Кредит который не брали что делать: Банк требует погасить кредит, который не брал. Что делать?

Содержание

Банк требует погасить кредит, который не брал. Что делать?

Письмо от неизвестного отправителя или звонок с незнакомого номера, как правило, не сулит ничего хорошего. В лучшем случае нагрузят рекламой, а то и неприятный сюрприз преподнесут. Таким сюрпризом может оказаться требование банка погасить кредит, который человек не брал. О том, как вести себя в таких ситуациях, расскажем в этой статье.

В каких случаях банк требует вернуть «чужой» долг

Когда банк направляет требование о погашении задолженности по кредиту человеку, который его не получал, это не означает, что финучреждение пустилось во все тяжкие. Например, берёт случайного человека на испуг: а вдруг раскошелится…

Одна из возможных причин, по которой банк требует вернуть чужой долг – наличие ошибок в данных информационной системы финучреждения. Например, неверно указан номер телефона клиента. Это может быть результатом халатности менеджера при оформлении кредита.

Другая ситуация – получение кредита по чужим документам.

Это сознательные, злонамеренные действия мошенников, стремящихся нажиться преступным путём. По ряду программ банки предлагают оформить заём только по паспорту. Такие условия действуют, например, по кредитам Тинькофф Банка. Злоумышленники используют утерянный или похищенный документ. При этом они могут действовать самостоятельно или находиться в сговоре с сотрудником финучреждения.

Ещё одна причина обращения с требованием погасить долг – поручительство. Иногда поручители относятся к этой роли формально, идя навстречу настоятельным просьбам родственников или знакомых и забывая о своих обязанностях после подписания документов. В случае невозможности для заёмщика погасить долг это делает поручитель, поэтому требование банка обосновано, и его придётся исполнять.

Что и как надо выяснить

Если пришло письмо или поступил звонок с требованием погасить долг по кредиту, а «с ходу» разрешить недоразумение не удалось, то нужно договориться о визите в банк, не вступая в словесную перепалку.

Первым делом следует выяснить, каким образом человек, который не брал кредит и не оформлял поручительство, оказался должником финучреждения. Для этого следует лично посетить отделение.

У специалиста нужно запросить документы, на основании которых банк требует погасить задолженность.

Это может быть кредитный договор, договор поручительства и иные документы, имеющие отношение к делу. Они предоставляются как по устному запросу, так и по заявлению в письменном виде, в зависимости от установленного порядка.

В ходе ознакомления с документами нужно обратить самое пристальное внимание на:

  • персональные и контактные данные, содержащиеся в документах;
  • ксерокопии страниц паспорта заёмщика;
  • подпись в кредитном договоре.

Как действовать, чтобы урегулировать ситуацию

Для разрешения проблемы подаётся заявление (претензия) о несогласии с требованиями банка. Если по результатам ознакомления с документами выявились несоответствия в данных, признаки подделки, это надо указать.

Сотрудник наверняка попросит оставить подпись и сделать ксерокопию паспорта для последующей сверки.

При утере паспорта правильным будет приложить копию соответствующего заявления, заверенную в органе внутренних дел. Если в день заключения кредитного договора человек был в другом городе, то прикладывается документальное подтверждение этого факта. После визита в банк следует отправиться в полицию и подать заявление о мошенничестве с приложением копий документов, имеющих отношение к делу.

По составленной претензии банк проводит внутреннее расследование, о результатах которого заявитель будет проинформирован. Если финучреждение сообщит о снятии требования погасить долг, то вопрос будет решён.

Однако при обращении банка в суд придётся доказывать непричастность к получению кредита. Вероятность благоприятного исхода для банка мизерна. К тому же к финучреждению можно подать встречный иск о выплате компенсации за потрёпанные нервы и затраченное на разбирательство время.

Если вы не брали кредит и не являетесь поручителем другого заёмщика, то первое, что нужно сделать – сохранять спокойствие. Когда приходит письмо или поступает звонок с требованием погасить долг, можно отказаться его выполнять. Но правильным будет разобраться в ситуации, тем более что просто так банк или коллекторы вряд ли отстанут. Конечно, доказывать, что ты «не верблюд», неприятно, но только так можно избежать усугубления проблемы.

что делать, если требуют долг

Банковские организации предоставляют населению огромный выбор программ кредитования. Люди охотно пользуются предложениями, однако условия жизни могут резко измениться, а возможность регулярно выплачивать обязательства — пропасть. В таком случае банк передает кредит коллекторским агентствам, которые в свою очередь пытаются связаться с заемщиком, чтобы договориться с ним об индивидуальном порядке выплат. В случае с собственным займом оптимальный порядок действий — выйти на контакт с коллекторами, чтобы узнать подробности и, возможно, получить более выгодное предложение, чем может предоставить банк. Но встречаются ситуации, когда звонят по кредиту, который не брал, и в таких обстоятельствах люди теряются, не понимая, почему так происходит и что предпринять.

Содержание статьи

Почему звонят коллекторы

Звонки от коллекторских агентств означают, что от взявшего кредит человека уже длительное время не поступают выплаты. Как правило, речь идет о нескольких месяцах или даже о полугоде в зависимости от условий банка. После того как банковская организация решает, что требовать долг самостоятельно смысла нет, она заключает с коллекторским агентством договор агентирования (коллекторы выступают посредником, способом связи между кредитором и заемщиком, банк же остается получателем кредитных средств) или цессии (полная переуступка прав на взыскание кредита). В обоих случаях агентство заинтересовано в скорейшей связи с заемщиком, поэтому начинает действовать в рамках, определенных законом № 230-ФЗ. Как правило, речь идет о звонках, СМС-сообщениях и прочих способах связи.

Звонят, если кредит не брали

Согласно законодательству коллекторы имеют право связываться с заемщиком и его близкими только по номерам, переданным им банком.

Если Вы никогда не имели задолженностей по кредитам и тем не менее Вам позвонило коллекторское агентство, речь может идти об одном из следующих случаев.

Наследство. Наследники, вступая в права, получают не только имущество усопшего, но и его задолженности. Об этом их должны уведомить заранее, так что внезапной новостью обязательства, полученные в наследство, стать не должны. Если объем требований равен или превышает общую стоимость наследуемых активов, от имущества выгоднее отказаться: таким образом Вам не смогут предъявить требования. Еще до вступления в права наследства необходимо отправить кредиторам копию свидетельства о смерти человека: после получения бумаги они обязаны прекратить начисление пеней и штрафов за просрочки по выплатам, при условии, что такая возможность указана в договоре.

Поручитель. Некоторые кредиты оформляются с участием поручителя — человека, который отвечает за заемщика и обязуется выплачивать средства, если тот не сможет сделать это самостоятельно. В таких ситуациях требования коллекторов законны, и Вам стоит ответить им и разъяснить сложившуюся ситуацию. Агентства, как правило, готовы предоставлять более выгодные условия, чем банки, и пойдут Вам навстречу. После полного погашения задолженности Вы имеете право обратиться в суд, чтобы взыскать с изначального заемщика компенсацию за понесенные расходы в полной мере.

Задолженность родственника. Еще одна частая причина, по которой Вам могут звонить из-за чужого кредита. Кредитор может звонить на известные номера с целью уточнения контактной информации в том случае, если заемщик указал эти номера в договоре, но при необходимости вовремя не обновил или не скорректировал данные. Впрочем, если Вы не супруг и не поручитель заемщика, не получили от него обязательства в наследство, Вам нечего бояться. Не переживайте: закон на Вашей стороне, и никто не имеет права взыскать с Вас средства, которые занимали не Вы. Ответьте коллекторам, поясните им сложившуюся ситуацию. Добросовестное агентство прислушается к Вашим доводам. Если у Вас есть связь с родственником, взявшим кредит, передайте ему информацию о задолженности и посоветуйте выйти на связь.

Звонки по ошибке. Заемщики, избегая коллекторских агентств, нередко меняют телефоны. Как только номер становится свободным, мобильный оператор имеет право вновь назначить его клиенту, и таким образом, покупая сим-карту, Вы можете получить номер с историей. Если вскоре после покупки карточки Вам начали звонить коллекторы по кредиту, который Вы не брали, скорее всего, речь именно о таком случае. Корректно объясните агентам, что именно произошло, попросите убрать номер из базы, сообщите, что не имеете сведений о предыдущем владельце. К Вам обязаны прислушаться: Вы не имеете отношения к этому кредиту и не должны по нему отвечать.

Мошенничество. К сожалению, в финансовой сфере до сих пор много мошенников, и любой человек может стать их жертвой. Обычно злоумышленники имитируют деятельность агентов и звонят на случайные номера, чтобы угрозами и прочими незаконными методами убедить жертву выплатить им определенную сумму.

  • Если у Вас возникли подозрения, что с Вами связались мошенники, не удовлетворяйте их требования.
  • Настоящий агент обязан представиться и назвать наименование организации, где работает. Если он этого не делает, спросите, запишите это название и позже поищите его в реестре ФССП, где должны быть указаны все агентства.
  • Отсутствующее в реестре агентство — верный признак, что Вам звонят мошенники. Не реагируйте на их звонки, при возможности напишите заявление в соответствующие органы.

На Ваше имя взяли кредит. Встречается и такая ситуация: человек, взявший кредит, указал при подписании договора чужие контактные данные, то есть Ваши. Это может означать, что на Ваше имя оформлена ссуда, которую Вы на самом деле не брали. Рекомендация в таких случаях — обращение в органы: обычно такое происходит после утери документов или случайной публикации их данных в открытый доступ.

Читайте также: Что делать, если коллекторы звонят по чужому долгу?

Что делать при звонке от коллекторов

Если коллекторское агентство, позвонившее Вам, действует легально и в соответствии с законодательством, оптимальным выбором будет ответить. Опишите ситуацию: Вам подскажут, что делать, и помогут разобраться в сложившихся обстоятельствах. Не переживайте: если кредит Вы не брали, Вас никто не обяжет по нему платить. Если же от коллекторов слышатся угрозы, Вам сообщают явно не соответствующие истине сведения или путаются в информации, обратитесь в органы или в НАПКА: возможно, Вы стали жертвой недобросовестных служб или мошенников. Настоящее, действующее в рамках закона агентство заинтересовано в том, чтобы помочь каждому клиенту избавиться от обязательств.

Что нужно знать о кредитной истории — СберБанк

Рассказываем, как формируется ваша кредитная история и объясняем, почему полезно держать её в порядке. 


Что такое кредитная история?

Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.

Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.

Кредитная история состоит из четырёх частей:


1. Титульная часть

Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.


2. Основная часть

Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ. 


3. Закрытая часть

В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.


4. Информационная часть

Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.


На что может влиять кредитная история?


Во-первых, на получение новых кредитов.

Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.


Во-вторых, на трудоустройство.

Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.


В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.

Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.

С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.

В хорошей кредитной истории просрочек либо нет вообще, либо совсем мало


Кто может получить вашу кредитную историю?


1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.


2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом.  Ей покажут только информационную часть.


3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории. 


Зачем узнавать свою кредитную историю?

Если банки легко дают вам кредиты, можно и так считать, что история у вас хорошая. Но если вы только собираетесь взять важный для вас кредит и хотите оценить свои шансы, полезно заглянуть в кредитную историю.

Также она поможет разобраться, почему банк отказал в кредите, даже если вы всегда вовремя платили. К сожалению, в кредитных историях случаются ошибки: бывает, что просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы с опозданием, а бывает, что по старому кредиту остался копеечный долг за какую-нибудь комиссию, и о нём все забыли, кроме бюро. О таком лучше узнать как можно скорее, чтобы сразу исправить.

Также по истечении 30 дней после погашения каждого кредита рекомендуется запросить кредитный отчёт и убедиться, что погашенный кредит действительно значится таковым в составе вашей кредитной истории. В противном случае при обращении за будущими кредитами банки будут вынуждены признавать его действующим и учитывать платеж по нему при оценке вашей платежеспособности. Это может привести к тому, что вам одобрят кредит на меньшую сумму, чем вы рассчитываете.

