Почему кредит: Почему люди берут кредиты, зачем живут в кредит

Содержание

Почему брать кредиты выгодно? / Хабр

Все наверняка слышали фразы типа «Кредиты — кровь бизнеса». С другой стороны, народная мудрость говорит: «Берешь чужое и на время, а отдаешь своё и навсегда».

Если у вас ипотека или кредитомобиль, то вы знаете на собственной шкуре, какой это тяжелый груз — и, возможно, не понимаете, почему предпринимателю хочется взять кредит в банке, когда достаточно своих средств. Если вас волнуют слова «стартап» и «венчурный капитал», то вы также должны понимать, зачем нужны чужие деньги.

Кредит для бизнеса и кредит для потребителя — немножко разные кредиты 😉

Под катом — простой пример работы финансового рычага. Многим он покажется слишком очевидным, но, надеюсь, кто-то найдет пользу для себя.

Как это работает?

Допустим, вам предложили участие в бизнесе (или вы сами создали такой бизнес), который приносит за год 40% операционной прибыли. Довольно рядовой такой бизнес, хороший, но не супервыгодный.

Ещё вам известно, что банк на соседней улице предлагает кредиты под 30% годовых. Наконец, налоговое законодательство вашей страны обязывает заплатить налог на прибыль в размере 20%.

Числа для примера взяты круглые, наглядные, но они близки к реальным.

Год первый

У вас есть 1000 полновесных тугриков, которые вы хотите вложить в бизнес. Опасаясь нехорошего, кредитов вы не берете — только собственный капитал. Теперь считаем.

За год успешного труда вы заработаете 400 тугриков. Кредитов нет, вы никому ничего не должны, так что они ваши… за исключением того, что на 20% накладывает лапу государство — вы выплачиваете налог 400 × 20% = 80, и чистоганом остаётся 320 тугриков.

Рентабельность вашего капитала — 32%, то есть на вложенный тугрик вы получили сверху 32 тугроцента. И капитал ваш на месте, продолжает работать, а если хотите, можете изъять его обратно (напоминаю, это сферический бизнес в вакууме).

Год второй

Воодушевленные таким раскладом, в следующем году вы тоже решили вложить одну тысячу, но на этот раз своих средств — только 700 тугриков. Недостающие
300
вы берёте в банке.

Тысяча вложенных денег приносит опять же 400 тугриков дохода, но вам теперь нужно выплатить проценты по кредиту. Вы охотно платите: 300 × 30% = 90. Внимание: выплата процентов банку происходит до налогообложения — это ваши расходы, и это важно. Итого у вас осталось 400 – 90 = 310 тугриков. Это прибыль, из которой платится налог: 310 × 20% = 62 тугрика достаются бюджету страны, а ваша чистая прибыль составляет 248 новеньких, блестящих тугриков.

В прошлом году было побольше (320), но ведь и вкладывали вы больше, так что посчитаем рентабельность: 248 / 700 = 35.4%

Вот в чем дело: рентабельность оказалась выше. Вы взяли кредит, расплатились за него, и на каждый тугрик получили более 35 тугроцентов. Капитал по-прежнему можно оставить; а можно изъять, вернув банку тело кредита — 300, и свои собственные средства — 700.

Год третий

Перевозбудившись от успехов, теперь вы решаете ограничить своё участие только двумя сотнями тугриков (остальным применение найдётся в новом бизнесе), а
800
 берёте в кредит. Расчёты в таблице:
Год 1-й 2-й 3-й
Собственный капитал 1000 700 200
Заёмный капитал 0 300 800
Всего капитала 1000 1000 1000
Операционная прибыль 400 400 400
Проценты по кредиту 0 90 240
Прибыль после выплаты процентов
400
310 160
Налог 80 62 32
Чистая прибыль 320 248 128
Рентабельность 32.0% 35.4% 64.0%

Итого на каждый вложенный тугрик вы получили целых 64 тугроцента!

Если бы в первый год вы, кроме своей тысячи, взяли ещё кредит на 4000, вы и расплатились бы по кредиту, и вдвое увеличили бы чистую прибыль.

Где же наё подвох?

Так что мешает составить хитрый план:
  1. вообще не вкладывать своих денег
  2. взять в банке сразу миллиард
  3. PROFIT!
Да то и мешает — не дадут. Не дадут вам миллиард, и даже 800 тугриков не дадут.

Причина проста: с ростом доли заёмных средств растёт риск банка. Под кредит у вас потребуют залог, потребуют финансовые отчёты. И если во втором году видно, что в случае провала бизнеса у вас останется достаточно собственных средств, чтобы погасить и тело кредита, и проценты, то в третьем году дело хуже — если вы обанкротитесь, банку взять будет нечего.

Поэтому чем больше кредитов вы берете, тем дороже они обходятся: банк будет повышать процентную ставку по мере роста рисков, пока представитель кредитного комитета не скажет: «Извините, с такой структурой капитала вам рассчитывать не на что».

Так на какой же доле кредита остановиться?

Поддерживать правильное, выгодное соотношение собственных и заёмных средств — задача финансовой службы предприятия, и задача непростая. Точные цифры зависят и от условий, вынесенных в начало топика, и от характера производства, и от множества других факторов. Навскидку специалисты советуют ориентироваться на коэффициент финансового левериджа около «50/50». Но многие предприятия в последние годы, на волне доступных кредитов, доводили долю заёмного капитала до 70% и даже выше; и это одна из основных причин текущего кризиса (о чём на Хабре уже писали).

Так что берите кредиты (если вам их дают, конечно), но берите с большой осторожностью. Успеха и процветания вам!

PS: прошу прощения у финансистов за не очень точную терминологию.

PPS: настоящий тугроцент называется мунгу 😉

суть и назначения. Разумный подход в использовании кредитов

Здравствуйте, уважаемые Читатели сайта «AboutCash.ru»! Каждый человек тратить определенное количество денег на собственные нужды. Часто бывает, что он выходит за рамки своего бюджета и человеку срочно требуются деньги. Иногда появляется возможность приобрести нужную вещь (например: недвижимость) по хорошей цене, опять этому человеку срочно нужны денежные средства, чтобы не упустить выгодную возможность в своей жизни. Вот тут на помощь и приходят кредиты и займы. Рассмотрим зачем нужны кредиты.

Регистрация на Форекс

Зачем нужны кредиты

Оформить кредитную карту Тинькофф онлайн
Они несут одновременно пользу и вред. Понимание, как правильно пользоваться кредитом есть не у каждого человека из-за отсутствия финансовой грамотности. Далеко не каждый заёмщик сможет определить хороший и плохой кредит, и в чём между ними разница. Почему так происходит, давайте разбираться вместе далее в этой статье.

Польза кредитов

Польза кредитов заключается в том, что они могут срочно решить какую-то проблему у человека, предоставляя возможность заплатить деньги за выгодную покупку. Полезны кредиты для людей, которые не умеют собирать и накапливать денежные средства на приобретение дорогой вещи — холодильник, телевизор, автомобиль и недвижимость.

Кредитами часто оперируют в магазинах бытовой техники, автосалонах, риелторские агентства. С помощью кредита, потребитель моментально получает требуемую вещь или услугу, а оплачивает ее стоимость потом.

Вред кредитов


Основным вредом кредита для славянского населения, является возможность расширять свой личный кредитный лимит в обслуживаемом банке или кредитной компании.

Взяв однажды кредит и вовремя его выплатив, банки или кредитная организация расширяет кредитный лимит, предоставляя в следующий раз более крупную сумму. В большинстве случаев люди обязательно воспользуются такой возможностью, влезая в долг перед банком или кредитором.

Как говорится в поговорке, — «Что русскому хорошо, то немцу смерть!». Суть данной поговорки четко показывает сущность кредитной системы в России и в СНГ, в сравнении с Европой.

В зарубежных странах, берут кредиты в банках для покупки недвижимости и выплачивают низкий процент по кредиты. Переплачивая за все время пользования кредитом не более 30%, в случае взятия кредита на 20 лет. Вот почему все американцы выплачивают ссуды по недвижимости, ведь у каждого из них есть возможность купить такой дом, о каком они мечтают.

А вот в России и в странах СНГ, взяв кредит на 20 лет, придется заплатить 300% за время пользования кредитом! Банк имеет право изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, о чем написано в самом договоре мелким шрифтом, среди десятков пунктов и условий договора.

Вот почему для славянского населения кредиты вредны. В России минимальный кредитный процент составляет от 20-30% годовых, а в зарубежных странах до 3%. Разница ощутима в разы.

Разумный подход в использовании кредитов

Кредиты следует использовать в том случае, когда есть острая необходимость в них. Если срочно нужна стиральная машина, а денег не хватает, следует задуматься — может потерпеть или взять в займы у знакомых. При покупке бытовой техники, придется за год переплатить ее стоимость на 30%.

Заключение

В подведение итогов следует отметить, что в связи с отсутствием финансовой грамотности у среднестатистических граждан складывается ошибочное представление о кредитах, особенно потребительских. В связи с чем, заёмщики переплачивают в 2-3 раза от стоимости покупок приобретённых по долгосрочному займу.

Следует понять, что кредит является хорошим в том случае, когда приобретённая покупка за кредитные средства покрывает все платежи по кредиту и ещё немного остается. Таким примером может служить покупка квартиры, разбивка её на несколько студий и сдача их в аренду.

Учитесь сохранять, приумножать личный капитал используя инвестиции, банковские вклады и другие решения для приумножения личного капитала.

Если вам понравился материал в нашем обзоре, делитесь своими мнениями и вашим опытом в комментариях ниже. Для нас важна обратная связь с вами! Благодарим за прочтение нашего обзора и всем спасибо!

С уважением, Редакция сайта «AboutCash.ru».

  Форекс брокер

Опасно ли сегодня брать кредит

Большая часть населения живет в кредит, перекрывая свои потребности заемными средствами, а затем выплачивая банку проценты. Почти 80% людей пользовались займами и продолжают их оформлять даже после подсчета итоговой переплаты кредиторам. Никого не удивишь покупкой бытовой техники или автомобиля за счет денег банка. Жилищные проблемы заемщики решают путем долгосрочного кредита. Нездоровая практика жить в долг превращается в опасную привычку, которая может печально закончиться для заемщика.

Соскочить с кредитной иглы непросто. Перспектива быстрой покупки привлекает все больше заемщиков. Предстоит тщательно взвесить «за» и «против» банковского кредита, принимая решение об использовании кредитных сумм.

Почему кредиты так опасны?

Не нужно ждать, пока накопится необходимая сумма, чтобы купить дорогое авто. Вместо одалживания у друзей до зарплаты, проще открыть кредитку. Однако все меняется, когда заемщик увеличивает расходы, не задумываясь о том, как будет отдавать кредитный долг.

Если процентная ставка по кредиту составляет 20%, за 5 лет сумма к возврату банку удваивается. Просроченный платеж влечет за собой штраф должника и неустойку. Вместо отсрочки покупки за свой счет, заемщик получает новую вещь сразу, оформив обязательства выплатить сумму долга в течение действия договора. Впоследствии придется расплачиваться за покупку гораздо дольше.

Когда возникнет просрочка по кредиту, предстоит выплачивать штрафы и неустойку. Задержка заемщиком платежей за несколько месяцев приведет к обращению банка к коллекторам и в суд.

Кредит – тот же долг, только кредиторами в этот раз выступают не друзья, а кредитная организация, и просто так договориться о переносе срока возврата долга не получится. Активные заемщики более половины заработка тратят на оплату кредита. Суммы сопоставимы со средними расходами россиян на еду, продукты питания. Если учесть потребность закупать лекарства, одежду, ЖКХ, можно предположить, что часть расходуемых сумм заемщик оплачивает с кредитки, чтобы затем снова внести ежемесячный платеж с процентами на сумму долга. Результатом такого покупательского поведения станет рост суммы кредитной задолженности и отсутствие свободных средств после зарплаты.

Тот, кто скажет, что кредит неопасен, сильно покривит душой. Но более всего опасен кредит заемщикам, которые не умеют грамотно пользоваться его преимуществами и не ведут финансовое планирование семейного бюджета. Итог неразумного использования кредита – арест имущества, принудительная продажа, семейные ссоры и даже разводы.

Ипотека – долг длиною в жизнь

Зачем люди берут кредиты и чем мотивируют выбор?

Зачем люди берут кредиты? Казалось бы, это элементарнейший вопрос, который не требует никаких подробных ответов.

Но по факту это не так: здесь, как и в львиной доле прочих ситуаций, действует оговорка «сколько людей, столько позиций». В современном мире распространилась фраза «никогда не зарекайся», в практическом смысле она свидетельствует о том, что никогда не стоит говорить «никогда».

На самом деле, порой жизнь может обернуться таким образом, что вы поменяете свою позицию в отношении многих вещей, и кредиты здесь не являются чем-то исключительным.

Чем люди мотивируют жизнь в кредит?

Зачем брать кредит? Есть несколько причинных факторов, в соответствии с которыми человечество активно живет по программе банков.

Вот основные соображения, на их основании может потребоваться энная сумма:

  1. Деньги закончились, а получка только через неделю или больше.
  2. Накопились долги, которые вы не сможете отдать собственными силами и накоплениями.
  3. Желание купить хороший подарок своему родному человечку.
  4. Стремление приобрести товар, который вы никогда не могли позволить себе взять за наличные средства.
  5. Занятие решением острых и срочных трудностей, например, в плане собственного здоровья, использование платных медицинских сервисов.
  6. Необходимость несения большого количества трат на праздничные события – свадьбы, юбилеи, рождение детей.
  7. Приобретение собственного жилья или автомобиля в случае нехватки средств или их полного отсутствия.
  8. Расширение предпринимательской деятельности.
  9. Оплата учебы в институте или любом другом вузе.
  10. Прохождение эффективного обучающего мероприятия в форме тренинга.
  11. Отправление ребенка обучаться или работать за рубеж.
  12. Купить качественные и дорогостоящие вещицы, которые вы не могли бы себе позволить без ссуды.
  13. Обеспечить себе ремонт дома или благоустроить собственное жилище другим образом.
  14. Возникновение форс-мажорных обстоятельств.

Как правило, граждане, столкнувшиеся с острой необходимостью получения кредитных средств, сталкиваются с несколькими мнениями «бывалых» людей.

  • Тот, кто опасается ссуд, кричит «не бери».
  • Люди, в свое время взявшие заем по глупости и финансовой безграмотности, не просчитав собственные возможности, твердят «не стоит».
  • Рекламные специалисты убедительно говорят, что брать нужно здесь и сейчас, не думая и без промедлений, но современный человек не всегда уже верит маркетингу.
  • Разум, утомившийся поиском оптимального варианта, утверждает, что все-таки стоит брать, ведь выхода из ситуации нет, а нужда в деньгах уже конкретно поджимает.

И тут возникает логичный и справедливый вопрос – кому стоит верить, и нужно ли брать кредит.

Если вы примите во внимание набор пунктов, указанных ниже, то сможете обеспечить себе принятие грамотного и рационального решения:

  1. Посредством займа можно оперативно выступить в качестве владельца нужной суммы, а также приобрести товарную позицию, которая вам нужна. Традиционно процедура изучения заявительного документа составляет пару часов, если речь идет о срочном потребительском кредитовании.
  2. Достаточно легко стать владельцем нужной товарной позиции или денежных средств. Для получения желаемого эффекта необходимо оформить заявление, дождаться одобрения, явиться в офис и забрать товарную позицию или финансы.
  3. Длительные накопления могут стоить вам времени и лишить возможности пользоваться современными товарами и услугами. Для людей, которые являются технически продвинутыми и стремятся жить здесь и сейчас, кредит станет отличной возможностью исполнения желаний.
  4. Ссуда выступает в качестве управляемого финансового рычага. Ведь посредством ее оформления заемщик сможет определять два ключевых параметра – устанавливать размер и срок кредитования.
  5. Шанс на заблаговременное компенсирование. У львиной доли кредитных инстанций предусмотрен шанс на расплату с займом в предварительном порядке, то есть еще раньше, нежели установленный срок. В последующем времени происходит пересчет переплаты в пользу клиентской стороны.
  6. Формирование положительной истории по кредитам с заботой и собственном будущем. Это основное преимущество, которое позволяет создать хорошую репутацию, и впоследствии она будет работать на вас. После этого вы сможете рассчитывать на обретение средств, но уже в большем размерном показателе.

Вот мы и рассмотрели, зачем люди берут кредиты, и какими поступками и мотивами они оправданы.

А теперь рассмотрим целесообразность определенных видов поведения и оценим ее с объективной точки зрения.

Зачем людям нужны займы?

Это своеобразный финансовый инструмент, способствующий достижению заветной цели. Еще до момента возникновения девяностых годов люди не брали на себя бремя долговых обязательств и могли справляться собственными силами.

Но после распада СССР в России сфера начала активное развитие и становление. Появилось огромное количество банков, превысившее по своей численности европейские заведения, и это еще в учет не берутся мелкие кредиторы.

Предложения о получении денег взаймы сегодня можно встретить буквально на каждом шагу, причем выдача денег происходит оперативно и крупными величинами.

Понятно, что такая доступность средств, которая недоступна для граждан из собственных накоплений, кружит голову и заставляет думать, что в действительности нужны новые вещи и красивая жизни.

К сожалению, большинство заемщиков, набрав займов, сталкиваются с фиаско и впоследствии зарекаются вовсе не брать денежные средства в долг. Другие, в свою очередь, только привыкают к новой кабале, беря по ссуде все, что нужно и что не нужно.

Почему некоторые люди берут много кредитов?

Если не можешь позволить себе жизнь с картинки и исполнение желаний, кредит создает возможности для рисования всей этой красоты без особого напряжения и сложностей.

Так уж устроена человеческая психика, подстрекаемая эго: надо быть не хуже, чем сосед, коллега, дальний родственник или вон тот человек в маршрутке. Получается в итоге, что заем – это вовсе не нужда, а один из способов повышения собственной самооценки.

Реклама так и призывает общественность жить красивой и богатой жизнью, но на самом деле, как считают ведущие экономисты, данный вариант организации красоты – самый утопичный.

Классическая ситуация сегодня усугубляется еще и тем, что у людей появляется возможность взятия кредита не в банке с длительным ожиданием, а прямо на торговой точке, за 5 минут.

Статистическая тенденция такова, что суммарное число кредитов на душу населения постоянно возрастает. На одно физическое или даже юридическое лицо может приходиться порядка 4-7 ссуд – от безобидного пластика до внушительной ипотеки.

Помимо действительно нужных благ люди покупают еще и предметы роскоши, которые не так уж и нужны, зато позволяют потешить эго.

Получается, что единственным критерием и фактором, заставляющим людей брать множество ссуд, является их доступность.

Зачем брать кредит?

Рассмотрим несколько практических ситуаций и определим целесообразность получения кредитов.

Стремление красиво жить

Это факт – большинство современников выражает склонность к материализму, к дорогостоящим «игрушкам». Человек не ищет сложных способов заработка. Вместо того чтобы отправиться на подработку и заработать на покупку, или просто накопить денег, он выбирает более простой способ – оформить договор по займу.

Именно эта возможность и привлекает большое количество людей. И сегодня не нужно бесконечно повышать уровень собственной квалификации, постоянно обучаться, чтобы стать высокооплачиваемым профессионалом.

Даже будучи дворником, можно ездить на новой машине, носить хорошие вещи, жить в собственном доме.

Ситуация усложняется еще и тем фактором, что львиная доля людей хочет быть не просто не хуже, но и лучше других. Жажда царской жизни – вот ключевой мотив обращения в финансовые инстанции. А она, в свою очередь, сопровождается необузданным желанием иметь все и сразу.

Квартира в желаемом районе, качественная иномарка, престижная мебель, роскошные украшения, телефоны и прочие предметы техники. Все это позволяет чувствовать себя более важными значимыми.

В итоге создается иллюзорная картина мира, происходит подмена ценностей. Как показывает практика, купленные по такой цене «игрушки» быстро выходят из моды и уже через год-два становятся ненужными.

Вывод: разумеется, в таком кредите острой нужды нет. Одно дело, когда речь идет о квартире, ведь арендовать жилплощадь до конца жизни не хочется, а жить где-то нужно.

Другое дело, когда кредит берется на игрушки, которые лишь потешат ваше эго и не сделают жизнь лучше. Поэтому данная причина взятия ссуды не является рациональной.

Острая нужда в финансах!

Это еще одно соображение, которым люди объясняют взятие заемных денег. Бывают ситуации, когда стоит вопрос жизни и смерти: например, возникли форс-мажорные обстоятельства, и не на что жить.

Или нужно срочно сделать дорогостоящую операцию, а накоплений не имеется. Конечно, в жизни такая ситуация дает о себе знать не так часто, особенно если речь идет об ответственном и предусмотрительном человеке, способном позаботиться о себе заблаговременно. Но, как говорится, не стоит зарекаться.

Если в жизни возникла проблема, можно обратиться в финансовую организацию лично либо с помощью онлайн-заявки и взять денежные средства под проценты. Сделать это сегодня доступно каждому, но нужно тщательно подбирать кредитора, который предоставит вам не только финансы, но и выгодные программы их погашения.

Или рассмотреть вариант одалживания денег у друзей и родственников. Большинство людей, считая современную медицину крайне дорогой, не стремится брать кредит под грабительские ставки.

С одной стороны, переплата получится колоссальной. С другой позиции, что может быть дороже собственной жизни?

В общем, если вопрос стоит ребром, денежные средства нужны в срочном порядке, ведь без них можно пропасть, тогда ссуду стоит рассматривать как вполне серьезный вариант решения проблем.

Если речь идет о вашем благополучии или о жизни ваших близких людей, не нужно думать «я не потяну кредит», «дешевле умереть, чем лечиться». Нужно взвесить всевозможные «за» и «против» и найти способы своевременного возврата займа.

Поверьте, умные и ответственные люди всегда находят выход из таких ситуаций. Кроме того, никто не утверждал, что будет легко.

Кредит на покупку квартиры!

Улучшение собственной жизни посредством обзаведения жилой площадью – отличный вариант. Ведь сегодня просто огромное количество людей проживает в нерациональных условиях, а в связи с отсутствием собственного жилья молодожены хотят повременить с детьми.

А если наследники и появляются на свет, то четырем-пяти человека приходится ютиться в тесной квартирке без возможности полноценной жизни и полной свободы. Конечно, можно найти выход из ситуации и арендовать жилье – чем не вариант.

К сожалению, у большинства людей не предвидится такой картины, при которой сегодня можно платить ренту, а назавтра разбогатеть и вмиг купить жилье. Поэтому вместо арендных платежей проще всего вносить взносы по ипотеке, зато к старости лет появится собственная квартира.

Возможно Вас заинтересует:«Безпроцентное кредитование на квартиру»

По параметру необходимости и выгодности данный вид ссуды сегодня считается спорным. Ведь одно дело – стать должником на 1-2 года, и совсем другое, когда речь идет о десятилетиях.

Поэтому перед оформлением ипотечного займа потенциальному потребителю банковских продуктов стоит хорошенько подумать о собственных планах и целях. Если вы планируете строить карьеру и через год получать хорошие гонорары, возможно, стоит взять ипотеку и погасить ее заблаговременно.

С другой стороны, зачем связывать себя по рукам и ногам сейчас, если через год вы сможете позволить себе жилье, о котором мечтаете?

Что касается рядовых служащих предприятий, вряд ли через пару лет у них появится возможность купить дом мечты. Разве что наследство свалится как снег на голову, или случится выигрыш в лотерею. Здесь без вариантов – ипотека – лучший способ обзавестись собственным жильем.

Но помните, что без первоначального взноса здесь не обойтись, поэтому взять и купить жилище полностью на ссудные деньги не получится. Если у вас нет навыка накопления, этот вариант может оказаться для вас утопичным.

Вывод: кредит этого типа стоит того, чтобы его взять. С одной стороны, это кабала на несколько лет, и придется приготовиться к тому, что ближайшие 10-20 лет придется существенно себя ограничивать.

Но если своего жилья не имеется, ипотека – более предпочтительный вариант, нежели съем жилья, ведь в первом случае вы получаете жилплощадь в собственность, а во втором – лишь временный гость в квартире или доме.

Открытие предпринимательской деятельности!

Активные и целеустремленные личности нередко нуждаются в наличии стартового капитала на открытие собственного дела, ведь без денег сегодня не обойтись даже в самом простом виде предпринимательства.

Конечно, вам несказанно повезло, если у вас имеются обеспеченные друзья или родственники, способные одолжить деньги. Но далеко не у каждого гражданина в окружении есть состояние люди, которые готовы оказать временную финансовую поддержку.

В этой ситуации остается только банк, который выручит с капиталом на новый бизнес, чтобы вы, наконец, сняли с себя оковы и перестали работать на дядю.

Что может быть лучше собственного бизнеса, в котором хозяин – только вы? Действительно, это так. Но стоит учитывать и различные обстоятельства, при которых далеко не каждый вид деятельности может пойти в гору. Не очень-то приятно прогореть на бизнесе и остаться должником у банка.

С другой же стороны, как узнать, прогорит дело или пойдет в рост, если не попробовать его открыть? Здесь даже не самый позитивный опыт работы сможет принести вам много полезных навыков и бесценный опыт.

И это стоит того, чтобы взять ссудные средства. Более того, практика показывает, что если человек серьезно нацелен на результат, у него не может не получиться, и средства, направленные на создание своего дела, уж точно не будут выброшены на ветер. По крайней мере, этот шаг лучше, нежели приобретение новых телефонов, автомобилей, шуб.

Кредит на бизнес – это перспективно, в отличие от простого потребления, которое кроме хвастовства ничего не дает. Но если вы строите свое дело впервые, не стоит замахиваться на крупные займы, начните с малого и обзаведитесь лишь некоторыми деталями.

После получения первых прибылей вы сможете сделать прогноз на ближайшие месяцы и годы и только тогда при необходимости оформить новый заем.

Получение образования!

Известные предприниматели и тренеры твердят, что лучший способ инвестирования – вложение в себя. Что может быть для человека важнее, нежели собственное здоровье и образование.

Определенно, данный способ инвестирования является самым лучшим и оптимальным. Особенно, если имеется своя голова на плечах. Вы заложите в себя прочный и крепкий фундамент знаний.

Поэтому заем, взятый на обучение, в большинстве случае оправдывает себя и дает плодотворный результат. Так что с любой позиции ссуда на получение образования – верное решение.

Есть и «обратная сторона медали». Вопрос в том – где именно вы планируете получить то самое образование. Если речь идет о престижном вузе Европы или Азии, то можно взять кредит, он точно себя оправдает.

Если это средненькое заведение с сомнительной программой и педагогическим составом, вложенные средства вряд ли окупятся. Отдельного внимания заслуживают тренинги. Сегодня можно встретить огромное количество тренингов «личностного роста», бизнес тренеров и прочих «специалистов».

Прежде чем отправиться на обучение к таким «профессионалам», стоит прочитать сотни отзывов и сделать правильный выбор. Ведь далеко не каждый учитель может научить нужным и полезным вещам.

Еще один вариант – рассмотрение возможности бесплатного обучения. Сегодня оно доступно, но дело лишь в качестве.

Говоря не о высшем образовании, а о тренингах, можно просматривать ролики в интернете, читать познавательные статьи, ведь каждый такой шажок – очередной кирпичик в багаже ваших знаний, и именно он позволит добиться колоссального успеха в жизни и в карьере.

Вывод: кредитование образования – оптимальная возможность сделать свою жизнь лучше и, в первую очередь, значительно изменить себя. Но стоит обратить внимание именно на качество образовательной программы, которую вы планируете использовать для достижения успехов.

Вот мы и рассмотрели вопрос, почему люди берут кредиты, и какими желаниями, стремлениями они объясняют эти шаги. Если подходить к вопросу с головой, результат не заставит себя долго ждать, и способы возврата денег кредитору найдутся.

Но если вы понимаете и осознаете, что заем может превратиться в кабалу, стоит 1000 раз подумать, прежде чем принять подобное решение.

Причины не брать кредит!

Мы рассмотрели доводы и аргументы, говорящие о том, по каким соображениям человечество добровольно влезает в долговую яму.

Сейчас нами будут изучены основные причинные факторы, по которым не стоит идти на такие сомнительные сделки.

Кредит на рефинансирование – не лучшая идея!

Рефинансирование представляет собой процесс, при котором для погашения существующего обязательства оформляется новая сделка на более лояльных условиях. С этой процедурой клиенты сталкиваются в ситуации, когда возникают сложности с выплатой действующего кредита, или банк сам предлагает снижение существующего процента.

К примеру, заемщик занялся оформлением ссуды в период, когда ставки были повышены, и оформил обязательство под 27%. Прошло определенное время, показатели упали, и другая организация предлагает возможность оформить соглашение на 15%. Но здесь стоит приготовиться к большему платежу или к длительному сроку.

Вывод: овчинка не стоит выделки. Чтобы облегчить свою участь и почувствовать еще больше уверенности в себе, следует выбрать услугу реструктуризации. Она предполагает изменение ключевой структуры основной суммы долга и улучшение общего финансового состояния заемщика.

Взятие очередного кредита – надо ли это вам?!

С практической позиции нередко наблюдаются случаи, когда человек уже нахватал различных кредитов и вдруг решил приобрести очередную вещь. Здесь вопрос однозначно должен быть отложен во избежание значительного повышения ежемесячных выплат по кредиту.

Но если новый заем – острая необходимость, без которой обойтись проблематично или невозможно, стоит незамедлительно заняться погашением одного из действующих обязательств.

Важно следовать общему житейскому и банковскому правилу: на взносы по займам ежемесячно не должно уходить более трети вашего дохода. При нарушении этого баланса вопрос о вашей платежеспособности окажется спорным.

Если наблюдается острая нехватка денег?!

Таков уж менталитет нашего человека, привыкшего существовать от получки до получки. Нужно все расходы распределить на протяжении месяца. Но порой возникают обстоятельства, при которых финансов до заработной платы не хватает, и возникает мысль о получении займа всего на несколько дней.

Традиционно люди обращаются в МФО и вынуждены колоссально переплачивать. Конечно, в связи с небольшими величинами сумм на деле переплаты практически не ощущаются. В этих случаях целесообразнее всего применить кредит, в котором подразумевается льготный период.

Он будет способствовать тому, чтобы вы «перехватили» денег до зарплаты и вернули их без процентных переплат. Но увлекаться такими предложениями не следует, ведь выгодными они являются до поры до времени.

Стоит ли обращаться в МФО?!

Плюс этих компаний в том, что они готовы предоставить деньги всего за 5 минут изучения заявки исключительно по паспорту. Этот шанс привлекателен для граждан, нуждающихся в определенной сумме денег, особенно если банк отказывает в ссуде.

Переплата в этом случае получается огромной (от 100% в год). Это и создает трудности в бюджете среднестатистических граждан, однако чаще всего они берут средства именно таким образом.

Еще одна особенность МФО состоит в том, что они выдают кредитные денежки практически всем, невзирая на предоставленный пакет документов и общую историю по кредитам.

Вероятность обмана при оформлении договора!

Перед непосредственным подписанием договорных отношений по ссуде следует заняться внимательным изучением всех аспектов.

Особенно речь идет о пунктах, где предусмотрены права банка на изменение ставки % в одностороннем режиме, а также требование долгового обязательства.

Во избежание заемщиком ловушки по кредитам необходимо заняться всеми оговорками заблаговременно. А еще лучше зафиксировать их в бумажной форме.

Портретные данные рядового заемщика

Периодически финансовые структуры занимаются исследованием и изучением своих заемщиков в целях определения того, кто именно нуждается в услугах, и какие категории считаются наиболее рисковыми.

На базе таких данных и можно определить среднестатистического и идеального клиента:

  1. Возрастные особенности. По статистике – 25-44, в идеале – 39-45 лет.
  2. Уровень образования. В среднестатистическом сегменте преобладают клиенты со средним образованием, в идеале оно должно быть высшим.
  3. Семейный статус. Обычно это лица, проживающие в гражданском браке. В идеале банки видят семьи, в которых дети уже выросли.
  4. Уровневый показатель дохода. В среднем он составляет 20 000 р., в идеале должен равняться от 35 т. р.
  5. Имущественная собственность. В идеале, чтобы у клиента была своя недвижимость и автомобиль.

Как можно заметить в сравнении, чаще всего реалистичные данные заметно отличаются от идеала. Это касается возраста, уровня образования, дохода, собственности заемщиков.

Вот мы и рассмотрели, почему люди берут кредиты. С практической точки зрения это объясняется большим количеством причинных факторов.

Почему вам нужен кредит — 4 важных причины

Если вы планируете брать кредиты для школы, купить дом, открыть кредитную карту — почти все, что требует заимствования денег — наличие хорошего кредита жизненно важно. Длинная положительная кредитная история делает вас привлекательным заемщиком и может открыть новые финансовые возможности в жизни. Узнайте больше, чтобы узнать, зачем вам кредит.

4 причины заботиться о кредите

Если вы новичок в кредитной игре и еще не создали историю, или сделали несколько ошибок в прошлом, и вам необходимо улучшить свой кредит, вот четыре основные причины, по которым вам следует начать сегодня.

1. Оплата за колледж

Возможно, вы сейчас стремитесь получить высшее образование. Может быть, у вас есть дети, которых вы когда-нибудь надеетесь отправить в колледж. Учитывая, что стоимость обучения в колледже растет быстрее, чем инфляция, вряд ли вы сможете оплатить весь счет.

В 2016 году средняя семья США имела 49,905 долларов в виде задолженности по студенческим кредитам; хороший кредит обеспечит вам право на студенческие кредиты с самыми низкими процентными ставками и выгодными условиями, что значительно упростит их возврат вовремя.

2. Покупка дома

Для многих домовладение является краеугольным камнем американской мечты. К сожалению, те, у кого нет хорошего кредита, не смогут превратить эту мечту в реальность.

Лучшие процентные ставки по ипотечным кредитам и наиболее доступные условия кредита зарезервированы для заемщиков с отличным кредитным рейтингом от 720 и выше. Хотя некоторые программы ипотечного кредитования FHA одобряют заемщиков с кредитным рейтингом до 580, все, что ниже 630 — что считается «плохим» кредитом — сделает получение традиционного домашнего финансирования очень трудным, если не невозможным.

Даже если вы не планируете покупать дом, кредит все равно необходим для поиска жилья. Многие арендодатели нуждаются в хорошем кредите для сдачи в аренду, а коммунальные компании часто взимают залог, чтобы открыть счет с плохим кредитом.

3. Поиск работы

Многие соискатели не понимают, что их кредит может повлиять на их шансы получить новую работу. Работодатели не знакомы с кредитными баллами кандидатов на работу, но в зависимости от штата могут запросить измененный кредитный отчет в кредитных бюро.

Несмотря на то, что эта практика противоречива, можно отказать в работе из-за отрицательных записей в ваших кредитных отчетах.

4. Владение кредитной картой

Одна из главных причин, по которой можно получить хороший кредит, заключается в том, что вы можете воспользоваться всеми преимуществами кредитных карт. При использовании ответственно, кредитные карты могут помочь вам распределить стоимость больших покупок билетов и легче управлять ежемесячными расходами. Не говоря уже о том, что вам нужна кредитная карта для выполнения многих распространенных транзакций, таких как покупки в Интернете, бронирование отеля и многое другое.

На самом деле, некоторые кредитные карты даже предлагают вознаграждение за расходы, такие как возврат денег или баллы, которые можно обменять на такие вещи, как подарочные карты, мили или проживание в отеле.

Более того, кредитные карты защищают ваши наличные и банковские счета от потери или кражи. Покупки по кредитной карте защищены в соответствии с Законом о правде в кредитах; в случае мошеннических платежей максимальная сумма, на которую вы можете быть привлечены к ответственности, составляет 50 долларов США.

Как оформить кредит

Итак, теперь вы знаете, почему вам нужен хороший кредит.Следующий шаг — убедиться, что он у вас есть. Существует два основных способа получения кредита, если у вас плохой кредит или вообще отсутствует кредитная история, и вы поддерживаете хороший или высокий кредитный рейтинг:

  • Откройте защищенную карту. Одним из первых шагов, которые вы должны предпринять, является подача заявления на получение защищенной карты. Эти карты являются кредитными, за исключением того, что вы заранее вносите залоговый депозит для обеспечения кредитной линии. Регулярно используя защищенную карту, делая своевременные ежемесячные платежи и практикуя хорошее управление кредитами, вы можете со временем пополнить свой кредит и даже получить право на возврат своего депозита.
  • Если вы студент: у студентов есть несколько вариантов, которые помогут им быстро оформить кредит, включая студенческие кредитные карты, которые обеспечивают защиту и привилегии, такие как вознаграждение за расходы. Если вы учитесь в школе, воспользуйтесь своим статусом ученика и используйте инструменты, разработанные специально для вас.

Создание кредита требует времени и терпения, но оно того стоит. Не упустите возможности, доступные потребителям с хорошим кредитом — начните строить свои сегодня.

Правовая оговорка: Этот сайт предназначен для образовательных целей и не является заменой профессионального совета. Материалы на этом сайте не предназначены для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов и не указывают на наличие какого-либо продукта или услуги Discover. Это не гарантирует, что Discover предлагает или одобряет продукт или услугу. За конкретными советами о ваших уникальных обстоятельствах вы можете обратиться к квалифицированному специалисту.

,

Что такое кредит и почему это важно?

Хороший кредит

Кредит является частью вашей финансовой власти. Это поможет вам получить вещи, которые вам нужны сейчас, например, кредит на автомобиль или кредитную карту, исходя из вашего обещания заплатить позже. Работа по улучшению вашего кредита помогает гарантировать, что вы будете иметь право на кредиты, когда они вам нужны.

Superhero with the title reading Good Credit

Что такое кредит?

Типы кредитов

Существует много видов кредитов. Двумя наиболее распространенными типами являются кредиты в рассрочку и возобновляемый кредит.


Superhero with the title reading Good Credit

Кредиты в рассрочку представляют собой определенную сумму денег, предоставленную вам для использования в определенных целях.

Типичные примеры кредитов в рассрочку

Superhero with the title reading Good Credit Superhero with the title reading Good Credit Superhero with the title reading Good Credit

Revolving Credit — это кредитная линия, которую вы можете продолжать использовать после погашения. Вы можете совершать покупки с его помощью, пока баланс остается ниже кредитного лимита, который может меняться со временем. Кредитные карты являются наиболее распространенным видом возобновляемого кредита.


Не все кредитные карты одинаковы. Убедитесь, что вы изучили все плюсы и минусы кредитных карт при выборе правильной для вас.

Процентные ставки

Проценты — это стоимость заимствования денег. Кредиторы, как правило, взимают определенный процент от среднего ежедневного баланса вашего счета, который называется процентной ставкой. Эта процентная ставка применяется к вашему непогашенному остатку ежемесячно. Кредитные карты могут иметь разные процентные ставки для различных видов деятельности, таких как покупки или авансы наличными, поэтому обязательно прочитайте мелкий шрифт.

Superhero with the title reading Good Credit
Superhero with the title reading Good Credit

Тарифы

Многие кредитные карты взимают комиссию, но не все карты взимают одинаковую плату. Позаботьтесь, чтобы полностью понять, какие сборы вы несете ответственность.


Wanted

Кредитный лимит

Ваш кредитный лимит — это максимальный баланс, который вы можете иметь на своей кредитной карте. Это определяется вашим кредитором, основываясь на вашей кредитной истории и доходах.

Кредитные истоки

: отчеты и результаты FICO

Ваш кредитный отчет — это то, что общенациональные агентства по отчетности потребителей используют для расчета вашего кредитного рейтинга, который используется кредиторами для определения вашей кредитоспособности.Тремя крупнейшими национальными агентствами по информированию потребителей являются Equifax, TransUnion и Experian.

Что такое оценка FICO?

Кредитные отчеты используются для создания кредитного рейтинга. Одной из наиболее часто используемых формул кредитного скоринга является FICO-балл Fair Isaac, который варьируется от 300 (низкий) до 850 (высокий). Чем выше ваш балл, тем больше вероятность, что вас одобрят для получения нового кредита или предложат более низкую процентную ставку. Многие факторы из вашей кредитной истории используются для расчета вашего балла FICO.Национальные агентства потребительского кредитования не раскрывают, как рассчитываются баллы, поэтому никто не знает точно, как они определяются. Агентства могут иметь разные данные о вашей кредитной истории, поэтому ваш балл может варьироваться в зависимости от агентства.

Credit scores range from 300 to 850

В вашем кредитном отчете указана ваша история платежей (вовремя, поздно или пропущено) за последние семь лет.

Ваш счет FICO определяет суммы, которые вы должны по всем типам счетов. Для кредитов в рассрочку, таких как студенческие ссуды или автокредиты, погашение ссуды может помочь увеличить ваш счет.

Для возобновляемых кредитных счетов, таких как кредитные карты, ваш счет FICO учитывает общую сумму, которую вы должны, а также коэффициент использования. Коэффициент использования сравнивает сумму, которую вы должны на своей карте, с кредитным лимитом на счете. Рекомендуется использовать 30% или менее доступного кредита.

Более длинная здоровая кредитная история может означать более высокую оценку. По этой причине может быть полезно держать счета кредитных карт открытыми, даже если вы не используете их регулярно и не имеете баланса.

Открытие большого количества новых счетов за короткий промежуток времени может снизить ваш кредитный рейтинг, по крайней мере, временно.

Ваш счет FICO учитывает, какие типы кредитных счетов у вас есть опыт использования. Обычно лучше иметь как кредитные, так и кредитные линии (например, кредитные карты) и рассрочку (например, студенческие или автокредиты), если вы можете ими управлять.

Press interviewing superhero

Каждый раз, когда потенциальный кредитор получает доступ к вашему кредитному отчету и баллу, он записывается в ваш отчет как сложный запрос.Слишком многие из них могут показать потенциальным кредиторам, что вы пытаетесь открыть более одной кредитной линии, и они могут решить не давать вам взаймы деньги.

Вы также можете услышать о мягких запросах. Они происходят, когда ваш кредитный отчет проверяется, когда вы не хотите открывать новые кредитные линии. В отличие от жестких запросов, мягкие запросы не учитываются кредиторами при оценке того, брать ли вам деньги или нет.

Примеры мягких запросов

  • Арендодатели проводят проверки кредитоспособности при подаче заявления на аренду имущества
  • Вы просматриваете свой кредитный отчет для мониторинга

Press interviewing superhero

Ваша сверхдержава: хороший кредит

Кредитные рейтинги влияют на многие аспекты жизни.Они могут:

  • Определите, одобряет ли кредитор новый кредит.
  • Влиять на ваши процентные ставки и комиссии по кредиту.
  • Быть проверенным работодателями, прежде чем они предложат вам новую работу.
  • Используется арендодателями при принятии решения об аренде.
  • Определите ваше право на получение студенческого кредита, включая большинство частных займов.
  • Быть проверенным страховыми компаниями, когда вы подаете заявление на многие виды страхования, включая страхование автомобилей или домовладельцев.

Хороший кредит против плохого кредита

Наличие хорошего кредита означает, что вы делаете регулярные платежи вовремя на каждом из ваших счетов, пока ваш баланс не будет полностью оплачен. С другой стороны, плохой кредит означает, что вам было трудно удержать конец сделки; Вы, возможно, не оплатили полную минимальную оплату или не осуществили платеж вовремя.

Негативная информация, как правило, сохраняется в вашем кредитном отчете не менее семи лет.

Бад Кредит

Press interviewing superhero
  • Просроченные платежи
  • банкротств *
  • выкупа
  • Коллекции

* Банкротства остаются в вашем кредитном отчете в течение 10 лет .

Хорошая новость заключается в том, что плохой кредит всегда можно улучшить. Практика хороших кредитных привычек может поднять низкий балл, а также помочь поддерживать хороший балл.

Супер кредитные советы

  • Всегда оплачивайте счета вовремя.
  • Держите низкие остатки на кредитных картах.
  • Следите за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться в отсутствии ошибок. Посетите ежегодный кредитный портал для получения бесплатного отчета от каждого из трех крупнейших национальных агентств по информированию потребителей раз в 12 месяцев.
  • Избегайте слишком много кредитных запросов за короткий период.
  • Защити свои финансы! Держите финансовые отчеты в порядке и всегда следите за мошенничеством и мошенничеством.
Press interviewing superhero

студенческих займов и кредитов

Ваши платежи по студенческим займам, вовремя или пропущенные, сообщаются всем трем национальным агентствам по информированию потребителей. Ваш обслуживающий персонал начинает сообщать о ваших займах сразу после выплаты.


Press interviewing superhero

В школе

Когда вы учитесь в школе, сумма вашего платежа отображается как ноль долларов, а статус вашего счета отображает либо выплат по договоренности , либо текущих , что означает, что ваша учетная запись находится в хорошем состоянии.

School building

Льготный период

Пока вы находитесь в льготном периоде, в вашем аккаунте по-прежнему отображается выплат по договоренности или по текущему .

Погашение

Осуществление платежей

Как только вы начнете погашать свои студенческие ссуды, сумма вашего запланированного платежа, определенная вашим планом погашения, отобразится в вашем кредитном отчете. Если платежи осуществляются вовремя каждый месяц, на вашем счете студенческого кредита по-прежнему отображается платежей в соответствии с договоренностью или текущего .

пропущенных платежей

Ваши платежи по студенческим займам, вовремя или пропущенные, сообщаются каждые 30 дней. После того, как о задержанном или пропущенном платеже сообщили, Great Lakes не может удалить его из вашей кредитной истории, если только нет смягчающих обстоятельств или если вы не определили, что вы были в школе, в отсрочке или в льготном периоде.

По умолчанию

Если вы пропустите слишком много платежей, ваш кредит может перейти в дефолт. Когда это происходит, статус учетной записи изменяется на претензий, поданных в правительство, что указывает на то, что счет был оплачен правительственной претензией , в результате чего баланс равен нулю долларов.Дефолт по кредиту снижает ваш балл FICO и усложняет процесс утверждения новых кредитных линий. Если это произойдет, обратитесь к своему обслуживающему персоналу, чтобы узнать о возможностях восстановления кредита, чтобы вернуть свой аккаунт в нормальное состояние, что поможет вам вернуться в нужное русло и улучшить свой счет.

Дополнительные ресурсы для создания сильного кредита

Даже супергерои должны работать, чтобы оставаться сильными. Эти финансовые тренировки помогут вам создать крепкий, здоровый кредит.

School building

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Для оценки с диапазоном 300-850, кредитный рейтинг 700 или выше, как правило, считается хорошим. Оценка 800 или выше в том же диапазоне считается отличной. Большинство кредитных баллов находится в диапазоне от 600 до 750. Более высокие баллы отражают лучшие кредитные решения и могут сделать кредиторов более уверенными в том, что вы погасите свои будущие долги в соответствии с договоренностью.

Кредитные баллы используются кредиторами, в том числе банками, предоставляющими ипотечные кредиты, компаниями-эмитентами кредитных карт и даже автосалонами, финансирующими покупки автомобилей, для принятия решения о том, предлагать ли вам свой кредит (например, кредитную карту или кредит) и что условия предложения (например, процентная ставка или авансовый платеж) будут.Есть много различных типов кредитных баллов. FICO ® Результаты и оценки VantageScore являются двумя наиболее распространенными типами кредитных оценок, но также существуют отраслевые оценки.

Что такое хороший балл FICO ® ?

Одним из наиболее известных типов кредитных баллов являются FICO ® Scores, созданные Fair Isaac Corporation. Баллы FICO ® используются многими кредиторами и часто варьируются от 300 до 850. Балл FICO ® , равный 670 или выше, считается хорошим кредитным баллом, тогда как балл 800 или выше считается исключительным.

FICO<sup>®</sup> Score ranges

FICO ® Диапазон баллов:
Кредитный рейтинг Рейтинг % людей Воздействие
300-579 Очень плохо 16% Заявители на получение кредита могут необходимо заплатить взнос или депозит, и кандидаты с таким рейтингом могут вообще не быть утверждены для получения кредита.
580-669 Удовлетворительное 17% Претенденты, набравшие баллы в этом диапазоне, считаются субстандартными заемщиками.
670-739 Хорошо 21% Только 8% кандидатов в этом диапазоне баллов, вероятно, станут серьезными преступниками в будущем.
740-799 Очень хорошо 25% Заявители, набравшие здесь баллы, скорее всего, получат более высокие, чем в среднем, ставки от кредиторов.
800-850 Исключительно 21% Кандидаты, набравшие баллы в этом диапазоне, находятся в верхней части списка по лучшим показателям от кредиторов.

Что такое хороший VantageScore?

Результаты VantageScore также являются типами кредитных баллов, которые обычно используются кредиторами. VantageScore был разработан тремя основными кредитными бюро, включая Experian, Equifax и TransUnion. Последняя модель VantageScore 3.0 использует диапазон от 300 до 850. Оценка VantageScore выше 660 считается хорошей, в то время как оценка выше 780 считается отличной.

VantageScore ranges

VantageScore Диапазоны:
Кредитный рейтинг Рейтинг % людей Воздействие
300-499 Очень плохо 5% Кандидаты вряд ли будут утверждены для кредит.
500-600 Плохо 21% Кандидаты могут быть одобрены для некоторых кредитов, хотя ставки могут быть неблагоприятными и с такими условиями, как большие суммы авансового платежа.
601-660 Ярмарка 13% Заявители могут быть допущены к зачету, но, вероятно, не по конкурентоспособным ставкам.
661-780 Хорошо 38% Кандидаты, вероятно, будут утверждены для получения кредита по конкурентоспособным ставкам.
781-850 Отлично 23% Кандидаты, вероятнее всего, получат лучшие тарифы и самые выгодные условия на кредитных счетах.

Почему кредитные баллы имеют значение

Кредитные рейтинги — это инструменты принятия решений, которые кредиторы используют, чтобы помочь им предвидеть, насколько вероятно, что вы вернете свой кредит вовремя. Кредитные рейтинги также иногда называют оценками риска, потому что они помогают кредиторам оценить риск того, что вы не сможете погасить долг в соответствии с договоренностью.

Важно иметь хороший кредит, потому что он определяет, имеете ли вы право на кредит. И, в зависимости от процентной ставки по ссуде, на которую вы имеете право, это может означать разницу между сотнями и даже тысячами долларов сбережений. Хороший кредитный рейтинг также может означать, что вы можете снять квартиру, которую хотите, или даже получить услугу сотового телефона, которая вам нужна.

Думайте о своих кредитных баллах как о табеле успеваемости, который вы можете просмотреть в конце школьного семестра, но вместо буквенных оценок ваша деятельность оказывается в пределах диапазона оценки.Однако, в отличие от академических оценок, кредитные баллы не сохраняются как часть вашей кредитной истории. Скорее, ваш счет генерируется каждый раз, когда кредитор запрашивает его, в соответствии с выбранной моделью кредитного скоринга.

Каждый раз, когда вы ставите крупную финансовую цель, например, становитесь домовладельцем или приобретаете новый автомобиль, ваш кредит, вероятно, будет частью этой картины финансирования. Ваша кредитная оценка поможет кредиторам определить, имеете ли вы право на получение ссуды и насколько хорошими будут условия ссуды.

Однако кредитные рейтинги, как правило, не единственные вещи, которые кредиторы будут учитывать при принятии решения о предоставлении вам кредита или предложении займа. Ваш кредитный отчет также содержит сведения, которые могут быть приняты во внимание, такие как общая сумма задолженности, типы кредитов в вашем отчете, период времени, в течение которого у вас были кредитные счета, и любые уничижительные знаки, которые вы можете иметь. Помимо вашего кредитного отчета и кредитных баллов, кредиторы могут также учитывать ваши общие расходы в сравнении с вашим ежемесячным доходом (известным как отношение долга к доходу), в зависимости от типа займа, который вы ищете.

Факторы, которые влияют на ваши кредитные баллы

Информация, которая влияет на кредитный балл, зависит от используемой модели оценки. Кредитные баллы обычно зависят от элементов вашего кредитного отчета, таких как:

  • История платежей по кредитам и кредитным картам, включая количество и серьезность просроченных платежей
  • Коэффициент использования кредита
  • Тип, количество и возраст кредитных счетов
  • Общая задолженность
  • Публичные записи, такие как банкротство
  • Сколько новых кредитных счетов вы недавно открыли
  • Количество запросов для вашего кредитного отчета

FICO ® Факторы оценки:

  • Наиболее влиятельные : История платежей по кредитам и кредитным картам
  • Очень влиятельный : Общая задолженность и суммы задолженности
  • Умеренно влиятельный : Длина кредитной истории
  • Менее влиятельный : Новая комбинация кредитов и кредитов (типы имеющихся у вас счетов)

VantageScore Факторы:

  • Наиболее влиятельные : История платежей
  • Сильно влиятельный : возраст и тип кредита, процент использованного кредитного лимита
  • Умеренно влиятельный : общий остаток и долг
  • Менее влиятельный : недавнее кредитное поведение и запросы, доступный кредит

Кредитные баллы не делают Рассмотрите следующую информацию:

  • Ваша раса, цвет кожи, религия, национальное происхождение, пол или семейное положение (U.S. Закон запрещает формуле кредитного скоринга учитывать эти факты, получение какой-либо государственной помощи или осуществление каких-либо прав потребителей в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.)
  • Ваш возраст
  • Ваша заработная плата, род занятий, должность, работодатель, дата работы или история трудоустройства (Однако кредиторы могут учитывать эту информацию при принятии общих решений об одобрении.)
  • Где вы живете
  • Мягкие запросы. Мягкие запросы обычно инициируются другими, например, компаниями, делающими рекламные предложения о предоставлении кредита, или вашим кредитором, проводящим периодические проверки ваших существующих кредитных счетов.Мягкие запросы также возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или когда вы пользуетесь услугами кредитного мониторинга таких компаний, как Experian. Эти запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Как улучшить свои кредитные баллы

Если вы просмотрели свою кредитную информацию и обнаружили, что ваши кредитные баллы не совсем такие, как вы думали, то вы не одиноки. Поскольку ваши кредитные баллы используют информацию, извлеченную из вашего кредитного отчета, ваша кредитная активность постоянно обновляет данные о том, насколько вы ответственны за кредит, которым вы пользуетесь в настоящее время.В Experian мы предоставляем информацию, которая может помочь вам по-новому взглянуть на ваш кредит и взять под контроль ваше финансовое будущее. Вы можете узнать больше о:

  • Как ваш выбор может улучшить ваш кредитный рейтинг
  • Почему использование защищенных кредитных карт может улучшить вашу кредитную историю
  • Что может и не может сделать служба ремонта кредита для вашего кредита
  • Как защитить или восстановить свой хороший кредит после значительных жизненных событий, таких как брак, развод или смерть супруга / супруги
  • Почему знание вашего FICO ® балла * важно, когда вы планируете совершить крупную покупку
  • Когда вы знаете виды деятельности в вашем кредите, которые могут повлиять на ваши баллы, вы также можете работать, чтобы лучше заботиться о своем кредите.Такие вещи, как несвоевременные платежи, залоговое удержание или банкротство, оказывают различное влияние на ваши кредитные оценки, поскольку они также отражаются в вашем кредитном отчете. Ознакомление с вашим кредитным отчетом поможет вам понять, какое влияние на ваш кредит могут иметь такие события.

Как получить ваш счет FICO ® бесплатно

Понимать причины, которые помогают или наносят ущерб вашему счету FICO ® , включая историю платежей, объем кредита, который вы используете, а также другие факторы, влияющие на ваш общий кредит.

Получите ваш счет FICO ®

Минимальный кредитный балл

Минимальный кредитный балл не требуется для подачи заявки на большинство кредитов или кредитных карт. Тем не менее, у вас меньше шансов получить кредит или кредитную карту и меньше вероятность получить выгодные тарифы, если ваш кредитный рейтинг низок. Если вы пытаетесь претендовать на обычную ссуду или кредитную карту с низким кредитным рейтингом, вы можете подождать, пока ваш кредит улучшится, поэтому вы можете быть уверены, что получите лучшие ставки.

Некоторые ипотечные сервисы, такие как FHA, предоставляют общие рекомендации для лиц с кредитными баллами в нижней части:

  • Для ипотечных кредитов FHA требуется минимум 580 или выше с первоначальным взносом 3,5%.
  • Для заявителей FHA в возрасте до 580 лет квалификация для получения кредита по-прежнему возможна, но для выполнения других требований потребуется внесение первоначального взноса в размере 10%. Смотрите сайт FHA для получения дополнительной информации.

Что делать, если у вас нет кредитной оценки

В некоторых случаях вам может не хватить кредитной истории, чтобы иметь кредитную оценку.В зависимости от вашего возраста, есть несколько способов установить кредит.

Если вам не исполнился 21 год, вы должны иметь поручителя или быть в состоянии продемонстрировать, что у вас есть достаточный источник дохода для возврата любого продленного кредита. При ответственном использовании родительская подпись кредитной карты (или добавление вас в качестве авторизованного пользователя в одну из своих учетных записей) является отличным способом помочь установить положительную кредитную историю.

Для других лучшим способом получения кредита может быть сотрудничество с вашим банком или кредитным союзом, чтобы открыть счет с небольшим кредитным лимитом, чтобы начать работу.Открытие защищенной кредитной карты — это еще один способ начать строить свой кредит. Тогда, со временем и хорошим управлением аккаунтом, вы сможете получить хорошую кредитную историю (и оценки).

Факты общего кредитного рейтинга

Кредитные отчеты и кредитная история

Кредитные оценки не включены в кредитные отчеты. Кроме того, кредитные баллы не хранятся как часть вашей кредитной истории. Ваша кредитная оценка рассчитывается только тогда, когда запрашивается ваша кредитная оценка. Ваш кредитный рейтинг может со временем меняться в зависимости от вашей кредитной истории, включая просроченные платежи, сумму доступной задолженности и многое другое.

Объединенные счета

Объединенные счета предназначены для помощи лицам, которые не могут претендовать на получение кредита самостоятельно. В случае совместных счетов все владельцы совместных счетов, поручители и / или поручители несут ответственность за погашение задолженности. Совместный счет вместе с его кредитной историей появляется в кредитном отчете для всех владельцев счетов. Когда все платежи сделаны вовремя, совместный счет может помочь создать положительный кредит. Однако, если кто-то по умолчанию выполняет платежи, все владельцы совместных счетов увидят дефолт в своих собственных кредитных отчетах.В зависимости от серьезности просроченных платежей и негативной информации, кредитные баллы каждого могут существенно пострадать.

Брак

Когда вы вступаете в брак, ваши кредитные баллы (или отчеты) не будут сливаться с баллами вашего супруга. Совместные аккаунты, которыми вы делитесь, могут появиться в обоих ваших кредитных отчетах, но ваша кредитная история останется независимой.

Проверка вашего собственного кредита

Еще один распространенный вопрос — может ли это повредить проверка вашего собственного кредитного отчета или оценки.Ответ — нет. Проверка ваших собственных кредитных баллов не снижает их. Проверка вашего собственного отчета о кредитоспособности создает специальный вид запроса (обычно называемый мягким запросом), который не учитывается при расчете кредитного рейтинга. Не рискуя нанести вред своим оценкам, часто проверяя свой кредитный отчет и оценки, не откладывайте просмотр их так часто, как это необходимо.

FICO является зарегистрированным товарным знаком Fair Isaac Corporation.
VantageScore является зарегистрированным товарным знаком VantageScore LLC.

.

Почему мой кредитный рейтинг понизился?

Вы когда-нибудь проверяли свои кредитные рейтинги только для того, чтобы заметить внезапное падение, которого вы не ожидали? Не пугайся. Кредитные рейтинги все время меняются, и если ваш рейтинг упал, есть ряд возможных объяснений.

Поскольку кредитные баллы не являются статическими числами, многие факторы могут приводить к их колебаниям. Вам не нужно устанавливать дефолт по кредиту, чтобы ваш балл упал: даже положительные моменты, такие как получение одобрения для новой кредитной карты, могут негативно повлиять на ваш счет ,

Почему ваши кредитные баллы могут снизиться часть вашего кредитного рейтинга, что составляет 35% от вашего счета FICO ® (наиболее широко используемая модель кредитного скоринга). Даже один просроченный или пропущенный платеж может негативно повлиять на ваши кредитные баллы, поэтому важно убедиться, что вы все платежи делаете вовремя.

Если вы просрочили платеж более чем на 30 дней, кредиторы сообщат о просрочке по крайней мере в одно из трех основных кредитных бюро, что может привести к снижению вашего счета. Если ваши платежи будут просрочены на 60 или 90 дней, это повлияет на ваш счет еще больше.

Если эти просроченные платежи не выплачены, эмитент кредита может отправить ваш долг агентству по сбору платежей, и запись о вашем счете для взыскания будет записана в вашем кредитном отчете. Записи о ваших просроченных и пропущенных платежах хранятся в вашем кредитном файле в течение семи лет, поэтому обязательно выполняйте все платежи вовремя, чтобы не повредить вашему счету.

2. Вы недавно обращались за ипотекой, займом или новой кредитной картой

Всякий раз, когда вы подаете заявление на новую кредитную линию, кредиторы будут запрашивать копию вашей кредитной истории, чтобы определить вашу кредитоспособность. Каждый раз, когда вы уполномочиваете кого-то, кроме вас, например кредитора, проверять вашу кредитную историю, в ваш кредитный отчет записывается жесткий запрос, который может повлиять на ваш счет на срок до двух лет.

По мере развития вашего кредитного профиля естественно накапливать несколько сложных запросов.Но если вы подаете заявку на слишком большой кредит в течение короткого периода времени, это может повлиять на ваши оценки и изменить отношение кредиторов к вам для получения нового кредита.

В зависимости от того, сколько запросов у вас уже есть, новый сложный запрос может привести к снижению вашего счета в течение короткого периода времени. Пока вы не продолжаете подавать заявку на новый кредит, влияние на ваш кредитный рейтинг должно исчезнуть примерно через год.

3. Использование вашего кредита возросло

Использование вашей кредитной карты для покупки модного телевизора может легко снизить ваш кредитный рейтинг.В зависимости от кредитного лимита вашей карты, совершение крупной покупки может увеличить коэффициент использования кредита, что является вторым наиболее важным фактором при расчете ваших кредитных баллов. Повышенный коэффициент использования кредитов может указывать кредиторам, что вы чрезмерно растянуты и не в состоянии взять на себя новый долг.

Ваш коэффициент использования кредита рассчитывается путем сложения всех остатков по вашей кредитной карте в любой момент времени и деления этого значения на ваш общий возобновляемый кредитный лимит. Например, если вы обычно взимаете около 2000 долларов в месяц, а общий лимит кредитования по всем вашим картам составляет 10000 долларов, коэффициент использования составляет 20%.

Вы должны стремиться к тому, чтобы коэффициент использования кредитов был ниже 30%, а для лучших результатов — ниже 10%. Поэтому, если ваш общий кредитный лимит составляет 10 000 долларов США, сохраняйте баланс ниже 3000 долларов США.

4. Один из ваших кредитных лимитов был снижен

Подобно максимальному использованию кредитных карт, снижение вашего кредитного лимита может увеличить коэффициент использования кредитов и негативно повлиять на ваши кредитные оценки. Представьте, что, как в приведенном выше примере, ваш общий кредитный лимит составлял 10 000 долларов, а остаток составлял 3000 долларов — коэффициент использования составил бы 30%.Если ваш лимит был снижен до 6000 долларов, но баланс остался прежним, коэффициент использования изменится до 50%. Это может привести к падению вашего кредитного рейтинга.

Независимо от того, сокращаются ли ваши кредитные лимиты или увеличиваются ли ваши балансы, отслеживание коэффициента использования кредитов поможет вам лучше понять ваш колеблющийся кредитный рейтинг.

5. Вы закрыли кредитную карту

Если вы думаете о закрытии кредитной карты, которую вы не используете, вы можете подумать дважды.Закрытие учетной записи кредитной карты не только увеличит коэффициент использования, но также может сократить продолжительность вашей кредитной истории, что может повлиять на ваш счет FICO ® .

Когда вы закрываете кредитную карту, этот кредитный лимит удаляется из общего коэффициента использования, который, как уже упоминалось, может снизить ваши баллы.

Закрытие учетной записи кредитной карты, которая у вас была в течение некоторого времени, также может сократить ваш средний кредитный возраст, и это будет влиять на ваш кредитный рейтинг.Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашей оценки FICO ® , поэтому более длинная история лучше для ваших результатов. Имейте в виду, однако, что если ваша учетная запись закрыта с хорошей репутацией (то есть вы сделали все свои платежи вовремя), она может остаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет, уменьшая влияние на ваши кредитные оценки.

Если с кредитной карты не взимается высокая годовая плата, которую вы не можете себе позволить, или это не побуждает вас тратить больше, чем нужно, не мешает держать счет открытым, чтобы поддерживать свой кредитный лимит и продолжительность кредитной истории.

6. В вашем кредитном отчете есть неточная информация

Регулярная проверка ваших кредитных отчетов — один из лучших способов убедиться, что в вашем файле нет неточной информации. Хотя это случается редко, ошибки случаются, и, возможно, неправильная информация в вашем кредитном отчете приводит к снижению ваших баллов.

Если что-то в вашем отчете является неточным, это может быть результатом того, что кредитор случайно сообщил неверную информацию. Это также может быть признаком того, что вы стали жертвой подделки личных данных.Если вы видите что-то, что, по вашему мнению, является неточным, вам следует как можно скорее обсудить эту информацию со всеми тремя кредитными бюро.

7. Вы пережили крупное событие, такое как выкуп или банкротство

Несвоевременные платежи, которые часто приводят к банкротству или потере права выкупа, наносят ущерб вашим кредитным рейтингам, но сами события могут усугубить ситуацию.

Банкротство — это юридический процесс, инициированный заемщиками, стремящимися получить облегчение при выплате долга, и является наиболее опасным отдельным случаем кредитования.Потеря права выкупа — это когда ваш ипотечный кредитор вступает во владение вашим домом, как правило, после четырех месяцев подряд пропущенных платежей, и уступает только банкротству с точки зрения кредитного ущерба.

В дополнение к повреждению вашего кредитного рейтинга, любое событие может лишить вас определенных видов заимствований в будущем. Ипотечный кредитор может быть маловероятным принять вас в качестве заемщика, если, например, у вас есть выкупа в прошлом.

Что такое хороший или плохой кредитный рейтинг?

Поддержание хорошего кредитного рейтинга может иметь множество преимуществ, в том числе сэкономить значительные средства с течением времени.Хорошие оценки помогут вам претендовать на различные кредитные продукты по предпочтительным процентным ставкам. Плохие оценки, с другой стороны, могут помешать вам претендовать на определенные виды кредитов или могут привести к кредитным продуктам с более высокими процентными ставками.

Кредитные баллы делятся на разные диапазоны. Многие модели оценки, в том числе FICO ® , используют диапазон от 300 до 850. В этой модели оценки выше 800 считаются отличными, в то время как оценки выше 700 или выше обычно считаются хорошими.Баллы ниже 669 считаются удовлетворительными или плохими. Большинство людей имеют кредитный рейтинг от 600 до 750. В 2017 году средний балл FICO ® в США составил 704.

способов улучшить свои кредитные баллы

Если вы хотите улучшить свои кредитные баллы, здесь Вот несколько советов, которые могут помочь:

  • Оплачивайте счета вовремя. Это один из самых важных шагов для получения и сохранения хорошего кредитного рейтинга. Если у вас возникают проблемы с запоминанием, настройте автоматические платежи, чтобы не пропустить счет.
  • Минимизация общего долга. Это позволяет контролировать ваши платежи и низкий коэффициент использования.
  • Избегайте перенапряжения. Если вы можете избежать этого, не полагайтесь на вещи, которые вы не можете себе позволить.
  • Не обращайтесь за ненужными кредитными картами. Мало того, что некоторые карты имеют дорогостоящие ежегодные сборы, но изобилие карт может привести к увеличению расходов, чем вы можете справиться.
  • Практика ответственных расходов. Не переусердствуйте, используя кредит.
  • Активируйте Experian Boost ™ . Эта бесплатная услуга добавляет в ваш кредитный отчет счета, которые вы уже оплачиваете, например счета за телефон и коммунальные услуги, и может увеличить баллы FICO ® на основе вашего кредитного файла Experian.

Улучшение или наращивание ваших кредитных баллов может занять время — и никаких ярлыков нет! Если вы хотите улучшить свой счет, начните с запроса бесплатной копии вашего кредитного отчета от Experian.Чтобы получать уведомления об изменениях в своем кредитном отчете или результатах, подпишитесь на кредитный мониторинг Experian. Эта бесплатная служба будет предоставлять вам ежедневные уведомления об изменениях, таких как остатки на счетах или кредитные баллы, и даже предупредить вас о возможном мошенничестве.


Хотите мгновенно увеличить свой кредитный рейтинг? Experian Boost помогает, предоставляя вам кредит на счета за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти платежи не влияли положительно на ваш счет.

Эта услуга абсолютно бесплатна и может быстро повысить ваши кредитные баллы, используя собственную положительную историю платежей. Это также может помочь людям с плохой или ограниченной кредитной ситуацией. Другие услуги, такие как восстановление кредита, могут стоить до тысячи и только помогут устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о