Портрет финансово грамотного человека — НАФИ
В рамках проекта Минфина России Аналитический центр НАФИ провел масштабное исследование уровня финансовой грамотности населения в каждом из 85 субъектов Российской Федерации. Уровень финансовой грамотности россиян за год вырос и составил* 12,37 балла по шкале от 1 до 21 (в 2018 – 12,12 балла)**. По результатам исследования был составлен портрет финансово грамотного человека: это активный пользователь финансовых услуг, вовлеченный в экономическую и хозяйственную деятельность, семьянин с 1-2 детьми.
Уровень финансовой грамотности различается у мужчин и женщин: женщины в целом более финансово грамотны, чем мужчины (значения Индекса финансовой грамотности у женщин – 12,46 балла, у мужчин – 12,27 баллов). Примерно до 40 лет гендерные различия в Индексе почти незаметны, но после 40 лет превосходство женщин становится явно выраженным. Это связано с большей вовлеченностью женщин в финансовую деятельность своих домохозяйств (планирование регулярных расходов, организация финансирования иждивенцев и т.д.). При этом мужчины лучше женщин понимают базовые свойства финансовых продуктов (например, вкладов и займов), инфляции, а также взаимосвязи риска и доходности. С возрастом падение уровня финансовой грамотности у женщин не такое резкое, как у мужчин.
Финансовая грамотность определяется вовлеченностью человека в экономическую и хозяйственную деятельность. Уровень финансовой грамотности выше среднего показателя по стране у работающих граждан среднего возраста, при этом такой же высокий показатель имеют работающие пенсионеры. У неработающих пенсионеров уровень ниже среднего по стране (и ниже, чем у работающих пенсионеров).
Уровень финансовой грамотности меняется в зависимости от размера и типа семьи. Так, финансовая грамотность выше всего в полных семьях с 1-2 несовершеннолетними детьми. В семьях с 3 и более детьми, а также неполных семьях (один родитель) финансовая грамотность существенно ниже.
Пользование сберегательными и страховыми продуктами является признаком высокого уровня финансовой грамотности. Уровень финансовой грамотности у вкладчиков и пользователей страховых продуктов выше среднего по стране, при этом заемщики МФО/ломбардов, а также люди, совсем не пользующиеся финансовыми продуктами, отличаются низким уровнем финансовой грамотности.
Признак высокого уровня финансовой грамотности – использование в повседневной жизни современных платежных инструментов и дистанционных каналов банковского обслуживания (ДБО).
Финансовая безопасность – важная составляющая финансовой грамотности. Треть респондентов (34%) не смогли правильно указать связь между высокой доходностью и высоким риском денежных вложений.
Финансовая устойчивость домохозяйства выше у жителей российских столиц. В случае потери основного источника дохода 42% россиян смогут оплачивать все необходимые расходы – без займов у близких и оформления кредитов – не более одного месяца. В среднем при потере работы накоплений россиян хватит на 63 дня. У жителей Москвы и Санкт-Петербурга накоплений при потере работы в среднем хватит на 83 дня.
Существует устойчивый запрос на повышение финансовой грамотности. Столкнувшись с финансовыми трудностями, россияне чаще замечают взаимосвязь между денежными проблемами и недостаточной информированностью в сфере финансов. Значительная часть населения (43%) заинтересованы в получении новых знаний в сфере финансов. Самая востребованная тема – способы защиты от мошенничества. Женщины проявляют интерес к финансовым темам чаще мужчин и больше открыты к учебе: повысить свою информированность в сфере финансов хотели бы 45% женщин и 39% мужчин. Наибольший интерес к финансовой информации демонстрирует молодежь, а после 50 лет запрос на такую информацию резко снижается. При этом женщины демонстрируют большее «финансовое любопытство» во всех возрастных группах, поэтому могут выступать амбассадорами финансовой грамотности в своих семьях и ближнем окружении.
Самый востребованный канал получения информации по теме финансовой грамотности – дистанционный (его выбрали 65% тех, кто хочет повысить свою финграмотность). Офлайн каналы (статьи в прессе, выпуски на ТВ, очные курсы) особенно востребованы старшим поколением. Необходима комбинация онлайн и офлайн каналов финансового просвещения для полного охвата всех возрастных аудиторий.
Индекс финансовой грамотности в зависимости от основного занятия, баллы
Чем отличается финансово грамотный человек? | Полина Гербер
Деньги влияют на все сферы нашей жизни. Финансово-грамотный человек знает, что, уделяя финансам больше внимания, он изменяет свою жизнь к лучшему. Главное, не нужно впадать в крайности.
Деньги дают больше возможностей решать любые проблемы в жизни, но деньги не могут решить абсолютно всё.
Финансово-грамотного человека от других отличают и его поступки. А именно:
— ведение личного или семейного бюджета на регулярной основе;
— планирование своих расходов, даже непредвиденных и спонтанных;
— выделение определенного % со всех своих доходов в защитный фонд;
— наличие стратегии обеспечения своей пенсии;
— долгосрочное инвестирование;
— постоянное обучение новым знаниям и чтение профильной литературы;
— личное саморазвитие и повышение самоконтроля.
Также финансово-грамотный человек не работает за зарплату, хотя и может ходить на работу. Он создает множественные источники пассивного дохода для обеспечения своей текущей и будущей жизни.
Термин зарплата происходит от объединения двух слов: заработанная плата. То есть человек продает свое время и знания другим людям в обмен на деньги или зарплату. Он должен проводить N-часов на работе в течении 5, а то и 6, дней в неделю, в течении года, за исключением отпуска и выходных. Это наименее результативный вид деятельности в переводе на язык денег (оплата за час нашего времени).
Пассивный доход позволяет получать доход с приложением минимума усилий. В качестве источников пассивного дохода может выступать ваша квартира, которую вы сдаете в наем или гараж, инвестирование и так далее.
Отмечу, что финансово-грамотный человек разбирается в кредитах. Он знает, как правильно пользоваться ими и непременно применяет эти знания на деле.
Во многих статьях по финансовой грамотности пишется, что нужно отказаться от кредитов полностью. Но это не совсем верно.
Финансово-грамотный человек рационально использует деньги других людей, в том числе банков (кредиты или банковские карты). Он точно знает, на что и сколько кредитных средств он будет расходовать, и более того, он еще будет зарабатывать на этом.
И последнее, но не менее важное отличие, в своем ежедневном общении он использует специальную лексику или финансовый язык.
А вы являетесь финансово — грамотным человеком? Какие действия начали предпринимать, чтобы стать таким человеком?
Почему важно быть финансово грамотным?
Зачем обычному человеку быть финансово грамотным? Затем, что мы живем в эпоху потребления! Один из главных критериев успешности человека — количество денег на его счетах.
Практически все сферы жизни так или иначе связаны с деньгами. Без них не построить дом, не вырастить ребенка, не получить образование, не съездить в отпуск и даже не поесть.
В общем. Чем выше финансовая грамотность населения, тем лучше и устойчивее экономика страны, выше уровень жизни. Страны с финансово образованными гражданами — самые благополучные в мире. Совпадение? Как бы не так.
Когда у человека есть деньги, он их либо тратит, попутно оплачивает НДС, либо инвестирует, либо откладывает на счет в банке. Во всех случаях государство получает больше денег и становится богаче.
В частном. Финансово грамотный человек = обеспеченный человек. Он умеет вкладывать и инвестировать и повышает свое благосостояние ежегодно. Он умеет планировать и не боится завтрашнего дня. Если ему не хватает денег, он быстро находит способ, как зарабатывать больше.
Нельзя сделать инвестиции привлекательными для тех, кто не знает, что это такое. В России пытались запускать инвестиционные программы, планы развития и пилотные проекты по финансовой грамотности, но все они так и остались «на словах». Грянули два кризиса, в 2008 и 2014 году, и людям пришлось учиться обращаться с деньгами не для того, чтобы их преумножить, а чтобы не потерять.
Как понять, что вам нужно стать финансово грамотным
- Вам вечно не хватает денег.
- Хочется зарабатывать больше, но не получается — доход стоит на месте или уменьшается. Зарплату не повышают, премий не дают, сверхурочные не оплачивают.
- Деньги не копятся, не всегда получается дожить от зарплаты до зарплаты без долгов.
- Вы берете кредит, чтобы закрыть им другой кредит.
- Вы боитесь инвестиций, а даже если пытаетесь заставить деньги работать, то больше теряете, чем зарабатываете.
- Вы боитесь будущего. И немудрено: любой финансовый катаклизм, увольнение или болезнь могут обрушить ваш мир. Некоторые прикрывают свой страх громкой фразой «живу сегодняшним днем», но только потому, что на завтрашний средств не остается.
Чтобы стать финансово образованным, нужно не только уметь зарабатывать, но и уметь заработанными деньгами управлять.
Почему люди, выигравшие крупные суммы в лотереях, часто тратят их без остатка и остаются ни с чем? Деньги кружат голову тем, кто не умеет с ними обращаться. Вместо того чтобы сохранить и приумножить, счастливчик тратит все больше, теряя связь с реальностью, становясь легкой добычей для мошенников и любителей хорошо провести время за чужой счет. А потом выигрыш заканчивается.