Ещё один повод — перестраховка при потере паспорта. Если паспорт нашли мошенники, теоретически они могут получить по нему кредит в какой-нибудь не особенно придирчивой организации. Это отразится в кредитной истории. Чем раньше об этом узнать, тем быстрее такой кредит признают недействительным.


Как получить свою кредитную историю?

Есть два способа: в интернет-банке (например, в Сбербанк Онлайн) или напрямую в бюро кредитных историй. Бесплатно вы можете получать свою кредитную историю два раза в год.


Как исправить ошибку в кредитной истории?

Первым делом, нужно убедиться, что речь действительно об ошибке. Достоверные сведения удалить нельзя — если вы допускали просрочки, они останутся в вашей истории. Исправить можно только сведения, которые не соответствуют действительности.

Для этого нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, причем лучше обращаться напрямую в бюро, а не в банк. Полезно иметь на руках квитанции об оплатах, справку о погашении кредита и т.п. — всё, что может подтвердить вашу правоту. Подать заявление можно лично, либо отправить документы почтой, а заявление заверить у нотариуса. Бюро вместе с банком всё проверят за 30 дне , и если вы правы, банк уберёт ошибку и сообщит вам. После этого в течение 10 дней обновится информация и в бюро. 

Если банк, который направил в бюро неверные или неполные сведения, уже ликвидирован, то для исправления кредитной истории придётся обращаться в суд. Решение суда нужно направить в бюро с требованием внести изменения.

Если ваша история хранится в нескольких бюро, то исправлять придётся везде. Банк, конечно, может оповестить другие бюро об ошибке, но лучше позаботиться о своей кредитной истории самому.


Как улучшить плохую кредитную историю?

Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.


Самое главное
  1. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.

  2. По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.

  3. В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.

  4. Кредитную историю можно улучшить.

«Взяли кредит на номер, которым я пользовалась лет 8-9 назад». Как мошенники берут онлайн-кредиты на чужие сим-карты | Громадское телевидение

За последний год в фейсбук-сообщество «Преступления с онлайн-кредитами» обратились около 400 человек по поводу «угонов» сим-карт, незаконного использования персональных данных, создания личного кабинета на чужое имя. По словам соучредителя Украинского офиса защиты данных Богдана Хаустова, в судах сейчас находятся около 50 дел, еще столько готовят к подаче.

Как с помощью чужих сим-карт оформляют кредиты, что делать, если звонят коллекторы и как уберечь себя от мошенников — в материале hromadske.

«Угрожали, что сожгут машину и квартиру»

В мае 2020-го Виталию из Полтавы начали звонить незнакомые люди. Они требовали вернуть кредит одной из компаний «быстрых денег», которого, по словам Виталия, он не брал.

«Иногда я обращался к таким кредитным компаниям, но все возвращал. Когда я закрыл последний кредит, мне еще полгода потом звонили и предлагали снова его взять. Могли звонить по праздникам и в выходные, звонили моим родственникам. Я решил поменять сим-карту. После этого я начал получать сообщения, что должен вернуть кредит», — рассказывает Виталий.

Сначала на новый номер телефона пришло смс-сообщение от банка, что с его карточки пытаются снять деньги. Это была карта, на которую он когда-то брал кредит.

«Я приехал в отделение, мне сказали, что это со старой карты, которую я закрыл, кто пытается снять средства. Сказали, чтобы я не переживал», — вспоминает Виталий.

Потом начались звонки родственникам — незнакомые люди рассказывали им, что Виталий взял деньги и должен их вернуть. Через некоторое время начали звонить и на новый номер.

«Оказалось, что на меня взяли четыре кредита, но оформили на другую кредитную карту. В этих компаниях мне сказали, что кредиты брали на мои данные, поэтому я должен их возвращать», — говорит Виталий.

Он рассказывает, что в одной из компаний мошенники смогли взять на его имя примерно 20 тысяч гривен, в другой — 9 тысяч. Еще в двух его зарегистрировали впервые и поэтому взяли небольшие кредиты — примерно 2 и 3 тысячи.

«В компаниях, где взяли большие суммы, я раньше брал деньги в кредит, поэтому они смогли получить большие суммы», — объясняет Виталий.

fullscreen

Иллюстративное фото

Он обратился в полицию, там зарегистрировали уголовное нарушение и посоветовали выбросить новую сим-карту, чтобы ему больше не звонили, или обратиться в суд и аннулировать договоры на кредит. В августе Виталий подал иск. Дело зарегистрировали, заседание должно состояться в конце января, однако его перенесли на март.

До обращения в суд, говорит Виталий, представители кредитных компаний звонили ему ежедневно, кроме этого, давили на его близких.

«Мне могли звонить 50 раз в день. Угрожали, что сожгут квартиру и машину. Моей маме что-то рассказали, что она заплатила им еще одну тысячу за отсрочку кредита. Люди, с которыми я работал, мои родственники — все смотрели на меня как на последнего человека на земле из-за этих кредиты», — рассказывает Виталий.

«Сим-карта Виталия не была привязана к паспорту, он не пользовался ею некоторое время, а этот номер телефона был привязан к кредитным компаниям. Если у человека хорошая кредитная история, то мошенники могут снять больше кредитных средств», — объясняет Богдан Хаустов.

Старой сим-картой Виталий перестал пользоваться, а когда решил проверить ее — узнал, что она уже не действует. Мобильный оператор сообщил, что сим-карту перевыпустили.

«Чтобы получить доступ к сим-карте, мошенники говорят мобильному оператору, что она утеряна, и ее надо восстановить, — рассказывает Хаустов. — Сделать это можно, узнав баланс и последние номера, на которые звонили с нее. Поэтому часто перед тем, как похитить сим-карту, мошенники звонят человеку и пытаются узнать эти данные под видом мобильного оператора или еще кого-то».

Обычно человек использует один номер телефона для разных услуг — указывает его в социальных сетях, привязывает к нему почту, интернет-банкинг и тому подобное. Этим, рассказывает Хаустов, и пользуются мошенники: получив доступ к сим-карте, они могут получить с ее помощью любую информацию.

В колл-центре одного из ведущих украинских мобильных операторов нам рассказали, что пользователи время от времени жалуются на подозрительные звонки якобы от представителей телефонных компаний. Эти номера затем проверяет служба безопасности и в случае нарушений блокирует.

Если сим-картой не пользуются больше года, ее блокируют, и уже через несколько месяцев мобильный оператор может снова выставить номер на продажу.

Чтобы избежать ситуации с аферистами, в компании советуют привязывать номер телефона к паспорту (тогда карта не будет анонимной) или устанавливать на нее личный пароль.

читайте также

fullscreen

Иллюстративное фото

«Взяли кредит на 500 гривен, погасили его и сразу взяли на 12 тысяч»

Даже если человек никогда раньше не брал денег у кредитных компаний, говорит Богдан Хаустов, это не гарантирует, что их не смогут от его имени взять мошенники. Так произошло с Юлией из Киева — она раньше не брала кредитов, но все равно пострадала от мошенничества.

«Летом 2020-го, когда мы поехали отдыхать, мне позвонили с неизвестного номера. В достаточно жесткой манере спросили, когда же я собираюсь возвращать деньги. Так я узнала, что на меня оформлен кредит», — рассказывает Юлия.

Она зашла на сайт одного из бюро кредитных историй и увидела, что на ее имя оформили 5 или 6 кредитов.

«Один из кредитов сначала взяли на сумму 500 гривен, потом его погасили и взяли уже 12 тысяч. В других компаниях кредиты смогли взять от 500 гривен до 5 тысяч», — говорит Юлия.

Впоследствии кредитные компании начали ежедневно звонить к родителям Юлии и сообщать про ее кредит. Она подала заявление в полицию и разослала выписку из Единого реестра досудебных расследований, требуя аннулировать кредит и удалить ее персональные данные. 

Одна из компаний, по ее словам, сразу аннулировала кредит. Но некоторые из них не хотели даже предоставлять более подробную информацию — как были оформлены эти кредиты и на чьи данные.

«Однако я все же узнала, что при оформлении кредитов использовали мой номер телефона, которым я пользовалась лет 8-9 назад. Его снова начали продавать», — объясняет Юлия.

Богдан Хаустов говорит, что мошенники взяли ее данные из государственного реестра, поскольку она является , а затем зарегистрировали ее в кредитной компании.   

Вместе с юристом они в конце сентября подали иск в суд, чтобы аннулировать кредиты. Судья разделила иск на пять отдельных дел, выделив их в отдельные производства по каждой кредитной компании, и направила в различные районы города, оставив у себя дела по двум компаниям.

Юлия говорит, что кредитные компании передали в суд запись якобы ее разговора с просьбой предоставить кредит. По словам юристов, на записи слышно, что это голос другой женщины. Но судья отказала Юлии в иске, поэтому она готовится к апелляции. По другим делам открыто производство, однако никаких подвижек пока нет.

Богдан Хаустов говорит, что такие судебные дела весьма трудны, поэтому надо иметь доказательства своей правоты: справки из банков или налоговой, что деньги не поступали на карту жертвы, информацию о сим-карте, на которую поступали электронные подписи (смс-сообщения, которые являются подписью-подтверждением о регистрации и т.п.).

«Мне лично уже попадались судьи, которые не могут поверить в то, что происходит. Это понятно, ведь они не пользуются услугами кредитных компаний и мало знакомы с этой проблематикой», — говорит юрист.

Также до подачи в суд нужно обратиться в правоохранительные органы и контролировать ход досудебного расследования, чтобы не допустить бездействия и закрытия уголовного дела.

fullscreen

Паспорт гражданина Украины и SIM-карты

Фото:

УНИАН/Владимир Гонтар

Что делать, если звонят коллекторы

Если коллекторы звонят и требуют вернуть долг по кредиту, который человек не брал, необходимо выяснить, на кого оформлен кредит: на человека, которому звонят, или же деньги требуют оплатить другого должника.

«Часто такие требования сопровождаются угрозами, унижениями, оскорблениями, поэтому я советую записывать разговоры», — говорит Хаустов.

В этом случае следует обращаться с досудебным требованием непосредственно к кредитной компании или коллекторам, а также в правоохранительные органы и Нацбанк.

Как уберечь себя от мошенников

Прежде всего, надо соблюдать правила информационной гигиены и безопасности, говорит Хаустов:

• не устанавливать сомнительных мобильных приложений и не переходить по подозрительным ссылкам;

• внимательнее относиться к тому, кто вам звонит и представляется представителем банка, органов власти, правоохранительных органов или мобильного оператора;

• желательно сделать отдельный финансовый номер, привязать его к паспорту и использовать только для определенных операций.

Проверить информацию по кредитам можно в одном из бюро кредитных историй. Там же, по словам юриста, можно активировать определенные услуги, которые будут блокировать любые запросы на кредиты без согласования.

читайте и слушайте также

Что делать, если на вас оформили чужой кредит

Кредитные мошенники придумывают различные схемы, позволяющие выкрасть персональные данные пользователей и используют их в своих корыстных целях. К примеру, могут оформить кредит на ваше имя. Что делать, если вы узнали о задолженности по кредиту, который не брали? На этот вопрос центру деловой информации рассказали Kapital.kz рассказали в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка. 

Если вы когда-либо теряли документы, удостоверяющие личность, то мошенники могут по ним оформить кредит. Способны они и выкрасть персональные данные с помощью социальной инженерии – с современными технологиями это перестало быть сложной задачей. Выявить факт незаконного оформления кредита на ваше имя своевременно позволит кредитная история. Отслеживание своей кредитной истории – это своего рода «страховка» от мошенников. В базе данных кредитных бюро есть сведения обо всех заемщиках каждого банка и кредитной организации по всему Казахстану. То есть, если вы хоть раз брали кредит, то эта информация о кредите, в том числе по просрочкам, если они были, отражена в этой базе данных.

