Акции, кредиты, проценты, деноминация и девальвация… Как во всем этом разобраться, да и зачем? – спросите вы. А мы ответим: чтобы быть подкованным и правильно распоряжаться деньгами даже в самой сложной ситуации. Финансовая грамотность в глобальном смысле – это совокупность знаний о финансах, финансовых институтах и их взаимодействии. Чтобы быть грамотным в денежном плане, не обязательно записываться на какие-то курсы или поступать в университет. Можно развиваться постепенно и самостоятельно.
Финансовая грамотность – это совокупность знаний в сфере финансового поведения человека, направленного на улучшение качества жизни.
Практически во всех развитых странах проводились исследования уровня финансовой грамотности населения. К сожалению, мало где он по-настоящему высокий. Но не стоит облегченно вздыхать и думать, что мы не хуже других. Если хочешь изменить мир – начни с себя. Повышение финансовых компетенций сегодня уже завтра принесет свои плоды в виде наличия финансовой подушки безопасности, в виде отдыха в экзотической стране, в виде покупки автомобиля и достижения других финансовых целей.
Качества и привычки финансово грамотного человека:
- Ежемесячный учет личных доходов и расходов. Это можно сделать разными способами.
- Организация жизни исходя из имеющихся средств (без лишних долгов). То есть нельзя покупать то, на что не хватает денег, иначе долги будут расти, как снежный ком.
- Планирование расходов и доходов в перспективе (учет расходов по непредвиденным обстоятельствам и готовность к пенсии). Формирование финансовой подушки безопасности. То, что иногда называют “отложить на черный день”. Вклады, кредиты, инвестиции.
- Рациональный выбор финансовых продуктов и финансовых услуг. Нельзя просто пойти и открыть первый попавшийся счет в банке или завести в пяти банках по карте. Необходимо сравнить условия, выбрать наиболее подходящие, отказаться от избыточных услуг.
- Знания и навыки в сфере финансов. Выгодно ли брать кредит при большой инфляции? Что случится с долларом, если цены на нефть резко упали? Можно ли вводить пин-код от платежной карты в интернет-магазине? Если вы знаете ответы на эти вопросы, то гораздо легче не потерять собственные деньги, а, возможно, получится и заработать.
К слову, от уровня финансовой грамотности населения страны зависит и экономический рост государства. Чем больше в сфере финансовых услуг, тем больше конкуренция. А конкуренция – двигатель прогресса. Она заставляет соперников улучшать сервисы, услуги, качеств, снижать цены, вкладывать большие ресурсы – делать все, чтобы конечный продукт становился лучше. В свою очередь покупатели или клиенты охотнее участвуют в обмене денег на качественный продукт, получая при этом какие-либо блага. Помните то чувство, когда наконец-то получилось купить то, о чем давно мечтал? Да, вместе с товаром или услугой вы покупаете ощущения, статус, положение в обществе, возможно, даже счастье. Владелец бизнеса платит налоги государству, а оно взамен обеспечивает безопасность и прочие удобства населению. Все должно быть взаимно. Таким образом, все стороны задействованы, развивают друг друга и слаженно работают, словно вечный двигатель.
Чтобы быть полноценным участником этой системы, нужно знать правила. В данном случае это экономические законы, финансовые инструменты, риски, иногда даже маркетинг. Каждый из нас участвует в финансовой жизни страны и даже мира, но не каждый это осознает.
Чтобы стать финансово грамотным, не обязательно получать докторскую степень по экономике или поступать на бухгалтера. Каждый сам определяет уровень финансовой грамотности в зависимости от вовлеченности. Например, бухгалтер по определению должен знать больше о финансах, чем водитель. Однако, если водитель хочет разбираться во вкладах и кредитах, научиться инвестировать и обезопасить себя от финансовых мошенников, он вполне может разобраться, что такое деньги и как с ними обращаться.
Зачем повышать финансовую грамотность?
- Формирование финансового мышления
Научитесь думать о деньгах. Зачем покупать дорогое, если есть такое же дешевле? Стоит ли переплачивать за бренд? Как формируется цена и где она честная? Если вы будете думать о деньгах, то сумеете ими обладать. Мысли материальны, вы же знаете.
- Повышение благосостояния
Если вы научились думать о деньгах и анализировать, то ничего не стоит сделать инвестиции в верное дело и получить дивиденды. Вкладывайте разумно, ведь деньги делают деньги.
- Разумная работа
Есть два противоположных стереотипа. “Нужно много работать, чтобы много зарабатывать” и “Если ни на что не тратить, то можно сохранить деньги, не утруждая себя работой”. Чтобы хорошо зарабатывать, нужно грамотно планировать время, принимать взвешенные решения и, конечно, повышать свою квалификацию. А вот тратить деньги в любом случае нужно. Во-первых, это стимулирует снова их зарабатывать, а во-вторых, правильные траты сами по себе могут обеспечить приток денег.
- Уменьшение расходов
Если вы научились считать свои деньги, то наверняка знаете, на что они уходят. А если вы за этим следите, то без труда сможете избавиться от лишних трат, таким образом сэкономив свои финансы. Сохраненные ресурсы можно потратить более выгодно или инвестировать.
- Снижение рисков
Предупрежден, значит, вооружен. Если вы знаете, как работают кредиты, то разберетесь, в каком банке наиболее выгодные условия. Если знаете правила пользования банковской картой, то вас не смогут обокрасть мошенники. А если следите за инфляцией и понимаете ее суть, то сможете уберечь деньги от обесценения. В данном случае чем больше знаешь, тем крепче спишь.
Как повысить финансовую грамотность населения?
Любые знания устаревают, даже курсы валют меняются каждый день. Поэтому повешение финансовой грамотности – это постоянный процесс.
В детстве родители дают ребенку деньги на карманные расходы, часто это определенная сумма на определенный срок. Иногда на день, иногда – на неделю или месяц. Это первая ступенька к финансовой грамотности будущего взрослого человека. Ребенок тратит что-то на необходимое, а что-то – на личное, желанное. Бывает, просчитывается и остается на какой-то срок без личных финансов. Бывает, наоборот – не только «вписывается» в бюджет, но и копит. Так он с малых лет учится планировать свои доходы и расходы, экономить, а может и зарабатывать. По сути, это и есть финансовая грамотность – способность верно и выгодно распоряжаться деньгами.
Дальше в школе на уроках обществоведения и истории нам рассказывают об экономических институтах, бартере, развитии денежных отношений. В некоторых школах есть факультативные занятия по экономике или финансовой грамотности.
Потом ребенок поступает в колледж или университет, где его ждет отчасти самостоятельная жизнь. Он получает стипендию или пытается зарабатывать, планирует свои доходы и расходы, учится обходиться без помощи родителей.
После учебы наступает полностью самостоятельная жизнь с работой и ответственностью. В которой хорошо зарабатывать и верно вести финансы больше шансов у уже подготовленного члена общества.
Чтобы повышать свою финансовую грамотность, не потребуется больших усилий:
- Читайте рубрику “Финансы” в новостях
- Не переключайте с экономических и бизнес новостей
- Читайте про деньги и смотрите про деньги
- Ходите на мастер-классы и семинары от банков и других финансовых компаний. Это могут быть собрания предпринимателей, бесплатные консультации юристов, всевозможные тренинги и мастер-классы. Как правило, они бесплатные.
- Национальный банк Республики Беларусь создал проект для формирования финансовой грамотности в Беларуси. Здесь можно проверить свои знания и узнать основы финансовой грамотности. Заглядывайте на этот сайт хотя бы время от времени.
- Следите за обновлениями в нашем блоге. Мы много пишем о деньгах и о том, как ими пользоваться.
Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!
Финансовая грамотность – это знания и навыки, которые помогают принимать взвешенные и разумные решения в отношении финансов. Чтобы считаться финансово грамотным, нужно разбираться в основных финансовых понятиях, ориентироваться в услугах финансовых институтов и использовать их с осознанием плюсов, минусов и рисков, правильно оценивать ситуацию на рынке, управлять финансами: вести бюджет, планировать траты, накапливать сбережения и по возможности избегать долгов.
