Что сделать чтобы вернули долг: как взыскать долг через суд

Почему друзья не возвращают нам долги

Александра и Анна дружат со школы. У Саши успешный бизнес, а Аня работает в офисе и занимает весьма скромную должность. Когда подруге понадобились деньги на ремонт, Александра с радостью выручила ее, одолжив нужную ей немаленькую сумму. Ремонт сделан уже полгода назад, но Анна не обращает никакого внимания на робкие намеки на то, что пора бы вернуть деньги или их часть.

Спустя еще два года у самой Александры дела начинают идти неважно, и она требует вернуть долг уже в более жесткой форме. Возмущению подруги нет предела: всплывают такие обиды, о каких Саша даже не догадывалась. Она узнает о себе много нового: и о том, как когда-то в школе увела у Ани мальчика, о том, как ей всю жизнь все «легко давалось». Да и какой ремонт Аня могла сделать на эту жалкую сумму!

Раздосадованная Саша пишет ядовитые посты в социальных сетях. Деньги уже не вернуть, многолетней дружбе приходит конец… Такое случается со многими из нас, и мы задаемся вопросом: почему друзья не оправдывают наше доверие?

Вот пять причин, которые объясняют это поведение.

1. Друг воспринял ваши деньги как подарок

Возможно, он изначально не собирался возвращать вам одолженное, решив, что это подарок. Специалист по этикету Эмили Пост советует не одалживать те вещи или те суммы денег, которые вам действительно дороги. Иными словами, отдавая что-то на время знакомым или друзьям, будьте готовы расстаться с этим навсегда. В первую очередь это касается книг.

2. Он забыл о долге

Возможно, он даже отрицает саму вероятность того, что мог что-то у вас одолжить. Что это: забывчивость или притворство? Так что совет на будущее: берите расписку с указанием суммы и срока ее возврата. Достаточно будет и электронного письма, чтобы освежить память.

3. У вас разные системы ценностей

Возможно, вы бережливы, скрупулезно ведете домашнюю бухгалтерию и тщательно планируете все расходы, а ваша подруга живет одним днем и не знает, что будет в конце месяца. Она по-другому относится к деньгам: сегодня есть, завтра нет — такова жизнь. И у нее нет никакой мотивации их возвращать, если она опять на мели.

4. Друг считает, что вы не будете требовать долг

Быть может, вас воспринимают как хорошо воспитанного человека, который не будет поднимать шум из-за какой-то «незначительной» суммы. Желая вернуть деньги, одолженные друзьям, вы рискуете репутацией щедрого и обеспеченного человека. Особенно если вы заплатили за друга в ресторане или помогли ему с шопингом, доплатив за понравившуюся вещь.

5. Друг считает, что он для вас важнее денег

…И пользуется этим. Это повод в целом пересмотреть свои отношения с людьми. Возможно, одалживая крупные суммы, вы пытаетесь заслужить расположение окружающих. Деньги в обмен на дружбу? Это не самая надежная инвестиция.

Давай поговорим об этом

Есть ли какой-то способ воззвать к совести и вернуть долг без скандала? К сожалению, дающей 100% гарантию тактики нет, но может, к примеру, помочь разговор один на один в кафе. Главное, чтобы вы были наедине и вам никто не мешал. Избегайте жестких формулировок, не ведите себя как судебный пристав. Ваш монолог может выглядеть так: «Я был рад одолжить тебе эту сумму пару месяцев назад, но надеялся, что ты вернешь деньги прежде, чем мне придется платить за квартиру. Сейчас они мне самому очень нужны. Когда тебе будет удобно отдать мне долг?»

Если друг молчит или отвечает неопределенно, намекните, что не готовы ждать бесконечно: «Я надеюсь, что мы все уладим в течение ближайшего месяца. Возможно, ты можешь отдать мне часть суммы уже сегодня?»

Финансовые отношения в действительности могут быть маркером вашей жизненной позиции, умения отстаивать собственные интересы.

Названы главные должники России — Газета.Ru

Не менее 17 стран являются должниками России. Их суммарные обязательства перед Москвой — $27 млрд. Больше всего денег взяли не вернули Белоруссия, Украина, Венесуэла, Куба. Ранее Россия уже списала более $30 млрд и продолжает, прежде всего по политическим мотивам, финансировать своих партнеров

Не менее 17 стран являются главными должниками российской стороны, взяв у нее около $27 млрд. Об этом сообщает принадлежащее Григорию Березкину РБК.

Крупнейшим должником России является Белоруссия — $7,55 млрд на 1 июня 2019 года, по данным белорусского Минфина. Только летом 2019 года Москва впервые за последние годы отказалась рефинансировать текущую часть белорусского долга, и Белоруссия попросила кредит у Китая, а также провела размещение облигаций в российских рублях.

Помимо замороженного кредита Россия поддавливает Белоруссию при помощи нефтяного маневра, проблемы цены на газ с 2020 года, нетарифным торговых ограничений, а также имеются трения по вопросу стоимости АЭС, которую должен достроить в Белоруссии «Росатом».

Дружба закончилась, а кредиты остаются

На втором месте по размеру задолженности — Украина, взявшая $3,7 млрд. Киев, с точки зрения Москвы, по-прежнему должен более $3 млрд по еврооблигациям, которые российский Фонд национального благосостояния (ФНБ) приобрел в декабре 2013 года.

В декабре 2015 года новые власти Украины объявили по этим бумагам дефолт, не погасив ни тело долга, ни финальный купон. За это Россия подала на Украину в английский суд, и стороны судятся до сих пор.

Украина этот долг перед Россией не признает, заявляя, что Москва силой принудила выпустить эти бонды. Но Минфин России считает, что это был двусторонний межправительственный заем.

Украина, со своей стороны, учитывает только долг перед Россией на $0,61 млрд, образовавшийся в 1990-х годах за поставки российского газа. В 1997 году стороны договорились в рамках раздела Черноморского флота, что этот долг будет погашаться в безденежной форме путем ежегодного зачета $97,8 млн за аренду Россией базы Черноморского флота в Крыму. Последний взаимозачет состоялся в марте 2014 года, долг был заморожен на отметке $606 млн, следует из данных украинского Минфина. После референдума в Крыму судьба этого долга не вполне понятна.

Венесуэла не рассчиталась за оружие

По данным Минфина России, основной долг Венесуэлы составляет $3,15 млрд и должен быть погашен в 2027 году. Долг образовался в 2011 году в виде кредита, который предназначался для финансирования поставок в Венесуэлу российских вооружений. Причем у Венесуэлы может быть и другая задолженность перед Россией помимо оружейного кредита.

После введения санкций США против венесуэльского правительства у России, скорее всего, возникнут проблемы с получением денег от Каракаса в долларах.

Венесуэльский кредит реструктурировался трижды, последний раз — в ноябре 2017 года.

Остров Свободы — от долгов и обязательств

Порядка $3 млрд России должна Куба. Ранее в 2014-м Москва списала стране долгов на $30 млрд. Задолженность не могли урегулировать 20 лет, но Госдума сделала это накануне визита Владимира Путина в Гавану.

Когда правительство внесло в Госдуму законопроект о ратификации межправительственных соглашений с Кубой, выяснилось, что латиноамериканской стране прощаются сразу $31,7 млрд из $35,2 млрд задолженности перед Россией.

То есть депутатам было предложено простить острову Свободы 90% долга.

«Остаток долга — $3,5 млрд — подлежит погашению 20 равными долями в течение десяти лет. Суммы, поступающие в счет погашения этого остатка долга, зачисляются на счет Внешэкономбанка в Национальном банке Кубы, подлежат использованию на инвестиционные проекты, реализуемые на территории республики», — пояснял депутатам представитель Минфина Сергей Сторчак.

Предполагалось, что возражений не будет. Когда слово предоставили депутату Валентине Терешковой, она напомнила депутатам: «Когда беда пришла в нашу страну в 1986 году, взрыв на Чернобыльской АЭС, Куба приняла 40 тыс. наших ребятишек на лечение и отдых», — сказала Терешкова, предложив депутатам не забывать об этом факте, когда они будут голосовать.

Но ратификация не прошла гладко. Депутат Антон Ищенко (ЛДПР) тоже вспомнил былое, но совсем с другим прицелом.

«Когда речь заходит о списании задолженности даже братским странам, почему-то мы всегда забываем о своих собственных гражданах. Почему не был поставлен правительством вопрос, например, о предоставлении бесплатных путевок всем гражданам страны на Кубу? Почему не прорабатывался этот вопрос?» — возмутился депутат.

Он огласил внушительный список предложений по списанию долгов: списать селянам кредиты, взятые в государственном Россельхозбанке, сделать скидку в 90% всем россиянам, взявшим кредиты в госбанках на ипотеку. ..

Долги соответствуют амбициям

Кубинский долг — последний из долгов стран, бывших советскими сателлитами: Никарагуа, Ангола, Вьетнам. В 2008 году Россия списала Ираку $12 млрд, Афганистану — $12 млрд. Эти долги были реструктурированы в 2007–2008 годах.

Всего с 1996 года Россия простила долги 23 странам почти на $100 млрд (не считая Кубы).

Кроме того, кубинский долг — самый значительный из всех, имевшихся у Советского Союза, отмечал в комментарии «Газете.Ru» директор Института стран Латинской Америки Владимир Давыдов. По его словам, кубинский долг «соответствует масштабу былых геополитических амбиций СССР, враждовавшего с США».

Кроме того, России должны за строительство атомных станций две страны — это Бангладеш и Венгрия. В прошлом году президент Владимир Путин сообщал о планах выделить Египту госкредит на $25 млрд для строительства АЭС, но в египетской госстатистике этой суммы нет.

Минфин Индии подтверждает задолженность перед Россией $1,1 млрд на конец 2018 года. Эта задолженность номинирована в индийских рупиях и относится к кредитам бывшего Советского Союза, а погашает ее Индия экспортом в Россию товаров.

Среди должников России могут быть также Китай и Марокко, но они не раскрывают своих двусторонних кредиторов. Итого, у России порядка 17 стран-должников, размер долга которых сложно подтвердить по открытым источникам.

Долги самой России перед другими странами незначительные. Ранее в июле пресс-секретарь генсека СЕ Дэниел Хольтген заявил, что Россия должна заплатить Совету Европы €55 млн. Речь идет о выплатах в бюджет СЕ за 2017-2018 годы. Из них 33 млн Россия погасила – за $2019 год.

[кейс] Как вернуть долг от бывших работодателей или про хитрые переговорные стратегии

Года 4 назад довелось побывать на конференции по рекрутингу. Я там делал небольшой доклад про найм инженеров, но несравнимо большее удовольствие получил, слушая доклады опытных хедхантеров.

Это реально детектив! Агата Кристи, Ян Флеминг и Джон Гришем! Люди разрабатывают схемы с внедрением своих людей в чужие компании, продумывают стратегии на три хода вперед… И это работает.

Похожие впечатления захватили меня сегодня, когда наш коллега Дмитрий Коткин прислал кейс из своей практики, как одна его знакомая получала причитающуюся ей зарплату от бывших работодателей.

Кейс “Переговоры стоимостью в 3 зарплаты”

(История от лица Дмитрия Коткина)

Однажды ко мне за помощью обратилась хорошая знакомая, занимающаяся финансовым консалтингом. Ситуация была до банальности проста – собственники (партнеры в количестве двух человек) небольшого бизнеса задолжали ей крупную сумму за оказанные консультационные услуги. Нет, они не отрицали существования долга, но всячески затягивали его выплату, ссылаясь на непредвиденные сложности, финансовый кризис, отсутствие денег и т. д. Никаких документов, подтверждающих наличие задолженности, не существовало, все строилось на устной договоренности…

Ситуация тянулась больше трех месяцев. И чем больше проходило времени, тем призрачнее становились шансы получить деньги. В конце концов, моей коллеге удалось договориться о встрече с должниками. При этом, она не безосновательно боялась, что на этой встрече ситуация повторится и она опять останется с туманными перспективами получения своего гонорара. Чтобы этого не произошло, она запросила у меня консультацию по подготовке к непростым переговорам. Ситуация показалась мне интересной, и я привожу нашу беседу в сокращенном варианте.

Я: Итак, наша цель, цель предстоящих переговоров – вернуть долг?

К: Не просто вернуть, а еще важно вернуть без скандала и упреков, мне не хотелось бы испортить отношения. Нужно оставить возможность для дальнейшего сотрудничества.

Я: Какие у нас есть рычаги давления на должников?

К: Ну, я не знаю… Они не отрицают факта долга, т. е. у нас есть устные договоренности об оплате моих услуг, которые, впрочем, уже несколько раз были нарушены. Мы давно знакомы, у нас есть и много общих знакомых, у нас планировался совместный проект, который заморозился из-за финансового кризиса. В этом проекте я их рекомендовала в качестве надежных партнеров, по сути, привела им заказ, который, правда, не состоялся.

Я: Отлично! Ты сказала, что их двое… Кто из них главный в паре, кто принимает окончательное решение?

К: Один из собственников старше другого лет на 5–7. Они хорошо сыгранная команда. На переговорах понимают друг друга с полуслова. Но размер гонорара, подтверждение готовности его выплатить, сроки выплат гонорара подтверждал младший.

Я: Ну, при трехсторонних переговорах одна из стратегических задач – вбить клин между партнерами по переговорам, перетащить одного из них на свою сторону. Важно только не попасться на ответную стратегию «добрый и злой полицейский», но, я думаю, в твоей ситуации ее применять не будут. Что мы еще про них знаем?

К: Они за день до нашей встречи возвращаются из отпуска с Мальдивских островов…

Я: Это важная информация! Если мы обсудим их отдых, то им будет сложно использовать аргумент про кризис и про то, что денег в компании нет…

К: Но что мне делать, если они скажут в очередной раз, что, мол, да-да… конечно… давайте созвонимся на следующей неделе и обязательно решим данный вопрос! Что потом?

Я: Этого они не должны успеть сказать, мы обязаны начать оказывать давление на должника задолго до дня встречи. Что можно сделать? Для «артподготовки» нужно время, давай перенесем твою встречу на пару дней. Нам нужно повысить твою ценность в глазах должника. Для этого попроси своих друзей или лояльных клиентов (желательно, чтобы это были представители крупных компаний) позвонить должнику, как к твоему клиенту, с просьбой дать рекомендации о твоем профессионализме: насколько успешные были твои проекты, как ты соблюдаешь договоренности, были ли с тобой проблемы и т. д. Убьем сразу нескольких зайцев. Ты узнаешь, как они к тебе относятся. Если будут тебя расхваливать, им станет сложнее не дать тебе денег. Будут ругать – значит, деньги тебе возвращать не собираются. Задействуй общих знакомых – пусть они в разговоре с этими собственниками как бы невзначай поинтересуются их успешностью, как бы невзначай спросят: «А неужели дела Вашей компании так плохи, что Вы не можете рассчитаться с К.?». Создай угрозу их имиджу, для мужчин – это весьма щекотливая тема.