Итак, что делать?

В первую очередь, необходимо узнать наименование кредитной организации, в которой оформлен заем. Хорошо, если данная организация находится в периметре регулирования Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Проверить это можно на сайте финансового регулятора в разделе «Реестр разрешений и уведомлений».

Также необходимо обратиться с заявлением в правоохранительные органы. Будет назначена почерковедческая экспертиза, которая установит, что в договоре займа не подпись получателя.

Выяснив, в какой кредитной организации мошенники получили заем на ваше имя, вам необходимо написать заявление в данную организацию, подробно указав в нем всю имеющуюся информацию. В случае утери платежной карты или документа, удостоверяющего личность, необходимо приложить подтверждающую справку. Обязательно потребуйте проведения внутреннего служебного расследования. Ваше заявление должны зарегистрировать, регистрационный номер с датой принятия заявления необходимо поставить и на копии заявления, которую вы оставляете себе.

Кроме того, кредитная организация должна предоставить вам копии договора, приложений к нему и документов, удостоверяющих личность, а также реквизиты счета, на который переведены деньги. Вам необходимо будет уточнить данные сотрудника, выдавшего кредит и оформлявшего договор.

В случае отказа кредитной организации в предоставлении документов, вы можете подать жалобу в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Если кредит был оформлен в кредитоматах, то в них установлены видеокамеры, записи с которых также помогут идентифицировать получателя.

Если это онлайн-займ, то полиция сможет по IP установить злоумышленников. Следует отметить, что воспользоваться таким способом могут не только незнакомые люди, но и близкие родственники, подруги, друзья, знакомые – люди, кому вы доверили свои документы и банковские данные.

Если кредитная организация не найдет доказательств того, что деньги по вашему удостоверению получили мошенники, необходимо подать иск в суд по месту жительства о признании сделки недействительной. В случае вынесения судом решения в вашу пользу, кредитная организация должна:

— прекратить требовать с вас оплату долга;

— списать задолженность;

— направить в кредитное бюро письмо об исключении информации по чужому займу из вашей кредитной истории.

Где получить кредитный отчет?

Fingramota.kz рекомендует периодически брать персональный кредитный отчет, обратившись в кредитные бюро, даже если сейчас у вас нет кредитов или вы их никогда не брали.

Что важно знать о кредитном отчете:

— получить персональный кредитный отчет можно в кредитном бюро (Государственное кредитное бюро, Первое кредитное бюро), а также онлайн на сайте электронного правительства;

— персональный кредитный отчет желательно брать не реже одного раза в квартал, обратившись в кредитные бюро. Один раз в год получение кредитного отчета является бесплатным. Необходимо постоянно следить за своей кредитной историей, потому что в последнее время активизировались финансовые мошенники, которые по утерянному документу, удостоверяющему личность, могут оформить кредит на ничего не подозревающего гражданина;

— при оформлении кредита банк должен попросить у вас письменное разрешение, чтобы запросить ваш кредитный отчет из кредитного бюро;

— каждая кредитная организация самостоятельно принимает решение — выдать кредит или нет. Кредитные бюро не участвуют и не влияют на данное принятие решений;

— кредитные бюро хранят кредитную историю в течение как минимум десяти лет с момента, когда была получена последняя информация о кредите;

— информация в персональном кредитном отчете является конфиденциальной. Нельзя раскрывать ее третьим лицам!

Как можно обезопасить себя от финансовых мошенников?

Никогда и ни при каких обстоятельствах не озвучивайте и не отправляйте незнакомым людям свои персональные данные, включая копии документов, удостоверяющих личность.

Никогда не передавайте и не публикуйте, в том числе в социальных сетях, реквизиты платёжной карты.

Вы часто, отвечая на телефонный звонок, говорите «Да?». Избавляйтесь от этой привычки. Телефонные мошенники, обманным путем выведав ваши имя и фамилию и другую персональную информацию, которую вы озвучите, могут записать ваш голос и оформить на вас «чужие» кредиты.

Проверяйте наличие префикса HTTPS:// на сайтах, где требуется ввести конфиденциальную информацию, зарегистрироваться.

Если вы сомневаетесь, является ли сайт или страница организаций фейковой, свяжитесь с данной организацией и уточните информацию.

Не доверяйте звонкам от незнакомцев, которые представляются сотрудниками финансовых организаций, не раскрывайте им свои персональные данные. Лучше завершить разговор.

Внимательно читайте все подписываемые документы, сверяйте правильность указанных данных.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Что будет если не платить кредит – советы юристов 2020

От форс-мажоров не застрахован никто, а советы в Интернете очень расходятся, начиная от с легкой руки данных советов «да ничего не будет, забей» до разнокалиберных ужасов с выселением на улицу. Команда Financer.com пообщалась с юристами, банковскими сотрудниками и финансовыми экспертами и составила подробную инструкцию о том, что будет, если не платить кредит или если платить его не полностью.

Обязательно дочитайте статью до конца – последним блоком дается короткая, но подробная инструкция, что делать в подобной ситуации.

Что произойдет если не платить кредит

Допустим, заемщику задержали зарплату или случился другой форс-мажор – и он не может внести ежемесячный платеж.

  • в зависимости от условий договора, с первого – пятого дня просрочки начнут начисляться пени + должнику начислят штраф за просрочку
  • с клиентом свяжется банковский сотрудник, чтобы напомнить о просрочке и выяснить, что происходит
  • информация будет передана в БКИ – влияние на кредитную историю зависит от длительности просрочки, самыми серьезными считают задержки длительностью более 90 дней

Дальнейшее развитие событий зависит только от заемщика.

Что будет, если игнорировать и не отвечать на звонки

Как ни странно, одной из самых частых стратегий у должников становится игнорирование. Как будто, если не отвечать и не реагировать кредитор забудет о долге и спишет его.

В реальности ситуация совершенно иная:

  • первый вариант – если заемщик никак не реагирует, и ситуация не решается, с высокой вероятностью долг будет передан коллекторскому агентству;
  • второй вариант – банк или уже коллекторы могут обратиться в суд для взыскания задолженности, в таком случае у должника будут изъяты финансовые средства, а возможно, и имущество для погашения долга;
  • третий вариант – если речь идет об ипотеке или ином залоговом кредите, залоговое имущество реализуется на торгах для покрытия задолженности.

Могут ли отобрать квартиру

Один из самых частых вопросов, которому мы посвятили отдельную статью.

Теоретически закон на стороне должника – формально по закону у человека не имеют право отбирать единственное жилье, и некоторые заемщики считают это спасением.

На практике – никто не мешает кредитору реализовать залоговое имущество с предоставлением заемщику другой жилплощади. Как вы понимаете, это просто будет некое дешевое жилье с минимальным числом квадратных метров (вплоть до комнаты в коммуналке).

Что могут сделать коллекторы

Существуют два совершенно полярных заблуждения:

  • Это страшные всемогущие люди. Они растрезвонят о проблемах всему миру, сожгут ваш дом и искалечат должника.
  • Коллекторы ничего не могут. Они просто пугают. Достаточно не реагировать, и все рассосется само собой.

Истина, как всегда где-то рядом.

Что реально могут сделать коллекторы

Максимальный лимит – 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
 
Допустимый период звонка – с 08:00 до 22:00 в будние дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

  • Встречаться лично

Максимальный лимит – 1 раз в неделю

  • Отправлять сообщения

Голосовые, текстовые и т. д.
 
Максимальный лимит – 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц.

  • Общаться о задолженности с третьими лицами

Только если это указано в кредитном договоре. К сожалению, данный пункт многие заемщики не замечают – и это еще один повод внимательно читать текст документа перед подписанием.
 
В кредитном договоре также могут быть прописаны иные условия, однако должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллектором.

Помните

При любом взаимодействии связывающийся с вами сотрудник обязан назвать свои имя и фамилию, а также сообщить наименование кредитора, чьим представителем он является.

Что коллекторы не имеют права делать

  • Оказывать психологическое давление

Оскорблять, унижать, угрожать причинением вреда здоровью, жизни, имуществу.

  • Применять физическую силу
  • Наносить материальный вред

В том числе, портить имущество любым способом.

  • Раскрывать сведения о долге третьим лицам

Даже если в договоре прописано право на связь с родственниками или иными людьми, коллектор только имеет право пытаться найти должника. Сообщать о сумме задолженности (и тем более, делать это публично – надписями в подъезде, объявлениями в Интернете) коллектор не имеет права.

  • Обманывать и давать заведомо неверную информацию

Например, говорить о своей принадлежности к госорганам, завышать сумму задолженности и т.д.

Можно ли не общаться с коллектором

Можно. Для этого нужно подать заявлению коллектору или кредитору о нежелании общаться.

Важно понимать, что в таком случае со 100% вероятностью последует обращение в суд.

Если с должника будут взыскивать деньги по суду, реализация этого мероприятия перейдет к судебным приставам, с которыми договориться уже не получится – придется платить.

Что делать, если ваши права нарушаются

  • В первую очередь, если дело дошло до коллекторского агентства, не стоит сразу отказываться идти на контакт. Под давлением закона многие подобные фирмы сейчас общаются вполне корректно. И зачастую в интересах должника пойти на мировую и прийти к компромиссу.
  • Если же ваши права нарушаются, в вашу сторону допускают некорректное общение, обрывают телефон, заваливают сообщениями, обратитесь в ФССП (Федеральную Службу Судебных Приставов). Обращения можно подать онлайн. В случае психологического давления, угроз, причинения материального или физического вреда, обязательно подайте заявление в полицию.
  • Если банк не сообщил о передаче долга коллекторам (а кредитор обязан это сделать), подайте жалобу через онлайн-форму на сайте ЦБ РФ.

Осторожно! Мошенники

Что будет, если не платить кредит банку, но вернуть деньги коллектору?

Прежде чем делать это, обязательно проверьте коллекторское агентство на регистрацию в госреестре.

Нередко аферисты, через собственные внутренние каналы узнав о проблемах человека, начинают терроризировать его звонками, обещая убрать долг, например, за возвращение только части. Обрадованный человек торопиться отдать деньги… а потом выясняет, что все еще числится должником.

Что будет, если платить кредит не полностью

При частичном платеже в любом случае считаются просрочки с начислением пени, штрафов и т.д.

Через какое-то время с вами обязательно свяжется сотрудник кредитной организации и поинтересуется, в чем причина задержки.

    Плюсы хотя бы частичных платежей:

  • пени и штрафы меньше, чем если совсем не платить

  • меньше риски передачи долга коллекторскому агентству – пока кредитор понимает, что получает с должника некую «отдачу», он еще задумается, стоит ли передавать долг стороннему лицу (ведь безнадежные обязательства выкупаются по заведомо меньшей стоимости)

    Минусы частичных платежей:

  • штрафы/пени в любом случае капают

  • кредитная история портится

  • если ситуация продолжительное время не решается (особенно если должник не выходит на связь и не вступает в диалог) долг в любом случае будете передан коллекторскому агентству

Подытожим

Если платить кредит не полностью, ситуация измениться незначительно. Конечно, это лучше, чем не платить совсем. Но оптимальная стратегия остается прежней – при возникновении финансовых затруднений, свяжитесь с кредитором и попробуйте найти компромисс:

  • подайте заявление на реструктуризацию
  • запросите кредитные каникулы
  • попробуйте вариант с рефинансированием

Что будет, если не платить кредит Сбербанку

Довольно часто заемщиков интересует ситуация по конкретному банку. И тогда появляются вопросы а-ля, что будет если не платить кредит Тинькофф, Альфа-банка, Сбербанка, Открытие и т.д.

На самом деле, порядок действий во всех банковских организациях примерно одинаков и, если вы брали ссуду действительно в крупной организации, а не в МФО «Рога и копыта», какого-то великого кошмара не будет.