Почему важна финансовая грамотность
Финансовая грамотность необходима, чтобы обезопасить себя и свою семью в непредвиденных обстоятельствах и повысить качество жизни. Это важно для каждого из нас, в частности, а также для государства и финансовых институтов. Когда люди не принимают разумные решения в отношении финансов, то увеличиваются задолженности по потребительским и ипотечным кредитам, появляется большое количество мошенников, растёт уровень преступности, экономическая стабильность падает, а люди вкладывают деньги в ненадёжные банки или используют сомнительные инструменты для повышения дохода. С результатами приходится разбираться государству: выплачивать компенсации и успокаивать социальные волнения в обществе. Например, по сообщению Нацбанка, к 1 ноября 2017 года в банки подали почти 30 тысяч заявок на рефинансирование займов (изменение условий выплат). Для поддержки заёмщиков разработали государственную программу: на это выделили 130 млрд тенге из республиканского бюджета.
При этом стоит помнить, что деньги государства – это деньги налогоплательщиков, то есть государство ликвидирует последствия низкой финансовой грамотности за наш счёт. Напрашивается логичное решение: тратить деньги на повышение финансовой грамотности населения, чтобы не разбираться с последствиями. Такой подход окупится в будущем.
Что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным
Мы поговорили о финансовой грамотности с Ботагоз Жумановой – финансовым обозревателем и основателем проекта для повышения инвестиционной грамотности и мониторинга деятельности пенсионной системы «Единый пенсионный информатор».
Ботагоз Жуманова объяснила, что есть несколько вещей, которые составляют минимальную финансовую грамотность:
«В первую очередь нужно контролировать свои расходы и доходы. Если вы считаете доходом зарплату в 200 тысяч, то это не совсем так. Основной ресурс – время. Нужно смотреть, как рынок оценивает ваше время. Посчитайте, сколько стоит час вашей работы. Это поможет сделать следующий шаг: повысить доход за каждый час работы. Это зависит от специфики работы: можно повысить эффективность, использовать время рациональнее и делать больше, если доход зависит от этого. Или взять дополнительные обязанности, приобрести дополнительные навыки. Так же, исходя из стоимости часа работы, оценивайте расходы. Это поможет здраво смотреть, можете ли вы себе позволить какие-то вещи или нет. Контролировать расходы важно, иначе попадёте в долговую яму, вылезти из которой не так просто. Во-вторых, нужно приучить себя читать все договоры и разбираться в сути финансовых услуг. Если речь о кредитах, то для начинающих рекомендую сравнивать предложения исходя из того, сколько вы заплатите сверх суммы кредита. Потому что помимо процентных ставок есть ещё комиссии за выдачу и другие условия».
Какова ситуация с финансовой грамотностью в Казахстане
Оценить уровень финансовой грамотности в Казахстане сложно, потому что качественных свежих исследований внутри страны нет. На мировом уровне такими исследованиями занимается Организация экономического сотрудничества и развития (Organisation for Economic Cooperation and Development, OECD). Согласно её последнему исследованию в 2016 году, в котором участвовало 51,5 тысяч взрослых (от 18 до 79 лет) из 30 стран мира, лишь 51-54% респондентов достигли минимального показателя финансовой грамотности.
Рейтинговое агентство Standard&Poors, которое занимается аналитикой финансовых рынков, исследовало финансовую грамотность в 2014 году. В исследовании участвовала выборка из 150 тысяч человек из 148 стран. По данным этого исследования показатель финансовой грамотности Казахстана – 40%.
Чтобы определить уровень финансовой грамотности казахстанцев, Нацбанк проводит опрос. Если посмотреть результаты, то кажется, что с финансовой грамотностью у нас все в порядке.
Большинство опрошенных утверждает, что изучает договор предоставления финансовой услуги, исследует условия и выбирает услугу и финансовую организацию в зависимости от них, ведёт бюджет и знает, куда обратиться, если нарушены их права.
Однако на момент написания материала в опросе поучаствовало всего 90 человек: это слишком мало, чтобы делать какие-то выводы. Кроме того, большая часть респондентов – молодёжь, услуги и организации они изучают в интернете на сайтах. А как действует старшее поколение, неизвестно.
Ботагоз Жуманова объяснила: «Если судить по десятибальной шкале, то я бы сказала, что общий уровень финансовый грамотности в Казахстане на уровне тройки. У основной массы населения нет понимания многих финансовых понятий, они не оценивают и не контролируют расходы и доходы, залезают в долги. Люди не отличают кредитные карты от дебетовых. Многие берут кредиты и сравнивают банки только по ставкам, не разбираясь в сути условий. Один из распространённых финансовых инструментов у нас – вкладывать в золото. Некоторые снуют по ломбардам: перепродажу золота они сделали основным источником дохода и инвестируют только в неё. Ситуацию улучшает только повышающаяся цифровая грамотность. Люди ищут выгодные предложения, например на Aliexpress и Alibaba. На распродаже 11 ноября (в «День холостяка» в Китае) казахстанцы сделали 4,5 млн покупок. Есть категории, у которых финансовая грамотность выше. В основном это люди с доходом выше среднего. Они знают, как и куда инвестировать, контролируют расходы, повышают доходы и ориентируются в услугах. Но таких не так много».
Низкая финансовая грамотность и желание получить высокий доход влияют и на то, что люди считают финансовым инструментом инвестиционные (финансовые) пирамиды, онлайн-казино и игровые автоматы.
Финансовые пирамиды обещают быстрый и высокий доход: все приносят деньги, они якобы вкладываются в высокодоходные бумаги. Затем все получают дивиденды и радуются. На самом деле принимать деньги от населения по закону могут только банки второго уровня и «Казпочта» (Национальный оператор почты) на основании выданных лицензий. Никаких лицензий, договоров и правовых документов у финансовых пирамид нет и не может быть: с 2014 года создание финансовой пирамиды вообще является уголовно наказуемым преступлением.
В случае с онлайн-казино и игровыми автоматами ситуация ещё проще: говорят, что они чуть ли не раздают деньги даром. Даже напрягаться не нужно: играй и богатей. Конечно, это так не работает: никто не даст денег просто так, и волшебных денежных водопадов в жизни не бывает. На длительном этапе казино и автоматы всегда в плюсе, а деньги может выиграть только случайный счастливчик, которого определит заложенная программа. Считать это финансовым инструментом, да ещё и высокодоходным никак нельзя. Ботагоз Жуманова объясняет эту ситуацию тем, что у большинства низкая финансовая грамотность сочетается с доверчивостью: «У нас в такси могут предложить купить биткоин по дешёвке. Сетевой маркетинг разрастается: люди вкладываются, и чтобы хоть как-то окупить вложения, всем потом пихают низкокачественные товары».
Ботагоз считает, что очень важно повышать финансовую грамотность не только у взрослых, но и у детей:
«Каждый человек принимает финансовые решения по нескольку раз в день. При этом мы не учим детей, как это делать. В Китае финансовая грамотность давно внедрена в школы, ей обучают на уровне понимания и знаний ребёнка с первого класса. Например, что происходит с деньгами в копилке. Когда дети обучаются на математике вычислению процентов, то им рассказывают, как считать доход по депозиту или оценивать условия кредита. Это очень эффективно, когда такие знания интегрированы в повседневную жизнь».
Как решается проблема финансовой грамотности в Казахстане
На форуме «Повышение финансовой грамотности» 7 сентября 2017 года выступила Дина Галиева, заместитель председателя Нацбанка Казахстана. Она рассказала, что уже реализовано с 2007 года для повышения финансовой грамотности. В основном это обучающие программы на телевидении, детские конкурсы, мультфильмы и материалы в газетах «Улан», «Дружные ребята» и журнале «Ойла». Также запустили мобильное приложение Нацбанка, в котором можно получить консультацию по финансовым вопросам. Хорошей инициативой был сайт fingramota.kz, который, по идее, должен был стать справочником полезной информации о финансах. Но сайт практически пустой: есть по одной-две статьи в каждом разделе, остальные остались пустыми.
Полезную деятельность в этом отношении ведет KMF и Homebank. KMF предоставлял материалы на тему финансов в журнал «Iскер», он же провёл форум «Повышение финансовой грамотности». В Homebank проходили открытые встречи-семинары для всех желающих, на которых отвечали на вопросы населения и объясняли, как устроены финансовые услуги.