К: Ты знаешь, я уже устала, хочу жестко потребовать с них деньги, я не собираюсь просить…

Я: Ну зачем так резко? Худой мир лучше доброй ссоры, можно же сделать так, как я прошу. Чтобы люди без агрессивного давления сами захотели вернуть деньги. Мне кажется, ты именно этого хотела в начале нашей встречи…

К: Так не бывает. Если человек не хочет вернуть деньги, его можно только заставить…

Я: Для открытой войны нам не хватает ресурсов, да это и крайняя мера. Давай вернемся к плану реальных действий. На встречу лучше приехать на полчаса раньше, чтобы они не смогли исчезнуть из офиса. Подстрахуемся от этого. Когда приедешь на переговоры, не начинай встречу с темы долга. Расспроси, как они отдохнули, что интересного видели, расспроси, как более экономно можно съездить на Мальдивы (они сами расскажут про уровень своих расходов на отпуск). Не «соскальзывай» на темы, которые будут предлагаться ИМИ, и которые не будут относиться к теме долга. Это важно. По ходу разговора смещай свой фокус внимания на более молодого оппонента, легкое женское внимание – скажи, как он замечательно выглядит, какой он мачо, что наверняка все аборигенки на островах обращали на него внимание и т. д. Противопоставь партнеров друг другу, пусть старший занервничает…

Вскользь оброни, что отложенный совместный проект вот-вот стартует, и ты сообщишь о его начале уже на следующей неделе, в понедельник. А затем перейди к теме долга, скажи, что есть вопрос, по которому и собрались и который сегодня важно закрыть… А дальше возьми паузу, пусть они заполняют пространство диалога. Молчи, чего бы это тебе ни стоило… Задача минимум – чтобы деньги были возвращены частично или полностью прямо на встрече!

Прошла неделя – результаты переговоров

Собственники «сломались» еще на этапе начала переговоров. Они сами подняли тему долга и погасили задолженность в два этапа. Что их зацепило больше всего? Получение информации из спланированных нами телефонных звонков о том, что моя знакомая обладает нужными для их бизнеса связями.

Резюме

Потрачено 1,5 часа на проработку сценария поведения, коллеге удалось сохранить дружеские отношения с должниками и получить обещанное вознаграждение.

Вместо заключения

Честно признаться, мы знаем не так много руководителей, которые действительно плотно готовятся к переговорам (сдаче проектов, общению с заказчиком и т.д.) Но когда начинаешь с ними общаться — поражаешься тщательности подготовки и системности подхода. К сожалению, не все, что рассказывается за пивом, можно публиковать. Но мы эти истории собираем, и когда-нибудь они дождутся своего часа. 🙂

Вопрос: как вы готовитесь к переговорам?

Вопрос, который хотелось бы задать хабравчанам — друзья, а как вы готовитесь к переговорам с заказчиками и коллегами? Используете ли какие-то стратегии? Или ввяжемся в драку, а там посмотрим (главное, работать хорошо)? Если есть чем поделиться — будем благодарны.

P.S. Последнюю неделю у нас произошел крен от управленческих инструментов в сторону переговорных техник. Но судя по тому, что три предыдущие статьи набрали суммарно +350 — тема интересная, Скорее всего, будем ее развивать.

Кстати говоря, мы таки выпустили в свет “Справочник переговорщика”. Это набор примерно таких ситуаций как в этой статье, где разобрано, как готовиться к переговорам и как себя в них вести. Карманная энциклопедия по переговорам. Если тема вам интересна и нужна — будем рады помочь.

P.P.S. Предыдущие статьи по переговорам:

Как вернуть страховку по кредиту в банке, если погасить кредит досрочно

Не существует такого человека, который бы не слышал слово «кредит». Кредитные отношения возникают между физическим лицом (человеком) и финансовой организацией (банком). Когда человеку нужны деньги, он обращается в банковскую организацию и превращается в заемщика.

Банковский кредит — это некая денежная сумма, которая предоставляется банком-кредитором на определенный срок и на определенных условиях для удовлетворения финансовых потребностей заемщика.

Разберемся с терминологией:

• Заемщик – человек, который занимает определенную сумму денег;
• Кредитная организация – организация, которая готова ссудить определенную сумму денег;
• Ставка – измеряемая в процентах цена за использование денег кредитора;
• Кредитный договор – документ, отражающий все условия предоставления и возврата кредита.

Что такое страховка по кредиту

В момент оформления кредита клиенту предлагают заключить договор страхования от несчастных случаев. Любому банку хочется, чтобы заемщик вернул выданные ему в долг деньги в полном объеме и в положенный срок.

Чтобы это произошло, клиент должен быть платежеспособен в течение всего времени погашения.

Однако на пути заемщика могут возникнуть самые разные препятствия, начиная от болезни и заканчивая потерей работы. Если человек по какой-то причине не сможет вернуть долг, услуга страхования поможет ему рассчитаться с кредитором. Договор страхования заключается на добровольной основе.

Зачем расторгать страховой договор после погашения кредита

Кредитная организация, желая минимизировать риск, предлагает заемщику оформить страховку. Если заемщик не против, то страховка оформляется во время заключения договора на предоставление кредита.

Договор заключается со страховой компанией, которая может быть как партнером данного банка, так и отдельной организацией. При оформлении страховки оформляется страховой полис, который действует весь период кредитования. По условиям соглашения заемщик платит страховые взносы.

Так или иначе, сотрудники банка всегда объясняют будущим заемщикам преимущества оформления страховки. Но здесь необходимо понимать, что для банка доход со страховой суммы может доходить до 70% от суммы самой страховки. И этот доход, возможно, будет выше, чем сама сумма займа.

Если клиент банка соглашается на страхование, то банк может поменять ставку для клиента на более низкую. Поэтому перед оформлением кредита очень важно сравнить ставку по кредиту без страховки и с последующим подключением к программе страхования. Также важно сравнить суммы переплат.

Кто занимается страхованием

Сами банки не занимаются страхованием – для этого существуют страховые компании. Между банком, заемщиком и страховой заключается многосторонний договор. По его условиям страховая компания выступает в качестве страхователя, банк становится выгодоприобретателем, а заемщик – застрахованным лицом.

Здесь возникает большое неудобство для клиента. После подключения к страховой программе в сумму кредита включается страховая сумма, и списывается она сразу за весь период, а еще на нее начисляются проценты в период пользования займом.

Стоимость подключения к страховой программе гораздо выше, чем если бы вы сами обращались в страховую компанию. Сам коллективный договор размещен на сайте банка, а в программе по кредитной документации есть только заявление на присоединение.

Страховки бывают:

• коллективные;
• индивидуальные.

Во время индивидуального страхования клиент обращается в саму страховую компанию. Коллективные отношения – клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который становится страховым агентом.

Как вернуть страховку по кредиту

Раньше возврат части страховой суммы регламентировался самим договором страхования, и банки это делали неохотно. Но с 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки к закону «О потребительском кредите».

Любой клиент при досрочном погашении займа может получить перерасчет сверх уплаченной суммы за страхование. В течении 7 дней после досрочного погашения кредита заемщик должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами из банка о том, что кредит был погашен досрочно.

Сегодня стала популярна услуга возврата страховки по кредиту. Многие заемщики этим активно пользуются. Чтобы клиент банка мог вернуть страховой взнос, он должен написать заявление о возврате средств и отправить его в офис страховой компании.

В заявлении указывается номер счета и банковские реквизиты. Их можно узнать в банке, где открывался счет. Также на руках должна быть копия кредитного договора.

Страховка по кредиту может составлять до 30% от суммы самого займа. Переплата при этом сильно возрастает. Если клиент не успевает подать заявление в течение 14 дней, деньги ему не возвращаются. Здесь все будет зависеть от действий заемщика и самой страховой компании.

Какие виды страховок можно вернуть

Если заявление от заемщика о возврате страховки поступило в течение 14 дней после заключения договора, страховая компания отказать уже не может.

Но есть ряд моментов, о которых необходимо знать:

• При наступлении страхового случая страховая компания может отказать в возврате денежных средств, и это законно;
• Последует отказ, если заключался договор коллективного страхования.

Если вы вдруг решили отказаться от полиса страхования, сделать это следует в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие – отсутствие страхового случая в течение этого периода. В ряде случаев клиенту дается 14-30 дней на возврат страховки.

Совет от банка:

Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор. Именно в нем определены все условия взаимодействия сторон, в том числе по вопросу досрочного погашения займа и урегулирования всех вопросов при коллективном страховании.

Что делать, если ваш должник собирается объявить себя банкротом — Секрет фирмы

«Банкротство — законная процедура, в ходе которой вы перекладываете деньги в брючный карман и отдаёте пиджак кредиторам», — сказал однажды французский писатель Тристан Бернар. Очень точные слова. Банкротство компании крайне редко заканчивается для её кредиторов погашением всех требований. Хотите вернуть долг — действуйте на опережение.

Что делать, если вам кажется, что должник намерен подать заявление о банкротстве

Не теряйте время. Если вы получили судебное решение о взыскании долга с компании и оно вступило в законную силу, отправляйтесь с ним в арбитражный суд и сами требуйте признать должника банкротом. В подавляющем большинстве случаев такая тактика будет более эффективной, чем обращение к судебным приставам. Приведу основные доводы.

Во-первых, работу судебных исполнителей, к сожалению, оперативной не назовёшь.

Во-вторых, даже если пристав успеет обратить взыскание на имущество неплательщика и перечислить деньги кредитору, его действия впоследствии могут быть оспорены в соответствии со статьёй 61.3 закона «О несостоятельности (банкротстве)» как обычная сделка, направленная на приоритетное удовлетворение требований одного из кредиторов.

В-третьих, если компания-должник планирует в дальнейшем продолжать свою деятельность, то после получения заявления о банкротстве она с большой долей вероятности начнёт искать пути для решения проблемы и постарается погасить требования кредитора, подавшего заявление. В нашей практике был случай, когда крупное строительное предприятие имело большой пул кредиторов с требованиями, срок по которым наступил. Руководство предприятия дало указание: выплату долгов приостановить. В итоге организация расплачивалась только с теми компаниями, которые подавали в суд заявление о её банкротстве.

Наконец, в-четвёртых, если неплательщик принял решение в ближайшее время инициировать процесс своего банкротства, заявление кредитора в суд может спутать его планы, так как данный процесс, очевидно, выйдет из-под его контроля.

Почему вы должны быть первым кредитором, подавшим заявление о банкротстве должника

Если вы будете первым, кто подаст заявление, именно вы получите право предложить суду кандидатуру арбитражного управляющего или саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Если у должника есть более крупные кредиторы, чем вы, они, вполне вероятно, предложат вам продать им ваши долговые требования, чтобы взять процесс банкротства под свой контроль. Но даже если этого не произойдёт, вам всё равно лучше держать ситуацию под контролем. Наконец, важно избежать появления в деле арбитражного управляющего, каким-либо образом аффилированного с должником.

Первый этап банкротства — процедура наблюдения. Арбитражный управляющий знакомится с документацией неплательщика, проводит анализ его финансового состояния и готовит заключение о наличии или отсутствии признаков преднамеренного или фиктивного банкротства. Кроме того, уже на этом этапе можно начинать оспаривать сделки неплательщика.

Если арбитражный управляющий находит признаки преднамеренного или фиктивного банкротства, он обязан обратиться в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела. Это позволит вам привлечь руководителя и владельцев бизнеса к субсидиарной ответственности.

Будьте готовы к тому, что многие директора организаций-неплательщиков рассуждают так: «Если мы не предоставим арбитражному управляющему нужные документы, он не найдёт никаких спорных моментов или сделок». При этом сокрытие информации, которую компания обязана хранить в соответствии с законодательством, опять же является основанием для привлечения руководства к субсидиарной ответственности. Этим можно и нужно пользоваться.

В одном деле директор топливного предприятия утверждал, что незадолго до открытия процедуры банкротства он передал договоры и бухгалтерские документы другой компании «на хранение», а через несколько дней они якобы были похищены неизвестными. Суд эти аргументы, к счастью, не убедили. Директор был привлечён к субсидиарной ответственности по долгам своей компании.

Фотография на обложке: Erik Isakson / Getty Images

Украина выиграла у России раунд тяжбы в Лондоне о долге на $3 млрд

• Алексей Калмыков
• Би-би-си

13 сентября 2018

Обновлено 14 сентября 2018

Подпись к фото,

Россия и Украина вновь сойдутся в лондонском Высоком суде

Английский суд вынес решение в принципиальном споре между Россией и Украиной о «долге Януковича» на 3 млрд долларов: он разрешил Киеву выдвинуть в Высоком суде Лондона обвинения в адрес России в давлении и агрессии, чем перевел процесс из коммерческой в политическую плоскость.

Россия назвала вердикт временной остановкой на пути к объективному решению и пообещала оспорить его в Верховном суде Англии.

Для просмотра этого контента вам надо включить JavaScript или использовать другой браузер

Подпись к видео,

Как решается судьба «долга Януковича»?

Украина проиграла первый раунд тяжбы полтора года назад. Тогда судья Уильям Блэр решил рассмотреть спор в ускоренном порядке как обычную коммерческую сделку о долге, который Украина не вернула России, но дал Киеву возможность для апелляции, которой тот воспользовался.

Трое судей апелляционной инстанции под председательством Элизабет Глостер — той самой, что вела громкий процесс между Борисом Березовским и Романом Абрамовичем в 2012 году, — вынашивали решение почти девять месяцев и в пятницу объявили: дело надо рассмотреть по существу, а не в ускоренном порядке.

Подпись к фото,

Аргументы сторон

«Нынешнее решение откладывает окончательный вердикт на некоторое время. Надеемся, что следующая, более высокая инстанция, окончательно примет объективное решение», — сказал на это российский министр финансов Антон Силуанов.

«Мы обратимся в Верховный суд Англии и уверены, что английское правосудие сможет объективно разобраться», — сказал он в эфире ток-шоу государственного телевидения и добавил: «Из четырех доводов украинской стороны было не поддержано три».

Из них два (утверждения, что прежние власти Украины заняли деньги у России с нарушением украинского закона) судьи апелляционной инстанции разрешили оспорить в Верховном суде, что Украина наверняка и сделает.

А Россия будет оспаривать там же упомянутый Силуановым один пункт — главный аргумент Киева о том, что Москва угрозами навязала кредит, а потом агрессией подорвала способность Украины вернуть долг.

Ждать ли громкого процесса

Спор уходит корнями в события ноября 2013 года, когда правительство Виктора Януковича развернуло внешнюю политику Украины на 180 градусов — отказалось подписывать соглашение об ассоциации с ЕС и решило сближаться с Россией.

В ответ украинцы вышли на улицы.

Через месяц, в разгар Евромайдана, российский президент Владимир Путин принял Януковича в Москве и пообещал Украине скидку на газ в 30% и кредит на 15 млрд долларов в обмен на еврооблигации, выпущенные по английскому праву. Янукович успел получить только первый транш на 3 млрд и уже в феврале бежал от протестов в Россию.

Автор фото, Reuters

Подпись к фото,

Евромайдан закончился сменой власти

Срок погашения евробондов наступил в декабре 2015 года, однако новые власти Украины отказались возвращать долг.

Москва пошла в английский суд и попросила заставить Украину заплатить. Киев ответил, что Россия угрожала силой и применила ее, а теперь использует английский суд для легитимации своих действий.