Сотрудники ТОП-овых банков приучены в любой ситуации с достаточной вежливостью общаться с клиентами, даже имеющими серьезные просрочки. Конечно, нельзя исключать чисто человеческий фактор. Сюрприз в том, что даже будучи должником, при неадекватной беседе со стороны сотрудника, вы можете подать жалобу, и она обязательно будет рассмотрена.

В ситуации с долгом это не поможет, но некое моральное удовлетворение предоставит.

Что если дело дошло до суда

  1. Не игнорируйте ситуацию, обязательно обратитесь к юристу
  2. Соберите документальные подтверждения причины отсутствия платежей
  3. Воспользуйтесь помощью адвоката, чтобы добиться комфортных платежей

Определенный плюс в ситуации есть – как только кредитор подает в суд, прекращается начисление пеней и штрафов.

Плюс – с высокой долей вероятности гасить в таком случае придется только основное тело долга.

Существенный минус – надолго испорченная кредитная история, без возможности получить ссуду в другой организации, и необходимость в срочном порядке выполнить судебное предписание. Приставы церемониться не будут.

Стоит ли объявлять себя банкротом

Многим кажется довольно выгодной возможность объявить себя банкротом – согласно законодательству, в таком случае погашать задолженность не придется. В реальности это не лучшая стратегия.

Сам процесс объявления банкротом стоит денег, и в судебной практике есть несколько прецедентов, когда заемщику отказали в банкротстве именно потому, что у нег не было средств на эту процедуру. Парадокс, но тем не менее.

Поэтому банкротство очевидно не лучший выход.

Что делать

Итак, мы разобрались, что будет, если не платить кредит. Теперь вопрос, как поступить?

Действия зависят от стадии ситуации, на которой вы находитесь.

  • Если просрочки еще нет. Вы просто понимаете, что не сможете внести как минимум следующий платеж, обязательно прочитайте статью о том, что делать, если нечем платить кредит.
  • Просрочка образовалась, и банковская организация требует долг. В ваших интересах пойти на контакт и выработать устраивающую обе стороны стратегию. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и т.д. Кредитор сам заинтересован в получении средств, поэтому с 90% вероятностью клиенту пойдут навстречу.
  • Если долг уже передан коллекторам. Постарайтесь договориться с коллекторским агентством.

Обратите внимание

При проблемах с внесением кредитных платежей может помочь рефинансирование потребительского или ипотечного займа.
 
Вы можете не только снизить процент, но и получить сумму большую, чем задолженность, и какое-то время использовать ее для внесения платежей.
 
Важно помнить – практически ни одна банковская организация не согласиться рефинансировать заемщика, уже имеющего просрочку по обязательствам. Поэтому начинайте действовать сразу, как только появились проблемы.

Материал подготовлен на основе: Федерального закона N230, открытой информации банков, коллекторских агентств, БКИ, отзывов заемщиков

Как правильно погасить кредит досрочно – что необходимо знать

Содержание статьи:

Погашение кредита досрочно – возможно ли?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Выгодно ли досрочно выплатить заем?

Если клиент заранее закрывает кредит, банк теряет деньги по процентам. Такие действия не выгодны для финансовых учреждений. А заемщик, наоборот, может сократить срок долгового обязательства, уменьшить кредитную нагрузку и сэкономить на переплатах.

Прежде чем принимать решение о досрочном погашении долга, следует оценить свои финансовые возможности. Обратитесь к специалисту банка, чтобы правильно подобрать оптимальный вариант сотрудничества и избежать нежелательных последствий.

Что необходимо знать о раннем погашении долга?

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Как правильно выплатить кредиты досрочно?

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

  • Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
  • Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
  • Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
  • Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

Что делать, если ваша кредитная заявка отклонена

Если ваша заявка на получение кредита отклонена, вы можете не знать, куда обращаться и что делать дальше. Вы можете начать с определения причин, по которым вам было отказано в ссуде, как долго вам нужно ждать, прежде чем снова подать заявку, и какие шаги вы можете предпринять прямо сейчас и в будущем, чтобы это не повторилось.

Доступен регресс для любого типа ссуды, включая ипотеку, автокредитование, кредитные карты, личные ссуды и бизнес-ссуды.Каждый раз, когда возникает несоответствие между ссудой, которую, как вы думали, вы могли получить, и тем, на что согласился ваш кредитор, стоит сократить этот разрыв, чтобы повысить вероятность одобрения при повторной подаче заявки на ссуду.

Определите причину отказа

Важно выяснить, почему ваша кредитная заявка была отклонена, прежде чем подавать новую заявку. Кредиторы, как правило, будут рады дать вам объяснение и обязаны предоставить определенную информацию, поэтому вам не нужно оставаться в неведении относительно отказа.

Наиболее частые причины отказа в кредите:

  • Плохой (или нет) кредит : Кредиторы проверяют вашу историю заимствований, когда вы подаете заявку на ссуду, что отражается в ваших кредитных рейтингах. Они хотят видеть солидную историю заимствований и погашения ссуд. Однако, возможно, вы не взяли много, или, возможно, вы столкнулись с некоторыми проблемами и даже не выполнили свои обязательства по ссудам в прошлом, и в этом случае ваша заявка на ссуду может быть отклонена.
  • Недостаточный или неподдающийся проверке доход : Кредиторы проверяют вашу работу, инвестиции и другие доходы, прежде чем утвердить ваш ссуду, чтобы убедиться, что вы можете вносить минимальные ежемесячные платежи по ссуде.В отношении некоторых ссуд, таких как жилищные ссуды, кредиторы по закону обязаны рассчитать вашу способность выплатить. Ваша заявка на получение ссуды может быть отклонена, если кредитор не считает, что вы можете позволить себе выплатить ссуду, либо потому, что вы не недостаточно зарабатываете, или кредитор не может подтвердить ваш доход с помощью предоставленной вами информации.
  • Высокое отношение долга к доходу : Это соотношение сравнивает размер вашей ежемесячной задолженности с тем, сколько вы зарабатываете. Большинство кредиторов используют соотношение вашего долга к доходу, чтобы определить, сможете ли вы обработать платежи после утверждения ссуды.Ваша заявка на получение кредита может быть отклонена, если не похоже, что вы сможете взять новый долг.
  • Отсутствие обеспечения : При подаче заявления на получение ссуды для малого бизнеса кредиторы часто обращают внимание на личный кредит владельца бизнеса, если бизнес не налажен в достаточной степени, чтобы создать достаточный бизнес-кредит. Если владельцы бизнеса не готовы лично гарантировать ссуду или заложить личные активы, оцениваемые в размере ссуды, в качестве залога, шансы получить одобрение ссуды без бизнес-кредита, как правило, невелики.
  • Прочие вопросы : Иногда ваша заявка на получение кредита будет отклонена по менее очевидным причинам — например, если вы подаете неполную заявку или имеете срок проживания, который кредитор считает слишком коротким. Некоторые ипотечные ссуды не проходят, потому что оценка не была достаточно высокой, чтобы оправдать размер ссуды.

Если вам отказано в кредите, ваш кредитор, как правило, обязан предоставить вам уведомление о неблагоприятных действиях с объяснением источника информации, которая была использована против вас (кредитные отчеты или данные из внешнего источника), причин отказа (невыплаченные ссуды, например), а также информацию о том, как получить свои кредитные отчеты и оспорить неточную информацию в отчетах.Прочитав это уведомление, вы сможете понять, что привело к отказу.

В соответствии с Законом о равных возможностях кредита (ECOA) ваша заявка на получение кредита не может быть отклонена на основании расы, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста (при условии, что вы достаточно взрослые, чтобы подписать контракт), участие в программе государственной помощи или ваши права в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.

Перегруппируйтесь перед повторной подачей заявки

После того, как вы ознакомитесь со всеми раскрытиями информации, которые ваш кредитор предоставил после того, как ваша кредитная заявка была отклонена, сэкономьте время и нервы, прежде чем подавать новую заявку, и посмотрите на различные аспекты вашего финансового профиля, как это делают кредиторы, чтобы проверить и устранить красные флажки в вашем кредите:

  • Оцените свой долг и доход : Оцените отношение долга к доходу, чтобы определить, достаточно ли у вас дохода для погашения ссуды.Стоит спросить своего кредитора, чего он ожидает от вашего отношения долга к доходу. В целом коэффициент ниже 36% может повысить вашу кредитоспособность в глазах кредиторов.
  • Изучите свои кредитные отчеты : Кредитные отчеты, хранящиеся в файлах трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion), покажут вам кредиторов, предоставивших вам кредит, типы полученных кредитов и вашу историю платежей. Просмотрите каждый из них, чтобы выявить такие проблемы, как просрочки платежей, которые могли привести к отклонению вашей кредитной заявки.
  • Исправьте ошибки в ваших кредитных отчетах : Если у вас есть ошибки в вашем кредитном отчете, обратитесь в кредитное бюро, которое подготовило проблемный отчет. Вы не должны нести ответственности за компьютерные ошибки или действия мошенника. У вас есть право на удаление ошибок. Если вы подаете заявку на ипотеку, вы можете исправить ошибки и обновить свой кредитный рейтинг в течение нескольких дней, если вы попросите кредитора запросить быстрое восстановление кредита от вашего имени.
  • Поговорите со своим кредитором : Если вы не уверены, приведет ли какой-либо аспект вашего финансового профиля к отказу, спросите своего кредитора перед повторной подачей заявки, ожидают ли они каких-либо проблем.Они с радостью объяснят, что важно, а что нет, и как долго вам нужно подождать, прежде чем подавать повторную заявку после таких негативных событий, как потеря права выкупа. Использование небольшого местного учреждения, такого как местный кредитный союз, упрощает подробный разговор с кредитором о том, что вам нужно сделать, чтобы подготовиться, прежде чем заполнять еще одну заявку на ссуду.

Используйте краткосрочные стратегии

Вы можете предпринять некоторые действия, которые, как правило, немедленно положительно влияют на ваш кредитный рейтинг или даже могут привести к одобрению ссуды:

  • Сделайте большой первоначальный взнос : Значительный первоначальный взнос за автомобиль или дом (например, не менее 20% от покупной цены дома) может помочь вам получить одобрение.Кроме того, в конечном итоге вы получите меньше займов, а это значит, что ваши ежемесячные платежи будут меньше. Кроме того, кредиторы меньше подвержены риску из-за более низкого отношения ссуды к стоимости, которое сравнивает сумму ссуды с оценочной стоимостью собственности, поэтому они могут быть готовы одобрить ссуду, даже если у вас нет идеального кредита.
  • Используйте обеспечение : Если вы подаете заявку на получение ссуды для личного или коммерческого характера, залог может помочь вам получить одобрение. Предложите заложить что-то равное или большее, чем сумма ссуды, чтобы обеспечить ссуду.Просто помните о рисках: вы можете потерять свой дом в результате потери права выкупа или ваш автомобиль может быть возвращен во владение, если вы не будете производить платежи. Рискуйте только разумным.
  • Получить со-подписавшего : Если ваш доход или кредит недостаточны для утверждения, у вас могут быть лучшие шансы, если вы добавите в приложение чей-то доход и кредит, предполагая, что у них более высокие учетные данные. Совместно подписывающая сторона обращается с вами и соглашается взять на себя ответственность за погашение ссуды.Если вы не сможете произвести погашение, кредитор пойдет на вас и вашего со-подписавшего, и их кредитоспособность также пострадает, поэтому используйте только со-подписавшего, который понимает и соглашается взять на себя этот риск.
  • Применить в другом месте : Отказ говорит только о мнении одного кредитора о вашем финансовом профиле. Это ценная информация, но другой кредитор может иметь другое мнение и одобрить вашу ссуду. Если вы считаете, что ваши финансы настолько сильны, насколько вы можете их заработать, вам не нужно ждать, прежде чем снова подать заявку после отказа; подойти к другому кредитору и подать вместе с ним заявку на ссуду.Попробуйте обратиться в местный банк или кредитный союз и уточните у онлайн-кредиторов. В частности, в случае жилищных и автокредитов лучше всего «сгруппировать» ваши заявки на получение кредита в короткий промежуток времени, максимум от 30 до 45 дней, чтобы минимизировать ущерб вашему кредиту от слишком большого количества жестких запросов за короткий период времени.

