Какой можно придумать аккаунт: Как придумать хороший логин и надёжный пароль? / StatusName

Правильный генератор должен учитывать интересы потенциальных подписчиков, род вашей деятельности, а также факт занятости определенного ника.

В противном случае вы рискуете получить имя, которое не будет привлекать аудиторию. Далее мы привели в пример два сайта, которые полностью соответствуют описанным выше требованиям. Воспользовавшись ими, вы сможете найти подходящую идею, чтобы понять, как можно записаться в Инстаграме.

Сайт SninXO

Сразу стоит предупредить, что данная платформа работает на английском языке. По этой причине вам нужно владеть им или воспользоваться функцией перевода страницы, встроенной в ваш браузер. Процедура создания никнейма здесь максимально простая. Она выглядит следующим образом:

• Зарегистрируйтесь и авторизуйтесь.
• Напишите свое имя.
• Расскажите о предпочтениях.
• Отметьте увлечения.
• Укажите обязательные символы и слова.
• Нажмите на кнопку «Spin».

После выполнения этих действий перед вами появится список из всех подходящих вариантов. В случае необходимости вы можете несколько изменить указанные требования, чтобы получить новый набор. Таким образом вы без труда поймете, какое имя можно придумать в Инстаграме.

Сайт nick-name.ru

Неплохая альтернатива SninXO. Его главное преимущество заключается в том, что ресурс полностью переведен на русский язык. Недостатком является отсутствие фильтрации предлагаемых имен по уникальности, вследствие чего вам придется самостоятельно выяснять факт его занятости.

Чтобы воспользоваться данным ресурсом, вам нужно пройти регистрацию и выполнить вход в свой профиль. Далее вы должны выбрать первую букву имени, а также определиться с числом знаков, которое в нем используется. Вы можете оставить данное поле пустым, чтобы дать программе выполнить генерацию случайным образом. Затем перед вами появятся примеры названия аккаунта в Инстаграме.

Как заполнить ник при регистрации

Сочетание имени с выбранной вами основной фотографией позволяет аудитории предварительно оценить ваш аккаунт. Таким образом пользователи формируют свое мнение о вас, вне зависимости от рода вашей деятельности. Именно от первоначального впечатления зависит, будет ли человек переходить в ваш аккаунт, или же он продолжит бороздить просторы социальной сети в поисках интересного контента.

Взгляд со стороны может быть как серьезным, так и веселым, а итоговый выбор зависит исключительно от вас.

Подведем итоги

Мы рассмотрели, как можно привлечь внимание пользователей и выделиться из общей толпы, используя лишь интересное имя. Резюмируя всю представленную выше информацию, можно выделить несколько особенно важных рекомендаций о том, как назвать профиль в Инстаграме:

• Имя обязательно должно говорить о вашем роде деятельности, а также раскрывать суть публикуемых в аккаунте материалов. Если вы планируете рассказывать пользователям о серьезных вещах, то шутки в никнейме строго противопоказаны. Аналогичная ситуация затрагивает противоположный вариант.
• Заранее убедитесь, что выбранное вами имя не используется другим блогером. В противном случае вам придется подбирать все заново.
• Удостоверьтесь, что никнейм хорошо читается и запоминается. Обязательно проверьте, правильно ли вы его написали.
• Не бойтесь неудач и экспериментов. Именно такой подход в конечном счете и позволяет добиться пользователям наибольшего успеха. Аудитория любит яркие и неординарные варианты, ведь обычных имен более чем достаточно в этой социальной сети.

Из данной статьи вы узнали, как можно оригинально подписаться в Инстаграме, и какую роль играет ник в развитии вашей страницы. Благодаря этой информации вы без труда сможете создать интересное имя для своего профиля, которое в будущем будет привлекать новых подписчиков. Помните, что в современных социальных сетях любая незначительная мелочь может сыграть решающую роль в решении человека о просмотре публикуемой вами информации. Забыв об этом, вы рискуете потерять значительную часть аудитории.

Мои логин и пароль — что это такое, как их правильно создать и безопасно хранить

1. Мой логин и чем он отличается от имени пользователя?
2. Сложный пароль — это то, что позволит вам спать спокойно

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo. ru. Вроде бы простой вопрос, но он все же зачастую возникает у начинающих пользователей интернета, когда они создают впервые учетную запись их просят придумать ник, логин и пароль.

Лучше будет, если я сразу предупрежу и постараюсь пояснить важность придуманных вами своих логинов и паролей, ибо в интернете ломают все подряд, а не только то, где что-то лежит.

Что такое «мой логин» и его отличия от имени пользователя?

Итак, логин это ваш индивидуальный идентификатор (должен быть уникален для того сервиса, где вы регистрируетесь). Сейчас на многих сервисах допускается использование в качестве своих логинов имен или ников написанных русскими буквами, но раньше поголовно требовалось при его написании использовать исключительно латинские символы и цифры.

Связано это, видимо, с тем, что данные, полученные при регистрации пользователя (login и password), хранятся в базе данных. Поэтому я пользуюсь при вводе моего логина тем же правилом, что и допустимо использовать в Урл адресах — [0-9],[a-z],[A-Z],[_],[-]. Такое написание подойдет при регистрации на любом сервисе.

Следуете еще разобраться что такое логин, а что такое имя пользователя. Очень часто одно отличается от другого. У этой путаницы ноги растут все из того же упомянутого выше правила использования при регистрации только латинских символов, в то время как на форуме, сайте, блоге и социальной сети, где вы регистрируетесь, было бы уместно использование имен пользователей (настоящих или ников) написанных на русском языке.

Поэтому и приходится зачастую заполнять в форме регистрации два поля: login (только на латинице) и имя (можно по русски). Правда сейчас в интернете идет всеобщая тенденция к упрощению и таких сайтов, где вас путают непонятными полями с двумя похожими понятиями, становится все меньше.

Сейчас зачастую в качестве своего логина используют просто адрес вашего почтового ящика или номер указанного при регистрации мобильного телефона. Причем, можно использовать любой из этих идентификаторов (login, телефон или E-mail). Понятно, что я говорю не про форумы, а про сайты подобные Пейпалу или Ебей.

Придумывать свой логин тоже стоит с умом, ибо указанные в нем ваши личные данные (ФИО) могут помочь злоумышленникам в применении к вам методов социального инжиниринга, если ненароком вы станете объектом интереса подобных личностей (таким образом очень часто уводят кошельки в системах электронных платежей, почтовые и социальные аккаунты, а так же много еще чего).

В наш цифровой век нужно учиться быть бдительным и перебарывать свою врожденную доверчивость. Не думайте, что вы никому не нужны. Нужны, но не вы конкретно, а в купе с еще тысячами таких как вы беспечных юзеров. Аккаунты уводят на потоке, а потом продают их оптом спаммерам и прочим нехорошим личностям.

Кроме этого учтите, что на большинстве сервисов созданный вами логин нельзя будет потом изменить, разве что только путем регистрации нового аккаунта. Поэтому постарайтесь продумать заранее все неловкие моменты, которые могут возникнуть по этому поводу (например, зарегистрировавшись в Collaborator под ником одного известного персонажа в мире SEO, я несколько раз получал вопросы от администрации о принадлежности мне тех или иных сайтов добавленных в эту систему).

Сложный пароль — это то, что позволит вам спать спокойно

Ну, а теперь поговорим про вторую часть личных данных, которая так необходима будет вам при авторизации на каком-либо сервисе в интернете. Я говорю про пароль (password). Что это такое? В идеале, это очень сложно подбираемый и сложно прогнозируемый набор символов, которые не всегда являются буквами или цифрами.

Чем сложнее будет мой пароль, тем труднее будет злоумышленникам взломать мой почтовый ящик, аккаунт на форуме, сайте или соцсети простым перебором по словарям. Примером плохих вариантов может служить ваше имя набранное в латинской раскладке, варианты qwerty, 123456 и тысячи других, списки которых имеются у любого самого завалящегося взломщика.

Понятно, что вы подстраховываетесь на случай, если забудете придуманный вами пароль или потеряете бумажку, на которой его записали. Но все, что поможет вам его восстановить, поможет и взломщику его вычислить. Старая добрая поговорка все еще в силе: подальше положишь — поближе возьмешь.

Лично я осознал необходимость использования надежного менеджера для хранения моих паролей и логинов лишь после кражи средств с моего кошелька в Вебмани и после заражения вирусами почти всех моих сайтов. В обоих случаях была банальная кража паролей (в первом случае, похоже методом перебора взломали мой почтовый ящик с password равным qwertyqwerty, а во втором — вытащили хранящиеся в открытом виде в файлзиле мои пароли доступа к сайтам по ФТП).

