Брать кредит или нет: Выгодно ли сейчас брать кредит в банке

Как взять кредит и не увязнуть в долгах

Кредит — удобный финансовый инструмент, если знать, как им правильно пользоваться. Однако заемные деньги требуют ответственности, дисциплины и правильного подхода к выбору кредита. Объясняем, как избежать испорченной кредитной истории и головной боли, на примере шести типичных заемщиков.

Не переоценивайте свои финансовые возможности

Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Учитывайте не только свою зарплату или пенсию, но и возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис могут нарушить самый тщательно продуманный план.

Пример

Сережа: Мы с Таней поженились, потом взяли ипотеку, выплачиваем потихоньку. Теперь хотим взять еще один кредит, чтобы съездить в свадебное путешествие в Латинскую Америку.

Как понять, можем ли мы это себе позволить?

Комментарий эксперта: Есть простая и важная формула: размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 35% вашего ежемесячного дохода. Ориентируйтесь на нее. А еще лучше составьте финансовый план, чтобы точно прогнозировать доходы и расходы.

Не берите кредит в первом же банке

Близость отделения или яркая вывеска — не лучший критерий для выбора банка. Рынок полон предложений, поэтому изучите варианты в нескольких организациях. Сравните условия и стоимость, чтобы выбрать кредит, который максимально вам подойдет. Не забудьте навести справки о репутации банка. Если вы студент или пенсионер, сообщите об этом сотруднику банка: возможно, для вас действуют особые предложения.

Пример

Алевтина Григорьевна: Собираюсь взять потребительский кредит в банке «Честные деньги», который как раз открыл отделение в соседнем доме. А дочка говорит, что надо брать кредит в «Замечательном» – там условия лучше, хотя и находится он далеко, ехать с пересадкой. Так куда мне лучше обратиться?

Комментарий эксперта: У этих банков есть лицензии, хорошая репутация, много кредитных предложений и клиентов. Чтобы понять, какой из них подойдет именно вам, сравните условия кредита и там и там. Сколько вы будете платить в банке, находящемся в соседнем доме, и в том, до которого долго ехать? Возможно, переплата несущественная и на дорогу вы потратите больше денег? А может, наоборот, вы сэкономите значительную сумму. Изучите, посчитайте — и выбрать будет легко.

Не забывайте о своих правах

Интернет полон жутких историй о жестоких коллекторах и неподъемных штрафах за просроченный платеж. Берите кредит или заем только в организациях, у которых есть лицензия Банка России. Не занимайте деньги у черных кредиторов — и тогда ничего страшного с вами не произойдет, банки и коллекторы действуют по закону.

Если кредитор оказался мошенником, который угрожает вам и нарушает ваши права, обращайтесь в полицию.

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете сделать очередной платеж, потеряли работу или заболели, не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителями банка. Это не значит, что вам простят долг, — вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.

Пример

Оля: Мне бы очень пригодились деньги на учебу, но с кредитом я не буду связываться никогда! Я читала, что на день задержишь оплату — и коллекторы могут искалечить меня и близких, дом поджечь.

Комментарий эксперта: Если вы не уверены, что сможете выплачивать кредит, лучше не берите его. Если вы решили взять кредит, но хотите все держать под контролем (что, вообще-то, правильно), стоит застраховаться от потери трудоспособности и работы.

И конечно, берите кредит только в банке, у которого есть лицензия Банка России, не обращайтесь к сомнительным кредиторам.

Не подписывайте договор, если не понимаете его условий

Не поленитесь прочитать весь текст договора, это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования. Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

Пример

Дамир Тимурович: Взял вчера автокредит. Дома с женой прочитали внимательно договор — оказывается, там страховка, и дорогая. Переплачу лишнего. Можно ли отказаться от нее?

Комментарий эксперта: Да, вы можете отказаться от страховки при определенных условиях, для этого есть период охлаждения. Но есть вероятность, что по кредиту без страховки ставка будет выше. Сначала тщательно просчитайте оба варианта, со страховкой и без.

Не тяните с погашением кредита

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Имеет смысл заложить 5–7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место. Если появилась возможность погасить кредит заранее, воспользуйтесь ею. Это убережет вас от возможных проблем в будущем — вдруг возникнут сложные обстоятельства и вы не сможете уплатить очередной взнос.

Пример

Миша: Купил смартфон в кредит, в салоне связи помогли оформить. Консультант несколько раз предупредил, что задерживать платежи по кредиту не стоит. Потом бумажка с графиком платежей куда-то потерялась, и я забыл выплатить деньги в срок. Смартфон обошелся втридорога.

Комментарий эксперта: Печально, но ничего не поделаешь. Новый график платежей можно было взять в отделении банка, который выдал вам кредит. Уточнить суммы и сроки выплат можно также по телефону горячей линии банка. Кроме того, график платежей, скорее всего, отображается в интернет-банке, если такой сервис есть у вашего банка. И не забывайте: у смартфона есть функция напоминания, воспользуйтесь ею в следующий раз.

Не забудьте закрыть кредит

Если вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит, не спешите вздыхать с облегчением. Позвоните на горячую линию банка, еще раз подтвердите закрытие кредита или получите справку. Проверьте свою кредитную историю. Два раза в год ее можно получить бесплатно в кредитном бюро.

Пример

Алексей Иванович: Брал кредит на ремонт, но внезапно появились деньги, решил закрыть досрочно. Позвонил на горячую линию, узнал, сколько осталось уплатить, чтобы погасить кредит, и перевел всю сумму на карту. Радовался, что быстро отделался, на процентах сэкономил. А тут СМС от банка — оказывается, продолжают капать проценты. Как же так?

Комментарий эксперта: Скорее всего, вы просто положили на счет деньги и никак не оформили досрочное погашение. Банк списал очередной ежемесячный платеж, а оставшиеся деньги по-прежнему лежат на карте. Условия досрочного погашения прописаны в вашем договоре, уточните, как это сделать правильно. На всякий случай лучше взять в банке справку, что кредит закрыт.

Избегайте типичных ошибок при получении кредита, не торопитесь и не жалейте времени на изучение нюансов. Чтобы кредит стал для вас полезным финансовым инструментом, а не источником проблем.

Стоит ли брать кредит в 2020 году?: ИА «Кам 24»

Из-за сложной ситуации, которая сложилась во всем мире в связи с пандемией коронавируса, многие люди остались без работы или были отправлены работодателем в неоплачиваемый отпуск. Это заставило нас пересмотреть жизненные ориентиры и стремиться к открытию собственного бизнеса. Как показала практика, даже в период кризиса актуально иметь продуктовые магазины и поставлять населению товары первой необходимости. Если вы тоже решили начать свое дело, нужен стартовый капитал. Думаете о том, чтобы взять кредит? Идея хорошая, но из-за пандемии и отсутствия возможности спрогнозировать дальнейшее развитие событий многие люди бояться брать на себя какие-либо финансовые обязательства. Загляните на сайте https://brobank.ru, вот тут собрана информация по всем услугам в банках РФ. Вместе со специалистами сервиса Бробанк мы попробуем ответить на вопрос: стоит ли брать кредит в 2020 году?

Банки снижают процентные ставки

Если смотреть на 2020 год в разрезе экономических отношений, у банков сильно снизился поток платежеспособных клиентов. Люди предпочитают не класть деньги на депозит и не брать кредиты. Что остается делать банкам? Чтобы увеличить клиентский поток, они вынуждены снижать процентную ставку. Это делает ипотеку, кредиты и другие банковские продукты более доступными для разных слоев населения. Помимо кредитных предложений от банков и от МФО, на сайте https://brobank.ru постоянно публикуется информация по дебетовым картам, кредитной истории, по расчетно-кассовому обслуживанию бизнес-клиентов и так далее.

Кредит в 2020 году — это выгодно

Помимо сниженной процентной ставки, банки оптимизировали скорость и качество обслуживания клиентов. Сейчас практически любое действие держатель карты может совершить через интернет, для взятия кредита вам даже не придется посещать физическое отделение банка. Техподдержка тоже работает 24/7, поэтому в любой момент вы можете получить квалифицированную консультацию по интересующим вас финансовым продуктам.

Как выбрать банк?

Удобнее визуально сравнивать условия сотрудничества, способы погашения и процентные ставки. Заходите на официальный сайт компании Бробанк, тут можно сравнить кредитные предложения разных банков. Только в сравнении можно выбрать действительно лучший и максимально выгодный продукт, полностью соответствующий всем вашим ожиданиям.

В каких случаях стоит брать кредит?