Подумайте дважды, прежде чем использовать ссуду под залог недвижимости для оплаты отпуска или покупки роскошного автомобиля. Если вы не сможете внести платеж по ссуде, вы можете потерять свой основной дом из-за несущественной покупки.

Включите долгосрочные стратегии

Ваш отказ в ссуде может быть связан с финансовыми проблемами, которые нельзя исправить в одночасье. В этом случае подумайте о том, чтобы со временем внести более глубокие изменения в свой финансовый профиль, чтобы упростить заимствование:

  • Кредитование : В будущем будет проще получить заем, если вы создадите надежную кредитную историю. Это означает, что вам нужно будет брать в долг и возвращать кредиты вовремя. Ваш кредит будет постепенно улучшаться, и вы, вероятно, получите более высокие процентные ставки и меньше отказов в будущем.
  • Увеличьте доход : легче сказать, чем сделать, но стоит обращать внимание на свой доход, когда вам нужно занять деньги. Если вы планируете кардинальные изменения в жизни, которые могут снизить ваш доход, например, увольнение с работы или начало новой карьеры, лучше всего осуществить их после того, как вы получили одобрение на получение ссуды и разработали план выплаты долга.
  • Обновите счета : Если у вас есть задолженность по какой-либо из ваших ссуд, обновите платежи, чтобы ваш кредит мог начать восстанавливаться.Это не обязательно означает выплату всей вашей задолженности. Свяжитесь со своими кредиторами, чтобы разработать план платежей, и получите письменное согласие на удаление отрицательной информации из ваших кредитных отчетов.
  • Выплата долга : Ваши существующие займы влияют на вашу способность получать новые займы, потому что кредиторы каждый месяц проверяют, сколько вы должны по отношению к вашему доходу. Сокращение долга снижает отношение долга к доходу и может сделать вас более финансово способным заемщиком. Это также позволит высвободить больше вашего ежемесячного дохода для погашения новой ссуды после одобрения.

Итог

Если ваша кредитная заявка отклонена, не сдавайтесь. Прежде чем снова подать заявку, выполните указанные выше действия, чтобы улучшить свое финансовое положение. Некоторые из них не потребуют больших усилий, например, устранение отрицательной позиции в вашем кредитном отчете. Другие, например создание тонкого кредитного файла, потребуют времени и терпения. Но в конечном итоге эти подходы сделают вас лучшим кандидатом на ссуду, что увеличит шансы получить одобрение в будущем.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду

Иногда жизнь преподносит сюрпризы.Если вы не можете произвести платеж по одному или нескольким кредитам, лучше принять меры раньше, чем позже. Быстрое перемещение помогает минимизировать ущерб для ваших финансов. Возможно, что еще более важно, окончательная очистка будет менее стрессовой, если вы предотвратите ухудшение ситуации.

Иногда решение простое. Например, если вы не можете позволить себе оплату автомобиля, можно продать его и переключиться на менее дорогой (но безопасный) автомобиль или даже какое-то время обходиться без автомобиля.

К сожалению, не всегда все бывает легко, но несколько стратегий помогут вам оставаться в курсе событий.

Если вы не платите

Возможно, сначала будет полезно поговорить о наихудшем сценарии. Если вы перестанете платить по ссуде, вы в конечном итоге не сможете ее выплатить. В результате у вас будет больше денег, поскольку на вашем счете накапливаются штрафы, сборы и проценты. Ваши кредитные рейтинги также упадут. На восстановление может уйти несколько лет, но вы можете восстановить свой кредит и снова занять — иногда всего через несколько лет.

Не теряйте надежды.

Тюрьмы должников были объявлены вне закона в США давно, поэтому вам не нужно беспокоиться об угрозах сборщиков долгов отправить полицию. Однако вам нужно обратить внимание на юридические документы и требования, чтобы хотя бы явиться в корт.

Это худшее, что может случиться. Это не весело — это расстраивает и вызывает стресс, но вы можете пережить это и можете избежать наихудшего сценария.

Когда понимаешь, что не можешь заплатить

Надеюсь, у вас будет время до следующего платежа.В таком случае вы можете принять меры до того, как официально задержите какие-либо платежи. На этом этапе у вас все еще может быть несколько вариантов, в том числе:

Платить с опозданием: Лучше платить по кредиту вовремя, но если вы не можете сделать это, лучше немного опоздать, чем очень поздно. Постарайтесь получить платеж кредитору в течение 30 дней до установленного срока. Во многих случаях об этих просроченных платежах даже не сообщают в кредитные бюро, поэтому ваш кредит не будет поврежден. Это оставляет вам возможность консолидации или рефинансирования долга.Взаимодействие с другими людьми

Консолидировать или рефинансировать: Возможно, вам будет лучше с другой ссудой. Особенно в случае «токсичных» ссуд, таких как кредитные карты и ссуды до зарплаты, объединение с персональным ссудой приводит к более низким процентным расходам и меньшим требуемым платежам. Кроме того, новый заем обычно дает вам больше времени для погашения.

Например, вы можете получить личную ссуду, которую погашаете в течение трех-пяти лет. Более длительное время погашения может в конечном итоге обойтись вам дороже в виде процентов, но может и нет.Вы можете легко выйти вперед, особенно когда выходите из ссуд до зарплаты.

Подайте заявку до того, как вы начнете пропускать платежи, чтобы претендовать на новую ссуду. Кредиторы не хотят одобрять того, кто уже отстает. Где взять взаймы? Начните с подачи заявки на получение необеспеченного кредита в банки и кредитные союзы, которые работают в вашем районе, а также у онлайн-кредиторов. Подайте заявку на получение этих кредитов одновременно, чтобы минимизировать ущерб для вашего кредита и выбрать лучшее предложение. Вы можете использовать этот калькулятор, чтобы понять, как ваши платежи и общая сумма задолженности могут измениться, если вы получите другую процентную ставку.

Попробуйте обеспеченные ссуды: Консолидация с обеспеченной ссудой может помочь вам получить одобрение, если вы хотите заложить активы в качестве залога. Однако вы рискуете потерять эти активы, если не сможете произвести платеж по новому кредиту. Если вы поставите свой дом на карту, вы можете потерять его в результате потери права выкупа, что усложнит жизнь вам и вашей семье. Возвращение вашего автомобиля может затруднить получение работы и получение дохода.

Свяжитесь с кредиторами: Если вы предвидите проблемы с оплатой, поговорите со своим кредитором.У них могут быть варианты, чтобы помочь вам, будь то изменение срока платежа или возможность пропускать платежи в течение нескольких месяцев. Возможно, вы даже сможете договориться об урегулировании. Объясните, что вы не можете производить платежи, предложить меньше, чем вы должны, и посмотрите, принимают ли они. Это вряд ли приведет к успеху, если вы не убедите своего кредитора в том, что вы не в состоянии платить, но это вариант. Ваш кредит пострадает, если вы рассчитаетесь, но, по крайней мере, вы оставите платежи позади.

Расставьте приоритеты для платежей: Возможно, вам придется принять трудные решения о том, какие ссуды прекратить выплачивать, а какие — поддерживать актуальность.Общепринятая мудрость гласит, что нужно продолжать платить по жилищным и автокредитам и прекратить выплачивать необеспеченные ссуды (например, личные ссуды и кредитные карты), если это необходимо. Причина в том, что вы действительно не хотите, чтобы вас выселили или забрали свой автомобиль.

Ущерб вашему кредиту также проблематичен, но он не нарушает мгновенно вашу жизнь таким же образом. Составьте список своих платежей и сделайте осознанный выбор в отношении каждого из них. Сделайте вашу безопасность и здоровье приоритетом по вашему выбору.

Федеральные студенческие ссуды

Если вы взяли взаймы для получения высшего образования по программам государственных ссуд, вам могут быть доступны дополнительные возможности. Ссуды, обеспеченные федеральным правительством, имеют преимущества, которых вы не найдете больше нигде.

  • Отсрочка: Если вы имеете право на отсрочку, вы можете временно прекратить производить платежи, чтобы у вас было время, чтобы снова встать на ноги. Для некоторых заемщиков это вариант в периоды безработицы или других финансовых трудностей.
  • Выплата, основанная на доходе: Если вы не имеете права на отсрочку, вы можете как минимум снизить свои ежемесячные платежи. Программы погашения, ориентированные на доход, предназначены для того, чтобы платежи оставались доступными. Если ваш доход чрезвычайно низок, вы в конечном итоге получаете очень низкий платеж, чтобы облегчить бремя.

Из-за пандемии Covid-19 с 13 марта 2020 года для заемщиков федеральных студенческих ссуд было автоматически применено административное отсрочку. Это позволяет вам временно прекратить выплату ежемесячного платежа по кредиту.Первоначально приостановка платежей должна была истечь 30 сентября 2020 года, но была продлена до 30 сентября 2021 года. Тем не менее, вы все равно можете производить платежи, если захотите.

Кредиты до зарплаты

Ссуды до зарплаты уникальны своей чрезвычайно высокой стоимостью. Эти ссуды могут легко отправить вас в долговую спираль, и в конечном итоге придет время, когда вы не сможете производить платежи.

Консолидация ссуд до зарплаты — один из лучших вариантов, когда вы не можете выплатить их или продать что-либо, чтобы заработать деньги.Переложите долг менее дорогому кредитору — даже перевод остатка по кредитной карте может сэкономить вам деньги и выиграть время. Помните о комиссии за перевод баланса и не используйте карту ни для чего, кроме выплаты существующей задолженности.

Если вы уже выписали чек кредитору до зарплаты, можно было бы остановить платеж по чеку, чтобы сохранить средства для платежей с более высоким приоритетом. Однако это может привести к проблемам с законом, и вы все равно должны деньги. Прежде чем прекратить выплаты, поговорите с местным адвокатом или юрисконсультом, знакомым с законами вашего штата.Даже если это вариант, вам придется заплатить своему банку небольшую комиссию.

Кредитные карты

Особого внимания требует пропуск платежей по кредитной карте. Если возможно, сделайте хотя бы минимальный платеж, хотя больше всегда лучше. Когда вы прекращаете совершать платежи, эмитент вашей кредитной карты может повысить вашу процентную ставку до гораздо более высокого уровня штрафа. Это может заставить вас пересмотреть приоритет того, какие платежи пропускать, а какие платить.

Помощь

Вы можете подумать, что не можете позволить себе получить помощь, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита.Но вы не обязательно одиноки.

Кредитная консультация может помочь вам разобраться в вашей ситуации и найти решения. Взгляд со стороны часто бывает полезным, особенно со стороны тех, кто работает с такими потребителями, как вы, каждый день. Ключ в том, чтобы работать с авторитетным консультантом , который не просто пытается вам что-то продать. Во многих случаях консультация доступна для вас бесплатно. В зависимости от вашей ситуации ваш консультант может предложить план управления долгом или другой курс действий.Начните поиск консультанта в Национальном фонде кредитного консультирования (NFCC) и спросите о гонорарах и философии, прежде чем соглашаться на что-либо.

Адвокаты по делам о банкротстве также могут помочь, но не удивляйтесь, когда они предложат подать заявление о банкротстве. Банкротство может решить ваши проблемы, но могут быть альтернативы получше.

Государственная помощь также доступна во многих областях. Местные коммунальные предприятия, федеральное правительство и другие организации оказывают помощь людям, которым нужна помощь в оплате счетов.Эти программы могут обеспечить достаточное облегчение, чтобы помочь вам оставаться в курсе выплат по кредиту и избежать более радикальных мер. Начните поиск на USA.gov и узнайте у местных поставщиков электроэнергии и телефонной связи о доступных программах.