Беспечность она всегда наказуема, особенно в интернете, где обстановка похожа на лихие девяностые в России. При выборе менеджера паролей я руководствовался отзывами в интернете, а еще тем, чтобы он был бесплатным и с открытым исходным кодом (любой понимающий программист способен будет выявить лазейки разработчиков, если они существуют).

Последнее важно, ибо доверять все свои данные одной единственной программе довольно чревато. Но если «закладок» в коде нет, то открыть базу без ввода мастер-password или указания ключевого файла будет практически невозможно, ибо взлом сложного ключа шифрования базы с паролями методом подбора может даже на суперкомпьютере занять годы.

Моего хранителя паролей зовут KeePass. Он умеет не только надежно хранить загруженные в него данные (login и password для каждого вашего аккаунта где бы то ни было), но и позволяет их безопасно использовать.

Имеются горячие клавиши для автоматического заполнения всех полей в форме авторизации на сайте или в любой программе на вашем компьютере. Имеется также и мощный генератор паролей с различной степенью сложности. Данная программа имеет возможность делиться своей зашифрованной базой с различными мобильными приложениями, что делает ее еще более удобной и востребованной.

Про все перипетии работы с KeePass читайте в приведенной статье и обязательно перенесите все ваши логины и пароли с листочка бумажки или файлика в компьютере в зашифрованную базу Кипаса, которую на всякий случай храните в облаке.

Если для созданных login и password вы по-прежнему предпочитаете использовать текстовый файлик на компьютере, то хотя бы храните его в папке с вашим паролем созданным TrueCrypt.

Программа опять же бесплатная и с открытым исходным кодом — надежность проверенная временем. В общем, будьте бдительны и не доверяйте даже самим себе в вопросах безопасности.

Как создать аккаунт в Google?

Экономия Vs. Инвестирование: вот основные отличия управления деньгами

Сбережения и инвестирование — важные концепции для создания прочной финансовой основы, но это не одно и то же. И то и другое может помочь вам добиться более комфортного финансового будущего, однако потребители должны знать различия, и когда лучше всего откладывать, а когда — инвестировать.

Самая большая разница между сбережениями и инвестированием — это уровень принимаемого риска. Как правило, сбережения приводят к более низкой доходности, но практически без риска.Напротив, инвестирование дает вам возможность получить более высокую прибыль, но вы берете на себя риск потерь, чтобы сделать это.

Вот основные различия между ними — и почему вам нужны обе эти стратегии, чтобы помочь построить долгосрочное богатство.

Объяснение экономии и инвестирования

Сбережение — это откладывание денег на будущие расходы или нужды. Когда вы решаете сэкономить, вы хотите, чтобы наличные были доступны относительно быстро, возможно, для немедленного использования.Однако сбережения можно использовать и для долгосрочных целей, особенно если вы хотите быть уверены, что у вас будут деньги в нужное время в будущем.

Вкладчики обычно кладут деньги на банковский счет с низким уровнем риска. Тем, кто хочет максимизировать свои доходы, следует выбрать сберегательный счет с максимальной годовой процентной доходностью (APY), который они могут найти (при условии, что они могут соответствовать требованиям к минимальному балансу).

Инвестирование похоже на сбережение в том, что вы откладываете деньги на будущее, за исключением того, что вы стремитесь получить более высокую прибыль в обмен на больший риск.Типичные инвестиции включают акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и биржевые фонды (ETF). Вы будете использовать инвестиционного брокера или брокерский счет, чтобы покупать и продавать их.

Если вы хотите вложить деньги, вам следует запланировать хранение вложенных средств в течение как минимум пяти лет. Инвестиции могут быть очень нестабильными в течение коротких периодов времени, и вы можете потерять на них деньги. Поэтому важно вкладывать только те деньги, которые вам не понадобятся сразу, особенно в течение года или двух.

В таблице ниже приведены некоторые ключевые различия между сбережениями и инвестированием:

Как видно из вышеприведенной таблицы, сбережения и инвестирование имеют много разных функций, но имеют одну общую цель: обе стратегии помогают вам накапливать деньги.

«В первую очередь, оба включают откладывание денег на будущее», — говорит Крис Хоган, финансовый эксперт и автор книги «Retire Inspired».

Оба используют специализированные счета в финансовом учреждении для накопления денег. Для вкладчиков это означает открытие счета в банке, например в Ситибанке или кредитном союзе. Для инвесторов это означает открытие счета у независимого брокера, хотя теперь у многих банков есть и брокерское подразделение. Популярные инвестиционные брокеры включают Charles Schwab, Fidelity и TD Ameritrade, а также онлайн-варианты, такие как E-Trade.

Как вкладчики, так и инвесторы осознают важность экономии денег. Инвесторы должны иметь достаточно средств на банковском счете для покрытия непредвиденных расходов и других непредвиденных расходов, прежде чем они начнут вносить значительную часть изменений в долгосрочные инвестиции.

Как объясняет Хоган, инвестирование — это деньги, которые вы планируете оставить в покое, «чтобы они могли расти ради ваших мечтаний и своего будущего».

«Когда вы используете слова« сбережение »и« инвестирование », люди — на самом деле 90% людей — думают, что это одно и то же, — говорит Дэн Киди, CFP и главный стратег финансового планирования в TIAA, организации, предоставляющей финансовые услуги.

Хотя эти два направления имеют несколько общих черт, сбережения и инвестирование во многих отношениях различаются. И это начинается с типа активов в каждой учетной записи.

Когда вы думаете о сбережениях, подумайте о банковских продуктах, таких как сберегательные счета, денежные рынки и компакт-диски — или депозитные сертификаты. «И когда вы думаете об инвестировании, думайте об акциях, ETF, облигациях и паевых инвестиционных фондах», — говорит Киди.

Есть множество причин, по которым вы должны экономить свои кровно заработанные деньги.Во-первых, это, как правило, самая безопасная ставка и лучший способ не потерять при этом наличные. Это также легко сделать, и вы можете быстро получить доступ к средствам, когда они вам понадобятся.

В целом, сбережения имеют следующие преимущества:

• Сберегательные счета сообщают вам заранее, сколько процентов вы заработаете на свой баланс.
• Федеральная корпорация страхования депозитов гарантирует банковские счета на сумму до 250 000 долларов, поэтому, хотя доходность ниже, вы не потеряете деньги при использовании сберегательного счета.
• Банковские продукты обычно очень ликвидны, то есть вы можете получить свои деньги, как только они вам понадобятся, хотя вы можете понести штраф, если захотите получить доступ к компакт-диску до даты его погашения.
• Есть минимальные комиссии. Плата за обслуживание или плата за нарушение Положения D (когда со сберегательного счета совершается более шести транзакций в месяц) — единственный способ обесценить сберегательный счет в банке, застрахованном FDIC.
• Как правило, сохранять просто и легко. Обычно нет никаких авансовых затрат или кривой обучения.

Несмотря на свои льготы, у сбережения есть некоторые недостатки, в том числе:

• Возврат низкая, что означает, что вы можете заработать больше, инвестируя (но нет никаких гарантий, что вы это сделаете.)
• Поскольку доходность низкая, вы можете со временем потерять покупательную способность, поскольку инфляция разъедает ваши деньги.

Сбережения определенно безопаснее, чем инвестирование, хотя они, скорее всего, не приведут к накоплению наибольшего богатства в долгосрочной перспективе.

Вот лишь некоторые из преимуществ, которые дает вложение денег:

• Инвестиционные продукты, такие как акции, могут иметь гораздо более высокую доходность, чем сберегательные счета и компакт-диски. Со временем фондовый индекс Standard & Poor’s 500 (S&P 500) приносил около 10% годовых, хотя доходность может сильно колебаться в любой год.
• Инвестиционные продукты обычно очень ликвидны. Акции, облигации и ETF можно легко конвертировать в наличные практически в любой будний день.
• Если у вас есть широко диверсифицированная коллекция акций, то вы, вероятно, легко преодолеете инфляцию в течение длительного периода времени и повысите свою покупательную способность. В настоящее время целевой уровень инфляции, используемый Федеральной резервной системой, составляет 2 процента. Если ваш доход ниже уровня инфляции, вы со временем теряете покупательную способность.