© smi2.ru. Источник:

28 Сен 2020, 22:32

Возникают жизненные ситуации, когда срочно нужны деньги. Если невозможно взять взаймы у знакомых или родственников, то люди обращаются в финансовые учреждения. Банковские залоги и кредиты набирают все большую популярность среди населения, потому что в большинстве случаев позволяют получить деньги здесь и сейчас.

Банки предлагают клиентам небольшие деньги под процент без залога или большие суммы под гарантию, как например, кредит под залог недвижимости. Сейчас в кредитных учреждениях существует множество видов займа – нужно только выбрать программу под себя.

На что дается кредит и стоит ли его брать?

Перед тем, как взять деньги взаймы у банка, нужно оценить все риски для себя.

1. Уверенность в своих финансовых возможностях. Доход семьи должен примерно в два раза превышать сумму месячной выплаты.
2. Гарантия выплаты по кредиту. При долгосрочном договоре нужно учитывать такие неприятные факты, как болезнь или увольнение.
3. Психологический дискомфорт. Кредит стоит брать только в том случае, если есть уверенность, что заем не повлияет существенно на привычный образ жизни.

Банки предоставляют беспроцентные ссуды под небольшие покупки, такие как мебель, бытовая техника, гаджеты. Или же на что-то более существенное:

• учеба;
• покупка жилья, машины;
• путешествие;
• лечение.

Виды кредитов и оплата

Все кредиты по доходности подразделяются на:

• производительные – из которых можно получить в будущем доход;
• потребительские – на собственные нужды.

Потребительские в свою очередь бывают целевыми (это покупка жилья, авто, ремонт и путешествие и т.д.) и нецелевыми (для личных потребностей). Банк выдает заем на срок от 1 года до 5-10 лет.

По видам оплаты кредиты можно разделить на три вида:

• беспроцентные – дается на определенный срок с минимальной переплатой, например, под 0,01 % в день;
• фиксированный – расчет не по процентам, а с установленной оплатой за использование;
• процентный – оплачивается тело кредита и проценты по нему.

Также банк предоставляет своим потребителям разные способы погашения займа.

1. Классический. При нем насчитывается процент на остаток кредитного тела. В первый месяц платится самая большая сумма, а дальше по ниспадающей. И так в конце будут самые маленькие выплаты.
2. Аннуитет. В этом случае выплаты разбиваются на равные суммы. Т.е. кредитная ставка остается неизменной.
3. Выплата ежемесячно процентов, а только потом тело кредита.

Если возникло решение взять средства под процент, то нужно обязательно убедиться, что это необходимая мера. И только после этого обращаться за консультацией к специалистам банковских учреждений.

7 раз подумай, стоит ли его брать кредит?

У многих представителей человеческого рода сейчас за душой находится кредит. И думаю что и вы, читатели нашего блога, тоже не обделены этим даром экономического чуда. А те же кто ещё не завёл его себе размышляют о том – Какой кредит лучше взять? У многих представителей человеческого рода сейчас за душой находится кредит. И думаю что и вы, читатели нашего блога, тоже не обделены этим даром экономического чуда. А те же кто ещё не завёл его себе размышляют о том – Какой кредит лучше взять? Но прошу вас! Не торопитесь! Кредиты… Какие они? Не безызвестный Роберт Киосаки подразделял их на два вида – хорошие и плохие. Но как говорится, если это важно, то не грех и повториться. Итак, начнём со второй части. Что собой представляют плохие кредиты? Это – столь привычные нам потребительские кредиты – на покупку какого-нибудь товара. С чем же чаще всего сталкиваются такие заемщики? В нашем продвинутом и быстро развивающемся мире практически любая вещь очень шустро становится не современной. То есть купив в кредит вещь, вы спустя некоторое время обнаруживаете аналогичный продукт  за такую же цену, но гораздо функциональнее и современнее. А к концу кредитных выплат, купленный вами товар вообще устаревает, хоть выбрасывай его. Вывод, необходимо опять приобретать что-то новенькое. И вы опять лезете в кредит, чтоб не отстать от стремительного прогресса. И все бы хорошо, вы вроде пользуетесь вещью, но с другой стороны — вы тратите непомерно много. Неужели стоит столько вкладывать сил и средств, чтоб  быть прогрессивным человеком? Вот вам показательная история: Молодожены, которые ещё не отошли от свадебного буйства, решают взять в кредит суперпрофессиональный фотоаппарат за 1,5 тыс. долларов. Родители с обеих сторон их решение поддерживают,  утверждая, что, мол работают, имеют отличные зарплаты и помогут в случае чего. Но тут вдруг неожиданно грянул кризис, все разом остались без работы… Впоследствии, они смотрели на злополучный фотоаппарат, который каждый месяц отнимал у них последние крохи,  и думали что же теперь делать и как избавиться от этой кабалы. А банк звонил и требовал обязательных выплат по кредиту. И самое противное, что продать этот фотоаппарат в период кризиса было просто нереально. По этой причине многие «попавшие» клиенты перестали любить кредиты. Потому как, купившись на слащавые зазывания – «возьмите кредит, решите свои проблемы», на собственной шкуре прочувствовали, что когда прижмёт или грянет кризис, или просто возникнут финансовые трудности, даже не зависящие от самого человека, то   представителей банков проблемы клиентов совсем не волнуют. И «заботливый и добрый» банк вдруг превращается в злобного монстра.  Они из вас душу вытрясут, но дадут понять, решай мол, свои проблемы сам, а нам денежки-то возвращай. Поэтому после кризиса лично я зареклась брать потребительские кредиты, так как никакая вещь в этом мире не стоит моих нервов. Продолжим. Банковские кредитки – это вообще отдельная тема. Многим даже по почте бывает присылают кредитку, а потом звонят и спрашивают – активируем или нет. Так вот,  как только мне приходит подобная кредитка, я тут же ножницами порчу магнитный слой, чтобы не было даже соблазна её активировать. Почему я это делаю? Да потому, что кредитные карточки – это финансовая пропасть, в которую бесконечно уходят ваши кровные, чтобы накормить «заботливый» банк. Моя история проста и известна многим по собственному опыту. Когда-то мы с мужем впервые получили кредитную карточку, на радостях сразу же побежали в магазин и купили за кредитные деньги 2 мобильных телефона,  радио-телефон, домашний кинотеатр, одежду, ну и немного по мелочам. Мы как положено платили по карточке проценты и старались возвращать долг вовремя. Но не тут то было. Неожиданно возникали непредвиденные расходы. А карточка вот она, под рукой… Зачем одалживать деньги если есть кредитка? Мы сняли с неё все деньги и тупо потратили. Снова начали возвращать долг по карточке, потихоньку её наполняя. А потом Новый Год, после праздников денег, как всегда, не хватает. Что делать? Понятное дело, снимем с кредитной карточки. А тут банк, увидев нашу порядочность в выплатах, неожиданно увеличивает нам кредитный лимит. То есть на карточке появилась дополнительная сумма деньгов. И, несомненно, они также ушли на всякие разности. Почему ушли? Да потому что мы, разбалованные кредитом, уже начали жить не по средствам. Как результат, за 5 лет пользования кредитной карточкой, наша семья выплатила банку процентную сумму, превышающую выделенный нам кредитный лимит. Однако мы всё равно остаёмся им должны… Поэтому запомните мои слова – кредитка это первый шаг к жизни не по средствам и транжирству. Деньги на карточке представляют из себя большой соблазн, особенно когда идёшь с ней в супермаркет или магазин и видишь там что-то очень классное и «очень нужное». А потом просто отдаешь деньги банку за удовольствие, которое получил много лет назад. Поэтому кредитки можно назвать бездонной бочкой. Как-то видела в одном банке интересный слоган «Они стараются для меня». Вот только после того как взяла кредит сообразила её истинное значение — это мы, взявшие кредит,  вовсю стараемся для банка… Однако, не буду я заканчивать этот пост на плохой ноте. Давайте поговорим, о втором варианте кредитов — это хорошие кредиты. Итак хороший кредит – это заёмные средства, которые вложены в прибыльное дело, в бизнес, которые принесут прибыль, превышающую затраты на кредитный процент. Это ни в коем случае не потребительский кредит. Представьте себе ситуэйшн, когда вам подвалила выгодная сделка, а у вас просто нет деньгов. А где их быстро взять если их, собственно, нет? Что в этом случае делать? Вот тут можно и проявить смекалку. Деньги  лежат в банке, но не в той что пылится у вас на кухне, а в той что с красивой вывеской и полной хатой людей. В этом случае банк нужно «поиметь» по полной программе, так как он на вас всё равно заработает. Просто надо следовать нескольким простым правилам: 1.  Любая сделка, бизнес – идея,  и т.п. должна быть просчитана «от» и «до». Т.е. должен быть бизнес-план (Про бизнес-план я напишу в следующей статье). Вы должны на 100% быть уверенным, что сможете вернуть сумму, взятую в кредит вместе с процентами. 2. Не стоит сразу брать большие суммы, пока у вас нет опыта. Большие суммы лучше проворачивать, когда у вас есть опыт, дабы не пролететь на первой же сделке на большие деньги, которые вы будете возвращать годами. Давайте приведу в пример один вариант малой сделки с  применением хорошего кредита. Итак, у меня недавно родился ребёнок. Ну и чтобы не тратить кучу денег на одноразовые памперсы, я приобрела многоразовые подгузники. В нашей стране один такой подгузник стоит в среднем 10 долларов за штуку. Дороговато, не правда ли? Не буду вам расписывать выгоду их применения. Остановлюсь на другом. Порывшись в инете, я обнаружила, что на аукционе e-Bay (о нём я обязательно расскажу позднее, так как это очень интересный вид бизнеса) данные подгузники стоят намного дешевле. А именно, 1 доллар за штуку. Круто, да? То есть разница в стоимости обалденная. Правда есть растраты на доставку — 25 долларов. Мы решаем купить эти подгузники и продать у нас в городе с наваром. Но вот незадача — наличности у нас в карманах ноль. И тут я вспоминаю о нашей злополучной кредитке. Итак, берём деньги из кредитки — покупаем на аукционе подгузники. Через две недели они к нам приходят прямо из Китая. И толкаем на местном городском инет-рынке по 10 долларов за штуку. Не скажу, что продали сразу. Прошёл месяц с момента проплаты до момента продажи последнего подгузника. Но результат в конце оказался положительным. Приведу итог сделки. Расход: Подгузники, 10 штук по 1 доллару за штуку — 10 долларов; Доставка к нашему дому — 25 долларов; Проценты банка за кредит по кредитной карточке — 2,8 доллара; Итого: суммарно потратили 37,8 доллара. Приход: Продано 10 подгузников по 10 долларов — 100 долларов. Чистая прибыль, после возвращения кредита — 62,2 доллара. Как видите результат на лицо. Однако перед этим мы изучили спрос на данный продукт. И даже в этом случае, особого ажиотажа на покупки не было. Поэтому необходимо быть готовым к разным ситуациям. Но в любом случае вы должны быть абсолютно уверены в гарантированной прибыли, прежде чем взять кредит. Ну что ж!  Надеюсь, я прояснила немного вопрос с кредитами. А право выбора брать кредит или нет — оставляю за вами. Вот такое сегодня у меня вышло кредитное эссе. Всем вам  удачи!