Движение вперед

Пока что мы рассмотрели краткосрочные исправления. В конечном итоге вам нужен долгосрочный план, чтобы не упускать из виду счета. Жизнь становится менее напряженной, когда вам не нужно постоянно тушить пожары, и в идеале вы можете перейти к финансированию будущих целей.

  • Чрезвычайный фонд: Очень важно иметь чрезвычайные сбережения. Будь то 1000 долларов, чтобы выбраться из затруднительного положения, или трехмесячные расходы на жизнь, дополнительные деньги помогут вам избежать проблем. Вам не нужно брать в долг, когда что-то ломается, и вы можете оплачивать счета без перерыва. Основная задача — создать фонд на случай чрезвычайной ситуации, для чего нужно тратить меньше, чем вы зарабатываете.
  • Разберитесь в своих финансах: Чтобы добиться успеха, вам нужно твердо знать свои доходы и расходы.Отслеживайте каждую копейку, которую вы потратили хотя бы в течение одного месяца — чем дольше, тем лучше. Не забудьте включить расходы, которые вы оплачиваете только ежегодно, например налог на имущество или страховой взнос. Вы не сможете принимать разумные решения, пока не будете знать, куда уходят ваши деньги.

Возможно, вам придется зарабатывать больше, тратить меньше или и то, и другое. Для получения быстрых результатов наиболее распространенные решения включают дополнительную работу, сокращение расходов и продажу предметов, которые вам больше не нужны. Для долгосрочного успеха работайте над своей карьерой и привычками тратить, которые могут принести дивиденды на долгие годы вперед.

Что делать, если ваша заявка на получение ссуды отклонена

Если вы недавно подали заявку на получение ссуды, и ваша заявка была отклонена, это может показаться оскорблением. Однако в этом нет ничего личного, и для отрицания есть несколько возможных причин.

Чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения в следующий раз, важно понимать , почему вам было отказано, и как внести правильные изменения, чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения.

Понимание причин отказа в ссуде

Кредиторы отказывают в выдаче ссуды по двум основным причинам: проблемы с кредитом и проблемы с доходом.Однако в некоторых ситуациях на принятие решения могут повлиять и другие факторы.

Кредит

Ваша кредитная история и кредитный рейтинг являются основными факторами, которые кредиторы учитывают при подаче заявки на получение кредита. Если кредиторы видят какие-либо существенные отрицательные моменты в вашем кредитном отчете или другие красные флажки, они могут решить, что вы, как заемщик, слишком рискованно одобрять это сейчас.

Общие отрицательные элементы, которые могут вызвать отказ, включают:

  • Банкротство
  • Выкупа
  • Счета инкассации
  • Просроченные платежи
  • Высокий остаток на кредитной карте
  • Слишком много недавних запросов о кредитных операциях
  • Недостаточно кредитной истории

Вы также может быть отказано, если ваш кредитный рейтинг ниже минимального требования кредитора.Чтобы этого больше не повторилось, убедитесь, что вы знаете свои кредитные рейтинги и выбираете ссуды, нацеленные на ваш кредитный диапазон.

Если вы не одобрены для получения ссуды, вы получите так называемое письмо о неблагоприятных действиях от кредитора с объяснением причин.

По закону вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета, если заявка на получение кредита отклонена. Кредитор должен предоставить инструкции в вашем письме об отклонении для запроса бесплатного отчета от кредитной компании, которую кредитор использовал для принятия своего решения.

Если вы не получили эти инструкции, вы все равно можете запросить отчет непосредственно в агентстве кредитной истории, указанном в вашем письме об отказе. Например, в Experian страница доступа к отчету предлагает мгновенный доступ к вашему отчету через безопасное зашифрованное соединение.

Доход

Если ваш кредитор отклоняет вашу заявку на ссуду на основании дохода, вероятными виновниками являются две проблемы. Во-первых, ваш доход не соответствует минимальным требованиям кредитора.К сожалению, большинство кредиторов не публикуют эту информацию, поэтому трудно понять, достаточно ли высок ваш доход, чтобы получить одобрение ссуды.

Другая причина в том, что у вас слишком высокое отношение долга к доходу. Вы можете рассчитать это соотношение, разделив ваши ежемесячные выплаты по долгу на ваш ежемесячный валовой доход.

Например, предположим, что вы зарабатываете 5000 долларов в месяц и имеете следующие ежемесячные выплаты по долгу:

  • Ипотечный кредит : 1200 долларов США
  • Студенческие ссуды : 300 долларов США
  • Автокредит : 350 долларов США
  • Кредитные карты : $ 150

Ваш общий ежемесячный долг составляет 2000 долларов, что дает вам отношение долга к доходу 40%.Если вы подали заявку на ипотечный кредит, максимальный коэффициент для получения квалифицированной ипотеки составляет 43%, но многие кредиторы предпочитают коэффициент 36% или ниже.

Для других типов ссуд максимальное отношение долга к доходу зависит от кредитора. Но если ваша сумма слишком высока, это признак того, что кредитор считает, что вам может быть трудно справляться со всеми своими платежами.

Чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения в следующий раз, когда вы подадите заявку, поработайте над выплатой некоторых из ваших долгов.

Другие причины отказа

Хотя ваш кредит и доход являются основными факторами, которые принимают во внимание кредиторы, они не говорят всей истории.Таким образом, вам может быть отказано по другим причинам, таким как ваша история занятости, стабильность проживания, а также проблемы с денежным потоком или ликвидностью.

Хотя у вас может не быть непосредственного контроля над некоторыми из этих проблем, серьезно отнеситесь к причинам и подождите, пока вы не сможете подать заявку снова.

Отказ не повредит вашему кредитному рейтингу

Когда кредитор или кредитор просит кредитное бюро просмотреть кредитный отчет потребителя, запрос помещается в кредитный отчет потребителя.Кредитный запрос может быть жестким или мягким. Практически каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор будет проводить жесткую проверку кредита. Для большинства людей тщательное расследование снижает их кредитный рейтинг менее чем на пять пунктов, но это небольшое падение продлится недолго — самое большее 24 месяца.

Решения об утверждении ссуд принимаются кредиторами, а не какой-либо из трех общенациональных компаний кредитной отчетности: Experian, Equifax и TransUnion. Кроме того, в вашем кредитном отчете не будет указано, было ли отказано в выдаче кредита, поэтому отказ никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Получение ссуды при плохой кредитной истории

Если вам нужны деньги для финансирования крупной покупки, покрытия расходов на проживание или консолидации долга, это можно сделать с плохой кредитной историей.

В частности, некоторые кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей и имеют менее строгие кредитные требования. Загвоздка в том, что ваша процентная ставка, как правило, будет выше, чем та, на которую вы претендуете при справедливой, хорошей или отличной кредитной истории.

Еще один способ получить займ с плохой кредитной историей — это попросить кого-нибудь с хорошей кредитной историей подать заявление вместе с вами в качестве со-подписчика.Некоторые кредиторы позволяют соискателям повысить ваши шансы на получение одобрения. Даже если вы можете получить одобрение самостоятельно, привлечение соруководителя с хорошей кредитной историей может помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Однако имейте в виду, что соавторы несут равную ответственность за выплату долга. Так что, если вы по умолчанию, это может повредить как вашу кредитную историю, так и их кредитную историю.

Найдите лучшие личные займы в Experian CreditMatch .

Создание кредита перед повторной подачей заявки

Хотя можно получить одобрение на получение кредита с менее чем звездным кредитом, возможно, вам лучше подождать, чтобы получить более высокие процентные ставки и сэкономить деньги.

Например, вы хотите получить личный заем на сумму 5000 долларов. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на процентную ставку в размере 25%, а кто-то с хорошей кредитной историей может получить процентную ставку в размере 15%. За три года вы заплатите 2157 долларов в виде процентов, а они заплатят 1240 долларов.

Если вы можете подождать, пока вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ссуду, это может сэкономить вам на ежемесячных платежах и процентных сборах в течение всего срока действия ссуды.

Чтобы улучшить свой кредит, сначала сосредоточьтесь на причинах, указанных в письме об отказе.Воспользуйтесь своим бесплатным кредитным отчетом и проверьте, есть ли еще что-нибудь, что вам нужно решить.

Независимо от причины вашего отказа, сосредоточьтесь на практике хороших кредитных привычек:

  • Выплачивайте ежемесячные платежи вовремя. История платежей — самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге, и платежи, которые просрочены на 30 дней или дольше, отображаются в вашем кредитном отчете.
  • Держите остатки на кредитной карте на низком уровне. Использование кредита — общий остаток на кредитной карте, разделенный на их общий кредитный лимит — еще один важный фактор в вашем кредитном рейтинге.Если у вас высокий баланс, погасите его как можно быстрее, а затем сохраняйте низкий уровень в будущем.
  • Избегайте слишком частых запросов. Если ваша заявка на получение кредита была отклонена, может возникнуть соблазн подать заявку до тех пор, пока вы не получите одобрение. Но хотя каждый сложный запрос сам по себе не оказывает большого влияния на ваш кредит, множественные за короткий период могут стать красным флагом для кредиторов.
  • Проверьте свои кредитные отчеты. Регулярно просматривайте свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что они точны.Получите бесплатный кредитный отчет от Experian здесь.

Улучшение кредитной истории может занять время. Но если вы все сделаете правильно, вы сможете сэкономить сотни и более долларов в следующий раз, когда подадите заявку на получение кредита.


Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost помогает, предоставляя вам кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга полностью бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей.Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Если вы подаете заявку на получение личной ссуды, нужно ли ее брать?

Если вы подаете заявку на получение личной ссуды и получаете одобрение, вы не обязаны принимать предложение. Это важно знать, потому что не все личные кредиторы позволяют вам получить предварительное одобрение, поэтому вам может потребоваться подать заявку, чтобы получить представление о том, на какие условия вы имеете право.

Однако, прежде чем подавать заявление на получение личного кредита, важно знать, как работает этот процесс, как он может повлиять на ваш кредит и что следует учитывать, прежде чем начинать делать покупки.

Как подать заявку на получение личного кредита?

Получение личного кредита — относительно простой процесс. Вы можете подать заявку на получение в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. В зависимости от того, с каким учреждением вы работаете, вы можете получить предварительное одобрение, прежде чем подавать официальную заявку.

Процесс предварительного утверждения включает в себя небольшую информацию о себе и своем частичном или полном номере социального страхования, а кредитор проведет мягкую проверку кредитоспособности и поделится одним или несколькими котировками ставок и других условий.Этот процесс не повлияет на ваш кредит, поэтому рекомендуется поискать кредиторов, которые его предлагают.

После того, как вы получили предварительное одобрение и вам понравится то, что вы видите, или если кредитор не предложит предварительное одобрение, вы подадите официальную заявку. Во время этой части процесса вам, как правило, необходимо предоставить дополнительную информацию, в том числе:

  • Номер социального страхования
  • Адрес
  • Подтверждение дохода и занятости
  • Удостоверение личности с фотографией, выданное государством
  • Банковская информация
  • Цель для ссуды
  • Сколько вы хотите взять ссуду

После того, как вы подадите заявку, кредитор рассмотрит предоставленную вами информацию, а также ваши кредитные отчеты и оценку.Он также может рассчитать отношение вашего долга к доходу (DTI) — ваши ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход, — чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе взять на себя больше долга прямо сейчас.

Если ваше заявление было одобрено, кредитор свяжется с вами и сообщит условия и обычно дает вам определенный период, чтобы определить, хотите ли вы принять его.

Вместо того, чтобы обращаться к собственному банку или кредитному союзу или выбирать первое предложение, которое приходит вам на ум, очень важно присмотреться к нескольким кредиторам и сравнить их, поэтому вам может потребоваться пройти этот процесс более одного раза.