Хотя есть потенциал для более высокой доходности, у инвестирования есть немало недостатков, в том числе:

• Возврат не гарантируется, и есть большая вероятность, что вы потеряете деньги, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, поскольку стоимость ваших активов колеблется.
• В зависимости от того, когда вы продаете, и от состояния экономики в целом, вы можете не получить обратно то, что изначально инвестировали.
• Вы хотите, чтобы ваши деньги оставались на инвестиционном счете не менее пяти лет, чтобы вы могли, надеюсь, пережить любые краткосрочные спады. В общем, вы хотите удерживать свои инвестиции как можно дольше — а это значит, что вы не имеете к ним доступа.
• Поскольку инвестирование может быть сложной задачей, вам, вероятно, понадобится помощь специалиста, если у вас нет времени и навыков, чтобы научиться тому, как это делать.
• На брокерских счетах комиссии могут быть выше. Возможно, вам придется заплатить, чтобы торговать акциями или фондом, хотя в наши дни многие брокеры предлагают бесплатные сделки. И вам, возможно, придется заплатить эксперту, чтобы управлять своими деньгами.

Ни сбережения, ни инвестирование не могут быть лучше при любых обстоятельствах, и правильный выбор действительно зависит от вашего текущего финансового положения.

Тем не менее, как правило, вы должны следовать этим двум практическим правилам:

• Если вам понадобятся деньги в течение года или около того или вы хотите использовать их в качестве резервного фонда, сберегательный счет или компакт-диск — это ваш лучший вариант.
• Если вам не нужны деньги в течение следующих пяти или более лет и вы можете выдержать некоторые потери капитала, то вам, вероятно, следует инвестировать деньги.

Примеры из реальной жизни — лучший способ проиллюстрировать это, — говорит Киди. Например, оплачивать обучение вашего ребенка в колледже через несколько месяцев следует за счет сбережений — сберегательного счета, счета денежного рынка или краткосрочного компакт-диска (или компакт-диска, который скоро созреет, когда это необходимо).

«Иначе люди подумают:« Ну, знаете, у меня есть год, и я покупаю дом или что-то в этом роде, может, мне стоит инвестировать в фондовый рынок », — говорит Киди.«На данный момент это действительно азартная игра, а не сбережение».

То же самое и с резервным фондом, который никогда не следует вкладывать, а лучше хранить в сбережениях.

«Так что, если вы заболели, потеряли работу или что-то еще, вам не придется возвращаться в долг», — говорит Хоган. «У вас есть деньги, которые вы намеренно отложили, чтобы быть подушкой между вами и жизнью».

А когда лучше инвестировать?

Лучше инвестировать в долгосрочные деньги — деньги, которые вы пытаетесь увеличить более агрессивно.В зависимости от вашего уровня толерантности к риску инвестирование в фондовый рынок, биржевые фонды или паевые инвестиционные фонды могут быть вариантом для тех, кто хочет инвестировать.

Когда вы сможете дольше хранить свои деньги в инвестициях, у вас будет больше времени, чтобы пережить неизбежные взлеты и падения финансовых рынков. Итак, инвестирование — отличный выбор, когда у вас большой временной горизонт (в идеале — много лет), и вам не нужно будет получать доступ к деньгам в ближайшее время.

«Так что, если кто-то начинает с инвестирования, я бы посоветовал им по-настоящему взглянуть на паевые инвестиционные фонды роста, как на отличный способ начать свое дело», — говорит Хоган.«И действительно начни понимать, что происходит и как могут расти деньги».

Хотя инвестирование может быть сложной задачей, есть простые способы начать работу. Первый шаг — узнать больше об инвестировании и о том, почему это может быть правильным шагом для вашего финансового будущего.

Подробнее:

4 типа инвестиционных счетов, которые вы должны знать

Если вам нравятся варианты, у вас есть множество вариантов инвестиционных счетов. Что это будет, ИРА? Налогооблагаемый счет? Сберегательный счет колледжа? Это один из первых вопросов, который задают финансовые компании при создании учетной записи.

Это руководство по различным типам инвестиционных счетов поможет вам найти лучший, исходя из ваших сберегательных целей, права на участие и того, кому вы хотите сохранить право собственности на счет (вы сами, вы и кто-то еще, или даже несовершеннолетний).

Типы инвестиционных счетов

1. Стандартный брокерский счет

Стандартный брокерский счет — иногда называемый налогооблагаемым брокерским счетом или не пенсионным счетом — обеспечивает доступ к широкому спектру инвестиций, включая акции, паевые инвестиционные фонды , облигации, биржевые фонды и др. Любые проценты или дивиденды, которые вы зарабатываете на инвестициях, а также любая прибыль от инвестиций, которые вы продаете, облагаются налогами в год получения денег.

С учетной записью, не предназначенной для выхода на пенсию, у вас есть выбор способа владения:

• Индивидуальный налогооблагаемый брокерский счет: открывается физическим лицом, которое сохраняет право собственности на счет и будет нести единоличную ответственность за налоги, взимаемые с этого счета.

• Совместный налоговый брокерский счет: счет, совместно используемый двумя или более людьми — обычно супругами, но его можно открыть с кем угодно, даже без родственников.

Когда вы открываете брокерский счет, фирма, скорее всего, спросит вас, хотите ли вы иметь денежный счет или маржинальный счет. Денежный счет подходит большинству инвесторов. Он позволяет вам покупать инвестиции за деньги, которые вы вносите на счет. Маржинальный счет предназначен для инвесторов, которые хотят занять деньги у брокера для покупки инвестиций. Маржинальная торговля — это более рискованный вид инвестирования, который лучше всего подходит для опытных трейдеров.

Право на участие: вы должны быть совершеннолетним (не моложе 18 лет) и иметь номер социального страхования или налоговый идентификационный номер (среди других форм идентификации), чтобы открыть брокерский счет.

Полезно знать: нет ограничений на то, сколько денег вы можете внести на налогооблагаемый брокерский счет, и деньги могут быть сняты в любое время, хотя вы можете иметь задолженность по налогам, если инвестиции, которые вы продаете для обналичивания, выросли в цене.

Реклама

2. Пенсионные счета

Пенсионный счет, например пенсионный счет, или индивидуальный пенсионный счет брокерский счет с доступом к тому же диапазону инвестиций. Самая большая разница между пенсионным счетом и брокерским счетом заключается в том, как IRS облагает или не облагает налогом взносы, прибыль от инвестиций и снятие средств.

В зависимости от типа IRA, который вы выбираете, вы получаете либо предварительную налоговую льготу в год, когда вы вносите взносы на счет (с традиционным IRA), либо внутреннюю налоговую льготу, которая делает ваши снятия при выходе на пенсию без уплаты налогов через Roth IRA). Совместные IRA не допускаются.

Право на участие: у вас должен быть заработанный доход (или у вас должен быть супруг (а) с квалифицированным трудовым доходом), чтобы иметь право вносить взносы в IRA. Существуют также ограничения дохода для внесения взносов в IRA Roth и для удержания взносов в традиционный IRA.Подробнее о правилах участия в программе IRA можно узнать здесь.

Полезно знать: максимальный размер взноса в IRA составляет 6000 долларов в 2021 году (7000 долларов для лиц в возрасте 50 лет и старше). Согласно правилам IRS, могут быть налоги и штрафы за участие в IRA до достижения 59 лет. Если вы думаете, что вам понадобятся деньги на раннем этапе, Roth IRA предлагает больше вариантов без штрафных санкций.

Эти поставщики предлагают множество инструментов и рекомендаций для вкладчиков, которые ищут место для открытия IRA.

3. Счета для образования

Один из самых популярных типов счетов, используемых для оплаты расходов на образование, — это накопительный план 529.(Это отличается от планов с предоплатой 529, которые позволяют вам зафиксировать государственную плату за обучение в учреждении, которое реализует этот план.) Большинство штатов предлагают свои собственные планы 529, которые вы можете открыть напрямую, но обычно деньги можно использовать в подходящие школы по всей стране. Некоторые брокерские компании также позволяют открыть счет 529. Например, TD Ameritrade предлагает 529 счетов через план Небраски, а Wealthfront предлагает их через Неваду.

Еще один вариант сбережений на образование — это накопительный счет Coverdell Education.ESA должно быть создано до того, как бенефициару исполнится 18 лет, и, как и 529s, деньги можно использовать для покрытия расходов на колледж, начальное и среднее образование.

Право на участие: относительно или нет, любой может вносить вклад в эти планы от имени получателя. И любой может быть назван бенефициаром по счету, если деньги используются для оплаты квалифицированного образования.

Полезно знать: взносы в фонд 529s и ESA не подлежат налогообложению (хотя вы можете получить вычет государственного налога на взносы в размере 529), но квалифицированное распределение не облагается налогом.

4. Инвестиционные счета для детей

Инвестиционные счета выше требуют, чтобы владелец был не моложе 18 лет. Но как насчет брокерских счетов подающего надежды молодого Баффета, которого вы знаете? Есть несколько вариантов размещения несовершеннолетних:

Счет депозитарного брокера

Этот инвестиционный счет открыт для несовершеннолетнего с деньгами, подаренными ребенку. Взрослый (попечитель) контролирует учетную запись и передает активы ребенку, когда он или она достигает «возраста совершеннолетия», то есть 18 или 21 года, в зависимости от законов штата.

Два типа депозитарных счетов — это Единый закон о дарении несовершеннолетним (UGMA) и Единообразный закон о передаче прав несовершеннолетним (UTMA). Разница заключается в том, какие объекты вы можете использовать в аккаунте. UTMA могут владеть недвижимостью в дополнение к типичным инвестициям, разрешенным в обоих типах счетов (наличные деньги, акции, облигации, паевые инвестиционные фонды). Когда деньги поступают на счет, они не могут быть переведены другому получателю.

Право на участие: ребенку не нужен заработок для получения UGMA.В некоторых штатах разрешены UGMA, в некоторых — UTMA, а в некоторых — и то, и другое. Брокер может определить, позволяет ли ваше государство открыть его для бенефициара.

Полезно знать: в отличие от денег на образовательном счете, деньги, вложенные в UGMA или UTMA, можно использовать для любых целей, а не только для обучения в колледже. И имейте в виду, что если ребенок подает заявку на финансовую помощь, активы на счете опекунства считаются принадлежащими учащемуся и могут повлиять на их право на получение помощи и размер пакета помощи.

IRA опекуна

Если ребенок заработал, он имеет право вносить взносы в Roth или традиционный IRA.Учетная запись создается и поддерживается взрослым, который передает ее ребенку, когда ему исполняется 18 или 21 год.

Право на участие: заработанный доход может быть получен от чего угодно, включая присмотр за детьми, неформальный бизнес по стрижке газонов или спонсорство в Instagram. как сообщили в IRS.

Полезно знать: в Roth IRA взносы — но не доход от инвестиций — могут быть изъяты в любое время без уплаты подоходного налога или штрафа за досрочное снятие.

Где открыть инвестиционный счет?

Большинство финансовых учреждений предлагают, как минимум, стандартные брокерские счета и IRA.Многие также предлагают образовательные сберегательные счета и счета депо.

Если вы хотите, чтобы кто-то управлял вашими деньгами за вас, бразды правления могут взять на себя брокер с полным спектром услуг (фирма с консультантом по инвестициям) или робот-консультант. Робо-консультант — это недорогая автоматизированная служба управления портфелем, которая взимает небольшую плату за наблюдение за вашим инвестиционным портфелем.

Стоит мне копить или вкладывать деньги?

Хотите знать, стоит ли вам экономить или инвестировать? Ответ зависит от ваших целей и вашего финансового положения.Это руководство поможет вам понять, как увеличить свои сбережения и как лучше всего инвестировать деньги. Он также охватывает основы планирования ваших финансов для краткосрочных сбережений и долгосрочных инвестиций.

В чем разница между накоплением и инвестированием?

• Сбережения — откладывает деньги по крупицам. Обычно вы копите, чтобы заплатить за что-то конкретное, например, на праздник, депозит на дом или на покрытие любых чрезвычайных ситуаций, которые могут возникнуть, например, сломанного котла.Сбережение обычно означает вкладывание денег в наличные продукты, такие как сберегательный счет в банке или строительном кооперативе.
• Инвестирование — забирает часть ваших денег и пытается заставить их расти, покупая вещи, которые, по вашему мнению, будут расти в цене. Например, вы можете инвестировать в акции, собственность или акции фонда.

Кто должен экономить?

Не знаете, сколько вы тратите каждый месяц? Используйте Планировщик бюджета, чтобы получить четкое представление о своих финансах и решить, где можно сократить расходы.

1. Создание резервного фонда

Каждый должен сделать все возможное, чтобы создать фонд чрезвычайных сбережений.

По общему правилу, на сберегательном счету с мгновенным доступом следует откладывать расходы на жизнь за три месяца. Это должно включать арендную плату, питание, плату за обучение и любые другие существенные расходы.

Ваш чрезвычайный фонд означает, что вы имеете некоторую финансовую безопасность, если что-то пойдет не так.

2. Продолжайте экономить

Теперь, когда у вас есть резервный фонд, неплохо откладывать не менее 10% вашего дохода каждый месяц (или столько, сколько вы можете себе позволить).

Установите себе цель сбережений и откладывайте достаточно, чтобы купить то, что вы хотите. Это может быть залог дома, свадьба или поездка.

Вы также можете начать думать об инвестировании своих денег.

Единственный случай, когда вы не должны экономить или инвестировать, — это когда есть более важные вещи, которые вам нужно сделать с вашими деньгами.

Например, взятие долгов под контроль.

Готовы ли вы инвестировать?

Имеет ли это смысл для вас, зависит от ваших целей — особенно от того, являются ли они долгосрочными, краткосрочными или среднесрочными.

• Краткосрочные цели — это то, что вы планируете делать в течение следующих пяти лет.
• Среднесрочные цели — это то, что вы планируете делать в течение следующих 5-10 лет.
• Долгосрочные цели — это те, на которые вам не понадобятся деньги в течение десяти и более лет.

Краткосрочные цели

Для ваших краткосрочных целей общее правило заключается в том, чтобы делать сбережения на депозитах наличными, например на банковских счетах.

В краткосрочной перспективе фондовый рынок может расти или падать, и если вы инвестируете менее пяти лет, вы можете понести убытки.

Среднесрочные цели

В среднесрочной перспективе вклады наличными иногда могут быть лучшим ответом, но это зависит от того, на какой риск вы готовы пойти со своими деньгами, чтобы добиться большей отдачи от своих инвестиций.

Например, если вы планируете купить недвижимость через семь лет и знаете, что вам понадобятся все свои сбережения в качестве депозита, и не хотите рисковать своими деньгами, может быть безопаснее вложить деньги в сбережения. учетная запись.

Однако имейте в виду, что ваши сбережения все равно будут подвержены риску инфляции.

Здесь процент, который вы зарабатываете на свои сбережения, не соответствует уровню инфляции, поэтому покупательная способность ваших денег снижается.

С другой стороны, если ваши потребности более гибкие, вы можете подумать об инвестировании своих денег, если вы готовы пойти на некоторый риск со своим первоначальным капиталом, чтобы попытаться получить более высокую отдачу от своих инвестиций, чем это было бы возможно только при экономии.

Долгосрочные цели

Если вам около 30 лет или больше, вы можете подумать о вложении средств в пенсионный фонд, хотя другие вложения тоже могут быть подходящими.

Для более долгосрочных целей вы можете рассмотреть возможность инвестирования, поскольку инфляция может серьезно повлиять на стоимость сбережений денежных средств в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Фондовый рынок имеет тенденцию преуспевать в долгосрочной перспективе лучше, чем наличные деньги, предоставляя возможность для большей прибыли на любые деньги, вложенные с течением времени.

Вы можете снизить уровень риска, который вы принимаете при инвестировании, распределяя деньги по разным типам инвестиций. Это называется диверсификацией.

Получение консультации

При инвестировании рекомендуется подумать о том, воспользуетесь ли вы профессиональным советом регулируемого независимого финансового консультанта.

Посмотрите на какие-то цели — сэкономить или инвестировать?

Ставьте цели сбережений

Как видно из приведенной выше таблицы, у вас, вероятно, есть несколько финансовых целей.

У всех разные временные рамки, а это значит, что вы, возможно, захотите немного сэкономить, а немного инвестировать. Вот почему так важно составить план.

Сбережения против вложения денег

Экономия денег — это процесс откладывания наличных денег и их хранения в очень надежных ценных бумагах или на счетах.Деньги также ликвидны, то есть получить доступ к наличным деньгам можно в очень короткие сроки. Эти типы учетных записей могут включать:

• Расчетные счета
• Сберегательные счета
• Казначейские векселя США
• Счета денежного рынка

Прежде всего, когда вы потянетесь за ними, должны быть запасы наличности; они доступны к использованию немедленно с минимальной задержкой, что бы ни происходило вокруг вас. Многие известные богатые инвесторы на самом деле выступают за то, чтобы иметь под рукой много наличных, даже если это влечет за собой крупные убытки, поскольку эти средства не инвестируются и не приносят более высокой доходности.

Важно

Только после того, как будет учтена экономия капитала, вы можете беспокоиться о второстепенных соображениях относительно денег, которые вы отложили в качестве сбережений, например, о том, чтобы идти в ногу с инфляцией.

Вложение денег — это процесс использования ваших денег или капитала для покупки актива, который, по вашему мнению, имеет хорошую вероятность получения безопасной и приемлемой нормы прибыли с течением времени. Цель инвестирования — сделать вас богаче, даже если это означает страдание от нестабильности, возможно, даже в течение многих лет.

Истинные инвестиции подкреплены некоторым запасом прочности, часто в форме активов или доходов владельцев. Лучшими инвестициями, как правило, являются «производственные активы», такие как акции, облигации и недвижимость.

Сколько вы должны сберегать по сравнению с инвестированием?

Накопление денег почти всегда должно предшествовать вложению денег. Думайте об этом как об фундаменте, на котором построен ваш финансовый дом. Причина проста: если вы не унаследуете большое состояние, именно ваши сбережения обеспечат вас капиталом для поддержки ваших инвестиций.

Если наступят тяжелые времена и вам потребуются деньги, вы, вероятно, продадите свои инвестиции в самый неподходящий момент. Это не рецепт обогащения.

Как правило, ваших сбережений должно быть достаточно, чтобы покрыть все ваши личные расходы, включая ипотеку, выплаты по ссуде, расходы на страхование, счета за коммунальные услуги, питание и одежду в течение как минимум трех-шести месяцев. Таким образом, если вы потеряете работу, у вас будет достаточно времени, чтобы приспособиться к своей жизни без чрезмерного давления, которое возникает из-за прожиточного минимума от зарплаты до зарплаты.

Важно

Любая конкретная цель в вашей жизни, которая потребует большого количества денег через пять лет или меньше, должна быть ориентирована на сбережения, а не на инвестиции, поскольку фондовый рынок в краткосрочной перспективе может быть чрезвычайно нестабильным.

Только после того, как все это будет сделано (и у вас будет медицинская страховка), вы можете начинать инвестировать. Единственное возможное исключение — это вкладывать деньги в план 401 (k) на работе, если ваша компания соответствует вашим взносам. Вы не только получите существенную налоговую льготу за внесение денег на пенсионный счет, но и соответствующие фонды в основном представляют собой свободные денежные средства, которые вам передают.

Итог

Сейчас это может показаться пугающим, но каждый успешный человек, добившийся успеха самостоятельно, должен был начинать с зарабатывания денег, тратить меньше, чем зарабатывал, копить деньги, а затем брать лишние сбережения и заставлять их работать.

Изучая советы, которые помогут вам дисциплинированно распоряжаться своими деньгами, вы сможете получить такие же награды за успех.

6 типов сберегательных счетов — советник Forbes

Сберегательный счет может быть надежным местом для хранения денег, которые вы не собираетесь тратить сразу.

полезны при планировании краткосрочных потребностей, таких как создание чрезвычайного фонда, или более долгосрочных целей, таких как хранение первоначального взноса за дом.

Но есть несколько типов сберегательных счетов, и важно выбрать тот, который подходит для ваших финансовых нужд. Выбор включает традиционные или обычные сберегательные счета, высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка, депозитные сертификаты, счета управления денежными средствами и специальные сберегательные счета.

Знание того, как сравниваются различные варианты сберегательного счета, может облегчить выбор подходящего места для хранения денег.

1. Традиционный или регулярный сберегательный счет

Подходит для: Людей, которым нужно откладывать деньги в краткосрочной или долгосрочной перспективе и которых не слишком беспокоит получение наилучшей процентной ставки, выраженной в виде годовой процентной доходности (APY).

Традиционные сберегательные счета — это то, о чем вы можете сразу подумать, когда задумаетесь, где откладывать сбережения.Это сберегательные счета, которые вы обычно найдете в традиционных банках или кредитных союзах.

Обычные или базовые сберегательные счета обычно позволяют получать проценты на свои деньги, хотя обычно они платят более низкие ставки, чем другие сберегательные продукты. Многие банки и кредитные союзы позволяют вам открыть обычный сберегательный счет с низким минимальным депозитом.

Традиционные сберегательные счета обычно позволяют снимать до шести средств в месяц (не считая снятие наличных в банкоматах или снятие денег в отделении лично) до наложения штрафа.Недавнее ослабление ограничений Положения D отменяет ограничение на шесть снятий, хотя ваш банк или кредитный союз по-прежнему имеет право взимать с вас комиссию за превышение месячного лимита.

Банки и кредитные союзы могут разрешить вам управлять своим счетом онлайн, через мобильный банкинг, по телефону или в филиале.

Если ваш банк застрахован Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), то ваши вклады застрахованы на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика по каждой категории владения счетом в случае банкротства банка.Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) обеспечивает аналогичное страхование для кредитных союзов, учрежденных на федеральном уровне и большинства государственных кредитных союзов.

Плюсы

• Обычно легко открыть обычный сберегательный счет в отделении, и некоторые банки позволяют сделать это через Интернет.
• Вы можете получать проценты на свои сбережения, чтобы приумножить свои деньги.
• Если вам нужна помощь или вы хотите внести наличные, вы можете посетить отделение.

Минусы

• Процентные ставки обычно низкие по сравнению с другими вариантами сбережений.
• Ежемесячная плата за обслуживание может аннулировать процентный доход.
• За сверхнормативный вывод могут взиматься дополнительные комиссии.

2. Высокодоходный сберегательный счет

Подходит для: Людей, которые хотят заработать более конкурентоспособную ставку на сбережениях при минимальных сборах.

Высокодоходные сберегательные счета — это сберегательные счета, которые предлагают более высокую процентную ставку по сравнению с обычными сберегательными счетами.

Онлайн-банки часто предлагают высокодоходные сберегательные счета для привлечения вкладчиков, которые хотят получать более высокую процентную ставку, чем в обычных банках и кредитных союзах.Этот тип сберегательного счета может быть привлекательным, если вам удобно управлять своим счетом через онлайн или мобильный банкинг, а не посещать филиал.

Высокодоходные сберегательные счета могут быть застрахованы FDIC или NCUA, как и традиционные сберегательные счета. Помимо того, что онлайн-банки предлагают более выгодные ставки, они, как правило, взимают меньшую или меньшую комиссию, включая ежемесячную плату за обслуживание или сверхнормативную комиссию за снятие средств.

Плюсы

• Вы можете заработать гораздо более высокую процентную ставку по сравнению с традиционными сберегательными счетами.
• Онлайн-банки обычно имеют более низкие требования к минимальному депозиту для открытия счета.
• С меньшей вероятностью будет взиматься ежемесячная комиссия в онлайн-банке.

Минусы

• Отсутствие доступа к отделению банка означает, что вы не можете вносить наличные прямо на свой счет в отделении.
• Обработка перевода денег между онлайн-сберегательным счетом и счетами в другом банке может занять до нескольких дней.
• Вы можете иметь или не иметь доступ к своим деньгам через банкомат, в зависимости от банка.

3. Счета денежного рынка

Подходит для: Людей, которые хотят получать проценты на сбережениях, имея при этом больше возможностей для доступа к своим деньгам.

Счета денежного рынка (MMA) сочетают в себе функции обычного сберегательного счета с функциями текущего счета. Вы можете найти эти счета как в обычных, так и в онлайн-банках.

Эти счета, которые также могут называться сберегательными счетами денежного рынка или MMSA, позволяют получать проценты на свои сбережения.Ставки обычно лучше, чем на обычных сберегательных счетах. Вы также можете выписывать чеки со своего счета или получать доступ к средствам с помощью банкомата или дебетовой карты.

Подобно обычным или высокодоходным сберегательным счетам, банки могут взимать комиссию, если вы снимаете более шести средств в месяц, даже несмотря на то, что ослабление федеральных ограничений Положения D теперь позволяет облегчить доступ к вашим средствам. Превышение месячного лимита может повлечь за собой комиссию или привести к закрытию вашего счета банком, если это происходит часто.

Плюсы

• Счета денежного рынка могут предлагать более выгодные ставки, чем традиционные сберегательные счета.
• Вы можете выписывать чеки со своего счета или получать доступ к своим деньгам с помощью дебетовой карты или карты банкомата.
• Вы можете открывать счета денежного рынка в традиционных банках или онлайн-банках.

Минусы

• Для открытия счета денежного рынка может потребоваться более высокий минимальный депозит.
• Процентные ставки могут быть многоуровневыми, что означает, что вам понадобится более высокий баланс, чтобы получать лучшие ставки.
• Банки могут взимать ежемесячную плату за счета денежного рынка.

4. Депозитное свидетельство

Подходит для: Людей, которые хотят получать конкурентоспособные ставки и которым не нужно сразу получать доступ к своим сбережениям.

Депозитные сертификаты (CD) являются срочными депозитами, что означает, что вы соглашаетесь оставить свои деньги на счете на определенный период. В течение этого времени ваши деньги приносят проценты, и, когда срок действия компакт-диска истекает, вы можете снять свои сбережения или вложить их в новый компакт-диск.

Вы можете найти компакт-диски в традиционных банках и онлайн-банках. Между тем, онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие процентные ставки. Сроки CD обычно варьируются от 30 дней до 60 месяцев, при этом более длинные сроки обычно имеют более высокие ставки, хотя и не всегда, особенно в условиях более низких процентных ставок.

лучше всего подходят для денег, которые, как вы знаете, вам не понадобятся сразу, поскольку банки могут взимать штраф за досрочное снятие, если вы снимаете свои сбережения до срока погашения.Создание лестницы компакт-дисков из нескольких компакт-дисков с разными сроками погашения может предложить решение этой проблемы.

Плюсы

• CD могут предлагать процентные ставки выше среднего для вкладчиков, преследующих краткосрочные или долгосрочные цели.
• Обычно ежемесячная плата за обслуживание счетов CD отсутствует.
• компакт-дисков в онлайн-банках могут предлагать более низкие требования к первоначальному депозиту.

Минусы

• Снятие денег с компакт-диска до истечения срока его погашения может повлечь за собой штраф за досрочное снятие.
• компакт-дисков в традиционных банках, как правило, предлагают более низкие процентные ставки, чем те, которые предлагаются онлайн-банками.
• Если вложить свои сбережения в долгосрочный CD, будет сложнее извлечь выгоду из будущего повышения процентных ставок.

5. Расчетно-кассовый счет

Годно для: Людей, которые хотят сохранить наличные деньги для инвестирования в свой брокерский или пенсионный счет.

Счета управления денежными средствами сами по себе не являются сберегательными счетами. Вместо этого на этих счетах можно хранить денежные средства, которые вы можете инвестировать в налогооблагаемый брокерский счет или пенсионный счет.

Онлайн-брокеры и платформы роботов-консультантов могут предлагать своим инвесторам счета для управления денежными средствами. Деньги на счете могут приносить проценты, часто более высокие, чем те, которые вы получаете в банке.

В зависимости от брокерской компании вы также можете получить все стандартные функции, которые ожидаете от текущего счета. Например, вы можете выписывать чеки, оплачивать счета или переводить средства на счета в вашем банке.

Плюсы

• Это удобный способ заработать проценты на деньги, которые вы планируете инвестировать.
• Счета для управления денежными средствами могут предлагать преимущества и функции как текущих, так и сберегательных счетов.
• Счета могут быть застрахованы FDIC, если они предлагаются сторонним банком.

Минусы

• Высокодоходные сберегательные счета могут предложить более высокие процентные ставки на сберегаемые деньги.
• Поскольку они привязаны к счетам онлайн-брокеров, у вас может не быть доступа к банковским отделениям.
• Эти счета не всегда покрываются страховкой FDIC.

6. Специализированный сберегательный счет

Подходит для: Людей, которым нужны счета, ориентированные на конкретные цели сбережений.

Специальные сберегательные счета предназначены для того, чтобы помочь вам достичь определенных сберегательных целей, а не для того, чтобы собирать деньги, которые вы не планируете тратить. И в некоторых случаях они могут быть предназначены для определенного типа людей, а не для цели.

Примеры специальных сберегательных счетов:

Вы можете найти эти счета в некоторых банках, кредитных союзах, брокерских конторах или инвестиционных компаниях.В случае медицинского сберегательного счета у вас будет доступ к одному из них, только если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой.

Открытие специального сберегательного счета может иметь смысл, если у вас есть особая цель — сэкономить деньги. Просто имейте в виду, что могут быть ограничения на то, когда и как вы можете вывести эти средства позже.

Плюсы

• Они могут помочь вам сэкономить деньги для различных финансовых целей.
• Специальные счета могут приносить проценты, чтобы помочь вам приумножить свои деньги, как и другие сберегательные счета.
• В зависимости от учетной записи вы можете платить небольшую ежемесячную плату за обслуживание или вообще ее не платить.

Минусы

• Некоторые специальные счета, такие как IRA, 529s и HSA, имеют строгие налоговые правила для снятия средств.
• Процентные ставки, которые вы зарабатываете для таких вещей, как детские сберегательные счета, студенческие счета или счета Рождественского клуба, могут быть ниже, чем у высокодоходных или даже обычных сберегательных счетов.
• Специальные счета могут иметь ограничения на то, кто может их открывать.

Множественные сберегательные счета для нескольких целей

При выборе сберегательного счета важно помнить, что вам не обязательно выбирать только один. В зависимости от того, чего вы хотите достичь в финансовом отношении, вы можете решить открыть несколько сберегательных счетов, счетов компакт-дисков, счетов денежного рынка или специальных счетов. Просто не забудьте обратить внимание на процентную ставку, которую вы можете заработать, и сборы, которые вы можете заплатить, чтобы быть уверенным, что вы найдете лучшие счета для своих нужд.

4 места для хранения вашего чрезвычайного фонда

Вы знаете, что вам нужен чрезвычайный фонд для маленьких сюрпризов жизни, но где его хранить?

Вещи случаются.Часто, когда вы меньше всего этого ожидаете. Грипп, который одолевает вас. Из машины доносится лязг — тормоза? Поврежденный водонагреватель. Вы уловили картину. Вот почему большинство финансовых экспертов предлагают создать чрезвычайный фонд. Он призван защитить вас и вашу семью от непредвиденных расходов, которые могут привести к финансовым трудностям, если вы не будете к этому готовы. Лучшее место для хранения вашего чрезвычайного фонда (подумайте о расходах на проживание от трех до шести месяцев) отдельно от ваших обычных текущих и сберегательных счетов, поэтому его можно выделить только на чрезвычайных ситуаций .

Чрезвычайная финансовая ситуация может включать потерю работы, медицинские счета, ремонт автомобиля или дома, значительное сокращение заработной платы или любой другой финансовый кризис. (Совершенно новые кроссовки, новейший смартфон, когда ваш нынешний находится в отличной форме, отдых на выходных… не так много.) Если произойдет какая-либо из этих неудачных ситуаций, ваш фонд на случай чрезвычайных ситуаций может обеспечить долгожданную финансовую подушку и поддержку в течение нескольких месяцев, пока вы вернуть свои финансы в нужное русло.

Дом для вашего аварийного фонда

Имея в запасе тысячи долларов, вы захотите убедиться, что ваш чрезвычайный фонд припаркован в безопасном месте и что вы получаете возврат своих денежных резервов.Но поскольку эти деньги должны быть легко доступны на случай, если они вам понадобятся, вы должны с умом выбрать, где хранить свой чрезвычайный фонд.

При принятии решения о том, где держать свой чрезвычайный фонд, рассмотрите эти четыре разных счета, которые предлагают легкий доступ и преимущества:

1. Банковские счета с высокой доходностью

Солнечное небо — подходящее время для дождливого дня.

Создайте чрезвычайный фонд без неснижаемого остатка.

Discover Bank, член FDIC

Высокодоходный сберегательный счет может быть лучшим местом для хранения вашего чрезвычайного фонда.На этом типе банковского счета доступны не только ваши средства, но и проценты по вкладам. Чтобы найти подходящий высокодоходный сберегательный счет для своего чрезвычайного фонда, ищите варианты с конкурентоспособной процентной ставкой и без ежемесячных комиссий или требований к балансу.

Поскольку некоторые банки предлагают «приветственные бонусы» для новых клиентов, вы также можете получить предварительное вознаграждение, если соблюдаете условия и требования.

2. Счета денежного рынка

Решая, куда инвестировать свой чрезвычайный фонд, не забывайте о счетах денежного рынка.Счета денежного рынка похожи на сберегательные в том, что они могут предлагать более высокую доходность. Вы можете открыть счет на денежном рынке онлайн или в местном банке, а затем получить доступ к своим деньгам через управление счетом через Интернет или через банкомат.

Поскольку счета денежного рынка просты в использовании и ваши средства могут быть сняты в любое время, они могут быть хорошим вариантом для ваших чрезвычайных сбережений. Однако помните о комиссиях денежного рынка, которые могут снизить вашу прибыль. Как и в случае с любой другой учетной записью, выгодно делать покупки и сравнивать комиссии и функции, прежде чем выбирать, где хранить свой чрезвычайный фонд.