Проект «Единый накопительный пенсионный информатор», который основала Ботагоз Жуманова, – инициатива вкладчиков ЕНПФ. На сайте регулярно публикуют материалы, которые объясняют пенсионную систему Казахстана: как она устроена, что там происходит и как эти события отражаются на наших пенсиях.
Дина Галиева предложила создать национальную стратегию повышения финансовой грамотности, так как в следующем году закончится «Программа по повышению финансовой грамотности населения на 2016-2018 годы». О том, как мероприятия программы повлияли на финансовую грамотность, остаётся гадать: исследований по этому вопросу нет. Вообще, это самый большой вопрос: почему в Казахстане повышают финансовую грамотность уже столько лет и не провели качественного исследования её уровня? Дина Галиева сказала, что социологические исследования уровня финансовой грамотности запланированы на 2018 год. Остаётся надеяться, что последующие мероприятия уже разработают с учётом уровня населения и информации, которая действительно будет ему полезна. В том числе она предложила вводить уроки финансовой грамотности в школы, чтобы привить эти навыки как можно раньше.
Гражданам нужно рассказывать не столько о фондовом рынке и криптовалюте, сколько о более базовых вещах. Например, что кредит — это дополнительный расход, а не доход
Финансовая грамотность населения стала в последнее время исключительно модной темой. А поскольку закона о финансовой грамотности с определением этого термина пока, слава богу, нет, то каждый может вкладывать в это прекрасное словосочетание тот смысл, какой ему нравится.
Например, в этой статье к финансовой грамотности отнесены не только знания о базовых финансовых и страховых продуктах или «вечный вопрос» о том, когда покупать валюту. Авторы утверждают: «На развитых рынках основная цель — научить людей вкладывать в акции, облигации, диверсифицировать портфель, чтобы можно было получать долгосрочную прибыль от роста стоимости вложений…» Чья основная цель — брокеров, консультантов или государства в рамках пропаганды финансовой грамотности?
Деньги или жизнь
Говоря обобщенно, можно выделить два основных подхода к проблеме. Первый состоит в том, что финансовая грамотность — это широкое распространение знаний о фондовом рынке, об инвестиционных стратегиях, о финансовых инновациях, словом, о том, как гражданину заработать много денег и начать жить лучше (конечно, со всеми подобающими оговорками о взаимосвязи высокой доходности с высоким риском). Эти знания пока доступны только избранным, а надо, чтобы они были освоены всеми, и тут такая жизнь начнется! Кстати, и экономический рост наступит, потому как деньги населения на фондовом рынке — это же инвестиции.
Второй подход куда менее романтичен: финансовая грамотность — это знания, необходимые каждому не для дополнительного заработка, а для повседневной жизни. Ведение личного бюджета, расчеты и платежи (включая банковские карты), кредиты и займы, ОСАГО, валюта, депозиты — вот базовая «потребительская корзина» финансово грамотного человека, и, не освоив ее, рано лезть в деривативы или ЕТF, биткоины или Forex. Не так важно заработать кучу денег, как не потерять на ровном месте имеющиеся или не влезть в неоплатные долги. Не так важно залезть на гору, как не грохнуться в яму. А продвинутые пользователи имеют право на свою нишу, где есть место сложным финансовым продуктам, но это уже более высокий уровень, чем просто финансовая грамотность. И, что важно, его пропаганда — второй приоритет для государства, а не первый.
С такой парадигмой многие не согласны либо считают ее скучной, а потому и ненужной. В России немало экспертов и организаций, вовлеченных в пропаганду финансовой грамотности, которые, осознанно или нет, тяготеют к первому подходу. В первую очередь это характерно для финансовых институтов, что
В этой статье будут даны ответы на вопросы, почему важно учить детей финансовой грамотности, чему именно их нужно научить и как это сделать. Многие, наверное, уже слышали про проект от Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», начатый ещё в 2011 году. В рамках этого проекта проводится множество мероприятий, в том числе и Всероссийская неделя финансовой грамотности, в которую активно вовлекаются не только взрослые, но и дети. Почему? Ведь раньше финансовой грамотности не учили.
Да, не учили. И что имеем сейчас? Большое количество экономических проблем! В нашем окружении пока ещё мало людей, которые активно инвестируют и имеют понятие о страховании, и даже мало тех, кто ведёт семейный/личный бюджет. В результате очень много людей недовольны своей жизнью/своими зарплатами/государством и так далее. Но ведь всё в наших руках! И тем более — в руках наших детей.
Сейчас мы, взрослое население, которое финансам не обучали, набиваем себе шишки путём проб и ошибок в реальном времени. А вот у наших детей есть шанс набивать те же шишки в игровой форме в семейном гнезде. Под присмотром мамы и папы и с возможностью получить обратную связь, помощь, подсказку от них.
Четыре главных истины о деньгах, которые нужно знать детям
Итак, чему же стоит научить наших детей до вылета из гнезда:
- Деньги мы получаем за труд. Очень важная пословица «Без труда не вытащишь и рыбку из пруда» актуальна и в наше время. Дети не видят, как родители работают, но зато видят, что деньги выдает специальный аппарат (банкомат), если туда вставить волшебную карточку. А ещё можно приложить эту волшебную карточку к терминалу в магазине — и купишь всё, что захочешь. Настоящую причину, почему деньги выдаются, а продукты — оплачиваются, они не знают. Поэтому важно им дать понять, что всё это происходит потому, что мама и папа трудятся.
- Деньги нужно считать. Очень важно научить ребёнка вести свой личный бюджет (когда начинается период карманных денег). Чтобы ребёнок знал, куда у него ушли денежки и откуда пришли. Если знать эту информацию, можно более сознательно подходить к своим деньгам.
- Деньги можно копить. У всех есть мечты. У детей они не так глобальны, как у взрослых, но тем не менее. Сейчас многие родители покупают ребёнку всё, что он захочет (потому что у самих родителей было трудное детство). В результате ребёнок не знает, что хочет, тонет в подарках и считает, что всё приходит к нему очень просто. Поэтому важно не задаривать детей, оставлять им место для желаний и учить копить на их реализацию.
- Деньги можно положить под процент/взять в кредит. Да, этому тоже нужно научить ребёнка в семье. Пусть мама и папа выступают в качестве банка. Можно предложить ребёнку отдать его деньги на хранение взрослым под процент (как вклад в банке). Или, если ему на что-то не хватает, а он очень хочет, предложить дать в долг под проценты. Депозитно-кредитные отношения таким способом будут прекрасно изучены.
Это основные моменты, которым можно начать обучать ребёнка с дошкольного и младшего школьного возраста. Чем старше ребёнок и ближе к самостоятельной жизни, тем глубже нужно развивать в нем денежно-экономические отношения. Важно будет изучить с ребёнком тему страхования, инвестирования, пенсионных накоплений, основы налоговой системы и так далее. И самое главное — финансовую безопасность. Конечно, самый важный и лучший способ научить ребёнка — это личный пример родителей. Но если некоторые темы у взрослых «западают», то можно использовать курсы, тренинги, игровые технологии, которые помогут ребёнку проработать полноценно каждую тему.
Таким образом, в наше время обучать ребёнка основам финансовой грамотности — это как учить навыкам самовыживания. Чем лучше он знаком с денежно-экономическими отношениями, тем успешнее может быть его жизнь.
И важно делать это в семье, чтобы на выходе он не просто знал способы обращения с деньгами, но и активно мог их применять.
Определение финансовой грамотности
Финансовая грамотность — это понимание того, что такое деньги, как они работают, умение управлять ими и зарабатывать.
Посмотреть 2 других определения финансовой грамотности можно в конце этой статьи.
Дальше мы рассмотрим подробнее, что значит быть финансово грамотным, разберем, чем полезен этот навык, дадим несколько советов о том, как повысить финансовую грамотность самостоятельно с помощью книг и тренингов.
Что такое финансовая грамотность
Финансовая грамотность — набор компетенций человека, которые дают основу для принятия разумных финансовых решений.
Финансовая грамотность необходимый и полезный навык как для индивида, так и для общества в целом. Осведомленность жителей в области финансов способствует социальной и экономической стабильности в стране.
Рост финансовой грамотности приводит к снижению рисков личной задолженности граждан по потребительским кредитам, сокращению рисков мошенничества и т. д.
