Вклады под процент: Вклады Топ 20 с самой высокой ставкой до 6.9% на 2021 год вложить деньги открыть онлайн депозит

Содержание

Вклады Топ 20 с самой высокой ставкой до 6.9% на 2021 год вложить деньги открыть онлайн депозит

Как выгодно вложить деньги?
Какой депозит стоит открыть в банке? Какие шаги надо предпринять, чтобы открыть онлайн? Ответ на этот вопрос вы найдете в разделе «Вклады» на портале Банки.ру. Выгодные в рублях и валютные, изменение процентных ставок, рейтинг банков, страхование — это информация, необходимая каждому клиенту — физическому лицу. Ведь для того, чтобы получить желаемый доход, необходимо правильно выбрать депозит.

На нашем сайте данные о ставках обновляются ежедневно. Вы можете получить и сравнить актуальную информацию о видах банковских депозитов: мультивалютные, инвестиционные, пенсионные и т. д.

Не менее важен для многих потребителей и порядок выплаты банком дохода: кого-то интересуют депозиты с ежемесячной выплатой процентов, а кому-то интересно получить все сразу в конце срока. Условия открытия у разных банков могут отличаться.

Внимательно изучив все действующие предложения для частных лиц, вы сможете с легкостью определиться, в каком банке открыть.

Также вы узнаете о том, что представляет собой само понятие банковского вклада, какие пункты особенно важны в договоре, как работает система страхования, как получить компенсацию в случае отзыва лицензии у кредитной организации и как выбрать самый лучший, наиболее выгодный срочный вклад с высоким процентом. Сейчас наибольшей популярностью у населения пользуются депозиты в рублях, а не вклады в долларах и евро. Вместе с тем определенная часть граждан предпочитает выбрать мультивалютный депозит и застраховаться от потерь при резком изменении курсов. Все предложения, отображенные на данной странице являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру.

Как выбрать выгодный вклад?
Обратите внимание на параметры:
  • Капитализация процентов – входит ли в сумму вклада сумма процента, начисленного за предыдущий месяц.
  • Пополнение – можно ли вносить на счет дополнительные суммы.
  • Выплата процентов – в конце срока или каждый месяц.
Какая самая выгодная ставка по вкладу на 08.02.2021?

Самая выгодная ставка – 6.9% годовых.

Сколько предложений действует на сегодня?

На сайте представлены вклады от 288 крупнейших банков России.

На рынке традиционно лидирует розничный гигант — Сбербанк России. Однако предложения «под высокий процент» существуют у многих кредитных организаций, и вы сможете выбрать банк, наиболее полно отвечающий вашим запросам. Данные на нашем сайте — гарантия того, что вы всегда будете в курсе последних изменений, сможете провести сравнение банковских предложений и разместите свои денежные накопления с максимальной выгодой, выбрав именно тот депозит, который действительно вам необходим.

Пользователи портала Банки.ру из разных регионов России — могут подобрать выгодные вклады и отправить заявку на открытие в рублях на специальных условиях. Посмотреть рейтинг предложений от экспертов Банки.ру

Вклады в Челябинске, вклады под проценты в Челябинске

Вклад Максимальная ставка Возможность пополнения Возможность снятия
Интернет-кошелек

Вклад может быть открыт с использованием Системы «Интернет-Банк»

Ставка:

5.0%

Возможность пополнения:

Да

Возможность снятия:

Да
Доход Онлайн

Простой срочный вклад, открываемый дистанционно.

Ставка:

4,5%

Возможность пополнения:

Нет

Возможность снятия:

Нет
Классический

Простой способ сохранить и приумножить ваши деньги.

Ставка:

4,2%

Возможность пополнения:

Нет

Возможность снятия:

Нет
Классический доход

Для желающих сохранить в течение выбранного срока некоторую денежную сумму и дополнительно получать ежемесячный доход.

Ставка:

4,2%

Возможность пополнения:

Нет

Возможность снятия:

Нет
Кошелек

Вклад «Кошелёк» — отличное решение для тех, кто не хочет ждать окончания срока вклада, чтобы использовать прибыль.

Ставка:

3,5%

Возможность пополнения:

Да

Возможность снятия:

Да
Кубышка

Вклад предназначен для открытия на длительный срок с целью накопления сбережений

Ставка:

3,7%

Возможность пополнения:

Да

Возможность снятия:

Нет
Гарантия

Предназначен для пенсионеров: вклад поможет сохранить и приумножить денежные средства.

Ставка:

4,3%

Возможность пополнения:

Нет

Возможность снятия:

Нет
Гарантия плюс

Другой вариант пенсионного вклада дает возможность сохранить сбережения и ежемесячно получать «прибавку» к пенсии.

Ставка:

4,3%

Возможность пополнения:

Нет

Возможность снятия:

Нет
Сберегательный

Пенсионный вклад, который поможет накопить денежные средства и позволит пользоваться начисленными процентами.

Ставка:

3,6%

Возможность пополнения:

Да

Возможность снятия:

Нет
Сберегательный плюс

Пенсионный вклад для максимального накопления денежных средств.

Ставка:

3,6%

Возможность пополнения:

Да

Возможность снятия:

Нет
VIP-портфель

Вклад для VIP-клиентов с комплексными условиями: возможность пополнения и частичного снятия вклада.

Ставка:

4,6%

Возможность пополнения:

Да

Возможность снятия:

Да
Привилегия

Вклад для VIP-клиентов с возможностью ежемесячного использования начисленных процентов. К вкладу дополнительно выдаются привилегированные дебетовая и кредитная карты уровня Gold.

Ставка:

4,7%

Возможность пополнения:

Да

Возможность снятия:

Да
Статус

Вклад для VIP-клиентов с повышенной процентной ставкой и возможностью ежемесячного использования начисленных процентов. К вкладу дополнительно выдаются привилегированные дебетовая и кредитная карты уровня Platinum.

Ставка:

4,8%

Возможность пополнения:

Да

Возможность снятия:

Да
До востребования

Хранение временно свободных денежных средств.

Ставка:

0,1%

Возможность пополнения:

Да

Возможность снятия:

Да
Пенсионный Челиндбанка

Данный вклад аналогичен вкладу «до востребования». Предназначен для социальной категории – пенсионеры.

Ставка:

3%

Возможность пополнения:

Да

Возможность снятия:

Да
До востребования Онлайн

Вклад онлайн для хранения временно свободных денежных средств.

Ставка:

0,1%

Возможность пополнения:

Да

Возможность снятия:

Да

Оформить банковский вклад — физическим лицам

Вклады физических лиц — лучший способ скопить средства на крупную покупку, создать «подушку безопасности» на черный день, уберечь заработанные нелегким трудом деньги от инфляции.

За счет чего каждый, кто решил открыть вклад в банке, надеется приумножить свои сбережения? Ответ прост: за счет банковских процентов. Есть два основных способа начисления процентов. Они зависят от формы вклада и фиксируются в договоре между банком и клиентом. Документ подписывается при вложении физическим лицом денежных средств на счет и определяет условия, на которых вы доверяете банку ваши накопления.

Преимущества хранения денег в ПАО КБ «Восточный»

Прежде, чем открыть вклад в банке, надо внимательно изучить информацию о нем. ПАО КБ «Восточный», более известный как Восточный банк, надежен и безопасен, что подтверждается многими фактами:

  • Банк России включил Восточный банк в список организаций, в которых Пенсионный фонд имеет право размещать собранные средства, что означает высший уровень надежности.
  • Рейтинговое агентство RAEX присвоило ПАО КБ «Восточный» рейтинг кредитоспособности B++, что подтвердило устойчивость банка и серьезный размер его активов.
  • Филиальная сеть Восточного банка покрывает крупные города России, значит, сделать вклад, получить банковские проценты, снять свои средства вы сможете там, где вам удобно.
Основные виды вкладов физических лиц

Банковские денежные вклады можно разделить на две группы: вклад до востребования и срочный вклад. Вклад до востребования — это чековый счет, деньги с которого можно снять в любой момент. По такому вкладу начисляются простые проценты, и они невысоки. Второй вид вклада — срочный. В этом случае человек не может снять со счета деньги до конца срока договора. Эти вклады в рублях имеют наиболее высокую процентную ставку.

Банк не хранит средства вкладчиков в сейфах, он инвестирует их в проекты, деньги работают, и сумма вклада увеличивается в размере. Если вклад денежных средств может быть востребован в любой момент, банк не имеет права осуществлять долгосрочные инвестиции с использованием данных средств. Если же известно, что сумма вклада будет в распоряжении банка год или больше, то деньги уже используются для реализации более прибыльных проектов. Из этой прибыли банк и платит вкладчикам банковские проценты. По этой причине срочные вклады банки предпочитают любым другим.

Как выбрать выгодный вклад в банке

Таким образом, если вы хотите оформить выгодный вклад в банке, выбирайте срочный вклад со сложными процентами. Этот процесс называется капитализацией процентов, он и делает банковские вклады физических лиц такими выгодными. Особенно прибыльными в данном случае оказываются долгосрочные вклады.

Приходите в Восточный банк, наши специалисты помогут вам открыть вклад под проценты, соответствующий вашим целям, оформят документы, и расскажут, как разместить ваши денежные средства максимально выгодно.

Вклады не сберегли процент – Газета Коммерсантъ № 99 (6820) от 05.06.2020

Средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в банках в конце мая упала до минимальных значений за всю историю и, по мнению экспертов, продолжит падать. Причина в снижении ключевой ставки ЦБ, позволяющем банкам дешево занимать у него, и низкой кредитной активности граждан и компаний. Однако глобального оттока средств со вкладов на рынке не ждут из-за консервативности клиентов.

В последней декаде мая средняя максимальная ставка по рублевым вкладам топ-10 банков на этом рынке, которую рассчитывает ЦБ, установила абсолютный антирекорд — 5,039%. Снижение оказалось также крупнейшим с июля 2015 года — на 0,36 процентного пункта по сравнению со второй декадой мая.

Управляющий директор Абсолют-банка Антон Павлов уверен, что ставки будут снижаться и дальше: «В краткосрочной перспективе ставки могут упасть еще на 0,5%». «Динамика ставки по депозитам населения определяется, с одной стороны, доходностью безрисковых активов, в которые банки могут временно размещать привлеченные во вклады средства, с другой стороны — стоимостью привлечения средств из альтернативных источников»,— поясняет старший экономист аналитического управления банка «Открытие» Максим Петроневич. При этом он отмечает, что доходность по безрисковому активу (однолетним ОФЗ) снизилась с начала мая с 5,1% до 4,6%. Что касается альтернативных источников фондирования, то в конце мая ЦБ запустил инструмент рефинансирования сроком на один месяц, по которому банки смогут привлекать ресурсы по стоимости в размере ключевой ставки (5,5%) плюс 10 базисных пунктов.

По мнению аналитика «Фабрики инвестиционных идей» БКС Егора Дахтлера, ЦБ уже на июньском заседании может снизить ключевую ставку до 4,5%, что также найдет отражение в динамике банковских ставок.

Максим Петроневич считает, что при таком сценарии ставка по вкладам населения может в июне достигнуть 4,5–4,7%.

Старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова добавляет, что ставки по вкладам напрямую зависят от потребности банков в дополнительном фондировании. «Сегодня эта потребность полностью удовлетворена: отношение кредитов к депозитам составляет около 90%»,— считает она. С другой стороны, по словам управляющего директора рейтингового агентства НКР Станислава Волкова, ранее во время кризисов сильное давление на рублевые ставки оказывала конвертация вкладов в иностранную валюту. «На этот раз этот эффект был менее выраженным из-за низких ставок по депозитам в валюте и невысокой инфляции в РФ»,— отмечает он.

В результате, как считает замдиректора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Виктор Антонов, снижение ставок по депозитам может повлечь размещение средств в других инструментах с более высокой доходностью.

Однако, по мнению исполнительного директора «Ренессанс Кредита» Яны Безруких, такое поведение скорее будет свойственно более молодому контингенту: «у кого-то цель попробовать себя в этой сфере и поиграться», кто-то надеется получить высокий доход — эта аудитория готова пойти на значительный риск. В Газпромбанке обратили внимание на высокий спрос у клиентов на накопительные счета. Накопительные счета как некую альтернативу депозитам отметили в банке.

При этом, как считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов, не стоит ожидать глобального оттока средств с депозитов даже при дальнейшем снижении ставок. «Привычка хранить деньги на вкладах очень велика, и у них есть ряд положительных характеристик, несмотря на низкую ставку»,— поясняет он. Кроме того, в условиях текущей турбулентности остается огромный пласт консервативных и инертных вкладчиков, которые не только не стремятся стать инвесторами, но даже не готовы поменять свой традиционный банк на другой, отмечает Ольга Ульянова.

Максим Буйлов, Светлана Самусева


Банковские вклады в Новосибирске для физических лиц

Банк Акцепт предлагает широкий выбор вкладов для физических лиц с высокими процентными ставками. В нашем банке вы сможете сохранить и приумножить средства, открыв банковские депозиты в рублях по выгодным условиям. Банк Акцепт является членом государственной системы по страхованию вкладов.

Мы предоставляем возможность открыть вклады в банке и разместить средства в депозит на интересующий Вас срок. Процентная ставка по банковским вкладам и другие условия зависят от вида депозита.

/*please move to class, I have to make it urgent now*/?>

Все вклады доступны для открытия в Интернет-банке.

При открытии в Интернет-банке желающие могут в любое время получить в офисе банка документальное подтверждение открытия вклада — получить подписанное Банком заявление об открытии вклада.

Видео-инструкции

Как открыть вклад в интернет-банке

Как пополнить вклад в интернет- банке

Банковские депозиты в рублях

Вклады в банке в валюте РФ позволяют получить гарантированный доход с любого капитала. В банке разработана выгодная линейка вкладов для физических лиц с высокими процентными ставками, рассчитанная на любые потребности по сохранению и накоплению денег. Это три вида банковских депозитов: сберегательные – самые доходные, срочные вклады с возможностью досрочного расторжения без потери процентов и вклады в режиме «кошелька» – расходные операции возможны с первого дня внесения депозита до неснижаемого остатка. Практически все стандартные депозиты банка пополняемые.

Пенсионные вклады

Для людей старшего поколения предлагаем открыть вклад в банке для физических лиц с особыми условиями – минимальным первоначальным взносом, высокими процентными ставками, ежемесячной выплатой процентов и возможностью сохранения выплаченных процентов при досрочном востребовании вклада.

Снятие причисленных ко вкладу процентов возможно ежемесячно ежемесячно (только при открытии в офисе банка).

Вклады в иностранной валюте

У нас вы сможете открыть вклад в долларах, евро, фунтах стерлингов или швейцарских франках на срок до 2 лет.

Мультивалютные вклады

Мультивалютный банковский вклад для физических лиц позволяет быстро переводить денежные средства в банке из одной валюты в другую в периоды скачков курсов, что поможет избежать обесценивания вложенных денег или даже значительно увеличить сумму депозита. Все операции по конвертированию в пределах мультивалютного вклада в банке происходят без взимания комиссии.

Вклады для ВИП-клиентов

Эксклюзивные банковские вклады для физических лиц с уникальным сочетанием условий банка, которые позволят сберечь ваши накопления и приумножить капитал, благодаря выгодным процентным ставкам по вкладам в банке «Акцепт». Внесение и пополнение депозитов денежными средствами физическим лицом может происходить как в наличной, так и в безналичной форме, в том числе путем безналичной конвертации денежных средств со счетов, открытых в валюте, отличной от валюты банковского вклада. В нашем банке предусмотрена возможность удаленного управления счетами через «Интернет-банк».

Выгодный вклад для физлиц | Откройте депозит в АТБ

Валюта

РублиДолларыЮань

Лучшая ставка

Показать все

Мы можем проконсультировать Вас и выбрать наиболее выгодный вклад под ваши условия.

Ваша заявка принята. В ближайшее время с Вами свяжется менеджер.

Вклад в нашем банке: дополнительная информация

Азиатско-Тихоокеанский банк предлагает вклады для физических лиц. Открыть депозит в АТБ можно с различными целями и на разные сроки: выгодный вклад на три месяца (92 дня), на полгода (182 дня), на год и т.д. в зависимости от пожеланий клиента. При этом минимальный срок депозита – 92 дня, максимальный – три года. Существуют как срочные, так и бессрочные программы (до востребования).

От продукта к продукту различаются процентные ставки по вкладам в банках, причем, как правило, чем длительнее срок размещения депозита, тем ставка выше. Поскольку мы принимаем рублевые и валютные вклады – в долларах США и юанях, – ставка корректируется также в зависимости от валюты, в которой клиент решил открыть счет. Сориентироваться в предложениях, их параметрах и подобрать наиболее выгодный вклад перед тем, как открыть счет Вы можете с помощью калькулятора, размещенного на данной странице.

Определение срочного депозита

Что такое срочный вклад?

Срочный вклад — это процентный банковский счет с заранее установленной датой погашения. Депозитный сертификат (CD) — самый известный пример. Деньги должны оставаться на счете в течение фиксированного срока, чтобы заработать указанную процентную ставку.

Срочные вклады обычно приносят несколько более высокую процентную ставку, чем обычный сберегательный счет. Чем больше срок до погашения, тем выше будет выплата процентов.

Другое название этого вида вложений — срочный вклад.

Разъяснение срочных вкладов

Срочный вклад, например компакт-диск, можно приобрести практически в любом банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении. Выплачиваемые процентные ставки варьируются, как и другие условия. Например, один банк может предложить более высокую доходность, но потребовать более крупный депозит.

Покупки выгодны. Большинство публикует свои оценки на видном месте и широко рекламирует их.

Компакт-диск — это, по сути, сберегательный счет, который открывается с обещанием, что владелец не будет трогать деньги в течение определенного периода времени.Это может быть от нескольких месяцев до лет. Сроком до года считается краткосрочный вклад. Все, что сверх этого, является долгосрочным депозитом.

Штрафы за досрочное снятие средств

Владелец срочного депозита может снять деньги, если это необходимо, но потеряет часть или все обещанные проценты и может уплатить штрафы. Условия написаны мелким шрифтом, которые вкладчик получает при открытии счета.

Клиент может заработать немного более высокую процентную ставку со срочным депозитным счетом, чем со стандартным сберегательным счетом или с текущим процентным текущим счетом.Предлагается лучший возврат, потому что средства остаются заблокированными до срока погашения счета.

Срочные вклады застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) на сумму до 250 000 долларов на одну инвестицию. Те, которые открываются в кредитном союзе, защищены Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA).

Ключевые выводы

  • Срочный вклад — это процентный банковский счет с датой погашения, например депозитный сертификат (CD).
  • Чтобы получить проценты в полном объеме, деньги на срочном вкладе должны храниться на определенный срок.
  • Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка, которую получает вкладчик.
  • Срочные вклады — это чрезвычайно безопасное вложение, но они имеют низкую доходность.

Почему банки предлагают срочные депозитные счета

Срочные депозитные счета обеспечивают банкам денежный поток, необходимый им для ссуды другим клиентам. Банк получает прибыль, предоставляя средства, хранящиеся на счетах срочных вкладов, под более высокую процентную ставку, чем ставка, которую он выплачивает по срочным депозитам.

Банк также может инвестировать деньги от срочного депозита в другие ценные бумаги, которые приносят более высокую прибыль, чем он платит клиенту.

Некоторые опционы на срочные вклады

Банки и другие финансовые учреждения могут принять любой срок погашения, который запрашивает клиент, при условии, что он составляет не менее 30 дней.

По истечении срока вложения средства могут быть сняты без штрафных санкций. Или инвестор может выбрать продление срочного депозита на другой срок.Например, однолетний компакт-диск может быть перенесен на другой однолетний компакт-диск.

Более длительные сроки принесут более высокие проценты

Как правило, чем дольше срок до погашения, тем выше процентная ставка, выплачиваемая вкладчику. Например, однолетний CD может предлагать годовую процентную доходность 1,10% (APY), а пятилетний CD на ту же сумму может обеспечить 1,75% годовых. Годовая процентная доходность — это эффективная годовая ставка доходности (RoR), учитывающая эффект начисления процентов.

Как правило, для срочных вкладов и компакт-дисков устанавливаются две ставки:

  • Процентная ставка — это процентная ставка, которую клиент получил бы, если бы покупатель снимал сумму процентов, полученную каждый месяц.
  • Годовая процентная доходность (APY) — это сумма, которую клиент получит, если будет разрешено оставаться на счете и начислении процентов.

Следовательно, годовая процентная ставка выше указанной процентной ставки.

Обратная сторона срочных вкладов

Как и в случае с большинством финансовых продуктов, у срочных депозитных счетов есть свои преимущества и недостатки.Прежде всего, они являются безопасным местом для размещения ваших денег, и их легко получить.

Как и обычные банковские вклады, срочные вклады застрахованы от любых потерь.

С другой стороны, доходность обычно ниже, чем у других инвестиций. Инвестор мог внести ту же сумму денег в паевой инвестиционный фонд облигаций или в казначейские векселя и получить более высокую доходность.

Есть еще один риск, особенно если инвестор выбирает срочный вклад на длительный срок.Процентные ставки могут со временем расти, в то время как деньги инвестора привязаны к ставке, которая преобладала при открытии счета.

Более высокие процентные ставки идут рука об руку с более высокой инфляцией. Итак, деньги этого инвестора сокращаются, пока остаются на месте, с точки зрения реальной покупательной способности.

Плюсы
  • Срочные вклады предлагают инвесторам фиксированную процентную ставку до срока погашения.

  • Срочные вклады — это безрисковые инвестиции, обеспеченные FDIC или NCUA.

  • Срочные вклады имеют различные сроки погашения и минимальные суммы вкладов.

  • Срочные вклады приносят более высокую процентную ставку, чем обычные сберегательные счета.

Минусы
  • Доходность срочных вкладов ниже, чем у других консервативных вложений.

  • Инвесторы могут упустить лучшую возможность, если процентные ставки вырастут.

  • Вкладчики не могут снять свои деньги без штрафа.

  • Фиксированные процентные ставки обычно не успевают за инфляцией.

Примеры срочных вкладов в реальном мире

Взглянув на некоторые примеры возврата срочных вкладов по состоянию на 9 февраля 2020 года, можно получить представление о различиях между компакт-дисками, предлагаемыми финансовыми учреждениями.

  • American Express рекламировала компакт-диски с годовой процентной ставкой 0,55% на один год, 2,05% на три года или 2,15% на пять лет. Минимального депозита не было.
  • Comenity Direct ставки составляли 2,10% годовых в течение одного года, 2,20% в течение трех лет и 2,20% в течение пяти лет. Был минимальный депозит 1500 долларов.
  • Synchrony Bank ставки составляли 2,00% годовых в течение одного года, 2,10% в течение трех лет и 2,15% в течение пяти лет. Минимальный депозит составлял 2000 долларов.

Определение банковских депозитов

Что такое банковские вклады?

Банковские депозиты состоят из денег, помещенных на хранение в банковские учреждения. Эти депозиты делаются на депозитные счета, такие как сберегательные счета, текущие счета и счета денежного рынка.Владелец счета имеет право снимать внесенные средства, как указано в условиях, регулирующих договор счета.

Как работают банковские депозиты

Сам депозит является обязательством банка перед вкладчиком. Банковские депозиты относятся к этому обязательству, а не к фактически депонированным средствам. Когда кто-то открывает банковский счет и делает депозит наличными, он передает законное право собственности на наличные деньги, и они становятся активом банка.В свою очередь, счет является обязательством перед банком.

Ключевые выводы

  • Сберегательные и текущие счета принимают банковские вклады.
  • Большинство банковских вкладов застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов.
  • Банковские вклады считаются либо до востребования (банк обязан вернуть ваши средства по требованию), либо срочными депозитами (банки запрашивают определенные сроки для доступа к вашим средствам).

Виды банковских вкладов

Текущий счет (депозит до востребования)

Текущий счет, также называемый депозитным счетом до востребования, является основным текущим счетом.Потребители вносят деньги, и внесенные деньги могут быть сняты по желанию владельца счета. Эти счета часто позволяют владельцу счета снимать средства с помощью банковских карт, чеков или внебиржевых квитанций о снятии средств. В некоторых случаях банки взимают ежемесячную плату за текущие счета, но они могут отказаться от комиссии, если владелец счета выполняет другие требования, такие как создание прямого депозита или выполнение определенного количества ежемесячных переводов на сберегательный счет.

Существует несколько различных типов депозитных счетов, включая текущие счета, сберегательные счета, депозитные счета до востребования, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD).

Сберегательный счет

Сберегательные счета предлагают владельцам счетов проценты по их вкладам. Однако в некоторых случаях владельцы счетов могут нести ежемесячную плату, если они не поддерживают установленный баланс или определенное количество депозитов. Хотя сберегательные счета не привязаны к бумажным чекам или картам, таким как текущие счета, владельцам счетов относительно легко получить доступ к их средствам.

Счет денежного рынка, напротив, предлагает несколько более высокие процентные ставки, чем сберегательный счет, но владельцы счетов сталкиваются с большими ограничениями на количество чеков или переводов, которые они могут сделать со счетов денежного рынка.

Депозитные счета звонков

Финансовые учреждения называют эти счета процентными текущими счетами, Checking Plus или Advantage Account. Эти счета сочетают в себе функции текущих и сберегательных счетов, позволяя потребителям легко получать доступ к своим деньгам, а также получать проценты по своим вкладам.

Депозитные сертификаты / Срочные депозитные счета

Как и сберегательный счет, срочный депозитный счет является средством инвестирования для потребителей. Срочные депозитные счета, также известные как депозитные сертификаты (CD), обычно предлагают более высокую доходность, чем традиционные сберегательные счета, но деньги должны оставаться на счете в течение определенного периода времени. В других странах срочные депозитные счета имеют альтернативные названия, такие как срочные вклады, срочные счета и сберегательные облигации.

Особые соображения

Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) обеспечивает страхование вкладов, которое гарантирует вклады банков-членов на сумму не менее 250 000 долларов США на каждого вкладчика на банк.Банки-члены обязаны размещать знаки, видимые для общественности, с указанием, что «вклады обеспечиваются полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов».

лучших сберегательных онлайн-счетов на февраль 2021 г.

Интернет-банки, как правило, предлагают более высокие ставки, чем обычные банки. Они могут это сделать, потому что обычно у них меньше накладных расходов. Онлайн-банкам также нужен способ привлечь ваши деньги, поэтому они, как правило, предлагают более высокую доходность, чем банки с отделениями.

Банковские операции в онлайн-банке, который входит в Федеральную корпорацию страхования депозитов.(FDIC), может быть отличным способом заработать более высокую ставку и обеспечить защиту ваших денег. Просто убедитесь, что вы соблюдаете ограничения и правила FDIC.

Лучшие сберегательные счета и ставки на февраль 2021 года

Вот выборка лучших сберегательных счетов в лучших онлайн-банках:

  1. Лучшая общая ставка: Comenity Direct — 0,60% APY
  2. Высокая скорость: Vio Bank — 0,57% APY
  3. Высокая скорость: Банк синхронизации — 0.55% годовых
  4. High Rate: Popular Direct — 0,55% APY
  5. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% APY
  6. Высокая ставка: American Express National Bank — 0,50% годовых
  7. Высокая ставка: Citibank — 0,50% годовых
  8. Высокая ставка: Маркус от Goldman Sachs — 0,50% годовых
  9. Высокая ставка: Откройте для себя банк — 0,45% APY
  10. Высокая ставка: CIT Bank — до 0,45% APY
  11. Высокая ставка: Barclays Bank — 0. 40% годовых
  12. Высокая ставка: Capital One — 0,40% годовых
  13. Высокая скорость: Доступ граждан — 0,40% годовых
  14. Высокая скорость: PurePoint Financial — 0,40% APY

Примечание. Годовая процентная доходность (APY) приведена по состоянию на 29 января 2020 года. Редакционная группа Bankrate обновляет эту информацию регулярно, как правило, раз в две недели. APY могли измениться с момента последнего обновления. Годовая процентная ставка для некоторых продуктов может отличаться в зависимости от региона.

Руководство по выбору правильной нормы сбережений по Bankrate

Почему можно доверять Bankrate

Bankrate имеет более чем четырехлетний опыт работы в финансовой публикации, поэтому вы знаете, что получаете информацию, которой можно доверять.Bankrate родился в 1976 году как «Bank Rate Monitor», печатное издательство для банковской отрасли и работает в сети с 1996 года. Сотни ведущих изданий полагаются на Bankrate. Такие агентства, как The Wall Street Journal, USA Today, The New York Times, CNBC и Bloomberg, полагаются на Bankrate как на надежный источник финансовых показателей и информации.

Методология создания лучших сберегательных счетов Bankrate

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более разумные финансовые решения. Мы соблюдаем строгие правила, чтобы рекламодатели не влияли на наши редакционные материалы.Наша редакционная группа не получает прямой компенсации от рекламодателей, а наш контент тщательно проверяется на предмет достоверности.

Редакционная группа Bankrate регулярно опрашивает около 70 широко доступных финансовых учреждений, включая крупнейшие банки и кредитные союзы, а также ряд популярных онлайн-банков.

Чтобы найти лучшие сберегательные счета, наша редакционная группа анализирует различные факторы, такие как: годовая процентная доходность (APY), требования к минимальному балансу и широкая доступность.Все перечисленные ниже счета застрахованы FDIC в банках или Национальным фондом страхования долей кредитных союзов в кредитных союзах NCUA.

Выбирая для себя лучший сберегательный счет, ищите самый высокий доход, учитывая при этом начальные ставки, минимальный остаток и доступность ваших денег и информации о счете.

Выбор Bankrate: лучшие сберегательные счета в феврале 2021 года

Лучшие широко доступные онлайн-сберегательные счета Bankrate с максимальной высокой доходностью:

1.Лучшая общая ставка: Comenity Direct — 0,60% годовых, минимум 100 долларов США для открытия счета (без доступа к банкомату)

Обзор: Comenity Direct была создана в 2018 году и запустила свой высокодоходный сберегательный счет в апреле 2019 года. бренд Comenity Capital Bank. Comenity Bank наиболее известен своими программами кобрендовых, частных торговых марок и корпоративных кредитных карт. Comenity Bank и Comenity Capital Bank сотрудничают с более чем 160 розничными торговцами по всему миру по этим кредитным картам.

Льготы: Comenity Direct имеет один из самых высоких доступных APY. У Comenity Direct также есть представители службы поддержки клиентов, которые доступны по телефону с понедельника по пятницу с 7:00 до 23:00. Центральная. В выходные и праздничные дни телефон работает с 9:00 до 17:00. Центральная. Comenity Direct также имеет мобильное приложение Comenity Direct. Это позволяет вам делать депозиты и снимать средства. Приложение, доступное для iOS и Android, также позволяет вам связаться со службой поддержки и проверить свой баланс.

На что обратить внимание: В аккаунте нет банкоматной или дебетовой карты для доступа через банкомат.Но вы можете инициировать бесплатные переводы ACH.

2. Высокая ставка: Vio Bank — 0,57% годовых, минимальный баланс 100 долларов США для открытия (без доступа к банкомату)

Обзор: Vio Bank, основанный в 2018 году, является национальным онлайн-подразделением MidFirst Bank. По данным FDIC, MidFirst Bank был застрахован FDIC с 1934 года и был основан в 1911 году. Vio Bank предлагает как высокодоходный сберегательный счет в Интернете, так и компакт-диски.

Льготы: Высокодоходный онлайн-сберегательный счет Vio Bank имеет одну из самых высоких доходностей, и все остатки получают эту APY.У него также есть низкие минимальные требования в 100 долларов для открытия счета. На счету отсутствует абонентская плата. Плата за входящие внутренние и международные банковские переводы не взимается. Также нет комиссии за исходящие или входящие внешние переводы. Но стоимость отправки банковского перевода внутри страны составляет 30 долларов.

На что обращать внимание: Каждый месяц с вас будет взиматься плата в размере 5 долларов США за получение бумажных выписок по вашему счету. После того, как вы сделаете шесть снятий в течение месячного цикла выписки, с вас будет взиматься комиссия в размере 10 долларов за каждое снятие после этого.

3. Высокая ставка: Synchrony Bank — 0,55% APY, минимальный баланс не требуется для APY (доступ к банкомату)

Обзор: Synchrony Bank предоставляет ряд депозитных продуктов для потребителей. Это включает в себя сберегательный счет, счет денежного рынка и несколько компакт-дисков. Как онлайн-банк, он имеет ограниченные накладные расходы, что означает, что он может вернуть эти сбережения клиентам в виде более высоких ставок. Действительно, его сберегательный счет и другие депозитарные продукты неизменно входят в число наиболее высокооплачиваемых счетов.У Synchrony также есть высококлассный отдел обслуживания клиентов, доступный через онлайн-чат или по телефону семь дней в неделю. И клиенты получают множество льгот, включая бесплатное разрешение кражи личных данных и скидки на поездки и отдых. Вы даже получите специальный номер службы поддержки как «алмазный» клиент. Это в дополнение к доступу к вебинарам, трем бесплатным банковским переводам за цикл выписки и неограниченным возмещениям через банкоматы.

Льготы: Клиенты получают множество льгот, включая бесплатное разрешение кражи личных данных, а также скидки на поездки и отдых.Вы даже получите специальный номер службы поддержки как «алмазный» клиент. У вас также есть три бесплатных банковских перевода за цикл выписки и неограниченное количество возмещений через банкомат.

На что обратить внимание: Synchrony Bank не предлагает текущий счет. Это не банк с полным спектром услуг. Итак, если вы ищете ликвидность, вы можете спрятать свои деньги в другом месте.

4. Высокая ставка: Popular Direct — 0,55% APY, минимальный баланс в размере 5000 долларов США, необходимый для APY (без доступа к банкомату)

Обзор: Через Popular Bank открывается счет Popular Direct Ultimate Savings.Popular Bank — это банк, застрахованный FDIC, который был основан в 1999 году, согласно данным FDIC.

Льготы: Popular Direct предлагает очень конкурентоспособную APY на своей учетной записи Popular Direct Ultimate Savings, которая дебютировала в июле 2019 года. Вы можете внести чек на свой счет Popular Direct Plus Savings с помощью мобильного устройства.

На что обращать внимание: Popular Direct имеет более высокие требования к минимальному балансу, чем некоторые другие банки. Но есть также банки, которые предъявляют более высокие требования к депозитам.Банкоматные карты недоступны для сберегательного счета Popular Direct, но вы можете сделать внешний перевод через ACH.

Есть некоторые сборы, о которых следует знать. Если вы закроете свой аккаунт в течение первых 180 дней, взимается комиссия в размере 25 долларов. Кроме того, если ваш баланс опускается ниже 500 долларов в любой день цикла выписки, взимается комиссия в размере 4 долларов.

5. Высокая ставка: Ally Bank — 0,50% годовых, минимальный остаток не требуется для APY и бесплатный текущий счет (без доступа к банкомату)

Обзор: Ally Bank начал свою деятельность в 2004 году, его штаб-квартира находится в Сэнди, штат Юта. .В 2009 году GMAC Bank был преобразован в Ally Bank. Согласно его годовому отчету за 2019 год, Ally Bank превысил 1 миллион клиентских счетов Ally Bank в 2012 году и имел около 2 миллионов клиентов.

Льготы: Вы ​​можете вносить чеки удаленно с помощью Ally eCheck Deposit. На сберегательном онлайн-счете также не взимается ежемесячная плата за обслуживание. В Ally Bank также работает круглосуточная служба поддержки клиентов в режиме реального времени.

На что обращать внимание: Как и во многих интернет-банках, вы не сможете вносить наличные на этот счет.Если у вас есть только сберегательный счет в Интернете, вы не сможете получить банкомат или дебетовую карту. Вы можете вносить только 50 000 долларов в день и до 250 000 долларов каждые 30 календарных дней через депозит через eCheck.

6. Высокая ставка: American Express National Bank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкомату)

Обзор: American Express наиболее известна своими кредитными картами. Но он также предлагает конкурентоспособный сберегательный счет. Счет также не требует комиссии и позволяет связать ваш внешний банковский счет.Компания также предлагает различные компакт-диски.

Льготы: Высокодоходный онлайн-сберегательный счет от American Express обеспечивает конкурентоспособную ставку. Он не взимает никаких ежемесячных сборов и не требует минимального баланса. Возможность связать текущие банковские счета предлагает простое решение, если у вас есть внешние счета, которые вы хотели бы просматривать на одной платформе.

На что обращать внимание: American Express не имеет текущего счета, поэтому вам нужно будет открыть банк в другом месте, чтобы получить его.Как и другие онлайн-банки, American Express не имеет отделений. И нет возможности мобильного чека — American Express резервирует мобильные приложения для своих клиентов кредитных карт.

7. Высокая ставка: Citibank — 0,50% годовых, минимальный баланс не требуется для APY (доступ к банкоматам)

Обзор: Citibank, подразделение Citigroup, занимающееся розничным банковским обслуживанием, открыл высокодоходный сберегательный счет под названием Citi Accelerate в 2019 году. Платежи по счету намного превышают средний показатель по стране, а также превышают многие нормы сбережений, предлагаемые некоторыми из крупнейших банков страны. Нет требований к минимальному балансу для получения APY и минимума для открытия счета. Но APY доступен только на некоторых рынках.

Льготы: Если вы уже являетесь клиентом Citi или ищете счет в банке, который имеет большое национальное присутствие, этот высокодоходный сберегательный счет, возможно, стоит рассмотреть. APY — одна из самых высоких ставок, которые вы найдете в большом банке, а минимальный баланс в размере 0 долларов, необходимый для получения APY, позволяет любому легко начать экономить.

На что обратить внимание: На счету взимается ежемесячная плата за обслуживание в размере 4 долларов США.50, если вы откроете счет Citi Accelerate Savings в пакете Basic или Access. Если вы выберете один из этих пакетов, от комиссии можно будет отказаться, сохранив среднемесячный баланс не менее 500 долларов.

8. Высокая ставка: Marcus от Goldman Sachs — 0,50% годовых, нет минимального остатка для получения APY (нет доступа к банкомату)

Обзор: Известная инвестиционная компания Goldman Sachs открыла Маркуса в качестве своего потребителя банковское дело. Маркус заработал репутацию конкурентоспособного APY.Кроме того, у Маркуса простой процесс открытия счета, а также простой перевод денег на счета в других банках.

Вариант сберегательного счета от Маркуса не требует минимального депозита для открытия, минимум $ 0, чтобы заработать APY, и Маркус предоставляет потребителям больше, чем просто сберегательные продукты. У него также есть ряд вариантов личных ссуд, от консолидации долга до ремонта дома.

Льготы: Наряду с высокой процентной ставкой, продукт сберегательного счета от Marcus предлагает простые в выполнении требования и преимущества онлайн-банка.Вы можете получить доступ к своей учетной записи в любое время, и вы не будете платить комиссию за транзакции. Контактный центр Маркуса открыт семь дней в неделю.

На сберегательном счете Маркуса нет минимальной суммы депозита, поэтому любой может открыть этот счет. У Marcus by Goldman Sachs теперь есть приложение, доступное для iOS и Google Play, в котором вы можете запланировать периодические депозиты на свой счет.

На что обратить внимание: В Маркусе нет филиалов. В Marcus также нет опции текущего счета, что ограничивает ваши возможности ликвидности.

9. Высокая ставка: Discover Bank — 0,45% APY, минимальный баланс не требуется для APY (нет доступа к банкоматам)

Обзор: Discover Bank предлагает депозитные продукты онлайн с 2007 года. Discover наиболее известен своими кредитные карты. Но он также предлагает сберегательный счет, счет денежного рынка, текущий счет и компакт-диски.

Сберегательный счет Discover Online не самый прибыльный. Но он предлагает очень конкурентоспособную APY, не имеет минимального начального депозита и ежемесячной платы.

Льготы: Discover Bank — хороший вариант для интернет-банка, который предлагает самые популярные типы депозитных продуктов.

Не многие онлайн-банки предлагают чеки, счета денежного рынка, сбережения и компакт-диски. Но Discover Bank предлагает все четыре и имеет конкурентоспособные продукты в каждой категории. Он также предлагает конкурентоспособную доходность на своем сберегательном счете. Discover Bank может быть для вас, если вы хотите, чтобы ваши чеки и сбережения были в одном онлайн-банке.

На что обращать внимание: Сберегательный счет онлайн-банка Discover Bank имеет постоянную APY.Но есть и более доходные счета.

10. Высокая ставка: CIT Bank — до 0,45% годовых, минимальный остаток в размере 25 000 долларов США или депозит в размере 100 долларов США в месяц для получения APY (без доступа к банкомату)

Обзор: CIT Bank является общенациональным прямым банком и является подразделение CIT Bank, NA CIT Bank, NA является дочерней компанией CIT Group Inc., финансовой холдинговой компании, основанной в 1908 году.

Льготы: CIT предлагает конкурентоспособную доходность на своих счетах и ​​имеет несколько вариантов для вкладчиков.Строитель сбережений — если вы открываете его, имея не менее 100 долларов и продолжаете вносить не менее 100 долларов ежемесячных депозитов, — зарабатывает конкурентоспособную APY.

На что смотреть: Есть два способа заработать верхний APY. Вам необходимо либо поддерживать баланс в размере 25 000 долларов США, либо вы можете открыть счет на сумму не менее 100 долларов США и делать депозиты на сумму не менее 100 долларов США каждый месяц. Вы получите гораздо более низкую переменную ставку, если ваш баланс станет ниже 25 000 долларов или если вы не сделаете ежемесячный депозит на сумму не менее 100 долларов.

Вы заработаете APY, если откроете счет 15-го числа месяца и не внесете соответствующий депозит в размере 100 долларов после открытия счета.Ваш фактический APY может быть выше или ниже, в зависимости от дня месяца, в который вы открываете свой счет.

11. Высокая ставка: Barclays Bank — 0,40% годовых, для APY не требуется минимальный баланс (нет доступа к банкоматам)

Обзор: Barclays часто известен своими кредитными картами, но также предлагает стабильно высокую доходность на свои сберегательные продукты. Продукты Barclays доступны только в Интернете в США. Barclays предлагает конкурентоспособную и высокую доходность на своем сберегательном счете.

Привилегии: Среди преимуществ онлайн-сберегательного счета в Barclays вы найдете очень конкурентоспособную процентную ставку, отсутствие минимума для открытия, круглосуточный доступ к средствам, онлайн-переводы в другие банки и из них, а также прямой депозит.Кроме того, у Barclays есть мобильное сберегательное приложение, которое также позволяет вносить / переводить средства.

На что обращать внимание: Если вы ищете банковское учреждение с полным спектром услуг, Barclays — не лучший вариант. Банк не предлагает вариант текущего счета, сеть банкоматов или отделения. Он лучше всего подходит для тех, кто любит онлайн-банкинг и хочет, чтобы его варианты сбережений были в другом учреждении.

12. Высокая ставка: Capital One — 0,40% годовых, минимальный баланс для APY не требуется.

Обзор: Помимо кредитных карт, Capital One также предлагает ряд банковских и кредитных продуктов. Помимо учетной записи 360 Performance Savings, которая дебютировала в сентябре 2019 года, Capital One также предлагает компакт-диски, сберегательный IRA и текущий счет.

Льготы: Счет 360 Performance Savings в Capital One не имеет ежемесячной платы и не требует минимального баланса при открытии счета. Кроме того, вам не нужно поддерживать минимум в этой учетной записи, и все балансы приносят одинаковую APY.

На что обращать внимание: В онлайн-банках есть счета с более высокой доходностью сберегательных счетов.

13. Высокая ставка: доступ для граждан — 0,40% годовых, минимальный остаток в размере 5000 долларов в год (без доступа к банкоматам)

Обзор: Доступ для граждан — это подразделение банка Citizens Bank онлайн. Он предлагает высокодоходный онлайн-сберегательный счет и компакт-диски со сроками от шести месяцев до пяти лет. Для сберегательного онлайн-счета нет комиссии за обслуживание.

Льготы: Citizens Access имеет конкурентоспособную доходность сберегательного счета, которая находится в верхней части доступных предложений от Bankrate. Кроме того, нет никакой платы за регистрацию или ежемесячной платы.

На что обращать внимание: Существует минимальный баланс в размере 5000 долларов США для получения высокого APY. В Citizens Access нет мобильного приложения, но вы можете внести чек, войдя в свою учетную запись на телефоне. Кроме того, балансы менее 5000 долларов приносят только 0,25 процента годовых.

14. Высокая ставка: PurePoint Financial — 0,40% годовых, минимальный баланс в размере 10 000 долларов США, чтобы заработать APY (без доступа к банкоматам)

Обзор: PurePoint является подразделением MUFG Union Bank, N.А. PurePoint Financial неизменно входит в топ самых популярных сберегательных счетов APY. Счет онлайн-сбережений не предназначен для тех, кто только начинает сберегать, поскольку он требует более высокого минимального остатка по сравнению с другими сберегательными счетами.

Льготы: На счету PurePoint Online Savings не взимается ежемесячная плата за обслуживание. С этого счета ежемесячно выплачиваются проценты. Сберегательный счет PurePoint предлагает одну из самых конкурентоспособных экономичных APY.

На что обращать внимание: Если ваш баланс опустится ниже 10 000 долларов, баланс составит 0 долларов.01 и 9 999,99 долларов приносят только 0,10% годовых. Банкоматные карты недоступны для сберегательного счета PurePoint. PurePoint не имеет мобильного приложения. Но у него есть мобильный банкинг через веб-браузер вашего телефона, который поддерживает возможность мобильного чекового депозита.

Как найти лучший сберегательный счет

Еще до того, как вы посмотрите на APY, предлагаемую на сберегательном счете, убедитесь, что у вас достаточно денег для открытия счета и вы можете поддерживать требование минимального остатка (если таковой имеется).Также проверьте, взимает ли банк комиссию за счет. Даже если это высокодоходный счет, ежемесячная плата за обслуживание может привести к потере процентных доходов или даже части основной суммы долга.

Хорошие новости? Легко найти учетную запись, которая поможет вам зарабатывать высокие APY без больших комиссий. Вот еще несколько пунктов, на которые стоит обратить внимание на следующем высокодоходном сберегательном счете:

  • High APY: Стремитесь к лучшему APY, который принесет наибольшую выплату по вашим сбережениям.Но если этот счет вам не подходит, стоит рассмотреть множество конкурентоспособных доходностей в других банках. Обычно лучшие ставки предлагают онлайн-банки, у которых накладные расходы ниже, чем у обычных банков.
  • Низкие комиссии: Найдите счет, в котором не взимаются комиссии. Или, если он взимает комиссию, убедитесь, что вы сможете выполнить требования, чтобы избежать их уплаты и отказа от них.
  • Легкое снятие и депозит: Сберегательный счет предназначен для приумножения ваших денег.Но ваши деньги должны быть доступны тогда, когда они вам нужны. Банки позволят вам получить доступ к своим сбережениям разными способами. Например, некоторые банки предлагают Zelle, который позволяет отправлять деньги знакомым через приложение. Некоторые банки предоставляют карты банкоматов для доступа к вашим деньгам.
  • FDIC застрахован: Ваши деньги должны находиться на счете, застрахованном FDIC. Всегда убедитесь, что ваш банк застрахован FDIC, и убедитесь, что вы находитесь в рамках страховых лимитов и правил FDIC.
  • Бонус на банковский счет: Некоторые банки предлагают новым клиентам денежный бонус, если они открывают новый счет.Эти предложения могут потребовать от вас пополнения счета «новыми деньгами», что означает, что деньги поступают извне.

Важная терминология онлайн-сберегательных счетов

  • Сложные проценты: Метод расчета процентов, при котором проценты, полученные с течением времени, добавляются к основной сумме. Компаундирование обычно выполняется ежедневно или ежемесячно. Чем чаще начисляется компаунд, тем быстрее будут расти ваши сбережения.
  • Проценты: Деньги, которые вы зарабатываете за хранение своих средств в банке.
  • Процентная ставка: Число, не учитывающее эффекты начисления сложных процентов.
  • Годовая процентная доходность (APY): Учитывает влияние начисления сложных процентов в течение года. Лучший способ сравнить доходность — использовать это число, а не сравнивать процентные ставки. Чем выше APY, тем больший доход вы получите от своих денег.
  • Минимальный баланс: Сумма, которую вы должны держать на сберегательном счете, чтобы избежать ежемесячной платы за обслуживание.
  • Счет денежного рынка: Тип сберегательного счета, который может предлагать банкоматную карту для снятия наличных в банкомате и / или чеков. Вот дополнительная информация о лучших счетах денежного рынка

Что такое сберегательный счет?

Сберегательный счет — это тип финансового счета, который открыт как в банках, так и в кредитных союзах. По этим застрахованным на федеральном уровне счетам обычно выплачиваются проценты, но часто по более низким ставкам, чем по другим процентным финансовым продуктам, застрахованным государством, например депозитным сертификатам (CD).

В обмен на более низкие ставки сберегательные счета предлагают большую ликвидность, позволяя осуществлять до шести типов снятия или перевода за цикл выписки (и, возможно, больше). Это делает сберегательные счета идеальными для хранения денег, которые вам могут понадобиться в случае непредвиденных расходов.

Сберегательные счета могут сыграть решающую роль в вашем финансовом здоровье. В отличие от компакт-диска, который заставляет вас заблокировать свои деньги на определенный период времени, для сберегательного счета нет установленного срока погашения.Так что это хорошее место, чтобы припарковать свой запасной фонд.

Безопасность — и сохранение вашей основной суммы — вот главное в игре с этими сберегательными продуктами. Сберегательные счета застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов в банках FDIC и в кредитных союзах NCUA, которые управляют Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF).

Какие бывают типы сберегательных счетов?

Вообще говоря, существует только один тип сберегательного счета. Некоторые сберегательные счета можно назвать высокодоходными сберегательными счетами; однако это не обязательно означает, что они предлагают более высокий APY.Счета денежного рынка также подпадают под официальное определение сберегательных депозитных счетов.

Некоторые банки могут также предлагать специальные сберегательные счета для детей. В других учреждениях может быть один счет для всех, но можно разрешить присвоение этому счету титула, чтобы он мог быть депозитным сберегательным счетом.

Вот несколько возможных вариантов присвоения титула владельцу (-ам) сберегательного счета. Некоторые банки не допускают все эти типы. Возможные варианты присвоения прав включают:

  • Индивидуальный счет: Учетная запись, принадлежащая одному человеку.Больше никому не разрешен доступ к этой учетной записи. (Исключение может быть, если у кого-то есть доверенность на владельца индивидуального счета. )
  • Совместный счет с правом выживания: Если у двух человек есть совместный сберегательный счет — без других бенефициаров на счете — и один из совладельцев умирает, счет выплачивается владельцу живого счета.
  • К оплате в случае смерти (POD): Если на индивидуальном сберегательном счете указан один или несколько бенефициаров, и владелец счета скончался, эти бенефициары получат остаток на счете.Требуются соответствующие доказательства, как правило, свидетельство о смерти. Получатель совместной учетной записи, обозначенной как POD, не получит права на эту учетную запись до тех пор, пока последний владелец учетной записи не умрет.
  • Закон о единообразных переводах несовершеннолетним / Закон о единообразных подарках несовершеннолетним (UTMA / UGMA): Как правило, на этих типах счетов будет один хранитель и один несовершеннолетний. Опекун управляет счетом несовершеннолетнего, пока ребенок не достигнет возраста 18 или 21 года, в зависимости от штата. Доступность UTMA / UGMA будет зависеть от состояния.

Не все сберегательные счета созданы равными. Если вы внимательно посмотрите на доходность и комиссию, связанную с разными счетами, вы заметите, что многие онлайн-банки платят более высокую доходность, чем, например, их обычные аналоги.

При выборе сберегательного счета учитывайте APY, минимальные требования к депозиту и свои финансовые цели. Лучшие сберегательные счета обеспечат конкурентоспособную APY, но также предоставят вам гибкость для безопасного снятия или перевода денег в каждый период выписки.

Как работают сберегательные счета?

Сберегательные счета — это ликвидные банковские счета, которые обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем текущие счета. Сберегательные счета называются ликвидными, потому что они позволяют получить доступ к своим деньгам в любое время. Эта функция отделяет сберегательные счета от депозитных сертификатов. Компакт-диск требует, чтобы вы хранили в нем свои сбережения в течение определенного срока, например, один год или пять лет, и обычно взимает с вас штраф за досрочное снятие, если вы забираете деньги раньше.

Имейте в виду, что, хотя можно снимать наличные со сберегательного счета, это уменьшает сумму получаемых вами процентов. Чем дольше вы сможете не касаться своих сбережений, тем больше будет работать сила сложных процентов в вашу пользу. Сложные проценты — или получение процентов по процентам — позволяет даже небольшим вкладам со временем увеличивать суммы.

Эта функция делает очень важным сравнение APY при выборе сберегательного счета (поскольку APY включают сложные проценты, которые вы зарабатываете в течение года).APY — лучший способ сравнить, сколько процентов вы зарабатываете или могли бы заработать.

Вы можете использовать наш калькулятор сложных процентов, чтобы рассчитать свой потенциальный доход на сберегательном счете.

Онлайн-сберегательные счета по сравнению с традиционными сберегательными счетами

Одно большое различие между онлайн-сберегательными счетами и традиционными сберегательными счетами — это предлагаемая APY. Онлайн-банки обычно предлагают гораздо более конкурентоспособный доход. Обычные банки, как правило, предлагают что-то близкое к среднему по стране, которое в настоящее время составляет 0.07 процентов APY, или они предлагают что-то, что почти ничего — 0,01 процента APY.

Еще одно отличие — физический доступ к филиалу. Онлайн-банки предлагают сберегательные счета, которые дают клиентам возможность совершать операции из любого места в любое время. Но у этих онлайн-заведений обычно нет отделений, поэтому вы не можете посетить их лично.

Это отличается от традиционных сберегательных счетов, предлагаемых крупными и местными обычными банками и кредитными союзами — или традиционными финансовыми учреждениями, которые имеют физические отделения с установленными часами работы.

Сберегательный счет за и против: онлайн-банк и обычный банк

Интернет-банки Банки из кирпича и раствора
Плюсы
  • Эти банки, как правило, предлагают более высокую доходность, чем в среднем по стране.
  • Поскольку эти банки обычно не имеют собственных банкоматов, они могут с большей вероятностью стать частью большой сети банкоматов. У онлайн-банков также может быть больше шансов иметь политику возмещения комиссий за внесетевые банкоматы.
  • Онлайн-банки, как правило, не имеют требований к минимальному балансу и не взимают ежемесячную плату за обслуживание.
  • Выбор местного банка означает, что вы сможете посетить это место для личного обслуживания клиентов.
  • Снятие средств со сберегательного счета можно производить лично.
  • В вашем районе и во время путешествий может быть довольно много банкоматов.
Минусы
  • Обычно онлайн-банк не имеет отделения, в которое вы можете обратиться, чтобы решить проблемы или вывести средства лично.
  • Возможности вывода средств могут быть ограничены из-за Zelle (функция, которая позволяет отправлять и получать деньги) или других ограничений на перевод.
  • Обычный банк редко предлагает конкурентоспособную APY.
  • Персональные часы могут не соответствовать вашему графику.

Как часто меняются ставки сберегательного счета?

Федеральная резервная система устанавливает ставки, и ее решение снизить ставки почти до нуля в марте 2020 года для поддержки экономики во время кризиса с коронавирусом является одной из причин, по которым доходность сбережений находится на таком низком уровне.Конкуренция за депозиты и бизнес-потребности банков также играют роль в том, где банк может устанавливать свои нормы сбережений.

Нормы сбережений обычно переменные, что означает, что банки могут менять их, когда захотят. Обычно смена банка не требует смены банка. Однако, если ваш банк больше не предлагает стабильно конкурентоспособную доходность, возможно, пришло время присмотреться к такому же.

«Это единственное место в мире инвестиций, где вы собираетесь получить дополнительную прибыль, не рискуя при этом. Поместите свои деньги в финансовое учреждение с федеральной страховкой, и у вас не будет риска потери ».

— Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик Bankrate.

Вы можете получить более высокий APY на CD или на счете денежного рынка. Как правило, вы получаете более высокий APY на компакт-диске, потому что вы соглашаетесь хранить деньги на компакт-диске в течение определенного периода времени. Обычно вы понесете штраф, если откажетесь от CD до истечения срока его действия.

Еще одним недостатком сберегательного счета является переменный APY, поэтому он может повышаться или понижаться.Исключение составляют сберегательные счета с вводным курсом. Однако после окончания вводного периода банк, как правило, снижает процентную ставку до стандартной. Хорошая практика — проверить и узнать, какой у банка стандартный или текущий APY, прежде чем регистрировать сберегательный счет, просто потому, что он имеет высокую начальную ставку.

Как ФРС влияет на ставки онлайн-сбережений

Доходность сберегательных счетов точно соответствует ставке по федеральным фондам, то есть процентной ставке, которую банки взимают друг с друга по ссудам овернайт. Итак, когда вы слышите, что Федеральная резервная система либо снизила ставки, либо сохранила их на прежнем уровне, либо повысила их, это означает, что ФРС изменила ставку по федеральным фондам. Изменения ставки по федеральным фондам обычно влияют на доходность сбережений.

Ставки сбережений снижаются с лета 2019 года. ФРС трижды снижала ставки в 2019 году, а затем дважды экстренно снижала ставки в марте 2020 года, чтобы попытаться поддержать экономику из-за коронавируса. В результате этих сокращений ставка по федеральным фондам упала до диапазона от нуля до нуля.25 процентов, что побудило банки снизить процентную ставку по сберегательным счетам.

Средние процентные ставки по стране

Средняя процентная ставка по сберегательным счетам по стране в настоящее время составляет 0,07 процента. Хотя знать средний показатель по стране полезно, вы легко можете заработать больше, чем в среднем по стране. Присмотритесь к сберегательным счетам, которые предлагают низкие требования к минимальному балансу или совсем без них и более конкурентоспособные APY.

Стоит ли открывать новый сберегательный счет в 2021 году?

Сберегательные счета — отличный способ разделить ваши деньги, независимо от их доходности.Сейчас ставки в онлайн-банках намного ниже, чем они были в начале 2020 и 2019 годов, и ожидается, что они останутся такими еще некоторое время. Вы не можете контролировать, что у нас низкие показатели. Но вы можете попытаться найти конкурентоспособный доход. Даже когда разница кажется незначительной, она все равно поможет вам. Например, 10 000 долларов в год на сберегательном счете при 0,6% годовых принесут примерно на 59 долларов больше, чем при 0,01% годовых. Обратите внимание, что, поскольку доходность сбережений обычно варьируется, высокодоходный сберегательный счет, вероятно, не будет одинаковым в течение всего года.Это также предполагает, что вы никогда не снимаете деньги со счета.

Какие типичные комиссии связаны со сберегательным счетом?

На сберегательных счетах может взиматься комиссия за обслуживание, если вы не соблюдаете минимальный остаток на счете. Однако, если ваш баланс остается выше требуемого минимума, вы сможете избежать комиссий. Есть некоторые сберегательные счета, на которых не требуется минимальный остаток или требуется только минимальный остаток в 1 доллар; некоторые из этих учетных записей также предлагают конкурентоспособную APY.

Сохранение определенного баланса на сберегательном счете — наиболее распространенный способ избежать ежемесячной платы. Если требование к минимальному балансу слишком велико, подумайте о том, чтобы найти банк, предлагающий аналогичную APY без требования к минимальному балансу — или более низкий. Найти сберегательный счет, на котором не взимается ежемесячная плата, — лучший способ избежать этих сборов, которые съедают ваши процентные доходы или основную сумму.

Вы также можете понести комиссию, если снимаете наличные в иностранном банкомате (банкомате за пределами сети вашего банка или банкомате за границей).Банки могут взимать комиссию за отправку электронного перевода, покупку кассового или официального банковского чека. Некоторые банки могут взимать с вас комиссию, если вы закроете сберегательный счет и снимете деньги до определенного периода времени. Эти периоды обычно составляют от трех до шести месяцев. Перед открытием счета узнайте в банке, взимает ли он эту комиссию. Но если вы думаете, что закроете счет в течение шести месяцев после его открытия, попробуйте найти сберегательный счет, на котором требуется минимальный минимальный баланс.Таким образом, вы сможете сохранить свой сберегательный счет открытым и продолжать откладывать деньги независимо от того, насколько мал ваш баланс.

Безопасны ли деньги на сберегательном счете?

Деньги на сберегательном счете в безопасности, если они депонированы либо в банке FDIC, либо в кредитном союзе NCUA, а ваш баланс не превышает суммы страхования депозита. Стандартная сумма страхования вкладов FDIC составляет 250 000 долларов на вкладчика, на каждый банк, застрахованный FDIC, для каждой категории собственности. В кредитных союзах NCUA стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов США на владельца акции, на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Когда следует использовать сберегательный счет?

Сберегательный счет — идеальное место для резервного фонда, но вы можете использовать его для сбережений на любые финансовые цели. Это может включать в себя накопление денег на первоначальный взнос на дом, отпуск или наличные деньги на пенсию.

Вот несколько случаев, когда вы можете рассмотреть возможность открытия нового сберегательного счета:

  • Вам нужно место, где можно спрятать наличные для вашего чрезвычайного фонда.
  • Вы копите на определенную финансовую цель.
  • Вы хотите зарабатывать больше APY на своих сбережениях.
  • Вы ищете счет с некоторой ликвидностью.
  • В настоящее время вы не зарабатываете на текущем сберегательном счете или получаете низкие проценты.

Почти у каждого должен быть какой-то запасной фонд и дополнительные сбережения. Возможно, вы даже захотите открыть отдельные сберегательные счета для разных целей. Таким образом, вы знаете, что деньги, предназначенные для одной цели, не используются для чего-то другого.

Конечно, разумно положить часть лишних денег на сберегательный счет, но не обязательно всю их.Резервирование денежных средств для других типов инвестиций и счетов — разумный шаг.

Ваш сберегательный счет должен быть частью разнообразного портфеля, который также включает компакт-диски для долгосрочных средств, необходимых в течение пяти лет или меньше, а также инвестиции, такие как акции, для создания своего пенсионного гнезда. Как правило, сберегательные счета предназначены для денег, которые могут вам понадобиться в краткосрочной перспективе и которые вы не хотите подвергать никакому риску, который может привести к потере основной суммы. Компакт-диски, как правило, лучше подходят для денег, к которым не нужно прикасаться в течение одного, трех или пяти лет.Это связано с тем, что с компакт-дисков обычно взимается штраф за досрочное снятие, если вам нужно получить доступ к своим средствам до истечения срока действия компакт-дисков.

Некоторые из лучших инвестиций — те, которые предлагают самую высокую доходность, например акции, — более изменчивы и не имеют профиля низкого риска, который предлагает сберегательный счет в банке или кредитном союзе. Но вы можете получить более высокую прибыль от своих инвестиций, если будете больше рисковать. Но имейте в виду, что инвестирование, например, в акции с выплатой дивидендов или облигации ниже инвестиционного уровня не так безопасно и стабильно, как сберегательный счет.Большинство сберегательных счетов имеют переменную APY, но эта доходность обычно не сильно колеблется.

Вам также следует оставить немного лишних денег на текущем счете, чтобы случайно не получить овердрафт по вашему счету. Но после создания этой подушки положите остаток денег, предназначенных для безопасности, на сберегательный счет.

Сберегательные счета не для всех. Например, сберегательный счет не стоит того, кто не может удерживать минимальный остаток на счете — особенно, если это требует комиссии.К счастью, можно найти сберегательные счета без минимального остатка, что упрощает поиск сберегательного счета, который соответствует вашим обстоятельствам.

Использование для сберегательного счета

Для получения дополнительной информации эксперты Bankrate собрали следующие причины для открытия сберегательного счета.

Как сэкономить в разные моменты жизни

Эксперты Bankrate собрали следующие статьи, которые помогут вам сэкономить, адаптированные к вашему возрасту.

  • Экономия до 20 лет: Это время, чтобы развить хорошие привычки сберегать и заложить прочный фундамент на будущее.
  • Сбережения к 30 годам: Это важный возраст, когда у многих будут важные жизненные события.
  • Сбережения в возрасте 40 лет: В этом возрасте пора оценить, как вы делали раньше, и нужно ли вам изменить свой план сбережений в будущем.
  • Экономия в возрасте 50 лет: Экономия для покрытия расходов на здравоохранение — это одна вещь, на которую можно сэкономить в этом возрасте.

Разница между текущим и сберегательным счетом

Текущий и сберегательный счета выполняют разные роли.

Обычно текущие счета используются для ваших текущих потребностей в денежных потоках, поскольку они позволяют вам совершать столько транзакций, сколько вы хотите. Текущий счет — это обычно место, куда хранится ваша зарплата и где хранятся ваши деньги для оплаты счетов. Однако они часто имеют низкий APY, если вообще несут APY.

Сберегательные счета, напротив, предназначены для хранения наличных денег. Их ликвидность более ограничена, но, как правило, они несут более высокую процентную ставку.

Конечно, есть исключения из этих общих положений.Некоторые текущие счета предлагают более высокие APY, чем сберегательные счета с высокой доходностью. Но текущие счета, которые предлагают более высокие APY, обычно идут с более строгими правилами для получения процентной ставки, такими как ограничения баланса или минимальные транзакции.

Вот некоторые из самых больших различий между текущими и сберегательными счетами:

  • Цель: Текущие счета предназначены для транзакций — вы можете часто снимать деньги с небольшими ограничениями. Сберегательные счета не так ликвидны — они предназначены для хранения ваших денег в течение более длительных периодов времени.
  • Сборы: Хотя бывают исключения, на текущих счетах часто взимается плата за услуги и ошибки, такие как поддержание слишком низкого баланса или расходы больше, чем есть на счете. На сберегательных счетах обычно взимается очень небольшая комиссия, если таковая имеется.
  • Проценты: Многие традиционные текущие счета не приносят процентов. По сберегательным счетам выплачиваются проценты, но доходность может быть не такой высокой, как на компакт-дисках или на рынке облигаций, или доходность, которую вы можете получить, инвестируя в более рискованные активы, такие как акции

Было бы неплохо иметь и текущий, и сберегательный счет.

Текущие и сберегательные счета играют важную роль в вашей финансовой жизни. Помните, текущий счет — это транзакционный счет, предназначенный в основном для выписки чеков, доступа к вашим деньгам и оплаты счетов. Сберегательный счет больше предназначен для накопления денег и получения процентов.

Что нужно знать перед открытием счета в Интернете

Банки, скорее всего, будут предъявлять несколько иные требования к открытию счета в Интернете. Хорошо знать заранее, что нужно, чтобы открыть его, чтобы подготовить эту информацию.

Например, гражданам США, вероятно, потребуется предоставить свой номер социального страхования, чтобы открыть банковский счет.

Вот пример некоторых требований трех крупнейших банков в США.

На изучение этих вопросов или их поиск может потребоваться некоторое время для тех, кто не подготовлен.

Банк Вам нужно отсканировать / отправить водительские права / удостоверение личности с фотографией? Вам нужно отменить замораживание кредита / замораживание безопасности? (Если есть) Вам нужно немедленно пополнить новый счет, используя существующий маршрутный номер / номер счета?
Банк Америки Да. Нет для текущих и сберегательных счетов. Но вы делаете это для компакт-дисков.
Чейз Вам понадобится удостоверение личности, чтобы ввести информацию в онлайн-форму заявки. Да. Нет. У вас есть 60 дней для пополнения счета. Счет будет закрыт, если на него не поступит финансирование в течение 60 дней.
Уэллс Фарго Вам нужно будет ввести эту информацию на веб-сайте или сфотографировать свое удостоверение личности, чтобы отправить эту информацию. Может быть. Возможно, вам потребуется посетить филиал Wells Fargo. Да. Требуется залог не менее 25 долларов.

Как делать депозиты и снимать деньги со сберегательного онлайн-счета

По большей части онлайн-банки не имеют отделений, в которых вы можете вносить или снимать деньги. Но эти учреждения по-прежнему предоставляют ряд способов выполнения этих основных банковских задач. Вот несколько способов пополнения сберегательного онлайн-счета:

  • Прямой депозит
  • Мобильный чековый депозит
  • Депозиты в банкоматах
  • Рассылка чеков
  • Электронные денежные переводы
  • Электронные переводы

Часто вы можете снимать деньги со сберегательного счета, когда захотите, потому что эти счета являются ликвидными — в отличие от компакт-дисков, которые являются счетами срочных вкладов и могут иметь штрафы за досрочное снятие. Обратитесь в свой банк, чтобы узнать о методах вывода средств или о наличии каких-либо ограничений.

Некоторые банки могут предоставить вам карту банкомата, а другие могут предоставить дебетовую карту для доступа в банкомат. В зависимости от банка вы можете электронным способом перевести деньги на счет, который у вас есть в другом банке. Другие возможные варианты — получить доступ к своим деньгам через кассовый чек или официальный банковский чек или инициировать банковский перевод, который, как правило, является самым дорогим вариантом из перечисленных ранее.

Вот некоторые из способов, которыми банки обычно разрешают снимать деньги со сберегательного онлайн-счета:

  • Снятие наличных в банкоматах
  • Дебетовые карты
  • Проверки
  • Электронные денежные переводы
  • Электронные переводы
  • Запрос отправленного чека

Сберегательные счета ограничены Положением D, правилом, которое запрещает вам выполнять более шести переводов или снятия средств со счета за календарный месяц или цикл выписки продолжительностью не менее четырех недель.

Переводы, аналогичные снятию средств, осуществляемые онлайн, через чек, дебетовую карту (хотя на большинстве сберегательных счетов не будет дебетовой карты) или посредством другого аналогичного распоряжения, сделанного вкладчиком и подлежащего выплате третьим лицам, применяются в отношении ваш лимит в шесть транзакций.

Есть несколько неограниченных транзакций, которые не применяются к вашему лимиту в шесть транзакций. Например, снятие денег в банкомате — одна из неограниченных транзакций. Многие банки предлагают банкоматы для сберегательных счетов.

В конце апреля Совет Федеральной резервной системы объявил о временном окончательном правиле по внесению поправок в Reg D, чтобы потребители могли снимать или вносить неограниченное количество средств со сберегательных счетов. Однако от банков не требуется приостанавливать действие этих правил. Уточните в своем банке, разрешает ли он неограниченное количество транзакций на вашем сберегательном счете и есть ли комиссия за чрезмерное снятие средств.

Сколько денег у меня должно быть на сберегательном счете?

Для начала, на вашем сберегательном счете должно быть достаточно средств, чтобы покрыть расходы на проживание от трех до шести месяцев.В идеале эта сумма должна быть минимальной, спрятанной в вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций. После этого следует начинать копить на более конкретные цели. Эти цели могут варьироваться от сбережений на первоначальный взнос за дом, покупки машины, поездки в отпуск или любых других вещей или вещей, на которые вы откладываете.

Рассмотрите возможность хранения сбережений на случай чрезвычайной ситуации на отдельном сберегательном счете; Так вы случайно не потратите деньги на неэкстренные покупки. И всегда старайтесь иметь на аварийном сберегательном счете больше, чем вам может понадобиться.

Имейте в виду, что если ваши сбережения на случай чрезвычайных ситуаций приносят конкурентную прибыль в виде APY, то есть небольшой недостаток в наличии чрезмерно профинансированного сберегательного счета на случай чрезвычайных ситуаций. В экстренной ситуации вы будете рады, что у вас есть подушка.

Опрос: проверки на коронавирус и стимулы для американцев

Миллионы американцев получили крайне необходимую финансовую поддержку в рамках плана экономического стимулирования на сумму 2,2 трлн долларов, разработанного федеральным правительством в ответ на разрушительные последствия пандемии коронавируса в апреле 2020 года.

В конце декабря 2020 года счет на 900 миллиардов долларов предоставил многим американцам стимулирующий чек на сумму до 600 долларов, а безработным рабочим — до 300 дополнительных долларов в неделю.

Даже несмотря на эту новость, те, кто все еще борется со своими финансами, возможно, захотят обратиться к вашим кредиторам и кредиторам, чтобы узнать, могут ли они оказать какую-либо помощь.

Чеки стимулов, помогающие нуждающимся

Бывший президент Дональд Трамп подписал второй пакет стимулов 27 декабря 2020 года. Физические лица могут получить до 600 долларов, а супружеские пары — до 1200 долларов.

К сожалению, этой суммы многим не хватает. Согласно опросу Bankrate в январе, 53 процента американцев не думали, что 600 долларов им хватит на месяц.

Почему американцы должны пополнять свой фонд на случай чрезвычайной ситуации или, если возможно, выплатить долг.

Фонды на случай чрезвычайной ситуации могут помочь защитить вас в финансовом отношении от непредвиденных событий, таких как стихийное бедствие или поломка системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха в вашем доме. Учитывая шаткие экономические перспективы, наличие защищенного счета на черный день — одно из нескольких действий, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свои финансы от рецессии.

Вот некоторые дополнительные финансовые усилия, которые необходимо предпринять в зависимости от вашей возрастной группы:

  • Бэби-бумеры: Подумайте о том, чтобы положить любые деньги, которые вы не планируете тратить, на высокодоходный сберегательный счет. Этот шаг предоставит вам относительно ликвидный чрезвычайный фонд, который приносит более высокую доходность, чем счет в большом банке.
  • Millennials: Подумайте о том, чтобы использовать свои стимулирующие деньги для выплаты долга по кредитной карте с высокими процентами. Затем поработайте над погашением других долговых обязательств, например, внесите дополнительный платеж по студенческой ссуде.Внесите остатки денег на высокодоходный сберегательный счет или используйте их для пополнения своего текущего чрезвычайного фонда. Это также помогает сократить дискреционные расходы.
  • Gen Z: Если вы только начинаете работать, имейте в виду, что создание вашего чрезвычайного фонда в молодости может помочь вам в обеспечении финансовой безопасности. Подумайте об использовании проверки стимулов, чтобы начать свой черный день. Благодаря сложным процентам даже внесение небольших вкладов на высокодоходный сберегательный счет может со временем накапливаться.

Преимущества и риски сберегательного счета

Сберегательные счета, как и все финансовые инструменты, имеют свои преимущества и риски. Разумно взвесить все «за» и «против», чтобы увидеть, подходит ли один из этих аккаунтов для вашего финансового положения.

Вот некоторые из преимуществ сберегательного счета:

  • Безопасность: Сберегательные счета в банках, застрахованных FDIC, имеют федеральное страхование на сумму не менее 250 000 долларов, что делает их отличным местом для хранения наличных.
  • Ликвидность: При необходимости вы можете получить доступ к своим сбережениям на своем счете.Сберегательные счета позволяют производить до шести снятий или переводов за цикл выписки, но вам не придется продавать инвестиции, чтобы получить свои деньги.
  • Прибыль: Деньги, которые вы храните на сберегательном счете, приносят проценты с течением времени и объединяются, предлагая возврат основной суммы.
  • Более высокие проценты: Лучшие сберегательные счета обычно приносят больше процентов, чем текущий счет, а некоторые даже имеют более высокую доходность, чем счета денежного рынка.
  • Варианты с низкой комиссией: Существует множество вариантов сберегательного счета, у которых либо минимальный баланс в 1 доллар, либо нет.Благодаря этим опциям легко избежать платы за обслуживание.
  • Доступ: Многие сберегательные счета позволяют получить доступ к своим сбережениям в банкоматах с помощью карты банкомата. Просто убедитесь, что банкомат подключен к сети, чтобы избежать каких-либо комиссий. Кроме того, снятие средств в банкоматах не засчитывается в ваш месячный лимит цикла выписки, равный шести.

Вот некоторые из рисков, связанных со сберегательными счетами:

  • Низкие проценты: На сберегательных счетах действительно выплачиваются проценты, но часто они намного ниже, чем можно заработать с помощью других сберегательных механизмов, таких как депозитные сертификаты или даже некоторые счета денежного рынка.Это может привести к большим упущенным издержкам — вы можете найти более высокую прибыль в другом месте.
  • Доступность: В отличие от текущих счетов, сберегательные счета имеют ограничение на количество снятия средств и переводов, которые вы можете делать каждый месяц. Снимайте более шести раз в течение месяца, и вы можете получить штраф за снятие средств.
  • Комиссия: Некоторые банки взимают комиссию за неснижаемый остаток. Эти сборы за обслуживание могут очень быстро съесть любые заработанные проценты и вашу основную сумму, особенно при низких процентных доходах.

Другие варианты высокодоходных сбережений

  • Счета денежного рынка: Счета денежного рынка — это сберегательные депозитные счета, которые могут давать ограниченные права на выписку чеков или доступ к дебетовой карте.
  • Текущие счета: Текущие счета обычно не обеспечивают конкурентоспособной доходности. Есть несколько высокодоходных текущих счетов, но они обычно требуют от вас соблюдения определенных требований, помимо баланса. Они могут включать в себя прямой депозит, минимальное количество транзакций по дебетовой карте, а высокая доходность может быть ограничена определенной суммой денег.
  • Депозитные сертификаты: Компакт-диск с фиксированной APY дает вам такую ​​же доходность на срок действия компакт-диска. Большинство сберегательных счетов имеют переменную доходность, поэтому компакт-диск — это способ заработать фиксированную процентную ставку в течение срока. Тем не менее, компакт-диски обычно имеют штраф за досрочное изъятие, если вы забираете деньги слишком рано.
  • Компакт-диски без штрафов: Эти компакт-диски могут иметь более низкий APY, чем обычный компакт-диск. Но обычно они не налагают штрафов, когда вы снимаете деньги до истечения срока.
  • Паевые инвестиционные фонды денежного рынка: Паевые инвестиционные фонды денежного рынка выплачивают проценты и могут позволить вам выписывать чеки.Фонды денежного рынка не застрахованы FDIC.

Сберегательный счет и счет денежного рынка против паевого инвестиционного фонда

Вот краткое сравнение трех:

Ликвидность Вы можете снять деньги со сберегательного счета в любое время. Но вы ограничены шесть переводов или снятия средств за календарный месяц / цикл выписки. Снятие средств в банкоматах не засчитывается в этот лимит. Вы можете снять деньги с этого счета в любое время.Но вы ограничены шестью переводами или снятием средств за календарный месяц / цикл выписки. Снятие средств в банкоматах не засчитывается в лимит. Позволяет выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.
Доступ Некоторые банки позволяют использовать карту банкомата для доступа к счету или иметь ее на дебетовой карте для снятия средств. Ваш банк может разрешить вам иметь ваш счет на денежном рынке с помощью карты банкомата или дебетовой карты. У вас также может быть ограниченная способность писать чеки. Вы можете выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.
Прибыль Обычно больше, чем текущий счет, но ставки могут быть ниже, чем на некоторых счетах денежного рынка. В среднем по счетам денежного рынка процентные ставки выше, чем по сберегательным счетам. Часто платят больше, чем на денежном рынке и на сберегательных счетах.
Безопасность Счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы государством на сумму не менее 250 000 долларов. Счета в банках, застрахованных FDIC, застрахованы государством на сумму не менее 250 000 долларов. Они не застрахованы FDIC.
Комиссии Есть счета без минимального остатка, необходимого, чтобы избежать платы за обслуживание. Они традиционно имеют более высокие требования к минимальному остатку, чем сберегательные счета. С этих фондов могут взиматься сборы, называемые коэффициентами расходов.

FDIC

Лучшие сберегательные счета застрахованы на федеральном уровне.Ваши деньги в безопасности и застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов, если они находятся на сберегательном счете в банке, застрахованном FDIC. Крайне важно выбрать счет со страховкой FDIC, поскольку он поддерживается правительством США.

Сберегательные счета, счета денежного рынка и паевые инвестиционные фонды часто объединяются в одну и ту же более широкую категорию «сбережений». Но у них есть некоторые отличия. Между этими тремя сберегательными счетами и счетами денежного рынка больше всего похожи. Оба они застрахованы государством в банках и кредитных союзах на сумму до 250 000 долларов.

Однако по счетам денежного рынка обычно выплачивается более высокая процентная ставка, чем по сберегательным счетам. Счета денежного рынка также предлагают возможность выписки чеков и дебетовых карт, уровень ликвидности, который не часто встречается со сберегательными счетами.

Что учитывать при подаче заявки:

  • Безопасность: Сберегательные счета и счета денежного рынка в банках, застрахованных FDIC, застрахованы на сумму не менее 250 000 долларов, в то время как паевые инвестиционные фонды денежного рынка не застрахованы FDIC. Поскольку сберегательные счета и счета денежного рынка имеют такую ​​защиту, это безопасные места для ваших денег.Паевые инвестиционные фонды денежного рынка по-прежнему считаются инвестициями с низким уровнем риска.

  • Ликвидность: Сберегательные счета и счета денежного рынка являются ликвидными счетами, поэтому вы можете снимать с них в любое время — штрафы за досрочное снятие отсутствуют. Сберегательные счета и счета денежного рынка предлагают до шести снятий или переводов в месяц. Некоторые банки разрешают снимать деньги с этих счетов в банкоматах. А счета денежного рынка могут иметь ограниченные полномочия по выписанию чеков.Паевые инвестиционные фонды денежного рынка позволяют выкупить акции в любое время по текущей стоимости чистых активов.

  • Прибыль: Счета взаимных фондов денежного рынка обычно платят больше, чем традиционные сберегательные счета. Но в наши дни есть несколько сберегательных счетов, которые имеют как очень конкурентоспособную APY, так и низкие минимальные остатки. Но паевые инвестиционные фонды денежного рынка часто платят больше, чем и денежный рынок, и сберегательные счета.

  • Комиссия: Все эти типы сберегательных механизмов могут иметь некоторую комиссию.Но благодаря минимальному минимальному остатку на некоторых сберегательных счетах и ​​счетах денежного рынка вы сможете найти решение, которое сделает плату за обслуживание нефакторной.

Вместо того, чтобы позволять деньгам застаиваться на сберегательном счете без или с низким процентом, рассмотрите лучшие онлайн-сберегательные счета Bankrate, чтобы подготовиться к своему финансовому будущему.

Какие лимиты на сберегательном счете?

Некоторые банки могут ограничивать размер депозита на сберегательный счет. Могут быть ограничения на размер вашего первоначального депозита, размер депозита, который вы можете внести за один раз, или количество денег, которое вы можете держать на счете.Это ограничения, которые диктует ваш банк.

Лимиты страховой защиты также важны. Стандартная страховая сумма FDIC составляет 250 000 долларов на вкладчика, на каждый застрахованный банк для каждой категории владения счетом в банке FDIC. Если ваши деньги хранятся в кредитном союзе NCUA, стандартная страховая сумма акций составляет 250 000 долларов США на одного владельца акции на каждый застрахованный кредитный союз для каждой категории владения счетом.

Часто задаваемые вопросы по сберегательному счету

Почему интернет-банки платят больше процентов?

В некоторых случаях крупнейшие банки все еще платят своим клиентам со сберегательными счетами менее 0. 07 процентов APY. Онлайн-банки, как правило, не имеют физических отделений и имеют меньше расходов на покрытие, что дает им возможность платить клиентам, имеющим депозитные счета, более высокие проценты.

Хотя онлайн-банки предлагают более высокие нормы сбережений и взимают меньшую комиссию, чем традиционные банки, потребители должны учитывать свои индивидуальные финансовые потребности. Например, доступ к отделениям банка может стоить того, в зависимости от вашей личной ситуации.

Должен ли я платить налоги со своего сберегательного счета?

Как правило, любые проценты, заработанные на сберегательном счете, считаются налогооблагаемым доходом.Даже если вы не получили налоговую форму 1099-INT, потому что сумма процентов, которую вы заработали за год, небольшая (менее 10 долларов США), вы все равно должны включить полученные проценты в свою налоговую декларацию. IRS считает, что любые проценты, полученные на сберегательном счете, подлежат налогообложению. Если вы получаете проценты со своего сберегательного счета, вам необходимо будет отправить в IRS форму 1099-INT.

Если вас беспокоят налоговые обязательства и вы откладываете деньги для долгосрочной цели, подумайте о том, чтобы сохранить дополнительные средства в другом виде сбережений или инвестиционных инструментов.Например, деньги, которые вы откладываете в фонд колледжа своих детей, можно сэкономить в плане 529, где они растут без налогов. Сбережения на этом счете также не будут облагаться налогом, когда ваш ребенок будет готов снять их для оплаты обучения. К счастью, вам не нужно платить проценты с баланса своего сберегательного счета, а только с заработанных процентов. Итак, если на вашем сберегательном счете 1000 долларов и вы зарабатываете 10 долларов в виде процентов за год, вы платите налоги только с этих 10 долларов.

«Если они откладывают так много, что проценты влияют на их налоги, им следует рассмотреть вопрос о безналоговых облигациях или безналоговых денежных рынках, а не о деньгах в банке.Как правило, они могут получать более высокую доходность, чем банки, и получать не облагаемые налогом декларации, которые не отражаются в их налогах «.

— Татьяна Бунич, президент и основатель Financial 1 Wealth Management Group.

Сколько у вас должно быть сберегательных счетов?

Количество учетных записей может варьироваться. Некоторым сберегателям лучше хранить все в одном аккаунте. Для других более эффективной стратегией может быть несколько сберегательных счетов для разных целей.Это может помочь вам не тратить деньги, отложенные на случай чрезвычайной ситуации, например, на другие неэкстренные расходы. Это также может помочь вам не тратить деньги, предназначенные для первоначального взноса за дом.

Самая важная вещь, которую следует учитывать, — это выбирать сберегательные счета либо без требований к минимальному балансу, либо с минимальным балансом, который вы можете поддерживать, чтобы не платить ежемесячную плату. Плата за обслуживание сведет на нет пользу от наличия этих нескольких учетных записей.

«Если вы предпочитаете простой, безопасный и надежный, вы, вероятно, предпочтете только одну учетную запись. Меньше заявлений для проверки, меньше учетных данных для входа в систему, меньший риск мошенничества и т. Д. «

— Рональд Гуай, президент и основатель Rivermark Wealth Management.

Плохо ли иметь несколько сберегательных счетов?

Наличие определенных аккаунтов, предназначенных для автомобиля, на который вы копите, или для следующего семейного отпуска, может помочь вам лучше понять, приближаетесь ли вы к своей цели. Это также поможет вам быть более дисциплинированным, когда дело доходит до экономии.

Это может быть плохо, если с вас будут взимать плату за обслуживание или если у вас так много учетных записей, что вы не можете их отслеживать. Вы также должны внимательно следить за этими счетами на случай мошенничества или ошибки банка. Регулярный вход в учетную запись важен для решения любой из этих потенциальных проблем.

Многие банки позволяют клиентам иметь несколько сберегательных счетов. Некоторые онлайн-банки также не ограничивают количество сберегательных счетов, которые вы можете открыть.

Депозитные счета, такие как сберегательные, не сообщаются трем кредитным бюро, поэтому они не будут отображаться в вашем кредитном отчете по счетам. Некоторые банки запускают мягкий запрос кредита при открытии депозитного счета. По словам Experian, в вашем кредитном отчете может появиться запрос, который не повлияет на ваш кредит.

Могу ли я совершать платежи и покупки со своего сберегательного счета?

Как правило, платежи могут производиться со сберегательного счета. Но некоторые банки могут ограничивать эту деятельность, и если это разрешено, они могут подпадать под действие Положения D.

Опять же, Правило D запрещает вам делать более шести переводов или снятия средств со сберегательного счета за календарный месяц или цикл выписки продолжительностью не менее четырех недель. Обратитесь в свой банк, чтобы узнать его политику. С постановлением ФРС 2020 года эти правила были смягчены в некоторых банках.

Совершать покупки или снимать деньги со своего сберегательного счета не так просто, как делать это с текущего счета. В отличие от текущих счетов, сберегательные счета обычно не поставляются с дебетовой картой, чтобы вы могли, например, совершать транзакции в точках продаж лично или онлайн.

Могу ли я выписать чек со своего сберегательного счета?

Сберегательные счета обычно не позволяют выписывать чеки. Как правило, чеки можно выписывать только на некоторые счета денежного рынка, но не на сберегательные счета. Счета денежного рынка — это один из видов сберегательных депозитных счетов. Как правило, счета денежного рынка являются единственным сберегательным депозитным счетом, который предоставляет привилегии для выписки чеков.

Однако вы можете снять деньги и попросить ваш банк выписать официальный банковский чек, который аналогичен возможности выписать чек.Но ваш банк может взимать комиссию за эту услугу, если это возможно.

Некоторые альтернативные методы могут включать: использование банкомата для снятия наличных; отправка банковского перевода или перевода от одного лица к другому; перевод денег на текущий счет или счет денежного рынка, на котором можно выписывать чеки; или запросить кассовый или официальный банковский чек. В зависимости от вашего банка, банковский перевод, вероятно, будет самым дорогим вариантом, и за официальный чек может взиматься комиссия.

Можно ли потерять деньги на высокодоходном сберегательном счете?

Если ваши деньги хранятся в банке, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе NCUA — на соответствующем счете — и в соответствии с правилами страхования, то ваш счет в безопасности.

Страхование FDIC полностью обеспечено доверием и доверием правительства США. NCUA управляет Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF), который является федеральным страховым фондом, также пользующимся полной верой и кредитом правительства США.

Счета могут потерять деньги, если размер комиссионных, которые вы понесли, превышает сумму процентов, которые вы зарабатываете. Чтобы этого избежать, перед открытием сберегательного счета убедитесь, что вы знаете о требованиях к минимальному остатку и других сборах.

Сколько денег у среднего человека в сбережениях?

Типичное американское домохозяйство имеет сбережений в размере 8 863 долларов, согласно данным Федеральной резервной системы в 2016 году. Однако только четверо из 10 взрослых американцев (39 процентов) говорят, что они покрыли бы расходы на ремонт автомобиля или посещение отделения неотложной помощи в размере 1000 долларов за счет экономии. согласно январскому исследованию индекса финансовой безопасности Bankrate.

Сберегательный счет очень важен на случай непредвиденных обстоятельств. Это может быть что угодно: от потери работы, болезни, которая приводит к счетам за медицинское обслуживание, или неожиданного ремонта дома или автомобиля. Эти вещи непредсказуемы, поэтому ваши сбережения помогут вам, если произойдет подобное непредвиденное событие.

Экономия также поможет вам достичь ваших будущих целей. Например, вы могли бы с радостью арендовать сейчас. Но через несколько лет вы, возможно, захотите купить дом. Если вы начнете откладывать деньги сейчас — или прибавить к уже имеющимся — вы сможете лучше достичь своих финансовых целей по мере их изменения.

Лучше ли работать с кредитным союзом?

Когда вы ищете новое финансовое учреждение, разумно сравнить банки и кредитные союзы. Банки не обязательно лучше кредитных союзов, и наоборот. Просто убедитесь, что банк застрахован FDIC, а кредитный союз застрахован NCUSIF.

Как правило, каждый может стать клиентом традиционного банка. Но у кредитного союза могут быть определенные условия членства.

Некоторые кредитные союзы могут иметь более конкурентоспособные APY, чем банки.А у некоторых онлайн-банков APY может быть выше, чем у кредитных союзов. У кредитного союза могут быть более низкие комиссии. Однако во многих онлайн-банках требования к минимальному балансу низкие или вообще отсутствуют, чтобы избежать комиссий. Или они могут вообще не иметь никаких сборов за обслуживание. Присмотритесь к магазинам.

Стоит ли высокодоходный сберегательный счет?

В то время как средний сберегательный счет приносит 0,07 процента годовых, пара десятков онлайн-счетов дает вкладчикам возможность заработать гораздо больше. Выбор высокодоходного сберегательного счета того стоит.

В то время как банки и кредитные союзы снижали ставки в последние месяцы, вы все еще можете найти некоторые сберегательные счета с выплатой 1% годовых или немного более высокой доходностью. Наличие высокодоходного сберегательного счета не сделает вас богатым, но даст вам возможность зарабатывать больше процентов за более короткий промежуток времени, что позволит вам быстрее достичь своих сберегательных целей.

Если вы не получаете проценты по текущему сберегательному счету или если у вас низкая процентная ставка, вам следует рассмотреть возможность открытия сберегательного счета с более высоким APY.У каждого должен быть какой-то чрезвычайный фонд и дополнительные сбережения для достижения своих финансовых целей.

Сберегательный счет не стоит того, кто не может поддерживать минимальный остаток, особенно если это требует комиссии. Но поскольку многие сберегательные счета поступают без требования к минимальному балансу, а другие имеют минимум 1 доллар, вы сможете найти сберегательный счет, который соответствует вашим обстоятельствам.

Должен ли я иметь сберегательный счет в том же банке, что и текущий счет?

Ведете ли вы сберегательный счет в том же банке, где у вас текущий счет, зависит от ваших целей.

Одним из преимуществ ведения обоих счетов в одном банке является то, что это удобно: как правило, банки позволяют довольно легко переводить деньги и управлять ими между вашими счетами. Вы также можете обнаружить, что дешевле иметь несколько счетов в одном финансовом учреждении — некоторые банки откажутся от комиссии, если вы подключите свои счета.

Недостатком хранения сбережений и чеков в одном учреждении является то, что вы можете упустить более высокий доход. Не все банки предлагают как проверочные, так и сберегательные продукты, а некоторые банки, предлагающие более высокую доходность по сбережениям, могут не предоставлять возможность проверки.

Лучшие сберегательные счета Bankrate на февраль 2021 года

Напомним, вот лучшие онлайн-банки, предлагающие лучшие сберегательные онлайн-счета на февраль 2021 года:

* Минимальный баланс в размере 25 000 долларов США или ежемесячный депозит в размере 100 долларов США, необходимый для APY.

Деньги 101 — от money.

com

Решение положить деньги на процентный счет может показаться простым делом. Но иногда беспроцентный текущий счет может быть более рентабельным. Вот почему.

Процентные текущие и сберегательные счета предлагают самые низкие ставки.Иногда банки предлагают добавить или увеличить проценты на вашем счете, если вы поддерживаете более высокий средний баланс. Каким бы заманчивым это ни казалось, убедитесь, что расходы на поддержание счета не превышают уплаченные проценты. Даже если банк откажется от комиссии при высоком среднем балансе, привязка всех этих денег на низкодоходном счете сопряжена с дополнительными издержками.

Допустим, вы платите 4 доллара в месяц (или 48 долларов в год) на счет и комиссию за банкомат. Если вы зарабатываете 2% годовых, вам нужно держать на счете не менее 2400 долларов, чтобы выйти на уровень безубыточности.И вам будет сложно получить реальную прибыль от своих вкладов, даже если вы не платите комиссию. Это потому, что процентные ставки, которые вы зарабатываете на текущем или сберегательном счете, часто не превышают среднегодовой уровень инфляции, который составлял 3,1 процента с 1926 по 2000 год. Короче говоря, вы теряете покупательную способность.

Однако есть и другие способы повысить доходность банка. Вместо того, чтобы хранить большую часть своих денег на сберегательном счете, вы можете открыть один из банковских депозитных сертификатов (CD).Для этого вы соглашаетесь не снимать свои деньги в течение периода времени от трех месяцев до пяти и более лет. Чем короче срок действия CD, тем ниже ставка, которую вы получите.

Если процентные ставки падают, вам повезло, потому что банк должен предоставить вам ставку, указанную при покупке компакт-диска. Однако если ставки растут, вы застряли на той ставке, на которую согласились, даже если она ниже той, которую вы могли бы получить, если бы купили новый компакт-диск.

Вы можете получить деньги из компакт-диска раньше времени, но вы заплатите штраф — обычно трехмесячный процент.А если у вас больше 100 000 долларов, вы можете поместить их на так называемый jumbo-компакт-диск, который будет стоить еще дороже. Однако любая сумма, превышающая 100 000 долларов, не застрахована, поэтому страхование франшизы зависит от надежности самого банка.

Открывая компакт-диск, убедитесь, что вы понимаете, является ли ставка фиксированной или переменной, и как часто увеличивается процентная ставка. Процентная ставка CD может приносить различные суммы денег в зависимости от того, начисляется ли ставка: ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Банки также предлагают депозитные счета денежного рынка (MMDA), которые вкладывают ваши деньги в краткосрочные ссуды государственным учреждениям и корпорациям.Обычно они требуют, чтобы вы держали на депозите от 2000 до 3000 долларов. Поскольку минимум высок, счет на денежном рынке часто бывает бесплатным, и вы, вероятно, получите бесплатные чеки для списания с баланса вашего счета. Однако может быть минимальная сумма для написания чека (обычно 100 долларов за чек или больше), и вы можете быть ограничены количеством чеков, которое вы можете выписать в месяц.

При покупке процентного счета имейте в виду следующее:

Банки часто пересматривают предлагаемую ими доходность на еженедельной или ежемесячной основе и могут так же часто снижать или повышать ставки. Это означает, что ставка, предлагаемая при открытии счета, может кардинально измениться через год или даже через месяц.

Банки могут указывать ставки, которые складываются ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. В течение 12 месяцев проценты, начисляемые ежегодно, могут приносить меньше денег, чем более низкая процентная ставка, начисляющаяся ежедневно. Чтобы сравнить, сколько денег вы зарабатываете на разных счетах в год, спрашивайте «годовой процентный доход» каждого счета, а не его процентную ставку.Банки обычно указывают обе цифры, но везде одинаково рассчитываются только APY.

Чтобы увидеть, как быстро ваши деньги будут расти на процентном счете, воспользуйтесь нашим калькулятором сбережений.

Далее: Избиение сборов

Беспроцентные депозиты скоро перестанут существовать?


Компании забирали наличные с беспроцентных депозитов, и банки пострадали. Однако в долгосрочной перспективе это может иметь и негативные последствия для корпораций.

ДВИЖЕНИЕ ОСНОВНЫХ ДЕНЕГ

The Wall Street Journal сообщила, что в ответ на недавнее повышение ставок Федеральной резервной системой корпорации вывели миллиарды долларов со счетов, не приносящих процентных доходов, и вкладывают эти деньги в более прибыльные альтернативы. Эта тенденция негативно сказывается на прибылях банков, и если она сохранится, банки действительно могут оказаться в затруднительном положении.

Четыре крупнейших банка США — JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo и Citigroup — подтвердили, что U.S. Беспроцентные депозиты в третьем квартале 2018 года снизились на 5 процентов по сравнению с годом ранее. С июня 2017 года по июнь 2018 года клиенты банка сняли более 30 миллиардов долларов США.

«Для этого нет прецедентов», — сказал представитель крупного американского банка. «В прошлый раз в системе не было много наличных, и у вас не было счетов с процентным доходом. Альтернативой беспроцентным продуктам были зачистки — так что все просто смыли с баланса ».

Теперь корпорации вкладывают деньги не только на чистые счета, но и на процентные депозиты, в то время как беспроцентные депозиты сокращаются по всем направлениям.«Впервые в условиях растущих процентных ставок у нас есть процентные счета, представляющие значительный интерес», — сказал Том Хант, CTP, директор казначейских услуг AFP.

ECR и процентные ставки

Представитель сказал, что за годы, прошедшие после финансового кризиса, беспроцентные депозиты стали основным продуктом его банка. «Таким образом, одна из проблем, с которыми мы сталкиваемся, — это управление неизбежным сокращением этих депозитов, потому что по мере роста [процентной ставки дохода (ECR)] вам понадобится меньше остатков на счетах для покрытия ваших комиссий», — сказал он. .«Так что это ставит банки в затруднительное положение».

Например, если у казначея есть 100 миллионов долларов на операционном счете, банк будет рассматривать его как 100 миллионов долларов наличных денежных средств. «Таким образом, если вы удвоите ECR клиента, им потребуется половина наличных денег для покрытия своих гонораров», — сказал представитель. «Таким образом, их требуемые остатки сокращаются до 50 миллионов долларов. Итак, означает ли это, что их операционные денежные средства уменьшились на 50 миллионов долларов? Кажется, у них внезапно стало меньше операционных денег. Так что именно здесь мы довольно вдумчиво и обдуманно подошли к нашей стратегии привлечения интересов.Мы хотим попытаться захватить остатки, которые вращаются за счет беспроцентных депозитов ».

Цель банков — хранить наличные деньги в депозитной системе, если они могут. И если ECR не будет держать там наличные, то есть надежда, что процентная ставка останется. Таким образом, возникает вопрос, какова правильная процентная ставка. «Насколько агрессивно казначей смотрит на альтернативные фонды? Если казначей собирался взять эти деньги и вложить их в фонд денежного рынка, вам придется конкурировать с этими ставками фондов денежного рынка.Банки должны иметь аппетит, чтобы конкурировать с этими ставками. Мы заметили, что банки довольно агрессивно пытаются захватить любую имеющуюся наличность », — сказал представитель.

Это немного встряска; В течение некоторого времени казалось, что банки отказываются от вкладов. «При прочих равных, банки должны принимать депозиты и использовать их для финансирования ссуд», — сказал представитель. «Когда это замедляется, обычно есть причина. Что касается ссуды, озабоченность вызывает качество кредита.Дело не в том, что они не хотят ссуд, а в том, что их аппетит к более рискованным ссудам меняется. Что касается депозитов, единственные депозиты, из которых вышли банки, были полностью непригодными для использования. В противном случае, я думаю, мы все открыты для депозитов, это просто вопрос цены ».

Он отметил, что если цены снизятся до того, что банки не устраивают, то они уйдут. «Но я не думаю, что какой-либо банк откажется от вклада по хорошей цене», — сказал он. «Потому что худшее, что вы можете сделать, — это просто припарковать его у ФРС.Если клиент говорит, что мне нужно, чтобы вы выплатили мои депозиты в одной базовой точке, вы никогда не откажетесь от этого в условиях такой ставки.

Банкир добавил, что если беспроцентные депозиты действительно меняются, то банки будут всерьез стараться сохранить хорошие, ссужаемые денежные средства на балансе. «Если клиент хочет, чтобы денежные средства в фонде денежного рынка были очень стабильными, то нам лучше иметь эти деньги на балансе, потому что они стабильны. Мы заплатим за эту стабильность », — сказал он.

Покрытие основных затрат

Банкир отметил, что часть стоимости беспроцентного депозита — это услуги, которые включены в этот депозит.Стоимость банковских отношений — предоставления всех этих услуг клиенту — необходимо как-то оплачивать. И беспроцентный депозит — один из способов сделать это для компании. «Если бы вам пришлось перейти к парадигме, в которой все получали ставки по фондам денежного рынка, тогда это не окупило бы стоимость клиринговых чеков или других услуг», — сказал он. «Вам придется поднять цены на казначейские услуги».

Хант добавил: «Другими словами, наличие баланса в вашем банке в некоторой степени субсидирует ваши цены.”

Банкир согласился. «Я думаю, вы обнаружите, что лучшие ставки, которые вы получите, — это когда у вас будет хороший набор услуг и хороший баланс», — сказал он. «Клиент может не платить комиссию, потому что он компенсирует их все с помощью беспроцентного счета, а это, вероятно, лучший клиент».

Средние процентные ставки по текущему счету 2021

Процентные ставки по чекам в среднем составляют около 0,04% годовых: для традиционных обычных банков и 0.31% годовых: для онлайн-банков.

Как правило, процентные текущие счета следует рассматривать в двух группах: традиционные обычные банки и онлайн-банки, более низкие операционные расходы которых часто позволяют им предоставлять более высокие ставки по текущим счетам. При этом конкретная ставка текущего счета, которую вы получите в каждом банке, может меняться в зависимости от нескольких факторов, таких как требования к минимальному балансу, тип счета и ежемесячная активность.

Средние ставки по текущим счетам в обычных банках

С 2009 года FDIC публикует средние недельные процентные ставки для различных типов депозитных счетов.Среднее значение для текущих процентных счетов на уровне баланса 2500 долларов США довольно стабильно снижалось с начала сбора данных — за исключением 2018 и 2019 годов, когда ставки росли.

На приведенном ниже графике показаны варианты проверки процентов во всех банках, получающих страхование вкладов от FDIC, группы, в которую входят почти все банки в США.

Для более удобного просмотра процентных ставок по текущим счетам мы рассмотрели стандартные банки и онлайн-банки в отдельных группах, а затем взяли APY для наиболее доступных текущих процентных счетов каждого банка.Банки, представленные ниже, включают в себя 10 крупнейших обычных банков по размеру активов под управлением. Мы также включили минимальный баланс, необходимый для получения ставок и избежания платы за обслуживание, которая может легко аннулировать заработанные проценты. Обратите внимание, что указанные ниже APY могут различаться в зависимости от вашего местоположения.

906 906 9306 для счета в Ситибанке
Процентные ставки для текущих счетов в крупнейших банках США
Банк Имя счета Проверка APY * Минимальная комиссия и ежемесячный баланс
Chase Bank Chase Total Checking 0.01% 1500 долларов США
Bank of America Advantage Plus 0,01% 1500 долларов США
Wells Fargo Bank Ежедневная проверка 0,01% 0,01% 0,03% 10000 долларов США
Банк США Easy Checking 0,01% 1500 долларов США
BB&T Elite Gold 0.01% 25000 долларов
PNC Bank Виртуальный кошелек с расходами на производительность 0,01% 2000 долларов США
TD Bank За пределами проверки 0,01% — 0,01% -906,03 906,03 906 Один 360 Чек 0,10% $ 0
HSBC Предварительный чек 0,01% 0,01% $ 0 с соответствующими прямыми депозитами

Как видно из приведенной выше таблицы, по большей части традиционные банки предлагают очень низкие процентные ставки независимо от баланса вашего текущего счета.Из них самым сильным исполнителем является Capital One.

Ряд других банков предоставляют небольшое повышение ставки, если вы открываете премиум-счет, но прибыль редко стоит более высоких минимумов, которые вам нужно будет соблюдать, чтобы избежать платы за обслуживание. Например, на счете Beyond Checking в TD Bank установлена ​​низкая ставка 0,01% годовых для остатков от 0,01 до 99 999,99 долларов США, но эта ставка поднимается до 0,02% для остатков от 10 000 до 49 999,99 долларов США и, опять же, для остатков от 50 000 долларов США и выше.Однако, чтобы отказаться от ежемесячной платы за обслуживание в размере 25 долларов США, вам необходимо поддерживать минимальный дневной баланс не менее 2500 долларов США.

Средние процентные ставки онлайн

У онлайн-банков

нет физических мест, куда вы могли бы обратиться, но они предоставляют услуги по расчетным счетам, застрахованным FDIC, к которым вы можете получить доступ онлайн или со своего смартфона. Они, как правило, тратят гораздо меньше на операционные расходы, чем стандартные банки, что, в свою очередь, позволяет им предлагать более высокие процентные ставки для потребителей и избавляться от многих обычных комиссий за счет.

Банки, представленные ниже, включают 10 крупнейших банков, работающих только в режиме онлайн, по размеру активов под управлением. Мы также включили минимальный баланс, необходимый для получения ставок и избежания каких-либо сборов за обслуживание, которые могут легко уничтожить ваш ежемесячный процентный доход. Обратите внимание, что APY для онлайн-счетов, представленных ниже, может отличаться в зависимости от вашего местоположения.

Процентные ставки для текущих счетов в крупнейших онлайн-банках
Банк Проверка APY * Минимальный остаток, чтобы отказаться от ежемесячной платы и / или заработать 163013 906 Charles Шваб Банк 0.01%
CIT Bank 0,10% Нет
TIAA Bank 0,12% Нет
Axos Bank До 1,25% Первый 23 $ 1 000 906 906 3040% $ 500
myeBanc 0,50% Нет

Онлайн-ставки, как правило, различаются шире, чем ставки в обычных банках, поэтому неудивительно, если вы обнаружите дополнительные онлайн-банки со значительно отличающимися APY. Также важно учитывать дополнительные требования к активности для получения полного APY на определенных текущих счетах.

Общие требования включают выполнение ежемесячного минимума прямого депозита и использование дебетовой карты для определенного количества транзакций.Несоблюдение этих требований может значительно снизить вашу процентную ставку за месяц, поэтому важно подумать, подойдет ли данная учетная запись вашим обычным привычкам. Например, с учетной записью Axos Rewards Checking вам нужно будет делать 1000 долларов США в виде прямых депозитов и 15 дебетовых транзакций на сумму не менее 3 долларов США каждый месяц, чтобы заработать 1,25% годовых.

Как делать покупки для проверки ставок по счету

Просмотр APY — один из самых полезных способов сравнить различные ставки текущего счета.Большинство банков будут указывать как процентную ставку, так и годовую процентную доходность (APY) для своих счетов, но только APY предлагает сопоставление предложений конкурирующих банков по принципу «яблоко к яблоку».

Это связано с тем, что APY учитывает эффект начисления процентов, который не работает одинаково во всех учреждениях. Многие онлайн-банки, например, ежедневно увеличивают ваш баланс и выплачивают проценты ежемесячно, в то время как другие банки увеличивают сумму ежемесячно или ежеквартально. APY — это удобный критерий для измерения счетов, которые складываются через разные промежутки времени.

В общем, покупка для проверки расценок в Интернете покажет вам, что самые высокие ставки почти всегда принадлежат только онлайн-банкам. Однако это не всегда означает, что онлайн-банки автоматически становятся для вас лучшим выбором. Получение процентов по вашему текущему балансу, безусловно, является преимуществом, но не имеет смысла иметь учетную запись, которая не обеспечивает легкий доступ к вашим деньгам теми способами, которые вы предпочитаете. Онлайн-учетные записи, которые зарабатывают больше, также, как правило, предлагают меньше личных услуг, поэтому хорошо подумайте, прежде чем вы решите сменить учетную запись на основе более высокого APY.

Скрытая стоимость депозитов Bank of America

Штаб-квартира Банка Америки в Шарлотте, Северная Каролина. Источник изображения: iStock / Thinkstock.

Что касается конкурентных преимуществ, Bank of America (NYSE: BAC) имеет огромное преимущество. По состоянию на третий квартал этого года у него было 439 миллиардов долларов, казалось бы, свободных денег, которые он может (и делает) инвестировать в активы, приносящие процентный доход — в основном, в кредиты и государственные облигации.

Что это за бесплатные деньги, спросите вы? Это то, что клиенты Bank of America припрятали в чековых и других беспроцентных счетах. Однако, даже если эти депозиты не несут прямых затрат, существуют косвенные затраты, связанные с их сбором.

Чужие деньги

Bank of America — не единственный банк, имеющий доступ к этим типам средств. Все его конкуренты тоже. Но что отличает Bank of America в этом отношении, так это то, что у него больше беспроцентных депозитов, чем у любого другого банка в Соединенных Штатах.

Источник данных: Ежеквартальная финансовая отчетность. График по авторам.

Это преимущество восходит к происхождению Bank of America. Он был основан в начале двадцатого века для обслуживания индивидуальных потребителей, которые до этого момента в значительной степени игнорировались другими ведущими банками страны, ориентированными на коммерческих клиентов.

Перенесемся в сегодняшний день, и это причина того, что Bank of America стремится зарабатывать гораздо больше денег, чем другие банки, когда процентные ставки растут.Когда это произойдет, а это может произойти в любой день, банк из Северной Каролины сможет взимать более высокие ставки по своим кредитам, в то время как стоимость его огромного скопления процентных депозитов останется прежней — нулевой.

Генеральный директор

Bank of America Брайан Мойнихан обратился именно к этому вопросу на конференции по финансовым услугам США Goldman Sachs в США на прошлой неделе:

Реальный ключ в том, что части с плавающей ставкой [или наш портфель активов] немедленно изменяются с базовыми ставками, и это приносит вам больший [процентный доход].И тогда то, что действительно определяет ценность [от повышения ставок], — это 500 миллиардов долларов бесплатных депозитов. Они не идут ни вверх, ни вниз. Это будет бесплатно.

Это здорово для акционеров Bank of America, поскольку на данный момент есть все основания полагать, что процентные ставки скоро вырастут.

Бесплатные деньги не обязательно бесплатные

Тем не менее, как сказал Мойнихан ранее в своем выступлении, предположение, что даже беспроцентные депозиты на самом деле полностью бесплатны, может ввести в заблуждение.Это потому, что Bank of America должен иметь огромную сеть отделений для привлечения средств.

Bank of America имеет чуть более 4600 отделений. Это меньше, чем примерно 6000, которые были у компании, когда Мойнихэн пришел к власти в 2010 году, но все еще остается много объектов недвижимости, в которых должны работать сотрудники. Когда вы учитываете это в уравнении, есть четкая стоимость, связанная с тем, что в противном случае кажется бесплатными.

Источник данных: Банк Америки. График по авторам.

Если вы распределите стоимость потребительского банка Bank of America по его депозитной базе, то в годовом исчислении она составит примерно 1.6% от общей суммы депозитов. Следовательно, даже его бесплатные депозиты не совсем бесплатны.

Тем не менее факт остается фактом: Bank of America по-прежнему получит больше выгоды от более высоких ставок, чем его коллеги, которые несут аналогичные операционные расходы по привлечению депозитов. Это связано с тем, что по мере роста ставок операционные расходы Bank of America должны оставаться неизменными. Таким образом, он будет зарабатывать больше денег, не тратя для этого больше.

Именно по этой причине большая часть добавленной выручки от более высоких процентных ставок, согласно Мойнихану, «будет приходиться на чистую прибыль.«

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.