Проверьте свой почтовый ящик, чтобы получить приветственное письмо с финансовыми советами, которые помогут вам начал, и ищите нашу новостную рассылку Modern Money каждый квартал.

Электронное письмо Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

• Экономия
• Бюджетирование
• Отставка
• Все вышеперечисленное

Представлять на рассмотрение

Предоставляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь на получение Информационный бюллетень Modern Money от Discover.Подписка на эту рассылку не повлияет на другие настройки электронной почты, которые могут быть у вас с Discover. Discover может также использовать адрес электронной почты для предоставления вам информации. о товарах и услугах.

3. Депозитные сертификаты (CD)

Депозитные сертификаты или компакт-диски предлагают фиксированную ставку доходности в течение определенного периода времени (например, 1,30% годовых в течение 24 месяцев). Поскольку ваша доходность гарантирована, открытие компакт-диска может быть способом заработать дополнительные проценты в вашем чрезвычайном фонде.

Поскольку компакт-диски «сковывают ваши деньги» там, где они в некоторой степени недоступны, вам, возможно, придется заплатить штраф, чтобы закрыть свой счет компакт-дисков раньше, чтобы получить доступ к своим средствам. Чтобы бороться с этим, многие люди выбирают «лестницу» своих компакт-дисков — термин, который описывает открытие нескольких компакт-дисков с разными сроками погашения, чтобы всегда была доступна определенная сумма наличных денег.

4. Рот, ИРА

Хотя Roth IRA может показаться не идеальным местом для инвестирования вашего чрезвычайного фонда, размещение ваших денег там может иметь смысл.Консервативно инвестируя свои средства, вы можете получить более высокий доход, чем традиционный механизм сбережений, не принимая на себя слишком большого риска.

Риск, который вам нужно будет учитывать, если вы сохраните здесь свой чрезвычайный фонд? Ваш Roth IRA может потерять ценность. Выбор консервативных инвестиций для вашего Roth IRA может помочь снизить этот риск, но не может полностью защитить вас от убытков.

Заставьте свой чрезвычайный фонд работать на вас

Ваш чрезвычайный фонд предназначен для защиты вас и вашей семьи от финансового стресса, вызванного непредвиденными расходами.Однако, пока вы его не используете, вашей учетной записи требуется безопасное место для роста. Спрятанный на высокодоходном сберегательном счете, депозитном сертификате (CD), счете денежного рынка или даже в Roth IRA, ваш чрезвычайный фонд может продолжать расти до того дня, когда он вам понадобится.

Зачем откладывать на пенсию в 20?

Когда вам за 20, выход на пенсию кажется таким далеким, что совсем не кажется реальным. Фактически, это одно из самых распространенных оправданий, которые люди оправдывают отказом от накопления на пенсию.Если это описывает вас, думайте об этих сбережениях как о накоплении богатства, — предлагает Маргарита Ченг, CFP, генеральный директор Blue Ocean Global Wealth в Роквилле, штат Мэриленд.

Любой, кто приближается к пенсионному возрасту, скажет вам, что годы уходят, и построить большое гнездо станет труднее, если вы не начнете раньше. Вы также, вероятно, приобретете другие расходы, которых у вас еще нет, такие как ипотека и семья.

Возможно, вы не заработаете много денег в начале своей карьеры, но есть одна вещь, которой у вас больше, чем у более богатых и пожилых людей: время.Со временем откладывание на пенсию станет гораздо более приятной — и захватывающей — перспективой.

Вы, вероятно, все еще выплачиваете свои студенческие ссуды, но даже небольшая сумма, отложенная на пенсию, может иметь огромное значение для вашего будущего. Мы объясним, почему вам 20 лет — идеальное время, чтобы начать откладывать деньги на годы после работы.

Ключевые выводы

• Когда ты молод и у тебя меньше обязанностей, легче откладывать деньги на пенсию.
• Вы можете составить план своего пенсионного плана, но если у вас нет ноу-хау, консультант по инвестициям может помочь определить приоритеты ваших целей.
• Сложные проценты, которые представляют собой проценты, полученные с ваших первоначальных сбережений, и реинвестированные доходы, являются отличной причиной для того, чтобы начать откладывать сбережения раньше.
• Вы можете инвестировать доллары после уплаты налогов в ИРА Roth, в то время как доллары до налогообложения могут создать традиционный ИРА.

Знай свои цели

Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем лучше будет в будущем. Но, возможно, у вас не получится сделать это самостоятельно. Возможно, потребуется нанять финансового консультанта, который поможет вам, особенно если у вас нет ноу-хау для управления процессом пенсионного планирования.

Убедитесь, что вы установили реалистичные ожидания и цели, а также убедитесь, что у вас есть вся необходимая информация, когда вы встречаетесь с консультантом или начинаете составлять план самостоятельно. Несколько вещей, которые вам, возможно, придется учитывать во время анализа:

• Ваш возраст
• Возраст выхода на пенсию
• Все источники дохода, включая ваш текущий и прогнозируемый доход
• Ваши текущие и прогнозируемые расходы
• Сколько вы можете позволить себе отложить на пенсию
• Как и где вы планируете жить после выхода на пенсию
• Любые сберегательные счета, которые у вас есть или планируются открыть
• История вашего здоровья и истории болезни вашей семьи для определения страхового покрытия в дальнейшей жизни

Хотя вы не можете предсказать определенные жизненные события, такие как развод, смерть или дети, важно помнить об этом при планировании выхода на пенсию.

Сложные проценты — ваш друг

Сложные проценты — лучшая причина, по которой стоит начать досрочно пенсионное планирование. Если вы не знакомы с этим термином, сложные проценты — это процесс, при котором денежная сумма растет в геометрической прогрессии из-за того, что проценты в большей или меньшей степени нарастают сами на себя с течением времени.

Давайте начнем с простого примера, чтобы понять основы: предположим, вы инвестируете 1000 долларов в надежную долгосрочную облигацию, которая приносит 3% годовых. В конце первого года ваши инвестиции вырастут на 30–3% от 1000 долларов.Теперь у вас есть 1030 долларов.

Однако в следующем году вы получите 3% от 1030 долларов, а это значит, что ваши инвестиции вырастут на 30,90 доллара. Еще немного, но не намного.

Перенесемся в 39-й год. Используя этот удобный калькулятор с веб-сайта Комиссии по ценным бумагам и биржам США, вы можете увидеть, что ваши деньги выросли примерно до 3167 долларов. Переходите к 40-му году, и ваши инвестиции составят 3262,04 доллара. Это годовая разница в 95 долларов.

Обратите внимание, что ваши деньги теперь растут более чем в три раза быстрее, чем в первый год.Вот как «чудо сложения прибыли на прибыль работает из первого доллара, сэкономленного для роста будущих долларов», — говорит Шарлотта А. Догерти, CFP, основатель Dougherty & Associates в Цинциннати, штат Огайо.

Экономия будет еще более существенной, если вы вложите деньги в паевой фонд фондового рынка или другие инструменты с более высокими доходами.

Зачем откладывать деньги на пенсию в 20 лет?

Сохранить немного раньше, чем сэкономить намного позже

Вы можете подумать, что у вас достаточно времени, чтобы начать откладывать на пенсию.В конце концов, вам уже за 20, и у вас впереди вся жизнь, не так ли? Это может быть правдой, но зачем откладывать сбережения на завтра, если вы можете начать сегодня?

Если у вас есть доступ к пенсионному плану на основе работодателя, воспользуйтесь им. Большинство работодателей согласятся внести часть ваших взносов, так что вы получите дополнительный прирост своих сбережений. А с вычетами до вычета налогов вы даже не заметите, что ваши деньги откладываются.

Вы также можете откладывать деньги за пределами вашего работодателя.Давайте рассмотрим другой сценарий, чтобы воплотить эту идею в жизнь. Допустим, вы начинаете инвестировать в рынок со 100 долларов в месяц и получаете в среднем 1% в месяц или 12% в год, сложенный ежемесячно в течение 40 лет. Ваш друг, который является ровесником, начинает инвестировать только через 30 лет и вкладывает 1000 долларов в месяц в течение 10 лет, также в среднем 1% в месяц или 12% в год, сложенные ежемесячно.

У кого в итоге накопится больше денег?

Ваш друг накопит около 230 000 долларов.Ваш пенсионный счет будет чуть больше 1,17 миллиона долларов. Несмотря на то, что ваш друг к концу инвестировал в 10 раз больше, чем вы, сила сложных процентов делает ваш портфель значительно больше.

Помните, чем дольше вы откладываете план и откладываете на пенсию, тем больше вам нужно вкладывать каждый месяц. Хотя может быть легче получить удовольствие от 20-летнего возраста с полным доходом в вашем распоряжении, будет сложнее откладывать деньги каждый месяц, когда вы становитесь старше. А если вы будете ждать слишком долго, возможно, вам даже придется отложить выход на пенсию.

Что следует учитывать при инвестировании

Типы активов, в которые вкладываются ваши сбережения, существенно повлияют на вашу доходность и, следовательно, на сумму, доступную для финансирования вашего выхода на пенсию. В результате основной задачей управляющих инвестиционным портфелем является создание портфеля, который призван предоставить возможность получить максимально возможную доходность. Суммы, которые вы накопили для краткосрочных целей, обычно хранятся в денежных средствах или их эквивалентах, поскольку основной целью обычно является сохранение основной суммы и поддержание высокого уровня ликвидности.Суммы, которые вы откладываете для достижения долгосрочных целей, в том числе для выхода на пенсию, обычно вкладываются в активы, дающие возможность для роста.

Если вы управляете своими инвестициями вместо того, чтобы пользоваться услугами робо-консультанта или профессионала, важно понимать, что есть и другие факторы, которые следует учитывать. Вот лишь некоторые из них:

Рыночный риск

Инвестиции, обеспечивающие максимальную доходность, обычно связаны с наивысшим уровнем риска, например, в акции.Те, которые обеспечивают самую низкую доходность, обычно имеют наименьший рыночный риск.

Допуск к риску

При разработке инвестиционного портфеля следует учитывать вашу способность справляться с рыночными потерями. Если размер рыночного риска, связанного с вашим портфелем, вызывает у вас чрезмерное напряжение, может оказаться целесообразным изменить структуру вашего портфеля на более менее рискованный, даже если будет определено, что размер риска соответствует вашему инвестиционному профилю.В некоторых случаях может оказаться целесообразным игнорировать низкий уровень толерантности к риску, если будет определено, что он отрицательно влияет на способность обеспечить достаточный рост ваших инвестиций.

Как правило, уровень дискомфорта, который человек испытывает в связи с риском, определяется уровнем его опыта и знаний об инвестициях. Таким образом, в ваших интересах, как минимум, узнать о различных вариантах инвестирования, их рыночных рисках и исторической доходности. Разумное понимание того, как работают инвестиции, позволит вам установить разумные ожидания в отношении окупаемости инвестиций и поможет снизить стресс, который может возникнуть, если ожидаемая отдача от инвестиций не будет достигнута.

Пенсионный горизонт

Ваш целевой пенсионный возраст обычно принимается во внимание. Обычно это используется, чтобы определить, сколько времени у вас есть, чтобы восстановить любые рыночные потери. Поскольку вам уже за двадцать, предполагается, что инвестирование значительной части ваших сбережений в акции и аналогичные активы является подходящим вариантом, поскольку у ваших инвестиций, вероятно, будет достаточно времени, чтобы оправиться от любых рыночных потерь.

Индивидуальный пенсионный счет (IRA)

То, как вы инвестируете на пенсию, определит ваш доход на пенсии, а также то, как вы будете облагаться налогом.

Если вы инвестируете в традиционный индивидуальный пенсионный счет (IRA), вы можете вносить или вносить до 6000 долларов в год на налоговые годы 2020 и 2021. В качестве преимущества вы также получаете налоговый вычет, то есть вы можете вычесть ваш годовой взнос в IRA из налогооблагаемого дохода при подаче налоговой декларации. В результате вы платите меньше налогов. Кроме того, деньги в IRA растут без уплаты налогов до тех пор, пока вы не снимете средства на пенсии.

Каждый раз, когда вы снимаете эти деньги, вам придется заплатить с них соответствующие федеральные налоги и налоги штата.Его предполагается использовать в качестве годовой надбавки к пенсионному доходу. Если вы снимете всю партию сразу, вы должны будете заплатить пачку налогов.

Еще один недостаток традиционной IRA — это то, что называется требуемым минимальным распределением (RMD). Если он все еще существует, когда вам будет 72 года, вы должны будете снимать определенную сумму каждый год и платить с нее подоходный налог. Раньше возраст RMD составлял 70,5 лет, но после принятия в декабре 2019 года Закона о повышении уровня пенсионного обеспечения (SECURE) в каждом сообществе возраст RMD теперь составляет 72 года.Взаимодействие с другими людьми

Рот ИРА

В качестве альтернативы вы можете инвестировать в Roth IRA. Вы открываете Roth с доходом после уплаты налогов, поэтому вы не получаете налоговых вычетов с ваших взносов. Однако, когда вы пенсионер и забираете деньги, вы не должны платить с них налоги — в том числе все деньги, заработанные вашими взносами за все эти годы. Кроме того, вы можете занимать взносы, а не заработок, если вы необходимо, прежде чем вы достигнете пенсии.

Тем не менее, существуют ограничения дохода на то, кто может иметь Roth, и эти ограничения также зависят от вашего налогового статуса (т.д. женат или не замужем). Если вы подаете налоговую декларацию как физическое лицо, вы не можете делать взносы в Roth, если ваш доход превышает 139000 долларов в 2020 году и 140000 долларов в 2021 году.

Если ваш доход ниже этого уровня, ваш взнос может быть прекращен или уменьшен. В 2020 налоговом году диапазон сокращения дохода для одиноких людей составляет от 124 000 до 139 000 долларов, в то время как для взносов в 2021 году диапазон сокращения дохода составляет от 125 000 до 140 000 долларов.

Для супружеских пар, подающих совместную налоговую декларацию, диапазон снижения дохода Roth на 2020 год составляет от 196000 до 206000 долларов, а на 2021 год — от 198000 до 208000 долларов.Это означает, что вы не можете внести свой вклад в Roth, если ваш доход как супружеской пары превышает 206 000 долларов в 2020 году и 208 000 долларов в 2021 году. Если вам 20 лет, вы, вероятно, безопасно ниже предела дохода.

401 (k) Пенсионный план

Если ваш работодатель предлагает 401 (k) или Roth 401 (k), обязательно воспользуйтесь им, прежде чем открывать IRA, особенно если компания соответствует вашим взносам. A 401 (k) снимает деньги с вашей зарплаты и направляет эти средства на пенсионный счет, который затем инвестируется в акции и облигации.Компании часто выплачивают определенный процент от вашей зарплаты, например 3%, если вы также вносите свой вклад в план.

Вы можете внести свой вклад как в IRA, так и в 401 (k) в один и тот же год, однако существуют ограничения на взносы для 401 (k) s. В 2020 и 2021 годах вы можете вносить до 19 500 долларов в год в 401 (k) или Roth 401 (k).

«И вложите свои сбережения в автопилот», — говорит специалист по финансовому планированию Карлос Диас-младший, основатель и управляющий партнер Dias Wealth LLC в Лейк-Мэри, штат Флорида.«Деньги, переведенные прямо на ваш пенсионный счет, нельзя потратить в другом месте, и они не будут упущены. Это также помогает вам поддерживать дисциплину с вашими сбережениями ».

Инвестировать в сберегательный счет

Сберегательный счет в вашем местном банке может не дать вам отличную ставку, но вы можете вносить и снимать столько, сколько захотите — и когда захотите. Однако у каждого банка есть свои правила, а это означает, что некоторые могут потребовать минимальный баланс или ограничить количество снятия средств до того, как они начнут взимать плату.Но, в отличие от зарегистрированных пенсионных счетов, со сберегательного счета нет налоговых льгот. Другими словами, любые проценты, полученные от сбережений, облагаются налогом в том налоговом году, в котором они были заработаны.

Еще одно преимущество сберегательного счета — удобство. Вы можете использовать сберегательный счет для любых нужд, будь то краткосрочные расходы или долгосрочные нужды. Возможно, вы откладываете деньги на покупку бытовой техники для дома, в поездку или вносите первоначальный взнос за машину или дом — тогда вам пригодится сберегательный счет.

Итог

Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем лучше. Когда вы начинаете рано, вы можете позволить себе откладывать меньше денег в месяц, так как сложные проценты на вашей стороне. «Для миллениалов самое важное в сбережении — это начать», — говорит Стивен Ришал, соучредитель 1080 Financial Group. «Сложные проценты больше всего выгодны тем, кто инвестирует более длительные периоды»