Владение основами финансовой грамотности позволяет ставить реалистичные цели и идти к их достижению. Непонимание основ финансовой грамотности ведет к принятию неразумных решений и может неблагоприятно сказаться на финансовом состоянии человека.
Многочисленные исследования показывают, что финансово грамотные люди более успешны в жизни, вне зависимости от того на каких позициях и в какой сфере они работают.
Фрилансерам (тем, кто работает сам на себя) и бизнесменам особенно важно быть финансово грамотными. В отличие от офисных работников, они не имеет такой же социальной защиты и должны сам беспокоиться о финансовом благополучии.
Существует несколько важных правил, выполнение которых приведут вас к финансовой независимости:
- Тратьте меньше, чем зарабатываете.
- В первую очередь удовлетворяйте базовые потребности
- Старайтесь покупать то, что дорожает.
- Старайтесь не покупать то, что дешевеет.
- Учитывайте не только стоимость вещи, но и расходы на ее содержание.
Зачем нужна финансовая грамотность?
7882
Оценка: 3.02 (Голосов: 3) |
Согласно опросу, проведенному Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в июне 2015 г., доля россиян, считающих себя финансово грамотными, составила 20 % от общего количества опрошенных. Что имели в виду люди, когда говорили о своей финансовой грамотности? Во-первых, это ведение ежемесячного семейного бюджета, во-вторых, сравнение условий предоставления услуг в разных финансовых учреждениях, и, наконец, умение выбрать самый доходный финансовый инструмент в нужный момент времени.
А какое финансовое поведение можно считать грамотным с точки зрения независимого финансового консультанта, занимающегося консультированием по вопросам личных финансов на профессиональной основе?
Безусловно, контроль над расходами является базовым навыком общей финансовой культуры. Согласно данным того же исследования НАФИ, уровень финансовой дисциплины в России падает: только в каждой пятой семье ведется письменный учет доходов и расходов, велико количество семей, которые вообще не знают, какое количество денег поступает и тратится.
Однако, отсутствие учета — далеко не единственный пробел в финансовой грамотности россиян. Как показывает практика финансового советника, люди склонны связывать все свои финансовые проблемы с низким уровнем доходов. Многие по ошибке считают, что как только увеличится личный доход, так все финансовые, а также связанные с ними нефинансовые проблемы, автоматически отпадут. Но это — колоссальное и очень опасное заблуждение! Ко мне часто обращаются люди, доходы которых регулярно увеличиваются, но при этом их финансовое положение нельзя назвать устойчивым. Опасными для благосостояния семьи могут быть и слишком дорогие кредиты, и покупки, подчеркивающие статус владельца, но бесполезные в финансовом смысле, и владение дорогостоящей, но излишней недвижимостью, и наличие слишком рискованных активов. Поэтому увеличение дохода само по себе не способствует устранению финансовых проблем.
Человеку с любым уровнем доходов нужно учиться управлять своими личными финансами и наиболее эффективно ими распоряжаться. Речь в данном случае идет о грамотном финансовом планировании, которое подразумевает определение своих финансовых целей, расстановку их в порядке приоритетности, оценку реальности их достижения, а только затем выбор методов или конкретных шагов в заданном направлении. Только на этом этапе вы самостоятельно или при помощи финансового советника сможете приступить к подбору отвечающих вашим целям конкретных финансовых продуктов. К сожалению, в своей практике я часто встречаю людей, которые начали с конечной ступени личного финансового планирования: выбора самой доходной с их точки зрения «инвестиции», не подумав о своих долгосрочных целях и не выработав собственную инвестиционную стратегию, что в итоге приводило к финансовым потерям.
Инвестиции – вопрос не простой. Банковский депозит или страховая программа? Акции или облигации? Золото или недвижимость? Структурные ноты или паи паевого инвестиционного фонда? Ответы на эти вопросы будут зависеть не только от ваших целей, но и от многих других факторов: наличия семейной «подушки безопасности», временного горизонта, индивидуального отношения к риску и т.д.
Многие люди мечтают о финансовой независимости, о таком стиле жизни, при котором можно себе позволить любые товары и услуги, не беспокоясь о том, как такие покупки скажутся на общем материальном благополучии семьи. Но без выработки финансовой дисциплины, без планирования своей финансовой жизни и развития собственной финансовой культуры этой задачи не решить.
В рамках краевой программы повышения финансовой грамотности населения, реализуемой министерством финансов Ставропольского края, проводятся обучающие мероприятия, которые призваны ответить на насущные вопросы в области личных финансов и повысить общий уровень финансовой культуры населения нашего края.
Похожие материалы
Краткое содержание:
На вопрос «Для чего нужна финансовая грамотность для детей?» можно было бы ответить односложным: «Дети взрослеют». А для взрослого человека финансовая неграмотность в лучшем случае невыгодна, в худшем – опасна. Детям нужны знания в этой области для того, чтобы через десять или пятнадцать лет они уверенно вошли во взрослую жизнь и занялись осознанным созданием собственного будущего, а не беспомощно «висели на шее» у родителей.
Однако такой ответ поднимает целый ряд сопутствующих вопросов. Например, как именно нужно учить детей финансовой грамотности? Или в каком возрасте разумно начинать обучение? Как простым языком и на наглядных примерах объяснять ребенку вещи столь сложные, которые и взрослых людей подчас вводят в ступор?
Важность уроков финансовой грамотности в детском возрасте
Школьник младших классов уже способен рассортировывать монеты и купюры по номиналу и отлично знает, что деньги конвертируются в различные вещи.
Настала пора усвоить самые главные уроки, которые опосредованно связаны с обычными детскими «Зачем мне учиться?» и более поздними подростковыми «Я не собираюсь брать на себя никакую ответственность!»
Обучение финансовой грамотности предполагает, в числе прочего, умение планировать ресурсы. Этот навык будет полезен и в других сферах жизни ребенка, поможет сформировать осознанную личность, научит видеть перспективы и стремиться к балансу во всех областях.
Финансы – это ответственность. Ребенок будет учиться принимать решения, действовать эффективно и принимать последствия своих решений.
Ребенок станет дисциплинированнее, рассудительнее, сформирует взвешенное отношение к собственным трудозатратам, научится четче формулировать цели.
Он узнает о способах планирования и приумножения денег, в частности, об инвестиционных инструментах, и в будущем сможет опробовать разные способы увеличить свой доход, в том числе приобретая активы. У него будет больше перспектив стать успешным, чем есть у большинства современных взрослых людей, которые вынуждены были во взрослом возрасте развивать или ломать своё отношение к финансам.
Ребенок рано начнет планировать собственное будущее и сделает более осознанный выбор профессии, чем его сверстники, у которых не было уроков финансовой грамотности.
Но чтобы не случилось перекоса ценностей, ребенку обязательно нужно напоминать и демонстрировать, что самые важные вещи не связаны с деньгами: жизнь, любовь, внутренняя гармония, радость от того, что можешь заниматься любимым делом, возможность любоваться красотой природы и быть рядом с близкими людьми.
Финансовая грамотность для школьников. Перспективы
Казалось бы: ведь те дети, которые сидят за партами сегодня, уже завтра станут следующим поколением управленцев, предпринимателей, производителей, их нужно учить тем вещам, которые им встретятся в реальной жизни.
Однако государственное образование никак не готовит детей к распоряжению личными финансами, к составлению финансовых планов, не дает базовых знаний о деньгах и их роли в экономике. В отличие от европейских школ, где давно уже поняли, зачем нужна финансовая грамотность детям, в украинских не торопятся вводить в программу столь полезный предмет. В некоторых школах могут проводиться дополнительные занятия на эту тему, в крупных городах можно также встретить бизнес-школы, которые предлагают общеобразовательным совместные программы обучения для детей и подростков. Но в основном эта задача ложится на плечи родителей.
Что же – пусть процесс накопления знаний в этой области у ребенка начнется с понимания роли денег в семейной жизни, это тоже немалый успех.
Главные истины о деньгах, которые нужно знать детям
Итак: деньги не берутся ниоткуда, деньги не любят безответственности, деньги могут быть объектом интереса других людей. Эти простые истины, усвоенные ребенком 6-8 лет, сделают более осознанной всю его жизнь.
Даже первоклашка уже может и должен осознать следующее:
Деньги не просто достают из банкомата. Нужна либо работа, либо большие суммы, вложенные в инвестиционные проекты с большой доходностью, либо и то, и другое.