Россия возразила: дело английского суда — заставить неплательщика выполнить контракт, а вопрос о том, почему он не платит, лежит вне его юрисдикции, поскольку касается международных договоров и отношений между суверенными государствами.

Украина парировала: аргумент о принуждении к сделке применим в коммерческих тяжбах, и судья может рассудить Украину и Россию именно так, а не как суверенные государства. Тогда вопрос подсудности будет снят. А если Украине не дадут возможности защищаться, то нельзя давать России и права нападать — тяжбу надо прекратить, никакого решения не выносить.

Судья не согласился: Россия просила принудить Украину заплатить, ее иск касается только денег, она не просила выяснить причины неплатежа. Украина признает заключенный по английскому праву контракт, но приводит аргументы в защиту неплатежа.

Если они подсудны в Англии, тяжбу надо проводить по полной программе, с аргументами сторон. Если нет — по ускоренной процедуре: просто сравнить контракт с реальностью и решить, кто выполнил свои обязательства, а кто нет. Но останавливать тяжбу и выбрасывать иск в корзину нельзя.

Автор фото, Getty Images

Подпись к фото,

Процесс дошел до Верховного суда

В итоге судья Блэр полтора года назад решил, что все приведенные Украиной аргументы в свою защиту лежат вне юрисдикции английского правосудия и потому иск придется рассматривать по укороченной процедуре. В таком процессе ему останется установить только один факт: заплатила Украина или нет.

Исход подобной тяжбы ясен.

Апелляция вернула Украине надежду на полноценный процесс с явной политической окраской. Если Верховный суд подтвердит решение апелляционного, Украина будет праздновать победу: в отсутствие других международных площадок для тяжбы с Россией она получит английский суд как арену для обвинений в адрес Кремля.

О деньгах пока нет речи

Но даже если Украина выиграет все апелляции и в последующем процессе в Высоком суде Лондона сумеет убедить судью признать сделку Януковича с Путиным недействительной, вопрос возврата этих денег остается.

На слушаниях в апелляционном суде украинская сторона заявила, что готова обсуждать реституцию, но дала понять, что надеется отбиться от такого иска и не возвращать миллиарды. Юристы прямо не ответили на вопрос, как именно они собираются это сделать, но вскользь упомянули возможные встречные претензии.

Украина давно говорила, что хочет компенсации за потерю Крыма и торговые ограничения со стороны России, но будут ли эти претензии частью ее защиты, неизвестно — юристы не спешат открывать карты.

Если в итоге решение будет вынесено в пользу России, а Украина не заплатит, Кремль может начать охоту за зарубежными украинскими активами или усадить Киев за стол переговоров о реструктуризации этого долга.

В любом случае вопрос о возврате 3 млрд долларов в ближайшие месяцы и даже годы вряд ли встанет.

О возврате долга при прекращении физлицом деятельности в качестве ИП

         Вопрос: Как не потерять возможность взыскать долг в пользу ИП, если он закрывается, возбуждено исполнительное производство? Сохраняется ли право требовать взыскание долга за физическим лицом?

         Ответ: Пунктом 1 ст. 22.3 Федерального закона от 08.08.2001 N 129-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» предусмотрена возможность прекращения физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя в связи с принятием им решения о прекращении данной деятельности. В п. 9 ст. 22.3 Закона N 129-ФЗ отмечено, что государственная регистрация физического лица в качестве индивидуального предпринимателя утрачивает силу после внесения об этом записи в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей.

         В п. 1 ст. 61 ГК РФ отмечено, что ликвидация юридического лица влечет его прекращение без перехода в порядке универсального правопреемства его прав и обязанностей к другим лицам. К деятельности индивидуального предпринимателя применяются правила, регулирующие деятельность юридических лиц, в связи с чем с момента внесения записи в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей о прекращении деятельности индивидуального предпринимателя права и обязанности такого предпринимателя считаются прекращенными. Однако суды указывают, что ответственность индивидуального предпринимателя перед кредиторами не может прекратиться, поскольку гражданин отвечает по обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (ст. 24 ГК РФ).

         В законе нет прямого ответа на вопрос о том, сохраняется ли право требовать взыскания задолженности с должника в пользу физического лица в случае утраты им статуса предпринимателя.

         Согласно п. 4 ч. 1 ст. 320 АПК РФ в исполнительном листе должны быть указаны наименование взыскателя-организации и должника-организации, их место нахождения, фактический адрес (если он известен), дата государственной регистрации в качестве юридического лица, идентификационный номер налогоплательщика; ФИО взыскателя-гражданина и должника-гражданина, их место жительства, дата и место рождения; место работы должника-гражданина или дата и место его государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, идентификационный номер налогоплательщика.

         Согласно ч. 1 ст. 48 АПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном судебным актом арбитражного суда правоотношении (реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга, смерть гражданина и другие случаи перемены лиц в обязательствах) арбитражный суд производит замену этой стороны ее правопреемником и указывает на это в судебном акте. Правопреемство возможно на любой стадии арбитражного процесса.

         На замену стороны ее правопреемником или на отказ в этом арбитражным судом указывается в соответствующем судебном акте, который может быть обжалован (ч. 2 ст. 48 АПК РФ).

         Аналогичные нормы содержатся в ГПК РФ (ст. 44, ст. 428 ГПК РФ).

         В силу ст. 52 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об исполнительном производстве» в случае выбытия одной из сторон исполнительного производства (смерть гражданина, реорганизация организации, уступка права требования, перевод долга) судебный пристав-исполнитель на основании судебного акта, акта другого органа или должностного лица производит замену этой стороны исполнительного производства ее правопреемником. О замене стороны исполнительного производства правопреемником судебный пристав-исполнитель выносит постановление, которое утверждается старшим судебным приставом или его заместителем и копия которого не позднее дня, следующего за днем его вынесения, направляется взыскателю и должнику, а также в суд, другой орган или должностному лицу, выдавшему исполнительный документ. Для правопреемника все действия, совершенные до его вступления в исполнительное производство, обязательны в той мере, в какой они были обязательны для стороны исполнительного производства, которую правопреемник заменил.

         На основании ч. 4 ст. 319 АПК РФ по каждому судебному акту выдается один исполнительный лист.

         Исполнительное производство проводится на основании первоначального исполнительного листа и постановления о замене стороны исполнительного производства правопреемником, вынесенного судебным приставом-исполнителем на основании судебного акта о замене стороны исполнительного производства правопреемником по исполнительному документу, который направляется как взыскателю, так и должнику.

         В Постановление Президиума ВАС РФ от 23.10.2012 N 8798/12 по делу N А08–7924/2011, в котором, в частности, рассматривался вопрос о процессуальном правопреемстве при уступке права требования, также разъяснено, что ст. 52 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 28.12.2016) «Об исполнительном производстве» не предусматривает необходимости получения взыскателем нового исполнительного листа как при уступке прав требования в полном объеме, так и в случае их частичной уступки.

         С целью исключения каких-либо вопросов, связанных с отсутствием в действующем законодательстве норм о правопреемстве физического лица по правам индивидуального предпринимателя, полагаем возможным заключить договор уступки права требования. Договор может быть заключен как с физическим лицом, так и с юридическим лицом, в том числе с физическим лицом – бывшим предпринимателем.

         На основании п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода прав требования к другому лицу согласия должника не требуется, если иное не установлено законом или договором.

         Таким образом, на основании договора право требования к должнику может быть передано новому кредитору в порядке правопреемства. Новый кредитор – правопреемник, в свою очередь, имеет право обратиться в суд, выдавший исполнительный документ, с заявлением о замене стороны исполнительного производства, чтобы в дальнейшем судебный пристав по определению суда совершил замену взыскателя его правопреемником.

МАРИНА НЕМОВА, адвокат

         Источник публикации: информационный ежемесячник «Верное  решение» выпуск № 8 (178) дата выхода от 21.08.2017.

        Статья размещена на основании соглашения от 20.10.2016, заключенного с учредителем и издателем информационного ежемесячника «Верное решение» ООО «Фирма «НЭТ-ДВ». 

 

Как погасить долг: 3 стратегии и 6 советов

Когда вы оказываетесь в долгах, выяснение того, как выбраться из них, может показаться непосильным. Следует ли вам взять другую кредитную карту для перевода остатков или подать заявку на получение личной ссуды для консолидации вашего долга? Как погасить долг — не загадка; люди в долгах могут выбраться из них, взявшись за сбережения, сократив расходы и сократив счета.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

3 стратегии погашения долга

Возможно, потребовалось всего несколько месяцев потери работы или чрезмерных расходов, чтобы залезть в долги, но, вероятно, потребуется больше времени, чтобы погасить его. Важно придерживаться плана и не расстраиваться из-за неудач. Медленно и неуклонно побеждает в гонке к нулевому балансу.

Легко попасть в долг непреднамеренно, будь то небрежность или непредвиденные расходы, но для выплаты долга нужен план.

1. Снежный ком долга

Метод снежного кома долга набирает скорость по мере продвижения, как будто снежный ком катит по земле. Начните с выплаты долгов от самых маленьких до самых больших. Составьте список долгов по размеру, а затем выберите самый маленький. Убедитесь, что вы заплатили минимум по всем другим счетам, и отправляйте дополнительные наличные на этот небольшой счет, пока он не исчезнет.

Затем повторите эту стратегию с другими долгами. С каждым оплаченным счетом появляется больше денег для погашения следующего долга. Кроме того, это обнадеживает, когда вы наблюдаете за прогрессом, и можете держать вас в курсе исчезновения долгов.

2. Долговая лавина

Стратегия долговой лавины использует аналогичный подход, но вместо этого упорядочивает долги по процентной ставке. Сначала вы составляете список всех своих долгов от самой высокой до самой низкой процентной ставки. Затем вы сначала сосредотачиваетесь на выплате долга с самой высокой процентной ставкой, одновременно производя минимальные выплаты по долгу с более низкой процентной ставкой. Это сокращает сумму, которую вы платите в качестве процентов, что высвобождает больше денег для погашения другого долга.

3. Консолидация долга

Если становится трудно отслеживать различные платежи и сроки их погашения, рассмотрите возможность консолидации долга.При консолидации долга кредитор выплачивает все ваши существующие долги и превращает их в одну новую ссуду одним платежом. Хотя новая процентная ставка может быть выше, чем по некоторым другим вашим счетам, вы можете сэкономить деньги, избегая комиссий за пропущенные и просроченные платежи.

Некоммерческие кредитные консультационные агентства могут помочь составить план управления долгом с должниками. Агентство проведет от вашего имени переговоры с компаниями, которым вы должны деньги, договорится о более низких платежах, установит разумные планы погашения и, возможно, обеспечит прощение долга.

6 советов по выплате долга

Легко залезть в долги непреднамеренно, будь то небрежность или непредвиденные расходы, но для выплаты долга нужен план.

1. Придерживайтесь бюджета

Какую бы стратегию вы ни выбрали для выплаты долга, вам понадобится бюджет. В противном случае слишком легко сбиться с пути. Имея бюджет, легко увидеть, куда идет каждый доллар; это поможет вам определить области, в которых можно сократить расходы и сэкономить деньги.

Независимо от того, используете ли вы приложение или электронную таблицу для создания бюджета, после того, как вы увидите все свои доходы и расходы, вы сможете приступить к планированию того, как выплатить долг.Вычтите фиксированные расходы из дохода — это ваш свободный денежный поток. Эти деньги — это то, что у вас есть для покрытия переменных затрат и выплаты долга.

2. Откройте счет для чрезвычайных сбережений

Нет ничего лучше, чем неожиданный ремонт автомобиля, который разрушит все ваши планы выбраться из долгов. Жизнь будет продолжаться, пока вы будете сосредоточены на том, как выплатить свой долг, поэтому вам нужен срочный сберегательный счет.

Как бы вы ни хотели вкладывать каждую лишнюю копейку в баланс своей кредитной карты, если вы выплатили половину своего баланса, но затем не можете оплатить экстренную помощь, вам просто придется списать ее снова.Большинство экспертов советуют иметь сбережения на сумму от трех до шести месяцев, поэтому, когда вы составляете свой бюджет, он должен включать в себя статью по сбережениям.

3. Уменьшите ежемесячные счета

Если вам интересно, как погасить долг и сэкономить, подумайте о способах сокращения ежемесячных счетов. Снижение ежемесячных расходов высвобождает деньги, которые можно направить на погашение долга.

Есть ли ненужные расходы, которые можно сократить? Возможно, откажитесь от Netflix или кабеля на несколько месяцев, чтобы сэкономить деньги и высвободить время для побочной работы.Если счета за отопление вышли из-под контроля, многие коммунальные компании предлагают бесплатные энергетические аудиты, которые позволят выявить изменения, которые вы могли бы внести, чтобы их снизить.

Снижение ежемесячных счетов — простой способ найти дополнительные деньги, которые помогут вам выбраться из долгов.

4. Зарабатывайте дополнительные деньги

Подсобка почти превратилась в американское заведение, прямо там с яблочным пирогом. Многие люди теперь максимально используют свободное время, изготавливая украшения для продажи на Etsy, ездя на машине в службу совместного использования или присматривая за собаками.Ответ на вопрос «как мне погасить свой долг?» могли бы стать мозговым штурмом, чтобы заработать дополнительные деньги.

Чем вы увлекаетесь? Есть ли у вас какие-то особые навыки, которые можно было бы монетизировать? Какие побочные концерты подошли бы к вашему распорядку дня? Найдите способ обеспечить дополнительный денежный поток и использовать эти доходы для выплаты долгов.

5. Рассмотрите возможность консолидации долга

При консолидации долга весь существующий долг объединяется в один кредитный продукт. Для этой цели можно использовать личный заем или новую кредитную карту с переводом баланса.

Консолидация долга помогает погасить задолженность, помогая избежать пропущенных или просроченных платежей, облегчая составление бюджета и, возможно, снижая вашу процентную ставку. Чтобы определить, подходит ли эта стратегия для вашей ситуации, вам нужно будет рассчитать смешанную процентную ставку.

Смешанная процентная ставка — это комбинированная процентная ставка, выплачиваемая по всем вашим долгам. Он рассчитывается путем суммирования общей суммы процентов, которые вы будете платить за год, и деления ее на всю сумму основного долга. Или вы можете использовать наш калькулятор консолидации долга.Даже несмотря на то, что ставка по ссуде на консолидацию долга может быть довольно высокой, она все равно может быть ниже, чем смешанная ставка, которую вы уже платите, и в этом случае ссуда на консолидацию долга будет хорошим выбором.

6. Изучите варианты облегчения долгового бремени

Компании по облегчению долгового бремени дают грандиозные обещания помочь в решении таких проблем, как погашение долга, но выполняют ли они свои обязательства? Да и нет. Когда вы подписываетесь на работу с компанией по облегчению долгового бремени, она ведет переговоры с вашими кредиторами для урегулирования или пытается изменить условия вашего долга.Но есть загвоздка.