5 английских букв:

Стоит ли брать кредит онлайн и чем это может грозить заемщику?

Стоит ли брать кредит онлайн и чем это может грозить заемщику?

Многим клиентам кажется заманчивым удобство взятия кредита онлайн. Для этого не потребуется большое количество времени сидеть в очереди в банке. Оформить заявку можно прямо не выходя из дома при этом предоставить минимум середине о себе. Но насколько такие кредиты является выгодными и какой уровень процентов выплачивается, стоит узнать заранее. В чем заключаются основные преимущества МФО Лайм Займ, которые привлекают такое большое количество клиентов к себе:

1. Быстрота принятия решения. Оформление кредита не занимает более 10-15 минут. После того как все необходимые данные о заемщике будут предоставлены, система начнет автоматическое принятие решения о выдаче кредита. Это происходит в течение нескольких минут. После этого деньги сразу поступают на указанную банковскую карту.
2. Удобство погашения. Оплатить взятый кредит можно любым электронным способом через терминалы или интернет. Также это можно сделать в личном кабинете.
3. Прозрачность условий кредитования. Организация микрокредитования предоставляют займ без скрытой комиссии и платежей. Клиент оплачивает только сумму кредита плюс начисленные проценты. Если кредит удается закрыть раньше, то выплачивается только начисленные в этот период проценты. Если на момент погашения кредита нужной суммы на руках нет, то можно оформить пролонгацию, оплатив только начисленные проценты.
4. Программа лояльности. Для новых клиентов обычно кредит предоставляется под 1%. Для постоянных заемщиков действуют специально разработанные в индивидуальном порядке программы лояльности. На этом можно значительно сэкономить.

Такие удобные условия взятия кредита все больше привлекает новых клиентов. Но вот если вовремя не выплатить онлайн кредит, взятый на себя это может нести негативные последствия. Вся информация о невыплате кредитов поступает в Бюро кредитных историй и храниться там на протяжении определенного времени. Эта информация в дальнейшем негативно влияет на репутацию клиента как благонадежного заемщика. В последующей выдаче кредита ему может быть отказано без объяснения причин.

Очень важно вовремя выплачивать взятые на себя кредитные обязательства, чтобы не создавать проблем и неудобств. Не выплата кредита на протяжении 30 дней грозит тем, что он может быть продан коллекторской компании. Сама кредитная организация может подать иск суд на заемщика. Кроме того, в результате сумма может возрасти до такого размера, что погасить ее будет очень сложно и придется жертвовать более дорогими вещами или даже недвижимостью, чтобы решить данную проблему.

Алексей Новиков

Должен ли я получить личный заем?

Персональный заем — это вариант, если вы хотите консолидировать долг под высокие проценты или профинансировать крупные расходы, например, проект по благоустройству дома. Процентные ставки по личным ссудам обычно ниже, чем по кредитным картам для заемщиков с хорошей кредитной историей, и большинство личных ссуд являются необеспеченными, то есть не требуют залога.

Но финансовые эксперты обычно не рекомендуют использовать личный заем для недельного пребывания на пляже или нового телевизора. Для произвольных покупок лучше всего расплачиваться менее дорогими альтернативами, такими как кредитная карта с нулевой процентной ставкой или — самый дешевый вариант — накопленные вами деньги.

Что такое личный заем?

Персональные ссуды — это вид кредита, который потребители берут по разным личным причинам. В отличие от ипотечных или автокредитов, личные ссуды не предназначены для определенной цели. Воспользоваться ссудой можно практически по любой причине.

Персональные ссуды представляют собой ссуды в рассрочку; в случае одобрения вы получите единовременную денежную сумму, которую будете выплачивать фиксированными суммами ежемесячно до истечения срока кредита.

Чтобы определить, имеете ли вы право на получение личной ссуды, кредитор проверит ваш кредит и доход и оценит вашу способность предоставить ссуду. Минимальный кредитный рейтинг для получения личной ссуды обычно составляет от 610 до 640. Заемщики с наивысшими кредитными рейтингами обычно получают самые низкие ставки.

Когда мне следует получить личный заем?

Взять личный заем может иметь смысл, если он дешевле, чем другие формы кредита, и когда вы можете спокойно позволить себе ежемесячные платежи в течение всего срока кредита.

Вот общие причины взять личную ссуду:

Консолидация долга под высокие проценты. Получение личной ссуды — это один из способов консолидировать долг под высокие проценты, например, задолженность по кредитной карте, в один платеж. В идеале процентная ставка по кредиту ниже, чем у существующей задолженности, и вы сможете погасить его быстрее.

Например, предположим, что у заемщика с хорошей кредитной историей есть две кредитные карты с общим балансом 20 000 долларов и процентной ставкой 24,99%, и они производят ежемесячные платежи по 400 долларов по каждой карте.Согласно калькулятору консолидации долга NerdWallet, они могли бы сэкономить 2770 долларов, преобразовав эти долги в единый заем с процентной ставкой 18%, выплачиваемой в течение трех лет.

Улучшение дома: рассмотрите возможность использования личной ссуды для проекта улучшения дома, если это повысит ценность вашего дома. Вам не придется накапливать долги по кредитной карте или закладывать свой дом в качестве актива, как в случае ссуды под залог собственного капитала.

Когда личные займы не имеют смысла?

Дискреционные расходы: Персональные ссуды — дорогой вариант финансирования несущественных расходов, таких как экстравагантная свадьба или отпуск.Вместо этого начните копить сейчас на дорогостоящие товары, чтобы полностью избежать финансовых затрат.

Медицинские расходы. Использование личной ссуды на медицинские расходы обычно имеет смысл только в том случае, если вы не можете получить более выгодные условия с планом оплаты через кабинет врача или с помощью медицинской кредитной карты.

Чрезвычайные расходы: Персональные ссуды намного дешевле и менее рискованны, чем ссуды до зарплаты, но все же могут включать высокие процентные расходы, особенно для потребителей с плохой кредитной историей. Если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации, поищите в местных ресурсах альтернативы.

Плюсы и минусы личных займов

Если вам нужны дополнительные деньги для оплаты ремонта дома, финансирования свадьбы или консолидации долга под высокие проценты, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды. При разумном использовании необеспеченный личный заем может заполнить пробел в вашем бюджете без риска для вашего дома или других активов.

Как и в случае с другими ссудами, ставки по ссудам для физических лиц зависят от вашего кредитного рейтинга, дохода и отношения долга к доходу, и не для всех это правильный выбор. Прежде чем принимать решение, рассмотрите эти плюсы и минусы личных займов.

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что такое личный заем и как он работает?

Персональная ссуда — это тип ссуды в рассрочку, которая дает вам фиксированную сумму денег, часто от 1000 до 50 000 долларов, единовременно. Персональные ссуды обычно необеспечены, то есть вам не нужно использовать залог для обеспечения средств. Срок погашения может составлять от одного до 10 лет.Персональные ссуды можно использовать практически для чего угодно, хотя отдельные кредиторы могут наложить ограничения на их использование. Процентные ставки по личным кредитам фиксированы, поэтому ваша процентная ставка не изменится, пока вы погашаете кредит.

Подача заявления на получение ссуды аналогична подаче заявления на получение кредитной карты. Вам нужно будет ввести свою личную информацию, свою финансовую информацию и сведения о желаемой ссуде. Прежде чем утвердить вас, кредитор проведет жесткую проверку кредитоспособности, которая может временно снизить ваш кредитный рейтинг.Если ваше финансовое положение и кредитный рейтинг достаточны для кредитора — часто вам нужен кредитный рейтинг в середине 600-х — кредитор установит вашу процентную ставку, сумму кредита и условия.

Вы получите кредитные средства сразу и сразу начнете их возвращать. До погашения ссуды каждый месяц будет выплачиваться одна и та же сумма: часть основной суммы плюс проценты.

Плюсы и минусы индивидуального кредита

Выбор индивидуального кредита по сравнению с другим вариантом финансирования имеет как преимущества, так и недостатки. Вот несколько факторов, которые следует учитывать при принятии решения.

Основные преимущества ссуд физическим лицам

Ссуды физическим лицам могут иметь преимущества перед другими типами ссуд. Ниже приведены несколько преимуществ использования этого типа финансирования по сравнению с другими вариантами.

Гибкость и универсальность

Некоторые виды ссуд можно использовать только для определенных целей. Например, если вы берете автокредит, единственный способ использовать средства — это купить автомобиль. Персональные ссуды можно использовать для многих целей, от консолидации долга до оплаты медицинских счетов.

Если вы хотите профинансировать крупную покупку, но не хотите зависеть от того, как вы используете деньги, личный заем может быть хорошей альтернативой. Перед подачей заявки уточните у своего кредитора одобренные варианты использования ссуды.

Более низкие процентные ставки и более высокие лимиты по займам

Личные займы часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты. По состоянию на февраль 2021 года средняя ставка по личным кредитам составляла 11,84 процента, а средняя ставка по кредитной карте — 16,04 процента.Потребители с отличной кредитной историей могут претендовать на получение личных кредитов в диапазоне от 6 до 8 процентов. Вы также можете претендовать на получение более высокой суммы кредита, чем лимит вашей кредитной карты.

Не требуется залог

Необеспеченные личные займы не требуют залога для получения разрешения. Это означает, что вам не нужно сдавать машину, дом или другое имущество в качестве гарантии того, что вы вернете средства. Если вы не сможете погасить ссуду на условиях, согласованных с кредитором, вы столкнетесь со значительными финансовыми последствиями.Однако вам не нужно беспокоиться о прямой потере дома или машины.

Легче управлять

Одной из причин, по которой некоторые люди берут личные ссуды, является консолидация долга, например, нескольких счетов кредитных карт. Персональный кредит с единовременным ежемесячным платежом с фиксированной ставкой легче управлять, чем несколько кредитных карт с разными процентными ставками, сроками платежа и другими переменными.

Заемщики, которые имеют право на получение личного кредита с более низкой процентной ставкой, чем их кредитная карта, могут упростить свои ежемесячные платежи и сэкономить деньги в процессе.

Ключевые недостатки личных займов

Персональные займы могут быть хорошим вариантом для некоторых, но не во всех ситуациях. Вот несколько недостатков, которые следует учитывать, прежде чем брать личный заем.

Процентные ставки могут быть выше альтернативных

Процентные ставки по личным кредитам не всегда являются самым низким вариантом. Это особенно верно для заемщиков с плохой кредитной историей, которые могут платить более высокие процентные ставки, чем по кредитным картам.

Если у вас достаточно капитала в вашем доме, вы можете взять под него ссуду, используя ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию собственного капитала (HELOC). Ссуда ​​под залог недвижимости — это ссуда в рассрочку, а HELOC работает аналогично кредитной карте. Одним из недостатков ссуды под залог недвижимости или HELOC является то, что ваш дом используется в качестве залога. Если вы не выплатите ссуду, вы рискуете потерять свой дом из-за потери права выкупа.

Предложения по переводу остатка на кредитной карте — еще одна альтернатива индивидуальным кредитам. Вы можете сэкономить деньги с хорошим предложением о переводе баланса при условии, что вы выплатите остаток до окончания периода специального предложения. Наш калькулятор перевода баланса кредитной карты поможет вам узнать, сколько времени потребуется для погашения вашего баланса.

Сборы и штрафы могут быть высокими

Персональные займы могут включать сборы и штрафы, которые могут увеличить стоимость заимствования. Некоторые ссуды сопровождаются комиссией за выдачу от 1 до 6 процентов от суммы ссуды. Комиссионные, покрывающие обработку ссуды, могут быть включены в ссуду или вычтены из суммы, выплачиваемой заемщику.

Некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, если вы выплачиваете остаток до окончания срока кредита. Перед подачей заявки проверьте все комиссии и штрафы по любым личным займам, которые вы рассматриваете.

Платежи выше, чем по кредитным картам

Кредитные карты поставляются с небольшими минимальными ежемесячными платежами и без крайнего срока погашения остатка в полном объеме. Персональные ссуды требуют более высокого фиксированного ежемесячного платежа и должны быть погашены до конца срока ссуды.

Если вы объединяете задолженность по кредитной карте в личную ссуду, вам придется приспособиться к более высоким платежам и срокам погашения ссуды, иначе возникнет риск дефолта.

Может увеличить долг

Личные ссуды могут быть инструментом для консолидации долга, например, остатки по кредитным картам, но они не устраняют причину долга.Когда вы оплачиваете свою кредитную карту с помощью личного кредита, это высвобождает доступный кредитный лимит. Для тех, кто слишком много тратит, это дает возможность увеличить расходы, а не освободиться от долгов.

Подходит ли вам личный заем?

Персональные ссуды — привлекательный вариант, если вам нужны быстрые деньги; со многими кредиторами, особенно с теми, которые работают в Интернете, средства могут быть доступны в течение нескольких дней. Процентные ставки также могут быть низкими, особенно если у вас хороший кредит, что делает личные ссуды хорошим способом консолидации и погашения долга по кредитной карте.Другие веские причины использовать личные ссуды включают оплату чрезвычайных расходов или ремонт вашего дома.

Однако личные ссуды не для всех хорошая идея. В конце концов, личные ссуды по-прежнему являются формой долга. Если вы знаете, что у вас есть привычка тратить больше средств, например, выплата по кредитной карте с помощью личного кредита может не иметь смысла, если вы немедленно начнете наращивать баланс по новой кредитной карте.

Вам также следует учитывать график погашения личного кредита и ежемесячные платежи. Прежде чем принимать личный заем, воспользуйтесь калькулятором личного займа, чтобы определить, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи за тот срок, который вы потратите на его погашение. В некоторых случаях может иметь смысл накопить сбережения для оплаты крупной покупки вместо того, чтобы брать личный заем и платить с процентами в течение многих лет.

Заключительные соображения

Перед тем, как брать личный заем, составьте план того, как вы будете использовать средства и как вы будете их возвращать (с процентами).Взвесьте все «за» и «против» получения личного кредита вместо использования другого варианта финансирования. Изучите альтернативы, такие как ссуда под залог недвижимости, HELOC или перевод баланса кредитной карты. Воспользуйтесь калькулятором банковской ставки, чтобы выбрать лучший вариант заимствования.

Если вы собираетесь оформить личный заем, узнайте предложения нескольких кредиторов, чтобы сравнить процентные ставки и условия займа. Не забудьте прочитать мелкий шрифт, в котором указаны сборы и штрафы. Собрав все данные, решите, перевешивают ли преимущества личного кредита недостатки, прежде чем брать на себя обязательства.

Подробнее:

Лучшие и худшие способы занять деньги во время кризиса

Перед лицом глобальной пандемии миллионы американцев рискуют остаться без оплаты в течение длительного периода времени.

Это больше, чем может справиться большинство, учитывая, что более трех четвертей всех работающих полный рабочий день живут от зарплаты до зарплаты, согласно отчету CareerBuilder.

Пытаясь помочь, Федеральная резервная система объявила, что снижает базовую процентную ставку до нуля в ответ на растущую угрозу со стороны вспышки коронавируса.

ФРС «готова использовать весь свой набор инструментов для поддержки кредитования домохозяйств и предприятий», — говорится в заявлении центрального банка.

Хотя ставка по федеральным фондам, которую банки взимают друг с друга за краткосрочные заимствования, не является ставкой, которую платят потребители, действия ФРС влияют на ставки по займам, которые они видят каждый день.

И все же, даже при более низких ставках, не все виды заимствований будут выгодными.

Вот некоторые из лучших и худших кредитов.

Ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты, также называемые денежными авансами, являются худшими нарушителями. Несмотря на то, что эти краткосрочные ссуды, обычно на сумму 500 долларов или меньше, относительно легко получить — часто через кредиторов до зарплаты в магазине или даже в Интернете, — процентная ставка может легко исчисляться трехзначными.

В зависимости от законов вашего штата, ссуды до зарплаты обычно подлежат погашению через две недели и должны быть погашены одним платежом вместе с «финансовым сбором» (плата за обслуживание и проценты).

Женщина входит в пункт обналичивания американских чеков в Брэндоне, штат Миссисипи., 12 мая 2017 г.

Рохелио В. Солис | AP

Кредитная карта выдача наличных

Кредитная карта — один из наиболее распространенных, а также один из самых дорогих способов получения кредита. Потребители должны платить комиссию за транзакцию, которая обычно составляет от 3% до 5% от суммы аванса наличными, а также проценты по кредиту. По данным Bankrate, процентные ставки по кредитным картам близки к рекордно высоким, в среднем около 17%. Ставка по выдаче наличных по кредитной карте еще выше — до 25%.

«Они могут быть лучшими из множества действительно плохих вариантов по сравнению с ссудами до зарплаты и другими подобными вещами, но лучше вообще избегать денежных авансов, если это возможно, — сказал Мэтт Шульц, главный отраслевой аналитик CompareCards.com.

Дополнительная информация с сайта Personal Finance:
Вот, где сейчас разместить чрезвычайные фонды
Эти финансовые шаги могут помочь вам подготовиться к рецессии
Что для вас означает снижение процентных ставок до нуля

Прежде чем платить 25% процентов за наличные заранее, предложение беспроцентного перевода остатка «может оказаться огромным подспорьем в случае бедствия», — сказал Шульц. «Практически каждый крупный эмитент предлагает по крайней мере одну карту с начальным предложением 0% на покупки в течение года или более.«

В качестве альтернативы попросите эмитента карты сделать перерыв. Например, Apple Card от Goldman Sachs позволяет держателям карт пропустить мартовский платеж без начисления процентов. По словам Теда Россмана, другие эмитенты расширяют освобождение от комиссий и снижают выплаты. отраслевой аналитик CreditCards.com.

Использование 401 (k)

Хотя многие финансовые консультанты также говорят, что ссуды 401 (k) должны быть полностью запрещены, федеральный закон разрешает работникам занимать до 50% своей учетной записи баланс, максимум 50 000 долларов США.

Затем у заемщиков есть до пяти лет, чтобы выплатить ссуду, при этом процентная ставка обычно ниже, чем по другим заемным деньгам, например, по кредитным картам.

У заимствования средств со своего пенсионного счета есть существенные недостатки, которые могут стать необратимым препятствием для вашего пенсионного планирования.

Во-первых, получение денег из вашего 401 (k) означает, что вы утрачиваете право на сложные проценты, и, кроме того, если вы потеряете работу, ссуду следует погасить в течение 90 дней.

Персональные ссуды

Персональные ссуды или необеспеченные ссуды не требуют займов под что-то ценное, например дом, что делает их особенно привлекательными для тех, у кого нет такого капитала. Однако, как правило, это означает, что процентная ставка по ссудам выше, чем по ссуде под залог собственного капитала.

Персональные ссуды также блокируются на более короткие сроки, например, от одного до пяти лет, и платежи обычно автоматически списываются с текущего счета, что снижает вероятность пропуска платежа или невыполнения обязательств.

Персональные ссуды хорошо подходят для небольших сумм ссуд, чем обычная ссуда под залог жилого фонда, но больше, чем один хочет получить по кредитным картам — как правило, до 35 000 долларов.

В последние годы появилось множество онлайн-кредиторов, таких как Lending Club и Prosper, что сделало эти типы кредитов более доступными.

Средняя процентная ставка по необеспеченной ссуде в настоящее время составляет около 11%, согласно Bankrate, хотя те, у кого очень хорошая кредитоспособность, могут получить ставку всего 5.6%. Это заметно меньше, чем годовая процентная ставка по кредитной карте.

Домашний капитал

До финансового кризиса 2008-2009 годов и исторического жилищного кризиса домовладельцы использовали свои дома, чтобы получить доступ к наличным деньгам, насколько позволял банк. Но заемщики, которые были обожжены падением цен на жилье, не говоря уже о сегодняшних более жестких стандартах кредитования, сейчас значительно более осторожны, когда речь идет о ссудах под залог собственного капитала и кредитных линиях, несмотря на более благоприятные условия.

Тем не менее, объем капитала, который сегодня могут использовать домовладельцы, находится на самом высоком уровне за всю историю наблюдений.

Один из наиболее распространенных способов получить доступ к этому капиталу — это рефинансирование с выплатой наличных средств (то есть, когда вы рефинансируете свою текущую ипотеку и получаете более крупную ипотеку) или ссуду под залог собственного капитала.

Кредит под залог собственного капитала может быть отозван единовременно с фиксированной ставкой и периодом погашения, как правило, от пяти до 15 лет, или как кредитная линия под залог собственного капитала с переменной ставкой.

Средняя процентная ставка по ссуде под залог собственного капитала составляет около 5,6%, по сравнению с почти 6% для HELOC.Однако после перехода ФРС к резко более низким ставкам заемщики HELOC получат выгоду от меньших ежемесячных платежей в течение месяца или двух.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Если вы подаете заявку на получение личного кредита, нужно ли вам его брать?

Если вы подаете заявку на получение личного кредита и получаете одобрение, вы не обязаны принимать предложение. Это важно знать, потому что не все личные кредиторы позволяют вам получить предварительное одобрение, поэтому вам может потребоваться подать заявку, чтобы получить представление о том, на какие условия вы имеете право.

Однако, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, важно знать, как работает этот процесс, как он может повлиять на ваш кредит и что следует учитывать, прежде чем начинать делать покупки.

Как подать заявку на получение личного кредита?

Получение личного кредита — относительно простой процесс. Вы можете подать заявку на получение в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. В зависимости от того, с каким учреждением вы работаете, вы можете получить предварительное одобрение до того, как подадите официальную заявку.

Процесс предварительного утверждения включает в себя небольшую информацию о себе и своем частичном или полном номере социального страхования, а кредитор проведет мягкую проверку кредитоспособности и поделится одним или несколькими котировками ставок и других условий.Этот процесс не повлияет на ваш кредит, поэтому рекомендуется поискать кредиторов, которые его предлагают.

После того, как вы получили предварительное одобрение и вам понравится то, что вы видите, или если кредитор не предложит предварительное одобрение, вы отправите официальное заявление. Во время этой части процесса вам, как правило, потребуется предоставить дополнительную информацию, в том числе:

• Номер социального страхования
• Адрес
• Подтверждение дохода и занятости
• Удостоверение личности с фотографией, выданное государством
• Банковская информация
• Цель для ссуды
• Сколько вы хотите взять ссуду

После того, как вы подадите заявку, кредитор рассмотрит предоставленную вами информацию и проверит ваши кредитные отчеты и оценку.Он также может рассчитать отношение вашего долга к доходу (DTI) — ваши ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход, — чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе взять на себя больше долгов прямо сейчас.

Если ваше заявление было одобрено, кредитор свяжется с вами и сообщит условия и обычно дает вам определенный период, чтобы определить, хотите ли вы принять его.

Вместо того, чтобы обращаться в свой собственный банк или кредитный союз или выбирать первое предложение, которое приходит вам на ум, важно, чтобы вы присмотрели и сравнили несколько кредиторов, поэтому вам, возможно, придется пройти этот процесс более одного раза.