Больше заработал – сможешь больше себе позволить, однако желания нужно сопоставлять с необходимостью.
Соответственно: деньги нужно планировать, учитывать доходы и расходы, и ребенок тоже может это делать – сначала в самых кратких временных интервалах. И это может быть очень интересно!
Сколько товаров можно купить за одну и ту же сумму – зависит от качества товара, его назначения и сложности производства. Стоимость складывается из множества материалов и процессов, деньги сопровождают весь этот процесс по цепочке.
К деньгам нужно относиться ответственно. Приучите ребенка считать сдачу.
Деньги можно копить, чтобы купить в будущем то, на что не хватает сейчас.
Деньги интересуют большинство людей. Правила финансовой безопасности и действия в экстренных ситуациях.
Для подачи всех этих истин детям подходит игровая форма, однако можно применять её в реальных ситуациях.
Подросткам уже можно рассказать о способах приумножения денег, в том числе – как получать пассивный доход, будучи владельцем активов. Необходимо рассказать и о кредитовании, и о банковских вкладах. Родители могут выступить в роли банка, сохраняя деньги и начисляя на них определенный процент или выделив на карманные расходы сумму больше обычного и потом потребовав её обратно с процентами.
Чем взрослее ребенок, тем успешней он должен разбираться в финансовых, денежных, экономических вопросах, ведь взрослая жизнь всё ближе. Старшеклассника можно отправить на специальные курсы или тренинги, которые глубже посвятят его в темы, которые он не смог изучить самостоятельно или при помощи родителей.
И очень важно, чтобы ребенок не просто накопил теоретические знания, а умел применять на практике всё, чему обучился.
Финансовая грамотность – финансовая свобода
Составляющие финансовой грамотности и независимости для взрослого человека:
Уметь обращаться с деньгами, отводя им роль одного из средств для достижения целей, а не самоцели.
Уметь управлять деньгами так, чтобы ускорить достижение этих целей, тратить меньше, чем заработано.
Уметь планировать средства и придерживаться плана, распределять финансовый поток разумно и не забывая о комфорте.
Понимать, как работают финансовые учреждения и как строить взаимодействие с ними.
Знать, какие способы помогут приумножить средства, как заниматься инвестированием в активном и пассивном режиме, как диверсифицировать риски.
Уметь планировать и создавать «подушку безопасности», рассчитывать траты на несколько месяцев вперед и иметь свободу для маневра в том случае, если что-то случится с источниками доходов.
Взвешенный и разумный подход к деньгам и тратам, умение планировать, способность разными способами обеспечивать прирост средств, не тратить больше заработанного и не «хранить все яйца в одной корзине» – вот составляющие финансовой свободы. И её фундамент – финансовая грамотность и осознанность, которые, в идеале, должны быть заложены уже в детском и подростковом возрасте.
Почему важна финансовая грамотность?«Для студентов колледжей важна финансовая грамотность, потому что сегодня формула успеха колледжа имеет только два фактора: оценки и деньги. Профессора и преподаватели тщательно обучают студентов академическим требованиям и политике оценки. Это часто новые финансовые обязанности и реалии, что университетские городки не обучают или не готовят студентов к успеху.Исследования даже показали, что ученики чаще бросают школу из-за «внешнего давления», чем из-за плохих оценок. Успех ученика больше не ограничивается классными комнатами или определяется только успеваемостью. Будущий успех наших студентов зависит от предоставления им возможности учиться, развивать и укреплять основные жизненные навыки, которые им необходимы сегодня и, что более важно, завтра, когда они станут успешными выпускниками. Наша команда гордится тем, что создает новую парадигму в сфере высшего образования, выводя тему денег из тени.Мы стали национальными лидерами в своей области, подтвердив, что услуги личного финансового образования больше не являются исключением для сегодняшних студентов — они ожидают ». Пол Гебель , директор Центра управления деньгами студентов в Университете Северного Техаса | |
Почему важна финансовая грамотность?«Я думаю, , если люди действительно понимают, как финансовые системы работают в раннем возрасте или даже в более позднем возрасте, — если они приняли плохие решения, но узнают, как они могут вернуться и исправить их и начать планирование будущее — , они могут охватить это и предпринять шаги, чтобы сделать лучшую жизнь для себя .” Черри Дейл , директор по финансовому образованию, Кредитный союз Вирджинии | |
Почему важна финансовая грамотность?«Финансы по своей сути — независимо от того, невероятно ли это краткосрочно при покупке обеда на этот день или долгосрочные сбережения на пенсию — помогают вам достичь любых ваших целей. И финансовая грамотность важна, потому что, если вы узнаете об этом, она научит вас, как эффективно использовать свои финансы таким образом, чтобы вы могли быстрее достичь большего количества целей и целей, которые у вас есть. «Финансовая грамотность для меня — самый личный долг, который у меня есть … между моей женой и нами мы выплатили долг в размере 110 000 долларов за пять лет, потому что мы только что узнали, как организовать наши финансы таким образом, чтобы мы могли это сделать. который. Вы знаете, мы не зарабатываем кучу денег, но, изучая этот процесс и изучая, что вы можете сделать, чтобы лучше организовать свою жизнь с помощью финансовой грамотности, вы сможете делать вещи намного быстрее и эффективнее ». Фил Шуман , директор программы MoneySmarts в Университете Индианы | |
Почему важна финансовая грамотность?« Финансовая грамотность важна, потому что это в значительной степени одна из вещей, которая будет охватывать практически каждый аспект жизни человека. Так что даже в семьях, даже в браках, многие трудные времена, которые будут у людей, будут вращаться вокруг денег. В системе, в которой мы живем, все вращается вокруг денег. Мы находимся в капиталистическом обществе, поэтому всем полезно знать как можно больше о том, насколько мудры они относятся к своим деньгам, чтобы они могли хотя бы обеспечить себе некоторую стабильность в будущем ». Dameion Lovett , директор и руководитель кампуса, программа финансового образования в Университете Южной Флориды | |
Почему важна финансовая грамотность?« Финансовая грамотность важна, потому что она позволяет человеку понять и максимизировать любой уровень дохода, который он зарабатывает. Это помогает людям изменить свою жизнь. Вот почему мы это делаем, и поэтому это важно ». Латоя Гори , директор Управления финансовой грамотности UMKC | |
Почему важна финансовая грамотность?« Я надеюсь, что с ростом финансовых возможностей все больше из нас смогут перейти от выживания к процветанию. Результатом является достаточное количество ресурсов для поддержки нашего постоянно меняющегося, очень субъективного стремления к «счастью».” Трэвис Кук , специалист по образованию, Государственный совет по образованию штата Юта | |
Почему важна финансовая грамотность?« Финансовая грамотность важна, потому что понимание ваших финансов проникает во все сферы вашей жизни, независимо от того, думаете вы о ней или нет. Если вы уткнулись головой в песок и не поняли, что происходит в вашем финансовом мире, или не задали правильные вопросы, вы можете оказаться в крайне неблагоприятном положении для достижения финансового успеха. Лаура Замборская , координатор, $ avvy $ eawolf Программа в университете Аляски, Анкоридж |
Финансовая грамотность — это способность понять, как сделать правильный финансовый выбор, чтобы вы могли уверенно управлять и наращивать свои деньги.
Когда вы финансово грамотны, вы можете распределить свой доход на различные цели одновременно — не только на текущие расходы, но и на сбережения, погашение долга и фонд дождливых дней. Вы можете уверенно ориентироваться на финансовом рынке, и у вас есть инструменты для тщательного изучения таких вещей, как кредиты, кредитные карты и инвестиционные возможности.
Вот почему важна финансовая грамотность и как ее улучшить.
Что значит быть финансово грамотным?