Компании по облегчению долгового бремени взимают плату за свои услуги. Чтобы повысить готовность кредитора к переговорам, компания может убедить клиентов прекратить оплату своих счетов. Но это приведет к штрафам за просрочку платежа, выплатам процентов и другим штрафам, которые увеличивают задолженность и ухудшают кредитные рейтинги.
Компании по облегчению долгового бремени могут помочь урегулировать некоторые счета или управлять ими, но в конечном итоге они могут принести больше вреда, чем пользы. Изучите все другие варианты, прежде чем принимать решение о работе с одним из них.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете.Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Итоги

В погашении долга и экономии денег нет секрета. Это просто требует дисциплины и плана. Возможно, вам придется изучить несколько способов избавиться от долгов, в зависимости от того, сколько вы должны и кому. Но если вы потратите время на то, чтобы сесть и составить план, в конечном итоге это обязательно окупится.

Узнать больше

Как погасить долг в 2021 году: 6 эффективных стратегий

Во многих отношениях слово «долг» может быть четырехбуквенным.

Когда он выходит из-под контроля — будь то медицинские счета, походы по магазинам или неожиданные чрезвычайные ситуации — он становится альбатросом, который влияет на ваше эмоциональное и физическое здоровье.

Хотя это может показаться непосильным, вы можете справиться с любым долгом одинаково: шаг за шагом. Вот руководство о том, как погасить долг — и, в частности, как погасить задолженность по кредитной карте — даже когда это кажется невозможным.

Начните с изучения того, как долг может повлиять на ваш кредитный рейтинг и почему задолженность по кредитной карте может быть особенно разрушительной.Или перейдите к нашему любимому методу выплаты долга — лавинообразному погашению долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг

Первое, что вы должны понять, это то, что долг оказывает волновое влияние на всю вашу финансовую жизнь, включая ваши кредитные рейтинги.

В этой статье мы обсудим два типа долга — возобновляемую и рассрочку.

Оборотная задолженность в основном поступает с кредитных карт, по которым вы можете хранить или возобновлять остаток от месяца к месяцу. Вы можете занимать столько денег, сколько захотите — в пределах заранее определенного кредитного лимита, а процентные ставки могут изменяться.Ваш ежемесячный платеж может варьироваться в зависимости от возобновляемой задолженности в зависимости от того, сколько вы в настоящее время должны.

Задолженность в рассрочку поступает из ипотечных кредитов, автокредитов, студенческих ссуд и личных ссуд. В большинстве случаев сумма займа, процентная ставка и размер ваших ежемесячных платежей фиксируются изначально.

При обоих типах долга вы должны производить платежи вовремя. Если вы пропустите платеж, ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро — ошибка, которая может оставаться в ваших кредитных отчетах в течение семи лет.Возможно, вам также придется заплатить штраф за просрочку платежа, который не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но, тем не менее, может быть обременительным.

Помимо истории платежей, каждый тип долга влияет на ваш кредит по-разному. В случае задолженности в рассрочку, такой как студенческие ссуды и ипотечные кредиты, высокий баланс не оказывает большого влияния на ваш кредит.

А вот возобновляемый долг — это другое дело. Если из месяца в месяц у вас есть большие остатки по сравнению с вашими кредитными лимитами на кредитных картах, это, вероятно, отрицательно скажется на ваших кредитных рейтингах — особенно если вы делаете это с несколькими картами.

Ваш кредит может пострадать, потому что процент доступного кредита, который вы используете, также известный как использование кредита, имеет большое значение при расчете вашего кредитного рейтинга. Чтобы поддерживать хорошую кредитоспособность, вы должны держать свои остатки на своих кредитных картах как можно меньше. В идеале вы должны выплачивать полную сумму по выписке каждый месяц.

Почему задолженность по кредитной карте так опасна

Когда дело доходит до долга, задолженность по кредитной карте часто оказывается самой гнусной.

Эмитенты кредитных карт могут заманить вас низкой начальной годовой процентной ставкой и блестящей кредитной линией. Но это вступительное предложение годовой процентной ставки в конечном итоге истечет. Когда это произойдет, вы можете обнаружить, что смотрите на огромную кучу долгов, если не управляли своим новым счетом кредитной карты должным образом.

Причина, по которой возобновляемый долг может быть настолько подавляющим, заключается в том, что процентные ставки по кредитным картам обычно очень высоки. Итак, если вы просто делаете минимальный платеж каждый месяц, вам потребуется много времени, чтобы погасить свой баланс — возможно, десятилетия. За это время вы также заплатите большие проценты.

Допустим, вы снимаете с кредитной карты 8000 долларов с годовой ставкой 17%, а затем кладете их в ящик, не тратя ни цента. Если вы будете вносить только минимальный платеж по этому счету каждый месяц, вам может потребоваться почти 16 лет, чтобы выплатить свой долг — и это будет стоить вам почти 7000 долларов дополнительных процентов (в зависимости от условий вашего соглашения).

6 способов погасить задолженность по нескольким картам

Готовы выплатить долг? Первый шаг — составить план выплаты долга.

Если у вас есть только один долг, ваша стратегия проста: сделайте самый крупный ежемесячный платеж по долгу, с которым вы можете справиться. Промыть и повторить, пока все не исчезнет.

Но если вы похожи на большинство людей в долгах, вам нужно управлять несколькими учетными записями. В этой ситуации вам необходимо найти метод списания долга, который лучше всего подходит для вас.

Многие люди обращаются к стратегиям, которые часто рекомендовал финансовый гуру Дэйв Рэмси — долговой снежный ком и долговая лавина. Мы объясним оба этих подхода ниже, а также альтернативные варианты, такие как переводы баланса, личные ссуды и банкротство.

Мы рекомендуем использовать метод лавины долга, поскольку это лучший способ погашения нескольких кредитных карт, если вы хотите уменьшить сумму выплачиваемых процентов. Но если эта стратегия вам не подходит, вы можете рассмотреть несколько других.

1. Лавинный метод
2. Метод снежного кома
3. Переводы остатка
4. Персональные ссуды
5. Урегулирование долга
6. Банкротство

1 — Как погасить долг лавинным методом?

С помощью этой стратегии устранения долга, также известной как накопление долга, вы погасите свои счета в порядке от максимальной процентной ставки до минимальной .Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с самой высокой процентной ставкой .
• Шаг 3: Как только долг с наивысшими процентами будет выплачен, начните платить как можно больше на счет со следующей по величине процентной ставкой. Продолжайте процесс до тех пор, пока все ваши долги не будут выплачены.

Каждый раз, когда вы оплачиваете счет, вы каждый месяц высвобождаете больше денег для погашения следующего долга.А поскольку вы решаете свои долги в порядке процентной ставки, вы будете платить меньше в целом и быстрее выберетесь из долга.

Подобно лавине, может пройти некоторое время, прежде чем вы увидите, что что-то происходит. Но после того, как вы наберете обороты, ваши долги (и сумма процентов, которые вы платите по ним) упадут, как мчащаяся снежная стена.

Пример долгового лавины в действии

Допустим, у вас четыре разных долга:

Вид долга	Баланс	Процентная ставка (годовых)
Автокредит	15 000 долл. США	4.5%
Кредитная карта	7 000 долл. США	22,0%
Студенческая ссуда	25 000 долл. США	5,5%
Персональный заем	5000 долларов США	10,0%

Для использования метода долговой лавины:

1. Упорядочите долги от самой высокой процентной ставки к самой низкой.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на счет с самой высокой процентной ставкой — в данном случае на кредитную карту.
4. Как только задолженность по кредитной карте будет выплачена, используйте деньги, которые вы вложили в нее, для выплаты следующей по величине процентной ставки — личного кредита.
5. Как только личный заем будет выплачен, возьмите то, что вы платили, и добавьте эту сумму к своим платежам по студенческому кредиту.
6. После выплаты студенческой ссуды возьмите деньги, которые вы платили в счет погашения других долгов, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.

Итак, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Кредитная карта (7000 долларов США)
2. Личный заем (5000 долларов)
3. Студенческая ссуда (25000 долларов США)
4. Автокредит (15 000 долл. США)

Плюсы и минусы долговой лавины

Долговая лавина поможет вам платить меньше процентов и быстрее избавится от долгов. Вы также получите удовольствие, увидев, что самые высокие процентные ставки исчезнут первыми.

Вот почему лавины долга — наш рекомендуемый метод погашения долга.

Обратная сторона? Как правило, для достижения прогресса требуется больше времени, чем для снежного кома долга. Так что, если вы рассчитываете на небольшие победы, чтобы получить мотивацию, следующий метод может вам больше подойти.

2 — Как погасить долг методом снежного кома?

С помощью снежного кома долга вы погасите свои долги в порядке от наименьшего остатка до наибольшего . Вот как это работает:

• Шаг 1: Сделайте минимальный платеж на всех своих счетах.
• Шаг 2: Положите как можно больше дополнительных денег на счет с наименьшим балансом .
• Шаг 3: Как только самый маленький долг будет выплачен, возьмите деньги, которые вы вложили в него, и вместо этого направьте их на следующий самый маленький долг. Продолжайте процесс до тех пор, пока все ваши долги не будут выплачены.

Многие люди любят этот метод, потому что он включает в себя серию небольших успехов в начале, что даст вам больше мотивации для выплаты остатка вашего долга.Также есть потенциал для более быстрого улучшения ваших кредитных рейтингов с помощью метода снежного кома долга, поскольку вы быстрее снижаете использование кредита по отдельным кредитным картам и уменьшаете количество счетов с непогашенными остатками.

При таком подходе вы в первую очередь стремитесь к минимальному балансу, независимо от процентных ставок. После выплаты вы сосредотачиваетесь на счете со следующим наименьшим остатком.

Представьте себе снежный ком, катящийся по земле: по мере того, как он становится больше, он может собирать все больше и больше снега.Каждый завоеванный баланс дает вам больше денег, чтобы быстрее погасить следующий. Когда вы сначала оплачиваете свои самые маленькие долги, эти оплаченные счета создают у вас мотивацию продолжать выплачивать долги.

Кроме того, метод снежного кома долга может быстро оказать положительное влияние на ваши кредитные рейтинги (особенно если вы сначала ликвидируете задолженность по кредитной карте). Лучшая кредитная история может сэкономить вам деньги и в других сферах вашей жизни.

Пример долгового снежного кома в действии

Давайте возьмем те же учетные записи, которые мы использовали в первом примере.

Вид долга	Баланс	Процентная ставка (годовых)
Автокредит	15 000 долл. США	4,5%
Кредитная карта	7 000 долл. США	22,0%
Студенческая ссуда	25 000 долл. США	5,5%
Персональный заем	5000 долларов США	10,0%

Для использования метода снежного кома долга:

1. Упорядочите долги от наименьшего остатка к наибольшему.
2. Всегда платите минимально необходимый ежемесячный платеж для каждой учетной записи.
3. Положите лишние деньги на самый низкий остаток — личную ссуду.
4. Как только личный заем будет выплачен, используйте деньги, которые вы вложили в него, чтобы погасить следующий наименьший остаток — задолженность по кредитной карте.
5. После погашения кредитной карты возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по автокредиту.
6. Как только автокредит будет погашен, возьмите деньги, которые вы платите, и добавьте их к своим платежам по студенческому кредиту.

Используя метод снежного кома долга, вы в конечном итоге оплатите свои счета в следующем порядке:

1. Личный заем (5000 долларов)
2. Кредитная карта (7000 долларов США)
3. Автокредит (15 000 долл. США)
4. Студенческая ссуда (25000 долларов США)

Плюсы и минусы долгового снежного кома

Снежный ком долга может быть хорошим вариантом, если у вас есть несколько небольших долгов, которые нужно погасить, или если вам нужна мотивация для выплаты большого долга. Это также может быть хорошим подходом, если у вас есть непогашенная задолженность по нескольким кредитным картам, но вы не можете претендовать на получение новой кредитной карты с переводом остатка или индивидуальной ссуды с низким процентом для консолидации вашего возобновляемого долга.

Когда вы столкнулись с непомерно большой задолженностью, этот метод позволит вам увидеть прогресс как можно быстрее. Избавившись сначала от минимального и легкого баланса, вы можете выбросить эту учетную запись из головы.

Уменьшение количества счетов с непогашенными остатками в ваших кредитных отчетах может также улучшить ваши кредитные рейтинги.

Большой недостаток метода снежного кома заключается в том, что со временем вы, как правило, будете платить больше, чем при использовании метода лавины. Поскольку вы не учитываете процентные ставки, вы можете в конечном итоге погасить счета с более высокими процентными ставками позже.Это дополнительное время будет стоить вам больше в виде процентных сборов.

Инсайдерский совет

Хотя долговой снежный ком и лавина являются двумя всеобъемлющими стратегиями выплаты долга, вот некоторые конкретные методы, которые вы можете использовать вместе с ними.

3 — Как погасить задолженность переводом баланса?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, одним из вариантов является перевод баланса вашей кредитной карты на другую карту.

Если у вас есть счет с высокой процентной ставкой, например, вы можете перевести его баланс на карту с более низкой процентной ставкой и со временем тратить меньше денег на проценты.Это похоже на погашение одной кредитной карты другой картой.

• Шаг 1: Укажите кредитные карты, по которым вы платите проценты по остатку.
• Шаг 2: Решите, сколько денег вы можете или хотите перевести.
• Шаг 3: Подайте заявку на новую кредитную карту для переноса остатка, предлагая 0% годовых на переводы остатка на определенный период времени (или найдите предложение переноса остатка на карту, которая у вас уже есть).
• Шаг 4: Перенесите баланс или остатки со старых карт на новую карту.
• Шаг 5: Погасите остаток по новой карте; постарайтесь выплатить все до окончания периода 0%.

После выполнения переноса остатка вы откроете кредитные линии этих карт — , но не будете использовать новый доступный кредит для увеличения долга .

Карточка для перевода с более низкой ставкой баланса хорошо подходит для лавинообразного метода. Поскольку вы можете использовать перевод баланса для стратегического снижения процентной ставки по долгу с наивысшей процентной ставкой, это может выиграть вам время, чтобы сосредоточиться на следующем по величине процентном счете.Это может снизить общую сумму процентов, которые вы платите.

Многие кредитные карты с переводом баланса предлагают даже 0% годовых на вводный период (часто 6–18 месяцев). Предложение 0% годовых дает вам возможность погасить остаток на кредитной карте без дополнительных процентов.

Допустим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 6000 долларов под 18% годовых. Вы можете перевести этот баланс на карту, которая предлагает 0% годовых на 12 месяцев. Если вы погасите свой долг в этот период, вы сэкономите более 600 долларов в виде процентов.

Примечание. Вам, вероятно, придется заплатить комиссию за перевод остатка, поэтому обязательно введите числа и прочитайте мелкий шрифт заранее. Но некоторые кредитные карты предлагают переводы баланса в размере 0% годовых и не взимают комиссию за перевод баланса.

Если у вас есть хотя бы приличный кредит, вы можете претендовать на выгодную сделку по переводу остатка. Сэкономьте деньги, ознакомившись с нашими подборками лучших карт для перевода баланса.

Видео с вопросами и ответами: что такое предложение о переводе баланса? Это хорошая идея?

4 — Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита?