Хотя это может показаться излишним, разные кредиторы имеют разные критерии определения ставок и оценки заявителей. Проверка условий у нескольких кредиторов дает вам возможность убедиться, что вы получаете наиболее выгодные условия, на которые вы претендуете.

Должен ли я брать ссуду, на которую подавал заявку?

Если кредитор одобрил вашу заявку на получение личной ссуды, вы не обязаны ее принимать. Это важное отличие от кредитных карт, где ваш счет открывается сразу после утверждения.

Но есть несколько вещей, которые следует учитывать, прежде чем начинать подавать заявки повсеместно. Во-первых, некоторые личные кредиторы могут взимать невозмещаемый сбор за подачу заявления, который вы не получите обратно, если откажетесь от предложения ссуды.

Большинство крупных кредиторов не взимают эту комиссию, хотя некоторые из них выбирают комиссию за выдачу кредита, которая вычитается из выплаты кредита, если вы соглашаетесь. Поэтому, если вы столкнетесь с одним из них, лучше не подавать заявку, если вы не уверены, что это кредитор, которого вы собираетесь выбрать.

Второе, что следует учитывать, это то, что почти каждый раз, когда вы подаете официальную заявку на получение кредита, это вызывает серьезную проверку вашего кредитного отчета. В отличие от мягкой проверки кредитоспособности, жесткая проверка кредитоспособности повлияет на ваши кредитные рейтинги, обычно сбивая несколько баллов с каждым запросом.

Тем не менее, чем больше вы подадите заявку, отрицательный эффект жестких запросов может усугубиться и затруднить получение одобрения. Более того, каждый сложный запрос остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

На что следует обратить внимание, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита

Личный кредит — это серьезное финансовое обязательство, и его погашение часто может занять годы, поэтому важно понимать как преимущества, так и недостатки, прежде чем подавать заявку на получение кредита.

Плюсы получения личной ссуды

Есть несколько ситуаций, когда личная ссуда может быть лучшим вариантом, чем другие доступные варианты кредита, и вот почему:

  • Они могут помочь вам устранить задолженность по кредитной карте. Если вы можете претендовать на получение личной ссуды с более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы платите по кредитной карте, ссуда может помочь вам консолидировать задолженность по кредитной карте и сэкономить деньги при ее погашении. Перевод долга по кредитной карте в личный заем также снизит коэффициент использования кредита, что может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
  • Они часто бывают незащищенными. Многие личные ссуды не требуют залога для утверждения. Например, если вы занимаетесь ремонтом дома, ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия могут быть дешевле, чем личный заем, но вы рискуете потерять свой дом, если не сможете погасить долг.
  • Они могут быстро финансировать. Если вам нужны деньги быстро для покрытия непредвиденных расходов, некоторые личные кредиторы могут предоставить средства уже на следующий день или, по крайней мере, в течение недели.

Минусы получения личной ссуды

Хотя в некоторых ситуациях использование личной ссуды дает определенные преимущества, это не всегда лучший вариант. Вот несколько причин, почему:

  • Они могут быть дорогими. Можно найти ссуды для физических лиц с однозначными процентными ставками, но средняя ставка по ссуде для физических лиц на два года составляет 10.63%, по данным Федеральной резервной системы. Если вам нужен более длительный срок погашения или ваш кредит не идеален, вы можете получить ставку, которая намного выше. Некоторые из самых популярных частных кредиторов взимают с некоторых заемщиков ставки выше 30%. В дополнение к высокой процентной ставке вы также можете оказаться на крючке из-за комиссии за оформление, которая может достигать 8% среди ведущих кредиторов.
  • Могут иметь короткие сроки погашения. В зависимости от выбранного вами кредитора у вас может быть всего несколько лет на погашение полученного долга.Если вы хотите профинансировать крупную покупку, такую ​​как новый автомобиль или проект по благоустройству дома, короткий срок погашения может сделать ежемесячные платежи недоступными.
  • Они могут быть ненужными. В большинстве личных займов вы можете использовать свои средства практически для чего угодно. Но то, что вы можете взять личную ссуду на каникулы, оплату учебы или дорогостоящую вещь, которая вам не нужна, не означает, что вы должны это делать. В подобных ситуациях может быть лучшим финансовым решением накопить на покупку или использовать другой вид ссуды, такой как ссуды на обучение, которые могут быть более подходящими.

Как личный заем может повлиять на ваш кредит

Как упоминалось ранее, подача заявления на получение индивидуального займа может привести к серьезному запросу по вашему кредитному отчету, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Кроме того, получение нового ежемесячного платежа увеличит соотношение вашего долга к доходу, что может повлиять на ваши шансы получить одобрение на получение кредита в будущем.

И, конечно же, пропущенные платежи или невыполнение обязательств по личному кредиту могут иметь значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Тем не менее, личный заем может иметь некоторые положительные последствия для вашего кредита. Во-первых, получение ссуды и своевременная и полная ежемесячная оплата может создать положительную историю платежей, что является наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга.

Кроме того, личный заем может улучшить ваш кредитный баланс — различные типы кредитов, которые у вас есть, — и снизить коэффициент использования кредита, если вы используете его для погашения долга по кредитной карте.

Обдумывая, подходит ли вам личный заем, подумайте, как он может повлиять на ваш кредит в лучшую или в худшую сторону.

Проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки

Наличие хорошего кредитного рейтинга может повысить ваши шансы на получение одобрения на получение личной ссуды на выгодных условиях. Если вы не уверены, в каком состоянии находится ваш кредит, бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг в Experian. Если он считается хорошим или отличным — обычно FICO ® Score из 670 или выше — у вас будут более высокие шансы на одобрение.

Если это меньше, или если вы хотите максимизировать свои шансы получить низкую процентную ставку, подумайте о работе над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на личный заем.

Кроме того, чтобы упростить часть процесса покупки, рассмотрите возможность использования такого инструмента, как Experian CreditMatch ™, который может предоставлять котировки от нескольких кредиторов в одном месте на основе вашего кредитного рейтинга.

Необеспеченные ссуды: что это такое и как они работают

Необеспеченные ссуды не требуют залога, такого как дом или автомобиль, для утверждения. Вместо этого кредиторы выдают эти ссуды на основе такой информации о вас, как ваша кредитная история, доход и непогашенные долги.

В отличие от ипотеки или автокредита, если вы не погашаете необеспеченную ссуду, кредитор не может вернуть в собственность какие-либо ваши личные вещи.Вместо этого кредитор может подать иск, но большая часть ущерба будет для вас.

Вы можете использовать средства из необеспеченной личной ссуды для оплаты почти всего, но лучшая личная ссуда поможет вам достичь финансовой цели без добавления неуправляемого долга.

Если вы рассматриваете возможность получения необеспеченного кредита, узнайте все «за» и «против», для чего их можно использовать, где взять и как получить.

Вы берете беззалоговую ссуду в виде единовременной суммы, которая может составлять от 1000 до 100000 долларов, и погашаете ее, плюс проценты, ежемесячными платежами.

Процентные ставки по необеспеченным личным кредитам варьируются от 6% до 36%. Годовая процентная ставка по кредитам для заемщиков с отличной кредитной историей составляет около 12%; это около 29% для плохих кредитных заемщиков, согласно анализу анонимных предложений от пользователей, прошедших предварительную квалификацию с помощью торговой площадки кредиторов NerdWallet.

Годовая процентная ставка по ссуде включает все авансовые сборы, включая комиссию за выдачу кредита, которые некоторые кредиторы взимают за обработку ссуды. Комиссия за оформление кредита обычно составляет от 1% до 10% от суммы кредита.Другие комиссии по ссуде могут включать в себя штрафы за просрочку платежа, сборы за досрочное погашение — когда кредитор взимает с вас плату за досрочное погашение — и сборы за неудачный платеж.

Онлайн-кредиторы, банки или кредитные союзы обычно предлагают безопасные необеспеченные ссуды. Эти кредиторы будут сообщать о платежах трем основным кредитным бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Своевременные платежи могут улучшить ваш кредит, в то время как просроченные платежи могут повредить ему.

Плюсы и минусы необеспеченных кредитов

Плюсы

  • Необеспеченный кредит может получить деньги быстрее, чем обеспеченный кредит, для чего могут потребоваться дополнительные документы, например, подтверждение права собственности на автомобиль.

  • В отличие от обеспеченной ссуды, кредитор не может забрать вашу собственность, если вы перестанете производить платежи по необеспеченной ссуде.

  • Заемщики с отличным кредитным рейтингом (720–850 FICO) могут иметь право на получение таких же низких ставок, как и по обеспеченным кредитам. Годовые процентные ставки по необеспеченным кредитам начинаются от 6%.

Cons

  • Необеспеченные ссуды более рискованны для кредиторов и, следовательно, могут иметь более высокие процентные ставки, особенно для заемщиков с плохой кредитной историей.

  • В случае дефолта по необеспеченной ссуде это отрицательно скажется на вашем кредитном рейтинге. Оставшаяся сумма кредита может быть продана агентству по взысканию долгов, что вызовет звонки о взыскании задолженности от незнакомой компании, и вам может быть предъявлен иск с целью взыскания долга.

Кредиторы могут продавать необеспеченные личные ссуды для различных целей, например ссуды на улучшение жилья или свадебные ссуды, но у них есть общие черты. Обычно они варьируются от 1000 до 50 000 долларов и выплачиваются фиксированными ежемесячными платежами в течение двух-семи лет.

Ссуды, которые улучшат ваше финансовое здоровье: ссуды на улучшение жилья и консолидацию долга могут способствовать достижению ваших финансовых целей. Получив ссуду на улучшение дома, вы можете внести в свой дом ремонт, который повысит его стоимость. Кредит на консолидацию долга с низкой процентной ставкой может быть менее дорогостоящим способом погашения существующей задолженности. Это один из лучших способов использования личного кредита.

Ссуды на дискреционные расходы: NerdWallet обычно рекомендует экономить на дискреционных расходах, таких как отпуск.Если вам необходимо профинансировать такие расходы, вы можете получить более низкую ставку по индивидуальному кредиту, чем по кредитной карте. Сравните все варианты и получите на эти цели ссуду только в том случае, если она самая дешевая.

Ссуды на незапланированные расходы: необеспеченные ссуды на такие вещи, как чрезвычайные ситуации и медицинские счета, следует рассматривать как крайнюю меру. У вас, вероятно, есть более дешевые альтернативы в чрезвычайной ситуации, например, план медицинских выплат или местный ресурс. Если вам срочно нужна ссуда, ищите кредитора, который предлагает быстрое финансирование, низкие ставки и минимальные комиссии.

Где получить необеспеченные ссуды

Вы можете получить необеспеченную ссуду у онлайн-кредитора, банка или кредитного союза. Каждый тип кредитора имеет свой набор преимуществ и недостатков, а ставки, условия и суммы ссуды различаются.

При сравнении ссуд от разных кредиторов учитывайте процентную ставку, а также ежемесячный платеж. Используйте персональный кредитный калькулятор, чтобы получить приблизительные ставки и выплаты на основе вашего кредитного рейтинга.

Онлайн-кредиторы

Большинство онлайн-кредиторов предлагают предварительную квалификацию, короткий процесс, который включает в себя предоставление основной личной информации и, в течение нескольких минут, предварительный просмотр кредита, который вы можете получить, включая сумму кредита, расчетную ставку и условия.

Онлайн-кредиторы обычно проводят мягкую проверку кредитоспособности с предварительной квалификацией, поэтому ваш кредитный рейтинг не пострадает.

Обычно самый быстрый способ получить ссуду — это онлайн. Эти кредиторы могут принять решение за считанные минуты, а некоторые могут внести деньги прямо на ваш банковский счет в течение дня или двух.

Кредитные союзы

Кредитные союзы — это некоммерческие финансовые организации, которые могут предлагать более выгодные ставки для заемщиков с справедливой или плохой кредитной оценкой (689 или ниже).Федеральные кредитные союзы ограничивают годовую процентную ставку на уровне 18%.