Хотя это может показаться излишним, разные кредиторы используют разные критерии для определения ставок и оценки заявителей. Проверка условий у нескольких кредиторов дает вам возможность убедиться, что вы получаете наиболее выгодные условия, на которые вы имеете право.

Должен ли я брать ссуду, на которую подавал заявку?

Если кредитор одобрил вашу заявку на получение личной ссуды, вы не обязаны ее принимать. Это важное отличие от кредитных карт, где ваш счет открывается сразу после утверждения.

Но есть несколько вещей, которые следует учитывать, прежде чем начинать подавать заявки повсеместно. Во-первых, некоторые личные кредиторы могут взимать невозмещаемый сбор за подачу заявления, который вы не получите обратно, если откажетесь от предложения ссуды.

Большинство крупных кредиторов не взимают эту комиссию, хотя некоторые из них выбирают комиссию за выдачу кредита, которая вычитается из выплаты кредита, если вы согласны. Поэтому, если вы столкнетесь с одним из них, лучше не подавать заявку, если вы не уверены, что это кредитор, которого вы собираетесь выбрать.

Второе, что следует учитывать, это то, что почти каждый раз, когда вы подаете официальную заявку на получение кредита, это вызывает серьезную проверку вашего кредитного отчета. В отличие от мягкой проверки кредитоспособности, жесткая проверка кредитоспособности влияет на ваши кредитные рейтинги, обычно сбивая несколько баллов с каждым запросом.

Однако чем больше вы обращаетесь, негативный эффект жестких запросов может усугубиться, что затруднит получение одобрения. Более того, каждый сложный запрос остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

Что следует учитывать перед подачей заявления на получение личного кредита

Личный кредит — это серьезное финансовое обязательство, и его погашение часто может занять годы, поэтому важно понимать как преимущества, так и недостатки, прежде чем подавать заявку на получение кредита.

Плюсы получения личной ссуды

Есть несколько ситуаций, когда личная ссуда может быть лучшим вариантом, чем другие доступные варианты кредита, и вот почему:

• Они могут помочь вам устранить задолженность по кредитной карте. Если вы можете претендовать на получение личного кредита с более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы платите по кредитной карте, ссуда может помочь вам консолидировать задолженность по кредитной карте и сэкономить деньги при ее погашении. Перевод долга по кредитной карте в личный заем также снизит коэффициент использования кредита, что может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
• Они часто необеспечены. Многие личные ссуды не требуют залога для утверждения. Например, если вы занимаетесь ремонтом дома, ссуда под залог жилого фонда или кредитная линия могут быть дешевле, чем личный заем, но вы рискуете потерять дом, если не сможете выплатить долг.
• Они могут быстро финансировать. Если вам нужны деньги быстро для покрытия чрезвычайных расходов, некоторые личные кредиторы могут предоставить средства уже на следующий день или, по крайней мере, в течение недели.

Минусы получения личной ссуды

Хотя в некоторых ситуациях использование личной ссуды дает некоторые очевидные преимущества, это не всегда лучший вариант. Вот несколько причин, почему:

• Они могут быть дорогими. Можно найти ссуды для физических лиц с однозначными процентными ставками, но средняя ставка по ссуде для физических лиц на два года составляет 10.63%, по данным Федеральной резервной системы. Если вам нужен более длительный срок погашения или ваш кредит не идеален, вы можете получить ставку, которая намного выше. Некоторые из самых популярных частных кредиторов взимают с некоторых заемщиков ставки до 30%. В дополнение к высокой процентной ставке вы также можете оказаться на крючке из-за комиссии за оформление, которая может достигать 8% среди ведущих кредиторов.
• Они могут иметь короткие сроки погашения. В зависимости от выбранного вами кредитора, у вас может быть всего несколько лет на погашение полученного долга.Если вы хотите профинансировать крупную покупку, такую ​​как новый автомобиль или проект по благоустройству дома, короткий срок погашения может сделать ежемесячные платежи недоступными.
• Они могут быть ненужными. В большинстве личных займов вы можете использовать свои средства практически на все. Но то, что вы можете взять личную ссуду на каникулы, оплату учебы или дорогостоящую вещь, которая вам не нужна, не означает, что вы должны это делать. В подобных ситуациях может быть лучшим финансовым решением накопить на покупку или использовать другой вид ссуды, например, студенческие ссуды, которые могут быть более подходящими.

Как личный заем может повлиять на ваш кредит

Как упоминалось ранее, подача заявления на получение индивидуального займа может привести к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Кроме того, получение нового ежемесячного платежа увеличит соотношение вашего долга к доходу, что может повлиять на ваши шансы получить одобрение на получение кредита в будущем.

И, конечно же, пропуск платежей или невыполнение обязательств по личному кредиту может иметь значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Тем не менее, личный заем может иметь некоторые положительные последствия для вашего кредита. Во-первых, получение ссуды и своевременная и полная ежемесячная оплата может создать положительную историю платежей, что является наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга.

Кроме того, личный заем может улучшить ваш кредитный баланс — различные типы кредитов, которые у вас есть — и снизить коэффициент использования кредита, если вы используете его для погашения задолженности по кредитной карте.

Обдумывая, подходит ли вам личный заем, подумайте, как он может повлиять на ваш кредит в лучшую или в худшую сторону.

Проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки

Наличие хорошего кредитного рейтинга может повысить ваши шансы получить одобрение на получение личного кредита на выгодных условиях. Если вы не знаете, в каком состоянии находится ваш кредит, бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг в Experian. Если он считается хорошим или отличным — обычно FICO ^® Score ^☉ из 670 или выше — у вас будут лучшие шансы на одобрение.

Если это меньше, или если вы хотите максимизировать свои шансы получить низкую процентную ставку, подумайте о работе над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита.

Кроме того, чтобы упростить процесс покупок, рассмотрите возможность использования такого инструмента, как Experian CreditMatch ™, который может предоставлять котировки от нескольких кредиторов в одном месте на основе вашего кредитного рейтинга.

Как получить ссуду в банке

Что это такое

Ваша кредитная история — это запись того, как вы управляли своим кредитом с течением времени. Он включает в себя открытые или закрытые кредитные счета, а также историю ваших погашений за последние 7–10 лет.Эта информация предоставляется вашими кредиторами, а также агентствами по сбору платежей и государственными учреждениями для последующего анализа и отчетности.

Разница между вашим кредитным рейтингом и кредитным отчетом

Почему это важно

Хороший кредитный рейтинг показывает, что вы ответственно управляете своими долгами и регулярно производите своевременные платежи каждый месяц.

Ваш кредитный рейтинг имеет значение, потому что он может повлиять на вашу процентную ставку, срок и кредитный лимит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете занять и тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить.

Например, с хорошим или отличным кредитным рейтингом вы можете претендовать на более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж по ссуде в размере 15 000 долларов. В приведенном ниже примере объясняется, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу годовую процентную ставку (APR) и ежемесячный платеж. Цены указаны только в иллюстративных целях.

Как получить кредитный отчет и кредитный рейтинг

Вы можете бесплатно запросить свой кредитный отчет один раз в год в трех ведущих агентствах кредитной отчетности — Equifax ^® , Experian ^® и TransUnion ^® .Получив отчет, внимательно ознакомьтесь с ним, чтобы убедиться, что ваша кредитная история точна и не содержит ошибок.

Примечание: Бесплатный годовой отчет о кредитных операциях может не включать ваш кредитный рейтинг, и агентство может взимать плату за просмотр кредитного рейтинга. Запросите бесплатный годовой отчет о кредитных операциях на сайте Annualcreditreport.com.

Знаете ли вы? Соответствующие критериям клиенты Wells Fargo могут легко получить доступ к своему кредитному рейтингу FICO ^{® через Wells Fargo Online ® , плюс советы по инструментам и многое другое.Узнайте, как получить доступ к своему кредитному рейтингу FICO. Не волнуйтесь, запрос вашей оценки или отчетов таким образом не повлияет на вашу оценку.}

Что означает ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает, насколько хорошо вы управляли своим кредитным рейтингом. Трехзначная оценка, иногда называемая оценкой FICO ^® , обычно находится в диапазоне 300–850. Каждое из 3 агентств кредитной информации использует разные системы оценки, поэтому оценка, которую вы получаете от каждого агентства, может отличаться. Чтобы понять, как могут отличаться оценки, узнайте, как понимать кредитные рейтинги.