Прямая выплата долга по кредитной карте обычно является самой разумной финансовой стратегией.Тем не менее, если у вас такая большая задолженность по кредитной карте, что вы не можете позволить себе просто выписать крупный чек, а метод долга кажется слишком сложным или медленным, возможно, пришло время рассмотреть альтернативный подход.

В ситуациях, когда у вас есть несколько разных карт (и выписок, и сроков платежа), хорошей идеей может быть погашение их с помощью личной ссуды с низкой процентной ставкой.

• Шаг 1: Изучите различных поставщиков ссуд (см. Инструмент ниже) и выясните вероятные ставки и размер комиссии.Если вы получите более низкую ставку, чем платите сейчас, и будете платить меньше комиссионных, хорошей идеей может быть консолидированный заем.
• Шаг 2: Подайте заявку на получение личной ссуды у выбранного поставщика услуг. Возможно, вам придется предоставить информацию о кредитной карте, чтобы поставщик ссуды мог напрямую заплатить эмитенту вашей карты. В некоторых случаях они переводят деньги на ваш банковский счет, и тогда вам нужно будет оплатить свои карты самостоятельно.
• Шаг 3: Погасите личный заем в соответствии с его условиями.Если вы можете платить больше, чем требуется, каждый месяц, это позволит вам быстрее выбраться из долгов и сэкономить деньги.

Преимущества этого маршрута включают:

• Объединение долга по кредитной карте с персональным займом может улучшить ваши кредитные баллы: Поскольку персональный заем является ссудой в рассрочку, его отношение баланса к лимиту не повреждает ваш кредит, как это могут быть возобновляемые счета (например, кредитные карты). . Таким образом, погашение долга по кредитной карте с помощью ссуды в рассрочку может значительно увеличить ваш кредит, особенно если у вас еще нет ссуд в рассрочку в ваших кредитных отчетах.
• Персональный заем может уменьшить перегрузку: Когда вы используете личный заем для уменьшения количества платежей, которые вам нужно делать каждый месяц, это может значительно упростить управление своими долгами.
  
• Выплата долга по кредитной карте с помощью кредитной карты с низкой процентной ставкой может сэкономить вам деньги. : Процентные ставки по личной ссуде часто ниже, чем процентные ставки по кредитной карте. Если вы имеете право на получение ссуды в рассрочку с более низкой ставкой, вы в конечном итоге заплатите меньше денег.

При этом получение ссуды для погашения долга по кредитной карте также может быть опасным. Внимательно следите за условиями кредита, иначе вы можете только ухудшить свое положение. Избегайте этого пути, если вы не уверены, что используете кредит ответственно. В противном случае вы можете оказаться в долгах.

Если вы используете эту стратегию, запомните следующие ключевые моменты:

1. Держите кредитные карты открытыми: Не закрывайте оплачиваемые вами кредитные карты, если только с них не взимается ежегодная комиссия, которую вы не хотите платить.Держите их открытыми, чтобы помочь вам использовать кредит.
2. Сократите расходы по кредитной карте: Не тратьте больше денег на погашенные кредитные карты. Если необходимо, спрячьте их или разрежьте.
3. Будьте ответственным заемщиком: Выплачивайте регулярные и своевременные платежи по ссуде в рассрочку. Если вы этого не сделаете, вы только создадите больше проблем для своего кредита.

Где взять личную ссуду

Есть много мест, где можно найти личные ссуды с самыми разными ставками в зависимости от кредитора и вашей кредитной истории.Вы можете узнать в местных банках и кредитных союзах, где у вас уже есть счет. Хотите сравнить несколько вариантов? Вы можете использовать этот инструмент сравнения ниже.

Имейте в виду, что мы проверили , а не всех поставщиков, которые отображаются в этом инструменте сравнения, поскольку они постоянно меняются, и мы можем получить партнерскую комиссию, если вы получите ссуду через одну из этих служб.

Вот неполный список других онлайн-кредиторов, которых вы, возможно, захотите рассмотреть (и мы можем получить комиссию, если вы получите ссуду по одной из этих ссылок):

Существуют также более комплексные услуги, такие как Debt.com, который проведет вас через процесс и поможет определить, подходят ли вам консолидация долга, консультирование по кредитным вопросам, банкротство или другие варианты, но, скорее всего, это потребует дополнительных сборов за действия, которые вы, вероятно, могли бы сделать самостоятельно.

Узнать больше

Как личные займы влияют на кредитный рейтинг

Персональный заем может повлиять на ваш кредитный рейтинг несколькими способами. Будет ли учетная запись в конечном итоге вредит вам или поможет, зависит от двух основных факторов — того, как вы управляете учетной записью, и остальной информации в ваших кредитных отчетах.

1. Приложение может ухудшить ваши оценки . Когда вы подаете заявку на кредит, в ваши кредитные отчеты добавляется запрос. Некоторые кредитные запросы могут повредить ваши оценки в течение 12 месяцев (хотя влияние обычно незначительно).
2. Ваши баллы могут увеличиваться по мере того, как срок действия вашей личной ссуды составляет . Поначалу новая учетная запись может снизить средний срок действия кредита и отрицательно повлиять на ваши баллы. По мере того, как ваш личный заем становится старше, это может помочь этим цифрам.
3. Персональный заем может снизить использование кредита .Персональные ссуды — это ссуды в рассрочку, которые никак не влияют на ваш возобновляемый коэффициент использования. У вас может быть высокий баланс по личному кредиту, и это практически не повлияет на ваши результаты. Если вы расплачиваетесь по кредитным картам с помощью личной ссуды, ваш возобновляемый коэффициент использования должен снизиться, и ваши баллы могут улучшиться.
4. Ваша кредитная смесь может улучшиться с помощью личного кредита . Скоринговые модели вознаграждают вас за то, что в ваших кредитных отчетах есть разные учетные записи.Если в ваших отчетах нет ссуд в рассрочку, добавление индивидуальной ссуды может улучшить ваши результаты.

Часто личный заем может помочь вам с точки зрения кредитного рейтинга. Просто убедитесь, что вы вносите все платежи вовремя. Если вы откроете личный заем и заплатите его поздно, это может значительно повредить вашим счетам.

Показать большеПоказать меньше

5 — Как погасить долг путем погашения долга?

Погашение долга — еще один вариант, который вы можете рассмотреть, когда будете готовы погасить задолженность по кредитной карте.Эта стратегия обычно лучше всего работает для людей, которые (а) уже просрочили платежи по кредитной карте и (б) могут позволить себе делать крупные разовые платежи своим кредиторам.

Вы можете урегулировать долги самостоятельно или нанять профессиональную компанию по урегулированию долга, которая займется этим за вас. Если вы решите нанять стороннюю компанию, вам следует провести обширное исследование, чтобы избежать мошенничества и непомерных сборов. Имейте в виду, что не обязательно нанимать для этого компанию , и это может обойтись вам гораздо дороже.Узнайте, чего следует остерегаться, на веб-сайте FTC Consumer Information.

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство — неправильный ответ, вы можете либо попытаться урегулировать задолженность самостоятельно, либо нанять компанию. Чем хуже ваша ситуация (т. Е. Больше просроченных платежей или просрочек), тем больше у вас может быть кредитного плеча, потому что ваши кредиторы увидят, что они с меньшей вероятностью получат оплату в полном объеме.

Если вы выберете маршрут своими руками:

• Шаг 3: Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите им, что вы готовы погасить свой долг на сумму, меньшую, чем текущий баланс. Сделайте ваше первое предложение низким. Может быть полезно заранее накопить немного денег, чтобы иметь лучшую позицию на переговорах.
• Шаг 4: Будьте готовы к некоторым спорам со своими кредиторами. Процесс может занять некоторое время. Не бойтесь положить трубку (вежливо) и повторите попытку позже.
• Шаг 5: Когда вы достигнете мирового соглашения, которое вы можете себе позволить, получите предложение в письменной форме. Не сообщайте информацию о банковском счете или платеже, пока не получите соглашение.
• Шаг 6: Погасите погашенный долг, в идеале намного меньше первоначального остатка.

Или, если вы предпочитаете работать с компанией по урегулированию долгов:

• Шаг 3: Изучите несколько компаний по урегулированию долгов и составьте короткий список.
• Шаг 4: Свяжитесь с каждой компанией и узнайте об их общем процессе, ожидаемых сроках и размере платы (вы можете обнаружить огромные различия в цене).
• Шаг 5: Когда вы найдете компанию, которая лучше всего подходит для вас, и заключите соглашение, они скажут вам, что делать дальше. Расчетная компания обычно занимается всеми коммуникациями с вашими кредиторами, хотя вам, вероятно, придется некоторое время страдать из-за телефонных звонков и писем от этих кредиторов.
• Шаг 6: Компания по урегулированию долга может попросить вас прекратить производить платежи своим кредиторам и вместо этого производить платежи на счет условного депонирования. Счет условного депонирования позже будет использоваться для погашения ваших кредиторов, после того как они согласятся заплатить меньше, чем остаток.
• Шаг 7: Когда компания по урегулированию долга получает хорошее предложение, она будет использовать средства на счете условного депонирования для выплаты вашему кредитору, в идеале на гораздо меньшую сумму, чем первоначальный баланс.

Погашение долга — это переговоры, в ходе которых кредитор, например компания, выпускающая кредитные карты или агентство по сбору платежей, соглашается принять частичный платеж для погашения задолженности по кредитной карте, а не полного баланса.Вы можете иметь право на участие, если испытали трудности, такие как потеря работы, проблемы со здоровьем или развод. Однако некоторые кредиторы рассмотрят возможность погашения долгов, даже если у вас нет особых смягчающих обстоятельств.

Эта опция обычно становится доступной только после того, как становится очевидным, что вы испытываете трудности с оплатой счетов, например, если у вас начали накапливаться просроченные платежи или вы не платили вообще.

При погашении долга вы иногда можете заплатить 50% или меньше от первоначального баланса. Однако вам, возможно, придется заплатить налоги с прощенной суммы.

6 — Как погасить долг при банкротстве?

Когда вы достигли своих пределов, и вам больше некуда обратиться, банкротство может предложить новый старт. Однако вы должны использовать это только в крайнем случае, потому что банкротство может опустошить ваш кредит.

Банкротство нельзя описать несколькими короткими шагами, но общий процесс таков:

• Шаг 1: Изучите свои долги и определите свою способность выплатить их с течением времени.
• Шаг 2: Если вы считаете, что ваши долги непреодолимы, и вы решили, что банкротство может быть правильным ответом, поищите адвокатов по делам о банкротстве в вашем районе.
• Шаг 3: Когда вы найдете подходящего поверенного, он или она проинструктирует вас, что делать. Вам потребуется предоставить исчерпывающую документацию о своих долгах, кредитных картах, ссудах, банковских счетах и ​​других финансовых продуктах, а также информацию о ваших активах и личном имуществе. И более!
• Шаг 4: Адвокат соберет вашу информацию и подаст заявление о банкротстве в соответствующие органы.
• Шаг 5: Если вы подаете заявление о банкротстве согласно главе 13, вам необходимо будет производить ежемесячные платежи в течение 3-5 лет.
• Шаг 6: Когда дело о банкротстве прекращается, включенные долги будут списаны кредиторами, и вы больше не будете нести за них ответственность. В зависимости от типа банкротства оно может быть прекращено в течение 3–4 месяцев с момента подачи заявки (Глава 7) или 3-5 лет (Глава 13).

Существует два вида банкротства физических лиц:

• Глава 7 , которая часто требует от вас сдать часть своего имущества
• Глава 13 , позволяющая сохранить вашу собственность

Объявление любого типа банкротства может быть длительным и дорогостоящим процессом — включая судебные издержки и судебные издержки — и вы не должны относиться к нему легкомысленно.Перед подачей заявления о банкротстве вы также должны обратиться за консультацией по кредитным вопросам, одобренной Министерством юстиции. Хотя вы можете провести процесс самостоятельно, лучше всего нанять адвоката.

Подробнее 4 лучшие кредитные карты после банкротства

Видео с вопросами и ответами: что может быть хуже банкротства?

Когда вы купаетесь в бумажных купюрах и оскорбляете телефонные звонки, вам часто кажется, что выхода нет. Но, используя описанные выше стратегии, вы в конечном итоге сможете освободиться от оков долгов.

Как погасить долг

Когда вы в долгах, может казаться, что вы ведете тяжелую битву. Вам необходимо управлять своими деньгами, чтобы у вас всегда было достаточно денег для своевременной оплаты. Вам необходимо решить, каким долгам следует уделять приоритетное внимание. И каждый месяц начисление процентов ограничивает ваш прогресс.

Чтобы выйти из этой ситуации, необходимо понимать, как погасить долг наиболее эффективным способом. Чтобы помочь с этим, мы собираемся охватить все инструменты и стратегии, которые вы можете использовать, чтобы избавиться от долгов и предотвратить их дальнейшее развитие.

Что такое долг?

Долг — это то, что одна сторона, известная как должник, должна другой стороне, известной как кредитор. В большинстве случаев должник должен кредитору деньги и должен выплатить их в течение долгого времени.

Есть много форм долгов. Если вы купите на свою кредитную карту больше, чем сможете выплатить, то у вас будет задолженность по кредитной карте. Если вы покупаете дом в ипотеку, у вас будет ипотечный долг.

Сколько у вас долга?

Прежде чем вы начнете выяснять, как погасить долг, вам необходимо узнать общую сумму долга, которая у вас есть.Ваш первый шаг должен состоять в том, чтобы собрать следующую информацию о каждой из ваших долгов:

• Тип долга (кредитная карта, личный заем, ипотека и т. Д.)
• Сумма долга
• Процентная ставка
• Минимальная сумма платежа

Затем вы должны рассчитать свой располагаемый доход. Это деньги, которые остаются ежемесячно после того, как вы оплатили все необходимые расходы. Не забудьте указать минимальные суммы платежей по всем долгам при суммировании необходимых расходов.Ваш располагаемый доход — это дополнительные деньги, которые вы можете вложить в погашение долга.

Как долг влияет на ваш кредитный рейтинг?

Долг влияет на ваш кредитный рейтинг, потому что он определяет коэффициент использования кредита, который представляет собой процент от доступного кредита, который вы используете. Если у вас есть доступный кредит на сумму 20 000 долларов по всем вашим кредитным картам и совокупный баланс в размере 16 000 долларов, то использование кредита составит 80%.

Высокий уровень использования кредита отрицательно влияет на ваш кредитный рейтинг.С наиболее широко используемым типом кредитного рейтинга, FICO® Score, 30% вашего рейтинга основывается на вашем использовании кредита.

Хотя конкретной безопасной зоны для таргетинга нет, лучше не использовать более 20–30% доступного кредита.

Долговые стратегии

Есть несколько популярных стратегий погашения долга: долговой снежный ком, долговая лавина, консолидация долга и план управления долгом. Понимая, как работают эти разные стратегии, вы можете выбрать ту, которая подходит именно вам.

Долговой снежный ком

С помощью метода долгового снежного кома вы всегда вкладываете дополнительные деньги в долг с наименьшим остатком.

Вот пример — у вас есть кредитная карта с балансом 400 долларов, другая с балансом 2000 долларов и третья с балансом 5000 долларов. Вы производите минимальные платежи по каждой карте, и все оставшиеся деньги пойдут на карту с балансом в 400 долларов. После того, как вы оплатите эту карту, вы положите дополнительные деньги на карту с балансом в 2000 долларов.

Математически метод снежного кома долга не оптимален. Вы сэкономите больше денег на процентах, отдав предпочтение долгам с самыми высокими процентными ставками.

Но этот метод чрезвычайно популярен, потому что работает с психологической точки зрения. Когда вы уделяете первоочередное внимание наименьшему долгу, вы избавляетесь от одного из долгов как можно быстрее. Это дает вам победу, которая часто бывает именно тем, что нужно людям, чтобы не сбиться с пути.

Долговая лавина

Метод долговой лавины заключается в вложении дополнительных денег в долг с самой высокой процентной ставкой.После выплаты вы переходите к долгу со следующей по величине процентной ставкой и так далее.

Очевидным преимуществом этого метода является то, что он экономит больше денег на процентах по сравнению с долговым снежным комом. Это также может помочь вам быстрее выплатить общую сумму долга. Обратной стороной является то, что вам, вероятно, потребуется больше времени, чтобы начать устранять долги из вашего списка, что может затруднить сохранение мотивации.

Консолидация долга

Консолидация долга — это объединение нескольких долгов в один.Наиболее распространенные способы сделать это — получить личную ссуду или кредитную карту для перевода баланса, а затем использовать ее для погашения всех ваших долгов.

Поскольку после консолидации долга у вас будет только один ежемесячный платеж, это значительно упрощает выплату долга и снижает вероятность пропуска срока платежа. Во многих случаях консолидация долга также может привести к снижению процентной ставки.

Консолидация долга доступна не всем, потому что обычно вам нужен хороший кредит, чтобы иметь право на получение кредитной карты с переводом баланса или ссуды для консолидации долга с разумной процентной ставкой.

План управления долгом

Если вы решите работать с кредитным консультационным агентством, одним из вариантов, которые оно может предложить, является план управления долгом. Затем агентство обсудит ваши долги с каждым из ваших кредиторов и разработает план платежей, который вы можете себе позволить. После создания плана вы делаете один платеж агентству кредитного консультирования в месяц, и оно распределяет ваш платеж между каждым из ваших кредиторов.

План управления долгом упрощает выплату долга, поскольку вам нужно будет произвести только один платеж.Хотя кредитные консультационные агентства обычно не обсуждают сумму вашего долга с вашими кредиторами, они могут обсудить другие вопросы, такие как сумма ежемесячного платежа или освобождение от уплаты любых сборов, которые вы взимали.

Варианты погашения долга

Есть несколько вариантов, которые могут помочь избавиться от долга. Балансные переводы и личные ссуды популярны и эффективны при правильном использовании. Но если ваш долг слишком велик, урегулирование долга и банкротство могут сработать как последнее средство.Рассмотрим подробнее каждый вариант погашения долга:

Перенос остатка

Перенос остатка включает перенос остатка с одной кредитной карты на другую. Это позволяет консолидировать задолженность и потенциально получить более низкую процентную ставку.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте и хороший кредитный рейтинг, имеет смысл взглянуть на карты перевода баланса. Лучшие карты предлагают начальную годовую процентную ставку 0%, и это может сэкономить вам немало денег на процентах.

Персональный кредит

Вы можете подать заявление на получение личного кредита, а затем использовать его для погашения существующей задолженности.Это еще один способ консолидировать задолженность, чтобы у вас был только один ежемесячный платеж. В зависимости от вашего кредита вы также можете получить ссуду с более низкой процентной ставкой, чем ваш долг.

Погашение долга

Погашение долга — это когда вы или третье лицо ведете переговоры с кредитором о погашении вашего долга меньше, чем вы должны. Например, если вы должны 5000 долларов, вы можете попытаться погасить долг на 4000 долларов.

Вы должны быть готовы выплатить полную сумму урегулирования, если кредитор согласится на это.После завершения урегулирования кредитор, скорее всего, сообщит о погашении долга, что может привести к значительному снижению вашего кредитного рейтинга.

Банкротство

Существует два распространенных типа банкротства, которые потребители могут подавать для погашения долга: Глава 7 и Глава 13.

В главе 7 банкротство вы ликвидируете свои активы и, в свою очередь, можете отказаться от большинства видов банкротства. долга. В главе 13 «Банкротство» вы устанавливаете план выплат, следуете этому плану, чтобы погасить как можно большую часть своего долга, а затем вы можете погасить оставшиеся долги после завершения этого плана.Планы выплат обычно рассчитаны на срок от трех до пяти лет.

Тип банкротства, на который вы имеете право, зависит от вашего финансового положения. Если вы зарабатываете достаточно денег, чтобы пройти так называемый тест на нуждаемость, вам, вероятно, придется подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 13 и следовать плану выплат.

Хотя заявление о банкротстве может быть полезным, поскольку оно позволяет вам погасить долг, оно также повлияет на ваш кредитный рейтинг в течение нескольких лет.

Какое у вас отношение долга к доходу?

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это сумма ваших ежемесячных выплат по долгу, деленная на ваш ежемесячный доход.

Причина, по которой ваш коэффициент DTI важен, заключается в том, что кредиторы смотрят на него при принятии решения о том, одобрять ли заявки на новый кредит. Если ваш коэффициент DTI слишком высок, у вас могут возникнуть проблемы с получением одобрения для кредитных карт, ипотеки или других типов ссуд.

Как избежать долгов?

Чтобы не попасть в долги, вам необходимо выработать правильные финансовые привычки. Это включает в себя избежание чрезмерных ежемесячных расходов, составление бюджета и отслеживание того, что вы тратите, определение приоритетов ваших сбережений и создание чрезвычайного фонда.

Избегайте чрезмерных ежемесячных расходов

В идеале ваши основные ежемесячные расходы не должны превышать 50% вашего дохода. Хотя это может быть нереально для всех, вам следует избегать слишком многого. Потребители, которые получают самые модные дома и автомобили, которые могут себе позволить, как правило, оказываются в долгах.

При консервативном подходе к фиксированным расходам у вас будет удобный буфер на случай чрезвычайной финансовой ситуации. Если вы тратите слишком много, даже относительно небольшие расходы могут потребовать от вас занять деньги.

Бюджет и отслеживание того, что вы тратите

Существует множество различных систем бюджетирования, но важно найти ту, которая вам нравится. Независимо от того, как вы настраиваете свой бюджет, он должен иметь четкие ограничения на то, сколько вы будете тратить каждый месяц.

Чтобы обеспечить соблюдение этих ограничений, вам также следует отслеживать свои расходы. В этом может помочь приложение для составления бюджета, например Mint или You Need a Budget.

Расставьте приоритеты для своих сбережений

Лучшая финансовая привычка, которую вы можете начать, — это сначала сэкономить деньги, прежде чем делать что-либо еще со своей зарплатой.Просто выберите сумму и настройте автоматический перевод на свой сберегательный счет после каждого платежного периода.

Создайте чрезвычайный фонд

Ваша первая цель с вашими сбережениями должна быть создание чрезвычайного фонда. Если у вас возникнут какие-либо непредвиденные расходы, их может покрыть чрезвычайный фонд, чтобы вам не пришлось занимать деньги и залезать в долги.

Какая долговая стратегия вам подходит?

Мы рассмотрели немало способов погашения долга. Теперь мы расскажем, как выбрать лучший вариант для вашей ситуации.Это зависит от ответов на два вопроса:

• Можете ли вы произвести хотя бы минимальные платежи по всем своим долгам?
• У вас хорошая кредитная история (кредитный рейтинг не ниже 670)?

Вот какую долговую стратегию выбрать на основе ваших ответов:

Вы можете производить все платежи, и у вас есть хороший кредит

Подайте заявку либо на кредитную карту с переводом баланса, либо на личную ссуду для консолидации вашего долга. Карточка с переводом баланса — лучший выбор, если у вас есть только задолженность по кредитной карте, потому что вы можете получить начальную годовую процентную ставку 0%.Если у вас несколько видов долгов, вам следует получить личный заем.

Вы можете производить все платежи, но у вас нет хорошей кредитной истории.

Используйте метод долгового снежного кома или метод долговой лавины. Поскольку метод долговой лавины экономит деньги, вам следует выбрать его, если вы уверены, что сможете не сбиться со всеми своими платежами. Если вы предпочитаете метод, который будет поддерживать вашу мотивацию, используйте снежный ком долгов.

Вы не можете произвести все свои платежи

Обратитесь за помощью в некоммерческое консультационное агентство по кредитным вопросам.Это может помочь вам скорректировать свои расходы и высвободить достаточно денег для совершения всех ваших платежей. Если нет, вы можете попросить консультанта обсудить план управления долгом или урегулирование долга.

Работа с долгами | УСАГов

Узнайте об общих проблемах с задолженностью, в том числе о банкротстве.

Консультации по кредитным вопросам

Услуги по консультированию по кредитным вопросам предоставляют ресурсы, которые помогут решить ваши денежные проблемы. Консультанты обсудят все ваше финансовое положение и помогут разработать индивидуальный план.Они могут помочь вам составить бюджет. И они могут помочь вам найти образовательные программы по управлению деньгами.

Пункты службы кредитного консультирования

Вы можете найти бесплатные или недорогие варианты кредитного консультирования по адресу:

• Кредитные союзы

• Офисы расширения

• Религиозные организации

• Важно, чтобы ваша служба кредитного консультирования была аккредитована одной из этих организаций:

  Военнослужащие

  Закон о гражданской помощи военнослужащим (SCRA) помогает военнослужащим, находящимся на действительной военной службе, справляться с финансовым бременем.В соответствии с этим законом вы можете иметь право на получение пониженной процентной ставки по ипотеке и долгам по кредитным картам. Он может предложить защиту от выселения. Это также может отсрочить рассмотрение дела в гражданском суде, включая дело о банкротстве, взыскании права выкупа или разводе. Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям, обратитесь в местный офис юридической помощи вооруженных сил.

  Подать жалобу на консультационную службу по кредитным вопросам

  Взыскание долгов

  Коллектором обычно является физическое или юридическое лицо, которое регулярно взыскивает долги перед другими лицами, как правило, когда эти долги просрочены.Сюда входят коллекторские агентства, юристы, которые собирают долги в рамках своего бизнеса, и компании, которые покупают просроченные долги, а затем пытаются их взыскать. Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы взыскания с вас.

  Какие виды долгов покрываются?

  Закон распространяется на личные, семейные и домашние долги. Сюда входят деньги, причитающиеся по личным счетам кредитной карты, автокредиты, медицинские счета и ипотечные кредиты.FDCPA не покрывает долги, возникшие при ведении бизнеса.

  Что происходит после того, как с вами свяжется взыскатель?

  В течение пяти дней после того, как сборщик долгов впервые свяжется с вами, он должен отправить вам письменное уведомление с указанием имени кредитора, суммы вашей задолженности и действий, которые следует предпринять, если вы считаете, что не имеете задолженности. Если вы задолжали деньги или их часть, обратитесь к кредитору, чтобы договориться об оплате. Если вы считаете, что не имеете задолженности, обратитесь к кредитору в письменной форме и отправьте копию в агентство по сбору платежей, уведомив его письмом, чтобы они не связывались с вами.

  Какие практики запрещены для взыскателей долга?

  Коллектор не имеет права:

  • связываться с вами в неудобное время, например, до 8:00 или после 21:00, если вы не согласны с этим.
  • Свяжитесь с вами на работе, если вы скажете сборщику долгов, что ваш работодатель не одобряет это.
  • Свяжется с вами после того, как вы отправите письмо коллекционеру с просьбой остановиться, за исключением того, чтобы уведомить вас, если кредитор или сборщик планирует предпринять определенные действия.
  • Общайтесь со своими друзьями, родственниками, работодателем или другими людьми, за исключением того, чтобы узнать, где вы живете или работаете.
  • Приставать к вам с помощью неоднократных телефонных звонков, ненормативной лексики или угроз причинить вам вред.
  • Сделайте ложное заявление или заявление о том, что вас арестуют.
  • Угрожать вычтением денег из вашей зарплаты или предъявлением иска вам, кроме случаев, когда коллекторское агентство или кредитор намереваются сделать это и это является законным.

  Подайте жалобу на взыскателя долгов

  Сообщайте о любых проблемах, которые у вас возникают с компанией по взысканию долгов, в Генеральную прокуратуру штата, Федеральную торговую комиссию (FTC) и Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Во многих штатах действуют собственные законы о взыскании долгов, которые отличаются от федерального Закона о справедливой практике взыскания долгов. Офис генерального прокурора вашего штата может помочь вам выяснить ваши права в соответствии с законодательством вашего штата.

  Банкротство физических лиц

  Если вы не в состоянии платить своим кредиторам, подача заявления о банкротстве может помочь вам начать все сначала. Банкротство предполагает ликвидацию или продажу ваших активов для выплаты долгов. Или это может означать создание плана платежей. Прежде чем рассматривать вопрос о банкротстве, вам следует сначала изучить другие варианты управления долгом.Информация о банкротстве сохраняется в кредитном отчете в течение 10 лет. Это также может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы.

  Узнайте о типах банкротства физических лиц

  Федеральные суды обладают юрисдикцией в отношении всех законов о банкротстве, поэтому вы должны подать прошение в федеральный суд по делам о банкротстве. Существует два основных типа личного банкротства:

  • Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить свое имущество. Этот план банкротства включает в себя разрешение заявителям сохранить заложенный дом или автомобиль, которые в противном случае они могли бы потерять в процессе банкротства.
  • Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога в соответствии с федеральным законодательством или законодательством штата.

  Заявление о банкротстве

  Закон о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите потребителей от 2005 года установил более строгие правила. Эти правила распространяются как на потребителей, так и на поверенных. Чтобы подать заявление о банкротстве, вам необходимо:

  • Подать документы. Сюда входят подробные отчеты о ежемесячном чистом доходе и подтверждение дохода (квитанции о заработной плате) за последние 60 дней.Кроме того, вы должны включить налоговые декларации за предыдущий год (четыре года для банкротств согласно главе 13). Узнайте, как получить копию или расшифровку вашей налоговой декларации.
  • Пройдите курс кредитного консультирования до подачи заявки и последипломного образования, чтобы выписать долги. Найдите одобренное кредитное консультационное агентство через Программу попечителей США.
  • Оплата регистрационных сборов, плюс сборы за консультации по кредитам и обучение.

  Процесс банкротства и подачи заявления сложен, поэтому подать заявление без адвоката может быть сложно.Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

  Сообщить о мошенничестве или злоупотреблении в связи с банкротством

  Вы можете подать сообщение о мошенничестве в Программу попечителей США при Министерстве юстиции (DOJ).

  У вас есть вопросы?

  Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

  Последнее обновление: 20 июля 2021 г.

  10 способов быстро избавиться от долгов | Советы по выплате долга

  Создание собственного плана выплаты долга действительно возможно.С некоторыми фундаментальными изменениями в вашем образе жизни вы можете быстро выбраться из долгов даже при низком доходе.

  Однако улучшение вашего финансового положения невозможно без некоторой работы. Это требует целеустремленности, планирования и сильной самодисциплины. Но, к счастью, со временем это станет легче, по мере того, как вы станете лучше тратить деньги.

  Не ждите, чтобы вернуть себе контроль над своей жизнью. Есть много способов быстро выбраться из долгов.

• Отслеживайте свои расходы
  

  Следующий шаг в быстром избавлении от долгов — это выяснить, куда уходят ваши деньги.Может быть сложно решить, где сократить бюджет, не имея полной картины того, за что вы платите и как тратите.

  Лучше всего отслеживать все свои ежемесячные счета как минимум за месяц, а также ежедневные расходы. Не забудьте указать свои обязательства по выплате долга при отслеживании.

  Есть несколько способов отслеживать свои деньги. Вот некоторые из наиболее распространенных способов:

  Какой бы метод вы ни выбрали, убедитесь, что вы будете помнить его каждый день, и он поможет вам получить полное представление о том, сколько денег вы тратите.

• Настройка бюджета
  

  После того, как вы отследили свои расходы, пришло время создать бюджет. Используя ваши регулярные расходы в качестве ориентира, этот бюджет должен учитывать все ваши потребности.

  Отслеживание также покажет вам места, где можно сократить расходы. Вы сможете увидеть, на что вы тратите слишком много, а где можете легко сократить расходы, не сильно влияя на свою жизнь. Конечно, вы также можете найти места, которые нуждаются в изменениях, которые вы, возможно, не захотите вносить.Чтобы выбраться из долгов, важно найти баланс между пригодностью для жизни и строгим бюджетом.

  Важнейшей частью бюджетного процесса является его составление в письменной форме. Недостаточно мысленно спланировать, сколько вы собираетесь потратить — это нужно зафиксировать в конкретной форме.

  Также важно включить в бюджет финансовые цели. Если вы записываете свои цели, ваши шансы на их достижение на 42% выше. Для вас цель быстро расплатиться с долгами, вероятно, является вашим приоритетом №1, но не забудьте также создать фонд для чрезвычайных сбережений.

  После того, как ваши долги будут выплачены, вы можете придумать больше целей, чтобы сэкономить. Просто не забудьте добавить их в свой бюджет в письменной форме, чтобы держать себя в руках.

• Создайте план выплаты долга: попробуйте метод снежного кома долга

  Теперь, когда ваши расходы отслежены и ваш бюджет создан, пора реализовать стратегию выплат. Если вам нужно быстро погасить долг, вам нужно точно знать, как погасить долг с помощью плана, который максимизирует ваш график выплат.

  Один из самых быстрых способов избавиться от долгов — это использовать подход «долговой снежный ком». Что такое метод долгового снежного кома? Эта стратегия требует, чтобы вы производили минимальные платежи из вашего ежемесячного фонда выплаты долга по всем вашим долгам, кроме одного. Этот конкретный долг будет выплачиваться больше, чем требуется ежемесячно, и в результате будет выплачен быстрее.

  Когда этот долг погашен, вы выбираете другой долг и перераспределяете на него все дополнительные средства. Продолжайте повторять этот процесс, пока все долги не будут полностью погашены.Со временем дополнительные средства растут как снежный ком, в то время как сумма денег, которую вы вкладываете в погашение долга, остается неизменной.

  Например, представьте, что вы тратите 20% своего ежемесячного дохода на погашение долгов, что составляет примерно 300 долларов. Если у вас 3 долга, вы должны заплатить 50 долларов одному, 50 долларов другому и 200 долларов третьему. Как только третья выплата будет выплачена, вы заплатите 50 долларов одному и 250 долларов другому.

  Не забывайте, что общая сумма, которую вы вкладываете в долги, должна быть постоянной. Если вы вкладываете 300 долларов в долги каждый месяц и выплачиваете один из долгов, вы все равно будете платить полные 300 долларов в счет долга в следующем месяце.

  Этот метод ускоряет погашение долга за счет погашения долга. Пытаясь решить, какие долги нужно погасить в первую очередь, иногда можно сосредоточиться на выплате в первую очередь долга с самой высокой процентной ставкой. Однако то, на каком долге вы решите сосредоточиться, может зависеть от вашей ситуации.

• Платите больше, чем минимальный платеж
  

  Если вы пытаетесь выяснить, как быстро выбраться из долгов, вам следует каждый месяц вкладывать как можно больше средств в погашение долгов.Помните метод снежного кома долга — каждый шанс, что у вас есть более высокие выплаты, приблизит вас к освобождению от долгов.

  При создании первоначального бюджета установите минимальную сумму, которую вы вкладываете в погашение долгов каждый месяц. Это должно составлять около 20% вашего общего дохода. Конечно, любая возможность добавить больше поможет вам быстрее достичь ваших целей.

  Независимо от вашей ситуации, важно платить больше, чем требуется. Сделайте это железной привычкой. Даже если у вас ужасный месяц с непредвиденными расходами на непредвиденные расходы, по возможности заплатите больше минимальной суммы.

• Подумайте о переводе остатка и консолидации долга
  

  Вы можете быть одним из многих потребителей, которые пытаются свести концы с концами с минимальным доходом или совсем без него. Если это так, как быстро выбраться из долгов, не имея денег?

  Если вы перегружены слишком большим количеством платежей и недостаточным доходом, вы можете подумать о переводе баланса или консолидации долга, чтобы быстро избавиться от дополнительных платежей. Однако вы должны быть осторожны с такими стратегиями.

  Перевод остатка на кредитной карте может дать вам на какое-то время начальную ставку 0%, но за переводы часто взимается предоплата. Если вводная ставка длится всего 12 месяцев, вам придется полностью выплатить долг до истечения года.

  Ссуды консолидации долга могут показаться даже лучшей идеей, но консолидация может сделать вас хуже, чем вы начали. Заманчиво объединить балансы пяти исчерпанных кредитных карт и увидеть счета с нулевым балансом.Без строгого сочетания бюджета, изменения образа жизни и осуществления платежей вы можете оказаться в еще большем долге, чем раньше.

  Есть и другие способы перевода долга, которые кажутся привлекательными, но их следует избегать. В частности, использование ссуд под залог собственного капитала для погашения возобновляемого долга или вложения пенсионных сбережений. Почему? Жизненно важно не обменивать хороший долг на плохой.

  Но что такое «хороший» и «плохой» долг? Ипотечные ссуды — это хорошего долга — они держат крышу над головой и помогают стабильно наращивать богатство с течением времени.Кредитные карты безнадежных долгов — они обычно имеют высокие процентные ставки и могут легко испортить ваши привычки тратить.

  Использование собственного капитала для погашения возобновляемого долга — это краткосрочное решение, которое может сделать вас хуже, чем когда вы начинали. Вы не только подвергнете свой дом риску временно оказаться над водой, но также можете снова оказаться в долгах без собственного капитала.

  Это лучший вариант для консолидации долгов платежей , чем для консолидации долгов.Вместо получения новой ссуды используйте план управления долгом и производите один платеж каждый месяц. Это убережет вас от новых долгов и даст вам совет специалиста, когда он вам понадобится.

• Пересмотреть задолженность по кредитной карте
  

  Как и многие другие потребители, вы можете не знать, что можете пересмотреть условия контракта по кредитной карте, чтобы выплачивать единовременную сумму вместо дорогостоящих ежемесячных платежей. Это называется погашением долга. Но как вести переговоры об урегулировании долга?

  Все, что вам нужно сделать, это спросить.Позвоните своим кредиторам или кредиторам и попросите снизить процентную ставку по вашим кредитным картам. Если у вас хорошая история платежей, у вас есть шанс получить некоторое облегчение.

  Вы также можете обсудить комиссию по кредитной карте. Если ваш кредитор не желает работать с вами по новой процентной ставке, вы можете спросить, будут ли они готовы отказаться от некоторых сборов и периодических сборов, с которыми вы сталкиваетесь.

  Кредитные карты — единственные счета, которые можно опустить с помощью телефонного звонка. Вы удивитесь, насколько далеко может вас унести звонок.Большинство компаний захотят сохранить ваш бизнес и предложат другие варианты получения более низкой ежемесячной оплаты.

  Некоторые счета, которые вы могли бы снизить, включают:

  • Счета за кабельное телевидение
  • Счета за телефон
  • Страхование
  • Электроэнергия

  Не бойтесь поискать более низкие тарифы у конкурентов. Кроме того, не расстраивайтесь, если компания скажет вам «нет». Пока вы постоянно платите по всем своим долгам, вы увидите улучшение своего положения.

• Составьте семейный бюджет
  

  Обычно один член семьи отвечает за все финансовые дела семьи. Это часто означает, что никто в семье не знает, что на самом деле происходит. Если вы хотите добиться успеха, важно иметь строгий бюджет для выплаты долга, о котором знает вся семья.

  Откройтесь вместе со своим партнером и членами семьи. Если они не знают вашего полного долга, значит, вы справляетесь в одиночку.Расскажите им о долгах, своем плане по их быстрому погашению и включите их в свою стратегию погашения.

  Вам нужно, чтобы все в доме участвовали в этапах отслеживания и составления бюджета. Все сбережения в мире не принесут вам никакой пользы, если вы живете с кем-то, кто тратит безотносительно к семейному бюджету. Вы должны вовлечь их в этот процесс и разместить их на одной странице.

  Это может включать в себя некоторые жесткие разговоры. Возможно, вашим детям придется устроить менее звездное Рождество, или вам, возможно, придется отложить ту крупную покупку, на которую они надеялись.

  При правильном обращении такие разговоры могут быть полезны для детей. Составление бюджета и сбережения — отличные навыки в области личных финансов, которым нельзя научиться в другом месте. Держите их вовлеченными в процесс составления бюджета и позвольте им выбрать конкретные цели, к которым нужно стремиться. Сосредоточение внимания на этой цели может снизить вероятность того, что они будут тратить деньги на что-то другое, и будет более полезным для вас, когда дело доходит до сохранения бюджета в семье.

• Создайте лучший бюджет для погашения и избежания долгов
  

  Жизнь происходит мгновенно, и у вас может не быть полосы дохода, чтобы пережить чрезвычайную ситуацию, внезапное изменение или любые другие изменяющиеся сценарии.Вот почему так важно иметь гибкий бюджет, чтобы поддержать вас в любой ситуации. Лучший бюджет для вас может сильно отличаться от бюджета другого человека.

  Гибкость жизненно важна для успеха и поможет вам не сбиться с пути, если дела пойдут плохо. Если вы выполнили всю подготовительную работу и письменно изложили свой бюджет, вам будет проще внести необходимые корректировки.

  Не бойтесь начать с нуля и составить совершенно новый письменный бюджет. Если ваша жизнь изменится, измените вместе с ней и свои планы.Используйте то, что вы уже узнали, чтобы создать еще лучший бюджет, чем раньше.

  Также могут быть случаи, когда вам необходимо приспособиться к временному бюджету. Внезапные события, на которые уходит значительная часть вашего дохода, могут потребовать от вас особенно строгого бюджета на один месяц. Даже один месяц действительно стройной жизни может помочь вам наверстать упущенное в финансовом отношении.

  Но не будьте слишком гибкими. Любое пространство для маневра в вашем бюджете не должно допускать крупных незапланированных покупок. Чтобы быстро выбраться из долгов, нужно идти на жертвы.Если вы не намерены обходиться без того, чего хотите, вам никогда не удастся избавиться от долга.

• Не сдавайтесь: получите профессиональную помощь по выплате долга

  
  

  На сайте credit.org мы помогли потребителям стать более финансово грамотными и сократить свой долг за последние 40 с лишним лет. Мы знаем, что выбраться из долгов можно, как бы тяжело это ни выглядело.

  Важно помнить, что дело не в том, сколько денег вы зарабатываете.Люди с высокими доходами могут оставаться в долгах всю свою жизнь, а люди с низкими доходами могут жить без долгов. Ваши привычки в расходах можно изменить в соответствии с вашим образом жизни. Чем раньше вы разовьете эти полезные привычки тратить, тем лучше.

  Помните, вам не нужно идти в одиночку. Есть квалифицированные финансовые тренеры, готовые помочь вам составить план погашения долга и выбраться из него уже сегодня.

10 ошибок, которые люди допускают, пытаясь избавиться от долгов — советник Forbes

От редакции: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на советнике Forbes.Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Узнайте, имеете ли вы право на списание долгов

Бесплатно, без обязательств Оценка

Контроль над долгом и ответственное погашение долга делает возможным мир выгодных и стоящих дел и приобретений. Покупка дома, учеба в колледже, покрытие непредвиденных расходов, таких как новая крыша, даже покупка автомобиля — все это и многое другое было бы намного труднее без возможности купить сейчас и заплатить позже.

Но когда личный и семейный долг становится чрезмерным, он может вызвать мощные силы несчастья и разочарования. Согласно недавним исследованиям, у тех, кто не справляется с долгами, меньше удовлетворенность жизнью и эмоциональное благополучие, а также хуже здоровье и качество сна. Вот почему возможность выплатить долг жизненно важна для личного финансового самореализации и общего счастья.

Однако погасить долг не всегда просто. Есть много способов, с помощью которых заемщик может сбиться с пути от обременения долгами до освобождения от долгов.Вот 10 самых распространенных ошибок, которые люди совершают при попытке выплатить долги.

1. Быть слишком строгим к себе

У чрезмерной задолженности плохая репутация. Если вы перегружены ежемесячными выплатами по кредиту, у вас может возникнуть соблазн рассматривать это как свидетельство позорной личной слабости. Но исследователи семейных финансов говорят, что неспособность сопротивляться индульгенциям — это лишь один из факторов, который может заставить вас занять больше, чем вы можете быстро вернуть. И десятилетия исследований показывают, что низкий доход и нехватка финансовых ресурсов могут быть даже более серьезными факторами, чем недостаток силы воли.

В любом случае это распространенная проблема. В мае 2019 года более двух из пяти потребителей в США заявили участникам опроса Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), что у них были трудности с оплатой счета или расходов в предыдущем году. Люди с более низким доходом и более низким кредитным рейтингом боролись больше, и почти каждый пятый получатель с шестизначным доходом также имел проблемы. Так что не тратьте много энергии на подавление себя. Вместо этого используйте эту энергию, чтобы избежать этих других ошибок.

2. Не пользоваться помощью

Нет необходимости решать задачу по выплате долгов в одиночку.Существует общенациональная сеть некоммерческих консультационных услуг по кредитам, чтобы предоставить людям в вашей ситуации индивидуальную личную помощь в получении контроля над своими долгами и финансами. За небольшую плату они могут помочь вам разработать план управления и, в конечном итоге, погашения ваших долгов.

Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) может предоставить направление в местную службу.

3. Пренебрежение финансовой грамотностью

Долги — это не только отсутствие самообладания.Также важно знание финансов. Исследование, проведенное в Соединенном Королевстве, показало, что у людей с низким доходом и превосходных навыков управления деньгами отношение долга к доходу ниже. Они обнаружили, что финансовая грамотность позволяет принимать более обоснованные решения о займах. Например, те, кто понимал влияние сложных процентов, с меньшей вероятностью занимались дорогостоящими заимствованиями.

Вы можете повысить свою финансовую грамотность, изучая книги, журналы по личным финансам и источники информации в Интернете, такие как Forbes Advisor.Кроме того, некоммерческий Национальный фонд финансового образования профинансировал разработку нескольких программ повышения финансовой грамотности, основанных на исследованиях.

4. Невыполнение бюджета

Ни один план погашения долга не может быть успешным, если ваши привычки в расходах останутся прежними. Чтобы контролировать свои расходы, составьте бюджет.

Все, что вам нужно сделать, это отслеживать свои доходы и расходы и тратить меньше, чем вы зарабатываете, чтобы оставаться в плюсе. Выполнив несколько простых шагов, даже самые бюджетные люди могут разработать практический план по контролю над расходами и их уравновешиванию с доходом.

5. Не отслеживать свой прогресс — или вознаграждать за успехи

Вы можете использовать человеческую природу, чтобы помочь вам достичь своих целей по сокращению долга, применив одно слово: геймификация. Геймификация использует схему вознаграждения вашего мозга, чтобы помочь вам достичь сбережений и других личных финансовых целей. Основная идея состоит в том, чтобы создавать проблемы, соревнования и награды, связанные с вашими целями по сокращению долга.

Ключевые элементы включают отслеживание прогресса и вознаграждение себя при достижении контрольных точек.Например, расплачиваясь кредитной картой с высокой ставкой, вы можете разрешить себе купить желаемый предмет одежды. В приложениях для личных финансов, таких как Digit и Qapital, используются методы геймификации, которые помогают подтолкнуть вас к достижению финансового успеха.

6. Попадание в ловушку мошенников, которые охотятся на задолженность

Коммерческие и некоммерческие программы облегчения долгового бремени могут быть благом для заемщиков, находящихся в тяжелом положении. Они помогают должникам в вопросах кредитного консультирования, управления долгом и помощи в применении таких методов урегулирования долга, как переговоры о снижении процентных ставок, изменение условий погашения, уменьшение сумм задолженности, консолидация долга и рефинансирование.

Но мошенники также охотятся на уязвимых с помощью программ облегчения долгового бремени, которые взимают чрезмерные сборы, имеют непрозрачные условия и дают нереалистичные обещания. У CFPB есть онлайн-база данных жалоб на программы облегчения долгового бремени. И NFCC, и Американская ассоциация финансовых консультантов могут предоставить направления для участия в законных программах.

7. Заявление о банкротстве без необходимости

Обращение за защитой от кредиторов в соответствии с главой 7 или 13 закона о банкротстве предоставляет проверенный временем способ погашения ваших долгов и дает вам возможность начать все сначала.Однако банкротство имеет как ограничения, так и существенные недостатки, включая длительный удар по вашему кредитному отчету. Хотя банкротство определенно имеет свое место, это не лучший вариант для всех перегруженных заемщиков. Перед тем, как разыграть карту банкротства, рекомендуется изучить другие подходы, в том числе консультации по кредитным вопросам.

8. Ставить нереальные цели

Хотя вы, вероятно, можете выбраться из долгов, вы не сможете сделать это сразу или без жертв. Например, вместо того, чтобы пытаться выплатить все свои долги сразу, часто имеет смысл решать их по отдельности.

Метод долговой лавины — это один из подходов. Это включает в себя сначала выплату ваших самых дорогих долгов с высокими процентами, а затем сосредоточение усилий на следующем по стоимости долге, пока вы не выплатите их все. Это потребует времени, сосредоточенности и дисциплины, но это более реалистичная стратегия, чем планирование как-то одним махом выбраться из долгов. Другие заемщики находят необходимый им стимул в использовании метода долгового снежного кома, при котором вы сначала выплачиваете свои самые маленькие долги, чтобы придать импульс достижению своей цели без долгов.

9. Пренебрежение экономией

Может возникнуть соблазн взять каждую копейку дохода, который не используется иным образом для оплаты основных счетов, и направить его на выплату долга. Однако, как правило, разумнее направить часть имеющихся долларов и центов на создание и поддержание резервного фонда.

Если у вас есть жизнеспособный фонд на черный день — в течение многих лет советуют отложить базовые расходы на три-шесть месяцев в качестве приблизительной цифры — тогда вы с большей вероятностью избежите принуждения для покрытия непредвиденных расходов. например, счет за медицинское обслуживание, ремонт автомобиля или пособие по безработице.Учитывая, что расходы на три месяца могут составить несколько тысяч долларов, экономия даже 1000 долларов — хорошее начало. Если вы откладываете всего 100 долларов в месяц, вы сможете достичь такого уровня чрезвычайной экономии менее чем за год.

10. Не увеличивать свой доход

Выплата долга и избежание возврата в долг выходит за рамки контроля над расходами. Вам также необходим достаточный доход, чтобы поддерживать свой образ жизни и при этом сокращать свои долги. Имея это в виду, увеличение вашего дохода может быть значительной частью выплаты долга.

Исследования, проведенные на протяжении десятилетий, показали, что размер располагаемого дохода потребителей является ключевым — даже самым важным фактором — в определении того, насколько хорошо они выплачивают свои долги. Возможно, вы сможете увеличить свой доход, заставив сбережения больше работать. Еще один способ увеличить свой доход — начать подрабатывать. Каким бы ни был источник, зарабатывать больше означает иметь больше денег для более быстрого погашения долга и с меньшей вероятностью вернуться в долг позже.

Итог

Эти 10 ошибок — не единственные, которые вы можете сделать, пытаясь выбраться из долгов.Например, еще одной ошибкой может быть получение ссуды, обеспеченной вашим домом или другими активами, для выплаты необеспеченных долгов из-за риска потери залога, если вы не сможете произвести платежи вовремя. Но это одни из самых распространенных ошибок при выплате долга. Избегайте их, и вам, вероятно, будет намного легче уменьшить свой долг и стать счастливее.

Узнайте, имеете ли вы право на списание долгов

Бесплатно, без обязательств Оценка

Полезная информация о законе Вашингтона.

Что я могу сделать со своим долгом?

Почти каждый из нас когда-либо сталкивался с проблемой со счетами, которые мы не можем позволить себе оплатить: задолженность по кредитной карте, счет от врача или невыплаченная студенческая ссуда. У вас может быть достаточно дохода, чтобы оплачивать некоторые счета, но не все. Вы можете не знать, какие счета нужно оплачивать в первую очередь.

Советы, которые мы здесь даем, являются только общими. Если у вас серьезные проблемы с долгами, обратитесь к другим ресурсам, в том числе к юристу. У нас есть информация о полезных ресурсах ниже.

* Никому не платите за консолидацию или погашение долгов! Бесплатная кредитная консультация доступна, если вам она нужна. Консультации по потребительскому кредитованию для получения дополнительной информации.

Какие счета нужно оплатить в первую очередь?

1. Продовольствие и жилье

Это самые важные. Вы не хотите стать бездомным или не иметь достаточно еды и оставаться здоровым.

Арендаторы — Если вы не платите арендную плату вовремя, домовладелец может выселить вас, даже если у вас есть веская причина не платить. Примеры: вы заболели или потеряете работу.

Домовладельцы — Если вы задерживаете платежи по ипотеке, вы можете получить потерю права выкупа . Если вы не можете позволить себе выплаты по ипотеке, обратитесь к консультанту по жилищным вопросам по телефону 1-877-894-4663. Если у вас низкий доход, свяжитесь с отделом предотвращения потери права выкупа (FPU) Северо-западного проекта правосудия по телефону 1-800-606-4819. Чтобы получить помощь в оплате аренды , позвоните по телефону 2-1-1, чтобы узнать названия агентств социальных услуг, которые могли бы помочь.

* Если вы не можете позволить себе купить достаточно еды , свяжитесь с местным отделением DSHS. Узнайте, можно ли получить талоны на питание. Позвоните по телефону 2-1-1, чтобы узнать, где в вашем районе есть продовольственные банки.

2. ЖКХ

Чтобы сохранить эти услуги, вы должны оплатить счета за электричество, газ, воду и телефон. Не ждите уведомления об отключении! Многие коммунальные предприятия имеют планы платежей, по которым вы платите одинаковую сумму каждый месяц, чтобы иметь возможность планировать свои деньги.

Вы также можете иметь право на получение льгот Вашингтонской программы энергоснабжения домов с низким доходом (LIHEAP) для получения помощи в оплате расходов на отопление дома. Посетите www.commerce.wa.gov/growing-the-economy/energy/low-income-home-energy-assistance/, чтобы узнать больше.

3. Автокредитование и автострахование

Если вам нужна машина, чтобы добираться на работу и с работы, вы должны своевременно произвести оплату . Один пропущенный платеж может привести к возврату вашего автомобиля.

Страхование автомобиля тоже немаловажно. Закон штата Вашингтон требует, чтобы все водители и владельцы имели страховку. Если у вас нет страховки и вы попали в аварию, действие ваших водительских прав может быть приостановлено. Не позволяйте вашей автостраховке истекать!

4. Алименты на ребенка

Если у вас есть задолженность по алиментам и вы не можете позволить себе платить, старайтесь вносить частичную выплату каждый месяц. Затем обратитесь в Отдел алиментов на детей (DCS) или к юристу.Посмотрите, можете ли вы изменить (изменить) текущий порядок поддержки. Неспособность заплатить что-либо может привести к приостановке действия ваших водительских прав.

Если DCS получает поддержку из вашей заработной платы, обратитесь к юристу. Узнайте, можете ли вы снизить размер получаемого вознаграждения или изменить текущий порядок поддержки. Если DCS соглашается снизить сумму вашего ежемесячного платежа, они могут потребовать от вас подписать документ об отказе (отказе от ваших прав в соответствии с) Сроком давности в отношении срока, в течение которого DCS может взыскивать с вас.Перед подписанием данного отказа поговорите с юристом.

Прочтите: «Изменение вашего приказа о содержании детей», «Обращение к DCS с просьбой пересмотреть ваше постановление о содержании алиментов на предмет внесения изменений» и / или алименты на содержание детей и приостановление действия лицензии.

5. Задолженность по федеральной студенческой ссуде

Обратитесь к юристу или посетите сайт www.studentloanborrowerassistance.org, чтобы узнать о возможных вариантах. Возможно, вы сможете отложить (отложить) осуществление платежей. Существуют также планы погашения, основанные на доходе, в зависимости от вашего текущего дохода и размера семьи.Ваши платежи могут составлять всего ноль .

Если вы не выплачиваете свои федеральные студенческие ссуды и у вас нет отсрочки, отсрочки или плана выплат, Департамент образования может удержать вашу заработную плату или пособия по социальному обеспечению или получить возврат вашего федерального подоходного налога.

Если у вас есть задолженность по частной студенческой ссуде, варианты ее погашения отличаются от федеральной студенческой ссуды. Свяжитесь с юристом или посетите сайт www.studentloanborrowerassistance.org, чтобы узнать больше.

Если у вас есть инвалидность, вы можете иметь право на полную безвозвратную выписку по инвалидности. Прочтите «Выплата студенческой ссуды из-за инвалидности».

6. Долги IRS

Обратитесь к юристу. В зависимости от вашего дохода Налоговая служба (IRS) может приостановить погашение ваших долгов. Вы можете выпустить в банкротство некоторые долги, причитающиеся IRS.

* Если у вас низкий доход, вы можете получить бесплатную помощь в клинике налогоплательщиков. Позвоните им по телефону 1- (866) 866-0158.

7. Больничные и медицинские счета

Если у вас есть больничные счета, потому что вы обратились в отделение неотложной помощи или должны были быть госпитализированы, вы можете иметь право на получение Charity Care . Эта программа помогает полностью или частично оплатить больничный счет, если больница определит, что у вас низкий доход.

Вы можете подать заявление на получение благотворительной помощи через больницу. Прочтите Могу ли я получить благотворительную помощь для оплаты счета за больницу?

Если у вас есть медицинские или стоматологические счета или больничные счета, не покрываемые программой Charity Care:

• Выясните, должна ли ваша страховка оплачивать эти счета.Если у вас нет страховки и у вас низкий доход, вы можете иметь право на получение льгот Apple Health.

• Договоритесь с поставщиком медицинских услуг. Попросите их уменьшить (уменьшить) или исключить счет.

• Попросите финансовую помощь, аналогичную благотворительной помощи, в зависимости от вашего дохода.

• Просите, чтобы вы платили ту же сумму, что и застрахованные пациенты, которая часто намного ниже, чем у незастрахованных пациентов.

• В крайнем случае, вы можете погасить (избавиться от) эти счета в банкротстве главы 7.

Прочтите Получение помощи с медицинским долгом, чтобы узнать больше.

8. Кредитные карты

Если у вас есть счета по кредитной карте, которые вы не можете позволить себе оплатить, вы должны платить по ним только , если у вас остались деньги после оплаты других счетов. Все, что может сделать компания, выпускающая кредитные карты, или коллекторское агентство, если вы не оплатите счет, — это подать против вас судебный иск. Вы не можете быть арестованы. Вы не можете попасть в тюрьму.

Если у вас большой долг по кредитной карте и / или медицинскому обслуживанию, вы можете погасить (избавиться) от всего этого через банкротство согласно Главе 7. Вы можете подать заявление о банкротстве только один раз в восемь лет. Прочтите «Должен ли я подавать заявление о банкротстве»?

Коллекторы звонят и постоянно преследуют меня. Что я должен делать?

Не разговаривай с ними . Они попытаются запугать вас, заставив заплатить им деньги, которые вы не можете себе позволить.Это нормально — проверять ваши звонки или просто повесить трубку.

Не используйте деньги, которые вам нужны на аренду жилья, еду или другие предметы первой необходимости, для оплаты агентству по сбору платежей.

Никогда не сообщайте коллекторскому агентству вашу личную информацию.

Никогда не сообщайте коллекторскому агентству или другому кредитору информацию о вашем банковском счете или разрешение на снятие денег с вашего банковского счета.

Если коллекторское агентство связывается с вами более трех раз в неделю, посреди ночи или угрожает вам, как можно скорее обратитесь к юристу.Прочтите «Права должников в отношениях с коллекторскими агентствами», чтобы узнать больше.

Кто-то подошел ко мне и вручил судебные документы. Что я должен делать?

Не игнорируйте судебные документы, , даже если вы думаете, что они предназначены для кого-то другого, или если вы не обязаны лицу, подающему в суд на вас.

У вас есть двадцать дней со дня вручения вам судебных документов, чтобы подать письменный ответ. В судебных документах может быть другая дата (дата подачи), но у вас есть двадцать дней с даты вручения документов вам или члену вашей семьи для ответа.

Как можно скорее обратитесь к юристу. Вы также можете использовать наш пакет «Как ответить на иск о взыскании долга».

Что делать, если я не могу позволить себе выплатить свои долги?

Закон защищает определенные виды доходов и имущества от конфискации кредиторами. Они не могут забрать у вас эти средства для погашения долга, даже если суд признает вашу задолженность. Эти средства не облагаются налогом. Есть несколько исключений из этих исключений в отношении алиментов, федеральных студенческих ссуд и некоторых других долгов федеральному правительству.Прочтите «Деньги, которые нельзя отнять у вас» («Ссуды»), чтобы погасить долг.

Получите юридическую помощь

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

.

No related posts.