Федеральная комиссия по финансовой грамотности и образованию, учрежденная Конгрессом в 2003 году, определила пять ключевых принципов финансовой грамотности. По мнению комиссии, быть финансово грамотным означает понимать каждый из этих компонентов:
- Сколько вы зарабатываете, включая заработную плату, льготы и удержания налогов
- Как сэкономить и инвестировать, в том числе создать чрезвычайный фонд и выделить деньги на как краткосрочные, так и долгосрочные цели
- Как защитить свои деньги, покупая страховку и зная, как избежать мошенничества
- Как разумно тратить средства на бюджетирование и сравнение покупок
- Как одолжить деньги с минимальной процентной ставкой и как для поддержания высокого уровня кредитоспособности с ответственными привычками погашения
Примерами финансовой грамотности в действии являются:
- Сравнение периодов поощрения по кредитным картам с переводом баланса, чтобы у вас было больше времени для погашения долга
- Увеличение нормы пенсионных накоплений каждый раз вы получаете повышение
- Регулярно проверяя свой кредитный отчет на наличие ошибок
Все эти поведение поможет вам защитить себя на рынке и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.
Почему важна финансовая грамотность?
Финансово грамотные потребители могут с уверенностью управлять деньгами, что означает эффективное распределение их доходов в соответствии с их целями и ограничение или атаку на их долги. Вот как финансовая грамотность может повлиять на вашу жизнь:
- Понять, как составить бюджет : чтобы оплачивать расходы, экономить или избавляться от долгов, вы должны понимать, какой доход вы получаете, и эффективно его распределять. Составление бюджета — это ваш первый шаг к истинному пониманию управления капиталом.Когда у вас есть бюджет, вы можете продолжать отслеживать расходы и регулярно пересматривать свой план расходов. Существует много методов составления бюджета (с нуля, с двумя учетными записями и т. Д.), Поэтому выберите тот, который вам больше всего подходит.
- Понимание и управление долгом : Когда вы финансово грамотны, вы понимаете важность поиска самых низких процентных ставок при сравнении условий кредита. Вы также знаете, что погашение остатков по кредитным картам каждый месяц — это лучшая ставка для предотвращения начисления процентов и высокого использования кредита, что влияет на ваш кредитный рейтинг.Если у вас уже есть задолженность, финансовая грамотность может помочь вам выбрать наилучшие способы выхода из долгов, либо самостоятельно, либо с помощью финансовых продуктов, таких как кредиты для консолидации задолженности или кредитные карты для перевода баланса.
- Понять, как работает аварийный фонд : Важнейший способ предотвратить возникновение задолженности — это создать аварийный фонд, сберегательный счет, который можно использовать при возникновении непредвиденных расходов. Финансово грамотный вкладчик знает, сколько отложить — в идеале затраты на три-шесть месяцев — и пополняет его при необходимости.
- План выхода на пенсию : При разработке срочного сберегательного счета сбережения для выхода на пенсию должны быть одновременной долгосрочной целью. Когда вы станете финансово грамотными, вы сможете рассчитать, сколько сэкономить и какие типы счетов помогут вам в этом.
Как построить финансовую грамотность
Если вы хотите стать более финансово грамотными, есть много инструментов, которые вы можете использовать самостоятельно, чтобы помочь понять и управлять деньгами.
- Начните с бесплатных инструментов, предоставляемых вашим банком, кредитным союзом или эмитентом кредитной карты.Приложение или веб-сайт вашего банка может помочь вам отслеживать структуру расходов. Несколько банков также предлагают бесплатные программы отслеживания кредитных баллов.
- Вы можете также рассмотреть возможность использования стороннего приложения для составления бюджета, чтобы отслеживать расходы и финансовые цели. Бюджетный лист, подобный тому, который предоставлен Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), является еще одним вариантом. (На самом деле, CFPB предлагает множество потребительских инструментов по целому ряду тем, включая руководства о том, как принимать финансовые решения, такие как покупка дома.)
- Местные ресурсы, такие как агентство по защите прав потребителей или офис генерального прокурора вашего штата, оказывают поддержку потребителям и могут предлагать образовательные программы по финансовым вопросам. Кредитные консультационные агентства, которые нанимают консультантов, сертифицированных по методам составления бюджета и сокращения задолженности, также являются полезными местными вариантами.
- Если у вас есть средства, подумайте о работе с финансовым консультантом, например, с сертифицированным специалистом по финансовому планированию. Они имеют большой опыт в постановке сложных финансовых задач, и их услуги могут включать руководство по налоговому планированию, сбережениям для колледжа и пенсии и погашению задолженности.Вы можете искать сертифицированного сотрудника по финансовому планированию в вашем регионе или с которым вы можете работать удаленно, используя базы данных, такие как XY Planning Network или Garrett Planning Network.
Почему понимание кредита важно для вашей финансовой грамотности
Кредиторы используют ваш кредитный балл, чтобы решить, стоит ли работать с вами, а арендодатели могут использовать ваш кредитный балл, чтобы определить, имеете ли вы право на квартиру. Ваш кредитный рейтинг является основой вашей финансовой жизни, а наличие хорошего дает вам возможность достичь финансовых целей, таких как покупка или аренда дома.
Чтобы развить поведение, которое укрепляет ваш кредитный рейтинг, ознакомьтесь с факторами, которые способствуют этому:
- История платежей : история платежей является крупнейшим вкладчиком в ваш FICO ® Оценка ☉ , кредитный рейтинг наиболее обычно используется кредиторами, на которые приходится 35%. Заплатите все счета вовремя, чтобы сохранить эту важную часть вашего кредита как можно сильнее.
- Использование кредита : сумма кредита, которую вы используете по сравнению с вашим кредитным лимитом, — это использование вашего кредита, которое составляет 30% от вашего балла.Эксперты говорят, что использование более 30% доступного вам кредита может негативно повлиять на ваши оценки. В идеале, погашайте остатки по кредитным картам каждый месяц, чтобы максимально снизить использование кредита.
- Кредитная комбинация : различные типы кредитов, которые вы используете, учитывают ваш счет, но менее значимо, чем история платежей или использование кредита. Кредиторам нравится видеть, что вы можете управлять несколькими категориями кредитов, от студенческих займов до кредитных карт и ипотеки.
- Трудные вопросы : Наличие кредита важно, но подать заявку только на кредит, который вам нужен.Это потому, что ваш кредитный рейтинг включает в себя количество кредитных заявок, которые вы сделали. Каждое заявление заставляет кредитора отозвать ваш кредитный отчет, что приводит к сложному расследованию. Жесткие запросы появляются в вашем кредитном отчете, и слишком многие из них начнут влиять на ваш кредитный рейтинг и представятся кредиторам как фактор риска.
- Негативная информация : если вы пропустили оплату счета, объявили о банкротстве или иным образом продемонстрировали, что не управляли кредитным счетом в соответствии с договоренностью, эта информация будет отображаться в вашем кредитном отчете в большинстве случаев в течение семи лет и до 10 лет для серьезные нарушения.Кредиторы примут это во внимание при принятии решения об утверждении вас для нового кредита.
Регулярно проверяйте свою кредитную оценку, банковские счета и остатки на кредитных картах, чтобы поддерживать постоянную картину ваших финансов. Просматривая свой кредитный отчет, вы сможете увидеть, например, слишком ли велики остатки на вашей кредитной карте, или вы пропустили платеж и нуждаетесь в исправлении курса, чтобы больше не пропустить. Знание вашего кредитного рейтинга также поможет вам определить, на какие кредиты или кредитные карты вы можете претендовать.
Знание — сила
Финансовая грамотность — это не роскошь, а необходимость. Понимание управления капиталом поможет вам почувствовать контроль над своими финансами. В идеале, обладая высокой финансовой грамотностью, вы будете уверены в управлении деньгами до такой степени, что сможете сосредоточить свою энергию в другом месте: на хобби, семье, друзьях и частях жизни, которые нельзя купить за деньги.
В рамках празднования Месяца финансовой грамотности мы показываем истории и советы, посвященные # FinLit, чтобы вдохновить читателей.
Марк Катандзаро, старший менеджер
Поскольку апрель является месяцем финансовой грамотности, вы можете начать видеть ссылки на финансовое образование по всему Интернету.
Какое определение финансовой грамотности? Это означает понимание того, как зарабатывать, тратить, сохранять, управлять и вкладывать деньги.Это также означает понимание того, как работает экономика.
Если вы похожи на меня, вы действительно взволнованы финансовой грамотностью и возможностями, которые она может создать для всех нас.
С учетом сказанного я полностью признаю, что многие не будут разделять мое волнение в этой области. Большинство статей о личных финансах или финансовой грамотности будут посвящены тому, как установить бюджет, преимуществам сбережений и влиянию процентных ставок. В этот момент большинство людей теряют интерес (каламбур) и переходят к чему-то другому.