Финансово грамотный человек, скорее всего, не покупает лотерейные билеты. Он вообще не тратит деньги на сомнительные авантюры, которые обещают быстрое обогащение. Его доход растет медленнее, но — всегда растет, несмотря на инфляцию и форс-мажоры. У него есть накопления, которые дают возможность быть уверенным в завтрашнем дне и распоряжаться своей жизнью так, как хочется.
Он независим: несколько не зависящих друг от друга источников дохода позволяют не беспокоиться, что один из них иссякнет. Такому человеку не страшен обвал фондового рынка, потеря работы или клиентов. Когда пассивный доход превышает месячную зарплату, он может вообще больше не работать в найме, а заниматься чем хочется или посвятить себя развитию собственных проектов.
Где этому учат
Ни в школе, ни в вузе нет занятий финансовому планированию и инвестированию. Это неудивительно, ведь экономику чаще преподают такие же некомпетентные теоретики, которые только пересказывают учебники с устаревшей информацией. Много ли успешных людей преподает финансы в университетах и колледжах? Ответ напрашивается сам собой.
Чаще всего всем интересующимся приходится искать информацию самостоятельно и учиться на своих ошибках. Сейчас появились краткосрочные курсы, которые знакомят с основными финансовыми инструментами, помогают проанализировать свое поведение и начать осознанно распоряжаться деньгами и диверсифицировать доходы. Помните, что информацией, полученной в курсе, нужно еще и распорядиться. Знания не укладываются в голове сами собой — вам придется вести учет доходов и расходов, возможно, открыть ваш первый вклад или инвестиционный счет. Деньгами нужно управлять, а не только знать, как это делается.
Что делать, чтобы денег стало больше?
Диверсификация доходов — когда вы получаете доход из нескольких источников, например получать зарплату и проценты от вклада. Особенно он актуален для фрилансеров, которые живут в режиме вечной нестабильности и обычно ведут несколько проектов одновременно.
Людям, работающим в найме, есть чему у них поучиться: когда у фрилансера заканчивается контракт или проект закрывается, он получает доход с нескольких других. Если наемного сотрудника увольняют и других источников дохода у него нет, то приток денег тут же прекращается, до тех пор пока он не найдет новую работу. А новую работу порой приходится искать месяцами.
Определить свои краткосрочные и долгосрочные цели. Если жить от зарплаты до зарплаты, не получится накопить на ипотеку или машину. Не получится выделить деньги на сложную операцию, если нет никакого запаса. Копить «в пустоту» у многих не получается, а если у вас будет осязаемая цель, откладывать на нее и идти маленькими шагами к мечте будет гораздо легче.
Пройти курс финансовой грамотности. Во время учебы поймете, сколько денег в действительности у вас есть, куда вы их тратите и как добиться, чтобы денег стало больше. Пытаться скопировать чужие схемы заработка не выйдет — мы все находимся в разных условиях, с разным составом семьи, разным материальным положением. Курс помогает понять, как в текущей ситуации выбраться из долговой ямы или как никогда не попадать в нее.
Финансовая грамотность
Финансовая грамотность
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ
Мир финансов сегодня сложнее, чем прежде. Понимание того, что представляют собой расчетные и сберегательные счета, – лишь малая часть того, что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным человеком. Возможности инвестирования, сбережения, кредитования огромны, и человеку, не разбирающемуся в этих вопросах, сложно определить, на что ему нужно обращать внимание при пользовании финансовыми инструментами, и как выяснить, какие возможности являются лучшим выбором лично для него.
Умение ориентироваться в потоках информации о банковских продуктах и услугах, способность не только внимательно читать, но и понимать условия клиентского договора, а также талант правильно распоряжаться личными и заемными финансами сегодня, наверное, имеют жизненно важное значение для наших сограждан. Однако, если в других странах есть опыт, накопленный поколениями потребителей финансовых услуг, то россияне пока только учатся на собственных ошибках. И если небольшая ошибка может обернуться потерей энной суммы денег, но добавит незадачливому заемщику знаний о скрытых комиссиях по кредиту, это еще полбеды. Иногда ошибка может стать роковой — заемщик остается без жилья и практически без средств к существованию.
Стремление научить граждан разбираться в банковских продуктах с наименьшими потерями — вполне благородное дело. Государство показало, что для него финансовые проблемы граждан не пустой звук, и в этом году стартовал проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», который реализуется Минфином совместно со Всемирным банком. Он рассчитан на период до 2015 года. Основные цели проекта — повышение финансовой грамотности, особенно учащихся школьного возраста и студентов, а также взрослого населения с низким уровнем дохода. Кроме того, планируется увеличить эффективность защиты прав потребителей на рынке финансовых услуг — это будет одно из приоритетных направлений. В регионах станут открываться горячие линии, консультационные центры и т. д.
Волгоградская область вошла в число трех российских регионов, которые стали участниками пилотного проекта программы «Содействие повышению уровня финансовой грамотности и развитию финансового образования в Российской Федерации». Одним из шагов в реализации проекта стало принятие в конце 2010 года «Программы повышения уровня финансовой грамотности населения и развитие финансового образования в Волгоградской области на 2011-2015 годы». Ее основная цель — дать необходимые базовые знания как можно большему количеству жителей региона, чтобы уберечь их от возможных ошибок при совершении финансовых операций, оградить от участия в сомнительных кампаниях, а также научить, как сохранить и приумножить личные сбережения
Городской округ город Михайловка станет площадкой для апробации механизмов повышения финансовой грамотности. На базе автономного учреждения «Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг» установлены терминалы и информационные табло по оказанию консультационных услуг и финансовому просвещению граждан.
В рамках реализации программы планируется предоставление консультационных услуг по:
-возможности использования материнского – семейного капитала, назначению и выплате пенсии, предоставлению отчетности в ПФ РФ юридическими и физическими лицами;
-предоставлению налоговых деклараций юридическими и физическими лицами, в том числе предоставлению налоговых деклараций для получения налогового вычета;
-мерам социальной поддержки населения;
-получению ипотечных кредитов, кредитов на недвижимость, кредитов на неотложные нужды, автокредитов;
-возможности инвестирования и кредитования;
-возможности участия в программе «Самозанятость населения».
Какими чертами и знаниями должен обладать, как должен себя вести финансово грамотный человек? Это зависит от сознания конкретного человека, от его намерений и задач, которые он ставит перед собой. Речь идет не только об имеющихся у него финансовых ресурсах, но и о понимании им процессов, происходящих внутри страны, региона и на мировом уровне. Для этого нужно ориентироваться в законах, нормативно-правовой базе в такой мере, чтобы чувствовать себя свободным в принятии грамотных финансовых решений. Именно понимание этих процессов является наиболее значимым для каждого гражданина. Зная, что кризисы были и будут происходить, и осознавая их причины, человеку будет проще определить, на что направить средства и как уберечь себя и свою семью от больших проблем. Человеку нужно отвечать за свои действия и принимаемые им решения, а не апеллировать к государству — именно в этом направлении и будетпроходить повышение финансовой грамотности.
финансово грамотный человек не берет кредиты и копит на пенсию — Столица С
Фото: СоцсетиУправление Роспотребнадзора по Амурской области выделило 5 признаков финансово грамотного человека.
Во-первых, у него все под контролем. Ведёт учёт собственных доходов и расходов, знает, как можно всё оптимизировать. Во-вторых, тратит меньше, чем зарабатывает. Умный гражданин не берет кредиты в банках и микрофинансовых организациях. Живёт на заработанные деньги и формирует сбережения. Оставляет с каждой зарплаты как минимум 10% и ни под каким предлогом их не тратит. Эти средства предназначены не для нужд, а для вложения в активы в будущем. Он ориентируется в мире финансов, то есть следит за ситуацией на финансовых рынках, разбирается в особенностях различных финансовых продуктов и услуг (кредит, сберегательный вклад, микрозайм, ипотека), проверяет надёжность финансовых организаций, чтобы не потерять деньги, знает и использует свои права и способы их защиты в мире финансов. У такого человека всегда есть собственный резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств: потеря работы, болезнь, либо срочный ремонт автомобиля или квартиры. Те или иные проблемы постоянно возникают у каждого человека, и нужно быть готовым к их решению. Финансово грамотный делает пенсионные накопления.
Пенсионная система России состоит из трёх уровней: — государственное пенсионное обеспечение, основанное на финансировании пенсий за счет средств федерального бюджета;
-обязательное пенсионное страхование, включающее в себя трудовую пенсию по старости и трудовую пенсию по инвалидности или по случаю потери кормильца и финансируемое за счет страховых взносов работодателя;
-негосударственное (добровольное) пенсионное обеспечение. Это пенсии, которые выплачиваются в рамках договоров с негосударственными пенсионными фондами. Они формируются за счет взносов работодателей и работников в свою пользу, а также дохода, полученного от их инвестирования.
Роспортребнадзор советует начинать копить на пенсию, когда базовые жизненные задачи решены, а большие и относительно дорогие кредиты – погашены. При этом не забывать, что финансово грамотный человек – это человек со стратегическим мышлением и чётким видением своего будущего.
Финансово неграмотны | Программа: Информационная программа «ОТРажение» | ОТР
Игорь Костиковдоктор экономических наук, председатель «Финпотребсоюза»
Антон Табахглавный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА», доцент Экономического факультета МГУ
Ольга Арсланова: «В кредитах и инструментах не разбираемся»: большинство россиян честно признались в финансовой безграмотности.
Петр Кузнецов: Они сообщили в опросе, что не знают, как грамотно формировать сбережения, инвестировать средства и управлять бюджетом.
Ольга Арсланова: Давайте посмотрим на цифры. Больше трети опрошенных россиян признали, что периодически совершают импульсивные покупки, хотя понимают, что это финансово безграмотное поведение. Двадцать девять процентов отметили, что не умеют откладывать деньги; двадцать три признались, что не понимают базовых принципов работы финансовых инструментов вообще. Девяносто восемь процентов жителей страны выразили желание повысить свой уровень финансовой грамотности, то есть запрос на такое образование все-таки есть. Шесть процентов россиян забывают оплатить коммунальные счета, пять процентов вносить ежемесячные платежи по кредитам – вот до чего доходит иногда финансовая неосведомленность.
Ну и известно, что во время пандемии многие россияне бросились играть на бирже, и там выросло число неквалифицированных инвесторов. Как думаешь, какие самые востребованные акции были, каких компаний? Конечно же, с госучастием, Сбербанк и «Газпром». Также популярны были «Лукойл», «Аэрофлот», «Норникель» и «Роснефть», то есть аккуратненько так играли, особо не рискуя.
Петр Кузнецов: Потому что проще, конечно, да, можно… Вот интересно, запрос есть на образование финансовое, есть ли деньги на него, тоже вопрос, порочный круг просто получается: для того чтобы были деньги, нужно знать, как ими распоряжаться; для того чтобы знать, как ими распоряжаться, нужны деньги.
Выясняем. Игорь Костиков, доктор экономических наук, председатель «ФинПотребСоюза», с нами на связи. Приветствуем вас, Игорь Владимирович.
Ольга Арсланова: Здравствуйте.
Игорь Владимирович, вы знаете, есть такое все-таки чувство, что россияне поскромничали, сказав, что они финансово безграмотные. Как вы думаете, действительно все так печально с этой сферой?
Игорь Костиков: Ну, на самом деле все-таки есть общее понимание у россиян, что на финансовом рынке до сих пор существует очень высокий уровень несправедливости и поэтому недоверия. И поскольку они в этом разобраться не могут, то, естественно, они оценивают себя как безграмотных, потому что они не понимают, что они должны проверять, как они должны проверять, когда они должны проверять. И к сожалению, очень многие программы, что называется, финансовой грамотности, которые организуют финансовые институты, они фактически являются программами маркетинга определенных услуг вместо программ финансовой грамотности. Это еще в большей степени, я это считаю недобросовестной практикой, и это еще в большей степени вводит в заблуждение наших граждан.
Петр Кузнецов: Ага, «берите кредиты, берите под проценты» – в принципе это…
Игорь Костиков: Да-да-да. Нет, «приходите к нам, мы вам расскажем…».
Петр Кузнецов: Все это под соусом финансовой грамотности нам подается однобоко со стороны больших, крупных игроков.
Игорь Костиков: Да-да-да. Потому что я скажу, в крупных странах, например, это законодательно запрещено, поскольку это считается недобросовестной практикой, и финансовые институты сами не могут заниматься программами финансовой грамотности, они обязаны их финансировать, а заниматься сами они не могут.
Ольга Арсланова: Игорь Владимирович, вот финансово грамотный человек как выглядит? Какие действия он предпринимает? Потому что есть такое ощущение, что сегодня быть финансово грамотным значит обязательно иметь один или несколько кредитов и ловко как-то их выплачивать, не падая в долговую яму.
Игорь Костиков: Абсолютно нет, абсолютно нет. Ну, финансовая грамотность – это в первую очередь финансовое планирование. То есть граждане, вот у нас «ФинПотребСоюз» уже 20 лет проводит крупнейшую олимпиаду по финансовой грамотности для старшеклассников, мы и с родителями сталкиваемся постоянно, у нас там больше 80 тысяч участников. И я могу сказать, что наш опыт такой, что проблема финансового планирования для всех остается открытой, потому что большинство людей не считают это важным. Все знают об этом, что нужно это делать, но делают это единицы, а без финансового планирования нет построения будущего, потому что, собственно говоря, это ответственность за будущее.
Даже, скажем, когда школьники поступают в вузы, они не очень (мы проводим занятия со школьниками) часто понимают, что, например, в медицинском надо учиться 6–7 лет, а на экономиста надо учиться 4 года, поэтому родители должны найти деньги, для того чтобы 6–7 лет содержать, а, значит, здесь меньше нужно содержать. Где учиться, сколько это стоит, – понимаете, к сожалению, вот с этого начинается.
И конечно, финансовое планирование у наших граждан должно продлеваться на всю жизнь, потому что мы сейчас понимаем: когда человек уходит на пенсию, он зачастую оказывается в ситуации, когда у него нет никаких сбережений, нет никаких активов, а пенсия очень маленькая, и он просто проваливается в финансовую дыру, и он понимает, что ему никогда не придется выйти на пенсию, ему придется всю жизнь работать, до гробовой доски.
Петр Кузнецов: Ага. Игорь Владимирович, но при этом даже финансово грамотный человек может столкнуться абсолютно спокойно с необходимостью брать кредит, ну вот нет другой возможности…
Игорь Костиков: Безусловно, безусловно.
Петр Кузнецов: А здесь уже с процентами, под которые он попадает, будучи финансово грамотным человеком, с этой кабалой он ничего поделать не сможет, он со своей финансовой грамотностью…
Игорь Костиков: Нет, вот тут опять же начинаются вопросы, понимаете. Финансово грамотный человек понимает, когда и зачем ему, не так случайно, вдруг он решил взять кредит, для того чтобы купить либо кто-то телефон, либо новый автомобиль, потому что ему очень захотелось, он увидел.
Петр Кузнецов: Да, это правда.
Игорь Костиков: А он должен понимать, на что у него есть возможности обслуживать кредит, здесь сразу возникает проблема у финансово грамотного, он понимает, что у него есть возможность обслужить такой кредит, но нет возможности обслужить такой. И второе, он начинает искать… Вот мы в «ФинПотребСоюзе» недавно проводили контрольную закупку по кредитам даже по московским банкам, разница по одному и тому же человеку с одной и той же кредитной историей на 500 тысяч по процентным ставкам от 7,6% до 19% в московских банках, понимаете?
То есть финансово грамотный человек должен сесть и разобраться, где, чего, какие условия, что он сможет обслуживать, что он не сможет обслуживать, и еще подумать о том, что могут возникнуть какие-то непредвиденные ситуации, что он будет делать в этом смысле. Потому что кредиты тоже есть разные, где-то предоставляют возможность реструктуризации, где-то нет, и это тоже надо учитывать.
Ольга Арсланова: Да, спасибо.
Игорь Костиков: То есть на самом деле вот это вот финансовое планирование – это самое главное для финансово грамотного человека.
Петр Кузнецов: Спасибо.
Ольга Арсланова: Спасибо. Игорь Костиков.
Продолжаем. С нами на связи главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА», доцент экономического факультета МГУ Антон Табах. Здравствуйте, Антон.
Может ли быть финансово грамотным население, у которого нет финансов? Очень низкая зарплата, средняя по стране, откладывать мало кто может себе позволить. Если нет планирования, если нет сбережений, какая разница, грамотный ты или нет?
Антон Табах: И да и нет, потому что на самом деле, как сказать, в каком-то смысле эти опросы, – а опросам цена, особенно проводимым в интернете, особенно на конкретном сайте, полкопейки в базарный день, – то у нас население не настолько финансово безграмотно, как это кажется. Посмотрите на достаточно, как сказать, поведение во время кризиса, когда, в общем-то, люди действовали вполне рационально: пользовались каникулами и отсрочками и, наоборот, из низкопроцентных депозитов переходили на фондовый рынок. Что они делали на фондовом рынке, это другая история, тут грамотности может не хватать, но сами действия вполне разумные. И вообще, как известно, дурак, который знает, что он дурак, уже не дурак.
Более того, у нас как бы, да, доходы в среднем низкие, но достаточно у многих групп населения деньги водятся, взять наших пенсионеров, которым вроде сберегать не на что, пенсии маленькие, а почему-то очень часто как раз именно у них оказываются деньги. Кредиты не берут, если посмотрим криминальную хронику, выманивают деньги, которые есть, поэтому не все так плохо.
Петр Кузнецов: Скажите, а банкам разве не выгодно, банкам тем самым, которые навязывают ту самую финансовую грамоту однобокую, что «берите кредит, и все нормально, грамота вам не нужна, кредиты вам помогут, это ваша основная грамота», – им невыгодно разве иметь грамотных вкладчиков? Ну, безграмотный – это же просрочки, это рост задолженности, и в целом формируется такая недоразвитость, что ли, общая кредитно-ипотечного рынка.
Антон Табах: Ну во-первых, вкладчики и заемщики – это все-таки разные люди чаще всего, редко когда у человека есть и деньги, и кредит, кроме ипотеки. Второе, это, кстати, международный опыт, были серьезные научные исследования, что банкам невыгодны идеальные заемщики, которые идеально соблюдают все правила и имеют самую низкую ставку, невыгодны те, кто не платят по кредитам и за ними надо бегать с коллекторами. Самый выгодный – умеренно неграмотный и умеренно «косячный» клиент: с него можно больше всего собрать и комиссий, и штрафов.
Петр Кузнецов: Это средний, это среднестатистический сейчас россиянин, да?
Ольга Арсланова: А кто тогда, если банкам это невыгодно, кому выгодно заниматься финансовой грамотностью россиян?
Антон Табах: Ну как, соответственно, банкам в некоторых случаях выгодно, например, если людей готовят к ипотечным кредитам, то опять же международная практика и российская показывают, что просрочки меньше, соответственно, это более выгодно. Ну а так у нас этим занимается Центральный банк, у нас этим уже много лет занимается Министерство финансов, вот я активно сотрудничаю с их программой по повышению финансовой грамотности населения, вузы. Так что есть достаточно большие программы в этом плане. И нужно понимать, что финансовая грамотность – это не «ой, вы разбогатеете на бирже» или «ой, два прихлопа, три притопа, никогда не берите кредиты», кредит кредиту рознь.
Ольга Арсланова: Ага.
Антон Табах: Это скорее финансовая гигиена: как не отвечать на звонки мошенников, что не делать, такая вещь очень скучная, такие вот заветы крепкого хозяина, что-то вроде «Домостроя».
Петр Кузнецов: То есть не советы, как заработать, а хотя бы чтобы не потерять?
Антон Табах: Мы думаем, что «Домострой» – это…, а на самом деле это как вести хозяйство.
Ольга Арсланова: Не потерять уже то, что «нажито непосильным трудом».
Антон Табах: Именно. Финансовая грамотность – это не про заработать, это про не потерять.
Ольга Арсланова: Спасибо, очень интересно. Антон Табах, главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА», был у нас на связи. Говорили о финансовой грамотности, которая, скорее всего, чуть выше, чем россияне хотят показать.
Петр Кузнецов: И еще об одной беде успеем поговорить в этом часе.
Волонтерам
Волонтеры финансового просвещения — люди с активной гражданской позицией, профессиональная деятельность или личный опыт, знания, умения которых позволяют участвовать в проектах, направленных на повышение уровня финансовой грамотности различных групп населения.
Чему учат волонтеры?
Усилия волонтеров направлены на то, чтобы помогать людям овладеть базовым набором знаний и навыков, характерных для финансово грамотного человека.
Финансово грамотный человек должен:
следить за состоянием личных финансов;
планировать свои доходы и расходы;
формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных обстоятельств;
иметь представление о том, как искать и использовать необходимую финансовую информацию;
рационально выбирать финансовые услуги;
жить по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним;
знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг;
быть способным распознавать признаки финансового мошенничества;
знать о рисках на рынке финансовых услуг;
знать и выполнять свои обязанности налогоплательщика;
вести финансовую подготовку к жизни на пенсии.
Важной составляющей финансово грамотного поведения является умение долгосрочного планирования личных или семейных финансов на протяжении всей жизни. Поэтому в деле финансового просвещения нужно не только и не столько учить, но и мотивировать.
Кого учат волонтеры?
Финансовая грамотность важна для всех, но потребности и, соответственно, особенности обучения различаются в зависимости от возраста, сферы работы, уровня образования и множества разных факторов. Банк России, участвующий наряду с Минфином и другими заинтересованными ведомствами в реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы, выделяет следующие приоритетные направления:
работа с детскими лагерями отдыха;
работа с детьми-сиротами и детьми, оставшимися без попечения родителей;
работа с организациями общего, среднего профессионального и высшего образования;
работа с взрослым населением и населением пенсионного возраста;
работа с военнослужащими;
работа с малыми и средними предприятиями;
финансовое просвещение через онлайн (дистанционное) обучение;
подготовка и повышение квалификации педагогических работников;
В рамках каждого направления запущена ведется большая работа, к которой могут присоединиться волонтеры финансового просвещения.
В чем преимущества участия в волонтерской деятельности по финансовому просвещению?
Опыт публичных выступлений, развитие лидерских качеств, повышение социальных навыков и многих других качеств, необходимых для успешной самореализации.
Возможность проявить активную гражданскую позицию. Волонтер может не только принимать участие в мероприятиях, но и вносить свои идеи по повышению уровня финансовой культуры населения.
Расширение круга общения и знакомство с интересными людьми. Волонтерство неразрывно связано с коммуникацией. Оно дает возможность познакомится с большим количеством новых людей, среди которых можно найти новых друзей, собеседников, единомышленников.
И наконец, непрерывное самообразование: благодаря своей деятельности волонтер всегда поддерживает собственный уровень знаний, он разбирается во многих финансовых вопросах и в курсе всего нового.
Как стать волонтером финансового просвещения?
Чтобы стать волонтером финансового просвещения, необходимо зарегистрироваться на сайте Ассоциации развития финансовой грамотности и пройти несколько этапов отбора, включающих в себя модульный тест и собеседование.
Руководство по регистрации и прохождению тестов.
9 признаков финансовой грамотности
Финансовая грамотность — это владение навыками, которые позволяют людям принимать разумные решения с их деньгами. Часть финансовой грамотности — это не только понимание фактов о деньгах, но и принятие правильных шагов, которые могут привести к правильным финансовым результатам. Если вы еще не достигли полной финансовой грамотности, не волнуйтесь. Разработайте четкий план действий для каждого из этих шагов, и со временем вы станете более экономным.
- Ваши деньги находятся в разных местах.
Диверсификация — основная концепция инвестиционного портфеля. Идея состоит в том, что если вы вкладываете деньги в разные области (например, в акции, недвижимость или пенсионные счета), то неудача в одной из этих областей не будет концом света, и вы сохраните общую стабильность. Диверсификация также может привести к большей гибкости денежных потоков, потому что не все деньги будут вложены в долгосрочные варианты. - У вас несколько источников дохода.
Как и в случае с общей диверсификацией инвестиций, наличие нескольких потоков дохода означает, что вы не потеряете себя полностью, если один поток иссякнет. Это означает большую финансовую стабильность, в том числе вашу способность продолжать инвестировать. Множественные потоки доходов также могут означать, что вы быстрее погашаете все полученные долги. - Вы видите связь между инфляцией и доходом.
Со временем стоимость большинства продуктов вырастет.Это инфляция. Но при этом, как правило, постепенно растет и доход. Если рост доходов происходит одновременно с инфляцией, у вас будет такая же покупательная способность, как и в прошлом. Но могут быть моменты, когда инфляция опережает доход или наоборот, а это означает, что покупательная способность может измениться и потребовать от вас переоценки своих расходов. Людям, не обладающим финансовой грамотностью, сложно понять эту динамическую связь, и они верят, что любое увеличение дохода должно улучшить их способность покупать. - Вы можете вычислить сложные проценты.
Сложные проценты означают, что учреждение выплачивает вам проценты по процентам. Например, если вы положите 100 долларов в банк, допустим, банк пообещал вам годовую процентную ставку в размере 10 процентов. В конце года у вас будет 110 долларов. Если вы оставите деньги в банке еще на год, ничего не потратив, банк будет выплачивать вам проценты не на ваши первоначальные 100 долларов, а на ваш баланс в 110 долларов. Итак, в конце второго года вы получите еще 11 долларов, что в сумме составит 121 доллар.Даже несмотря на то, что процент, который банк выплачивает вам ежегодно, является неизменным, сложный процент означает, что из года в год вы всегда получаете больше. - Вы знаете, что о вас говорят другие.
Как финансово грамотный человек, то, что есть в выписках по вашему счету, не является для вас загадкой, потому что вы регулярно проверяете эти выписки. Вы также знаете, каковы ваши кредитные рейтинги. Эта осведомленность значительно усложняет обман вас другим, при этом выясняя, какие кредиторы могут быть наиболее восприимчивыми и какие финансовые цели вы, возможно, захотите рассмотреть на будущее. - Вы делаете больше минимума.
Если у вас есть какие-либо долги, выплата суммы, превышающей установленный минимум в месяц, поможет вам значительно сэкономить в долгосрочной перспективе, так как снижает проценты, которые вы должны платить. Он также быстрее очищает баланс счета, а это означает, что у вас будет больше финансовой свободы для других инвестиций раньше. Кроме того, если вы положите больше денег на счета, которые выплачивают сложные проценты или предлагают соответствующий взнос раньше, вы накопите больше средств. - Вы ничего не платите или платите очень мало комиссионных.
Компании могут взимать дополнительные сборы. Финансово грамотные люди знают о своих привычках и не платят за услуги, которыми не пользуются. Иногда они просят скидок и получают их, потому что они хорошие покупатели. Они активно ищут способы снизить затраты без ущерба для обслуживания, а также всегда платят вовремя, чтобы избежать каких-либо штрафов. - У вас есть бюджет (и вы его используете).
Составление бюджета требует, чтобы вы не только понимали, какие деньги у вас поступают, но и отслеживали все, что расходуется.Без этого гораздо сложнее определить, какие финансовые изменения или цели следует предпринять. - Вы принимаете меры против кражи личных данных.
В связи с тем, что так много бизнеса и другой деятельности осуществляется в цифровом формате, в наши дни люди более уязвимы для кражи личных данных. Финансово грамотные люди принимают основные меры предосторожности для защиты своей личной информации. Они делают такие вещи, как избегание незащищенных сетей, проверка картридеров на скиммеры и поиск https в начале URL-адресов веб-сайтов.
Насколько вы финансово грамотны?
Финансово грамотные люди могут распределять деньги, которые у них есть, для достижения будущих целей — независимо от того, какими они могут быть — посредством эффективного управления деньгами.
Финансовая грамотность становится все более важной в сегодняшнем меняющемся финансовом контексте. Отсутствие финансовой грамотности может привести к финансовым трудностям для людей и отрицательно сказаться на их психическом и эмоциональном здоровье.Другими словами, финансовых навыков предоставляют преимущества, выходящие за рамки простой финансовой осведомленности.
Как финансовая грамотность способствует повседневной жизни?
У финансовых грамотных людей более успешный и спокойный ум. Финансовые навыки обычно приводят к улучшению личного благополучия.
Чтобы понять, что такое финансовая грамотность, важно принимать правильные меры. Финансовая грамотность — это ценности, навыков и уверенность в себе, необходимые для принятия качественных решений, даже в соответствии с нашими ценностями, ценностями наших семей и нашего общества.
Хотя стать финансово грамотным непросто, это может значительно улучшить качество жизни людей. Таким образом, финансовое образование в раннем возрасте помогает не только получить знания по конкретным вопросам, но и применять их на практике и превращать в привычку.
Финансовая грамотность помогает людям понять соответствующие концепции и использовать эту информацию для принятия более эффективных финансовых решений. Поэтому очень важно начинать финансовое образование с раннего возраста.
Каков текущий уровень финансовой грамотности в Турции и во всем мире?
В интервью газете La República de Colombia Хосе Мануэль Гонсалес-Парамо, член исполнительного совета и руководитель отдела глобальной экономики, регулирования и связей с общественностью BBVA, подчеркнул важность оцифровки и ее влияние на благосостояние людей.
Компании и производители склонны рассматривать молодежь как свою целевую группу из-за размера этого поколения и их особой роли в общем потреблении.Этот факт делает особенно важным приобретение молодыми людьми финансовых навыков и дает нам представление о важности финансовой грамотности.
Анализируя данные из разных стран мира, мы видим, что молодежь обычно приобретает финансовую грамотность и навыки принятия финансовых решений от своих семей, которые передают свой опыт своим детям. К сожалению, уровень финансовой грамотности взрослого населения во всем мире не очень обнадеживает, как показано в Глобальном обзоре FinLit Standard & Poor’s Ratings Services.
Ниже вы можете увидеть уровни финансовой грамотности взрослых в странах по всему миру.
Как стать финансово грамотным
Финансовая грамотность может помочь вам во всех аспектах ваших личных финансов, независимо от того, составляете ли вы бюджет, вкладываете деньги в свой 401 (k) на работе или оцениваете предложение о работе. Финансовая грамотность имеет решающее значение для успешного планирования будущего.
Узнать, куда обращаться за информацией, — отличный первый шаг к повышению вашей финансовой грамотности.В этой статье мы обсудим, что такое финансовая грамотность, преимущества финансовой грамотности и 10 шагов, которые вы можете предпринять для повышения своей финансовой грамотности.
Связано: Что такое финансовый учет? Определение и примеры
Что такое финансовая грамотность?
Финансовая грамотность означает способность понимать и применять навыки финансового управления, такие как инвестирование и составление бюджета. Это включает в себя способность понимать финансовые принципы и концепции, такие как управление долгом, применение методов сбережений, планирование финансового будущего, понимание и расчет сложных процентов и даже понимание принципа времени как денег.Финансовая грамотность важна для долгосрочной финансовой стабильности.
Связано: 57 Общие термины бухгалтерского учета
Преимущества финансовой грамотности
Финансовая грамотность предполагает способность эффективно управлять личными финансами и принимать соответствующие обоснованные решения относительно личных финансов. Некоторые из основных преимуществ финансовой грамотности включают:
- Развитие более эффективных привычек расходов
- Изучение ценности сберегательного счета
- Возможность более эффективно общаться о финансах
- Принятие более эффективных финансовых решений
Развитие более эффективных привычек в расходах
Финансовая грамотность поможет вам оставаться в курсе ваших привычек в расходах.Отслеживая свои расходы, вы можете управлять своими счетами, создавать бюджеты и планировать сбережения для долгосрочных и краткосрочных целей. Поскольку вы знаете, сколько вы тратите, вы будете знать, сколько вы можете внести в свой 401 (k).
Изучение ценности сберегательного счета
Обладая финансовой грамотностью, вы поймете важность наличия сберегательного счета, который вы можете использовать в случае чрезвычайной ситуации или важного жизненного события. Вы можете начать с малого, просто запланировав ежемесячные депозиты со своего текущего счета на сберегательный счет.Регулярно вкладывая деньги на сберегательный счет, вы будете чувствовать себя более уверенно в своих навыках управления деньгами и осознаете важность инвестирования в себя.
Возможность более эффективно общаться по вопросам финансов
Став финансово грамотным, вы сможете общаться с другими по вопросам финансов, бухгалтерского учета, бизнеса или управления деньгами. Вы также сможете понимать документы, содержащие финансовый жаргон, такие как соглашения о кредитных картах, письма с предложениями или векселя.
Принятие лучших финансовых решений
Обладая финансовой грамотностью, вы можете принимать более обоснованные решения относительно ипотечных кредитов, кредитных карт и того, как обращаться с долгами. У вас меньше шансов стать жертвой хищнического кредитования, мошенничества и высоких процентных ставок. Когда вы финансово грамотны, у вас есть навыки, необходимые для:
- Сверки банковских счетов
- Выплаты долга
- Ответственного управления деньгами
- Своевременной оплаты счетов
- Планирования на будущее
Связанные: 6 основных навыков бухгалтерского учета
Как стать более финансово грамотным
Хотя это может занять некоторое время, есть несколько простых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы стать финансово грамотным:
- Узнайте о денежных вопросах.
- Используйте инструменты управления финансами.
- Спросите совета.
- Используйте свою сеть.
- Научитесь составлять бюджет.
- Понять кредит.
- Создание и управление текущим и сберегательным счетом.
- Разберитесь в долгах и ссудах.
- Инвестируйте на пенсию.
- Понять риск кражи личных данных.
1. Узнайте о денежных вопросах
Чтобы начать повышать свою финансовую грамотность, первым делом нужно начать читать все о денежных вопросах, включая инвестирование, управление капиталом и финансы.Вы можете начать с журналов и газет или поискать книги, обучающие финансовой грамотности. Вы также можете поискать ресурсы в Интернете, а также подкасты и вебинары, обучающие финансовой грамотности.
2. Использование инструментов финансового менеджмента
Еще одним важным шагом на пути к повышению финансовой грамотности является использование инструмента финансового менеджмента. В Интернете доступно множество услуг, и вы можете легко подключить их к своим текущим и сберегательным счетам, кредитным картам и ипотеке, чтобы контролировать свои расходы.Используя эти инструменты, вы можете создать бюджет, а затем отслеживать, насколько эффективно вы соблюдаете его.
3. Спросите совета
Финансовый консультант может ответить на вопросы о том, как обрабатывать любые кредитные карты с высокой процентной ставкой и другие долги. Они могут оценить вашу конкретную ситуацию и дать рекомендации о том, как консолидировать ваши финансы и управлять ими для выплаты долга.
4. Используйте свою сеть
Несмотря на то, что есть безграничные ресурсы для повышения вашей финансовой грамотности, ищите ресурсы в своей собственной сети.Скорее всего, у вас есть друзья, члены семьи или CPA, которые могут предложить рекомендации или советы, которые помогут вам повысить вашу собственную финансовую грамотность.
5. Научитесь составлять бюджет
Составление бюджета — ключевой компонент финансовой грамотности. Научившись составлять бюджет и управлять им, вы сможете погасить или избежать долгов, сэкономить деньги и спланировать свое будущее.
6. Понять кредит
Чтобы эффективно использовать кредит, вы должны сначала понять его. Вот некоторые важные концепции, которые вам следует знать о кредите:
- Почему кредит важен
- Какая информация входит в ваш кредитный рейтинг
- Как улучшить свой кредитный рейтинг
Часть понимания кредита включает в себя обучение тому, как выплачивать высокие проценты задолженность по кредитной карте.
7. Создание и управление текущим и сберегательным счетом
Создание и управление текущим и сберегательным счетом — еще один важный шаг для повышения финансовой грамотности. Эти учетные записи позволят вам хранить свои деньги в безопасности и упростить оплату счетов. Также важно научиться управлять счетом, чтобы избежать платы за овердрафт.
8. Понимание долга и займов
Изучение долга и займов — еще одна важная часть финансовой грамотности.Не все долги одинаковы, поэтому изучение различных видов долгов, стратегий для каждого из них и того, на чем вы должны сосредоточиться в первую очередь, должно быть главным приоритетом.
9. Инвестируйте в пенсию
Никогда не поздно спланировать свой выход на пенсию. Используйте план пенсионных накоплений с льготным налогообложением, такой как 401 (k) или Roth IRA. Начните инвестировать 15% своего дохода каждый месяц, чтобы побороть инфляцию, при этом оставляя достаточно дохода для оплаты других расходов, таких как ипотека или студенческий заем.
10. Понять риск кражи личных данных
Выявить кражу — это когда кто-то использует вашу личную информацию без вашего разрешения для совершения мошенничества. Это может включать использование вашего имени, номера кредитной карты, номера социального страхования или другой информации, связанной с вашей личностью. Лучший способ предотвратить кражу личных данных — это узнать, как защитить вашу информацию.
Качества, которые необходимо развивать, чтобы быть финансово грамотным
Знаете ли вы, что помимо умения читать и писать, есть еще одна грамотность, которой не хватает большинству людей? Это называется финансовой грамотностью, то есть способность постоянно принимать правильные решения в управлении своими личными финансами.
Чтобы быть финансово грамотным, вам нужен набор навыков и знаний, которые помогут вам выносить обоснованные и эффективные вердикты в отношении ваших денег. Вот пять качеств, которые вам необходимо развить, чтобы достичь такого состояния финансовой безопасности.
Финансово грамотный человек знает свои домашние расходыСледите за тем, сколько денег вы получаете, уходите и куда они уходят. В противном случае вы наверняка сделаете плохие вложения. Кредитные карты могут быть опасными, поэтому не забудьте отметить, сколько вы в среднем тратите в месяц, они просто разумно корректируются в соответствии с вашей структурой расходов.Таким образом, вы избежите, и я цитирую здесь «Бойцовский клуб», где покупает ненужные вещи на деньги, которые вам не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые вам не нравятся .
Финансово грамотный человек имеет видение своих финансовЛегче дисциплинировать себя своими финансами, если вы знаете, что в конечном итоге вы будете за это вознаграждены. Наличие цели заставит вас сосредоточиться на управлении капиталом. Это может быть новая машина, плодотворный бизнес или отпуск мечты с семьей.На самом деле это не имеет значения, пока цель приносит вам удовлетворение. Итак, пришло время спросить себя: «На что я коплю?»
Финансово грамотный человек наказанЧеловек может хорошо следить за своими заработками и иметь четкое представление о своих сбережениях, но без должной дисциплины финансовая грамотность все равно будет недосягаема. Вот почему следующий шаг — составить бюджет и придерживаться его. Избавьтесь от ненужных вещей и выделите самое важное.Теперь составьте бюджет для своих ежедневных, ежемесячных и годовых расходов. Вы удивитесь, сколько стресса снимется с ваших плеч, когда вы это сделаете.
Финансово грамотный человек ищет наставниковКогда дело доходит до управления капиталом, многие люди высказывают самые разные мнения. Некоторые из них могут быть полезны, но большинство не понимает, о чем они говорят. Чтобы получить наиболее действенный денежный совет, прислушайтесь к тем, кто практикует то, что они проповедуют, и к тем, кто превратился из лохмотьев в богатство, потому что они знали, как обращаться с небольшими деньгами, которые у них были.
Финансовая грамотность — это то, что нельзя развивать за дни, недели, месяцы и даже год. Это путешествие на всю жизнь, основанное на рисках, ошибках, настойчивости и стремлении к успеху. Посмотрите на великих бизнес-лидеров и извлеките уроки из их жизни. Пришло время сделать первый шаг на пути к безопасности.
Финансовая грамотность — определение, понимание и последние новости о финансовой грамотности
Финансовая грамотность означает способность понимать и эффективно применять различные финансовые навыки, включая управление личными финансами, составление бюджета и сбережения.Финансовая грамотность заставляет людей становиться самодостаточными, так что может быть достигнута финансовая стабильность.
Понимание финансовой грамотности
Финансовая грамотность также требует знания финансовых принципов и концепций, таких как финансовое планирование, сложные проценты, управление долгом, эффективные инвестиционные стратегии и денежно-временная оценка. Финансовая неграмотность может привести к неправильному финансовому выбору, что может иметь негативные последствия для финансового благополучия человека.
Ключевые шаги по повышению финансовой грамотности включают: — Изучение навыков составления бюджета — Возможность отслеживать расходы — Изучение стратегий выплаты долга — Эффективное пенсионное планирование
Такие меры могут также включать консультации финансового специалиста. Обучение финансам включает в себя понимание того, как работают деньги, разработка и достижение финансовых целей, а также решение внутренних и внешних финансовых проблем.
Преимущества финансовой грамотности
Финансовая грамотность фокусируется на способности эффективно управлять личными финансами, что требует опыта принятия соответствующих решений в отношении личных финансов, таких как сбережения, страхование, недвижимость, оплата колледжа, составление бюджета, пенсионное и налоговое планирование.
Те, кто разбирается в финансах, должны уметь отвечать на вопросы, касающиеся транзакций, например, требуется ли предмет, доступен ли он и является ли он активом или обязательством.
Это поле иллюстрирует привычки и представления человека о деньгах, связанные с его или ее повседневной жизнью. Финансовая грамотность показывает, как взрослый принимает финансовые решения. Этот опыт поможет человеку построить финансовую дорожную карту, чтобы определить свой доход, свои расходы и свои обязательства.Эта тема также затрагивает владельцев малого бизнеса, которые вносят значительный вклад в экономический рост и стабильность.
Аналфабетизм в финансовых вопросах влияет как на возраст, так и на социально-экономические классы. Финансовый анализ приводит к тому, что многие заемщики становятся жертвами хищнических ссуд, субстандартных ипотечных кредитов, мошенничества и высоких процентных ставок, что может привести к безнадежным ссудам, банкротствам или потере права выкупа.
Вы финансово грамотны или способны?
«Представьте, что у вас на ферме много манго, а у соседа много помидоров.Вы заключаете сделку, и он говорит, что даст вам по три помидора за каждое манго, которое вы ему дадите. Если вы дадите ему четырнадцать манго, сколько помидоров вы ожидаете, что он вам вернет? »
Этот вопрос, среди прочего, задавался в опросах Kenya FinAccess 2009 и 2011 годов. Если вы правильно ответили на этот вопрос (правильный ответ см. В конце блога), поздравляем! Это может быть признаком вашей финансовой грамотности. Или вы бы предпочли иметь финансовые возможности? «Финансовая грамотность» и «Финансовые возможности» — это два термина, о которых многие слышали, и обычно они используются как синонимы.Однако в недавней публикации Всемирного банка, в которой делается попытка «оценить финансовые возможности стран мира», авторы (Перотти, Зоттел, Яросси и Боладжи-Адио) рассмотрели ключевые подходы к измерению финансовой грамотности и возможностей. При этом они определили, что финансовая грамотность часто ассоциируется с финансовыми знаниями.
Все идет нормально. Но как существующие опросы на стороне спроса измеряют финансовые знания и почему? Финансовые знания обычно измеряются посредством знания основных экономических концепций, таких как инфляция, сложные проценты или диверсификация рисков.Основное обоснование этого состоит в том, что экономисты считают знание этих концепций необходимым для принятия обоснованных финансовых решений, в частности, для выбора оптимальных уровней сбережений и потребления в течение всей жизни. Более того, учитывая количество и сложность финансовых продуктов, представленных сегодня на рынке, измерение осведомленности людей о продуктах и услугах может быть полезным для оценки их понимания функций поставщиков финансовых услуг и их знаний о рисках и преимуществах, связанных с этими продуктами и услугами.Еще одним часто измеряемым аспектом знаний является практическое ноу-хау использования финансовых услуг, например, открытие банковского счета.
Предположим на секунду, что вы знаете все эти вещи, о которых обычно спрашивают при проведении опросов по финансовой грамотности, и по этим показателям вас можно было бы считать финансово грамотным человеком. Означает ли это, что вы способны принимать разумные финансовые решения? Не обязательно, это еще долгий путь. Отсутствие навыков, таких как умение считать, которое оценивает вышеупомянутый вопрос, может, например, помешать вам совершать покупки и определять продукты, которые лучше всего соответствуют вашим потребностям.Точно так же определенные установки или психологические черты, такие как импульсивность или поведенческие характеристики, такие как проблемы с самоконтролем, могут быть препятствием, например, для накопления сбережений. Вот почему многие из рассмотренных опросов выходят за рамки узкой оценки финансовых знаний и грамотности, но также направлены на оценку навыков, отношения и финансового поведения. Например, исследование финансовых возможностей, проведенное на Фиджи, включает ряд вопросов об отношении людей к будущему и к импульсивным покупкам.
Итак, предположим, что вы прекрасно осведомлены и способны. Является ли даже это достаточным условием для принятия правильных финансовых решений? Опять же, предстоит еще долгий путь. Почему? Внешние факторы, такие как отсутствие доступа к финансам, недостаточная прозрачность в отношении дизайна и условий финансовых услуг или социальные нормы (например, для женщин в некоторых обществах), могут ограничивать вашу способность действовать в ваших лучших финансовых интересах. Рисунок 1 ниже пытается проиллюстрировать эту взаимосвязь.Вот почему некоторые исследования, такие как FinScope или Global Findex, также оценивают доступ и использование финансовых барьеров. Или почему опросы, такие как исследования Всемирного банка по финансовым возможностям и защите потребителей, также собирают конкретную информацию об уровне удовлетворенности людей услугами, предлагаемыми финансовыми учреждениями.
Источник: Всемирный банк, 2013 г. «Обзоры финансовых возможностей по всему миру. Почему финансовые возможности важны и чем могут помочь опросы ». Всемирный банк. Вашингтон.
Возвращаясь к вопросу, поднятому в начале, навыков счета недостаточно, чтобы считаться финансово способным человеком. Финансовые возможности необходимо измерять путем оценки финансовых знаний, навыков, отношения и поведения людей. Кроме того, сбор информации о благоприятной среде может помочь лучше понять важность внешних факторов для финансовых возможностей.
Если вы являетесь разработчиком политики, практикующим специалистом или исследователем, заинтересованным в проведении опроса для измерения финансовой грамотности, возможностей или проблем в связанных областях финансовой доступности и защиты потребителей, этот обзор опроса может быть полезным источником для определения подходящего сочетание методов для вашей политики и целей исследования.
Посетите наш новый веб-сайт ответственного финансирования, чтобы получить доступ к публикации «Анализ финансовых возможностей во всем мире», а также к более короткой версии этого обзора и множеству других связанных материалов по измерению финансовых возможностей и оценке программ.
Правильный ответ: 42.
Фотография предоставлена: Нир Нуссбаум, Flickr Creative Commons
Что такое финансовая грамотность? Руководство по началу работы
Основные выводы
Знание того, как сбалансировать свой бюджет, как сэкономить на крупных покупках и как управлять финансовыми инструментами, такими как кредитные карты или ссуды, — все это основные аспекты финансовой грамотности: концепция, которая описывает, насколько хорошо вы можете понимать и использовать умные финансовые стратегии .Хотя финансовая грамотность невероятно важна для долгосрочного успеха и рационального управления капиталом, многие американцы недостаточно финансово грамотны, чтобы всегда принимать наилучшие решения.
Действительно, финансовая грамотность часто кажется более сложной или трудной для понимания, чем она есть на самом деле. На самом деле каждый может научиться основам финансовой грамотности и развить более высокие навыки управления деньгами со временем и практикой. Если вы спрашиваете, «что такое финансовая грамотность?» давайте разберемся, чтобы вы могли начать путь к финансовому благополучию.
Что такое финансовая грамотность?
По своей сути финансовая грамотность — это просто способность понимать и использовать финансовые навыки или инструменты для улучшения своего финансового положения. Эти навыки и инструменты могут включать в себя методы управления личными финансами, темы и стратегии инвестирования, инструменты и стратегии составления бюджета и многое другое. В каком-то смысле финансовая грамотность — это основа позитивного отношения к деньгам. Хотя на овладение финансовой грамотностью уходит целая жизнь, ее можно освоить и использовать практически сразу для получения краткосрочных положительных результатов.
Вот простой пример: предположим, что финансово грамотный человек знает, что его ежемесячный бюджет составляет 2000 долларов в месяц. Они также знают, что не могут тратить больше 2000 долларов в месяц, не взяв в долг. Более грамотный в финансовом отношении человек также может осознавать важность накопления на черный день или для крупных покупок в будущем. Поэтому они придумывают стратегии, чтобы спрятать немного денег здесь и там. Еще более финансово грамотный человек может следовать так называемому правилу составления бюджета 80/20 (по сути тратя 80%, но откладывая 20% своего дохода каждый месяц).Таким образом, они будут откладывать 400 долларов из каждой полученной зарплаты в 2000 долларов. Приведенный выше пример демонстрирует разные уровни финансовой грамотности и насколько важно повышать свои финансовые знания, если вы хотите добиться долгосрочного успеха в финансировании и составлении бюджета.
Почему важна финансовая грамотность?
Короче говоря, финансовая грамотность важна, поскольку те, у кого она есть, управляют своими деньгами с большей уверенностью и имеют больше шансов выдержать любые будущие экономические бури.Независимо от того, насколько осторожны вы со своими деньгами, в будущем всегда будут возникать непредвиденные расходы, будь то сломанная машина, домашний ремонт или счет за неотложную медицинскую помощь. Финансово грамотные люди могут справиться с этими кризисами, не очищая свои банковские счета. Кроме того, финансово грамотные люди также могут разумно покупать дорогие вещи, не беря на себя слишком много долгов. Более того, они выиграют от более выгодных предложений ссуд и кредитных карт в результате более высоких кредитных баллов. Итог: развитие финансовой грамотности необходимо, если вы хотите максимально использовать каждый заработанный доллар и избежать серьезных финансовых проблем в будущем.
[Вы контролируете свои финансы или ваши финансы контролируют вас? Зарегистрируйтесь, чтобы посетить наш БЕСПЛАТНЫЙ онлайн-курс по недвижимости и узнать, как инвестирование в недвижимость может помочь вам на пути к финансовой независимости. ]
Пример финансовой грамотности
Давайте разберем еще один пример финансовой грамотности в действии. У Алисы только базовый уровень финансовой грамотности. Она знает, как работают кредитные карты и ссуды, но никогда не подписывалась ни на одну из них.В результате она ограничена своим ежемесячным доходом и не покупает больше, чем она может себе позволить. могу делать это каждый день. Чтобы заплатить за машину, Алиса берет автокредит после того, как провела много исследований и повысила свою финансовую грамотность. Она понимает, что ей нужно получить для получения автокредита, а также что автокредит означает для ее бюджета и как удерживать процентную ставку по полученной ссуде.Приняв близко к сердцу уроки финансовой грамотности, Алиса сможет вовремя выплатить автокредит, не получая при этом больших процентов. В результате она может заплатить за машину, и ее кредитный рейтинг повысится. Таким образом, финансовая грамотность Алисы позволила ей взять хорошую ссуду, купить машину и повысить свой кредитный рейтинг одновременно. Эта ситуация повторяется каждый день по всей Америке финансово грамотными людьми, которые используют свои знания, чтобы делать разумные и эффективные шаги к своим финансовым целям.
4 способа стать финансово грамотным
Вы тоже можете стать финансово грамотными, даже если у вас еще недостаточно финансовых ноу-хау. Фактически, есть четыре дешевых или бесплатных способа как можно скорее повысить свой уровень финансовой грамотности, в том числе:
Получите обучение финансовой грамотности бесплатно
Использовать свободные финансовые ресурсы
Получить финансовую консультацию работодателя
Проконсультируйтесь с кредитными консультантами
1.Получите образование в области финансовой грамотности бесплатно
В наши дни существует множество уважаемых и хорошо проверенных агентств или некоммерческих организаций, которые более чем готовы научить вас финансовым основам, когда это удобно для вашего графика. Эти бесплатные ресурсы могут дать вам основную информацию, необходимую для начала вашего пути к большей финансовой грамотности.
Некоторые из лучших организаций:
CFPB или Бюро финансовой защиты потребителей, федеральное агентство, располагающее обширными онлайн-ресурсами для потребителей, которые помогут вам подходить к финансовым решениям с мудростью.Jump $ tart Coalition for Personal Financial Literacy, сеть национальных некоммерческих организаций, предлагающих обучение грамоте для учащихся K-12. Ассоциация финансового планирования — членская организация, которая размещает руководства и полезную информацию, публикуемую профессионалами в области финансового планирования, особенно по таким сложным темам, как недвижимость, инвестиции и развод. NFCC или Национальный фонд кредитного консультирования, группа организаций-членов, которые предлагают услуги кредитного консультирования как локально, так и удаленно, а также бесплатные инструменты финансового планирования и калькуляторы
2.Используйте бесплатные финансовые ресурсы
Есть много бесплатных инструментов и ресурсов, которые уже доступны вам, если вы знаете, где искать. Например, ваш кредитный союз, банк или даже эмитент кредитной карты может в настоящее время отслеживать структуру ваших расходов в своем проприетарном приложении или на веб-сайте. Вы можете использовать их, чтобы получить представление о своих покупательских привычках и начать работать над их улучшением. Многие компании или организации, включая крупное кредитное бюро Experian, предлагают бесплатный мониторинг кредитного рейтинга.Они позволяют быстро оценить текущий кредитный рейтинг и помочь вам со временем улучшить его.
3. Финансовые консультации от работодателей
Аналогичным образом свяжитесь со своим работодателем и узнайте, предлагает ли он какие-либо курсы или инструменты для консультирования по финансовым вопросам. Многие работодатели в наши дни предлагают своим сотрудникам программы финансового благополучия или льготы по финансовым консультациям. Это позволит вам связаться с финансовым специалистом в качестве преимущества на рабочем месте. Эти специалисты могут помочь вам спланировать и составить бюджет для основных финансовых целей, таких как выход на пенсию, или помочь вам разработать стратегии, позволяющие сэкономить деньги или снизить уровень вашего долга.
4. Проконсультируйтесь с кредитными консультантами
Если у вас большая задолженность, вы можете обратиться за консультацией к кредитному консультанту. В агентствах кредитного консультирования работают сертифицированные специалисты, которые помогут составить бюджет и выплатить долг, используя проверенные стратегии. Кредитные консультации могут быть чрезвычайно важны, если у вас есть несколько долгов, которые вы пытаетесь обработать одновременно, что может быть довольно стрессовым.
Как добиться финансовой грамотности за 6 шагов
После того, как вы изучите некоторые базовые стратегии финансовой грамотности и приобретете несколько бесплатных инструментов, вам нужно будет постоянно практиковать финансовую грамотность, чтобы видеть реальные результаты и финансовые улучшения.К счастью, есть шесть шагов, которые вы можете предпринять уже сегодня, чтобы практиковать хорошую финансовую грамотность, которая принесет дивиденды для вашего финансового благополучия в будущем.
Составьте бюджет и начните экономить
Оплачивайте счета вовремя
Получить кредитный отчет
Повысьте свой кредитный рейтинг
Составьте план сокращения долга
Начните инвестировать в свое будущее
1.Составьте бюджет и начните откладывать
Вы не сможете экономить деньги или делать разумные покупки без бюджета, так что сделайте это! Для этого начните отслеживать, сколько денег вы получаете каждый месяц от своей работы, с помощью приложений для составления бюджета, таблиц Excel или даже бумажных блокнотов. В любом случае ваш бюджет должен включать такие вещи, как:
Доход от вашей работы, инвестиций или алиментов
Постоянные расходы, такие как арендная плата, ипотечные платежи или платежи по кредиту
Любые производимые вами по своему усмотрению расходы, такие как покупка товаров, питание вне дома и дорожные расходы
Любые сбережения, которые вы положили на сберегательный счет
Как только у вас будет бюджет, начните с оплаты самому себе.Это звучит нелогично, но сначала платить себе — это эффективная стратегия обратного бюджетирования. Для этого выберите цель сбережений (например, сумму, необходимую для внесения первоначального взноса за дом) и решите, сколько вы можете с комфортом вносить в нее ежемесячно. Затем, как только вы получите свою зарплату, «заплатите себе» эту сумму, положив ее на сберегательный счет. Это позволяет вам достичь своих целей по сбережениям, используя оставшуюся часть вашей заработной платы на любые другие запланированные расходы.
2. Оплачивайте счета вовремя
Независимо от того, какие у вас есть счета, обязательно оплачивайте их своевременно.На это есть две веские причины:
Оплачивайте счета вовремя, и вы не будете платить больше из-за процентных ставок
Оплачивайте счета вовремя, и ваш кредитный рейтинг будет постепенно улучшаться (или, по крайней мере, не снижаться)
Любые ежемесячные счета, такие как коммунальные платежи, платежи по кредитным картам, автомобильные платежи и т. Д., Должны оплачиваться как можно скорее. Для достижения наилучших результатов используйте функции или инструменты автоматических платежей, к которым обычно можно получить доступ через приложение или веб-сайт интернет-банка.Вы также можете подписаться на напоминания об оплате, которые можно получать в текстовом виде, по телефону или даже по электронной почте.
3. Получите кредитный отчет
Ваш кредитный рейтинг — это расчетное предположение о вашей кредитоспособности, которое основные кредитные бюро и кредитные учреждения используют, чтобы определить, одобрят ли они вас для открытия счета кредитной карты, ссуды или других потребностей в заимствовании.
Хотя обычно вам необходимо платить за свой кредитный отчет, каждый потребитель имеет доступ к бесплатному кредитному отчету от всех трех кредитных бюро, включая Experian, TransUnion и Equifax.Вы должны получить доступ к своему кредитному отчету, чтобы знать, нужно ли вам в ближайшее время работать над улучшением своего кредитного рейтинга. Это также позволяет вам идентифицировать любые потенциальные несоответствия или ошибки, которые могут неправильно занижать ваш кредитный рейтинг.
4. Повысьте свой кредитный рейтинг
Хороший кредитный рейтинг — одно из лучших финансовых подарков. Высокий кредитный рейтинг позволяет вам:
Получите ссуды с отличными условиями, такими как низкие процентные ставки и отсутствие комиссий
Получите доступ к более высоким кредитным линиям через ссуды или кредитные карты, что позволит вам совершать более крупные покупки
Получите специальные предложения от компаний, выпускающих кредитные карты, и кредиторов, например, кредитные карты с кэшбэком
Кроме того, высокий кредитный рейтинг необходим, если вы хотите купить дом, дорогой автомобиль или получить разрешение на получение единовременной выплаты наличными.
С этой целью примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг:
Своевременная оплата счетов или ссуд. Это повлияет на историю платежей для вашей оценки FICO, которая является наиболее часто используемой кредиторами
.Сохранение небольшого количества открытых кредитных счетов (т. Е. Не открывайте больше счетов кредитных карт без причины)
Погашение остатка по кредитной карте в конце каждого месяца
5.Составьте план сокращения долга
После того, как вы составили бюджет, вы можете использовать его для создания плана сокращения долга. Вкратце, план сокращения долга включает в себя сокращение ваших расходов и направление этих дополнительных денег на все большее и большее погашение долга.
Выплачивая долги как можно быстрее, ваш кредитный рейтинг будет восстанавливаться быстрее, и вы высвободите больше дохода для себя в долгосрочной перспективе / в целом, чем если бы вы просто делали минимальные ежемесячные платежи или кредитную карту и другие долги.Ваш план сокращения долга должен учитывать уникальные долги, которые у вас есть. Например, если у вас есть кредитная карта с высокой процентной ставкой, вам следует как можно скорее полностью выплатить остаток по кредитной карте, затем перейти к ссуде или долгу со следующей по величине процентной ставкой и т. Д. Вы также можете использовать другие инструменты или стратегии погашения долга, такие как ссуды для консолидации долга, или попытаться пересмотреть условия платежа с кредитором или компанией, выпускающей кредитную карту.
6. Начните инвестировать в свое будущее
Последняя основная часть финансовой грамотности не оглядывается назад или в сторону нынешних долгов, а вместо этого смотрит в будущее.Вы должны начать инвестировать в свое будущее как можно скорее, особенно используя общие сберегательные счета и стратегии, такие как:
Соответствующий работодателю пенсионный сберегательный счет 401 (k). Внесите как можно больше средств на свой счет 401 (k), чтобы получить как можно больше денег после выхода на пенсию. Откройте индивидуальный пенсионный счет или IRA, если вы работаете не по найму. Помимо этих средств, сэкономьте деньги, отложив немного наличных на отдельный сберегательный счет. Вы можете использовать это в случае неотложной медицинской помощи или другой ситуации «дождливого дня».Несмотря ни на что, разумные и постоянные сбережения будут творить чудеса для вашего финансового здоровья, когда вы станете старше и столкнетесь с непредвиденными расходами. У большинства американцев нет даже 1000 долларов на сберегательном счету на случай непредвиденных обстоятельств. Финансовая грамотность поможет вам избежать этой безвыходной ситуации.
Сводка
В конце концов, финансовая грамотность — это жизненно важный набор навыков, который необходимо развивать каждому. Но это особенно важно для людей с ограниченным бюджетом, которым нужно как можно больше рассчитывать на каждый доллар.На вопрос «Что такое финансовая грамотность?» — отличный первый шаг, и, к счастью, вышеуказанные стратегии будут иметь большое значение для повышения вашей финансовой грамотности и помогут вам применить эти знания на практике, чтобы увидеть как немедленные, так и долгосрочные выгоды.
Источники
https://www.usfinancialcapability.org/results.php
https://home.treasury.gov/policy-issues/consumer-policy/financial-literacy-and-education-commission
Готовы начать пользоваться текущими возможностями на рынке недвижимости?
Независимо от того, являетесь ли вы новичком в инвестировании или заключили несколько сделок, наш новый онлайн-курс по недвижимости охватывает все, что вам нужно знать, чтобы помочь вам начать инвестирование в недвижимость.