Стандарты кредитного рейтинга Wells Fargo

760+, Отлично

Обычно вы имеете право на лучшие ставки, в зависимости от отношения долга к доходу (DTI) и стоимости обеспечения.

700-759, Good

Обычно вы имеете право на получение кредита в зависимости от DTI и стоимости залога, но можете не получить лучшие ставки.

621-699, ярмарка

У вас могут возникнуть трудности с получением кредита, и вы, вероятно, заплатите за него более высокие ставки.

620 и ниже, Плохо

У вас могут возникнуть трудности с получением необеспеченного кредита.

Нет кредитного балла

Возможно, у вас недостаточно кредита для расчета балла, или ваш кредит неактивен в течение некоторого времени.

Что это такое

Емкость — это показатель вероятности и последовательности того, что вы сможете осуществлять платежи по новому кредитному счету. Кредиторы используют различные факторы для определения вашей способности погашать, включая ваш ежемесячный доход и финансовые обязательства, такие как платежи по ссуде, арендная плата и другие счета.Этот расчет представляет собой отношение вашего долга к доходу (DTI), которое представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который идет на такие расходы, как аренда, а также выплаты ссуды или кредитной карты.

Почему это важно

Кредиторы смотрят на ваше отношение долга к доходу (DTI), когда они оценивают вашу заявку на кредит, чтобы оценить, можете ли вы взять новый долг. Низкий коэффициент DTI является хорошим показателем того, что у вас достаточно дохода для выполнения текущих ежемесячных обязательств, покрытия дополнительных или непредвиденных расходов и ежемесячного дополнительного платежа по новому кредитному счету.

Как рассчитать отношение долга к доходу (DTI)

Узнайте, как рассчитывается DTI, ознакомьтесь с нашими стандартами для соотношений DTI и узнайте, как вы можете улучшить свой DTI.

Определите соотношение вашего долга к доходу

Наши стандарты отношения долга к доходу (DTI)

После того, как вы рассчитали коэффициент DTI, вы захотите понять, как кредиторы рассматривают его, когда они рассматривают ваше приложение. Взгляните на руководящие принципы, которые мы используем:

35% или меньше: Хороший внешний вид — относительно вашего дохода, ваш долг находится на управляемом уровне.

Скорее всего, у вас остались деньги на сбережения или траты после оплаты счетов. Кредиторы обычно рассматривают более низкий DTI как благоприятный.

от 36% до 49%: возможность улучшения.

Вы адекватно управляете своим долгом, но, возможно, вы захотите снизить свой DTI. Это может помочь вам справиться с непредвиденными расходами. Если вы хотите получить заем, имейте в виду, что кредиторы могут запросить дополнительные критерии приемлемости.

50% или больше: Примите меры — у вас могут быть ограниченные средства, которые можно сэкономить или потратить.

Поскольку более половины вашего дохода идет на выплаты по долгам, у вас может не остаться много денег, чтобы сэкономить, потратить или покрыть непредвиденные расходы. При таком коэффициенте DTI кредиторы могут ограничить ваши возможности заимствования.

Что это такое

Залог — это личное имущество, которым вы владеете, например автомобиль, сберегательный счет или дом.

Почему это важно

Обеспечение важно для кредиторов, поскольку оно компенсирует риск, который они принимают на себя, предлагая вам кредит.Использование ваших активов в качестве залога дает вам больше возможностей для заимствования, включая кредитные счета, которые могут иметь более низкие процентные ставки и лучшие условия.

Использование залога

Если у вас есть активы, такие как собственный капитал в вашем доме, вы потенциально можете использовать свой собственный капитал в качестве залога для обеспечения ссуды — это может позволить вам воспользоваться более высоким кредитным лимитом, лучшими условиями и более низкой ставкой . Но помните, когда вы используете актив в качестве залога, кредитор может иметь право вернуть его в собственность, если ссуда не будет возвращена.

Что это такое

Кредиторы оценивают ваш капитал, когда вы подаете заявку на открытие крупных кредитных счетов, таких как ипотечный, жилищный фонд или личный ссудный счет. Капитал представляет собой активы, которые вы могли бы использовать для погашения ссуды, если вы потеряли работу или испытали финансовую неудачу.

Капитал — это обычно ваши сбережения, инвестиции или пенсионные счета, но он также может включать сумму первоначального взноса, который вы вносите при покупке дома.

Почему это важно

Капитал имеет значение, потому что чем его больше у вас есть, тем вы в большей финансовой безопасности и тем увереннее кредитор может быть в предоставлении вам кредита.

Что это такое

Условия относятся к ряду факторов, которые кредиторы учитывают перед предоставлением кредита. Условия могут включать:

• Как вы планируете использовать поступления от ссуды или кредитного счета.
• Как на сумму, процентную ставку и срок вашей ссуды могут повлиять рыночные условия или состояние экономики.
• Другие факторы, которые могут повлиять на вашу способность выплатить долг — например, ипотечный кредитор хочет знать, находится ли недвижимость, которую вы покупаете, в зоне наводнения или в зоне, подверженной лесным пожарам.

Почему это важно

Условия имеют значение, поскольку они могут повлиять на ваше финансовое положение и способность выплатить ссуду.

Кредиторы могут также учитывать историю ваших клиентов при подаче заявки на новый кредит. Поскольку они могут оценить вашу общую финансовую ответственность, отношения, которые вы установили с ними, могут оказаться ценными, когда вам понадобится больше кредита.

3 главных риска получения личной ссуды

Получение личной ссуды может нанести ущерб вашим финансам, если вы не будете осторожны.Вы должны знать об этих трех больших рисках, прежде чем брать кредит.

Персональные ссуды могут быть хорошим способом занять деньги, когда вам это нужно. В конце концов, для этих кредитов установлены графики платежей, поэтому нет никаких сюрпризов, а процентные ставки, которые вы будете платить, часто намного ниже тех, которые вы бы заплатили, если бы вы использовали кредитную карту.

Но, несмотря на то, что использование личного кредита для получения доступа к необходимым средствам дает преимущества, существуют также некоторые серьезные риски, с которыми вы можете столкнуться при получении этого вида кредита.Вот три важных вопроса, о которых вам нужно знать.

1. Невозможность произвести платеж

Самый большой риск при получении личного кредита — это неспособность позволить себе выполнить свои обязательства перед кредитором. Если ваш ежемесячный платеж по ссуде слишком высок для вас, и вы не сможете выплатить ссуду, вы можете столкнуться с серьезными финансовыми последствиями.

Помимо ущерба для вашего кредитного рейтинга, вы также можете столкнуться с судебным иском. Это может привести к вынесению судебного решения против вас, которое потенциально может быть исполнено путем удержания вашей заработной платы или наложения ареста на любую вашу собственность.

The Ascent выбирает лучшие личные займы

Ищете личный заем, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам развеять мифы о предложениях, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

Посмотреть подборку

Чтобы этого не произошло, узнайте, сколько именно будут выплачиваться ваши личные выплаты по кредиту, и посмотрите, как они впишутся в ваш бюджет. Если вы обнаружите, что не можете легко позволить себе платежи, не занимайте.

Многие люди также не выплачивают кредиты из-за потери работы или медицинских проблем.Чтобы избежать этого риска, постарайтесь накопить резервный фонд на несколько месяцев на покрытие расходов на жизнь, прежде чем брать кредит. Таким образом, если вы потеряете работу или не сможете работать из-за болезни, у вас все равно будут деньги для выплаты ссуды.

2. Слишком большое количество долгов

Если вы берете личный заем и обязуетесь делать ежемесячные платежи, этот долг может помешать вам в достижении других целей. Это потому, что теперь ваш доход будет направлен на погашение ссуды, а не на другие действия, например, на пенсионные накопления.

Вы хотите, чтобы ваш будущий доход не был ограничен из-за того, что вы берете на себя большие долги или вообще не берете на себя ненужные долги. Поэтому, прежде чем брать ссуду, подумайте, действительно ли вам нужно брать ссуду и стоит ли влезть в этот долг той жертвы, которую придется принести вам в будущем, когда вы его погасите.

Риск слишком глубоко залезть в долги еще больше, если вы берете личную ссуду для консолидации долга и используете выручку от ссуды для погашения своих кредитных карт.Если вы оплатите свои карты и освободите свой кредитный лимит, вы можете снова списать средства с карт, если вы тратите сверх своих средств. Это может привести к тому, что вам придется выплачивать как личный кредит, так и , и — это кучу новых долгов по кредитной карте, которые вам придется погасить.

Чтобы избежать этого, убедитесь, что вы умеете жить в рамках бюджета и не тратить слишком много средств, прежде чем консолидировать задолженность по кредитной карте с помощью личной ссуды.

3. Нарушение вашей способности брать ссуды в будущем

Кредиторы не дадут вам ссуду, если посчитают, что у вас слишком большая непогашенная задолженность по сравнению с вашим доходом.Если вы берете личный заем, платеж по нему будет учтен при определении отношения вашего долга к доходу.

The Ascent выбирает лучшие ссуды для консолидации долга

Хотите погасить долг быстрее? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Выплата долга быстрее

Это может стать большой проблемой, если вы одолжите сейчас и вам нужно будет взять ссуду для чего-то еще позже, прежде чем будет выплачена текущая ссуда.Допустим, вы взяли ссуду на свадьбу. Если эта ссуда слишком велика по сравнению с вашим доходом, отношение долга к доходу может быть слишком высоким, чтобы вы могли претендовать на жилищный ссуду с вашим новым супругом в следующем году.

Чтобы избежать этого риска, не берите взаймы ни на что, если в этом нет крайней необходимости. А если вы занимаетесь, всегда держите остаток по ссуде на как можно более низком уровне и старайтесь, чтобы общая непогашенная сумма вашей задолженности, включая ссуды и платежи по кредитным картам, оставалась разумной по отношению к вашему доходу.

Сведение к минимуму этих личных кредитных рисков стоит усилий

Каждый раз, когда вы думаете о ссуде, вам необходимо знать, какие риски возникают. Понимая эти три больших потенциальных риска получения личного кредита, вы, надеюсь, сможете принять шаги, чтобы свести их к минимуму, чтобы ваше решение о займе не оказало негативного влияния на ваше будущее.

Должен ли я получить личный заем?

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут перенаправить вас на партнерский веб-сайт, что может привести к получению нами реферальной комиссии.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Персональные ссуды можно взять на что угодно: консолидацию долга, медицинские счета, растущий свадебный бюджет. Именно эта гибкость делает индивидуальные займы одновременно привлекательными и потенциально опасными для заемщика.

Какой бы ни была причина получения личной ссуды, если у вас нет плана, как ее вернуть, вы можете оказаться на крючке из-за тысяч долларов, которые можно было бы сэкономить или вложить в другое место.Просрочка платежа — или, что еще хуже, невыплата кредита — может ухудшить вашу репутацию в кредитных бюро, что затруднит получение кредитной карты или когда-нибудь снять квартиру.

Учитывая пандемию COVID-19 и рекордный уровень безработицы, а также с учетом того, что эксперты указывают на тенденцию к тому, что все больше людей обращаются за кредитами во время рецессии, все больше людей, вероятно, сейчас рассматривают личные кредиты как способ преодолеть разрыв между свои счета и доходы. Более 20 миллионов потребителей имеют личный заем, а средний долг на одного заемщика составляет 8 402 доллара.

Эксперты, с которыми мы говорили, сказали, что личные займы могут быть полезны для консолидации долга в настоящее время, но получить его может быть труднее из-за увеличения объема заявок и ужесточения стандартов кредитования. Если вы решите, что он вам нужен, его все равно стоит подавать, но безработные могут обнаружить, что кредиторы ввели строгие требования проверки дохода или занятости или повысили процентные ставки.

Перед тем, как взять личный заем, спросите себя: Могу ли я позволить себе взять долг? Я получаю лучшее предложение? От чего бы я отказался, взяв в долг? Нужен ли сейчас кредит?

Вот шесть распространенных причин, по которым люди ищут личные ссуды, и стоит ли получить их во время пандемии COVID-19.

Когда имеет смысл получить личный заем

Консолидация долга

Консолидация долга по кредитной карте — один из самых популярных вариантов использования личных займов. Анудж Наяр, специалист по финансовому здоровью LendingClub, говорит: «Когда мы только начинали в 2008 году, мы позиционировали себя как лучший способ получить ссуду на все, что вы хотели. Это может быть ремонт дома, каникулы, что угодно. Мы обнаружили, что подавляющее большинство клиентов обращались к нам для консолидации долга — и подавляющее большинство из них были люди, которые хотели рефинансировать кредитные карты, чтобы снова встать на путь финансового здоровья.”

При средней годовой процентной ставке 15%, с некоторыми картами, превышающими 25%, задолженность по кредитной карте может быть дорогой и огромной. На этой беговой дорожке сложно выйти, поэтому личные займы могут быть выгодными. Для покрытия долга вы берете фиксированную сумму денег с фиксированной процентной ставкой и платите фиксированный ежемесячный платеж.

При правильном планировании бюджета и автоматических платежах управление личной ссудной задолженностью может быть проще, чем управление задолженностью по кредитной карте, процентная ставка по которой обычно варьируется.Для сравнения: процентные ставки по индивидуальному кредиту могут варьироваться от 5% до 36%, в зависимости от вашей кредитоспособности и условий ссуды. Но для ясности, поскольку процентные ставки по кредитам могут легко превышать ставки по более высоким кредитным картам, этот шаг имеет смысл только в том случае, если вы можете получить личный ссуду с более низкой процентной ставкой, чем годовая процентная ставка вашей кредитной карты.

Если у вас возникли проблемы с управлением долгом, мы рекомендуем сначала связаться с вашим кредитором. Часто — и особенно сейчас в условиях пандемии — кредиторы готовы работать с вами в трудные времена.Будь то отсрочка платежей, переговоры о более низкой процентной ставке или ежемесячный платеж, или отказ от комиссии, получение жилья от вашего кредитора облегчит вам и вашему кредитному рейтингу в долгосрочной перспективе.

Ремонт дома

Обустройство дома, будь то ремонт или ремонт, — еще одна распространенная причина взять личный заем. В случае протекающей крыши, термитов или проблем с коммунальными услугами вам может быть рекомендовано получить личную ссуду, чтобы помочь со значительными первоначальными затратами и окупить их со временем.Однако, если вы думаете о том, чтобы выбить стены для открытого плана этажа или выкопать задний двор, чтобы построить бассейн, подумайте, является ли это важной причиной, чтобы взять потенциально десятки тысяч в долг, и какой будет разумная сумма кредита. .

«Не переусердствуйте», — говорит Фарнуш Тораби, финансовый журналист и ведущий подкаста «So Money». «С любым видом долга, который вы берете, особенно с личным займом, вы не хотите, чтобы он составлял более 5–10% от вашего ежемесячного бюджета.

И снова важно иметь план — и средства — для выплаты ссуды, особенно для несущественного ремонта дома, который потенциально может быть отложен на время. Было бы разумнее взять ссуду на давно запланированный ремонт дома, если вы уверены в надежности своей работы, чем если бы вам грозило увольнение или увольнение в связи с пандемией.

Похороны

Во-первых, Funeral Consumers Alliance, некоммерческая организация по защите прав потребителей, не рекомендует брать ссуду для финансирования похорон из-за высоких процентных ставок, с которыми часто бывают эти ссуды.

При этом средняя стоимость похорон в 2017 году составила 7360 долларов, по данным Национальной ассоциации похоронных бюро. Это ошеломляющая сумма для большинства людей, но особенно для тех, кто огорчает любимого человека и, возможно, пытается справиться с финансовой неопределенностью в другом месте. Если похороны не могут быть оплачены из собственного кармана или страхованием жизни, тогда оставшиеся в живых члены семьи могут оказаться в крайнем случае в личных ссудах.

Мы согласны с тем, что личные ссуды должны быть крайней мерой при возникновении расходов на похороны, но если вы считаете, что они необходимы в ваших обстоятельствах, вам следует, по крайней мере, запросить смету ссуды у нескольких кредиторов, чтобы получить ставку и условия, которые не вызовут дополнительные трудности, насколько это возможно.

Когда личный заем не имеет смысла

Свадьбы

Согласно отчету WeddingWire Newlywed Report за 2020 год, пары тратят в среднем 30 000 долларов на свадьбу. Стоимость увеличивалась с каждым годом, так как приятные вещи, такие как халаты подружки невесты, свадебные сувениры и поздние завтраки, превращаются в основные расходы. Многие услуги, такие как кейтеринг и организация мероприятий, автоматически становятся дороже, если слово «свадьба» произносится один раз, поэтому нетрудно понять, что люди могут захотеть получить личную ссуду для управления растущими расходами.

Но мы не рекомендуем брать в долг на оплату свадьбы. Долги в размере 30 000 долларов в начале брака добавят ненужного давления на этот новый этап жизни и ограничат ваши возможности инвестировать в дом, сбережения или пенсионные счета.

Отпуск

Некоторые люди используют личные ссуды для оплаты дорожных расходов, таких как перелеты, отели и экскурсии, а также для выплаты долга через несколько месяцев или лет.