Чтобы удержать ваше внимание, давайте потратим некоторое время на изучение финансовой грамотности « почему », а не просто « как ».
Финансовая грамотность помогает улучшить вашу жизнь
Хотя этот предмет может быть не таким захватывающим для вас, как для меня, мы надеемся, что мы хотя бы согласимся с тем, что деньги могут оказать существенное влияние на нашу повседневную жизнь. Мое личное убеждение в том, что деньги не обязательно покупают счастье; речь идет не только о покупке этой новой машины или новейшего гаджета.Однако деньги могут дать человеку больше гибкости, уменьшить стресс и улучшить отношения.
Жизнь вне наших возможностей может способствовать банкротству, разводам и массовым стрессам. Кроме того, бремя задолженности по студенческим кредитам может удержать новых покупателей жилья от рынка, что будет тормозить экономику.
Между тем, жизнь с минимальными долгами и подушкой сбережений может обеспечить вам душевное спокойствие и безопасность в финансовом отношении. Таким образом, финансовая грамотность — это не просто улучшение за счет денег, чтобы покупать больше вещей, а улучшение за счет денег, чтобы улучшить многие аспекты жизни.
- Финансовая грамотность ребенка может означать обучение основам расходов, сбережений и пожертвований.
- . Для некоторых взрослых финансовая грамотность может означать помощь кому-либо в открытии банковского счета или предотвращение взаимодействия с хищным кредитором.
- Для других, финансовая грамотность может научиться составлять бюджет или отслеживать расходы, что позволит вам разработать подушку сбережений, инвестировать средства в пенсионный счет вашей компании до вычета налогов или накопить на новый автомобиль.
Как видите, финансовая грамотность важна в любом возрасте. И начало преподавания этих концепций детям может привить им длительные привычки: исследование, проведенное учеными Кембриджского университета (PDF), показало, что поведение, связанное с деньгами, формируется у детей уже в возрасте 7 лет. лояльных читателей, которых нет), учиться никогда не поздно.
Три основных принципа для ваших личных финансов
Посмотрим правде в глаза, есть много противоречивой информации о личных финансах.Но чем лучше вы разбираетесь в финансах, тем лучше будете принимать решения. Суть личных финансов проста: Экономьте больше Потратьте меньше, чем зарабатываете, а затем инвестируйте разницу.
Делать это сложная часть.
Может быть трудно выйти и получить более высокий доход, когда вы едва в состоянии проконтролировать текущую зарплату. Даже при более высоком доходе медленное погашение долга требует большой дисциплины, когда не по карману тратить деньги.Наконец, инвестирование может привести к путанице с таким количеством вариантов на рынке. Я знаю, что это может быть сложно в зависимости от уровня дохода, суммы долга или других жизненных ситуаций. Мы все находимся на другом пути в наших финансовых поездках, поэтому это называется личных финансов .
Не знаете с чего начать? Вот три основных принципа финансовой грамотности, которые могут помочь улучшить личную финансовую ситуацию каждого.
1.Бюджет или отслеживать ваши расходы
Я знаю, о чем вы думаете: «Видите, я знал, что вы будете говорить о бюджете!» Да, есть причина, по которой почти каждая дискуссия о финансовой грамотности фокусируется на составлении бюджета или отслеживании ваших расходов. Если вы не знаете, куда направляются ваши деньги, то как вы можете улучшить свое финансовое положение? Бюджетирование — это то, где вы планируете свои расходы заранее.
Для тех, кто может не захотеть бюджетировать, простое отслеживание ваших расходов после того, как деньги потрачены, может дать вам представление о том, куда направляются ваши деньги.Удивительно, как эти случайные покупки за 10 или 20 долларов могут складываться, если их не проверять.
У некоторых из вас уже может быть ограниченный бюджет; другие могут сократить ненужные расходы и использовать эти деньги для погашения долга, создания сбережений или инвестирования. Ниже приведены несколько ресурсов Федерального резерва, если вы хотите начать.
2. Создать фонд чрезвычайной помощи
Теперь, когда вы составляете бюджет или отслеживаете свои расходы, мы надеемся, что вы сможете найти небольшую подушку для накопления чрезвычайного фонда в размере от 1000 до 2000 долларов.Совет Федеральной резервной системы опубликовал отчет об экономическом благополучии домохозяйств США, в котором указывается, что 40 процентов американцев не могут покрыть чрезвычайные расходы в размере 400 долларов без продажи или заимствования чего-либо.
Создание фонда на случай чрезвычайных обстоятельств — это важный шаг, помогающий справиться с непредвиденными расходами, которые, кажется, всегда возникают. Спущенная шина, протекающий туалет или неожиданные медицинские расходы могут быть прямо за углом. Аварийный фонд может значительно снизить стресс в этих неожиданных ситуациях.В идеале, вам нужно получить от трех до шести месяцев чрезвычайных сбережений, чтобы защитить себя или свою семью в случае потери работы, значительного медицинского события или других крупных и неожиданных расходов.
3. Развивать понимание процентных ставок
В прошлом году я написал пост о силе сложных процентов. Сложный интерес известен как «восьмое чудо света», потому что, вкладывая даже несколько сотен долларов в месяц в свои 20, вы можете стать миллионером к тому времени, когда вы выйдете на пенсию.С другой стороны, кредиты под высокие проценты могут нанести вред человеку на годы. Несмотря на то, что есть время и место для долга, отсутствие плана выхода из долгов по высоким процентам может привести к финансовым потрясениям.
Я помню момент в моей жизни, когда основы процентных ставок были очень запутанными. Разница в 3-процентной процентной ставке на счете денежного рынка и 3-процентной процентной ставке на автокредит не ясна. Процентные ставки используются взаимозаменяемо, и, по крайней мере для меня, не было очевидного положительного или отрицательного влияния процентных ставок на инвестиции или долг.
Согласно рабочему документу Национального бюро экономических исследований, менее трети молодых людей обладают базовыми знаниями о процентных ставках, инфляции и диверсификации рисков. Финансовая грамотность может помочь вам понять эти темы, что позволит вам принимать лучшие финансовые решения.
Сначала люди, потом семьи, потом экономика
Личные финансы так же поведенческие, как и цифры. Хорошее понимание финансовой грамотности позволит вам принимать лучшие финансовые решения, которые, как мы надеемся, улучшат вашу повседневную жизнь.На макроуровне финансовая грамотность может привести к более сильным семейным балансам, что приведет к более сильной экономике в целом (PDF).
Хотя концепции личных финансов просты, исследования показывают, что для распространения финансовой грамотности предстоит пройти долгий путь. Найдите время в апреле этого года, чтобы обучить себя или своих друзей темам, связанным с личными финансами. Отдел экономического образования Сент-Луисского Федерального резерва располагает разнообразными ресурсами, которые могут помочь вам или кому-то еще в пути к повышению финансовой грамотности.
Примечания и ссылки
1 Примечание редактора: этот язык был обновлен для точности.
,Значение финансовой грамотности:
Финансовая грамотность может быть определена как способность знать, как работают деньги, как они зарабатываются и расходуются, как они инвестируются для увеличения капитала в целом. как это делается Финансовый грамотный человек — это человек, который может принимать обоснованные решения и принимать эффективные решения в отношении использования и управления деньгами.
Четыре хорошо известных принципа, которым нужно следовать, чтобы стать окончательно грамотным:
- Понимать разницу между активами и обязательствами: Лучший способ определить, что актив — это все, что кладет деньги в ваш карман, и ответственность — это все, что вынимает деньги из вашего кармана.
- Четкое представление о движении денежных средств и приросте капитала: Инвестируйте в денежный поток, а не в прирост капитала, но это будет возможно только благодаря сильному финансовому образованию для принятия правильных решений.
- Изучите технику использования долга и налогов для заработка денег: Нужно овладеть техникой использования хорошего долга и зарабатывания денег за счет налогов, которые приходят только с помощью финансовой разведки.
- Нужно принимать собственные финансовые решения: Нужно обладать знаниями, чтобы действовать и зарабатывать деньги на свой собственный уровень.
О чем нужно быть грамотным?
Каждый человек должен быть достаточно компетентным, чтобы управлять своими личными средствами. Кроме того, что касается осуществления инвестиций, можно получить всю необходимую информацию через различные финансовые отчеты. Это означает, что вы должны знать, как читать основные финансовые отчеты, а именно отчеты о прибылях и убытках, бухгалтерский баланс и отчеты о движении денежных средств.
Какое значение имеет финансовая грамотность?
Финансовая грамотность — это то, что полезно на всех этапах жизни.От повседневных расходов до долгосрочного планирования, все нуждаются в хороших финансовых знаниях. Чтобы выяснить, какая стратегия инвестирования работает для отдельного человека, иногда это может пугать, так как выбранные инвестиции не всегда помогают определить, будут ли достигнуты финансовые цели. Именно здесь финансовая грамотность играет важную роль.
Ключевые примечания к чтению отчета о прибылях и убытках
Необходимо определить части отчета о прибылях и убытках и знать, что они означают, чтобы понять их последствия.
Пример:
| XYZ Company | |
|---|---|
| Отчет о прибылях и убытках | |
| За год, закончившийся 31 марта 2015 года | |
| Доход от продаж | 26 000 000 |
| (-) COGS | (14 300 000) |
| Валовая прибыль | 11 700 000 900 11 |
| (-) SG & A | (8 700 000) |
| Операционная прибыль | 3 000 000 | (4,00,000) |
| Прибыль до налогообложения | 2 600 000 |
| (-) Налог | (9,10 000) |
| Чистый доход | 1 690 000 |
В приведенном выше примере нам нужно знать w разные главы и их важность, чтобы понять общий отчет о доходах.
Заголовок:
Заголовок отчета о прибылях и убытках указывает бизнес и период времени, обобщенный в отчете.
Содержание:
В приведенном выше примере финансовый отчет следует читать с верхней строки (выручка от продаж), переходя к нижней строке (чистый доход). На каждом шаге вниз отчет о прибылях и убытках включает вычет расходов.
При наличии отчета о прибылях и убытках должна быть ясность в отношении того, что вычитается и что добавляется к основным позициям, так как знаки минус не отображаются.(иногда ставятся круглые скобки для обозначения вычетов). Вот почему необходимо четко указывать на вычеты в отчете о прибылях и убытках.
Валовая прибыль (также называемая валовой прибылью) получается путем вычета себестоимости проданных товаров (затраты компании на покупку или создание продуктов, которые она продала покупателям) из выручки от продаж. Это прибыль до вычета других расходов.
Все остальные расходы вычитаются из валовой прибыли, чтобы получить операционную прибыль бизнеса.В дополнение к этому вычет процентов, амортизации и налогов дает чистую прибыль / чистую прибыль / итоги бизнеса.
Эксплуатационные расходы состоят из широкого спектра затрат на ведение бизнеса и продаж, включая затраты на рабочую силу, страховые взносы, маркетинг и рекламу, а также различные юридические расходы.
В дополнение к выручке от продажи продуктов и / или услуг, бизнес может иметь доход из других источников. Например, бизнес может иметь доход от инвестиций в рыночные ценные бумаги.В отчете о прибылях и убытках эти виды доходов учитываются отдельной строкой и не объединяются с доходами от продаж. Они должны восприниматься как единовременный доход и не считаться периодическим доходом от операций.
Ключевые примечания к чтению бухгалтерского баланса
Пример:
Баланс может быть определен как финансовый снимок того, что компания имеет и должна в какой-то момент времени. Это также называется отчетом о чистой стоимости компании. В левой или верхней части баланса перечислены все, чем владеет компания: ее активы, а в правой или нижней части перечислены требования к компании, которые называются обязательствами и акционерным капиталом.
Это называется балансом, потому что каждая сторона должна равняться другой. Активы равные обязательства плюс акционерный капитал.
Активы:
Активы — это то, чем владеет компания. Активы включают текущие активы, основные средства, инвестиции и нематериальные активы. Текущие активы включают денежные средства и их эквиваленты (банковские счета, рыночные ценные бумаги), дебиторскую задолженность и товарно-материальные запасы. Другие активы включают инвестиции, такие как акции, облигации и основные средства, такие как недвижимость и транспортные средства.Авторские права, торговые марки, лицензии, патенты и гудвилл компании также считаются активами и называются нематериальными активами.
Обязательства:
Обязательства также называются кредитами, поскольку в бухгалтерском учете кредит представляет собой кредит. Кредит приносит фирме наличные деньги, которые можно использовать для покупки актива. Однако следует помнить, что этот кредит является обязательством, долгом, который должен быть погашен позднее. Они представляют то, что компания должна другим организациям. Обязательства не обязательно плохая вещь.В конце концов, компании должны тратить деньги, чтобы заработать деньги. Они становятся проблемой только тогда, когда компания постоянно тратит больше, чем зарабатывает, и не имеет четкой и жизнеспособной стратегии по снижению этой тенденции. Обязательства включают текущие обязательства, такие как кредиторская задолженность, долгосрочные долги, такие как ипотека. Нужно проанализировать обязательства, чтобы увидеть, что идет на получение доходов.
Акционерный капитал:
Совокупные обязательства, вычтенные из общей суммы активов, дают чистую стоимость компании, также известную как собственный капитал.Простые акции, привилегированные акции и нераспределенная прибыль составляют три основные части акционерного капитала. В конечном итоге они определяют, сколько каждая акция получает в виде дивидендов.
Индивидуально, когда каждый компонент баланса анализируется, можно оценить ликвидность, операционную эффективность, способность погашать задолженность и общие финансовые возможности бизнеса.
Ключевые примечания к чтению отчета о движении денежных средств
Отчет о движении денежных средствпоказывает, как компания расплачивается за свои операции и будущий рост, детализируя «поток» денежных средств; где положительные числа представляют поступление денежных средств, тогда как отрицательные числа представляют поступление денежных средств.
В отчете о движении денежных средств есть три раздела, а именно: операционные, финансовые и инвестиционные. Операционный и финансовый сегменты показывают, как компания получает денежные средства, а инвестиции показывают, как компания тратит денежные средства и инвестирует в будущий рост и расширение. Нужно видеть, как компания платит за инвестиционную голову от операционного показателя, не обращаясь к финансам. Нужно помнить, что финансирование вызывает проблемы: например, выпуск новых акций может снизить стоимость каждой отдельной акции; выпуск облигаций берет на себя обязательство по выплате процентов, что в совокупности может повлиять на будущие доходы.
Компания имеет хороший денежный поток, когда денежных средств, предоставляемых операциями, достаточно для покрытия денежных средств, использованных для инвестирования.
При представлении отчета о движении денежных средств в разделе «Операционные расходы» амортизация является расходом, но добавляется (она уже вычтена из прибыли). Это делается, поскольку чистая прибыль из отчета о прибылях и убытках корректируется путем удаления компонентов, которые не влекут за собой поток реальных денег.
Пример:
| (Rscr) | 2015 | 2014 |
| Заработок | 1911 | 1374 |
| Неденежные корректировки | ||
| Амортизация | 10 983 056 | |
| Прочие корректировки | 43 | -16 |
| Чистые денежные средства от операций | 2978 | 2141 |
| Выручка от выпуска новых акций | 384 | 247 |
| Выплаты для выкупа акций | -396 | -278 |
| Выплаченные дивиденды по акциям | -10 | 0 |
| Чистые денежные средства от финансирования | -22 | -31 |
| Дополнения к объектам основных средств | -2478 | -1987 |
| Чистые денежные средства от инвестиций | 900 56 -2478-1987 | |
| Изменение денежных средств и их эквивалентов в течение года | 478 | 123 |
| Денежные средства и их эквиваленты на начало года | 2260 | 2137 |
| Денежные средства и их эквиваленты, конец года | 2738 | 2260 |
Заключение
Уровень финансовой грамотности существенно влияет на качество жизни.Это влияет на способность и отношение к деньгам и инвестициям. Финансовая грамотность позволяет людям понять, что необходимо для достижения сбалансированного, устойчивого, этичного и ответственного образа жизни. С точки зрения бизнеса, это помогает предпринимателям использовать деньги других людей для бизнеса, чтобы генерировать продажи и прибыль. Следовательно, от уровня личного до делового уровня финансовая грамотность играет ключевую роль в принятии соответствующих финансовых решений для всех без исключения
.