Однако покупка ссуд для кредитных союзов может занять больше времени, чем ссуды онлайн, и нет возможности пройти предварительную квалификацию.

Вы также должны быть членом кредитного союза, чтобы иметь право на получение ссуды. Членство обычно требует проживания или работы рядом с кредитным союзом или принадлежности к определенной группе, которую обслуживает кредитный союз, и внесения небольшого взноса и единовременного депозита в размере до 25 долларов США.

Банки

Если у вас уже есть отношения с банком, стоит проверить, предлагает ли он беззалоговые ссуды.Ваш банк может предложить клиентам с хорошей репутацией более крупные суммы кредита и более низкие ставки.

Недостатком является то, что банковские ссуды обычно не позволяют вам пройти предварительную квалификацию с помощью льготного кредита, они часто принимают только заемщиков с хорошими кредитными рейтингами, а некоторые требуют, чтобы вы подали заявку лично.

Как претендовать на необеспеченную ссуду

Вот некоторые вещи, которые кредиторы будут учитывать при принятии решения о том, имеете ли вы право на получение ссуды и по какой ставке.

Кредит

Для многих кредиторов ваш кредитный рейтинг является ключевым фактором при принятии решения о ссуде.Отличный кредитный рейтинг может дать вам доступ к самым низким процентным ставкам по необеспеченным кредитам и самым крупным суммам кредитов. Заемщики с плохой кредитной историей, которые соответствуют требованиям, скорее всего, получат самые высокие ставки.

Кредиторы также обращают внимание на длину вашей кредитной истории. Многие требуют, чтобы у заемщиков была кредитная история не менее двух лет, и чем дольше, тем лучше.

Отношение долга к доходу

Кредиторы смотрят на ваше отношение долга к доходу, которое представляет собой ваши ежемесячные платежи по долгу в процентах от вашего ежемесячного дохода, чтобы оценить, насколько вы уже обременены долгами.

Слишком большая задолженность, и кредитор может решить, что риск того, что вам будет сложно выплатить ссуду, слишком высок. Некоторые кредиторы предпочитают кандидатов с DTI ниже 40%.

Операции по банковскому счету

Некоторые кредиторы смотрят на ваш банковский счет, чтобы узнать, сколько денег у вас входит и выходит. Это помогает кредитору понять, как выплаты по кредиту вписываются в ваш ежемесячный бюджет.

Подайте заявку на получение необеспеченной ссуды

Прежде чем подавать заявку на ссуду, сделайте предварительную квалификацию, чтобы узнать, какие ставки и условия могут предложить вам кредиторы.Вы можете пройти предварительную квалификацию с помощью NerdWallet, чтобы увидеть предложения от нескольких онлайн-кредиторов. Предварительная квалификация никогда не должна влиять на ваш кредитный рейтинг.

Вы можете воспользоваться этими предложениями и сравнить их с кредитами, которые могут предложить другие кредиторы, например банки.

Когда вы будете готовы подать заявку, вам необходимо собрать документацию, такую ​​как W-2 и банковские выписки, и начать онлайн или лично подать заявку с помощью выбранного вами кредитора.

Что произойдет, если я не поеду по личному кредиту?

Вы имели полное намерение выплатить личную ссуду, когда подписывали кредитный договор.Но потом случилась жизнь — может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод — а теперь вы пропустили платеж и вам грозит дефолт.

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен не менее чем на 30 дней. В результате ваш кредит может быть погашен, и ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает.

Пора действовать: обратитесь к кредитору и объясните свою ситуацию. Некоторые кредиторы предложат краткосрочное облегчение, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19.Вы можете уменьшить серьезный ущерб, проявив инициативу.

Вот чего ожидать в случае дефолта по личному кредиту и что нужно делать сейчас, если вы столкнулись с дефолтом.

Руководство NerdWallet по COVID-19

Узнайте, как управлять своими деньгами в трудные времена, от баланса расходов и сбережений до получения помощи.

Когда происходит дефолт по индивидуальному займу?

Невыполнение кредита для физических лиц означает, что платеж просрочен на 30–90 дней. Точные сроки зависят от типа ссуды, кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Персональные ссуды просрочены, но не просрочены, если платеж задерживается всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься пени за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в процентах от причитающейся суммы платежа (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор сообщил кредитным бюро о просрочке платежа. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO на 100 пунктов, если у вас хороший кредит (от 690 до 850).

По умолчанию не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и могут затруднить право на получение нового кредита.

Последствия невозврата кредита для физических лиц

После невыплаты кредита кредитор либо переводит невыплаченный остаток кредита во внутренний отдел взыскания задолженности, либо продает его стороннему сборщику долгов. Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании с просьбой вернуть долг.

Если ваш заем не обеспечен, кредитор или сборщик долгов могут привлечь вас к суду, чтобы потребовать выплаты в виде удержания заработной платы, или наложить залог на принадлежащий вам актив, например, ваш дом, — говорит Расс Форд, финансовый планировщик и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что у [кредиторов] нет собственности, которую можно арестовать, не означает, что [невыполнение обязательств] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть ее», — говорит Форд.

Если ссуда обеспечена активом, например автомобилем, сберегательными или инвестиционными счетами, кредитор имеет право наложить арест на этот актив для возмещения своих убытков, как указано в кредитном соглашении.

Например, если ссуда была обеспечена правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форда, он может вернуть автомобиль в собственность, если не будет возвращен в установленные сроки.

Наконец, если у вас есть со-заявитель по вашему кредиту, будь то со-подписавший или созаемщик, этот человек находится на крючке, чтобы заплатить в случае вашего невыполнения обязательств.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением кредита

Обратитесь к кредитору: проявите инициативу и позвоните кредитору до наступления срока следующего платежа.Кредитор может предоставить некоторое облегчение — например, временную приостановку или отсрочку платежей по ссуде — если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше укусить пулю и разобраться с этим и обратиться за помощью к кредитору, прежде чем он перейдет к взысканию или дефолту», — говорит Форд.

Сборщики долгов незаконны, используя злоупотребления, несправедливость или обман при попытке взыскать долги. Если сборщик долгов преследует вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже предъявили иск, лучшим решением для вас, вероятно, будет обращение за юридической помощью.

Вам необходимо явиться в суд, чтобы избежать неисполнения приговора, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создавать новый план составления бюджета, который может высвободить наличные деньги для выплаты вашей задолженности и помочь вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

6 главных вещей, которые нужно знать, прежде чем брать ссуду

Информация для рекламодателей — Мы не представляем все компании или финансовые продукты, доступные на рынке.

Из-за того, что срочные сбережения не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным займам для покрытия чрезвычайных ситуаций, оплаты медицинских счетов и консолидации задолженности по кредитным картам.

Получение кредита может быть важным финансовым решением, поэтому лучше сделать его разумным.Вот шесть важных вещей, которые нужно знать перед тем, как брать ссуду

1. Зачем нужны деньги (и есть ли вариант получше)

Знание, почему вам нужно занимать деньги, для начала, является наиболее важным фактором, который вам нужно учитывать, прежде чем брать ссуду. Заимствование денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь или навредить вам — в зависимости от того, как вы с этим справитесь.

Самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали, — это ипотека. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос, а дом находится в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

А как насчет личных займов?

По данным Finder, 47% опрошенных потребителей взяли личную ссуду для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Занимать деньги для оплаты таких вещей, как медицинские счета, затопленный подвал или помятый автомобиль, никогда не идеален, поэтому я всегда рекомендую в первую очередь накопить срочные сбережения.

При этом около 69% американцев даже не накопили 1000 долларов на чрезвычайные ситуации (CNBC) — поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более глубокая проблема, которую нужно решать).Итак, если вам необходимо занять деньги на случай чрезвычайной ситуации, убедитесь, что вы выполнили четыре оставшихся ниже шага.

Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что брали личный заем на покупку автомобиля (31%). Многие люди не обращают внимания на автокредиты специально (и часто через самих дилеров). Но личный заем может стать хорошим решением, если вы все сделаете правильно.

Если вам нужны деньги не только в чрезвычайной ситуации, и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это.Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , который поможет вам разбить необходимые общие затраты на более мелкие ежемесячные порции. Затем запланируйте этот более значительный расход. Это более разумный с финансовой точки зрения способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

2. Все варианты ссуды, в том числе где получить ссуду

В зависимости от того, какой вид кредита вам нужен, в вашем распоряжении будет несколько вариантов. Самый быстрый и простой способ получить личную ссуду — это обратиться в банк, с которым у вас уже есть отношения.Сидя с человеком и просматривая заявку на ссуду, они часто могут одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом более удобным.

Но чтобы действительно сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. В Интернете есть много мест, которые сейчас предлагают отличные предложения по личным займам. Двое из моих любимых сейчас — Фиона и Надежный.

Fiona дает вам доступ к низким ставкам для рефинансирования студенческих ссуд.У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего это вам нужно, каков ваш кредитный рейтинг и ваши контактные данные. Оттуда Фиона выведет для вас список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для вашей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получите одни из лучших возможных ставок по кредиту.

Credible работает аналогично. Credible позволяет объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с соавтором (чего не делают многие подобные услуги).Кроме того, Credible предлагает личные ссуды, рефинансирование ипотеки, и они даже помогут вам сравнить кредитные карты. Итак, пока вы сокращаете остаток средств на студенческих ссудах, у Credible есть и другие способы улучшить ваши финансы.

3. Сколько вы можете позволить себе занять (и выплатить)

Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение ссуды отвечает вашим финансовым интересам, вам нужно подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и выплатить).

Слово « дать » сложно. Тот факт, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе ссуду. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в доме, который им не по карману.

Машины похожи. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе приобрести в среднем новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не смогли бы потратить всего лишь 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

Я не делюсь с вами этой статистикой, чтобы отпугнуть вас от взятия ссуды, но я призываю вас переосмыслить свое мнение о слове позволить себе .

Первый шаг здесь — игнорировать на мгновение годовую процентную ставку ссуды. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнивать ссуды.

Но что еще более важно, чем годовая процентная ставка, так это общая стоимость, которую вы заплатите за ссуду, иногда называемую TAR (общая сумма, подлежащая выплате).Это сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге должны выплатить в течение срока кредита.

Причина, по которой это важно, заключается в том, что APR может вас обмануть. Приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

.
  • Вариант A: 10 000 долларов США под 5,00% годовых в течение пяти лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара США).
  • Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

Какое финансовое решение лучше? Вариант А дает вам как более низкую годовую ставку, так и более низкий ежемесячный платеж, но вариант Б на самом деле является более выгодной сделкой.Вот как выглядят наши результаты при использовании калькулятора амортизации:

Вариант A:

Вариант B:

Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B — всего 10 951,88 доллара, то есть экономия составляет 370,86 доллара. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере увеличения суммы вашей ссуды и увеличения срока действия эти типы разрыва продолжают увеличиваться.

Итак, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, подумайте о ежемесячном платеже, но, что наиболее важно, подумайте об общей сумме, которую вы в конечном итоге должны выплатить.

4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе взять и выплатить, пришло время выяснить, на какой тип ссуды и по какой ставке вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основой вашего финансового благополучия. Без кредита — особенно хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими выплатами и общими сбережениями.

Меня особенно шокировало то, что 45% студентов колледжей не знают свой кредитный рейтинг.Студент колледжа в большинстве случаев находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это самое важное время, чтобы установить уровень и узнать, на каком этапе вы находитесь. Но это не только студенты колледжей. MoneyTips обнаружили, что 30% опрошенного ими населения также не знают свой кредитный рейтинг.

Дело в том, что вам нужно знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость в том, что это легко сделать. Для простоты я рекомендую использовать бесплатные инструменты, такие как Credit Sesame и Credit Karma .Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).

MU30 даже построил инструмент оценки кредитного рейтинга, чтобы вы могли оценить, какой должна быть ваша оценка.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *