Почему не стоит брать кредит: 5 ситуаций, когда не стоит брать кредит

Потребители финансовых услуг в период пандемии перестали быть уверенными в завтрашнем дне. По различным оценкам,  каждый второй заемщик признался в том, что его доходы снизились на 10-50%. Это сильно затрудняет обслуживание долгов, даже несмотря на возможность оформить кредитные каникулы. Эксперт проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности, председатель совета СРО «МиР», президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев назвал «Российской газете» пять универсальных правил для заемщиков, соблюдение которых поможет справиться и со специфическими трудностями 2020 года.

1. Брать кредит, если это действительно надо

Около четверти заемщиков берут деньги в долг для покрытия трат на сиюминутные желания, то есть на вещи, от которые можно либо отказаться, либо накопить на них самостоятельно. Ситуацию осложняет и тот факт, что существенная часть из них не соизмеряют свои финансовые возможности с размером ежемесячных выплат. Многие не готовы переходить на более экономный режим, отказывать себе в привычном. Как следствие, в случае наступления кризисного момента эти клиенты в первую очередь попадают в зону риска. Именно они первыми стали обращаться в банки с просьбой предоставить им кредитные каникулы.

2. Кредитные каникулы — это отсрочка долга, за которую надо платить

К сожалению, многие потребители восприняли «каникулы» как легальный способ не платить по кредиту целых шесть месяцев. В случае если заемщик с документами в руках сможет доказать, что его доход в предыдущий месяц снизился на 30% по сравнению с прошлым годом, платежи приостанавливаются на срок до полугода. Правда, есть одно «но» — во время кредитных каникул проценты по кредиту, хоть и по льготной ставке, но продолжают начисляться, и итоговая сумма долга возрастает. Предполагается, что за это время заемщик решит финансовые трудности и далее продолжит вносить платежи в плановом порядке, в том числе и за период отсрочки. И потому кредитные каникулы — это инструмент уйти от дефолта для тех, кто действительно оказался в трудной ситуации.

3. Не забывать читать договор и считать деньги

Лишь треть клиентов банков внимательно читают договор и приложения к нему. Около 40% обратившихся с просьбой предоставить им кредитные каникулы получили отказ.

Причины самые разные, но чаще всего это несоответствие требованиям закона. Поэтому банки и начали предлагать заемщикам свои программы реструктуризации. Как выяснилось, не все они такие же щадящие, как «каникулы», в том числе и потому что заемщикам некуда деваться.

Чего стоит прочитать внимательно условия, разобрать каждый пункт дополнительного соглашения? Чего стоит подсчитать, на сколько вырастет в итоге долг — неважно, по каникулам ли или по программам реструктуризации? Избежать самообмана просто — нужно читать все, что подписываете. И делать расчет новых условий хоть бы и от руки и на бумажке, но сравнивая размер переплаты здесь и сейчас, а не через три месяца.

4. Помнить, что кредит берет один, а платят все

Если кредит берется не на сиюминутные желания, а на необходимые вещи, то вряд ли стоит принимать решение единолично. Статистика говорит, что среди должников семейных пар в несколько раз меньше, чем тех, кто находится в разводе или не связал себя узами брака.

Изначально решение об оформлении кредита стоит принимать сообща, особенно, если речь идет о крупных суммах. Ведь даже если кредит берет один, платить за него в итоге всем вместе (а как иначе объяснить потом, почему вдруг надо платить за кредит, а не покупать то, на что рассчитывали близкие). И даже если решение взять кредит общее, пусть ежемесячный платеж не превышает 30-40% от зарплаты одного члена семьи, ведь зарплата второго — это ваша «подушка безопасности».

5. Составить план «Б» по погашению долга

Иногда отказ от самых маленьких излишеств позволяет сэкономить приличную сумму и досрочно погасить кредит. И потому лучше взять кредит на максимальный срок с минимальным платежом для подстраховки и вносить платежи на 10-25% больше положенного для быстрого погашения. Это — ваш секретный план, о котором банкам и иным кредиторам знать необязательно!

Почему не стоит брать кредит? Виды кредита

Как известно, наши потребности безграничны, а вот удовлетворить их не всегда так просто. Если у вас нет достаточной суммы денег, чтобы приобрести желаемую вещь, не расстраивайтесь. Ведь с каждым новым днем банки, торговые предприятия, финансовые компании радуют нас выгодными кредитными предложениями. Сегодня взять кредит или займ с 18 лет онлайн очень просто. Главное, определите конкретный вид кредита, который вы предполагаете брать.

Виды кредитов

Классификация по различным признакам:

• по срокам погашения;
• по характеру обеспеченности;
• по целям кредитования;
• по характеру погашения и т.д.

В первую очередь, все виды кредита подразделяются на потребительские и производственные. Такое деление основывается на том, куда будут вложены заемные средства. Если взятые деньги будут направлены на развитие бизнеса, на приобретение основных средств производства, то такой кредит будет являться производственным. Если же заемные деньги не направлены на то, чтобы в дальнейшем приносить доход, то это потребительский кредит. В этом случае, вы просто удовлетворяете свои потребности.

В каждом кредитном договоре указывается характер обеспеченности кредита. Вы согласовываете с кредитором, будет ли предоставляться залог или нет. Обеспеченный кредит – это тот, возврат которого гарантируется имуществом, недвижимостью, ценными бумагами, которые были заложены в качестве залога. В том случае, когда заемщик гарантирует возврат займа только подписью и ничего не предоставляет в залог, кредит будет являться не обеспеченным. По принципу обеспеченности, виды кредит также могут быть как с поручительством, так и без поручительства.

Поручитель – это лицо, которое в случае неплатежеспособности заемщика обязуется оплатить все его долги по кредиту. Многих кредиторов привлекает наличие поручителя.

Самая распространенная классификация кредитов по целям кредитования. Нецелевой кредит – вид кредита, когда заемщик не разглашает, куда будут потрачены средства. Как правило, кредиторы при таком виде кредита очень насторожены и требовательны к заемщику. Целевой кредит наиболее популярен, чем предыдущий вид кредита. Заемные средства могут быть потрачены на разные цели: и на покупку автомобиля, и на приобретение жилья, и на проведение отдыха.

В договоре также указывается схема погашения кредита. Заемщик может погасить задолженность либо единовременно, либо постепенными платежами. Все эти условия оговариваются кредитором и заемщиком перед подписанием кредитной сделки.
Каждый вид кредитов имеет свои определенные условия. Перед подписанием кредитного договора внимательно ознакомьтесь с ними. И тогда вы сможете подобрать наиболее приемлемый для вас вариант.

Когда лучше не брать кредит?

С нынешним кредитным изобилием, вы можете сразу получать то, что хотите, независимо от того, есть ли у вас деньги, чтобы заплатить за это. Зачастую вы пытаетесь убедить себя, что такое поведение является приемлемым:

• у вас была тяжелая неделя и вы заслуживаете новой покупки прямо сейчас;
• вам обязательно нужен велотренажер, чтобы вы смогли избавиться от лишнего веса;
• возможно, вы больше не готовы ждать покупки нового автомобиля.

У многих заемщиков существует миф, что можно взять еще кредит или займ и погасить предыдущий. Однако в теории это возможно, но вся процедура упирается в недисциплинированность человека. В конце концов может получиться так, что вместо одно у вас появиться два кредитных договора.

Рассмотрим несколько причин, почему не стоит поспешно оформлять кредит.

1. Очень часто заемщики теряют самообладание. Легкие и доступные деньги могут лишить вас финансовой безопасности. Вы должны всегда контролировать свои поступки. Задумайтесь, вместо того, чтобы сразу бежать в банк, может просто нужно подождать конца месяца, получить заработную плату и уже на нее приобрести товар?

2. Оформление кредита означает, что вы не контролируете свой бюджет. Планируйте свои доходы и расходы. Составьте список того, сколько денег вы зарабатываете в месяц, а затем распишите желаемые траты. Старайтесь придерживаться своего бюджета. Если вы будете знать, сколько денег у вас осталось, то вы будете знать, сколько вы можете потратить.

3. Кредитная сделка, в первую очередь, выгодна банку. Клиент должен погасить не только основной долг по кредиту, но и процентную ставку. К примеру, вы взяли кредит 1000 $, а с учетом процентной ставки, вам придется возвращать уже 1500 $. Неужели вам не жалко так переплачивать?

4. Оформляя кредит, вы подписываете кредитный договор, в котором обязуетесь оплачивать займы вовремя. Иначе, на вас будут налагаться дополнительные пени. А где гарантия того, что вы не столкнетесь с незапланированными расходами? Ремонт машины, потеря работы и многое другое может повлиять на вашу платежеспособность.

6. Ваша кредитная история может повлиять на потенциального работодателя. Малейшие неоплаченные счета насторожат его. Никто не хочет брать себе на работу безответственных заемщиков.

7. Чем чаще вы берете кредит, тем чаще вы расходуете свои средства. Кредит может стать очень плохой финансовой привычкой. Оформляя один кредит за другим, многие люди погружаются в долги, не замечая этого.

Приобретая желаемую покупку без кредита, вы обретаете душевное спокойствие. Процентные ставки, срочные платежи, сверхлимитные сборы не будут касаться вас. Покупайте заветную вещь тогда, когда вы сами можете заплатить за нее.

Что же делать?

Возможно эти советы помогут вам остаться финансовонезависимыми:

У вас есть действующий кредит или займ? Как можно скорее погасите его и получите справку о закрытии. Старайтесь вообще не брать кредит. Это не только финансовая независимость, но и душевное спокойствие.

Меньше покупайте ненужных вещей или вообще откажитесь от незапланированных покупок. Если вы не миллиардер, вам не стоит покупать дорогое авто, дом на Мальдивах или яхту в Карибском море.

Инвестируйте. Старайтесь все возможные деньги вложит в дело, которое приносит прибыль. Если не знаете куда вложить, то можно а крайнем случае положить под проценты в банк. Это не сильно увеличит ваши деньги, но может оградить от растраты и спонтанных покупок.

Как взять займ с наименьшим риском? 5 заповедных правил!

1. Стоит ли вообще брать деньги взаймы? Возможно это оправдано, когда нужно где-то жить и есть часть суммы на покупку квартиры. Тогда ипотека — выход из положения. А вот небольшие краткосрочные займы лучше не брать. Попробуйте обойтись без них

2. Если выхода нет и деньги все-таки нужны, постарайтесь найти самый низкий процент. Возможно на это уйдет больше времени, однако в некоторых случая поможет сэкономить до половины суммы на процентах и комиссиях банков и МФО.

3. Точно рассчитайте свои финансовые возможности. Оплата более 30% от получаемой зарплаты будет для вас обременительна, что может еще больше усугубить финансовое положение.

4. «Заначка» или «деньги под подушкой» должны быть всегда. Ситуации, в которых может понадобится небольшая сумма случаются неожиданно. Эта сумма сможет выручить вас в самый нужный момент, не прибегая к займам и кредиту.

5. Застрахуйтесь! Это конечно актуально только пи получении больших сумм. Если вы берете немножко, то это будет лишняя трата. Стоит от нее отказаться.

Стоит ли брать кредит в банке: советы и отзывы

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Содержание

1. Стоит ли брать кредит в банке?
   1. Стоит ли брать машину в кредит?
   2. Стоит ли брать в кредит жилье?
   3. Стоит ли брать кредит под залог?
2. Риски кредитования
   1. Плюсы и минусы кредитов
      1. Какие еще есть варианты займа?
         1. Как обойтись без кредитов?

            Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

            Стоит ли брать кредит в банке?

            Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

            

            Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

            Стоит ли брать машину в кредит?

            Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

            

            Стоит ли брать в кредит жилье?

            Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

            • для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
            • жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
            • процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
            • стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

            Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

            Стоит ли брать кредит под залог?

            Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

            Риски кредитования

            Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

            • увеличение процентных ставок;
            • наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
            • резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

            Плюсы и минусы кредитов

            Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

            • необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
            • возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
            • риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

            Какие еще есть варианты займа?

            Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

            • потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
            • на выполнение ремонта в квартире или доме;
            • образовательный или на отдых;
            • на развитие бизнеса.

            Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

            Как обойтись без кредитов?

            Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

             

            5 причин, почему пенсионерам никогда не стоит брать кредит

            Пенсионеры всегда имеют постоянный ежемесячный доход, поэтому им часто предлагают кредиты, как банки, так и родственники. Однако брать такое ярмо на себя им не желательно, потому что пенсия не велика, и может сразу ухудшиться качество жизни. Дело в том, что у пенсионеров подработки чаще всего нет, а отдавать кредиты надо вовремя, поэтому они начинают экономить на себе.

            Какие причины говорят о том, что брать кредит не надо

            Например:

            1. Чаще они берут кредит для других, а не для себя. Отказать не могут, а вот выплачивать им приходится. Если сумма небольшая, то это еще полбеды, иногда берут просто неподъемные расходы.
            2. С них легко взыскать долг, если они получают пенсию. Приставы не церемонятся и вычитают половину денег на уплату долга. Если пенсионер болеет или живет в сложных условиях, то ему придется очень сложно, ведь денег практически не останется.
            3. Зачастую в банке им продают дополнительные услуги, такие как страховки. Пенсионер, не читая, подписывает договор и получает огромные переплаты. Если сам человек не разбирается в теме, а деньги нужны, то в банк лучше приходить с родственником, который поможет разобраться в хитросплетениях договора.
            4. Могут предложить карту с невыгодными условиями. С некоторых карт нельзя снимать деньги. Потому что заканчивается льготный период. Поэтому они применяются только для оплаты услуг или товаров. Пенсионер может этого не знать и попадает на долги с огромной суммой.
            5. Не стоит брать кредит для закрытия старого, так как сумма увеличивается, срок выплаты тоже, а качество жизни ухудшается. Также не стоит брать деньги в МФО, поскольку переплата там 365% годовых.

            

            Это всего лишь несколько причин, по которым пенсионерам не стоит брать кредит ни на себя, ни родственников. Обманывать менеджеры банков умеют даже молодых людей, а уж навязать что-то ненужное старикам им намного проще. Кредит — это залог будущей жизни, поэтому не стоит ее портить своими руками.

            Когда в долги втягивает родня

            Так как пенсионеры имеют официальный доход, то родственники часто этим пользуются, а вот расплачиваться за кредит не спешат. Он повисает на плечах пенсионера и тот покупает по очереди домой то телефоны, то бытовую технику.

            А уж не дай бог ему взять ипотеку, то жизнь вообще превратиться в ад. Тут платежи намного выше, а лишиться квартиры на старости лет страшно. Поэтому пенсионер будет отказывать себе во всем, в том числе и в лекарствах, лишь бы закрыть долги.

            

            Навязывание услуг

            Самое страшное, что кредит стали выдавать не только в банках, но и в магазинах. Продавцы говорят о выгоде такой покупки, уверяют, что платежи совсем небольшие, но на деле это ложится тяжелым бременем на плечи пенсионера.

            Брать кредит нужно тогда, когда проведены все подсчеты по коммунальным платежам, расходам на питание, лекарства и другие вещи. Если денег остается немного, то кредит брать не надо. На пенсии проще накопить на необходимое, чем переплачивать проценты за вещи, которые они берут чаще не для себя.

            Кредит

            со счета PPF: Почему вы не должны брать кредит со счета PPF В конце декабря правительство внесло некоторые изменения в Фонд обеспечения населения (PPF). Одним из таких изменений было отношение к процентной ставке, взимаемой по кредитам, полученным по счетам PPF. В соответствии с изменениями, внесенными в схему, любой кредит, взятый с 12 декабря 2019 года или после этой даты, будет взиматься по ставке один процент в год вместо двух процентов ранее.

            Под один процент, процентная ставка по такому кредиту намного дешевле, чем по любому другому виду кредита.Однако эксперты советуют не брать кредит под свой счет PPF.

            Причиной номер один является тот факт, что вы потеряете сумму налога на прибыль, которую вы зарабатываете на PPF. Алок Агравал, партнер Deloitte India, говорит: «Процентная ставка по кредиту, взятому со счета PPF, взимается по ставке один процент в год. Однако, принимая кредит по счету PPF, физическое лицо также теряет налог — освобожденный процент. Это связано с тем, что проценты по счету PPF не выплачиваются (в размере суммы взятого кредита) до тех пор, пока не будет погашена основная сумма плюс проценты.Сумма баланса на счете PPF будет продолжать приносить проценты. Это делает эффективную процентную ставку по кредиту со счета PPF по ставке преобладающей процентной ставки PPF плюс один процент ».

            PPF является фаворитом среди вкладчиков благодаря своим налоговым льготам. PPF имеет статус освобожденный-освобожденный-освобожденный (EEE), т. Е. Ваши деньги освобождаются от уплаты налогов во время инвестирования, накопления и изъятия. Радж Хосла, основатель и управляющий директор MyMoneyMantra.com, говорит: «Учетная запись PPF используется для создания богатства в долгосрочной перспективе и предлагает гарантированные, не облагаемые налогом доходы.Более низкая процентная ставка по кредиту против PPF выглядит привлекательной. Однако следует помнить, что в течение периода кредитования на счету не начисляются проценты до тех пор, пока кредит не будет погашен, что влияет на безналоговые доходы владельца счета ».

            Еще одна причина взять кредит под залог PPF заключается в том, что из-за суммы, которую вы можете взять, и критериев, по которым вы можете взять кредит.

            Согласно правилам схемы, физическое лицо может взять ссуду по истечении одного года с конца года, в котором был открыт счет, но до истечения пяти лет с конца года, в котором был открыт счет. ,С точки зрения непрофессионала, это означает, что кредит доступен с третьего года открытия счета до шестого года открытия счета.
            

            
            Сумма ссуды, которую может использовать человек, не может превышать 25 процентов от суммы, которая была доступна на счете в конце второго года, непосредственно предшествующего году, на который запрашивается ссуда.

            Это можно объяснить на примере. Предположим, вы открыли свой счет PPF в июле 2018-19. Таким образом, кредитная линия начнется с третьего года открытия счета i.е. 2020-21 и будет продолжаться до шестого года (2023-24) открытия счета PPF.

            Допустим, вы решили взять кредит на пятый год. Сумма ссуды, на которую вы имеете право, будет рассчитываться на основе 25 процентов от суммы, доступной на счете, за два года до года, в котором вы получаете ссуду.

            ET Online * При условии внесения депозитов в начале финансового года; Предполагается, что процентная ставка останется той же

            Поскольку вы подали заявку на кредит в 2022-23 годах, сумма займа, на которую вы имеете право, составляет 25 процентов от конечного сальдо в 2020-21 годах, т.е.1,31,230 рупий. Это небольшое количество. Помните, что владелец счета PPF может взять кредит только между третьим и шестым финансовым годом.

            «Займ на счете PPF может быть предоставлен для относительно небольших сумм и для более коротких сроков владения. Тем не менее, ипотечный кредит и / или ссуда под залог имущества — гораздо лучший вариант для больших сумм и на более длительные периоды времени», — объясняет Хосла.

            По истечении этого периода владелец счета PPF не может использовать кредит со счета. Тем не менее, физическое лицо может снять деньги при соблюдении определенных условий.

            Наряду с налоговыми льготами, PPF имеет преимущество в виде суммирования доходов. Взятие ссуды окажет негативное влияние на сложность полученных безналоговых процентов и, следовательно, на ваш корпус.

            Викас Гупта, генеральный директор и главный инвестиционный стратег, OmniScience Capital, говорит: «Кредит под счет PPF предлагается под один процент в год. Однако эффективной ставкой по такому кредиту становится преобладающая процентная ставка по счету PPF плюс одна На сумму взятого кредита проценты не выплачиваются.Процентная ставка, взимаемая по кредиту со счета PPF, дешевле, чем процентная ставка, взимаемая по персональному кредиту. Тем не менее, желательно, чтобы не брать кредит со счета PPF. Это связано с тем, что кредитная линия со счета PPF предоставляется в первые годы, что отрицательно влияет на начисляемую прибыль, которую вы получаете на уплаченный вам безналоговый процент. Потеря начисляемых пособий отрицательно скажется на сумме, которую вы экономите для своего пенсионного состава или любых других денежных целей.Кредит со счета PPF следует рассматривать как последнее средство после исчерпания всех доступных площадей для получения кредита ».

            Десять золотых правил, которым нужно следовать при получении кредита. В идеальном мире у каждого было бы достаточно денег для всех своих нужд. В действительности, у многих из нас нет иного выбора, кроме как брать кредиты для достижения наших целей, как реальных, так и воображаемых. Для банков и НБФК зияющая пропасть между реальностью и стремлениями является огромной возможностью. Они разрывают ковровых покрытий потенциальных клиентов, предлагая им кредиты по электронной почте, SMS и по телефону. Некоторые обещают низкие цены, другие предлагают быстрые выплаты и легкие процессы.

            Технология изменила несколько вещей для индустрии кредитования.Онлайн-агрегаторы помогают клиентам сосредоточиться на самом дешевом кредите, а банкам требуется меньше минуты, чтобы утвердить и выдать кредиты. Кредитная линия от HDFC Bank — это Усэйн Болт финансового мира. Требуется всего 10 секунд, чтобы выдать кредит своим интернет-клиентам. «Это изменение игры для индустрии», — утверждает представитель банка.

            
            Хотя технологии изменили способ выдачи кредитов, каноны разумного заимствования остаются неизменными.Все еще не имеет смысла брать взаймы, если вам не нужны деньги. Или возьмите долгосрочный кредит только для того, чтобы воспользоваться налоговыми льготами, выплачиваемыми по процентам. В нашей статье на этой неделе перечислено 10 таких неизменных правил заимствований, которые необходимо учитывать потенциальным клиентам. Следуйте за ними, и вы никогда не окажетесь в рабстве долга.

            1. НЕ ЗАРАБАТЫВАЙТЕ БОЛЬШЕ, ЧЕМ ВЫ МОЖЕТЕ РЕАГИРОВАТЬ

            Первое правило разумных заимствований — это то, что старшее поколение говорило нам все время: не жить не по средствам.Возьмите кредит, который вы легко сможете погасить. Правило большого пальца гласит, что автомобильные EMI ​​не должны превышать 15%, в то время как личные EMI ​​не должны составлять более 10% чистого ежемесячного дохода. «Ваш ежемесячный расход по всем вашим кредитам не должен превышать 50% вашего ежемесячного дохода», — говорит Риши Мехра, основатель Deal-4Loans.com.

            Могут ли кредитные онлайн-порталы предложить вам более выгодную сделку?

            С банками, падающими друг на друга, чтобы привлечь бизнес, получение кредита кажется таким же простым, как ABC. Но не берите кредит только потому, что он доступен.Убедитесь, что соотношение вашего кредита к доходу находится в допустимых пределах. Фани Кумар из Хайдарабада выплачивает кредиты с самого начала своей работы.

            Это началось с двух личных ссуд 5 рупий шесть лет назад. В то время он платил EMI в размере 18 000 рупий (или 40% от суммы, которую он забрал домой). Несмотря на растянутые финансы, Кумар взял автокредит в 5 рупий.74 лакха в 2012 году, добавив еще 12 500 рупий к его ежемесячной выручке. В прошлом году он взял третий личный заем в размере 8 лакхов для погашения других займов и еще один заем на пополнение в размере 4 лакхов для покрытия прочих расходов. Сегодня он выплачивает EMI в размере 49 900 рупий, что составляет почти 72% его чистой зарплаты на дом.

            Если ваши EMI поглощают слишком большую часть вашего дохода, это может повлиять на другие важные финансовые цели, такие как сбережения на пенсию или образование ваших детей. Планирование выхода на пенсию часто является первым жертвовать в таких ситуациях.Даже после шести лет работы собственный капитал Кумара находится в минусе. Убедитесь, что вы не совершаете эту ошибку.

            2. СОХРАНЯЙТЕ СОКРАЩЕНИЕ КАК КОРОТКО, КАК ВОЗМОЖНО

            Максимальный срок кредита на жилье, предлагаемый всеми основными кредиторами, составляет 30 лет. Чем дольше срок владения, тем ниже EMI, что делает заманчивым получение кредита на 25-30 лет. Тем не менее, лучше всего взять кредит на максимально короткий срок, который вы можете себе позволить. В долгосрочном кредите процентная ставка слишком высока. В 10-летнем кредите выплаченные проценты составляют 57% от суммы займа.Это стреляет до 128%, если срок службы составляет 20 лет.

            Если вы берете кредит в размере 50 рупий на 25 лет, вы будете платить только 83,5 рупий (или 167%) в виде процентов. «Получение кредита является негативным фактором. Чем дольше срок владения, тем выше сложный процент, который банк получает от вас », — предупреждает финансовый тренер П.В. Сабраманиам.

            Иногда бывает необходимо перейти на более длительный срок. Молодой человек с низким доходом не сможет занять достаточно, если срок его службы составляет 10 лет.Ему придется увеличить срок владения, чтобы EMI поместился в его кармане. Для таких заемщиков наилучшим вариантом является увеличение суммы EMI каждый год в соответствии с увеличением дохода.

            Увеличение суммы EMI может оказать существенное влияние на срок кредита. Если предположить, что доход заемщика будет расти на 8-10% каждый год, увеличение EMI ​​в той же пропорции не должно быть очень трудным. Если человек берет кредит в 50 рупий под 10% на 20 лет, его EMI составит 48 251 рупий. Если он увеличивает EMI каждый год на 5%, кредит погашается менее чем за 12 лет.Если он затягивает ремень и увеличивает EMI на 10% каждый год, он погасит кредит всего через девять лет и три месяца.

            3. ОБЕСПЕЧИВАЙТЕ СРОКИ И РЕГУЛЯРНЫЕ ВЫПЛАТЫ

            Это платит, чтобы быть дисциплинированным, особенно когда речь идет о выплате взносов. Будь то краткосрочный долг, например, счет по кредитной карте или долгосрочный заем для вашего дома, убедитесь, что вы не пропустите платеж. Отсутствие EMI ​​или задержка платежа являются одними из ключевых факторов, которые могут повлиять на ваш кредитный профиль и снизить ваши шансы на получение кредита для других нужд в дальнейшей жизни.

            Никогда не пропустите ссуду EMI, даже если это означает, что на данный момент отсутствуют другие инвестиции. В экстренной ситуации, расставьте приоритеты по своим взносам. Вы должны позаботиться о том, чтобы никогда не пропустить платежи по вашей кредитной карте, потому что вы не только будете наказаны штрафом за неплатежи, но и будете платить большие проценты с невыплаченной суммы.
            

            Если у вас нет денег, чтобы оплатить весь счет по кредитной карте, заплатите минимум 5% и переверните остаток.Но не привыкайте к этому, потому что при процентной ставке 24-36% долг по кредитной карте — это самый дорогой кредит, который вы когда-либо брали. Чтобы избежать пропуска срока платежа каждый месяц, просто дайте постоянные инструкции своему банку, чтобы заплатить минимальную сумму 5% всякий раз, когда счет подлежит оплате.

            4. НЕ ЗАНИМАЙТЕСЬ, ЧТОБЫ РАЗРАБОТАТЬ ИЛИ ИНВЕСТИРОВАТЬ

            Это также одно из основных правил инвестирования. Никогда не используйте заемные деньги для инвестирования. Ультра-безопасные инвестиции, такие как срочные вклады и облигации, не смогут соответствовать процентной ставке, которую вы платите по кредиту.И инвестиции, которые предлагают более высокую доходность, такие как акции, слишком изменчивы. Если рынки упадут, вы не только понесете убытки, но и будете привязаны к EMI.

            Было время, когда недвижимость была очень рентабельной инвестицией. Жилищные кредиты были доступны на 7-8%, а цены на недвижимость росли на 15-20%. Поэтому имело смысл приобретать недвижимость с дешевым кредитом. Теперь таблицы изменились. Жилищные кредиты сейчас стоят около 10%, в то время как цены на недвижимость растут лишь на 4-5%.В некоторых карманах они даже сократились за последние 1-2 года.
            

            Точно так же избегайте брать кредит на дискреционные расходы. Возможно, вы получаете SMS-сообщения от вашей компании-эмитента кредитной карты для получения ссуды на поездки, но такие потребности лучше удовлетворяются за счет накопления. «Не стоит брать личный кредит на покупку роскошных часов и дорогих сумок», — говорит Винит Джайн, основатель LoanStreet.in. Если вы хотите поехать в отпуск, устроить роскошную вечеринку или побаловать себя роскошными магазинами, начните экономить прямо сейчас.

            С другой стороны, получение кредита для строительства актива имеет большой смысл. Сандип Ядав из Мумбаибаседа и его жена отказались от своих планов поехать на зарубежные каникулы и вместо этого использовали деньги для первоначального взноса их дома. Таким образом, им удалось снизить общую потребность в кредите на дом.

            5. ПРИНИМАЙТЕ СТРАХОВАНИЕ С БОЛЬШИМИ БИЛЕТНЫМИ КРЕДИТАМИ

            Если вы берете крупный дом или автокредит, лучше всего также застраховаться. Купите план на ту же сумму, чтобы ваша семья не была обременена непосильным долгом, если с вами что-то случится.Кредитор примет актив (дом или автомобиль), если ваши иждивенцы не смогут оплатить EMI. План срочного страхования в размере 50 рупий не будет стоить вам слишком много.

            Как правило, банки выдвигают план сокращения сроков покрытия, который предлагает страхование, равное непогашенной сумме. Тем не менее, регулярный план является лучшим способом покрытия этой ответственности. Это может продолжаться даже после погашения кредита или при переходе к другому кредитору.

            Кроме того, страховые полисы, которые связаны с ссудой, часто являются планами с одиночной премией.Они не так рентабельны, как планы регулярных платежей. Если кредитор вынуждает вас купить страховой план, связанный с займом, обсудите этот вопрос с банковским омбудсменом и страховым регулятором.

            6. ПРОДОЛЖАЙТЕ ПОКУПАТЬ ЛУЧШИЕ ЦЕНЫ

            Долгосрочная ипотека никогда не должна быть делом «знай и забудь». Следите за новыми правилами и изменениями процентных ставок. RBI планирует изменить формулу базовой ставки, которая может изменить способ калибровки ставок кредитования вашим банком.Продолжайте делать покупки по лучшей цене и переключитесь на более дешевый кредит, если это возможно.

            Однако разница должна составлять не менее 2 процентных пунктов, в противном случае штраф за досрочное погашение старого займа и расходы на обработку нового займа будут поглощать выгоды от перехода.

            Кроме того, переключение будет более выгодным, если оно будет выполнено на раннем этапе срока кредита. Предположим, у вас есть кредит под 11,75%, и вам предлагается новая ставка 9.9%. Вы можете сэкономить до 52 EMI, если срок кредита еще 18 лет. Но если срок кредита еще пять лет, срок нового кредита будет всего на три EMI меньше. То же самое относится и к предоплате кредитов.

            Чем раньше вы это сделаете, тем больше будет влияние на срок кредита. RBI не позволяет банкам взимать штраф за досрочное погашение жилищных кредитов, но они могут взимать штраф с других кредитов. Некоторые кредиторы не взимают штраф за досрочное погашение, если уплаченная сумма не превышает 25% от непогашенной суммы в начале года.

            7. ПОНИМАТЬ ТОЧНЫЙ ПЕЧАТЬ

            Кредитные документы не предназначены для легкого чтения. Абзац за абзацем на юридическом языке, напечатанный мелким шрифтом, может быть отложен. Тем не менее, внимательно прочитайте условия, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Субхаш Шетти из Бенгалуру подал заявку на получение личного займа в размере 1 лакх, но получил чек на сумму только 91 800 рупий. Кредитор вычел 5 152 рупий в качестве авансового начисления процентов и ежегодной страховой премии в размере 3 047 рупий.
            

            Шетти подписала документы, не вдаваясь в мелкий шрифт.Некоторые кредиторы известны тем, что проскальзывают в пунктах, которые нагружены против заемщика. Если вы не понимаете юридического лица, попросите финансового консультанта или дипломированного бухгалтера ознакомиться с соглашением, прежде чем подписать его.

            8. ЗАМЕНА ВЫСОКИХ ЦЕННЫХ КРЕДИТОВ

            Если у вас слишком много работающих ссуд, хорошей идеей будет объединить ваши долги в рамках единого недорогого займа. Составьте список всех непогашенных кредитов и определите дорогостоящие, которые можно заменить более дешевыми (см. Таблицу).Например, необеспеченный личный заем, который взимает 18-20%, может быть заменен ссудой под полисы страхования жизни.

            Кредит под залог имущества может быть использован для погашения всех других непогашенных кредитов. Вы также можете рассмотреть другие варианты, такие как золотые кредиты и кредит под банковские депозиты. Это также хорошая идея, чтобы досрочно погасить дорогостоящие кредиты. Переадресация непредвиденных выгод, таких как ежегодный бонус за результат, возврат налогов и поступления по срокам погашения от полисов страхования жизни на погашение этих дорогостоящих кредитов.
            

            Заемщики иногда избегают прекращения кредитов, потому что они предлагают налоговые льготы. Если дом является самозанятым, то в качестве налогового вычета может быть заявлено до 2 млн. Рупий, уплаченных по жилищному кредиту. Если дом сдается в аренду, весь уплаченный процент может быть заявлен как вычет. В случае ссуд на образование весь процент, выплачиваемый по ссуде, облагается налогом на срок до восьми лет.

            Но эта налоговая льгота сама по себе не должна быть причиной сохранения кредита.Правда, налоговые льготы снижают эффективную стоимость кредита. Но вы по-прежнему несете расходы, которых можно избежать, прекратив кредит как можно скорее. Если деньги не принесут вам большей отдачи, чем эффективная стоимость кредита, используйте их для предоплаты непогашенной суммы.

            9. НЕ ПРЕКРАЩАЙТЕ ПЕРЕДАЧУ ИЗ-ЗА УХОДА ОТ КРЕДИТОВ

            Индийцы эмоционально относятся к определенным финансовым целям, особенно когда они касаются детей. При наличии выбора ни один из родителей не захочет обременять своих детей ссудой, особенно в целях обучения.Хотя обеспечение будущего вашего ребенка важно, вам также необходимо оценить, влияет ли это на ваше будущее.
            

            Погружение в ваш пенсионный корпус для финансирования образования вашего ребенка может быть рискованным предложением. У студентов есть варианты, такие как кредиты и стипендии, чтобы покрыть их расходы на образование, но не существует такого механизма, который помог бы вам планировать свои пенсионные потребности.Ваш выход на пенсию так же важен, как и образование вашего ребенка, возможно, даже больше. Не планируйте своих детей в изоляции. Пусть все ваши цели будут частью вашего планирования расходов, это поможет вам лучше сбалансировать.

            10. ОСТАВЬТЕ SPOUSE, СЕМЬЮ В ПЕТЛЕ О КРЕДИТЕ

            Прежде чем взять кредит, обсудите это со своей семьей. Это важно, потому что погашение повлияет на общие финансы всего домохозяйства. Убедитесь, что ваш супруг знает о кредите и причинах его получения.

            Хранение супруга в неведении о деньгах не только увеличивает стресс в браке, но и снижает ваши шансы найти более экономически эффективное решение. Возможно, у вашей жены (или мужа) есть свободные деньги, которые помогут вам вообще не брать кредит. Не упустите эту возможность, храня свои потребности в секрете.

            ,

            Перенаправление страницы

            Пожалуйста, включите Cookies и перезагрузите страницу.

            Этот процесс автоматический. Ваш браузер будет перенаправлен на запрошенный контент в ближайшее время.

            Пожалуйста, подождите до 5 секунд …

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! []!)) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + ( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (+ [] + (!! [ ]) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []))

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! []!)) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [ ] + (!! []) — [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (+ !! []) + (+ !! []) + (+ [] — (!! [])) (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + + (! + [] — (!! [])))

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) — []) + (! + [] — (!! [])) + (+ [] + (!! []) + !! [] +! ! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [+ !! [] + !! [] + !! [] + !!] [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) — (! + [] + (!! [])! []) + + !! [])) / + ((+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (+ [] — (! ! [])) + (! + [] + (!! []) — []))

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + ( !! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [ ] — (!! [])) + (! + !! []) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / ! + ((+ [] + (!! []) — [] + []) + (+ [] + (!! []) — []) + (+ [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] -! (!! [])) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] —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

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + ( + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] +! ! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + ( ! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] )) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [ ]) + !! [] + !! []) + (+ [] -! (!! [])) + (+ [] — (!! [])) + (+ [] + (! ! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] —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

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] +! ! [] + !! []) + (+ [] — (!! [])) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [])) / + ((! + [] + (! ! []) + !! [] + !! [] + []) + (+ [] + (!! []) -! []) + (+ [] + (!! []) — [ ]) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [ ] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

            ,

            Что такое кредитный счет директора? Мы объясняем правила

            Когда вы управляете компанией с ограниченной ответственностью, могут быть различные законодательные акты, о которых вы можете услышать, но не до конца понимаете. Хотя это может быть не самой волнующей темой, ссудные счета директора (DLA) являются одним из тех клочков налогового законодательства, о которых вам действительно нужно знать.

            В этой статье будет подробно рассказано о том, что влечет за собой заем директора, руководящие указания и ваши налоговые обязательства.Мы расскажем все, что вам нужно знать о ссудных счетах директора, с минимальным количеством жаргона.

            Хотя деньги на банковском счете вашей компании с ограниченной ответственностью технически не принадлежат вам, у вас есть доступ к ним через так называемый кредит директора.

            По сути, HMRC определяет заем директора как деньги, взятые у вашей компании, которые не являются:

            • Выплата заработной платы, дивидендов или расходов
            • Деньги, которые вы ранее заплатили или одолжили компании.

            Таким образом, если вы снимаете деньги по любой другой причине, сумма должна быть записана в вашем личном DLA. В конце финансового года вашей компании, в зависимости от вашей деятельности, вы либо должны компании деньги, либо компания должна вам. Это должно быть отражено как актив или обязательство в балансе годовых отчетов вашей компании.

            Вернуться к началу

            Что должен содержать ссудный счет директора?

            Предметы, которые вы должны записать в своем DLA:

            • Любые снятия наличных от компании, которую вы сделали в качестве директора
            • Личные расходы, которые были оплачены деньгами компании или кредитной картой

            Коммерческие расходы — это любые расходы, которые понесены целиком, исключительно и обязательно при исполнении служебных обязанностей .Поэтому все, что не проходит этот тест, является личным расходом. Чтобы получить информацию о деловых расходах и о том, на что вы можете и не можете претендовать, загрузите наше руководство по бизнес-расходам.

            

            Ваш DLA должен содержать доказательства всех транзакций, связанных с вашими личными финансами, а также с вашей компанией, чтобы гарантировать, что он выдержит проверку со стороны HMRC.

            Это действительно рискованная область управления вашей собственной компанией с ограниченной ответственностью, и по этой причине HMRC будет проверять ваш DLA на основании ежегодных налоговых деклараций компании, чтобы обеспечить соблюдение правил и инструкций.

            Вернуться к началу

            Кто может взять кредит директора?

            Как следует из названия, вы должны быть директором, чтобы взять кредит в вашей компании.

            Вернуться к началу

            Почему вы хотите взять кредит?

            Существует множество причин, по которым вам может понадобиться взять кредит в вашей компании, например, покрыть внезапный счет за ремонт вашего автомобиля или даже оплатить отпуск.

            Важно помнить, что ссуда не облагалась ни личным налогом, ни корпоративным налогом, и HMRC захочет получить причитающуюся сумму.

            Вернуться к началу

            Когда я должен буду заплатить налог на ссуду директора?

            Если ваш DLA аннулирован на дату окончания вашей компании, возможно, вам придется заплатить налог. Если вы погасите всю ссуду директора в течение девяти месяцев и в течение одного дня после окончания года компании, вы не будете должны никаких налогов. Другими словами, если ваш кредитный счет директора был аннулирован в конце года вашей компании 30 апреля 2020 года, кредит должен быть возвращен к 1 февраля 2021 года.

            Любой просроченный платеж по ссуде директора означает, что ваша компания будет платить дополнительный налог на прибыль в размере 32.5% от суммы задолженности. Эти дополнительные 32,5% подлежат погашению компанией HMRC, когда кредит погашается компанией директором. Может потребоваться уплата личного налога в размере 32,5% от суммы кредита, если вы не погасили кредит директора. Это не выплачивается HMRC, когда кредит погашен.

            Директор также должен будет заявить о льготах в своей налоговой декларации, которая будет облагаться подоходным налогом по соответствующей ставке налога.

            Вернуться к началу

            Нужно ли регистрировать кредиты директора?

            Да.Важно, чтобы вы понимали, что ваши отношения с компанией юридически разделены — когда вы создали компанию с ограниченной ответственностью, вы создали ее как юридическое лицо. Это означает, что у него есть свои уставные обязательства и ответственность, и по этой причине все изъятое должно быть зарегистрировано.

            Вернуться к началу

            Что произойдет, если я должен компании деньги?

            Если вы должны вашей компании более 10 000 фунтов стерлингов (беспроцентный) в любой момент времени, кредит классифицируется как выгода в натуральной форме, и вам нужно будет записать его на P11D, так как он будет нести ответственность как для личного лица. и налог на прибыль.Ваша компания также должна будет оплатить Национальное страхование класса 1A по ставке 13,8% от полной суммы .

            Вернуться к началу

            Если компания должна вам деньги

            Ваша компания не платит Корпоративный налог с денег, которые вы лично одолжили, и вы можете вывести всю сумму из компании в любое время.

            Если вы начисляете какие-либо проценты, это будет классифицироваться как деловые расходы для вашей компании и личные доходы для вас. Сумма процентов должна быть объявлена ​​как доход на вашей самооценке и облагается налогом соответственно.

            Вернуться к началу

            Процентные ставки по займам директора

            Если вы одалживаете деньги своей компании или получаете ссуду директора от вашей компании, существуют подробные правила о сроках погашения и любых начисленных или полученных процентах. Сайт Gov.uk объясняет различные тарифы и правила, которые вам необходимо знать — мы рекомендуем вам поговорить с бухгалтером, чтобы убедиться, что вы не оскорбляете HMRC.

            Вернуться к началу

            

            ‘Ночлег и завтрак’

            Правительство приняло меры, чтобы запретить директорам управлять своими DLA таким образом, чтобы они могли избежать налогообложения, известное как с завтраком .

            Это метод, который иногда используют директора, чтобы уклоняться от уплаты налогов, выплачивая свои заемные средства компании до конца года, чтобы избежать штрафов, только для того, чтобы немедленно вернуть их без реального намерения вернуть кредит.

            Когда ссуда, превышающая 10 000 фунтов стерлингов, погашена директором, дальнейший заем на эту сумму не может быть отозван в течение 30 дней. Когда это происходит, правительство считает, что директор не намерен возвращать деньги, и полная сумма будет автоматически облагаться налогом.

            «Ночлег и завтрак» ссуды, которая выходит за рамки 30-дневного правила, все еще может облагаться налогом, если ссуда превышает 15 000 фунтов стерлингов. Правила гласят, что если ссуде в размере более 15 000 фунтов стерлингов было предоставлено директору компании, и до того, как будет произведено какое-либо погашение, есть намерение взять будущий кредит на сумму более 5 000 фунтов стерлингов, который не соответствует другому погашению, тогда применяются правила «кровать и завтрак».

            Итак, если вы в течение 30 дней выплачиваете ссуду своему директору в размере более 15 000 фунтов стерлингов и намереваетесь в будущем взять новый кредит на сумму более 5 000 фунтов стерлингов, применяются правила «ночлега и завтрака».

            Конечно, вы можете задаться вопросом, как HMRC может доказать ваши намерения, но любые схемы повторного снятия или сходных сумм могут быть истолкованы как намерение.

            Учитывая сложность этих правил, мы рекомендуем вам поговорить с одним из наших опытных бухгалтеров о наиболее эффективном способе погашения кредита директора.

            Вернуться к началу

            Списаны кредиты

            Если ваша компания списывает кредит директора, существуют налоговые и бухгалтерские последствия, которые необходимо учитывать.Мы рекомендуем вам поговорить с бухгалтером, чтобы выбрать оптимальный курс действий для вас и вашего бизнеса.

            Вернуться к началу

            Контролирует ли HMRC ссуды директора?

            Действительно, они делают — и они будут контролировать DLA, которые регулярно отменяются. Имейте в виду, что они могут решить, что деньги — это не кредит, а зарплата, и впоследствии начисляют подоходный налог и национальное страхование с суммы.

            Мы рекомендуем вам контролировать снятие средств с вашего директора, чтобы убедиться, что вы не превышаете порог в 10 000 фунтов стерлингов.

            Наш совет исходит от нашей команды опытных бухгалтеров, но всегда лучше получить помощь специалиста от вашего бухгалтера при работе с такими вещами, как ссуды директора, так что вы знаете, что вы всегда находитесь на вершине закона и не несете ответственности за большие штрафы. С Crunch вы получите доступ к нашей команде, когда вам это нужно.

            Обязанности директоров

            Это руководство не является бессмысленным и дает новым директорам компании с ограниченной ответственностью четкий и простой для понимания обзор их обязанностей, обязанностей и обязательств перед их новым бизнесом.Вы также получите полезные советы о том, как выполнить успешную, бесперебойную и прибыльную операцию.

            

            ,

            No related posts.