраф за просрочку платежа или пресловутую плату за овердрафт в размере от 25 до 40 долларов.
Это отстой для клиентов, но банки в восторге. - Комиссии. У большинства банков есть инвестиционные подразделения, которые часто функционируют как брокерские конторы с полным спектром услуг. Конечно, их комиссионные за совершение сделок выше, чем у большинства дисконтных брокеров.
- Регистрационный взнос. Каждый раз, когда потенциальный заемщик подает заявку на получение ссуды (особенно жилищной ссуды), многие банки взимают комиссию за выдачу ссуды или подачу заявки.И они могут позволить себе включить эту сумму комиссии в основную сумму вашего кредита, что означает, что вы также будете платить проценты по ней! (Так, если ваша комиссия за подачу заявки на получение кредита составляет 100 долларов, и ваш банк применяет ее в виде 30-летней ипотечной ссуды под 5% годовых, вы заплатите 94,40 доллара только на комиссию в размере 100 долларов).
Это отстой для клиентов, но банки в восторге. В последнее время банки сильно страдают из-за повышения процентных ставок и выхода сборов из-под контроля. Предоставление банкам бизнеса может показаться опасным для себя, но, конечно, это все же лучше, чем прятать деньги под матрасом.
Однако поймите, как работают банки, и вы будете знать, где искать комиссии и как не набивать карманы банков, выплачивая больше процентов, чем вы зарабатываете.
Об авторе: Саймон недавно закончил колледж, живет в Бруклине. Он пишет для веб-сайта по отслеживанию процентных ставок и ведет собственный блог о личных финансах Realm of Prosperity.
Что банки делают с вашими деньгами на сберегательных счетах
Эта старая пословица о том, что сэкономленный пенни — это заработанный пенни, именно так банки зарабатывают деньги за счет денег, которые вы откладываете на них.
Когда вы кладете свои кровно заработанные деньги на сберегательный счет, банк выплачивает вам проценты. Это довольно приятный бонус за простой депозит. Вы когда-нибудь задумывались о том, почему ваш банк выплачивает вам проценты и, самое главное, как он может вам платить?
Вот как это сделать. Деньги, которыми ваш банк выплачивает вам проценты, поступают прямо со сберегательного или текущего счета, на котором вы получаете проценты.
Часть того, как банки зарабатывают деньги, включает использование ваших депозитов для получения прибыли, которая, в свою очередь, выплачивается вам, чтобы ваши деньги оставались у них.
Как банки зарабатывают деньги
Банковская бизнес-модель заключается в использовании клиентских депозитов для предоставления ссуд, и с этих ссуд ваш банк получает проценты, которые превращаются в проценты, выплачиваемые вам.
Это начинает объяснять, где банк находит деньги для выплаты процентов. Деньги не появляются на пустом месте. Вашему банку тоже нужно как-то зарабатывать деньги, и что может быть лучше, чем вклады на сберегательный счет?
Банки используют ваши деньги, чтобы зарабатывать деньги
Каждый раз, когда вы вносите депозит, ваш банк, по сути, занимает часть этих денег с вашего счета и ссужает их другим заемщикам, будь то автомобильный или жилищный кредит, личный заем или кредит.
Помните тот раз, когда вы взяли ссуду в банке? Деньги, которые вы заняли, были взяты из вкладов других клиентов.
Проценты, которые вы уплатили по остатку ссуды, складывались в качестве идеального источника дохода для банка, часть которого они возвращали обратно тем, кто делает депозит.
Точно так же ваши вклады — из сбережений, депозитных сертификатов, счетов денежного рынка и т. Д. — идут на финансирование ссуд для других людей, и проценты, которые они выплачивают, становятся частью процентов, которые вы будете зарабатывать на своем счете.Технически, вы ссужаете деньги своему собственному банку, и они возвращают их с процентами, как и по любой ссуде.
Но поскольку банки занимаются зарабатыванием денег, они никогда не будут платить больше, чем могут взимать. Высокодоходный сберегательный счет может принести вам проценты в размере, например, 1,25% годовых, но ваш банк может взимать 5% за ссуду (или выше, в зависимости от ссуды) — это означает, что сумма, которую они возвращают, клиенты — это лишь малая часть того, что они потенциально могут заработать в целом.
Чем шире разница между процентными ставками, тем большую прибыль получает банк.
Например, банк может предложить самую низкую текущую процентную ставку по депозиту, 0,06%, но установить ставку 18% для одной из своих кредитных карт. Выплачиваемые ими проценты в значительной степени компенсируются тем, что они могут заработать на ссуде. Таким образом, если вы внесете 5000 долларов на сберегательный счет, вы можете получить процентную ставку 1,00%, но ваш банк может ссудить большую часть этих денег по гораздо более высокой ставке, достаточной для получения прибыли и выплаты ваших процентов.
Почему мои деньги не исчезают?
Итак, если банк берет взаймы из ваших депозитов для предоставления ссуд, почему ваши сбережения / текущий баланс не ниже вашей первоначальной суммы? Как можно дать деньги взаймы, но при этом их можно будет снять?
Похоже, что ваши деньги обладают сверхъестественной способностью находиться в двух местах одновременно — на вашем банковском счете и в ссуде кому-то еще.
Это не совсем так; если бы это было так, банки ссудили бы все свои деньги, и вы бы получили I.
ОУ. каждый раз, когда вы пытаетесь снять деньги. Банкам не разрешается просто ссужать каждый доллар.
Положение о банковских резервах
В соответствии с федеральными требованиями, банки и депозитные учреждения должны постоянно держать под рукой минимальный резерв денег, в частности, для того, чтобы иметь достаточный денежный поток для повседневных операций с вкладчиками. Это означает, что банки могут ссужать только часть того, что у них есть на самом деле, давая им достаточно для получения некоторой прибыли, но без истощения своих хранилищ или депозитных счетов клиентов через фонды Федеральной резервной системы.
Это дает банкам возможность достичь прибыльного баланса. Получив от вас депозит, они заработали ваш бизнес, дав им некоторую финансовую возможность одолжить эти деньги и заработать проценты. В обмен на услугу вы также возвращаете некоторые проценты — приятный бонус, который служит для привлечения и удержания новых клиентов.
Некоторые другие способы, которыми банки зарабатывают деньги и получают прибыль:
Комиссии
Банки взимают комиссию для оплаты своих обычных операционных расходов и в основном продолжают свою деятельность.
Есть причина, по которой обычный банк с физическими отделениями может взимать более высокую комиссию, чем некоммерческий кредитный союз или поставщик исключительно онлайн-банкинга. У них есть зарплата сотрудников, электричество, которое нужно включить, и бумажные квитанции, за которые нужно платить.
В целом, большинство банков взимают определенные комиссии. Комиссия за овердрафт, комиссию за банкомат, штраф за кредитную карту, минимальную комиссию за требование к счету, комиссию кассира, комиссию за выдачу кредита или заявки или комиссию за досрочное снятие компакт-дисков — вот лишь несколько примеров того, как несколько долларов здесь, несколько долларов там приносят крупный доход. для банков.
Андеррайтинг / проверка кредитоспособности
Андеррайтинг — это, по сути, шаг, который предпринимают банки и кредиторы перед ссудой денег. Это первая серия шагов, предпринимаемых перед предоставлением ссуды, чтобы снизить риск потери денег по ссуде.
По большинству ссуд андеррайтинг включает проверку кредитоспособности заявителя — его кредитного рейтинга и истории — чтобы определить, насколько вероятно, что они вернут взятые деньги.
Это способ рассчитать финансовый риск банка по сравнению с прибылью до того, как ссудить деньги.Без этого процесса банки будут ссужать деньги кому угодно, увеличивая вероятность просрочки / невыполнения ссуды, которая может привести к потере денег банка.
Коммерческий андеррайтинг — это не то, как банк зарабатывает деньги; погашение кредита. Но это процесс, который проходит поставщик финансовых услуг, чтобы не потерять деньги, чтобы заработать их.
Инвестиционный андеррайтинг
Что касается инвестирования, то андеррайтинг принимает несколько иное определение, хотя и основанное на минимизации риска.Допустим, компания становится публичной и начинает продавать акции инвесторам на фондовом рынке. Банкам необходимо оценить риск потери денег на продаваемых акциях / ценных бумагах; если они не смогут продать достаточно акций или профинансировать достаточное количество покупателей по установленной цене, банк может потерять деньги, перепродав акции по гораздо более низкой цене.
Для инвесторов это будет похоже на то, что ваш работодатель говорит вам, что он не может позволить себе платить вам после того, как вам пообещали определенную сумму денег.
Если акции пользуются большим спросом (например, Apple), нет сомнений, что они будут продаваться; но в случаях, когда речь идет о большинстве инвестиций, андеррайтинг оценивает риск потери денег, чтобы банк мог их заработать.
Получение максимальной отдачи от депозитов
Когда вы делаете депозит, ваш банк зарабатывает деньги на ваших деньгах и выплачивает вам их часть. Деньги приходят, а проценты в конце концов выпадают. При этом вы должны делать все возможное, чтобы заработать наилучшую возможную процентную ставку; если ваш банк зарабатывает на вас деньги, вы должны попытаться заработать на них как можно больше денег!
Выберите высокодоходный депозитный счет
Продукты с высокой процентной ставкой, такие как компакт-диски, являются разумной альтернативой тому, чтобы оставлять деньги на стандартном сберегательном счете.
Если вы соглашаетесь хранить свои деньги на депозите в течение заранее определенного периода времени, ваша процентная ставка будет работать и принесет вам дивиденды. (Вы также можете стратегически реинвестировать деньги, например, с помощью CD-лестницы.)
Для компакт-дисков, чем дольше срок, тем выше процентная ставка. Если вам нравится немедленная ликвидность и доступ к своим деньгам, выберите высокодоходный сберегательный или текущий счет, который обеспечивает баланс между высокими процентными ставками и удобством повседневного банковского обслуживания.
Выберите интернет-банк
Интернет-банки, как правило, предлагают более низкие комиссии и более высокие процентные ставки, чем в крупных национальных банках.Причина? У них нет физических филиалов и накладных / операционных расходов. Без этих затрат онлайн-банки могут вместо этого платить деньги, которые они зарабатывают от погашенных кредитов, тому, что имеет наибольшее значение: своим клиентам. Они могут позволить себе предлагать более высокие процентные ставки по своим депозитным продуктам, что является лишь одним привлекательным аргументом в пользу клиентов, которые хотят более высокие доходы и более удобный банковский опыт.
Обратитесь в кредитный союз
Кредитные союзы — это некоммерческие организации без традиционной структуры акционеров.Здесь клиенты — это акционеры, а ваши депозиты — это капитал, который необходим кредитному союзу для продолжения бизнеса. Как некоммерческие организации, кредитные союзы не имеют внешнего финансирования со стороны заинтересованных сторон и полагаются на бизнес своей базы вкладчиков. В свою очередь, это означает, что любая прибыль, которую зарабатывает кредитный союз, возвращается вам, клиенту, в виде более качественных продуктов, меньших комиссий и больших APY.
Заключение
Банки используют ваши деньги, чтобы делать деньги, чтобы делать вам деньги; это естественный цикл банковского бизнеса, который позволяет вам и вашему банку получать прибыль друг от друга.
Имея это в виду, самое активное, что вы можете сделать, если у вас есть депозитный счет, — это убедиться, что вы получаете хорошую норму сбережений. Найдите подходящие продукты и подходящий банк, чтобы максимально увеличить свой потенциал заработка.
Проценты — это пассивный доход, но, принимая активную роль в поиске наилучшей возможной процентной ставки, вы можете заставить свои деньги пойти дальше, чем когда-либо.
Почему банкам не нужны ваши деньги для выдачи ссуд
Традиционные вводные учебники по экономике обычно рассматривают банки как финансовых посредников, роль которых состоит в том, чтобы связывать заемщиков с вкладчиками, облегчая их взаимодействие, выступая в качестве надежных посредников.
Лица, которые зарабатывают доход, превышающий их непосредственные потребительские потребности, могут депонировать неиспользованный доход в уважаемый банк, создавая таким образом резервуар средств. Затем банк может использовать средства из этих фондов для предоставления ссуд тем, чьи доходы ниже их непосредственных потребительских потребностей. Читайте дальше, чтобы узнать, как банки на самом деле используют ваши депозиты для выдачи ссуд и в какой степени им для этого нужны ваши деньги.
Ключевые выводы
- Банки считаются финансовыми посредниками, связывающими вкладчиков и заемщиков.
- Однако банки на самом деле полагаются на банковскую систему с частичным резервированием, при которой банки могут ссудить больше, чем количество фактически имеющихся депозитов.
- Это приводит к эффекту денежного множителя. Если, например, размер резервов банка составляет 10%, то ссуды могут увеличить сумму денег до 10 раз.
Как это работает
Согласно приведенному выше изображению, кредитные возможности банка ограничены размером вкладов их клиентов. Чтобы предоставлять больше кредитов, банк должен обеспечить новые вклады за счет привлечения большего числа клиентов.Без вкладов не было бы кредитов, или, другими словами, вклады создают ссуды.
Конечно, эта история банковского кредитования обычно дополняется теорией денежного мультипликатора, которая согласуется с так называемым частичным резервированием.
В системе частичного резервирования только часть банковских депозитов должна храниться в наличных деньгах или на депозитном счете коммерческого банка в центральном банке.
Величина этой доли определяется обязательными требованиями к резервированию, величина, обратная величине которых указывает на кратность резервов, которые банки могут предоставить в ссуду.Если резервное требование составляет 10% (то есть 0,1), то мультипликатор равен 10, что означает, что банки могут выдавать в кредит в 10 раз больше, чем их резервы.
Возможности банковского кредитования ограничиваются не только способностью банков привлекать новые депозиты, но и решениями денежно-кредитной политики центрального банка о том, увеличивать ли резервы или нет. Однако, учитывая особый режим денежно-кредитной политики и запрет на увеличение резервов, коммерческие банки могут увеличить свой кредитный потенциал только за счет привлечения новых депозитов.Опять же, депозиты создают ссуды, и, следовательно, ваши деньги нужны банкам для выдачи новых ссуд.
В марте 2020 года Совет управляющих Федеральной резервной системы снизил нормативы обязательных резервов до 0%, фактически отменив их для всех депозитных учреждений.
Банки в реальном мире
В современной экономике большая часть денег принимает форму депозитов, но вместо того, чтобы создаваться группой вкладчиков, доверяющих банку удерживать свои деньги, депозиты фактически создаются, когда банки предоставляют кредит (т.е. создавать новые займы). Как однажды написал Йозеф Шумпетер: «Гораздо более реалистично сказать, что банки« создают кредит », то есть что они создают депозиты в процессе кредитования, чем сказать, что они ссужают депозиты, которые им были доверены». Взаимодействие с другими людьми
Когда банк предоставляет ссуду, в его балансе делаются две соответствующие записи: одна — по активам, другая — по пассивам. Ссуда считается активом банка и одновременно компенсируется вновь созданным депозитом, который является обязательством банка перед вкладчиком.Вопреки описанной выше истории, ссуды фактически создают депозиты.
Это может показаться немного шокирующим, поскольку, если кредиты создают депозиты, частные банки создают деньги.
Но вы можете спросить: «Разве создание денег не является единственным правом и обязанностью центральных банков?» Что ж, если вы считаете, что резервные требования являются обязательным ограничением для способности банков предоставлять ссуды, тогда да, в определенном смысле банки не могут создавать деньги без того, чтобы центральный банк не ослабил резервные требования или не увеличил количество резервов в банковской системе.
Однако правда в том, что требование о резервировании не действует как связывающее ограничение на способность банков предоставлять ссуды и, следовательно, на их способность создавать деньги. Реальность такова, что банки сначала выдают кредиты, а потом ищут обязательные резервы.
Банковское дело с частичным резервированием эффективно, но может и потерпеть неудачу. Во время «массового набега» вкладчики все сразу требуют свои деньги, превышающие сумму имеющихся резервов, что приводит к потенциальному банкротству банка.
Что действительно влияет на способность банков предоставлять ссуды
Итак, если банковское кредитование не ограничено обязательными резервными требованиями, сталкиваются ли банки вообще с какими-либо ограничениями? На этот вопрос есть два вида ответов, но они связаны.
Первый ответ заключается в том, что банки ограничены соображениями прибыльности; то есть, учитывая определенный спрос на ссуды, банки основывают свои решения о кредитовании на своем восприятии соотношения риска и доходности, а не на резервных требованиях.
Упоминание о риске подводит нас ко второму, хотя и связанному с ним, ответу на наш вопрос.В контексте, когда депозитные счета страхуются федеральным правительством, банки могут найти соблазн брать на себя чрезмерные риски в своих кредитных операциях. Поскольку государство страхует депозитные счета, в интересах правительства ограничить чрезмерный риск банками. По этой причине были введены требования к нормативному капиталу, чтобы банки поддерживали определенное соотношение капитала к существующим активам.
Если банковское кредитование вообще чем-то сдерживается, то это требования к капиталу, а не резервные требования.Однако, поскольку требования к капиталу определены как коэффициент, знаменатель которого состоит из активов, взвешенных с учетом риска (RWA), они зависят от того, как измеряется риск, что, в свою очередь, зависит от субъективного человеческого суждения.
Субъективное суждение в сочетании с постоянно растущей жаждой прибыли может привести к тому, что некоторые банки недооценивают рискованность своих активов. Таким образом, даже при соблюдении требований к нормативному капиталу сохраняется значительная гибкость ограничений, налагаемых на способность банков предоставлять ссуды.
Итог
Таким образом, ожидания прибыльности остаются одним из основных ограничений, сдерживающих способность банков или, лучше сказать, готовность предоставлять ссуды. И именно по этой причине, хотя банкам не нужно ваших денег, они хотят ваших денег. Как отмечалось выше, банки сначала ссужают, а потом ищут резервы, но они — ищут резервы.
Привлечение новых клиентов — это один из способов, если не самый дешевый, для обеспечения этих резервов.Действительно, текущая целевая ставка по федеральным фондам — ставка, по которой банки занимают друг у друга — составляет от 0,25% до 0,75%, что намного выше процентной ставки от 0,01% до 0,02%, которую Банк Америки выплачивает по стандартному чековому депозиту.
Банкам ваши деньги не нужны; им просто дешевле брать у вас в долг, чем в других банках.
Как банки получают прибыль от сберегательных счетов? — Майк Коуди
Как банки получают прибыль от сберегательных счетов?
Как ваш банк получает прибыль от сберегательных счетов? Вы когда-нибудь задумывались, почему банк выплачивает вам проценты за деньги на вашем сберегательном счете? В конце концов, вы ничего не делали, кроме как положили деньги на счет.Проценты начисляются бесплатно без каких-либо усилий с вашей стороны. Почему они это делают? И, что, возможно, более важно, как банк может позволить себе выплачивать проценты?
Прежде чем ответить на вопрос, почему и как открываются сберегательные счета, важно понять, как банки зарабатывают деньги. Наличие прочной базы вкладов на сберегательных счетах критически важно для того, чтобы банк оставался платежеспособным и прибыльным. Банки используют эти деньги для кредитования заемщиков, которые затем выплачивают проценты по своим кредитам. После оплаты различных расходов банки выплачивают деньги по сберегательным вкладам, чтобы привлечь новых вкладчиков и сохранить те, которые у них есть.
Разница между деньгами, полученными в качестве процентов по ссудам, любыми операционными расходами, и деньгами, выплаченными в качестве процентов на сберегательные счета, является прибылью для банков. Например, предположим, что вы кладете 1000 фунтов стерлингов на сберегательный счет, на который выплачивается 1% годовых. Выплата процентов за год составляет 10 фунтов стерлингов.
Теперь предположим, что банк дает ссуду вашей компании в размере 1000 фунтов стерлингов под 5% годовых. Банк получит 50 фунтов стерлингов в виде процентного дохода. Теперь предположим, что у банка есть расходы на 30 фунтов стерлингов на оплату труда сотрудников, имущество, страхование и другие расходы.Остается 20 фунтов стерлингов. Они не выплачивают полную сумму в качестве процентов вкладчикам, потому что им нужно оставить часть в качестве прибыли.
Это может означать 10 фунтов стерлингов для вас и 10 фунтов прибыли для банка.
Банки будут повышать или понижать свои процентные ставки по сберегательным счетам на основании нескольких факторов. Один из них — это сумма процентов, которые они могли взимать с заемщиков. Другой фактор — это основная процентная ставка в стране, в которой находится банк. Наконец, третий фактор — насколько агрессивно банк хотел бы быть в поиске новых владельцев счетов.Если банк захочет предоставить больше кредитов, он может повысить процентные ставки по сберегательным счетам, чтобы привлечь более крупную базу вкладов.
Насколько безопасны банки?Многие задаются вопросом, безопасны ли их аккаунты. В конце концов, что, если банк ссужает деньги, а заемщик никогда их не возвращает? Разве ваши деньги не могли исчезнуть навсегда?
Наверное, нет. Банки, особенно крупные, диверсифицируют свои риски, кредитуя миллионы заемщиков.Всегда будут заемщики, которые не платят своевременно.
Однако банк постарается снизить этот риск, тщательно проанализировав каждую заявку на получение кредита.
В некоторых странах также есть правительственные постановления для защиты вкладчиков в случае банкротства банка. В Великобритании защищено до 85000 фунтов стерлингов на одного человека и банка. Таким образом, если у человека было несколько счетов в нескольких банках, все банковские отношения были бы защищены до этого уровня. Временные высокие остатки на счете до 1 миллиона фунтов стерлингов и до 6 месяцев также могут претендовать на защиту.Страны Европейского Союза предлагают уровень защиты в размере 100 000 евро для каждого клиента и каждого банка.
Банки могут конкурировать и конкурируют друг с другом за привлечение новых вкладчиков. Стоит регулярно проверять процентные ставки в конкурирующих банках. Вы можете найти банк, который агрессивно ищет новых клиентов и готов платить ставку выше средней.
Финансовый консультант, знакомый с банковскими системами по всему миру, также может помочь вам найти банк, который предлагает конкурентоспособную процентную ставку и обеспечивает соответствующий уровень безопасности и защиты.
Ваш финансовый консультант может работать с вами, чтобы не только выбрать лучшие и наиболее подходящие банки, но мы также располагаем хорошими возможностями для изучения всех других доступных вариантов защиты, роста и максимизации сбережений за пределами, как правило, низкопроцентных банков. учетные записи.
Майк Коуди, эксперт по эмигрантам из Дубая, всегда готов помочь со всем вышеперечисленным и не только.
Майк — отмеченный наградами тренер по денежным переводам и лидер отрасли в финансовом секторе.
Соответствует стандартам Управления по финансовому регулированию и надзору Великобритании (FCA), член Института дипломированного страхования, член Института управления продажами (FISM), член Института директоров (FIoD) и высококвалифицированный финансовый специалист. Советник, в котором финансовый советник.
Чтобы назначить встречу с Майком Коуди, назначьте время ЗДЕСЬ.
Для получения дополнительных сведений, советов или рекомендаций вы можете связаться ЗДЕСЬ.
Чтобы узнать, как выбрать хорошего финансового консультанта, загрузите наше бесплатное руководство.
Блог, опубликованный Майком Коуди.
Нравится:
Нравится Загрузка …
СвязанныеЧто мне нужно знать о банковском депозите?Внесение банковского вклада включает в себя хранение денег в банке, где они хранятся до тех пор, пока вы не захотите ими воспользоваться.Как потребитель, у вас есть много вариантов выбора того, какой вид банковского депозита вы хотите сделать и какой из них принесет наибольшую выгоду. Здесь мы рассмотрим типы депозитных счетов, преимущества и недостатки, а также какой из них лучше всего подходит для ваших денег. Важность депозитных счетов Каждый раз, когда вы делаете банковский вклад, вы делаете две вещи. Во-первых, вы защищаете свои деньги и следите, чтобы с ними ничего не случилось. Еще одна вещь, которую вы делаете с банковским депозитом, — это заставляете деньги работать на вас. Когда вы вносите деньги в M C Bank, мы используем ваши средства для получения прибыли и предоставления ссуд другим клиентам. Взамен они начисляют вам проценты на ваши деньги, чтобы вознаградить вас за то, что вы позволили им их использовать, и побудить вас хранить больше денег у них дольше.Чем дольше вы храните деньги на счете, тем больше они приносят сложные проценты, которые со временем увеличивают ваш баланс. Процентная ставка определяет размер начисленных процентов. Даже при низкой ставке банковские счета могут быть более выгодными, чем хранение средств в другом месте. Виды вкладов Есть два типа депозитных счетов. Сберегательные счета и счета денежного рынка. Сберегательный счет предназначен для поощрения сбережений, поэтому во многих банках с вас могут взиматься деньги, если вы снимаете больше определенного количества средств. Тем не менее, сберегательный счет с конкурентоспособной высокодоходной процентной ставкой может быть хорошим вариантом для экономии, если вам время от времени требуется доступ к своим деньгам.Счета денежного рынка работают аналогично сберегательным счетам в том смысле, что к средствам можно получить доступ, когда они вам понадобятся. Расчетные счета. С текущими счетами вы можете вносить средства в любое время, а затем получать к ним доступ через личные чеки, перевод баланса, дебетовую карту или снятие наличных в банкоматах.Поскольку они не предназначены для использования в качестве сберегательного механизма, многие текущие счета не имеют конкурентоспособных процентных ставок. Некоторые могут также иметь ежемесячную плату. Кроме того, будут взиматься сборы за нехватку средств на счете для покрытия выписанных вами чеков. Депозитные сертификаты. Если вы можете внести депозит и хранить его там, компакт-диск — отличный вариант. Депозитные сертификаты обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета. Индивидуальные пенсионные счета компакт-дисков . Эти учетные записи созданы специально для тех, кто выходит на пенсию.И обычные компакт-диски, и компакт-диски IRA часто продлеваются автоматически, поэтому для обоих важно знать даты их погашения. Если они продлятся, вы не сможете получить доступ к своим деньгам в течение другого периода времени без штрафных санкций. Если вы хотите добиться максимальной отдачи от каждого банковского депозита, подумайте, сколько вы можете внести, на какой срок и каковы ваши цели по расходам и сбережениям.Если вам нужен простой доступ к наличным деньгам в банкомате или вы хотите накопить для выхода на пенсию, и вы не планируете получать средства до тех пор, есть продукт, который поможет максимально эффективно использовать ваши средства. Какой бы вариант вы ни выбрали, вносить наличные в банк безопаснее и выгоднее, чем хранить их дома. |
Первый — это депозитный счет до востребования, который позволяет вам вносить деньги, а затем снимать их в любое время. Депозитные счета до востребования включают сберегательные и текущие счета.Второй вид — это срочные депозитные счета, которые ограничивают доступ к средствам на определенный период времени. Они могут включать в себя счета денежного рынка, депозитные сертификаты (CD) и индивидуальные пенсионные счета CD.
Однако для счетов денежного рынка обычно требуется более высокий минимальный депозит, который вознаграждается более высокой процентной ставкой. Если у вас есть крупный банковский депозит, к которому вам не нужен регулярный доступ, счет на денежном рынке может стать хорошим механизмом сбережений.
Однако вы должны хранить инвестированные средства в течение определенного периода времени, и более ранний доступ к ним может привести к штрафам.Однако преимущество компакт-дисков в том, что они предлагают фиксированную процентную ставку. В то время как для сберегательных счетов и счетов денежного рынка ставки могут меняться со временем и не всегда могут давать одинаковую доходность. С компакт-диском вы можете делать покупки по самой высокой цене, а затем «закрепить» за лучшими. Обратной стороной является то, что вы также не сможете перевести деньги на другой компакт-диск, если в будущем увидите более выгодную сделку.
Тем не менее, IRA идеально подходят, если вам нужна хорошая процентная ставка и если вы ищете надежные пенсионные инвестиции, которые не зависят от переменных акций или облигаций. Более того, компакт-диски IRA застрахованы FDIC до определенной суммы.Депозиты банков увеличились на 2 триллиона долларов с тех пор, как коронавирус впервые поразил
Человек на скутере проезжает мимо отделения банка JPMorgan Chase & Co. в Нью-Йорке, США.S., в четверг, 11 июня 2020 г.
Jeenah Moon | Bloomberg | Getty Images
Это версия банковского мира, когда богатые становятся еще богаче.
Согласно данным FDIC, на депозитных счетах банков США произошел рекордный рост наличности на 2 триллиона долларов с момента первого удара коронавируса в США в январе.
Стена из денег, текущих в банки, не имеет прецедентов в истории: только в апреле депозиты выросли на 865 миллиардов долларов, что превышает предыдущий рекорд за весь год.
Все выгоды были так или иначе обусловлены реакцией на пандемию: правительство выделило сотни миллиардов долларов на поддержку малого бизнеса и частных лиц с помощью стимулирующих чеков и пособий по безработице.Федеральная резервная система начала шквал усилий по поддержке финансовых рынков, включая неограниченную программу покупки облигаций. А неопределенное будущее побуждало лиц, принимающих решения, от домохозяйств из двух человек до глобальных корпораций, копить наличные.
По данным FDIC, более двух третей прибыли досталось 25 крупнейшим организациям.
И это было сосредоточено в самой верхней части отрасли: JPMorgan Chase, Bank of America и Citigroup, крупнейшие банки США по размеру активов, в первом квартале, согласно данным компании, росли намного быстрее, чем остальная часть отрасли.
«Как ни крути, этот рост был совершенно невероятным», — сказал Брайан Форан, аналитик Autonomous Research. «Банки наводнены наличными, они как Скрудж Макдак, купающийся в деньгах».
Есть несколько причин, по которым американские мегабанки, пережившие последний кризис 2008 года, стали основными получателями выгод от депозитов. Когда в марте штаты начали вводить закрытие предприятий, корпорации, включая Boeing и Ford, сразу же получили десятки миллиардов долларов по кредитным линиям, и эти деньги первоначально были размещены в банках, выдававших эти ссуды.
Крупные банки также обслуживали значительную часть клиентов в рамках Программы защиты зарплаты, правительственной программы на 660 миллиардов долларов по поддержке малого бизнеса.
Поскольку кредиторы в основном обслуживали существующих клиентов, деньги сначала попадали на банковские счета фирм, которые предоставляли ссуды.
Учреждения, известные как трастовые банки, которые являются хранителями инвестиций управляющих активами, таких как BlackRock или Fidelity, получили депозиты, когда программа покупки облигаций ФРС выкупила ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, на миллиарды долларов.JPMorgan и Citigroup имеют крупные депозитарные подразделения.
И, конечно же, у мегабанков просто больше всего розничных клиентов в США; обычные люди, у которых мало возможностей потратить деньги, укрываясь дома. Как сообщило в прошлом месяце Бюро экономического анализа США, уровень личных сбережений в апреле достиг рекордных 33%. В том месяце личный доход фактически вырос на 10,5% благодаря стимулирующим чекам на сумму 1200 долларов и пособиям по безработице, которые в некоторых случаях превышали обычный доход рабочего.
Все эти деньги текли на банковские счета.
Генеральный директор Bank of America Брайан Мойнихан сказал CNBC в прошлом месяце, что на текущих счетах с остатками менее 5000 долларов на самом деле было на 40% больше денег, чем до пандемии.
Мегабанки с их сетью филиалов по направлению от побережья к побережью полагались на крупные депозиты как на ключевое преимущество в эпоху после финансового кризиса. Они являются одним из самых дешевых источников финансирования ссуд, помогая монетному двору фиксировать прибыль даже в период низких процентных ставок.
Но, по словам Форана, банки, которые будут осторожно предоставлять ссуды в разгар рецессии, исчерпывают возможности использования растущей горы наличных денег.
«Многие банки говорят:« Откровенно говоря, мы мало что можем с этим сделать прямо сейчас », — сказал он. «У них больше депозитов, чем они знают, что с ними делать».
Если депозитный бум является лишь одним из признаков шагов, предпринятых для уменьшения финансового ущерба от пандемии, еще предстоит увидеть, каковы будут окончательные последствия для исторического разгула правительства в отношении расходов.
Некоторые эксперты видят обвал доллара в сочетании с ростом инфляции. Другие видят зарождающийся пузырь на фондовом рынке.
Одно из последствий для вкладчиков будет более немедленным, говорит Форан: банки обязательно снизят свои и без того ничтожные процентные ставки, поскольку им не нужно больше ваших денег.
—Нейт Раттнер из CNBC внес свой вклад в этот отчет.
Стратегии для банков по получению прибыли в экономике с низкой процентной ставкой | Малый бизнес
Экономика с низкими процентными ставками может быть сложной задачей для банковского сектора. В конце концов, если банки получают прибыль, ссужая деньги, и они не могут взимать столько же за деньги, которые они ссужают, труднее поддерживать тот же уровень прибыльности.Тем не менее, рынки с низкими процентными ставками по-прежнему предоставляют банкам возможности для очень хороших результатов. Эти стратегии открыты как для небольших сообществ, так и для коммерческих банков, а также для крупнейших организаций.
Комиссионные доходы
Вместо того, чтобы зарабатывать деньги за счет займов и ссуд, банки могут использовать комиссионные для увеличения прибыли. Например, банки могут взимать комиссию за овердрафт, когда клиенты пытаются снять со своих счетов деньги, которых у них нет. Одна комиссия за овердрафт в размере 35 долларов в год приносит такой же доход, как и предоставление кредита в размере 1000 долларов за 3.5 процентов за год. Банки также могут взимать плату за использование банкоматов, плату за обслуживание счета, плату за копирование выписок и практически все, что они могут себе представить.
Возникновение и оборот
Еще один вариант для банков — это постоянно рециркулировать свои деньги, например, на ипотечном рынке. Вместо того, чтобы предоставлять традиционную 30-летнюю ипотечную ссуду и ограничивать свой доход на длительный период времени, банки могут выдавать и продавать ссуды. Когда банк предоставляет ссуду, он вкладывает часть своего капитала в ссуду по низкой процентной ставке.
Однако банк может продать эту ссуду инвестору и, надеюсь, получить прибыль от продажи. Затем у банка есть деньги для повторного ссуды, чтобы он мог продолжать переворачивать средства.
Изменение спреда
Когда ставка, которую может взимать банк, резко падает, это создает для них возможность увеличить свою прибыль, взимая немного больше по сравнению с рынком. Например, если ставка по ипотеке должна повыситься с 8 до 4 процентов, маловероятно, что клиент будет жаловаться или даже заметить, если банк снизит свою ставку до 4.25 процентов вместо этого. В конце концов, покупатель по-прежнему экономит много денег по сравнению с предыдущими ставками. Это помогает смягчить удар низких ставок и защитить или даже увеличить прибыль банка.
Ставки не имеют значения
Рынок низких процентных ставок действует в обоих направлениях. Хотя банки не могут взимать такую плату за кредиты, им также не нужно платить столько за привлечение депозитов. Исторические данные Федеральной резервной системы, сравнивающие основную ставку со ставкой по трехмесячному депозитному сертификату, показывают, что они торгуются в относительно узком диапазоне.
В период с 1995 по 2012 год средняя разница между двумя ставками составляла 275 базисных пунктов, а разброс варьировался от 212 до 320 базисных пунктов. Если вычесть годы с наибольшим и наименьшим спредом, диапазон сузится до 267–297 базисных пунктов, что составляет чуть более 10 процентов разницы в течение 16 лет из 18-летнего периода.
Для сравнения: в тот же период основная ставка колебалась от 3,25 до 9,25 процента, а ставки CD колебались от 0,28 до 6,46 процента. Другими словами, при изменении ставок прибыль банка, которая складывается из разницы между ставками по депозитам и кредитам, остается примерно одинаковой.
Ссылки
Писатель Биография
Стив Ландер — писатель с 1996 года, имеющий опыт работы в области финансовых услуг, недвижимости и технологий. Его работы публиковались в отраслевых изданиях, таких как «Minnesota Real Estate Journal» и «Minnesota Multi-Housing Association Advocate». Ландер имеет степень бакалавра политических наук Колумбийского университета.